СТРАХОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТ БОРЬБЫ С БАНКОВСКИМ КРИМИНАЛОМ

Дмитрий Гармаш,

ООО АФМ Страховые консультанты и брокеры, 2001.

 

Банковский бизнес традиционно считается одним из наиболее рисковых во всем спектре экономической деятельности. Хорошо известные из теории финансового менеджмента классические риски - ценовой, процентный, кредитный, валютный, ликвидности и операционный - активнее всего действуют именно в банковской среде и создают обширное поле для работы корпоративных риск-менеджеров.

Очень актуальный вопрос - криминальный риск - разного рода преступления, совершаемые в отношении банков и финансовых институтов вообще. Деятельность их в силу профессиональной специфики характеризуются большой концентрацией денежных ресурсов как в наличной, так и в безналичной форме, а также самых разнообразных финансовых услуг и инструментов с различной степенью защищенности и ликвидности, которые широко реализуются посредством использования, в частности, электронных систем на огромном клиентском поле, - по этой причине финансовые институты являются наиболее привлекательными объектами для криминальных вторжений.

Дополнительные проблемы для банков в этом плане создает глубокое внедрение так называемой 'информационной составляющей' в экономику, что   ведет к возникновению и расширению сферы криминальных рисков. Связано это с тем, что развитие глобальных систем автоматизации разнообразных операций, электронной связи, дистанционного доступа к данным привело и к значительной 'интеллектуализации' преступности и мошенничества. Очевидно, что крупные банки защищены от подобных коллизий ничуть не лучше, чем мелкие и средние - прежде всего именно в силу диверсифицированности своей структуры и деятельности. Вдобавок, внутренний контроль и разнообразные системы безопасности никогда не гарантируют 100%-й защиты от убытков.

Казалось бы, для таких финансово-устойчивых структур, как банки, не должно составить особых проблем оставить на собственном удержании те или иные криминальные риски. Но мировой опыт свидетельствует об обратном. По оценкам специалистов, средний убыток от 'физического' ограбления банка составляет 19 тысяч долларов, а от компьютерных преступлений - около 560 тысяч долларов. Возможно, для обычного зарубежного банка это не такие уж впечатляющие цифры, но если учесть, что рассчитываются они по тысячам прецедентов, неизменно влекут за собой иски множества клиентов, а отечественная банковская система еще держит в памяти события осени 1998 года, то выбор в пользу страхования представляется вполне обоснованным. Ведь ни один банк не гарантирован от катастрофических потерь, примеров которым множество.

·         Ежегодно количество преступлений в банковской сфере возрастает в полтора раза и исчисляется десятками тысяч.

·         По данным PriceWaterhouseCoopers, ежегодный убыток европейского бизнеса от подобных преступлений - около 33 млрд долларов.

·         В 1994 году, подключившись из Петербурга к компьютерной сети американского Citibank и взломав ее защиту, один из русских хакеров нанес банку ущерб в размере USD 400 000.

·         В Новосибирске 2 декабря 1995 года было совершено разбойное нападение на сотрудников государственной фельдъегерской службы, в результате которого были похищены три пакета секретной правительственной почты и DM 500 000, принадлежавших 'Токобанку'.

·         Самый свежий и, возможно, лучший пример - августовский судебный процесс с иском государственной компании 'Росгазификация' против регистратора 'Газпромбанка' компании 'СР-ДРАГ'. Путем высококлассного мошенничества по безупречно подделанным документам неким господином Вячеславом Плотниковым от имени руководства 'Росгазификации' около 50 млн (0,2%) принадлежавших ей акций 'Газпрома' были переведены из 'СР-ДРАГ' в Депозитарий Московкой фондовой биржи, а затем распроданы нескольким фирмам. Мошенников, естественно, не нашли, а иск 'Росгазификации' с обвинением 'СР-ДРАГ' в ненадлежащем исполнении своих професиональных обязанностей составил почти 19 млн долларов, что однозначно грозит регистратору 'Газпромбанка' банкротством.

Во всем мире практика страхования банков от криминальных рисков еще с 70-х гг. прошлого века приняла повсеместный характер, а соответствующий страховой полис (его общепринятое название - Bankers Blanket Bond , или просто BBB ) является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации банка. Общепринятые оригинальные правила страхования в этой сфере разработаны Андеррайтерами Ллойда ( Underwriters of Lloyd ' s )- престижного страхового института, не имеющего аналогов в мире как по истории и традициям, так и по профессионализму и надежности. Неслучайно именно эта структура является мировым лидером в классическом страховании банковского бизнеса.

Достоинство оригинального комплексного страхования финансовых институтов состоит в том, что предоставляемое в его рамках покрытие охватывает все без исключения поле возможных преступных действий в отношении банка - носящих как 'физический', так и весьма актуальный 'электронный'   характер. В этой связи в наиболее распространенный страховой пакет помимо упомянутого Bankers Blanket Bond входит и Electronic & Computer Crime Policy (Страхование от электронных и компьютерных преступлений).

