Кевин Буле, доктор философии, J.D., LL.M., Сиэтл, специалист по этике, психотерапевт и адвокат, специализирующийся на решении конфликтов, президент BPI Consulting Group Inc и cо-руководитель Фонда Этики. 

Профессиональная этика посредника – термин, неведомый для многих из тех, кто сегодня предлагает свои услуги на кредитно-финансовом рынке РФ. В тоже время признаком зрелости профессии является действующая система профессиональных норм. Подобных тем, что регламентируют деятельность кредитных и ипотечных брокеров  в США и странах Западной Европы. Рынок кредитного брокериджа России в процессе формирования. Соответственно, и его регулирование только начинается, притом, что не до конца понятен сам его механизм.

Тем не менее, очевидно, что требования общества к кредитным посредникам, а также претензии самих профессионалов, рано или поздно должны получить формальное выражение и закрепление. Со стороны государства подобное закрепление происходит законодательно и является официальным признанием норм поведения данной профессиональной группы.

Должна ли различаться профессиональная этика кредитных брокеров в России и в США? Этот вопрос я адресовал профессору Кевину Буле, одному из ведущих американских специалистов в данной области.  И вот что он рассказал.   

Неправы те, кто считает, что в основе рынка лежат материальные ценности и деньги. На самом деле базой служат, прежде всего, моральные принципы: христианские заповеди «Не укради» и «Не лжесвидетельствуй». Первая защищает право частной собственности, тогда как вторая предписывает принятие на себя реальных обязательств и неукоснительное выполнение договоров.  Для облегчения и осуществления расчетов по обезличенным человеческим обязательствам была придумана очень удобная форма – деньги. Которые, в свою очередь, стали главным инструментом финансового рынка.  

Одновременно с появлением денег появились специалисты, способные их сохранять, накапливать и  приумножать. Но при этом финансовый рынок движется не в произвольном направлении, а представляет собой саморганизующуюся систему, направленную на удовлетворение потребностей общества и свое развитие.     

Существует общечеловеческая этика. Но некоторые профессии вырабатывают собственные, отличные от других, этические нормы. Эти нормы, основываясь на особенностях деятельности, предписывают соответствующим специалистам дополнительные ограничения, компенсирующие имеющиеся у представителей данной профессии преимущества. Например, врачебная этика запрещает в процессе выполнения процедуры лечения причинять вред пациенту. Профессиональная этика служит своего рода скелетом, на который наращивается «мясо» теоретических и практических знаний. При этом особое значение принимают определенные моральные нормы, представляющие собой правила внутренней саморегуляции личности, выработанные на основе этических идеалов.  Когда речь идет о подготовке профессиональных военных, то не подлежит сомнению, что в первую очередь следует закрепить в их сознании идеологию, и только после этого можно переходить к обучению специальным дисциплинам. Примерно также обстоит и с другими общественно значимыми занятиями.

Профессия финансового посредника в некотором смысле тождественна профессии врача: к ним обращаются клиенты, чтобы «подлечить» свои финансовые проблемы. Конечно же, при этом большое значение играет компетентность специалиста,  но и ничуть не меньшее – наличие или отсутствие моральных принципов.    Чтобы на медиков не могли оказывать давление те, кому хочется использовать их профессиональное преимущество в корыстных целях, общество признает за ними право на защиту. Для этого закон определяет понятие врачебной тайны, и таким образом врачебная этика закрепляется законодательно. Кредитным брокерам приходится иметь дело с болезнями и банков, и заемщиков, однако их права защищены намного меньше.    

В том, что профессор ставит выше не знания и навыки, а профессиональную этику, проявляется его идеалистический взгляд на предназначение настоящих профи. Которое, по его мнению, состоит в том, чтобы компетентно выполнять заданные функции. То есть, соблюдать профессиональные стандарты, и, что очень важно, этические нормы. За редким исключением, предписывающие не совершать действия причиняющие вред окружающим людям. Идеализм идеализмом, но ведь каждый из нас, прибегая к услугам других лиц, желает получить без обмана то, что заказывает, и приходит в ярость, если не получает ожидаемый результат. Одно дело, когда речь идет о бестолковом косметологе, и совсем другое, если обратились к  плохому адвокату. Впрочем, о юристах разговор особый. В данном случае речь ведь идет об этике участников кредитно-финансового рынка – ипотечных и кредитных брокерах.    

