Сетевые платежные системы в России – особый финансовый институт. Практика их функционирования давно опередила развитие теоретической и нормативной базы. И хотя официальной статистики по этому вопросу не собирается, раскрываемые системами данные позволяют говорить о том, что их обороты с каждым годом составляют все большую долю национального платежного оборота.

Прежде чем говорить о направлениях их развития, необходимо разобраться с терминологией. Определять сетевую платежную систему можно, как минимум, с двух сторон.

Во-первых, с экономической точки зрения под сетевой платежной системой следует понимать упорядоченную, целостную организацию части денежного оборота, основанную на использовании неспециализированных телекоммуникационных сетей (в основном, сети Интернет) и функционирующую в целях ускорения расчетов между хозяйствующими субъектами.

Во-вторых, нужно отметить институциональный аспект понятия и определить сетевую платежную систему как финансовую организацию, предоставляющую расчетные услуги на базе неспециализированных телекоммуникационных сетей.

Часто можно встретить схожие понятия такие, как «платежная Интернет-система», «электронная платежная система». Первое из них является более узким по сравнению с рассматриваемым, поскольку ограничивается определением только тех систем, которые использую интернет-технологии в качестве своей основы. При появлении новых видов телекоммуникационных сетей потребуется заново разбираться с терминологией. Понятие электронной платежной системы, на мой взгляд, гораздо шире, чем его зачастую рассматривают. По сути, определение «электронной» может быть применено к любой современной платежной системе, поскольку все они используют для переноса стоимости электронный сигнал. Если же разграничить понятия электронной и сетевой платежных систем, то корректной представляется точка зрения О. Иванова о применении к последней таких определений как нелицензируемая, альтернативная, небанковская электронная платежная система [1]. Кроме того, встречается также понятие «электронной банковской платежной системы» [2], что также говорит о неправомерности отождествления понятий электронной и сетевой платежной системы.

Поскольку статус сетевых платежных систем в России в настоящее время не урегулирован законодательно, можно предложить возможные варианты введения их деятельности в правовое поле. Необходимость этого обусловлена также тем, что частные платёжные системы, основанные на использовании телекоммуникационных сетей, начинают играть все большую роль в денежном обороте страны. Повсеместная компьютеризация (сегодняшние темпы роста числа пользователей интернета в мире составляют 92% в год [3]) и мобилизация (потенциальный рост рынка мобильной коммерции составляет 53% в год [4]) способствует росту количества и стоимости проводимых платежей, проведению широкого круга операций с использованием сетевых денег. Однако Центральный банк как ключевой регулятор денежно-кредитной сферы в настоящее время не имеет полномочий для регулирования сетевых платежных систем. Тогда как одной из его основных задач является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы [5]. Создавшееся противоречие требует разрешения, причем, однозначно можно сказать, что ЦБ РФ должен принимать участие в дальнейшей судьбе сетевых платежных систем.

Можно выделить ряд предпосылок, в связи с которыми регулирование этой сферы необходимо для экономики:

-          во-первых, неконтролируемый выпуск в обращение большого объёма неналичных средств посредством частных платёжных сетевых систем может привести к увеличению денежной массы и потенциальному росту инфляции, что для главного банка страны будет означать недостижимость основной его цели – защиты и укрепления устойчивости рубля [6];

-          во-вторых, отсутствие нормативных требований к финансовому обеспечению расчётных операций влечёт риск неплатежей, который может отразиться на платёжеспособности экономических субъектов и стабильности национальной платежной системы в целом;

-          в-третьих, сетевые платежные системы в современных условиях являются необходимой инфраструктурой для осуществления экономических операций, позволяют ускорить и упростить процесс расчетов в экономике, поэтому поощрение их стабильного и планомерного развития является необходимым условием устойчивого экономического роста. В связи с этим, в планах органов денежного регулирования прослеживается необходимость установления требований к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры [7].

Поскольку заинтересованность Центрального банка в функционировании сетевых платежных систем примем за факт, то из этого следует, что неизбежно все эти организации как юридические лица должны попасть в банковскую систему страны. Это может быть сделано тремя путями:

Во-первых, введением требования об основании сетевых платежных систем только кредитной организацией либо придания им статуса структурного подразделения кредитной организации. Практическая реализация данного направления достаточно проблематична, поскольку не все сетевые платежные системы поддерживают тесные связи с банками. Скорее исключением является система «Яндекс.Деньги» в создании которой принимал участие Санкт-Петербургский АКБ  «Таврический», в свое время получивший лицензию на эмиссию предоплаченного финансового продукта. Однако по большому счету привязать частные сетевые платежные системы к кредитным организациям на данный момент практически невозможно.

