Неправда, что телевидение не замечает кризиса. На прошлой неделе тема бандитских налетов на граждан, перевозящих крупные суммы, не сходила с экранов. Сотрудники милиции с готовностью называют причины участившихся нападений: вкладчиков, снимающих деньги с депозитов, подкарауливают у банков и обменных пунктов. Однако даже явная угроза здоровью пока не прекращает исход клиентов из кредитных организаций.

Банкиры до конца октября уверяли, что проблемы с вкладчиками сошли на нет. Глава Альфа-банка Петр Авен в последний день месяца предполагал, что итоги окажутся лучше сентябрьских (когда вкладчики забрали 2,9 млрд руб.). «С последней декады октября мы видим приток, - сказал он. - Можно сказать, что тенденция переломилась. Общий итог по октябрю если и будет отрицательным, то несущественно». Точно так же говорил о вкладах в октябре и глава МДМ-банка Олег Вьюгин. Однако, по данным отчетности, в октябре Альфа-банк лишился уже 9,65 млрд руб. Депозиты граждан в МДМ-банке в октябре тоже снизились - правда, насколько, в банке уточнить отказались.

Октябрь имеет все шансы стать рекордным по отрицательной динамике вкладов. По доступной отчетности отдельных кредитных учреждений, имеющих значительные средства населения, например Райффайзенбанка и «Возрождения», в октябре они лишились почти 15% средств физлиц на счетах. Особенно бодро население закрывало вклады в рублях: в октябре, к примеру, рублевые вклады Альфа-банка уменьшились на 22,3%. Большой отток рублей наблюдался и в «дочках» иностранных банков: в Райффайзенбанке - на 25,2%, в ЮниКредитбанке - на 24,3%, в ОТП-банке - на 16%.

Рост в октябре, похоже, показал только «ВТБ 24», уже объявивший о притоке 2 млрд руб. Правда, и у него доля рублевых вкладов в портфеле в сентябре-октябре снизилась с 77 до 70% - доля долларовых вкладов за тот же период, напротив, выросла с 10 до 16%. Получить подобную разбивку от Сбербанка не удалось, но источники, осведомленные о ситуации в банке, утверждают, что отток составил чуть более 80 млрд руб. (2,6% от объема депозитов).

ВЯЛОТЕКУЩАЯ ПАНИКА

«То, что происходило в октябре, - это паника, - считает замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. - Заметная паника, но не массовая. Она обошлась банкам в 10-15% всех вкладов населения». И это несмотря на то, что после сентябрьского оттока, когда вкладчики забрали из банков 87,9 млрд руб., или 1,5% всех частных банковских вкладов, правительство приняло решение об увеличении размера госгарантий по вкладам. С 1 октября все вклады, сумма которых не превышает 700 000 руб., в банках - участниках системы страхования вкладов гарантируются на 100%. Однако, что касается гарантий, судя по опросу Национального агентства финансовых исследований, проведенному 25-26 октября, 57% граждан ничего не слышали об их увеличении. Более того, 23% опрошенных вообще ничего не знали о системе страхования вкладов.

увеличить

Нет ничего удивительного, что октябрь оказался гораздо хуже сентября, несмотря на все усилия банкиров. Ведь в сентябре отток вкладов наблюдался лишь в последнюю неделю месяца, а до этого были две недели притока и неделя относительного затишья. Лишь в октябре банкиры столкнулись с полноценным оттоком.

«Примерно 5-7% населения - просто хронические паникеры, - констатирует Мельников. - Они бежали в банк с широко открытыми глазами, как только что-то где-то про него услышали, забирали мелкие вклады, да еще и всем своим знакомым рассказывали, что из этого банка нужно бежать срочно, а то будет поздно». Правда, среди забравших вклады есть граждане с крупными суммами, которые пытались их обезопасить: переводили в доллары, складывали в банковские ячейки. Помощник президента по экономическим вопросам Аркадий Дворкович отмечает тенденцию к закрытию именно крупных банковских вкладов.

У граждан нет особых причин держать рубли на депозитах. По данным Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» (ЦМЭИ), в октябре единственным инструментом, показавшим реальную доходность, были вклады в долларах (+4,78%). Вклады в рублях и евро, не говоря о всех видах ПИФов и «золотых» счетах, были реально убыточны. Тем не менее еще в конце октября банкиры уверяли, что отток вкладов прекратился и уже с ноября граждане начнут возвращать деньги. Но пока все усилия государства, предотвращающего банкротства неплатежеспособных банков, не обеспечивают позитивной динамики депозитов.

