Отказать нельзя, но можно

Впервые о возможности банка отказать в открытии счета заговорили в 2006 году. В авангарде движения стояла Международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF). По мнению энтузиастов FATF, банки уже накопили достаточно опыта в оценке добросовестности клиентов и могли бы отказывать подозрительным физическим и юридическим лицам.

Проникшись серьезностью момента, группа депутатов Государственной Думы разработала соответствующие поправки в Гражданский кодекс и направила их на согласование в Центробанк и Федеральную службу по финансовому мониторингу. Инструкция Центробанка 28-И, которая разрешила банкам при определенных условиях не открывать счет клиенту, была принята в том же 2006 году.

С тех пор информация о полезности и эффективности цельного законопроекта периодически появляется со стороны Банка России, Росфинмониторинга и отдельных депутатов Госдумы. Но ничего конкретного до сих пор не сделано. В свою очередь, клиенты, особенно из сферы малого бизнеса или работающие в «неинтересных» для банка отраслях, все громче жалуются на отказы в совершении, казалось бы, такой простой и необременительной операции, как открытие счета.

Между тем на сегодняшний день просто взять и отказать клиенту банк не имеет права. Однако по факту, сославшись на «антиотмывочный» закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», также на Инструкцию ЦБР «О закрытии и открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» 28-И, банк может счесть причину открытия счета неясной, самого потенциального клиента и его деятельность — подозрительными. Помимо всякой борьбы с терроризмом банк может заподозрить в потенциальном клиенте компанию, которая не будет вести реальной деятельности, а счет открывает лишь для видимости (для подтверждения юридического статуса). Такие банку не нужны. И он отказывает клиенту в открытии счета.

А значит, образуется законодательная коллизия: по Гражданскому кодексу РФ права отказать и ущемить права клиента у банка нет, но закон 115-ФЗ и подзаконный нормативный акт ЦБ предоставляют банкам механизмы отказа в открытии счета.

Уговоры с подкреплением

Если показатели деятельности компании говорят сами за себя: отрасль развивается, падения объемов работ не планируется, поставщики и получатели продукции целы и невредимы — потенциальный «счетооткрыватель» может ограничиться стандартной формой заявки на открытие счета.

Но что делать фирме, пришедшей в банк открывать счет, если обороты подкачали? Уговаривать банк, петь дифирамбы могучему финансовому учреждению, мудрейшее руководство которого ведет свой корабль сквозь бури отечественной экономики, поражая скромных клиентов мощью собственного капитала, условиями кредитных программ, и прочая, и прочая — бесполезно. Максимум — удастся развеселить младшего специалиста соответствующего управления или секретаря, разбирающего почту. Делать ставку только на уговоры бесполезно. Банку нужны цифры, документы, оценочные данные, бизнес-план.

Для того чтобы избежать подозрений банка в недостаточной мотивированности открытия счета именно у него, необходимо предоставить изначально сильную и проработанную заявку.

В числе достаточно убедительных обоснований для открытия счета банковские специалисты и клиенты банков называют соответствие приоритетных направлений работы банка профилю компании-клиента. Например, если в банке на обслуживании состоит много предприятий рыболовной отрасли, то банк успел изучить риски, основных игроков и в принципе представляет себе специфику отрасли. Тогда для компании из этой же отрасли при подаче заявки на открытие счета есть смысл заручиться рекомендациями других профильных клиентов этого же банка, доказать, что компания реально работает и известна в своем сегменте рынка. Но прежде этого: полезно обращаться за открытием счета в тот банк, который работает с компаниями этого же профиля. Легче найти общий язык. На практике банки внимательно изучают личность руководителя клиента, обоснованность заявки и решают, насколько понятен для них смысл будущих операций по счету.

Могут сработать субъективные факторы: если банк знаком новому ответственному сотруднику компании по предыдущему месту работы, то такой сотрудник может ссылаться на прежний опыт работы с этим банком. И в письме в банк, приложенному к заявке об открытии счета, можно указать, что этот сотрудник, уже имевший опыт работы с банком (и в банке его тоже знают), порекомендовал руководству компании открыть счет именно в этом банке.

Оценивая кандидатуру клиента при открытии счета, банк формально руководствуется Инструкцией 28-И. Но на практике, как оказывается, больше внимания уделяет собственным проверкам. Директора компании могут проверить на судимость, криминал и обстоятельства работы в других компаниях. «Говорящим» часто является юридический адрес компании. В нынешних условиях «многоместные» юридические адреса могут дать банку достаточные основания, чтобы отказывать в открытии счета. Строже стала проверка учредительных документов на правильность и грамотность оформления. Кстати, именно неточности в документах часто становятся формальным основанием для отказа.

