Андрей Мельников.jpgКак выбрать банк, которому можно доверить свои деньги? Насколько прибыльны будут вклады в обозримом будущем?

На эти и другие вопросы ответил заместитель генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Андрей Мельников.

- В настоящее время Центробанк проводит политику «нивелирования» процентных ставок по депозитам, рекомендуя коммерческим банкам держать их на уровне ставок в банках ТОР-10 плюс максимум 3%. Получается, что разница по доходности депозитов в разных банках становится все меньше и меньше?

- Разброс все равно существует: разница для годовых вкладов в 5 процентных пунктов сохраняется. Она, может быть, сократится со временем до 3-4%, но все равно останется. То есть в любом случае вы найдете на рынке банк со ставками по вкладам более высокими, чем у крупнейших розничных банков.

- Региональные банки в основном вы имеете в виду?

- Необязательно.

-  Но некрупные в любом случае?

- Скорее всего, наиболее высокие ставки по вкладам будут в банках,  которые можно называть «хорошим середняком».

Дело в том, что источники фондирования для этих банков и для крупнейших все-таки различаются, поэтому «середняки» конкурируют за наши с вами кошельки более активно, чем крупные банки. Соответственно, предлагают более высокую процентную ставку по вкладам. Это закон жанра.

-  Помимо процентной ставки, на что еще могут ориентироваться люди, решая, какому банку доверить свои сбережения?

- Часть людей, видимо, их можно условно называть «ленивыми», будут учитывать время, которое они потратят на открытие банковского депозита. Для них, может быть, гораздо важнее процентной ставки станет тот факт, что офис банка располагается рядом с домом или работой. Самые изысканные вкладчики станут ориентироваться исключительно на улыбки операционисток. Опросы свидетельствуют, что качество обслуживания, то, как банк холит и лелеет своих клиентов, тоже влияет на выбор человека. Какая из этих категорий будет доминировать в тот или иной момент времени, сказать сложно.

Это те «вектора», куда переместилась конкуренция после создания системы страхования вкладов: ведь за сохранность средств уже можно не волноваться, если вы помещаете в банк сумму, не превышающую 700 тыс. руб. То есть задача, которая ставилась перед системой страхования вкладов, фактически решена. Еще раз повторю, что 700 тыс. руб. – очень большой для России размер страховки.

- Есть такое весьма спорное мнение, что если количество привлеченных средств от физических лиц в банке превышает 30%, то это заставляет сомневаться в его устойчивости. Вы согласны с этим? Агрессивная политика банка на рынке депозитов говорит о том, что с этой кредитной организацией лучше дела не иметь?

- Я бы не говорил так однозначно.

Мы можем отдельно выделить банки, которые являются в последнее время активными как в привлечении средств, так и в их размещении денег среди населения. Это «Хоум Кредит», «Русский стандарт», «Восточный экспресс». Их основная специализация в бизнесе – кредитование населения. Если раньше банки могли привлекать западные деньги, то сейчас сделать это стало сложнее, а из своего бизнеса они не хотят уходить, в результате они переориентировались на депозиты населения, привлекая вкладчиков более высокой процентной ставкой. Возможно, внешне это выглядит агрессивно. Однако с точки зрения логики и внутреннего бизнеса данные банки  прибыльны: они под достаточно высокую ставку берут деньги и под достаточно высокий процент размещают эти средства. Их абсолютно не смущает тот уровень потерь, который они несут, потому что такова экономика их бизнеса.

Есть еще одна группа банков. Это крупные или средние региональные банки. Они изначально ориентировались на средства населения, в их ресурсной базе доля вкладов физлиц может достигать и 50, и 70%. В глобальном смысле миссия банка – это как раз финансовое посредничество: у одних взять деньги и выдать другим.

- Банки TOP-10, на уровень ставок по вкладам в которых предлагает ориентироваться Центральный банк, учитывают в свою очередь размер ставки рефинансирования. За последнее время ставка рефинансирования неоднократно снижалась и, не исключу, что снизится в течение года еще, быть может, не раз. Соответственно, ставки по вкладам в банках первой десятки  будут уменьшаться тоже. Есть какой-то прогноз для вкладчиков: сколько будут составлять к концу года средние ставки по рынку?

- Интервал, к которому придет рынок, по нашим оценкам – это 8-12% годовых в рублях.

Есть такое ощущение, что банки «разделятся» на две группы. Первую будут составлять банки, в которых процентная ставка будет на уровне ставки рефинансирования и, может быть, даже чуть ниже. Это, прежде всего, крупнейшие банки, у которых есть другие источники фондирования. Например, Сберегательному банку, ВТБ-24 не нужны дорогие ресурсы от вкладчиков, они по экономическим причинам будут уменьшать процентную ставку по депозитам, которая привязана к ставке рефинансирования.

Есть и другая группа банков – банки, рентабельность бизнеса которых позволяет выдавать достаточно дорогие кредиты, потому что на них найдется спрос, и привлекать вклады населения под более привлекательную процентную ставку.

Подобное разделение банковского сообщества на группы, не равные по численности, к концу года может стать весьма ощутимым. Через некоторое время, может быть, эта разница станет уже не такой заметной. Инфляция будет снижаться, ставка рефинансирования – тоже. Может быть, как-то сбалансируется спрос и предложение на рынке вкладов для населения. Пока это гипотеза.

Вероятно, средние банки также будут ориентироваться на уровень инфляции, именно на нее, а не на ставку рефинансирования. Потому что если вкладчик не будет получать хотя бы сохранности своих сбережений, то он лишний раз подумает, стоит положить деньги в банк или лучше их потратить.

Полагаю, мы придем к проценту по депозитам, который будет для разных групп банков не сильно отличаться от уровня инфляции. Это опыт наших зарубежных коллег.

- То есть вклады будут выполнять прежде всего сберегательную функцию, переставая быть инвестиционным инструментом?

- Банковский вклад таким и является.