Сезон летних отпусков влечет за собой взрывное повышение спроса на банковские пластиковые карточки и дорожные чеки. Этим двум финансовым инструментам предстоит нешуточная конкурентная борьба за сердце туристов. Хотя карточки смогли вытеснить чеки из сферы расчетов за товары и денежных переводов, объем продаж дорожных чеков в России ежегодно удваивается.

Наступление теплого времени года – сезона отпусков и зарубежных туристических поездок – в очередной раз ставит перед миллионами россиян вопрос о выборе того, каким способом перемещения денег через границу воспользоваться в путешествии к морю или в горы. Если не брать совсем уж экзотические средства (вроде перевода денег почтой к месту отдыха), то таких способа три: перевозка наличности, использование дорожных чеков или пластиковых карт. Казалось бы, «пластик» – это самый прогрессивный способ управления денежными ресурсами, на фоне которого остальные выглядят как архаичные и вымирающие. Пластиковая карточка – продукт современных электронных технологий. Она не декларируется на таможне, и возможности получения денег с ее помощью практически не ограничены. Пластиковые карты принимают везде – от банков до гостиниц, от магазинов до ресторанов, от автозаправок до театров, в то время как сеть приема дорожных чеков за пределами США не слишком развита. Чтобы воспользоваться чеком, как правило, приходится обналичить его в банке. Вице-президент Юниаструм Банка Вадим Гаврилов отметил еще два достоинства карточек, особенно важных для туристов: во-первых, карта необходима при аренде автомобиля, а во-вторых, если вы, как Хлестаков, в «дороге совершенно издержались», то сумма на карточном счете может быть пополнена оставшимися дома родственниками или друзьями.

Как отмечает зампредседателя правления Банка проектного финансирования (БПФ) Сергей Комиссаров, к моменту начала вхождения России в мировую банковскую систему карты практически полностью вытеснили дорожные чеки с рынка расчетов за товары и серьезно потеснили их на рынке денежных переводов (например, VISA Travel Money ). В связи с тем, что на российский рынок чеки и пластиковые карты пришли одновременно – в конце 1980-х – начале 1990-х годов, – между ними не было никакой борьбы. Поскольку в стране не существовало инфраструктуры обслуживания чеков в торговых сетях, российские банки стали сразу строить инфраструктуру обслуживания пластиковых карт с магнитной полосой и микропроцессором. На сегодняшний день практически каждый отечественный банк предоставляет услугу снятия наличных, но только часть кредитных организаций предоставляет возможность обналичивания чеков. Однако за дорожными чеками сохранилась функция безопасного перемещения денежных средств в путешествии или обеспечения сохранности наличности от кражи при их хранении. Именно в этой нише чеки и процветают – и пока не собираются исчезать.

Бурный рост

И карточки, и чеки относятся к наиболее бурнорастущим сегментам российского рынка финансовых услуг. По итогам прошлого года количество банковских карт в стране выросло на 130%. Росбанк, например, увеличил эмиссию почти в десять раз, и даже Сбербанк отрапортовал о повышении на 40%. Что касается чеков, то обобщенных данных по их обороту в минувшем году нет. Однако, как сообщил «Ко» директор по дорожным чекам и предоплаченным финансовым продуктам American Express в России и СНГ Алексей Маслов, рост продаж дорожных чеков в нашей стране в последние годы можно назвать беспрецедентным: каждые два года объемы проданных чеков увеличиваются в среднем в два раза. «В 2005 году по всему миру было продано чеков American Express на сумму более $19 млрд, компания обеспечила оплату более 300 млн своих чеков. При этом если в 2002 году Россия занимала 25-е место по объему продаж чеков American Express в мире, то сегодня она переместилась на 8-е», – отмечает Маслов.

Подобную тенденцию подтверждают данные и других банков. Так, п о словам заместителя начальника управления ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» Юлии Китник, В нешторгбанк-24 ожидает, что оборот по операциям продажи дорожных чеков в 2006 году составит $20 млн и 10 млн евро, что превысит показатели 2005 года более чем в два раза. Промсвязьбанк также планирует увеличить в 2006-м объемы продаж дорожных чеков вдвое. «В 2006 году Юниаструм Банк демонстрирует уверенную положительную динамику по увеличению объема продаж и обналичивания чеков American Express », – сообщил директор департамента депозитных продуктов КБ «Юниаструм Банк» Дмитрий Хилько.

