Bikov200.jpgО том, что они могут предложить, банкингу и бизнесу, говорит председатель правления старейшего в Петербурге кооператива «Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита» Виктор Быков.

- Нынешним летом российское правительство приступило к выполнению новой Программы поддержки среднего и малого предпринимательства, базирующейся на идее помощи субъектам малого предпринимательства не только через банки, но и так называемые организации инфраструктуры: фонды, кооперативы, бизнес- инкубаторы и т.д. Сколько денег уже было выделено на пресловутую поддержку малому бизнесу, а воз и ныне там. Ежемесячно, если не еженедельно с трибун заявляют о выделенных банкам миллиардах для поддержки субъектов малого предпринимательства, то есть представителей того самого среднего класса, который умирает, едва успев зародиться. Или я сгущаю краски?

- Как это ни странно, но малый бизнес жив. Не знаю как насчет среднего класса, кого к нему можно отнести, но предприниматели у нас научились выживать без всякой помощи от государства. И, возможно, поэтому страна сравнительно легко переживает кризис. Да миллиарды выделялись и выделяются, но пока их распорядителями будут только банковские организации, ждать больших изменений не стоит. И дело не в том, что банки плохие. Нет, они просто выполняют свою функцию и стараются не рисковать. Будем справедливы, субъекты малого предпринимательства - это заемщики повышенного риска. Во всех развитых странах, государство сознательно идет на возможные убытки при открытии гражданами своего бизнеса. Финансирует этот процесс из разных источников, видя выгоду от процветания частной инициативы. Слава богу, и у нас стали понимать, что предприниматель и риск - неотъемлемые стороны. Пример тому - гранты на открытие своего дела. Впервые это безвозвратные деньги, хотя с условиями и под отчет.

Нужно понять, что хотим получить в итоге. Снова выделить деньги, что бы они осели в карманах тех, у кого их и без того много? Ведь глупо ожидать, что толстосумы заинтересованы во взращивании конкурентов. Вот и создаются жесткие правила отбора заемщиков, а, скорее, - заградительные барьеры. Значит, нужен другой механизм распределения госпомощи, а лучше несколько разных механизмов.

- И таким механизмом является ваш кооператив. Проще говоря, дайте и нам попилить бюджетные средства?..

- Понимаю вашу иронию. Мало того, я сам по натуре скептик. Должность обязывает. Ведь мы рассматриваем каждый день по нескольку заявок. А предприниматели, особенно гениальные, через одного фантазеры и обычно далеки от реальности. Это не их вина. Ну нет у нас специальных курсов своего дела! Хотя вру, что-то стало появляться. А насчет нашего кооператива… Считаю, что это не худший способ помощи предпринимателям. По крайней мере, вся наша система построена на том, что, чем богаче становятся наши члены, тем богаче и наш кооператив. И наоборот.

- Ну и себя, наверно, не забываете…

- Мы ни о ком не забываем. Слишком все взаимосвязано между собой. Если кого забыли, то об этом сразу напомнит увеличение долгового портфеля. Как только участие члена кооператива в корпоративной цепочке ослабевает, с ним тотчас происходят неприятности. А исправление ошибок порой обходятся слишком дорого. Поэтому мы и проповедуем многоступенчатый контроль за движением общих средств. Лично мой результат напрямую зависит от результата работы всего кооператива. Что бы его получить, приходиться учиться не только давать займы, но и спрашивать за них, контролировать и проводить профилактику невозвратов.

- Давайте остановимся на банках. Чем вы для них можете быть интересны? Ведь вы хотите обойти их и получать кредитные средства напрямую. А затем кредитовать сами. Тем самым лишая их прибыли.

- Да никто их не лишает прибыли. Пусть каждый занимается своим делом. Индивидуально разбираться в проблемах каждого предпринимателя банк никогда не будет, да и не его эта обязанность. А вот кооператив будет. Мы готовы покупать долги заемщиков или их перекредитовать из наших собственных средств. Вот этим мы и можем быть интересны банкам.

Практика показывает, что в большинстве случаев у должников получается выправить кредитную историю. Кооператив, затрачивая больше время на помощь такому должнику, компенсирует свои затраты участием в будущей прибыли. Ведь в большинстве случаев заем предоставляется на инвестиционных условиях, по аналогии с венчурными инвестициями. Кооператив получает прибыль, а заемщик - кредитные ресурсы. И это только часть взаимных интересов. Можно продолжить перечень различными услугами, которые банки могут оказывать в рамках своей основной деятельности членам кооператива. Ведь наш кооператив - десятки предприятий и предпринимателей.

- И банки, и организации инфраструктуры – посредники при распределении бюджетных средств, которые зарабатывают процент от совершаемых с их участием сделок. Может, было бы лучше, если бы государство финансировало малый бизнес напрямую?

