— Андрей Викторович, некоторые партнеры MasterCard в России объясняют свой выбор вашей платежной системы тем, что MasterCard активно развивает настоящие кредитные револьверные карты. Судя по вашим рекламным роликам, MasterCard действительно продвигает именно кредитные продукты. С чем это связано?
 
— На каждом этапе развития рынка существуют свои продукты-локомотивы, обеспечивающие развитие и рост рынка в целом и отдельных участников. Десять лет назад таковыми были дебетовые зарплатные проекты. На конец прошлого года российские банки-члены MasterCard эмитировали 7,42 млн дебетовых карт Maestro.

Сегодня же у банков и у их клиентов возникают новые потребности. Несколько лет назад стала активно развиваться сфера потребительского кредитования. И на настоящем этапе развития рынка банковских карт самым востребованным продуктом, с нашей точки зрения, является револьверная кредитная карта. Мы видим совпадение нескольких обстоятельств, которые благоприятствуют продвижению настоящих кредитных карт. С одной стороны, банки накопили определенный опыт кредитования физлиц, научились просчитывать риски. С другой стороны, законодатели сделали серьезные шаги, способствующие развитию рынка кредитных карт. В этом году вступил в силу закон о льготном периоде кредитования — grace period.

MasterCard, оценив складывающуюся тенденцию, выбрал из своей линейки наиболее подходящий продукт — кредитную карту «начального уровня» MasterCard Electronic. На наш взгляд, набор функций, заложенный в этот продукт, — 100% on-line авторизация — отвечает современным запросам банков и их клиентов. Но в зависимости от программы банков кредитная карта MasterCard может быть и массовым продуктом, и штучным, например, на базе золотой или платиновой карты.

— А какова доля кредитных карт в общем объеме эмиссии MasterCard?
 
— Если быть совсем точным, по итогам 2004 года в России выпущено 8 млн 159 тыс. карт с логотипами MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных и 7 млн 419 тыс. дебетовых карт Maestro. Но самое интересное в нашей статистике то, что темпы прироста эмиссии по дебетовым продуктам стабилизировались, и прошлогодний рост 36,8% в этом сегменте был вполне стандартным и ожидаемым. Рост эмиссии расчетно-кредитных карт составил 81%, и я считаю это очень хорошим результатом. Оборот по этим картам вырос в прошлом году более чем на 70%.

— Некоторые участники финансового рынка, например страховые компании, считают, что именно платежные системы будут стимулировать развитие кобрэндинговых программ. Какие кобрэндинговые проекты и в каком количестве реализуются сегодня на базе банковских карт MasterCard?
 
— Около 20 проектов. Нашими партнерами в этих проектах являются как банки, так и небанковские организации: ими могут быть торговые организации, туристические компании, операторы мобильной связи и многие другие.

— Как формируется продуктовая линейка MasterCard в России, есть ли какие-то специальные предложения или, наоборот, ограничения?
 
— Вся линейка продуктов MasterCard доступна российским банкам, однако, например, корпоративные карты в западном понимании в России сегодня не востребованы. Банки, в свою очередь, формируют свои запросы к нам в соответствии с запросами своих клиентов.

Таким образом, банки могут выпускать любые карты MasterCard: от Maestro до Signia, и они активно пользуются этими возможностями. К примеру, в России на сегодняшний день выпущено около 200 карт Signia, которые являются вершиной премиальной линейки MasterCard. Таких карт по определению не может быть много. В них заложены все возможности, которые предоставляют держателю карты Gold и Platinum, и плюс к тому персональный сервис от MasterCard — своего рода индивидуальный помощник. Если проводить параллели с банковским обслуживанием, то, наверно, этот сервис можно сравнить с услугами life-style менеджера для клиентов уровня private banking.