Заградотряды

Заградительная мера в виде требования предоставить какие-то невероятные документы при открытии счета перекликается с другой мерой, с помощью которой банки борются с клиентами, проводящими непонятные операции. Ведь для закрытия счета тоже нужны достаточные и даже скандальные основания. Если их нет, то банки вводят на «непонятные» операции, по сути, заградительные (повышенные) комиссионные тарифы, да такие, что клиенту приходится отказываться от этих операций и переводить их в другой банк. При этом требования закона соблюдены — закрытия счета не произошло, но на таких условиях особо не поработаешь.

Профилактика счетов-пустышек

Банки не хотят заполучить клиента с нулевым счетом. Существует немало компаний, которым банковский счет нужен не для расчетов, а лишь для подтверждения статуса юридического лица. Для банка такие клиенты — обуза.

«Действительно, часто банки не хотят засорять свою базу потенциально мертвыми счетами, или счетами, по которым клиент платит только налоги, или «живыми» счетами без остатков, — поясняет замначальника управления развития отношений с клиентами Первого объединенного банка Олег Якименко. — Они создают нагрузку на операционистов, что влияет на качество обслуживания значимых клиентов».

Счет-пустышка раздражает банковских работников не только тем, что болтается без дела и засоряет базу данных, а по сугубо меркантильным причинам. Ведь плата за обслуживание счета является одним из источников дохода для банка. Комиссия за ведение счета в год по рублевым счетам может составлять в среднем 10–12 тыс. рублей, по счетам в иностранной валюте — ориентировочно 400 условных единиц. При этом обычно банк не взимает плату за ведение счета при наличии нулевого остатка и отсутствии движения по счету в течение отчетного года. То есть нулевые счета, счета без остатков не приносят банку искомых доходов.

Поэтому если есть подозрения, что клиент окажется расчетной пустышкой, то банк постарается подвести заявку клиента под формальные основания для отказа. Нулевого баланса за пару предыдущих отчетных периодов бывает достаточно, чтобы банк заподозрил неладное. Будущего обладателя нулевого счета банковские специалисты распознают также по незначительному и все снижающемуся обороту, нерегулярному графику работ, зависимости от заказчиков из неблагополучных отраслей.

Банк также не может брать комиссию, если на счета клиентов наложен арест компетентными органами. К тому же проверки со стороны компетентных органов отвлекают сотрудников банка от обязательной работы, проверяющие требуют выписки и выдержки их архивных документов…

Поэтому если в банке сочтут, что есть хоть что-то, вызывающее сомнения в клиенте, его деятельности и личности руководства, то банк может отказать в открытии счета, сославшись на спасительную Инструкцию 28-И или подкрепив отказ ссылками на 115-ФЗ.

Юридические и надуманные основания для отказа в открытиИ счетов (вкладов)

1. Наличие информации о клиенте, желающем открыть счет в банке, в перечне террористов/экстремистов, предоставление недействительного паспорта, отсутствие юрлица по адресу местонахождения и т.п.

2. Наличие у банка информации о недостоверности идентификационных данных на основании доступа к различным федеральным базам.

3. Подозрение в открытии счета для проведения операций, не имеющих очевидного (для банка) экономического смысла.

4. Подозрение, что счет будущего клиента будет нулевым, «пустышкой».

5. Неоднократный отказ со стороны потенциального клиента предоставить запрашиваемую банком информацию/документы.

6. Непредоставление полного пакета документов, иное несоответствие клиента требованиям воздвигнутых банком бюрократических барьеров на пути к открытию счета.

7. Отсутствие у клиента правоспособности (дееспособности). Под правоспособностью юридического лица подразумевают наличие у него гражданских прав, соответствующих целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и несение связанных с этой деятельностью обязанностей. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из единого государственного реестра юридических лиц или в момент истечения действия лицензии.

Источник: Гражданский кодекс РФ,

Федеральный закон №115-ФЗ,

Инструкция Центрального банка России № 28-И

Нет, все понятно, но что конкретно?..

