"Мои глаза, наконец, открылись достаточно для того,

 чтобы я смог сфокусироваться на зеркале в другом конце комнаты...

 Это был он, именем Господа, опухшая, разрушенная пьянками, больная карикатура...

 Это было лицо, которое мы искали - и оно было, конечно же, моим."

Х.Томпсон "Дерби в Кентукки: упадочно и порочно"

Тема проблемных кредитов так велика и многогранна, что на нее можно написать не только несколько десятков диссертаций, но даже роман потолще "Войны и мира" знаменитого графа!

На прошлой неделе ее опять поднял доблестный сотрудник Банка России г-н Симановский . Оказывается, у нашего славного регулятора есть мудрая задумка - ввести новую отчетность по просроченным кредитам! Предположительно, уже в ближайшие месяцы просроченная задолженность будет указываться не только в размере той части ссуды, которая не погашена согласно графика возврата кредита или наступления срока транша кредитной линии, но и будет введен показатель, согласно которому в день просрочки погашения очередного платежа по ссуде вся ссуда будет считаться просроченной.

Безусловно, этот более жесткий подход имеет право на жизнь - действительно, если заемщик не может погасить даже часть ссуды, сложно предположить, что он способен беспроблемно погасить ссуду целиком! А те 4% просрочки, которые банки (без учета Сбербанка) показали в отчетности на 1 мая  ничего, кроме циничной усмешки, у большинства сотрудников, имеющих хоть какое-либо отношение к кредитованию, вызвать не могут. Другой разговор - как все это выглядит со стороны заемщика и какой кредит сегодня можно считать проблемным.

 Не секрет, что многие корпоративные клиенты банков уже много лет оформляют ссуды на пополнение оборотных средств на срок один-полтора года. При этом, когда подходит срок очередного погашения ссуды, банк выдает новую - тоже на срок год-полтора, и, например, многие торговые предприятия работают с банками по такой схеме еще с прошлого века. Вызвано это рядом причин, в том числе и  недостатком "длинных" ресурсов в пассиве самого банка.

При этом заемщик исправно гасит текущие платежи по ссуде - как кредитные транши, так и проценты по кредиту, но о снижении общей ссудной задолженности, иногда доходящей до 30-40 процентов от всех пассивов предприятия, речь не идет.

Или - не шла, до тех самых пор, пока у банков не стали прошлой осенью возникать проблемы с ликвидностью, а у предприятий-заемщиков не стала падать выручка и прочие финансовые показатели.

В такой ситуации отработанная годами схема дает сбои, ведь и в лучшие времена заемщики зачастую были в состоянии полностью погасить ссуды банку только за счет падения объемов бизнеса, а в нынешнее непростое время мало кто на такое способен в принципе, дай-то Бог, чтобы хватало выручки на погашение процентов и закрытие текущих траншей по ссудам! Поэтому в новой форме отчетности к просроченным могут быть отнесены даже относительно беспроблемные по нынешним временам кредиты.

Другая сторона проблемы - какой кредит сегодня вообще можно считать "беспроблемным"? Ведь, судя по текущим данным о продолжающемся обвальном спаде в экономике, практически все заемщики сегодня являются в той или иной степени "проблемными"! А при жесткой позиции банка сегодня можно создать серьезные проблемы практически любому клиенту!

Естественно, при нормальном состоянии дел в банке, сам банк крайне не заинтересован в таком пути развития ситуации и постарается сделать все возможное, чтобы его избежать. Но, например, прошлой осенью, в разгар битвы за текущую ликвидность и оттока вкладов такие ситуации возникали нередко!

По моему мнению, сегодня обслуживать взятые ссуды, к счастью, могут все-же большинство предприятий. Серьезные  проблемы наблюдаются в среднем у 10-20% заемщиков (эта величина может сильно варьироваться в зависимости от той спешки, в которой формировался кредитный портфель конкретного банка), они-то и могут вскоре, даже при максимально лояльном подходе банков, оказаться в той самой новой форме отчетности.

Остается вопрос - до какой степени банку следует идти сегодня навстречу заемщику? Тут, по моему мнению, необходим трезвый анализ банком самого заемщика - его текущего состояния и ближайших перспектив его бизнеса, сделать который иногда бывает крайне затруднительно, но необходимо. Тем более, что ситуация стала сегодня уже более определенной, чем полгода назад.

В случае, если эта самая ситуация непоправимо тяжелая, есть смысл идти на крайние меры - вплоть до предъявления требований досрочного закрытия кредитов (соответствующий пункт обычно есть в кредитных договорах) и обращения взыскания на заложенное имущество, если оно еще имеется в наличии. Во всех остальных случаях банку необходимо быть максимально лояльным к заемщику.

Возможно, и нам иногда как герою Х.Томсона стоит посмотреть на себя со стороны? Не следует забывать - кризис не будет длиться вечно, а хорошие клиенты всегда составляли основу благополучия любого банка!