ДАЕШЬ ВАЛЮТУ

В конце сентября клиентка Альфа-банка Елена решила переложить рублевый депозит в доллары (так посоветовал сын, работающий в инвестбанке в Лондоне). Банкиры в отделении банка в Сокольниках к такому желанию отнеслись с пониманием. «Я сказала операционистке, что хочу закрыть вклад в рублях и открыть в долларах, - рассказывает она. - Чисто бумажный вопрос, я думала, что они сами сделают конверсию и получать наличные даже не придется». Однако девушка в отделении объяснила Елене, что в их банке не самый лучший курс. «Она посоветовала получить рубли, заехать в обменник с более выгодным курсом, а купленные доллары уже принести им на депозит», - рассказывает клиентка. В итоге Елена купила доллары по курсу 23,8 и из-за роста курса доллара легко отыграла сгоревшие рублевые проценты.

«Население обычно начинает действовать, когда событие произошло и тренд поменялся, - считает директор ЦМЭИ Елена Матросова. - Они сначала видят изменившиеся ценники в обменных пунктах, осознают это, потом идут за своими рублями в банк и обменник». Поэтому можно ожидать, что в ноябре (особенно после слов главы ЦБ Сергея Игнатьева об ослаблении курсовой политики) тенденция по уходу граждан в доллары будет еще более заметной.

Главное, о чем нельзя забывать бегущим из рублей гражданам, - что вклады, которые они сделают в долларах, при наступлении страхового случая вернутся в рублях по курсу Центробанка на день отзыва лицензии. Поэтому не факт, что к моменту возврата денег (при благоприятном течении событий - через две недели после отзыва лицензии) полученная сумма будет адекватна их ожиданиям.

Но активных вкладчиков, забирающих деньги совсем или меняющих рубли на валюту, пока меньшинство. Большая часть граждан на начало ноября предпочитала не предпринимать никаких действий, несмотря на явно накалившуюся обстановку.

«Когда пошли слухи о проблемах с платежами, я хотел закрыть вклад, - рассказывает клиент банка "Московский капитал" из Краснознаменска Александр. - Операционистка сказала, что сегодня получить деньги невозможно, нужно сначала записаться на получение». Однако через неделю Александр не пришел за деньгами, несмотря на то что на подъезде его дома кто-то расклеил листовки, призывающие «не нести деньги» в «Московский капитал», потому что он «не платит». «У меня есть два варианта: портить себе нервы, выцарапывая у банка вклад до истечения срока договора, или положиться на то, что в случае возникновения проблем я получу свою сумму (400 000 руб. - SM) через АСВ за две недели», - объясняет он.

Мельников считает, что на таких клиентов, не относящихся ни к «особо крупным» вкладчикам, ни к «паникерам», подействовало поднятие гарантий до 700 000 руб. «По ноябрю мы выйдем в ноль, будет приток валютных вкладов в "Сбере", а если не будет отрицательных информационных волн, то первые ласточки начнут появляться и в частных банках - люди понесут туда купленную валюту», - прогнозирует он. Действительно, по данным ЦБ, в октябре граждане купили почти $6 млрд. Однако не факт, что хотя бы половина этих денег окажется на депозитах. Но даже если и так, то достанутся они в первую очередь госбанкам, в отношении которых есть уверенность в господдержке. Для остальных же отток вкладов может оказаться роковым. В первую очередь это относится к тем организациям, которые в «мирное» время смогли привлечь значительное количество денег населения. Например, при первых проблемах «Глобэкса», Собинбанка и Русского банка развития граждане выводили средства так активно, что полностью парализовали их платежеспособность. В условиях взрывоопасности власти приложили максимум усилий, чтобы банки поскорее обрели новых хозяев.

Эту особенность, кстати, учитывают и конкуренты. Так, на Урале в конце сентября прошла волна дезинформации о деятельности отдельных банков, когда клиенты получали sМs-сообщения об их проблемах. Председатель правления крупного уральского банка «Северная казна» Владимир Фролов в ноябре даже написал заявление в ФСБ о давлении, которое на него оказывают с целью продажи бизнеса. «В октябре была проведена информационная провокация, ставшая частью большого плана по захвату лучших банков по простой схеме: сначала возбудить панику, затем спровоцировать вкладчиков и клиентов на вывод средств со счетов и опустошение денежных резервов банков, а затем попытаться скупить банки за бесценок», - уверяет он. Фролов признает, что злоумышленники добились эффекта - граждане стали опустошать вклады так быстро, что пришлось пойти на противоречащий закону запрет на досрочное изъятие вкладов.

