Вслед за этим встает другая проблема - за счет чего возвращать вкладчикам привлеченные средства и выплачивать проценты, если объемы банковского кредитования снижаются


Иллюстрация: Лариса Лазарева

Привлечение вкладов от населения стало для банков более актуальным направлением, чем это было в последние годы, а сейчас начался некоторый отток средств этой категории клиентов. Так, по данным Главного управления Центрального банка РФ по Самарской области, в октябре 2008 года вкладчики сняли со счетов самарских банков 5,3 млрд рублей, что составило 8,7% от всей суммы привлеченных у населения средств. Аналогичная ситуация наблюдалась и в Нижнем Новгороде, где только с 4 по 15 октября с депозитов утекло пять млрд руб. В то же время, как рассказала журналу «Эксперт Волга» Ольга Найденова, аналитик Альфа-Банка (Москва), кредитным организациям необходимо погашать существующие задолженности, но альтернатив привлечению средств от населения немного.

Поэтому банки продолжают возникшую летом этого года тенденцию «задабривания» клиентов, предлагая им все новые продукты с повышенными процентными ставками, а также используя различные неценовые методы привлечения денег. Такая тактика себя оправдывает: отток средств заметно снизился, а вскоре ожидается и приток новых клиентов, которые к тому же будут иметь более богатый выбор условий по вкладам.

На фоне этой, в целом радужной, картины возникает вопрос: как при увеличении потока вкладчиков и одновременном снижении операций по кредитам, о котором говорят сами банкиры (см. « Дышите ровно [1]» в №42 журнала «Эксперт Волга» за 2008 год), кредитные организации будут отвечать по своим обязательствам перед физлицами? Разумеется, привлекая деньги населения на депозиты, они не собираются банкротиться и перекладывать бремя выплат на госкорпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Тем не менее все понимают: из-за экономической ситуации в стране риск размещения средств значительно повысился.

Желанные вкладчики

Сейчас кредитным организациям, справедливости ради надо сказать при поддержке госрегуляторов в лице Центробанка и АСВ, удалось справиться с паникой в рядах вкладчиков. По рассказам банкиров, начался обратный приток, и порой деньги возвращают в той же банковской упаковке, в которой их забирали не так давно. Это подняло настроение в среде кредитных организаций: депозиты частников всегда были одним из основных источников доходов для большинства из них. Так, в банке «БТА-Казань» участие физических лиц с начала года выросло в 1,5 раза, перешагнув в сентябре рубеж в 2,5 млрд рублей, и в структуре привлеченных средств их депозиты, по состоянию на 1 октября 2008 года, занимают долю в 43,26%.

В Банке Казани этот показатель составляет 14,5%.

Актуальность вкладов обывателей повысилась в связи с тем, что до 2008 года, наряду с депозитами, была распространена практика привлечения средств на западном межбанковском рынке капитала. А теперь, как рассказал Евгений Агапов, генеральный директор филиала Банка «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) в Самаре, глобальный финансовый кризис закрыл эти возможности для большинства кредитных организаций. «Для нашего банка вклады частных клиентов остаются основным, хотя и не единственным, источником привлечения капитала. Активность вкладчиков позволила BSGV в целом по России  только за третий квартал 2008 года увеличить объем депозитов на 35 процентов - до 44,2 миллиарда рублей, благодаря чему мы не испытывали проблем с ликвидностью при выдаче кредитов», - рассказал г-н Агапов.

Антон Игнатенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов самарского филиала банка «Уралсиб», сообщает, что, к счастью, панических настроений среди их клиентов не было. «Кроме того, мы получили государственную поддержку. Поэтому сегодня банк продолжает обслуживать население, принимать вклады и, конечно же, выдавать кредиты», - утверждает он.

Однако, по словам Зухры Камаловой, начальника управления розничных операций Банка Казани, ухудшение конъюнктуры рынка вкладов все же произошло, и их компания стала ориентироваться не только на привлечение новых вкладчиков, но и на повышение лояльности уже существующих, для чего проводятся различные промоакции и улучшаются условия по уже открытым депозитам. Но и для привлечения новых клиентов в срочном порядке разрабатываются «свежие» продукты.

Лучшее, любимое, только для вас...

В последнее время банки демонстрируют все большую лояльность по отношению к вкладчикам. Об этом красноречиво говорит рост процентных ставок в целом по России (см. таблицу), что соответствует и нашей поволжской специфике. Кроме того, только в ноябре разработан ряд новых предложений, и, очевидно, это не предел. «Банки активизировали работу с населением и предлагают более широкий продуктовый ряд - пересматриваются существующие условия вкладов и появляются новые продукты, - рассказывает Наталья Чеблукова, начальник управления развития банка ''Приоритет'' (Самара). - Вместе с тем повышаются и процентные ставки по вкладам: кредитные организации готовы платить большие деньги, с тем чтобы привлечь средства физических лиц на долгосрочные депозиты».

Приведем несколько примеров.

