Все уже давно привыкли к тому, что в магазинах,и во многих общественных местах появились удивительные «ящики» в которые можно вставить наличные и пополнить свой мобильный телефон. При очевидном многообразии этих «ящиков» люди не разбирают, кому принадлежит этот терминал, и зачастую даже не удосуживаются посмотреть на телефон для справок, который указан на экране терминала. Потребителя, конечно, в первую очередь интересует, чтобы деньги сразу были зачислены на его лицевой счет, что бывает далеко не всегда.

Цель данного обзора - осветить основных игроков на рынке платежных терминалов и показать их основные сходства и отличия. 

В настоящее время на рынке платежных терминалов существует несколько основных платежных систем, предлагающих терминалы для оплаты наличными денежными средствами и при помощи банковских пластиковых карт различных услуг. Можно отметить такие платежные системы как «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП), «Элекснет», «E-Port», «Киберплат», «Рапида», «Электропэй», «Х-Pay». Это наиболее крупные платежные системы в России.

Существуют также и более мелкие, которые зависят от перечисленных выше платежных систем и очень часто используют их шлюзы с провайдерами и их программное обеспечение. Например, платежная система «Юнект» использует для своей работы каналы системы ОСМП. Хотя некоторые небольшие платежные системы имеют свои процессинговые центры и свои шлюзы и соответственно договора с провайдерами услуг. Все эти платежные системы  поставляют на рынок платежных услуг терминалы, через которые можно оплатить наличными услуги операторов сотовой связи, IP-телефонии, Интернета, спутникового телевидения. Можно также пополнить свой счет в банке и сделать платеж в погашение потребительского кредита, а также пополнить баланс различных мобильных кошельков.

При наличии в терминале устройства для приема пластиковой карты (картридера) у потребителя есть возможность оплатить услуги провайдеров при помощи пластиковой карты, в этом случае деньги будут списаны с карточного счета держателя карты в банке-эмитенте.

Да, действительно, это очень удобно: подошел к терминалу, нажал несколько клавиш, ввел купюры в приемник, и через несколько секунд баланс вашего мобильного телефона будет пополнен. Но как же работает вся эта система, позволяющая в большинстве случаев так быстро все делать? Хотелось бы немного рассказать о принципах работы платежного терминала.

Платежный терминал самообслуживания связан с процессинговым центром платежной системы. Связь осуществляется по радиоканалу (GPRS) или по локальной связи (через Интернет). Естественно, для безопасности платежные системы стараются защитить эти каналы различными способами, поэтому передача информации о платеже от терминала до процессингового центра системы идет по защищенным каналам.

В настоящее время наблюдается желание платежных систем перевести свои терминалы с радиоканала на локальную связь, и это понятно, поскольку радиосвязь ненадежна, и в связи с этим часто происходят сбои в работе терминала самообслуживания.

Плательщик вводит номер своего мобильного телефона или лицевого счета в соответствующее поле терминала, после этого в терминалах большинства платежных систем по прямому шлюзу с оператором идет проверка на существование подобного номера. Такие платежные системы как «Элекснет» и «Рапида» проверяют в режиме реального времени, существует ли введенные плательщиком номер мобильного телефона или лицевого счета. «Киберплат» и «ОСМП» не проводят проверку в режиме реального времени, эти платежные системы предпочитают проверять введенные плательщиком данные по контрольному разряду номера мобильного телефона. Такая проверка данных плательщика возможно не столь эффективна, но не требует дополнительных финансовых затрат.

После ввода своего номера телефона или счета плательщик еще раз подтверждает их нажатием клавиши (это сделано для уменьшения вероятности ошибки при вводе), и терминал переходит в режим приема купюр. Купюроприемники терминалов проверяют наличные денежные средства на подлинность, при этом в них предусмотрены четыре вида проверки. Например, платежная система «Элекснет» использует в своих терминалах купюроприемники систем «Аргус IV» и «Cashсоd».

Следует отметить, что ни один платежный терминал любой платежной системы не выдает сдачи, поэтому стоять около терминала и ожидать, когда же вылезет долгожданная купюра, не надо,  все равно этого не произойдет. Сколько наличных денежных средств вы вставили в терминал, столько и будет зачислено на ваш счет, за вычетом комиссии, которую берет платежная система за обработку платежа.

Бывает, что после того, как плательщик вставил купюру в приемник терминала, он «выплевывает» ее обратно. Это значит, что купюра, возможно, фальшивая или ветхая. В этом случае необходимо хорошо разгладить денежную купюру, и после этого попытаться еще раз вставить ее в купюроприемник терминала.

После того как плательщик внес деньги в терминал и нажал клавишу «оплатить» сигнал с информацией о платеже идет в процессинговый центр платежной системы, а оттуда по прямому шлюзу в биллинговый центр оператора сотовой связи или провайдера услуги.