- Если бюджетное финансирование предоставляется на возвратной и платной основе, то тогда существенно обрезает возможность казнокрадства и злоупотреблений. А напрямую – пробовали, и у нас, и за границей. Только ничего путного из этого ни разу не получилось

- А разве прежде средства раздавались банкам как-то иначе? Ведь это не помешало тому, что малому бизнесу так ничего и не досталось.

- Так то банки, у них цели и задачи иные. Мы, то есть кооперативы и другие МФО, прежде всего, нацелены на оказание индивидуальной помощи своим членам, а не на спекуляции с финансами.

- Значит, по-вашему, выходит, что банки – это посредники-спекулянты, а инфраструктурные организации - это благородные посредники-помощники. Так, что ли?

- Вроде того. У нас с банками различаются приоритеты. Для них важно получить как можно больше прибыли, а для нас - создание комфортной среды участникам кооператива.

- Этим летом Российский банк развития объявил о начале финансирования организаций инфраструктуры поддержки среднего и малого предпринимательства. Ваш кооператив – один из старейших, и безусловный лидер в Северо-Западном регионе. Наверно, вы смогли получить поддержку в числе одних из самых первых?

- Ну что вы! Процедура получения кредита от РБР стала доступна совсем недавно. Сейчас готовим документы и приводим в порядок отчетность в соответствии с новым законом о кооперативах. Банк выдвигает жесткие требования к финансовой отчетности и нам приходится делать независимый аудит. А это все занимает много времени. Даже притом, что мы всегда ответственно подходили к документообороту. К тому же и сам банк только начинает работать по этой программе, и у него процесс рассмотрения заявок еще не отработан.

- Итак, РБР будет вас финансировать под льготный процент, а вы, накинув свою маржу, будете выдавать кредиты предпринимателям. За эту благодать возьмете на себя риск невозвратов. Но вам позволяется накинуть сверху только 3%, а этого слишком мало, чтобы можно было чрезмерно рисковать, оценивая силы потенциальных заемщиков. В свою очередь, если подобный риск минимизировать повышением требований к заемщикам, то кооперативы уподобятся банкам. Как быть?

- Вы забываете об инвестиционном характере кредитования. Помимо кредитного процента, основной доход мы ожидаем от своей доли в кредитуемом предприятии. А она может сильно отличаться по вложениям. Мы, как и другие микрофинансовые организации, хотели бы больше интересных и, главное, проработанных проектов. С потенциально высокой прибылью. Но их пока не хватает. Стараемся кредитовать простые и понятные бизнесы, выдавать потребительские займы. Готовим программу по ипотеке. Все зависит от доступности кредитных средств.

- Сегодня потолок возможного кредитования от РБР ограничивается несколькими десятками миллионов рублей. А если бы предел не устанавливался, то какую сумму вы смогли бы освоить?

- Вот тут можно не гадать, а опереться на нашу статистику. Одни только потребности сегодняшних членов ОВК превышают 70 миллионов рублей ежеквартально. И это притом, что мы специально ограничиваем приток новых членов из-за высоких рисков не возвратов займов.

- Банки принято обвинять в том, что вместо кредитования реального сектора, они направляют полученные из бюджета деньги на валютные спекуляции. А как обстоит с кредитно-потребительскими кооперативами? Устоите ли вы от искушения использовать средства с большей доходностью и меньшими кредитными рисками?

- У нас несоизмеримые с банками объемы кредитных ресурсов и для нас прокручивать их через валюту - это повышенный риск. Нам проще и лучше зарабатывать через наших членов - прибыль выше, а риска меньше. Да и контроля больше.

- Как ни крути, но все равно получается, что кредитно-потребительские кооперативы посягают на самое для банков святое – «прибыль». Тогда как вы собираетесь устанавливать с ними партнерские отношения?

- Не надо считать только в одну сторону. Наша аудитория - это в значительной степени проблемные клиенты банков, и результатом нашей деятельности у них нередко выправляется кредитная история. Таким образом, мы снижаем число дефолтных заемщиков.

Когда мы выдаем займы, то предъявляем иные, нежели банки, требования. Они в чем-то мягче, но в чем-то – жестче. Меньше формальностей, но больше духовности и внимания к личности человека и сложившимся обстоятельствам. Именно это и делает возможным оперировать проблемными долгами.

- Каким образом вы это достигаете? Создали собственную коллекторскую службу?

- И антиколлекторскую тоже. Члены кооператива заслуживают справедливого решения их проблем, а не навязывания драконовских пени и штрафов. Вот мы и пытаемся выправлять их кредитную историю. То, что мы делаем, в определенной мере является участием в развитии, причем не только бизнеса, но и личности.

