Хотим мы того или нет, а кризис 2008-2009 гг. – это все равно некая отправная, или даже контрольная точка, от которой еще долго будут вести всевозможную статистику и подсчеты.

Ты помнишь, как все начиналось?

Итак, вернемся в 2008 год.

В стране все благополучно и, как это водится в такое время, довольные жизнью россияне покупают себе массу как нужных, так и ненужных вещей. Причем нередко последние покупаются чаще. Рынок потребительского кредитования переживает свой «золотой век».

На рынке жилья – тоже мегабум. Квадратный метр жилой площади в Москве и однокомнатная квартира на окраине города Моршанска плавно сравниваются в цене. Но это не останавливает беспечных москвичей – ведь есть же ипотека! Конечно, это надолго, но ведь в стране все хорошо: нефть стоит дорого, зарплаты не только платят, но и регулярно повышают, и вообще жизнь прекрасна и удивительна.

Ну а те, кто уже купили себе плазменную панель, с трепетом отслеживают выход на рынок новых моделей автомобилей от мировых лидеров автомобилестроения. Конечно, недешево, но это и не страшно. Ведь в любом автоцентре сидят кредитные эксперты, которые непременно решат «дорожный» вопрос.

Так или примерно так все и было. Но – вот нефть вдруг резко упала в цене, затрещали фондовые рынки азиатских, европейских  стран.  Про то, что делалось в Америке, вообще писать не надо, – все всё сами  помнят.

А потом – раз, и валюта взлетела наверх.

Стране стало не по себе: за десятилетие она привыкла к довольно беззаботной и зажиточной  жизни, легкому послевкусию бургундского и роллам. Кредитный сектор начал впадать в кому. Пожалуй, во всем банковском бизнесе именно эта отрасль оказалась тем уязвимым местом, в которое вцепился злобный зверь по имени «кризис».

Банки захлестнула волна неплатежей со стороны заемщиков. Это и неудивительно: еще вчера вполне успешные клерки, с охотой покупавшие в кредит авто, дорогие часы и ноутбуки, в одночасье оказались безработными, а, стало быть, и беззарплатными.

Волна неплатежей не могла не подкосить банки, которые специализировались на массовом кредитовании населения. И кредитные организации были вынуждены пойти на контрмеры, а именно:

* ужесточение политики взимания денежных средств с заемщиков;

* резкое снижение объемов вновь выдаваемых кредитов;

* не менее резкое повышение процентных ставок по кредитам;

* сворачивание многих кредитных проектов;

* введение политики точечного кредитования;

* ужесточение условий кредитования:

  а) необходимость более детального подтверждения состоятельности заемщика,

  б) наличие одного или более поручителя и т.д.

Но даже эти меры не могли в полной мере вдохнуть силы в кредитный рынок и вывести его на докризисный уровень. Ряд банков-игроков кредитного рынка оставили – полностью или частично – занимаемые позиции.

Но жизнь не стоит на месте. И в 2009 году все постепенно приспособились к жестким реалиям посткризисного времени.

Жизнь после кризиса

В это время на рынке потребительского кредитования был отмечен рост (конечно, совершенно несравнимый с показателями 2005-2007 гг.). Вновь ожили кредитные «закутки» в крупных магазинах электроники, мебельных мегамоллах и крупных торговых центрах. Что неудивительно:  это кредитование самое выгодное, поскольку суммы невелики, а доходность, напротив, довольно высока. Однако именно оно является самым рискованным для банков в силу большой опасности невозврата.

Наряду с этим можно отметить значительное снижение операций с кредитными картами: рост рынка кредитного пластика в докризисное время сменился его стремительным падением в послекризисный период.

Что касается ипотеки, то этот рынок, если и не обрушился, то очень сильно сдал. Это объяснялось достаточно просто: цены на недвижимость упали, кредитный ресурс у банков сократился, ликвидность многих кредитных организаций уменьшилась, плюс опять замаячил призрак заморозки строительных проектов.  

До поры до времени многие банки свернули программы кредитования по ипотеке или загнали их в довольно жесткие рамки, введя:

* крайне жесткую процентную политику;

* кредитование только собственных строительных проектов;

* ужесточение требований к заемщикам,

что в результате и привело к значительному снижению количества выдаваемых кредитов.

Рынок автокредитов тоже, конечно, в какой-то степени просел. И это тоже обусловлено общим спадом – народ стал покупать меньше машин. Хотя именно в данной отрасли со стороны банков не были приняты драконовские меры: процентные ставки выросли незначительно, да и требования к заемщикам существенно не изменились. В определенной мере именно автокредитование можно назвать самым благополучным направлением банковского кредитования. Это обусловлено еще и тем, что рынок продажи автомобилей сам по себе менее хаотичный, чем строительный или торговый. Тут все четко предопределено: большинство продаж происходит в автоцентрах, которые связаны крепкими деловыми связями с теми или иными банками. Впрочем, часть программ, запущенных до коллапса, все равно была свернута.

Вот с такими результатами банки и заемщики вошли в день сегодняшний.

Что нас ждет впереди

А что будет? На мой взгляд, все будет довольно прилично. Разумеется, до времени всеобщего благополучия еще очень далеко, но определенные сдвиги очевидны.

Банки начинают привлекать заемщиков введением новых видов кредитования – например, таким продуктом как кредитные распродажи: когда в рамках той или иной программы предлагаются кредиты по сниженным ставкам.

В сфере потребительского кредитования все большую популярность приобретают экспресс-кредиты. Они хотя зачастую и отличаются большой процентной ставкой, но при этом выдаются сравнительно быстро и легко. А что до размера ставки, то так банки защищаются от невыплат, и, увы, мы с вами вынуждены платить за нерадивых заемщиков.

Конечно, самое большое будущее у краткосрочных кредитов. По доходности для банков они значительно выгоднее остальных. И именно это, быть может, станет причиной передела рынка кредитования. Уже сейчас хорошо заметно, что на рынок выходят все новые и новые компании, уже значительно теснящие признанных игроков. Они (новые игроки) охотно работают точечно (кредитуя конкретные группы товаров или конкретные торговые точки), а также, видимо, не боятся рисков и снижают ставки, привлекая тем самым все новых клиентов.