С ДЕНЬГАМИ НА РУКАХ

Проблема банковских вкладов во многом действительно спровоцирована растущей инфляцией и снижением курса рубля. Мало того что старые вклады, сделанные под достаточно низкий процент, стремительно обесцениваются, так еще и импорт имеет все шансы вырасти в цене. Самый простой путь для вкладчика в таких неопределенных условиях - все снять и потратить, пока товары не подорожали.

В сентябре Татьяна, много лет имевшая депозит в Сбербанке, решила закрыть весь вклад. Деньги, которые она откладывала, «потому что нельзя не иметь ничего на черный день», она потратила на поездку во Францию и косметический ремонт в квартире. «С одной стороны, мне неуютно, что вкладов у меня теперь нет, - говорит она. - С другой - разговоры о том, что рубль девальвируется все сильнее, а банки рушатся, меня теперь совершенно не волнуют». Татьяна говорит, что, пока ситуация не нормализуется, никаких новых вкладов делать она не будет.

Другой популярный вариант среди бывших вкладчиков - потратить деньги на товары длительного пользования. В этом случае последствия легко предсказуемы. Как отмечает аналитик МДМ-банка Николай Кащеев, падение обменного курса рубля не будет способствовать тому, в чем экономика РФ больше всего нуждается, - «росту частных сбережений, нехватка которых фактически погубила экономику США и объем которых в отношении к ВВП РФ почти вдвое ниже, чем в КНР». Зато в таких условиях можно с уверенностью прогнозировать рост инфляции, стимулирующий отток вкладов.

На вопрос о том, в какой валюте делать сбережения, сегодня, в условиях нестабильности мировой экономики, эксперты не дают однозначного ответа. Проблемы есть и у США, и у государств еврозоны. Граждане свой выбор, похоже, уже сделали и в ближайшее время продолжат переводить сбережения в доллары. «У меня нет уверенности относительно радужного будущего доллара в долгосрочной перспективе, - сомневается Матросова. - Доллар не обеспечен реальными товарами, и вообще правительству США вскоре придется всерьез задуматься о радикальной банковской реформе». Возможно, всплеск курса связан с тем, что компании, имеющие кредиты в основном в валюте США, ищут деньги, чтобы закрыть свои margin call, - когда все расплатятся, такого спроса на доллар не будет.

Что касается евро, проблемы этой валюты еще впереди. «Экономика стран, входящих в зону евро, неоднородна, более сильные не захотят тянуть более слабых, - считает Матросова. - Если ситуация будет ухудшаться, для евро возможны самые неприятные сюрпризы». Советовать сберегать в рублях аналитики в отличие от президента, премьера и вице-премьеров не решаются - как сказал один из них, «из опасений быть помещенными работодателем в сумасшедший дом».

Единственной альтернативой доллару в октябре оставались квадратные метры. «По данным ресурса IRN.RU, в октябре долларовые цены на недвижимость в Москве снизились на 1,7%, однако рост курса доллара (5,14% к рублю в октябре. - SM) сделал реальную рублевую доходность вложений в недвижимость положительной - она составила 2,46%», - отмечают эксперты ЦМЭИ. Но этой альтернативой уже много не заработаешь: судя по всему, метры будут дешеветь быстрее, чем доллар - укрепляться. Фондовый рынок тоже показывает минус куда более страшный, чем рубли. В общем, что делать с пачкой снятых в банке купюр, пока никому не ясно.

Банкирам остается уповать только на то, что жадность вкладчиков все-таки окажется больше, чем осторожность: в отдельных банках ставки уже доходят до 16%. Даже в 1998 г. за шесть месяцев, когда фиксировался отток вкладов, объем потерь составил всего 16,6 млрд руб., или 9% от объема средств физлиц. После чего граждане понесли деньги обратно. Сейчас банки теряют больше в абсолютных цифрах, но и масштабы бизнеса у них другие. Кроме того, действия властей, не желающих допускать замораживания вкладов, как это было 10 лет назад, и продолжающийся процесс увеличения ставок помогут быстрее восстановить доверие к банкам. Главное, чтобы это не случилось слишком поздно.