Банки ждут мотивировочную часть решения президиума Высшего арбитражного суда (ВАС), который в начале марта признал, что кредитные учреждения не вправе не только повышать ставки по займам гражданам в одностороннем порядке, но и взимать штрафы за просрочку платежа. С одной стороны, граждане могут завалить суды жалобами с требованием вернуть им деньги, которые уже выплачены в качестве штрафных санкций, с другой – кредиты неизбежно подорожают, ведь банки фактически теряют механизм воздействия на должников. Иного пути, как заложить повышенные риски в стоимость и без того недешевых займов, у них не останется. Это означает, что кредиты в России подорожают.
Свое решение президиум ВАС принял после рассмотрения дела одного из столичных банков против управления Роспотребнадзора по Москве. Было отменено решение апелляционного и кассационного судов, которые посчитали, что Роспотребнадзор незаконно в 2008 году оштрафовал банк на 10 тыс. руб. за ущемление прав потребителей сразу несколькими условиями кредитного договора. Заемщик, подписав этот документ, согласился с тем, что будет платить пени за просрочку оплаты кредита, что банк может вносить изменения в условия и тарифы в одностороннем порядке, а также с условием о подсудности споров, которые могут возникнуть между банком и заемщиком, по месту нахождения банка. ВАС же посчитал, что банк не имел права выдвигать такие условия, а потому был оштрафован справедливо.
Суду всегда ближе заемщик
В принципе такой вердикт находится в русле изменений, которые были внесены в законодательство. Напомним, Госдума в трех чтениях приняла поправки в федеральный закон о банках, которые запрещают в одностороннем порядке изменять ставки по выданным кредитам и по открытым депозитам. Однако в банковском сообществе опасаются, что решение ВАС может крайне негативно повлиять на рынок кредитования. «Суд у нас руководствуется в том числе и социально-политическими мотивами, и интересы заемщика ему ближе, чем интересы инвестора, – заявил «НИ» вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. – Между тем человек, подписывая договор, знал, на что шел, а потом опомнился и решил невыгодные пункты оспорить. Тем не менее мы надеемся, что до крайностей не дойдет». Надеяться, конечно, можно, но гражданам, заметим, в принципе ничего не мешает потребовать возврата части денежных средств, удержанных на основании тех положений договоров, которые теперь по решению президиума ВАС признаны нарушающими права потребителей. Банкиры, надо сказать, готовы к такому повороту. «Если иски будут массовыми, то ассоциация выйдет в соответствующие властные структуры с просьбой пересмотреть односторонние действия заемщиков», – сообщил г-н Хандруев.
Между тем банкиры и сами признают: заемщиков они порой не уважают. «Прописывая мелким шрифтом повышение ставки и различные дополнительные платежи, банки ведут себя некрасиво по отношению к заемщику, – сказал «НИ» аналитик одного из крупнейших московских банков Алексей Михайлов. – Естественно, это не способствует ни формированию хорошего имиджа, ни налаживанию доверительных отношений. Выходит, что в условиях кризиса отрасли и растущих неплатежей банки перекладывают нагрузку на тех, кто еще платит. В итоге люди, не выдержав бремени кредита, перестают платить». И все же, по мнению эксперта, изменение законодательства, как и решение ВАС, в целом не изменит ситуацию. «Административные запреты вряд ли здесь помогут, – говорит аналитик. – Если у кредитора нет понимания, он все равно найдет способ, как обмануть заемщика во время расчетов». Впрочем, по словам г-на Михайлова, банки, дорожащие своей репутацией, такого себе сейчас не позволяют. «И делают это даже не столько из порядочности, сколько из бдительности, – пояснил он. – Ведь чем выше ставка кредита, тем более рисковый заемщик с ней согласится».
