Владислав Пашков
Источник: Internet.Ru

Согласно результатам последнего исследования британской компании Strategies Group, к 2001 году приблизительно 530 миллионов человек во всем мире станут владельцами сотовых телефонов, а еще через три года количество их обладателей превысит заветную отметку в один миллиард. По прогнозам специалистов, темпы роста ожидаемого спроса на сопутствующие услуги (и финансовые в том числе), предоставляемые посредством мобильной связи, сравнимы разве что с молниеносным распространением самого Интернета в середине девяностых годов.

Рынок предложения уже давно готов к такому благоприятному повороту событий. Задача формирования целевой аудитории потребителей новых услуг легла в основу создания интернет-форума, организованного летом 1997 года усилиями ведущих производителей устройств мобильной телефонной связи - Nokia, Ericsson и Motorola. Именно с этого момента начинает свою историю ставший в настоящее время де-факто международным стандартом беспроводной передачи данных Wireless Application Protocol (WAP), при помощи которого стало возможным получение доступа в Интернет минуя традиционные каналы связи. Пробная демонстрация онлайн-услуг на базе принципиально нового стандарта успешно прошла на International Communications Fair в Берлине (август-сентябрь 1999 г.), а первые сотовые телефоны с функцией веб-серфинга, оснащенные WAP-браузером версии 1.0, появились в ноябре прошлого года в странах Скандинавии (сначала в Финляндии, чуть позже в Швеции), и по сей день опережающих США в вопросах развития мобильных технологий. Большинство западных экспертов-аналитиков сходятся во мнении, что уже в ближайшем будущем WAP послужит причиной бума на рынке мобильной связи. Ожидается, что к 2005 году будет продано 600 миллионов аппаратов с поддержкой WAP, поскольку данный протокол имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с существующими. Так, в отличие от широко применяемого ныне пакета SMS (short message service), WAP-стандарт не имеет абсолютно никаких ограничений, обусловленных строго определенным количеством передаваемых символов. Это обстоятельство позволяет пользователю оперировать практически любым объемом информации. Кроме того, нельзя не учитывать и тот факт, что адаптированные WAP-страницы созданы с использованием языка программирования WML (Wireless Markup Language), который является основным в WAP-приложениях не только для сотовых телефонов, но и для порта-тивных ("карманных") персональных компьютеров, рынок которых в последние годы тоже развивается стремительными темпами. Вместе с тем сами телекоммуникационные компании-разработчики отмечают и негативные стороны: примитивная графика (предлагаемые модели преимущественно оснащены монохромным дисплеем); невозможность отображения сложных таблиц; скорость загрузки изображений значительно меньше, чем при работе с обычным модемом; искажение размеров загружаемых страниц (в зависимости от модели используемого телефона); плохая читаемость текста. В чем можно не сомневаться, так это в блестящей перспективе внедрения WAP в передовые бизнес-технологии, прежде всего интернет-банкинг. Немаловажно, что ультрасовременный канал связи способен сделать уже существующие услуги более эффективными. Банковское обслуживание теперь будет доступно клиенту 24 часа в сутки, где бы он при этом ни находился. Благодаря применению единого стандарта решена актуальная проблема совместимости между оборудованием различных изготовителей. Сегодня банки по-прежнему находятся в постоянном поиске путей завоевания доверия и преданности со стороны клиентов. Последние разработки в сфере информационно-коммуникационных технологий предоставляют для этого прекрасную возможность. Не говоря уже о том, что в скором времени беспроводная связь обещает стать важнейшим каналом передачи информации. Уже сейчас владельцев сотовых телефонов в мире гораздо больше, чем пользователей Интернет, и очень вероятно, что всего через несколько лет миллионы из них будут вести свои банковские дела исключительно при помощи мобильных телесистем.

Новые технологические решения позволяют клиентам мгновенно оперировать собственными средствами путем нажатия нескольких клавиш сотового телефона с WAP-поддержкой. По сути, получаем "банк во внутреннем кармане". Иными словами, у банков появилась уникальная возможность в прямом смысле стать ближе клиенту, а поскольку с технической точки зрения никаких препятствий для бурного развития WAP-банкинга не существует, это лишь вопрос времени.

Тем не менее банки не ожидают чего-то сверхъестественного от введения новой услуги, но лишь рассчитывают сократить расходы на содержание продолжающей функционировать филиальной сети, и в то же самое время укрепить свои взаимоотношения с клиентами. В конце концов, в прошлом подобные жертвы всегда себя оправдывали. Сама мысль о безграничных возможностях нового направления вызывает прилив энтузиазма у Курта Вагенленера (Kurt Wagenlehner), топ-менеджера германского кон-церна Siemens AG, общепризнанного лидера на мировом рынке телекоммуникаций: "Мобильный телефон имеет огромное преимущество благодаря своей портативности, которая позволяет считать его идеальным средством для оперативного обмена необходимыми данными. В дальнейшем можно будет не только контролировать состояние банковских счетов или осуществлять переводы денежных средств, превратив свой телефон в "переносной" банковский офис, но и без труда получать дополнительную информацию - последние известия, изменения биржевых котировок, прогноз погоды, расписания поездов, положение на дорогах и многое другое".