Любопытно, что в России самой популярной услугой у держателей карт Signia стал заказ цветов — причем это международный заказ. Хотя такая карта может быть гораздо более серьезным помощником в делах. Например, был случай, когда клиент одного зарубежного банка попал в проблемную ситуацию в аэропорту. Это случилось поздно ночью и, кажется, даже в выходные. Единственным доверенным лицом, с которым смог связаться этот господин, стал консьерж сервисного обслуживания карт Signia MasterCard. Наш служащий связался с консульством, и проблемы держателя карты были разрешены.

— Как бы вы обрисовали стратегию развития MasterCard в России?
 
— Платежная система, решающая задачи развития на каком-либо национальном рынке, руководствуется тем, что хотят от нее клиенты и куда хочет двигаться сама система. Иногда бывает, что потребности рынка не сформулированы, но мы, владея законами развития рынка, можем спрогнозировать потребности и знаем, как использовать лучший опыт.

В частности, существует большое количество ситуаций, где и компания, предоставляющая услугу или товар, и клиент, который платит за них, заинтересованы в максимальной скорости платежей. Это могут быть бензозаправки или рестораны быстрого обслуживания типа Макдональдс. Для совершения таких быстрых платежей MasterCard в сотрудничестве с мировыми лидерами в области производства карт и терминалов разработала бесконтактную технологию OneSmart PayPass, сочетающую в себе контактный чип и бесконтактный интерфейс. Были проведены испытания в США, которые показали, что платежи по картам MasterCard PayPass позволяют эффективно заменять платежи наличными. Держатели карт с бесконтактным интерфейсом платят, просто касаясь картой терминала, — быстро и удобно.

Если говорить о потенциале PayPass в России, совершенно очевидно есть спрос на быстрые платежи в метро и других видах транспорта. Сама собой напрашивается идея транспортных приложений к социальным картам. В целом же мы считаем Россию очень перспективным, динамично развивающимся рынком и потому хотим быть представленными во всех сегментах со своей продуктовой линейкой.

— Предпринимаете ли вы какие-то усилия по «обустройству» российского рынка банковских карт в целом силами банковских объединений или самостоятельно? Есть ли у вас опыт лоббирования законодательства в России?
 
— Мы не занимаемся лоббированием российского банковского законодательства, но предпринимаем определенные шаги, изучая интересы и потребности банков-членов нашей ассоциации. Результаты этого изучения мы предоставляем банкирам, и они сами инициируют необходимые действия.

Мы считаем, что у нас достаточно возможностей для соблюдения интересов MasterCard и партнеров нашей системы своими собственными силами. Например, широкое освещение получила кампания MasterCard по борьбе с фишингом. В России пока получил известность всего один случай фишинга, когда мошенники рассылали письма клиентам одного российского банка с предложением подтвердить свои реквизиты, номер карты, пин-код и т.д. А за рубежом такой вид мошенничества очень распространен. На наш взгляд, самый эффективный способ борьбы с фишингом — выявление и закрытие сайтов, с которых рассылаются подобные письма держателям карт. С июня прошлого года MasterCard удалось закрыть 1400 фишинг-сайтов и более 750 сайтов, владельцев которых подозревали в незаконной торговле информацией о кредитных картах. Таким образом, MasterCard защитила от мошенников 35 тыс. держателей пластиковых карт.

— Каков ваш прогноз развития российского рынка банковских карт с точки зрения технологий? Правы ли эксперты, которые считают, что карты с магнитной полосой доживают последние дни?
 
— Нет, магнитные карты, безусловно, еще не изжили себя. И когда это случится, я предсказать не могу — здравомыслящие люди так далеко не заглядывают. Я считаю, что скорее всего будут существовать гибридные карты, совмещающие магнитную полосу, контактный и, возможно, бесконтактный чип.

Но российские банки с точки зрения выбора пути развития, выбора технологии в глобальном смысле, действительно, оказались в очень необычной ситуации. Сейчас говорят, что российский карточный рынок относительно молод, и потому старые магнитные технологии не оказывают такого колоссального давления на российских банкиров, с каким приходится сталкиваться западным коллегам. Но и в России все равно перед руководителями кредитных организаций стоит выбор: развивать стандартные технологии «по всему фронту» или брать наиболее прогрессивные, перспективные новинки и уходить в определенную нишу.