Банк не обязан детально объяснять несостоявшемуся клиенту причины отказа и вступать в дискуссии. «Если клиент считает какое-либо решение необоснованным, он вправе потребовать от банка официальные документы по отказу с конкретной формулировкой, — говорит начальник управления по работе с клиентами коммерческого банка «Легион» Александр Приходько. Но запрос не гарантирует получение ответа на него: формально, по федеральному закону, банк не обязан расшифровывать свое решение и рекомендовать «отказнику» какие-либо меры для улучшения ситуации. А значит, скорее всего, и не будет.

«Обосновывать и раскрывать клиенту причины своего решения и мотивировки мы не обязаны, сколько бы клиент ни старался и ни требовал. А обязать банк по суду открыть счет некоему клиенту еще никому пока не удавалось, — откровенничает на условиях анонимности собеседник «БО2b», достаточно известный в банковской отрасли специалист. — Инструкции, знаете ли, как раз и существуют для того, чтобы правильно, с умом, их обходить. Помню, какой «крови» стоило закрывать «нулевиков» и «висяков» без движения по счету в течение нескольких лет. Уж как мы только ни изворачивались!..»

А справка из ООН есть?

Нередко банки вводят искусственные препятствия на пути к открытию счета. Весьма распространенной практикой является отказ в открытии счета на основании непредоставления полного набора документов. При этом в перечень необходимых для открытия счета документов банк может внести порой довольно экзотические бумаги, получение которых потребует от клиента недюжинных усилий и сноровки, а то и просто невозможно. Вот и основание для отказа в открытии счета.

После появления инициатив FATF об отказе в открытии счета правозащитники апеллировали к Гражданскому кодексу, по которому отказ в открытии счета физическому лицу можно трактовать как нарушение прав человека. Впрочем, не только человека. Договор банковского счета является публичным договором, и отказ в открытии счета по причинам, не регламентированным законодательно, является нарушением ГК РФ, отмечает Татьяна Жаркова (КМБ Банк).

Робко, пока в единичных экземплярах, в суды поступают иски о признании незаконным отказа банка в открытии счета. Банкиров это настораживает. А отказникам дает надежду на то, что по достижении критической массы практика оспаривания негативных ответов банка обретет внятные законные и правоприменительные формы.

Что делать юридическому лицу для усиления своих позиций при открытии счета в банке

1. Проверить точность доказательств своей право- и дееспособности: учредительные документы юридического лица, свидетельство о регистрации. Если сомнения может вызвать личность руководителя — собрать максимально полный пакет документов, в том числе копию паспорта, свидетельство о браке, выписку из домовой книги, справку об отсутствии судимости и т.д.

2. Проверить достоверность и точность предоставленных банку идентификационных данных — отказ в открытии счета может быть вызван разночтениями между данными заявки и сведениями из федеральных баз и других источников.

3. Максимально подробно разъяснить сотрудникам банка экономический смысл операций, которые компания собирается проводить по новому счету. Для этого лучше всего подойдет бизнес-план, копии контрактов.

4. На банковских форумах или в других открытых источниках постараться найти других «отказников» банка, постараться узнать позицию банка: как он объясняет причину отказа, насколько реально открыть счет после повторного запроса.

5. Найти рекомендателей из числа уважаемых предприятий или клиентов этого банка.

6. Предоставить в банк справки и выписки из других финансовых учреждений, в которых у компании уже открыты счета.

7. Предоставить банку выписку из своей кредитной истории или дать доступ к ней.

8. Заблаговременно выразить согласие на дополнительные предложения банка, например на возможность открыть карточный проект.

9. Подать заявку на открытие счета в несколько других банков — возможно, там повезет больше. Это не противозаконно.

10. В случае состоявшегося отказа обратиться в клиентский отдел отказавшего банка. Возможно, специалисты смогут неофициально порекомендовать другой банк, которому компания может быть интересна.

Источник: по данным опроса банкиров

Подковерная борьба

Говоря о случаях с отказами открывать счет, банки упирают на собственные риски, возможные убытки от «плохих» клиентов и репутационную составляющую. Клиенты жалуются на необоснованную придирчивость, медлительность рассмотрения заявки: «они нас полгода мурыжат, а нам работать надо!»

По словам несостоявшихся клиентов-отказников, особенно их расстраивают даже не заградительные тарифы (формально не отказали, но обслуживаться в банке на таких условиях заведомо невыгодно), и не формальные отказы (в этом случае хотя бы понятно, что делать: доказывать, что ты реален, обращаться снова и снова, показывать деятельность предприятия). Больше всего отказников добивает затяжное молчание банка в ответ на поданную заявку. Против отсутствующего отказа бороться трудно. А счет все равно не открыт.