По статистике, до 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников, поэтому основной статьей BBB является именно страхование от убытков в результате нелояльности персонала. Специалистами также отмечено, что из всех участков банковской деятельности криминальным воздействиям наиболее подвержены расчетно-платежные операции, и в этом ключе полис BBB предоставляет страховую защиту от убытков в результате операций, осуществленных банком на основании поддельных письменных документов и инструкций. Также возмещению подлежит ущерб от операций с поддельными ценными бумагами и фальшивой валютой. Покрытие охватывает и 'классические' преступления - такие, как ограбление банка, кража ценного имущества из его помещений, а также в процессе инкассации, а также повреждения и гибель ценного имущества по любой причине.

Взломы компьютерных систем банков, манипулирование электронными данными с целью получения незаконной выгоды или причинения вреда компании давно уже перестали быть сюрпризами новой эры всеобщей информатизации, и практически всегда подобная 'виртуальная реальность' оборачивается для банков огромными потерями. Помочь может полис страхования от электронных и компьютерных преступлений, приобретаемый как дополнение к стандартному BBB . Предоставляемое им покрытие обеспечивает защиту от убытков в результате несанкционированного проникновения в электронные и компьютерные системы банка и изменения находящихся в них данных; воздействия компьютерного вируса; совершения операций по мошенническим инструкциям, полученным по электронным каналам связи (например, SWIFT ); операций с бездокументарными ценными бумагами; взлома компьютерных систем клиента, осуществленного с компьютеров банка (например, теми же неблагонадежными сотрудниками); а также гибели и повреждения электронных данных и их носителей.

Третьим элементом в системе комплексного страхования банков, хотя и не связанным непосредственно с криминалом, но значительно увеличивающем общую защиту, является полис страхования профессиональной ответственности ( Professional Indemnity Policy ) сотрудников банка за небрежности и непреднамеренные ошибки, допущенные в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей перед клиентами. Таким образом своеобразный 'триумвират' описанных покрытий ( Bankers Blanket Bond , Electronic & Computer Crime , Professional Indemnity ) предоставляет самую полную защиту деятельности банка без разрывов, причем комплексность ее заключается еще и в том, что под покрытие по взаимному соглашению попадает не только головная компания, но и вся система филиалов банка, причем новые подразделения автоматически включаются в застрахованную систему с последующей доплатой премии страховщикам.

По пути приобретения полного пакета подобных страховых покрытий пошла недавно 'Инвестиционно-банковская группа НИКойл'. Ее депозитарная компания при участии компании 'АФМ Страховые консультанты и брокеры' была успешно застрахована в ООО СО 'Альфа-Гарантии' и перестрахована на Лондонском страховом рынке на 5 млн долларов. Полис включает все описываемые в статье страховые покрытия, а также несколько дополнительных оговорок, способствующих расширенной 'подгонке' условий страхования под особенности деятельности депозитария, в связи с чем объем полученного покрытия не имеет аналогов в недолгой российской страховой и банковской практике.

Как известно, прямое страхование имущественных интересов резидентов РФ за рубежом запрещено законом. Однако это в принципе не создает никаких препятствий на пути получения фирменной защиты Ллойдс. Используется схема фронтирования, когда банк страхуется от описанных рисков в национальной компании, а та, в свою очередь, полностью или за незначительным собственным удержанием передает их в перестрахование в Лондон. Круг отечественных страховщиков, имеющих лицензию на комплексное банковское страхование, весьма узок (их всего около десяти), и правила их представляют собой точные копии оригинальных лондонских условий (так называемых 'вордингов'), адаптированные к российскому законодательству. Соответственно, согласование условий страхования не составляет особых проблем, тем более что основная процедура страхования - оценка риска и стоимости полиса - проводится именно андеррайтерами Ллойдс.

Выбор страховой компании в нашей стране, и особенно в отношении такого элитного и достаточно дорогого страхового продукта, как комплексное страхование банков - дело большого профессионального опыта работы со страховым рынком. Многим банкам его, к сожалению, не хватает, и потому, чтобы оградить себя от навязчивости лукавых страховщиков и переложить все заботы по согласованию условий, обработке документов и переговорам с собственных плеч, есть резон воспользоваться услугами страхового брокера, который возьмет на себя всю работу - от подготовительного этапа, предшествующего заключению договора страхования до выплаты страхового возмещения. Его главный плюс - опыт, а также действие в интересах клиента, причем абсолютно для него бесплатно. Именно брокер поможет с наибольшей для банка эффективностью определить лимит страхового покрытия, размер франшизы, а также будет вести риск на всех этапах страхования и заниматься урегулированием всех спорных вопросов и возникающих проблем. По сути, клиенту придется лишь принимать или отклонять конкретные предложения брокера относительно тех или иных условий страхования и перестрахования, и в конце поставить свою размашистую подпись под договором страхования, который надежно защитит его имущество и репутацию от криминальных посягательств.