Для получения доступа к комплексу WAP-услуг пользователю требуется мобильный телефон стандарта GSM с интегрированной SIM-картой, которая поддерживает установленный набор дополнительных функций. Наибольшее удобство при удаленной работе с банком обеспечивает модель Siemens S25 со встроенным WAP-браузером, одного из немногих на рынке мобильных телефонов, что имеет многоцветный 6-строчный дисплей. Клиенту необходимо только включить свой мобильный телефон, выбрать банк в меню и ввести PIN-код (персональный идентификационный номер). После соединения с сервером банка пользователь получает доступ к своему банковскому счету в течение нескольких секунд. Требования к безопасности в этом случае значительно выше, чем при работе с обычным телефоном через локальную сеть. Помимо стандартного 128-битного кодирования входящей и исходящей информации, используется зашитый в SIM-карту дополнительный протокол защиты данных, предохраняющий личные данные клиента от несанкционированного вмешательства.

Вполне естественно, что первопроходцами и, разумеется, безусловными лидерами мобильного банкинга (m-banking) стали финансово-кредитные организации скандинав-ских стран. Пионером на рынке предложения новой услуги был финский Merita Bank, обслуживающий сегодня каждого пятого клиента по WAP-каналам. Но, видимо, очень скоро им придется потесниться под натиском других европейских стран, и в первую очередь Германии и Великобритании. Дальше остальных продвинулся в этом направлении один из крупнейших банков мира - Dresdner Bank, который имеет в арсенале полный перечень услуг удаленного доступа - PC Banking, Tele Banking, Internet Banking, а с недавних пор и WAP Banking. Среди испанских банков, в последние годы достаточно активно осваивающих кибер-пространство, особняком стоит Banesto, по праву считающийся одним из ведущих операторов на этом рынке. В октябре 1999 года Banesto при техническом содействии IBM, сопровождавшей запуск пилотного WAP-проекта крупнейшего шведского банка Handelsbanken, первым вышел на местный финансовый рынок с предложением беспроводных банковских услуг. В Великобритании, где уже несколько крупнейших банковских групп в союзе с известными телекоммуникационными компаниями объявили о реализации программ мобильного банковского сервиса, обращает на себя внимание своей оригинальностью проект, запущенный в феврале при участии банка Woolwich и компаний Vodafone и Nokia. В рамках эксперимента Open Plan первые 100 клиентов Woolwich бесплатно получили телефонные аппараты Nokia 7110 плюс эксплуатация линии связи в течение одного года за счет Vodafone с единственным условием: регулярно пользоваться мобильным телефоном для интерактивного доступа к собственным банковским счетам. Помимо управления персональными финансами, клиенты могут также воспользоваться пакетом информационных услуг, включая тематические новости, результаты спортивных соревнований, прогноз погоды и т.п., что даст возможность оставаться в курсе всех дел даже тем, кто находится в постоянных разъездах. В перспективе, когда будет открыт доступ к широкому диапазону сетевых ресурсов, клиенты получат возможность заниматься мобильной коммерцией (m-commerce), оплачивая товары и услуги, купленные через Интернет, непосредственно с мобильного телефона. А что же Россия? По оценкам компании "Интернет Маркетинг", армия пользователей Интернет составляет сейчас более 2 миллионов человек. С другой стороны, только в Москве около полумиллиона абонентов пользуются мобильными телефонами стандарта GSM. Поскольку в упомянутую группу входят по определению представители наиболее активной и платежеспособной части общества, будущее WAP-банкинга на родных просторах внушает определенный оптимизм, отчасти еще и благодаря тому, что сотовая связь стремительно дешевеет. ГУТА-Банк, последовательное движение которого в этом направлении во многом напоминает путь, что в свое время проделал Dresdner Bank, первым из российских банков объявил о намерениях предоставлять своим клиентам услугу беспроводного доступа к банковским счетам. На состоявшейся в апреле пресс-конференции были раскрыты некоторые детали договоренностей, достигнутых с круп-нейшим в России оператором мобильной связи стандарта GSM компанией "Мобильные ТелеСистемы" (МТС). Клиенты ГУТА-Банка, являющиеся одновременно абонентами МТС, смогут проводить любые банковские операции через свой WAP-телефон. По словам вице-президента ГУТА-Банка Андрея Анисимова, "от предоставления банковских услуг через беспроводный Интернет выиграют все: клиенты банка получат удобный способ распоряжения счетом, экономию сил и времени, организации- сокращение расходов на расчетное обслуживание клиентов". Подобное упрощение схемы взаиморасчетов создает реальные предпосылки для динамичного развития в России рынка мобильной коммерции. Но это уже совсем другая история