Герасимов Александр ,
Начальник отдела информационных банковских технологий
инновационной компании "Хост ", г.Екатеринбург


Статья первая. Зачем нужен "Интернет - банк"?

Мобильные технологии обслуживания в банке привлекают большое количество новых клиентов. Это связано с появлением доверия к банкам, предлагающим большой спектр услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Кроме давно используемого "Клиент-Банк", на рынке банковских услуг появились такие продукты, как обслуживание клиента посредством телефона (в том числе и мобильного) и глобальной сети Интернет. Это, во-первых, связано с развитием технологий в сфере телекоммуникаций, а, следовательно, и торговли в сети интернет (e-trading). Во-вторых, каждый банк в настоящее время хочет привлечь как можно больше новых клиентов, предоставляя все больше и больше услуг на финансовом рынке. В-третьих, новые технологии обеспечивают удешевление банковской транзакции на порядок! И, наконец, в-четвертых, освобождают банковских работников от ручного набора документов, а клиента от визита в банк. Давайте сегодня оценим преимущества систем доступа к счету через глобальную сеть Интернет.

"Интернет - банк" (речь идет не о конкретной системе банковской автоматизации, а о технологии, которая должна быть присуща всем подобным системам; примечание автора) относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Продукты и услуги "Интернет - банк" могут включать оптовые продукты для корпоративных клиентов, а также розничные продукты для индивидуальных потребителей. В конечном счете, продукты и услуги, получаемые через "Интернет - банк", могут повторять продукты и услуги, предоставляемые по другим каналам доставки банка.

Некоторые примеры оптовых продуктов и услуг:

  • управление наличностью;
  • переводы;
  • транзакции через автоматическую клиринговую систему;
  • представление и оплата счетов.

Примеры розничных продуктов и услуг:

  • запрос выписки;
  • переводы;
  • загрузка информации о транзакциях;
  • представление и оплата счетов;
  • заявка на кредит;
  • инвестиционная деятельность;
  • другие услуги с добавленной ценностью.

Коммерческие банки уже экспериментировали с разными формами онлайнового доступа в течение многих лет. В некоторых из этих ранних экспериментов применялись закрытые системы, в которых клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, поскольку для доступа к банку они требовали от клиентов, расположенных вне региона банка, затрат на междугородние телефонные звонки. С широким распространением Интернет клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковской сети. Интернет, как обеспечивающая технология, уже сделал банковские продукты и услуги доступными для большего числа клиентов и устранил географические барьеры. На расширившемся рынке банки получили возможности расширить или изменить предложение по продуктам и услугам.

Теперь давайте рассмотрим некоторые из рыночных факторов, которые влияют на стратегию развития банка в плане автоматизации, а, следовательно, и на доходность банковского бизнеса:

Конкуренция

Исследования показывают, что давление со стороны конкурентов является главной движущей силой, увеличивающей использование технологии "Интернет - банк". Причем этот фактор намного "мощнее", чем снижение затрат, а следовательно банки рассматривают "Интернет - банк" как способ удержать существующих клиентов и привлечь новых.

Эффективность затрат

Коммерческие банки могут предоставить банковские услуги через Интернет при стоимости транзакции намного ниже, чем традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. Актуальные затраты на совершение одной транзакции будут меняться в зависимости от применяемого канала доставки. У коммерческих банков есть серьезные причины разрабатывать технологии, которые помогут им доставлять банковские продукты и услуги по наиболее эффективным каналам. Многие банкиры полагают, что перераспределение только небольшой части в пользу электронных каналов, может сэкономить банкам и другому бизнесу значительные суммы денег.

Географический охват

"Интернет - банк" позволяет расширить контакты с клиентами путем увеличения географического охвата и более низких затрат на каналы доставки. На практике некоторые банки делают бизнес исключительно через Интернет - у них нет традиционных банковских офисов и они получают доступ к клиентам в режиме он-лайн. Другие финансовые организации применяют Интернет как альтернативный канал доставки для доступа к существующим клиентам и привлечения новых.

Торговая марка

Построение взаимоотношений является стратегическим приоритетом для многих коммерческих банков. Технология "Интернет - банк" и соответствующие продукты могут обеспечить средство для построения и закрепления постоянных взаимоотношений банков с их клиентами путем предложения легкого доступа к широкому спектру продуктов и услуг. Используя узнавание торговой марки и предлагая широкий спектр финансовых услуг, банки надеются укрепить лояльность клиентов, осуществить перекрестные продажи и увеличить число повторных сделок.

Демография клиентов

"Интернет - банк" позволяет коммерческим банкам предложить широкий выбор своим клиентам. Некоторые клиенты будут полагаться на традиционные филиалы для совершения операций. Для многих - это наиболее комфортабельный способ ведения их дел с банком. Эти клиенты платят дополнительную плату за личный контакт. Другие клиенты стремятся рано использовать новые технологии, которые появляются на рынке. Эти клиенты были первыми, купившими персональные компьютеры, и первыми, применившими их для совершения сделок с банком. Демография банковских клиентов будет изменяться и дальше.

Исходя из вышесказанного, коммерческий банк должен оценить для себя все перечисленные факторы: как косвенные, так и прямые, для принятия решения о дальнейшем развитии своего бизнеса. Однако банки должны быть осторожны при принятии продуктовых решений. Руководство должно включить в процесс принятия решений оценку затрат, связанных с новыми продуктами и услугами, включая технологию, маркетинг, сопровождение и функцию поддержки клиентов. Это поможет руководству принять более обоснованное решение и измерить успех от внедрения новых продуктов.

В следующий раз мы поговорим о теории построения систем доступа к счетам через Интернет, защите информации и банковских рисках.