У правозащитников иные оценки ситуации. «Последние полтора-два года люди в первую очередь жалуются именно на то, что банки в одностороннем порядке меняют условия, – рассказала «НИ» юрист общества защиты прав потребителей (ОЗПП) «Общественный контроль» Мария Свиридова. – Это беда почти всех банков, они не знают здесь меры. Мы, конечно, понимаем, что экономическая ситуация сейчас тяжелая, но по закону банк может поменять условия договора, если изменились обстоятельства, в которых находились стороны при заключении этого самого договора. Допустим, человек брал кредит под 12%, но потом ему приходит уведомление о том, что банк изменил ставку до 22%. А ведь ставка рефинансирования ЦБ РФ в последнее время только снижается!» При этом, если человек отказывается, банк требует возвращения денег в полном объеме.
Кроме того, по словам юриста, в последнее время стали появляться жалобы на то, что банки в одностороннем порядке меняют ставки по вкладам. «Раньше это не практиковалось, – отмечает г-жа Свиридова. – А сейчас нередки случаи, когда человек кладет деньги под одну ставку, а потом банк ее в одностороннем порядке уменьшает и вкладчик узнает об этом, только когда снимает деньги».
Особый разговор – дополнительные платежи. В ОЗПП как раз сейчас лежит обращение заемщика, который за девять месяцев уплатил некоему банку по кредиту в 15 тыс. долларов 43 180 руб. за «сопровождение и обслуживание» его счета. Если вы чувствуете, что ваши права нарушают, пишите претензию банку, а копии рассылайте в Роспотребнадзор и ЦБ, настоятельно рекомендуют правозащитники. По закону во многих случаях сумма процентов, комиссий не может превышать сумму основного долга. В реальности банк может насчитать в разы, иногда даже в десятки раз больше.
Банки начнут страховаться
Что по-настоящему беспокоит аналитиков, так это отмена штрафов за просрочку кредита. «Это очень странное решение, – сказал Алексей Михайлов. – Здесь нужен какой-то другой инструмент. Иначе как напомнить кредитору, что именно сегодня пора платить? Банкиры ждут мотивировочной части решения суда, чтобы понять, как действовать дальше. Если решение ВАС подтвердится, то в принципе это может привести к удорожанию кредитов: банки, лишившись механизмов воздействия на заемщиков, будут страховаться и закладывать риски в стоимость кредита. Это может подкосить российский рынок кредитования, который сейчас и без того переживает не лучшие времена». Действительно, кредитный портфель российских банков сокращается несколько месяцев подряд: объемы займов физическим лицам уменьшаются. Растут и долги граждан банкам. В прошлом году объем просроченной задолженности физлиц составил почти 7% против 4% годом ранее. В денежном выражении сумма превысила 3,5 млрд. руб.
Люди и так не хотят брать кредиты на невыгодных условиях. Теперь банки могут еще сильнее ужесточить эти условия, что окончательно отобьет у граждан желание связываться с займами. Правда, как говорят аналитики, банки во многом сами виноваты в сложившейся ситуации. «Бывает и так, что штрафные санкции превышают сумму основного долга в разы, – рассказала «НИ» Мария Свиридова. – Например, в одном небезызвестном банке люди, взяв кредит, годами погашают одни только проценты, пени, непонятные комиссии. В итоге получается, что человек выплатил свой кредит дважды, а то и трижды, но по документам выходит, что он не погасил и четверти суммы основного долга».
Лучше не спешить
С одной стороны, у людей действительно появилась хорошая основа, на которой можно выстраивать свою позицию в суде. Но с другой – постановление ВАС касается конкретного дела, так что суды могут и не принимать его во внимание. «К сожалению, практика арбитражного суда и практика судов общей юрисдикции расходятся, – утверждает г-жа Свиридова. – В реальности далеко не факт, что решение ВАС будет применимо в общей юрисдикции, хоть и хочется надеяться на обратное».
Как бы то ни было, эксперты советуют гражданам быть крайне внимательными при заключении договоров с банками. «Банки пользуются тем, что потребители не знают законов, не имеют никакого представления о своих правах, – пояснила г-жа Свиридова. – Очень часто кредиты оформляются в спешке, человека вводят в заблуждение. К сожалению, доказать это сложно, но менеджер, который оформляет потребительский кредит, как правило, пользуется именно неграмотностью заемщика».
