Сбербанк — это «государство в государстве» банковского сектора России. Сам себе рынок, сам себе платежная система. Но все-таки по отношению к мировым лидерам, таким как MasterCard или Visa, до сих пор его статус определялся понятиями «партнер», «эмитент». В октябре же Сбербанк в полный голос заявил о своих амбициях конкурента.

Его внутренняя платежная система СБЕРКАРТ отныне открыта для любых других российских банков, которые в ладах с законом, регулятором и согласны с условиями работы в рамках Российской платежной системы (РПС) ЗАО «СБЕРКАРТА».

Национальная система для массовых платежей
При всей своей консервативности Сбербанк не закрывается от «внешнего» по отношению к нему рынка, напротив, этот гигант — один из лидеров по выпуску карт международных платежных систем Visa и MasterCard. Однако теперь Сбербанк претендует на то, чтобы стать отцом-основателем ни много ни мало национальной платежной системы. Вообще, любой творец, претендующий на создание чего-либо национального (в том числе и национальной идеи), подспудно имеет в виду, что его продукт под маркой «национальный» будет чем-то в корне отличаться от других, традиционных, мировых образцов. В случае с платежной системой Сбербанка ее авторы рассчитывают создать систему обслуживания повседневных массовых платежей населения. Массовый безналичный оборот по банковским картам для мира не новость. Но Сбербанк будет стимулировать и обслуживать его на базе микропроцессорных технологий, так называемых чиповых карт. И в этом действительно коренное отличие СБЕРКАРТы.

Для международных платежных систем чиповые, микропроцессорные, так называемые смарт-карты, — это перспективный проект, технологическая новинка с высоким потенциалом и при этом — дело будущего. Представители зарубежных платежных систем не раз говорили, что Россия, благодаря своему отставанию в развитии инфраструктуры по приему и обслуживанию электронных карт с магнитной полосой, может сразу оборудовать торговые точки и банки устройствами для работы с микропроцессорными картами. Запад слишком много вложил в магнитные карты, чтоб вот так сразу, в массовом порядке махнуть рукой на миллиардные инвестиции и побежать в ногу за научно-техническим прогрессом.

В России же к этому есть все объективные предпосылки. Самое время сделать выбор в пользу сегодняшнего (вчерашнего?) или завтрашнего дня. Но до недавнего времени было непонятно, кто же должен делать этот выбор. Любой российский банк по отдельности прежде всего думает о своем бизнесе. Усилиями самих банков, а также ассоциаций Visa и MasterCard магнитные карточки принимаются уже в значительном количестве магазинов. На самых протоптанных «тропах», которыми ходят клиенты, банкоматы на каждом шагу. Чтобы поодиночке решиться на преимущественную работу с чиповыми картами, требуются смелость, дальновидность и ресурсы.

Сбербанк — наш рулевой
Сберегательный банк России — безусловно, тот самый игрок, который располагает возможностями не только самостоятельно внедрять платежные технологии на основе смарт-карт, чем уже и занимается на протяжении десяти лет, но и вести за собой другие банки. Как сказал на пресс-конференции по этому поводу президент вновь созданного ЗАО «СБЕРКАРТА» Александр Капустин, решение «открыть» сберовскую платежную систему для других банков являлось логическим продолжением всего, что было сделано в этом направлении за последнее десятилетие. Это решение было принято еще год назад, в ноябре 2004 года. Собственно, ядро инфраструктуры потенциальной национальной платежной системы уже создано. За время существования системы Сбербанк вложил в нее более 30 млн долларов. Результатом, по словам главы СБ РФ Андрея Казьмина, стали установка более 11 тыс. терминалов и 3,5 тыс. банкоматов для приема таких карт, организация более 5 тыс. точек выдачи наличных и выпуск более 3 млн карт, обороты по которым превысили 450 млн рублей. Элементы данной инфраструктуры присутствуют во всех регионах, где есть отделения Сбербанка, так что можно говорить о национальном масштабе. Сбербанку, по словам А. Капустина, не хватало только юридического субъекта, который бы взял на себя работу по построению открытой платежной системы, по сотрудничеству с банками, желающими работать в ее рамках, и другими заинтересованными организациями. Этим субъектом и стало ЗАО «СБЕРКАРТА».

С другой стороны, в сентябре у Visa удачно совпали два повода для торжества: пятилетний юбилей работы в России и выпуск 20-миллионной карты Visa на российском рынке. Усилия Visa тоже вполне тянут на национальный масштаб. А главное, из осторожных комментариев руководителей платежных систем (cм. «Точку зрения», стр. 61, 62) тем не менее можно сделать вывод, что международные платежные системы как минимум не отстают в использовании передовых технологий и обеспокоены построением системы безналичного оборота в России не меньше, чем Сбербанк.

