Похоже на то, что споры о целесообразности кредитно-брокерской деятельности  начинают  утихать. Не так много осталось банков, не обращающих внимания на феномен кредитного брокериджа. Наоборот, большинство банковских структур, зарабатывающих, прежде всего, в ритейле, уже начали активно сотрудничать с брокерами, тогда как другие изучают возможности такого сотрудничества.

Понятно, что движет банкирами – конкуренция в банковском ритейле только усиливается, и в условиях нынешнего финансового кризиса становится все более напряженной борьба за клиентов. Кредитный брокер в такой ситуации  - дополнительный канал продаж, а значит - фигура, достаточно востребованная в банках. 

Но означает ли это, что брокеры уже заняли достойное место в инфраструктуре банковского бизнеса, как многие из них громогласно заявляют? По моему глубокому убеждению – нет, не означает. И вот почему. 

Как и любая другая бизнес-деятельность, не требующая больших начальных вложений, кредитный брокеридж привлёк в свои ряды огромное число сомнительных лиц, строящих свой бизнес на криминальных или полукриминальных схемах. Это так называемые «чёрные брокеры». Для успеха в такого рода «деятельности» необходимо либо научится подделывать документы (например, «рисовать»  справки по форме 2-НДФЛ или стряпать копии «правильных» трудовых книжек), либо, имея знакомства среди служащих банка, научиться «пробивать» положительные кредитные решения по заемщикам с изъянами. В результате кипучей активности подобных посредников банк получает на своём балансе совокупность ненадежных кредитов, возможность возврата которых весьма сомнительна. Я уже не говорю о возрастающем масштабе коррупции в банковской среде, что в целом не добавляет очков финансовой системе. 

Другой аспект проблемы – уровень квалификации кредитных брокеров. Этим видом деятельности занимаются все, кому не лень. Нередко это бывают граждане, не имеющие ни экономического, ни юридического образования. В подавляющем большинстве случаев такие «горе-специалисты» обладают лишь самыми общими понятиями о механизме работы коммерческих банков, и весьма смутно представляют, как именно и на основании чего принимаются решения о выдаче банком кредита. Зачастую они не знают и не понимают даже базовые банковские термины. Например, что такое валюта баланса, управленческая отчетность или аннуитетные платежи. В качестве курьеза: автор статья самолично в беседе с такого рода брокером слышал, как последний называл аннуитетные платежи   «антенными» платежами J.

Немаловажно также и то, что многие брокеры фактически занимаются грабежом своих клиентов. В некоторых случаях ставки за их услуги доходят до 50% от стоимости выбиваемого кредита. Более того, нередко посредники принимают деньги от клиентов, и даже в случае отрицательного решения по кредиту, не возвращают их. 

Всё вышеперечисленное  характеризует деятельность подавляющего большинства кредитных брокеров. Более того, ситуация в последнее время только ухудшается. Повсеместно создаются  брокерские фирмы, основная задача которых - «срубить бабла и смыться». При этом очень мало кредитных брокеров, имеющих долгосрочную стратегию развития. Их можно пересчитать буквально по пальцам (НБИК, Фосборн Хоум, Миэль-брокеридж, КФК, Еврокред и ряд других).

Очевидно, что до тех пор, пока деятельность «чёрных» брокеров не будет прекращена или хотя бы кардинально не сократится, пока не повысится уровень профессиональной подготовки, пока процесс получения кредита будет базироваться исключительно на связях  в банках, в будущее кредитных брокеров  верится с трудом. С другой стороны, надеяться на то, что «чёрные» брокеры исчезнут, вымрут сами по себе, было бы наивно. Пока эта деятельность приносит доход и, судя по всему, немалый, чёрные брокеры никуда не денутся и не исчезнут.

Из вышесказанного следует вывод о необходимости регулирования деятельности кредитных брокеров. Некоторые руководители кредитно-брокерских организаций (причём весьма крупных и известных) на это предложение отзываются резко отрицательно. По их словам, рынок брокерских услуг находится в начале пути, и любое регулирование может нанести ему только вред. При этом они забывают (надеюсь, что не осознанно), что отсутствие регулирования способно нанести ущерб рынку, как минимум, не меньший. Тогда как регулирование позволит повысить авторитет профессионального движения кредитных брокеров и уровень доверия к ним как со стороны банковского сообщества, так и со стороны потенциальных заёмщиков. В конечном итоге, регулирование деятельности способно дать значительный толчок развитию рынка кредитного брокериджа в России. 

Хорошо известно, что деятельность ближайших «коллег» кредитных брокеров уже регулируется. Возьмём, например, страховых брокеров. Не так давно их работа совсем не контролировалась и не регулировалась со стороны государства. Но в настоящее время заработал закон, регулирующий этот рынок, и сформулированы базовые требования к деятельности страховых брокеров, прежде всего на уровне квалификации руководителей. Более того, деятельность страховых брокеров в настоящее время лицензируется со стороны ФССН. Этот комплекс мер позволяет разделить деятельность страховых агентов от деятельности настоящих страховых брокеров, повысить ответственность страховых брокеров перед своими клиентами и позволяет тем самым упорядочить рынок в целом. 

С другой стороны, учитывая нынешние тенденции к отказу со стороны государства от избыточного лицензирования предпринимательской деятельности, не следует рассчитывать, что государственные структуры типа ЦБ или ФСФР с большой радостью займутся этим рынком. На сегодня у них другие приоритеты. Поэтому практически единственной альтернативой лицензированию остается механизм саморегулируемых организаций. 

Закон о саморегулируемых организациях (СРО) совсем недавно подписан президентом.  Его суть состоит в том, что контроль над бизнесом передаётся представителям бизнеса. Согласно закону, СРО  может быть признана некоммерческая организация, в которую входят не менее 25 субъектов предпринимательских и не менее 100 субъектов профессиональной деятельности. По словам разработчиков этого закона, «в них должны будут участвовать, и будут наверняка участвовать все предприниматели соответствующего вида деятельности и соответствующей отрасли деятельности.  И очень важно также то, что эти организации должны сами вести свои стандарты. Стандарты  делового поведения, этические стандарты, иметь свои третейские суды». СРО будут обладать определенным административным ресурсом, иметь связи в регулирующих и законодательных органах власти. 

На сегодняшний день уже существуют СРО, объединяющие арбитражных управляющих, оценщиков и тех же самых страховых брокеров. Сложившиеся к сегодняшнему дню организации кредитных брокеров, такие как АКБ или ФПКБ, пока не соответствуют требованиям закона о СРО. Эти организации могут стать базой для будущих СРО кредитных брокеров. Но две организации на всю страну  - это более чем мало. Необходимо стремиться к созданию максимально возможного числа саморегулируемых организаций. Но при этом необходимо остерегаться проникновения в подобные организации пресловутых «черных» брокеров. 

В этой связи примечательна инициатива ряда петербургских кредитных брокеров, начавших объединительный процесс с создания инструмента, отслеживающего и контролирующего качество оказываемых посредниками услуг. Имеются в виду идея создания ЦКФЭ (центра кредитно-финансовых экспертиз), возникшая в своё время в Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада. В сфере кредитного брокериджа Петербург продолжает новаторскую миссию северной столицы. Именно там возникла первая в России общественная организация, объединяющая сообщество кредитных брокеров, а питерская фирма КФК начала регулярно проводить Всероссийские конференции кредитных брокеров. 

В заключение автору хотелось бы выразить надежду на то, что сообщество кредитных брокеров адекватно оценит возможности своего дальнейшего развития и предпримет необходимые шаги на достижении цели стать реальными субъектами кредитно-финансового рынка.