Почему у одних занятий есть признанная законом профессиональная этика, а у других ее нет?  Дело в том, что существуют профессиональные сообщества, значительное число представителей которых не заинтересовано в появлении и внедрении моральных стандартов.  Например, этика чиновников предполагает публичность и прозрачность личных бюджетов в части доходов и расходов. И поскольку у служащих имеются явные преимущества, то они должны принимать на себя дополнительные обязательства. А не ссылаться на охрану тайны личной жизни и общегражданские права. Ведь в идеале закон должен закреплять более строгий порядок наказания за злоупотребления именно для тех, кто в силу своего профессионального положения такой возможностью располагает. Поэтому, например, в американских гражданских судах требования к лицензированному брокеру всегда выше чем к нелицензированному. Судьи к ним строже относятся, а решения чаще принимаются не в пользу брокера, а в пользу их клиентов.

В профессии кредитного брокера и банкира много общего. Поэтому профессиональная этика тех и других почти идентична. Существуют две концепции поведения профессиональных участников финансового рынка. Первая, когда продавец должен внимательно смотреть на того, кому он что-либо продает (т.е. финансист обязан в первую очередь заботиться о том, чтобы его клиенты  правильно понимали и оценивали выбираемые ими продукты и услуги). И вторая, когда покупатель должен сам думать о том, что приобретает (т.е. главная задача финансиста – продать дороже свои услуги и продукты, не задумываясь о том, насколько это выгодно его клиентам).

Кризис расставил все на свои места. Сегодня уже ни у кого не вызывает сомнений рискованность и аморальность второй концепции. В Америке не принято дважды наступать на те же грабли. Поэтому  государство теперь пытается  поддерживать распространение этических норм в профессиональных сообществах. Для этого привлекаются ассоциации и объединения участников рынка.  

Последние годы Кевин специализируется на изучении  профессиональной этики в европейских странах.  Несмотря на то, что американские стандарты поведения кредитных брокеров соответствуют существующим в Европе, конгрессмены США несколько отстали от своих континентальных коллег. В таких государствах как Франция, Германия и Бельгия кредитный брокеридж оформлен как профессия, тогда как США к этому подтолкнул недавний кризис. Американцы легко перенимают у других народов полезные достижения. В данном случае речь идет о тех моральных нормах, которые традиционны для европейской деловой культуры, но в Америке были слегка придушены бесцеремонным духом частного предпринимательства. Это обстоятельство, кстати, надо учесть и России. Разумней уже на самых первых этапах приучать бизнес к соблюдению этических стандартов, чтобы впоследствии не получать из-за этого проблем.   

Я не смог удержаться и задал вопрос о том, как влияет менталитет на нормы профессиональной этики. Кевин политкорректно ответил, что этические нормы не зависят от цвета кожи и религиозных предпочтений, а тенденция к всеобщей стандартизации распространяет их на все цивилизованные страны. Но мне тяжело представить, чтобы темпераментный и агрессивный латиноамериканец руководствовался теми же моральными принципами, что и потомки Моисея. Тем не менее, не поспоришь и с тем, что следствием всемирной глобализации экономики является стандартизация, в том числе, и этических норм.  Однако из-за неодинакового темпа развития и возможностей стран, взаимопроникновение и законодательное закрепление этических стандартов  происходит неравномерно.

Последний вопрос был по поводу связи между нормами профессиональной этики и ценообразования. Ответ него содержит две составляющие. С одной стороны он касается размера вознаграждения за услуги, но это устанавливают законы рынка. Стоит только  возникнуть реальной конкуренции, как сразу между посредниками начинается ценовая война, и стоимость брокерского гонорара опускается до пределов, оптимальных для всех участников подобных сделок.  С другой стороны, следует  разобраться с тем, имеет ли брокер моральное, и, соответственно, поддержанное законом право брать вознаграждение с клиента в случае, когда еще не сделал ему заем. Например, законы штата Калифорния накладывают ограничение, определяя предельный размер гонорара всего в $600. Но сегодня преобладает мнение, что таких пороговых сумм быть не должно, поскольку они далеко не всегда покрывают расходы брокера. Ведь профессионализм посредников заключается в предоставлении потенциальным заемщикам превосходного сервиса, т.е. когда клиент получает не просто качественную помощь, но и это происходит для него максимально удобно. В свою очередь, понятие «качественная помощь» включает в себя тот уровень общения между посредником и заемщиком, когда брокер предпринимает все необходимое для того, чтобы не просто подобрать выгодную банковскую программу, но и разъяснить клиенту нюансы будущего займа. И тем самым минимизировать риски всех участников этой сделки. 

Чтобы профессиональная этика стала нормой, необходимо создавать профессиональные ассоциации. Желательно, чтобы их поддерживали органы власти. Как это происходит теперь в США. Какой толк от красивого этического кодекса, если не будет механизма, заставляющего его неукоснительно соблюдать.  Можно лишь наслаждаться этой абстрактной ерундой. Задача не в том, чтобы придумать правила. Они уже есть.  А в том, чтобы заставить общество признать их силу!

Иван Янушкевич, ООО «Бюро финансовых решений»