В связи с этим второе направление развития представляется более предпочтительным. Поскольку осуществление расчетов является одной из классических банковских функций, то целесообразно придать сетевым платежным системам статус небанковских кредитных организаций. Большинство зарубежных стран в лице органов, регулирующих денежно-кредитный оборот, берут под надзор сетевые платежные системы, включая эмитентов электронных и, в том числе, сетевых денег в банковскую систему наравне с другими видами кредитных организаций. Это позволяет не только устанавливать ограничения их деятельности, но и способствовать дальнейшему развитию инновационных платежных технологий путем обеспечения доступа данных организаций к поддержке со стороны центральных банков. При этом наиболее подходящей формой организации для сетевой платежной системы в российских условиях является расчетная небанковская кредитная организация. Данный вид кредитных организаций вправе проводить «осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» [8], что по сущности и составляет основу деятельности сетевых платежных систем. С одной стороны, придание системе статуса небанковской кредитной организации потребует получение лицензии, выполнения ряда обязательных нормативов и регулирующих требований, что усложнит процедуру регистрации и функционирования сетевых платежных систем. С другой стороны, организация получит право осуществлять иные банковские операции и сделки, адаптируя их к сетевой среде. А это, в свою очередь, станет предпосылкой для роста доходов и развития сетевых платежных систем.

Третий путь развития предполагает придание сетевым платежным системам статуса особой финансовой организации. Такая практика используется Европейском Союзе, где эмитенты сетевых денег обязаны зарегистрироваться и получить лицензию Института электронных денег (electronic money institution, ELMI). Однако по сравнению с предыдущим этот путь потребует значительной корректировки нормативной базы, тогда как по функционированию расчетных небанковских кредитных организаций законодательство уже сложилось.

Отдельно стоит вспомнить готовящийся к принятию закон о национальной платежной системе. Исходя из его содержания, можно сделать вывод о не включении сетевых платежных систем в том виде, в котором они сейчас существуют, в национальную платежную систему. Тогда как придание им статуса небанковской кредитной организации автоматически ставит их в положение сегмента национальной платежной системы России.

Развитие по одному из трех рассмотренных направлений позволит Центральному банку взять под контроль стремительно развивающийся сегмент денежного оборота и упрочить свои позиции как органа денежно-кредитного регулирования. В числе преимуществ для экономических субъектов – контрагентов по сетевым  сделкам – можно отметить снижение риска неплатежеспособности при проведении экономической операции. Для самой платежной системы повышение уровня управляемости и включение в парабанковскую систему позволит получить официальный статус кредитной организации с возможностью осуществлять некоторые другие банковские операции и сделки. В целом для экономической системы развитие альтернативных банковским платежных систем повышает уровень конкуренции в данном сегменте, что положительно сказывается на качестве и стоимости предоставляемых услуг. Поэтому стабильное развитие сетевых платежных систем должно стать одной из приоритетных задач экономической политики, что будет способствовать формированию платежной инфраструктуры, адекватной современным рыночным условиям.

 


[1] Национальная платежная система: время не ждет... По материалам конференции «Банковские карты: эффективный бизнес» // Банковское дело. – 2008. – №10. – С. 64.

[2] Шевченко И.В., Нанба Д.Э. Проблемы совершенствования механизмов осуществления электронных финансовых операций в условиях интеграции в мировую экономику // Финансы и кредит. – 2009. – №12. – С.11.

[3] Логинов Е.Л. Проблемы контроля финансовых операций в Интернете // Финансы и кредит. – 2008. – №25. – С. 55.

[4] Колотов Ю.О., Зиниша О.С. Развитие рынка мобильной коммерции в России // Финансы и кредит. – 2008. – №20. – С. 43.

[5]Ст 3: О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) // Собрание законодательства РФ. – 2002. №28. – Ст. 2790.

[6] Там же.

[7] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов: утв. ЦБ РФ // Вестник Банка России. – 2008. – №66.

[8] О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением: Инструкция ЦБ РФ от 26.04.2006 N 129-И (ред. от 02.09.2009) // Вестник Банка России. – 2006. – №32.