Нестабильная финансовая ситуация сильно отразилась на ипотечных заемщиках, и прежде всего на тех, у кого валюта кредита отличается от валюты доходов. Увеличение роста безработицы и снижение уровня доходов стали основными факторами роста просроченной задолженности. Чтобы не допустить ипотечного коллапса, банки разработали специальные предложения для заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства.

Банкиры уже не раз и не два говорили о том, что если заемщик попал в тяжелое положение и денег на погашение ссуды достать неоткуда, нужно немедленно поставить в известность своего кредитного менеджера, который уж точно найдет выход из ситуации. Учитывая, что от кризиса пострадала уже большая часть россиян, банки не стали дожидаться, пока отделения начнут осаждать толпы заемщиков, и сами вышли к ним навстречу с выгодным предложением.

Обилие предложений

О введении специальных программ, нацеленных на облегчение жизни граждан, попавших в ипотечную кабалу, объявили в этом году многие банки: " Хоум кредит энд финанс банк", Сбербанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, УРАЛСИБ и другие. Рассмотрим некоторые из предложений. В частности, "Хоум кредит энд финанс банк" ввел для всех существующих ипотечных клиентов банка специальную "антикризисную программу". Для клиентов, чьи риски, по их мнению, связаны с валютой кредита, банк предлагает перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые. При этом с заемщиков не взимается единовременная комиссия за конвертацию. Перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру. Для клиентов банка, которые в силу объективных причин не могут временно выплачивать кредит в связи с изменением дохода (потеря работы, уменьшение заработной платы), ХКФБ предлагает реструктуризацию долга. Банк готов реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж - 1/2 первоначального платежа), последующие шесть месяцев - 2/3 первоначального платежа. Для реструктуризации заемщик должен написать заявление, а также представить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более. Для тех заемщиков, чье финансовое положение исключает возможность выплат по ипотечному кредиту, ХКФБ предусматривает продажу долга. Этим вариантом могут воспользоваться клиенты, предпочитающие продать свой долг по ипотечному кредиту другому физическому лицу.

Банк Москвы также предлагает программу реструктуризации кредитов для частных лиц - добросовестных заемщиков банка, временно испытывающих материальные трудности в обслуживании долга, связанные с существенным снижением доходов, потерей работы в связи с кризисными явлениями или другими причинами (например, семейные трудности). Банк предоставляет возможность перевода займа, выданного в валюте, в рублевый кредит. Срок по "новому" ипотечному кредиту колеблется от 3 до 30 лет. Сумма, которую можно получить, начинается от 490 тыс. руб. (эквивалент в валюте) в Москве и от 170 тыс. - в регионах, однако размер кредита не может превышать 60% стоимости заложенной квартиры.

Антикризисная программа Банка Москвы также включает в себя другие виды реструктуризации долга. В частности, увеличение срока возврата кредита до 30 лет, платежные каникулы - отсрочку погашения части ежемесячного платежа на период от 1 до 12 месяцев с ежемесячной выплатой только начисленных процентов или половины процентов по кредиту. Причем одновременно можно увеличить срок кредитования на период платежных каникул. По желанию клиента банк также может изменить порядок погашения задолженности, то есть ввести специальный режим обслуживания кредита: сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней. Кстати, реструктуризировать можно лишь ссуды, выданные более года назад, причем у заемщика не должно быть даже незначительных (до 5 календарных дней) просрочек на протяжении последнего завершенного и текущего года.

ВТБ 24 рассматривает возможность рефинансирования собственных и приобретенных ипотечных кредитов, полученных для покупки квартир на вторичном рынке жилья, квартир в новостройках (при наличии оформленного на них права собственности) и нецелевых кредитов под залог собственной квартиры. Срок новой ссуды при рефинансировании ипотеки составляет от 5 до 50 лет (ставка от 15%), а нецелевых кредитов - до 20 лет (ставка от 18%). Максимальный размер кредита равен 70% стоимости залога, единовременная комиссия - 24 000 руб. Процентная ставка по нецелевому ипотечному кредиту зависит от формы подтверждения дохода и увеличена: на 1% для заемщиков, доход которых подтвержден справкой по форме банка, на 1,95% для частных предпринимателей. Существует мораторий на досрочное погашение - 3 месяца.

Если кратко говорить об остальных, то в Сбербанке осуществляется перевод валютных кредитов в рублевые по желанию клиентов, при этом комиссия за конвертацию не взимается. Также банк предоставляет отсрочки и рассрочки на срок от полугода до года гражданам, потерявшим доход. УРАЛСИБ в случае возникновения сложностей с погашением может снизить сумму ежемесячного платежа, перевести валютные займы в рублевые, сменить заемщиков по кредиту и помочь в реализации залога. Альфа-Банк рефинансирует как свои, так и чужие ипотечные кредиты. Новый заем выдается на срок от 5 до 15 лет, ставки зависят от срока и равны 15,4-18,5% в долларах и 21,6-24,3% в рублях. Минимальная сумма кредита равна 500 тыс. руб., или 20 тыс. долл., а максимальная - 12 млн руб., или 500 тыс. долл.

Недостаток решений

Несмотря на множество программ, сформированных банками, заемщику они мало чем могут помочь. В условиях резкого роста курса доллара и евро переход на рубли, безусловно, был выгоден. Однако сегодня курс рубля стабилизировался, а предпосылки для дальнейшего роста валюты отсутствуют. В итоге выгодное предложение на поверку оказывается не таким уж и выгодным.

Смена валюты чревата многократно возросшими ежемесячными платежами, ведь новые рублевые кредиты банки выдают по ставкам, значительно превышающим ставки годичной давности (на 5-10%), да и сама процедура конвертации довольно затратная. И это не говоря о дополнительных расходах, которые могут достигать 3-4% суммы кредита. Поскольку большинство программ предусматривает заключение нового договора, заемщику придется опять платить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, оценку недвижимости, регистрацию сделки и т.д. Кроме того, для рефинансирования кредита нужно заново собирать все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Считайте сами, насколько может затянуться такая процедура. Глядишь, к тому моменту доллар упадет ниже 20 руб., и никакая реструктуризация будет уже не нужна.

В результате прежде чем принять решение о переводе кредита из валюты иностранной в отечественную, стоит тщательно все просчитать. Учесть нужно вид и срок кредита, курс валюты к рублю в момент получения ссуды и сегодняшний курс, процентные ставки по действующему и будущему займу. Самое главное - посчитайте разницу между ежемесячными платежами по старому и новому кредитам, а также - сколько составляет ежемесячный платеж в процентах от ежемесячного дохода. Возможно, что рефинансирование просто не имеет смысла.




Материал опубликован в приложении газеты "Известия" "Личные Финансы" 29.04.2009.