Я могу проиллюстрировать этот выбор вполне конкретным примером. Российские банки были готовы внедрять микропроцессорные карты еще 15 лет назад. Микропроцессорная технология казалась новым и перспективным веянием, и в условиях отсутствия устоявшихся международных стандартов многие отечественные банки начали внедрять локальные решения. И что мы видим сегодня? Западные банки не спешили с новациями, развивая традиционные карты с магнитной полосой, и дождались момента, когда микропроцессорная технология была во всем мире введена в русло общих стандартов. И теперь Запад резко пошел в отрыв и опережает Россию по внедрению EMV-технологий. Хотя Россия, напомню, начала на 15 лет раньше.

Справка «БО»

MasterCard International управляет программами эмиссии семейства известных брэндов платежных карт, таких как MasterCard, Maestro и Cirrus, а также занимается обслуживанием финансовых учреждений, физических лиц и предприятий в более чем 210 странах и регионах мира.

По итогам 2004 года в России выпущено 8 млн 159 тыс. карт с логотипами MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных карт MasterCard и 7 млн 419 тыс. карт Maestro.

Темпы прироста эмиссии по сравнению с данными за 2003 год по кредитным и дебетовым продуктам MasterCard составили 81 и 36,8% соответственно.

По данным на 31 декабря 2004 года, совокупный оборот по картам с логотипами MasterCard (без учета Maestro) достиг 2,83 млрд долларов США, что на 70,4% больше, чем в январе-декабре 2003 года.

В течение 2004 года по картам MasterCard (без учета Maestro) было совершено 11 млн 80 тыс. операций, что на 64,8% больше по сравнению с 2003 годом.

В течение четвертого квартала 2004 года по кредитно-расчетным картам MasterCard было совершено 3 млн 52 тыс. операций, что на 65,1% больше, чем за аналогичный период 2003 года. Совокупный оборот по картам MasterCard вырос на 71,8% и составил 880 млн долларов США.

Как работает MasterCard OneSmart PayPass

В пластиковую карту OneSmart PayPass встроены антенна и чип. Когда карту подносят к терминалу, он считывает с нее информацию посредством технологии радиочастот.

Как только терминал считывает информацию о платеже, она обрабатывается сетью приема MasterCard, как и в случае с контактными платежными картами. В оперативном режиме транзакция авторизуется запрашивающим хостом, а в автономном — самой картой. Защитное устройство, расположенное на чипе карты, также может совершить авторизацию карты (Card Authentication, CAM) в автономном режиме. Чтобы ускорить транзакцию карты PayPass, при совершении недорогих покупок можно отказаться от таких методов авторизации владельца карты (CVM), как подпись или PIN-код. Потребителю достаточно коснуться картой OneSmart PayPass терминала («tap and go»), что делает оплату картой проще и быстрее, чем наличными.

В результате испытаний было выяснено, что PayPass помогает держателям торговых точек:

  • ускорить обслуживание покупателей на кассах;
  • увеличить среднее количество совершаемых транзакций (по сравнению с наличными);
  • привлечь новых покупателей и сделать их постоянными клиентами.
Система PayPass позволяет не только ускорить прием платежей, но и снизить цены и увеличить производительность. Сотрудники реже имеют дело с наличными, это экономит много времени и позволяет им больше времени уделять покупателям, значительно улучшая уровень обслуживания. Для того чтобы начать прием платежей по системе PayPass, не требуется дорогостоящей модернизации точек продажи. Владельцы торговых предприятий могут приобрести считывающее устройство PayPass и подключить его к уже существующему терминалу или установить интегрированные терминалы и устройства считывания, непосредственно подключенные к кассовым аппаратам.