Если посмотреть на ставки, то сегодня наиболее выгодны для заемщиков долларовые кредиты, поскольку стоимость рублевых займов выше, да и курс доллара уже который год снижается, удешевляя стоимость кредита в рублевом эквиваленте. Однако сейчас разница между стоимостью рублевых и долларовых ипотечных займов не столь высока, как пару лет назад. "Курс доллара сейчас снижается, поэтому для клиентов в краткосрочной перспективе выгоднее выплачивать кредит в долларах, - подтверждает начальник отдела сопровождения ипотечных сделок Промсвязьбанка Денис Земан. - Банки, которые продолжают выдавать кредиты в долларах, для того чтобы снизить валютные риски, немного подняли ставки, поэтому разница между ставками в рублях и в долларах сейчас сокращается. Она составляет порядка 0,5-2%, ранее - от 5%".
Учитывая это, а также слабую вероятность того, что доллар долгие годы будет только падать, сейчас банкиры советуют брать долларовые кредиты только тем, у кого зарплата номинирована в этой валюте.
А что же евро? Стоит ли брать ипотечный кредит в этой валюте? Совет аналогичный. "Брать ипотечный кредит в евро имеет смысл, если у человека есть постоянный доход в этой валюте", - считает руководитель блока кредитования Альфа-Банка Илья Зибарев. Универсальный же совет такой. "Если заемщик планирует погасить взятый кредит в короткие сроки, то можно ориентироваться на сегодняшнюю тенденцию падения доллара и, следовательно, брать долларовый кредит. Если заемщик стремится уменьшить собственные валютные риски, то имеет смысл брать кредит в той валюте, к которой привязан его доход", - рекомендует директор департамента ипотечного кредитования банка "Хоум Кредит" Владимир Гасяк.
Однако сейчас на рынке появились кредиты еще дешевле долларовых. С мая 2007 года Банк Москвы начал выдавать ипотечные кредиты в швейцарских франках под процентную ставку от 7% годовых. Сегодня это самая низкая ставка по валютным кредитам, существующая на рынке ипотечного кредитования. Банк также обнародовал намерение кредитовать ипотечных заемщиков в иенах под 6,5% годовых. "Ипотечное кредитование - это долгосрочное кредитование. Досконально проанализировать и предсказать ситуацию на валютном рынке на 25-30 лет вперед достаточно проблематично. Но, анализируя опыт зарубежных стран, главным образом стран Восточной Европы, можно сделать вывод, что наиболее выгодными являются кредиты в швейцарских франках, - объясняет заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов. - Именно в этой валюте выдается большинство ипотечных кредитов в странах Восточной Европы уже на протяжении достаточно долгого времени. Это связано в первую очередь с тем, что эта валюта является одной из самых стабильных валют в мире".
Сейчас брать ипотечный кредит в швейцарских франках действительно выгодно. Во-первых, процентные ставки значительно ниже, чем по другим валютам, во-вторых, более низкие ставки позволяют получить большую сумму кредита. Курсовой риск также минимален. "Франки и иены относятся к категории наиболее твердых валют - курс швейцарских франков практически не меняется, поэтому банки могут взять эти средства взаймы по более низким ставкам, чем доллары или евро и тем более рубли. Таким образом, для клиента стоимость ипотеки в иенах или франках также обходится дешевле", - отмечает Денис Земан из Промсвязьбанка.
Но у кредитов в экзотических для российского рынка валютах есть и подводные камни. "При получении такого кредита заемщик может столкнуться с дополнительными расходами, а именно: увеличивается сумма получаемого кредита, так как валюта, в которой предоставляются кредиты под меньшую процентную ставку, дешевле доллара. Также заемщик потеряет достаточно серьезную сумму на конвертации такого кредита", - предупреждает член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев.
В любом случае у нынешнего ипотечного заемщика есть возможность перекредитовать свой кредит. Такие программы уже предлагают "КИТ Финанс", ВТБ 24, Райффайзенбанк, Международный московский банк, Абсолют-банк, Банк Сосьете Женераль Восток и др. Поэтому сейчас скорее всего стоит брать кредит под наиболее низкие ставки, а в дальнейшем при изменении ситуации - перекредитоваться и выбрать лучшие условия.