В зависимости от  договора между платежной системой и провайдером, а также от характера предоставляемой провайдером услуги, зачисление денежных средств происходит либо в режиме реального времени, либо по истечении какого-либо промежутка времени. При оплате услуг сотовой связи большинства провайдеров зачисление денежных средств происходит в режиме он-лайн.

Итак, структурированный сигнал с информацией о платеже из платежной системы попадает в биллинговый центр провайдера, после чего оператор за счет своих лимитов в режиме реального времени производит зачисление денежный средств на баланс плательщика. Вот, казалось бы, конечная стадия процесса, но на самом деле есть еще одна стадия, которая плательщику не видна, но играет значительную роль. Это стадия расчетов между платежной системой и провайдером.

Как правило, платежные системы производят выемку и инкассацию денежных средств из терминалов не каждый день. Например «Элекснет» инкассирует свои терминалы в среднем два раза в неделю, «ОСМП» еще реже. То есть реальные денежные средства попадают на банковские счета провайдера, в среднем, через несколько рабочих дней после совершения плательщиком операции в платежном терминале. Такая ситуация реально может привести к тому что если терминал самообслуживания принадлежит платежной системе для которой у провайдера услуг не открыты лимиты, то  денежные средства плательщика будут зачислены на его баланс после реального прихода файла реестра с расшифровкой платежей и денежных средств на расчетный счет провайдера от этой платежной системы. В этом случае срок зачисления денег на баланс плательщика может составлять несколько рабочих дней с момента совершения операции в платежном терминале.

Поэтому есть смысл пользоваться платежными терминалами самообслуживания, который принадлежат известным и уже раскрученным платежным системам. Эти платежные системы приводятся в данном обзоре.

После совершения операции клиент получает чек или извещение о платеже. Чек – это документ, подтверждающий совершенную плательщиком операцию оплаты услуг провайдера через платежный терминал. Этот документ в обязательном порядке должен содержать следующую необходимую для плательщика информацию: название организации, которой принадлежит данный терминал; юридический адрес организации; телефон службы поддержки; ИНН организации, номер номера\счета\баланса плательщика, на который осуществлялся платеж; сумма пополнения номера\счета\баланса; сумма комиссии взимаемой организацией за платеж; номер чека/квитанции; дата и время совершения операции; номер платежного терминала. По этим данным платежная система при обращении плательщика по указанному в чеке номеру сервисной службы всегда сможет идентифицировать платеж клиента при спорной ситуации.

Довольно часто бывает, что в платежной системе, обрабатывающей платеж, происходят технические сбои, например по причине неполадок в шлюзе между платежной системой и провайдером. Это приводит к тому, что сигнал с информацией о платеже нормально доходит от терминала до процессингового центра платежной системы, а в биллинговый центр провайдера не идет в течение какого-то времени. То есть зачисление денежных средств на баланс клиента происходит не в режиме реального времени, а позже. В этих случаях ускорить прохождение платежа должен помочь чек плательщика.

При обращении клиента в сервисный центр платежной системы оператор может найти платеж клиента по данным его чека и провести такой «затерявшийся» платеж до биллингового центра провайдера, или по желанию плательщика вернуть ему его деньги.

Всегда можно получить исчерпывающий ответ о платеже в сервисном центре платежной системы «Элекснет». Чек, выдаваемый терминалами Элекнета, содержит все необходимые данные для идентификации платежа в процессинговом центре. При невозможности провести платеж компания «Элекснет» всегда сможет возвратить деньги плательщику, при этом ему необходимо придти в офис компании и написать соответствующее заявление.

Подобным образом дело обстоит и в других платежных системах. Но если говорить об ОСМП, то схема работы этой платежной системы такова, что большинство терминалов принадлежит не ОСМП, а другим юридическим лицам-дилерам ОСМП. Эти дилеры покупают терминалы у ОСМП и используют их процессинговый центр и шлюзы с провайдерами за определенное вознаграждение в пользу ОСМП. Таких дилеров у «Объединенной Системы Моментальных Платежей» более 15 000 по всей России. Естественно, эти дилеры часто пишут на своих платежных терминалах и на чеках номера телефонов своих собственных сервисных центров, а не телефонный номер сервисного центра ОСМП. Поэтому очень часто при звонках плательщиков в эти дилерские сервисные центры их отсылают в сервисный центр ОСМП. Очень часто это вызывает недовольство клиентов.

Такая же ситуация возможна при использовании плательщиком терминалов самообслуживания систем «Электропэй», «Рапида», «E-Port». Но надо сказать, что, как показывает практика подобных платежей, не все клиенты хотят ждать, пока принтер терминала самообслуживания напечатает чек. Такие клиенты, совершив платеж, просто уходят, не дожидаясь, когда терминал выдаст им чек. Исходя из этого, платежная система «Элекснет» предлагает своим плательщикам на выбор возможность получения чека. Терминал после совершения операции выводит на экран сообщение о том, желает или нет плательщик получить чек. Если клиент желает получить чек, то ему необходимо нажать на терминале соответствующую клавишу.

Окончание следует.