Особенности рынка

Не будет большим преувеличением назвать российский рынок дорожных чеков «монобрендовым». Здесь присутствуют чеки компаний-эмитентов American Express , VISA , Thomas Cook , CitiCorp , однако наиболее распространены дорожные чеки компании American Express . Бывший конкурент American Express – фирма Trevelex – в этом году объявила о прекращении своей деятельности по продаже дорожных чеков на территории России. Если же говорить о банках-продавцах, то, как отмечают специалисты, в продажах чеков наибольшие шансы имеются у того банка, который обладает наибольшим же числом представительств или отделений в различных регионах, а также предлагает наиболее выгодные условия продажи/приема. По этим параметрам лидирует Сбербанк, который без комиссии продает чеки в большинстве населенных пунктов страны: чеки, номинированные в долларах и евро, продаются Сбербанком за рубли по курсу ЦБ. Серьезную конкуренцию ему составляют и другие крупные розничные банки – например, Внешторгбанк-24, Банк Москвы, Альфа-банк, Импэксбанк и т.д.

В качестве еще одного штриха к портрету рынка, следует сказать о его сезонном характере. Летом, в связи с бумом туристических поездок, наблюдается также всплеск интереса к средствам доставки денег к местам отдыха. «Мы наблюдаем удвоение спроса на кредитные карты уже с середины апреля», – говорит начальник управления банковских карт банка «Возрождение» Алексей Требушной. С ним соглашается и директор департамента продаж розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов. Стоит при этом отметить, что значительная часть карточек заводится специально под одну туристическую поездку. По данным Эмиля Юсупова, доля таких карт составляет 20 – 30% от общего числа эмитированных карт.

Сила слабых

Каковы же преимущества дорожных чеков, позволяющих им выдерживать соперничество со столь совершенным продуктом инженерной и финансовой мысли, каким является пластиковая карточка? Главное из них – безопасность. Возможностей мошенничества с пластиковыми картами гораздо больше, чем с чеками. Как отмечает Дмитрий Хилько из Юниаструм Банка, в случае потери, кражи или повреждения ваши чеки восстанавливаются обычно в течение 24 часов после обращения в офис компании-эмитента. В отличие от банковской карты, счета по которой могут быть заблокированы, и вы можете оказаться за границей без средств, дорожные чеки American Express можно обналичить независимо от ситуации с банками в России. Многие туристы в свое время пострадали из-за того, что их карточка попала в так называемый дискредитационный список – банк заблокировал ее из-за подозрения в мошенническом использовании. И турист остался без денег – хотя деньги на банковском счете в России были. Между тем, чтобы выпустить вторую карточку, необходимо вернуться на родину, в свой банк. С чеками такие «фокусы» невозможны, устаревшая финансовая технология оказывается в этом смысле более надежной.

Юлия Китник из «Внешторгбанка Розничные услуги» отметила также финансовую сторону проблемы: хотя о бласть обналичивания пластиковых карт ведущих финансовых систем гораздо более широкая, чем дорожных чеков, при снятии наличных с пластиковой карты клиент в любом случае платит от 1 до 5% от суммы операции. Между тем чеки можно обналичить за рубежом во множестве финансовых учреждений, и часто это возможно без комиссии (за национальную валюту). Кроме того, пластиковые карты имеют ограниченный срок действия, как правило, два года. По чекам же можно расплатиться всегда, вне зависимости от того, когда и где они были куплены. Если у вас нет карточки – приобретение ее может оказаться хлопотным делом и занять недели или хотя бы дни. «В отличие от банковской карточки приобретение дорожных чеков не связано с банковским счетом, и их приобретение занимает несколько минут», – поясняет Китник.

«Дебетовые карты и чеки дают потребителю разные возможности и скорее могут дополнять друг друга, – резюмирует Алексей Маслов из American Express. – У обоих продуктов есть свои сильные и слабые стороны, которые нужно знать и учитывать в различных ситуациях. Хотелось бы подчеркнуть, что дорожные чеки конкурируют не с «пластиком», а с наличными деньгами, которые практически невозможно защитить в опасных ситуациях – их легко украсть, они могут потеряться или пострадать при пожаре или наводнении».