- Может ведь и не получиться!

- Все может быть. Вернее, во многих случаях именно так и бывает. Но даже часть сохраненных предприятий, это – десятки тысяч человек, не просящих помощи у государства, а самостоятельно обеспечивающих себя и своих близких.

- А как быть с безнадежными должниками?

- Наша практика показывает, что почти у всех должников имеются какие-то незадействованные активы, которые можно использовать в получении дохода. И это не обязательно материальные активы. Причем, не нужно больших вложений. Главное – искреннее желание обеих сторон найти приемлемый вариант решения ситуации. А мы лишь помогаем, не бесплатно, конечно. Но зато эффективно, а если надо, то и «живыми» деньгами.

- Вы разрываетесь между задачей, с одной стороны, обеспечить высокую доходность привлекаемых средств, и, с другой – выдавать займы на приемлемых для населения условиях. Но если в банке ставка выгодней, то кто тогда будет обращаться в кооператив?

- Тот, кто не может получить в банке и тот, кого условия кооператива устраивают больше. Я уже говорил о нашей гибкости в подходах.

- Ну, а какую, все-таки, доходность вы можете обеспечить по сбережениям, которые вам доверяют пайщики?

- Некоторым вкладчикам мы обеспечиваем более чем высокую доходность. Ведь у нас все виды вкладов индивидуальны. Есть классические, есть сберегательные на срок. А есть и инвестиционные, с повышенным риском. Вы вольны сами выбирать условия. К примеру, 30% вас устроят?

- В год?

- В день. И ничего сверхъестественного. 200 рублей в сутки с возвратом 260 рублей. Например, кому-то срочно на что-то не хватает. Мы научились оперативно доставлять деньги. И так же оперативно их возвращать. У нас своя биржа экспресс-займов. Хочешь рисковать, - иди туда. А вот деньги сберегательных счетов там не участвуют. Соответственно, по ним доход меньше, но и риски минимальны и застрахованы.

- Доводилось слышать мнение, что клиентская аудитория кредитных кооперативов весьма маргинальна и в ней преобладают лица с испорченной историей…

- Действительно, к нам приходит немало банковских должников, только из них значительная часть совсем не безнадежна. Часто у них огромный психологический и моральный стресс от того положения, в какое попали вследствие обстоятельств. Так что надо искать способы решения конфликтной ситуации, и здесь полезна помощь профессионального посредника. Которую мы им и предоставляем.

- И много у вас таких дел?

- Хотелось бы поменьше, но нет худа, без добра. Открылись интересные возможности по инвестированию. Рассчитываем на дополнительный доход от выданных займов. Хотя и понимаем, что это произойдет не быстро. Поэтому постоянно совершенствуем контроль за предоставленными средствами.

- На бытовом уровне к микрофинансовым организациям отношение неоднозначное. Лопнувшие финансовые пирамиды, прикрывавшиеся статусом кредитных кооперативов, изрядно подпортили репутацию самой идеи. Во многом этому способствовало несовершенство законодательства. И что сегодня изменилось?

- Принят новый закон о кредитных кооперативах, серьезно ограничивающий создание кооперативов с целью мошенничества. Правда, действовать на 100% он начнет после организации СРО, как контролирующего органа. Так что, еще будут громкие банкротства.

- А где гарантия, что, передав свои сбережения или активы, вкладчики не потеряют последнее?

- В разумности, открытости и совместной ответственности. Максимальное использование разных страховых программ. Наша репутация, опять же, немало стоит. А, прежде всего в здравом смысле. Каждый выбирает сам, мы только предлагаем. Но при этом спектр этих предложений намного шире, нежели у банков. Можно разместить у нас свои активы, и, одновременно, взять кредит на льготных условиях.

- Так ведь и в банке предлагают нечто схожее. Кредит под залог недвижимости, например.

- У нас проще подход. Подтверждение доходности по нашей форме. Главное наличие возможности платить по займам и если надо, наличие поручителей.

- И, наконец, как вы оцениваете перспективы расширения сотрудничества банков и кредитных кооперативов?

- До сих пор, обращаясь в банки за кредитованием, мы получали вежливый отказ из-за несоответствия нашей организационно-правовой формы формальным требованиям банков. Одни относят нас к кредитным организациям, и поэтому не могут нас кредитовать. Другие же отказывают из-за того, что мы – некоммерческая организация. И это даже несмотря на то, что у нас прозрачная отчетность, движение средств по счетам и ликвидные залоги! В частных беседах менеджеры банков нам сочувствуют, но бессильны помочь. Прямого запрета вроде бы и нет, однако никто не хочет принимать на себя решение. В этой связи я уверен, что кредитование в РБР изменит позицию коммерческих банков к возможности предоставления займов кредитно-потребительским кооперативам.