Безукоризненно корректный тон комментариев иностранцев все же не оставляет сомнений, что за право называть результаты своих трудов именно национальной платежной системой Сбербанку еще предстоит побороться, хоть он и считает, что создал национальную систему в рамках одного банка. Своим главным оружием в Сбербанке считают именно чиповую карту — многофункциональную, поддерживающую стандарт международных платежных систем, имеющую возможность работать с разными приложениями социального или бизнес-характера.

Почему чип?
Более 90% транзакций по банковским картам в России состоят в получении наличных денег, подсчитывают в Сбербанке. Люди обналичивают средства с карточных счетов, чтобы оплачивать товары и услуги, совершать платежи. При этом 75% всех платежей по сумме своей — менее 10 долларов. И 85% платежей — локальные, то есть адресат платежа находится в том же городе или районе, где проживает плательщик.

Практически весь этот массовый ежедневный оборот состоящих из небольших по сумме платежей состоит из наличных денег. Обслуживать его с помощью инфраструктуры приема магнитных карт слишком дорого — чтобы получить каждые 10 долларов, нужно установить связь в режиме он-лайн. Именно поэтому (а не только в силу косности населения или привлекательности теневого оборота) оплата товаров и услуг, коммунальных платежей и переводов банковской картой не стали обыденным делом — особенно если учесть масштабы российских территорий.

Микропроцессорная карта дает возможность проведения платежа в режиме офф-лайн, что гораздо дешевле. Терминал по приему карты по размеру не больше портмоне и стоит, по словам генерального директора ЗАО «СБЕРКАРТА» Юрия Демидовича, 50 долларов. То есть инвестиции для желающих стать участниками новой системы по идее должны быть не так уж и велики. А возможность «навешивать» на карту социальные, транспортные и иные приложения дает основания надеяться на интерес государственных и муниципальных органов.

В самом Сбербанке расценивают этот проект как коммерческий. Сегодня система безубыточна, и Сбербанк планирует сохранить в капитале «СБЕРКАРТЫ» блокирующий пакет, 26%. Доля остальных акционеров, среди которых уже есть несколько банков, может меняться. Банки могут сами выбирать, войдут ли они в капитал платежной системы или будут участниками на иных условиях, аналогично тому, как в международных платежных системах есть принципальные и ассоциированные члены. О планах капиталовложений и прогнозных показателях руководство Сбербанка и «СБЕРКАРТЫ» пока предпочитают не говорить — цифры есть, но они еще обсуждаются советом директоров. Вопросы сотрудничества с другими платежными системами, в том числе и российскими («Золотая корона»), тоже находятся в стадии переговоров.

 

Точка зрения
Андрей Королев, глава представительства MasterCard Int. в России:
— MasterCard традиционно выступает за увеличение доли безналичных расчетов. Поэтому мы приветствуем расширение возможностей для российских банков по выбору современных технологий в области организации и проведения безналичных расчетов на территории Российской Федерации.

Со своей стороны MasterCard последовательно предлагает российским банкам передовые технологии, которые способствуют интеграции России в международное экономическое пространство.


Лу Наумовский, генеральный директор представительства Visa в России:
— Visa приветствует любую инициативу, направленную на продвижение безналичных электронных платежей в стране, т.к. она напрямую способствует развитию банковского сектора, а следовательно — росту экономики России в целом.

Платежные карты, будь они международной или национальной платежной системы, безопаснее, удобнее и эффективнее наличных денег. Более того, они способствуют привлечению населения в систему банковского обслуживания, а также увеличению капиталов, которые могут быть использованы для банковского кредитования и, соответственно, роста экономики.

Именно об этом идет речь в разработанном Visa документе «Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России», который она предлагает обсудить на специальных семинарах совместно со всеми коллегами из индустрии платежей, включая Государственную Думу, Правительство России и Центральный банк, ассоциации потребителей и предприятия торговли, а также с другими заинтересованными лицами. Цель семинаров — выработать совместные решения, чтобы обеспечить наиболее максимальную и долгосрочную социально-экономическую отдачу, которую способны дать России электронные платежи. Первый семинар состоится в Москве в ноябре текущего года.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом платежных карт Visa и MasterСard. Мы уверены, что его решение создать общенациональную платежную систему обусловлено в первую очередь экономическими факторами, ведь ни одна финансовая организация не станет работать себе в ущерб.

Более того, Visa International является ассоциацией, членами и владельцами которой являются 21 тыс. банков по всему миру. Это значит, что банки-члены Visa, в том числе и российские, приняли для себя решение, что сотрудничество с платежной системой Visa является для них привлекательным и выгодным.

Российские банки-члены также являются владельцами Visa International. Именно они управляют деятельностью ассоциации в России и принимают решения относительно всех вопросов, в том числе о ставках, комиссиях и правилах деятельности в целом.

Что касается новой платежной системы, то банкам необходимо оценить предложение Сбербанка, чтобы сделать вывод о целесообразности участия в ней.