До 1 ноября 2011 года Гражданским кодексом РФ предусматривалась возможность досрочного погашения кредита лишь с согласия кредитора. При этом банки могли устанавливать в кредитных договорах штрафы или комиссии за досрочное погашение.
Со вступлением в силу Федерального закона от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» такая практика прекращена.
Согласно поправкам, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. До сих пор действовал не уведомительный, а согласительный порядок досрочного погашения.
Кредитор также не сможет получить при досрочном погашении проценты «вперед»: согласно новой формулировке статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Незаконными будут считаться любые ограничения по досрочному возврату потребительского кредита, включая установление минимальной суммы платежа.
Договором займа может быть установлен более короткий (до 30 дней) срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Преференции в части досрочного погашения не распространяются на заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; для этих категорий клиентов банки по-прежнему могут предусматривать в договорах плату или штрафы за досрочное погашение.
Новые правила распространяются на отношения, возникшие из договоров займа и кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу закона № 284-ФЗ.
В то же время в поправках имеется много подводных камней, утверждает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Несмотря на то, что идея с досрочным погашением кредитов без штрафа абсолютно правильная, Медведев предполагает, что «после вступления поправок в силу все банки сразу же напишут в договорах, что первые выплаты по обслуживанию долга состоят только из процентов»: это даст им возможность безболезненно получить всю ту прибыль, которую они запланировали взять.
Эксперт департамента оценки «2К Аудит - Деловые Консультации/Морисон Интернешнл» Петр Клюев считает, что «Появление такого закона, безусловно, радует, так как наконец-то мы приближаемся к международной практике защиты прав заемщиков». По европейскому законодательству клиент имеет право досрочно погасить кредит без выплаты штрафа, однако обязан оплатить банку издержки, если тот докажет в суде правомерность своих претензий, напоминает эксперт.
С другой стороны, отмечает Клюев, закон подразумевает и некоторые негативные последствия для заемщиков: теперь банки станут закладывать в ставку риски досрочного возврата кредита. Поэтому, вероятно, проценты по потребительским кредитам станут немного выше. «Так что принятие данного постановления кардинально ситуацию на рынке потребительского кредитования не изменит, - резюмирует Клюев. Пожалуй, какого-то кредитного бума ждать не стоит».
Начальник управления разработки и сопровождения кредитных продуктов НОМОС-Банка Юлия Гаранина полагает, что вступление в силу изменений в ст. 809 и ст. 810 Гражданского кодекса не приведет к тому, что банки будет повышать процентные ставки по кредитным продуктам, тем более что еще до вступления в силу данного закона многие банки отказались от подобных комиссий. «Вряд ли банки пойдут на ухищрения и будут препятствовать в досрочном погашении кредитов, - говорит Гаранина. - Тем более, что закон обязывает не только отменить комиссии за досрочное погашение, но и отменяет минимальные суммы для досрочного погашения».
По словам Татьяны Юриной, генерального директора ОАО «Финотдел», данное изменение ст. 809 ГК РФ обсуждалось Госдумой еще с 2009 года. «И это понятно, так как вопрос действительно затрагивает коренные интересы банковской системы», - поясняет эксперт.
С точки зрения внутренних процессов в банке, досрочное погашение кредита – это не только дополнительная работа казначейства по планированию денежных потоков (поскольку досрочные возвраты непредсказуемы, и есть только 1 месяц на реакцию по эффективному управлению денежными потоками), объясняет Юрина: это и сложности в прогнозировании доходности, большая работа по изменению нормативных документов банка и форм кредитных договоров, изменение технических настроек АБС банка и др.
Снижение эффективности и доходности кредитного портфеля по причине более быстрых возвратов кредитов вынудит банки искать способы наращивания портфеля (возможно, более рискованные, что опасно в условиях финансово-экономической нестабильности) или повышения доходов.
«Чтобы компенсировать для себя повышение издержек и снижение доходности по кредитам физическим лицам, в ответ на прямое запретительное ограничение для банков, мы станем свидетелями ответного шага со стороны банкиров в виде вынужденного повышения ставок по кредитам в целом для всех заемщиков, а не только для тех, кто активно возвращает взятые кредиты досрочно», - резюмирует Юрина. До текущего момента банки использовали не только полный запрет или штрафы за досрочное погашение, но и моратории по сроку такой возможности и ограничения по минимальной сумме досрочного погашения, напоминает она.
По мнению Юриной, закон 284-ФЗ довольно четко прописывает ограничение всех инструментов, но введение прямого и однозначного запрета по данному вопросу затрагивает более сложный вопрос: один из основных принципов банковской деятельности – предоставление средств на определенный срок. «Возможность досрочного погашения делает срок кредита для банка неопределенным, что сложно для банков, так как они сами берут средства в займы/кредиты у более крупных кредиторов/инвесторов на строго определенный срок, и при досрочном возврате вынуждены нести расходы по аналогичным штрафам и комиссия за несоблюдение сроков по своим кредитам. Это, по сути дела, означает прямой убыток для банков, для которого нужно изыскивать источник покрытия», - подводит итог эксперт.
Пока что единственным источником можно рассматривать повышение процентной ставки по кредиту. Поэтому вряд ли в данном вопросе поставлена окончательная точка, полагает Юрина.
«Данный закон является логичным со стороны государства, защищающего интересы граждан», - комментирует Олег Скворцов, заместитель председателя правления "Ренессанс Кредит".
Конечно, для банка наиболее оптимальным является вариант, когда заемщик погашает кредит точно в срок, отмечает Скворцов: «Во-первых, это позволяет не только получить доход, который, как минимум, должен компенсировать расходы на привлечение клиента и выдачу ему кредита. Во-вторых, речь идет о планировании финансовых потоков. Банк планирует расходы, связанные с выплатами, приходящимися на определенные даты (инвесторам, вкладчикам), но и ожидает поступление денежных средств в определенный период. Тем не менее, мы не ожидаем, что доля заемщиков, которые погашают кредит раньше срока, значительно вырастет».
По мнению Скворцова, на величину ставок по потребительским кредитам влияет совокупность факторов, в том числе такие существенные, как величина риска и стоимость фондирования. «На мой взгляд, если и стоит ждать повышения ставки, то оно не будет существенным и не скажется отрицательно на активности заемщиков», - прогнозирует эксперт.
«Отмечу, что мы и раньше не взимали никаких комиссий за досрочное погашение, - добавляет директор департамент по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев. - Однако до определенного момента у нас действовал мораторий – срок в течение, которого клиент не мог закрыть кредит досрочно».
По словам Беляева, в мае 2011 года банк «предпринял еще один шаг навстречу клиентам в целях совершенствования сервиса». Речь идет о кредитной программе «48 часов», в рамках которой клиентам предлагается возможность вернуть заем в течение двух суток, заплатив только за фактическое время пользования кредитными средствами.