В банке «Приоритет» с 14 ноября запущен вклад «Перспективный»,  ориентированный прежде всего на VIP-клиентов. Минимальная сумма по нему - 500 тыс. руб., а процентная ставка - 15% годовых, есть возможность капитализации процентов и отсутствует ограничение по сумме пополнения. А в «БТА-Казань» появилась и такая новинка, как вклад с возможностью увеличения процентной ставки в зависимости от семейного положения и наличия  несовершеннолетних детей. Здесь также рассчитывают, что многих заинтересуют депозиты с возможностью пополнения, частичного снятия денег, досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, а также с небольшой суммой первоначального взноса и высокими процентными ставками. С 13 ноября в «Уралсибе» процентные ставки по некоторым вкладам увеличены в среднем на один процентный пункт. Кроме того, внедрен новый вклад, «Уралсиб мультивалютный» - одновременно в рублях, долларах и евро, по которому в течение всего срока действия депозита вкладчик вправе свободно управлять своими средствами, конвертируя их, по мере необходимости, из одной валюты в другую без потери процентов. В BSGV работают над созданием сберегательных вкладов, позволяющих пополнять и снимать средства со счета в любое время с сохранением процентной ставки (!). В частности, разработана программа «Эталон», которая будет внедрена в ближайшее время. Скорректировали условия по наиболее популярному депозитному продукту в Банке Казани. Теперь пополнять свой вклад можно в любое время за исключением последних 90 дней до завершения срока. Кроме того, по этому продукту введены особые льготные условия для пенсионеров.

Все перечисленные оперативные меры, по замыслу банков, должны повысить популярность вкладов среди населения и увеличить их объемы в структуре привлеченных средств. Думается, так и произойдет. В свою очередь, возникает естественный вопрос: а где размещать привлеченные средства?

Полученное надо отработать

Круг доходных инструментов несколько сжался, однако и в сегодняшних непростых условиях есть надежные компании-заемщики, кредитование которых обещает доход. Причем надо признать, что многие банки рассчитывают на государственное рефинансирование. Но для этого им необходимо соответствовать требованиям Положения ЦБ РФ от 12 ноября 2007 года №312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами», одним из условий которого является кредитование реального сектора экономики. Так, Зухра Камалова рассказывает, что Банк Казани делает упор на обслуживание интересов городского хозяйства и работу с малым и средним бизнесом.

А Наталья Чеблукова пояснила, что изначально банк «Приоритет» был ориентирован на работу с корпоративными клиентами, и в результате практически не пришлось сокращать программы кредитования.

Евгений Агапов заверяет, что BSGV не приходится искать новых доходных инструментов, так как по-прежнему функционируют текущие. «Наш банк - один из немногих продолжающих выдавать ипотечные кредиты. Наблюдается прирост объемов кредитования по автомобильным и потребительским кредитам. Осенью по понятным причинам вырос спрос на кредиты для обучения: на высшее образование и программы МВА», - довольно бодро рапортует наш собеседник. Еще он заметил, что корпоративное кредитование в крупных объемах также наращивается прежними, докризисными темпами.

По словам аналитиков, опрошенных журналом «Эксперт Волга», сегодня банки в качестве доходных инструментов предпочитают краткосрочное кредитование, так как длинных денег у них маловато. С другой стороны, некоторые кредитные организации приобретают новые активы, в числе которых не только кредитные портфели, но и целые компании. 

С осторожностью банки стали возвращаться на фондовый рынок, обращая внимание на акции российских эмитентов с госучастием. Хотя, конечно, эти вложения пока остаются рисковыми. Так, по мнению Ольги Найденовой, инвестиции в фондовый рынок - вопрос спорный. «В некоторые его инструменты вложения вполне оправданы, но многое зависит от стратегии и оценки рисков каждого банка в отдельности. Оценивая ситуацию в целом, нельзя сказать, что перечень доходных инструментов у кредитных организаций сильно сократился, - скорее, повысились риски», - считает аналитик.

И все же самый надежный

Чтобы не допустить оттока средств вкладчиков, важно продолжать основную работу так же, как и до кризиса - кредитовать частных и корпоративных клиентов. Тем самым, по мнению Евгения Агапова, вкладчикам можно показать, что финансовое здоровье банка находится на высоком уровне и опасаться за свои сбережения нет оснований.

«Большинству банков очень помогли инициативы государства по повышению размера страховой суммы по вкладам: тем самым оно продемонстрировало свою готовность не остаться в стороне от проблем своих рядовых граждан. Поэтому в ноябре отток средств частных клиентов из банковской системы если не прекратился, то значительно уменьшился», - утверждает г-н Агапов.

Снижение объемов кредитования все же произошло - пусть не во всех банках, но в большинстве из них. Однако, по мнению опрошенных нами респондентов, баланс между привлеченными и размещенными средствами не будет нарушен, а стало быть, кредитные организации смогут спокойно расплачиваться с вкладчиками по своим обязательствам. К тому же сжатие непомерно раздутых объемов кредитования произошло за счет уменьшения потока зарубежных ресурсов. Теперь же, проводя разумную заемную политику, можно спокойно работать с имеющимися средствами.

Ссылки