На этой неделе появилась информация о планах Минфина России освободить банки от обязанности возвращать деньги граждан по первому требованию. Проект федерального закона, вносящего изменения в Гражданский кодекс, закон о страховании вкладов и закон о банках и банковской деятельности, размещен на сайте министерства.
Разработчики законопроекта объясняют его актуальность необходимостью укрепить банковскую систему и снабдить ее так называемыми «длинными деньгами». Идея безотзывных вкладов продвигалась банкирами начиная с 2005 года, пишет «Независимая газета», однако единого мнения по этому поводу во властных структурах не было.
В мае 2009 года президент Дмитрий Медведев заявил, что возможность граждан снимать деньги с вкладов в любое время – это «достижение нашего государства», от которого нельзя отказываться. В Банке России и Минфине, напротив, считают, что возможность снятия средств «по первому требованию» противоречит «групповым интересам вкладчиков», - особенно в период кризиса, когда резко увеличивается отток депозитов граждан.
«Близкие к Агентству по страхованию вкладов источники считают инициативу о безотзывных вкладах вредной, она может пошатнуть доверие граждан к банковской системе», - пишет «Независимая газета».
Зато банкирам инициатива Минфина не кажется опасной. «Банки ориентированы прежде всего на клиентов. Клиенты могут оказаться психологически не готовы к отказу банков от срочных вкладов. Поэтому банки скорее всего не будут массово присваивать всем депозитам из своей линейки статус безотзывных. В то же время процентная ставка по безотзывным вкладам будет находиться на более высоком уровне», – говорит начальник управления Абсолют Банка Елена Новикова.
Сейчас главный ресурс для банков - это средства клиентов, объясняет президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. И новая мера, по его прогнозам, может дать со временем прирост кредитного портфеля банков на 20-30 процентов. А чтобы заинтересовать клиентов, полагает Аксаков, банки наверняка предложат по новым инструментам привлекательные ставки - на один-два процента выше, чем по обычным депозитам.
«Интерес банка – привлечь безотзывные вклады. Интерес клиентов – сохранить возможность востребования суммы вклада в любой момент. Сочетание двух этих противоположных векторов определит долю безотзывных вкладов в общей сумме депозитов, которая поначалу, вероятно, будет небольшой, а затем будет постепенно увеличиваться, – поясняет председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис. – Однако крайне маловероятен полный отказ от срочных вкладов с правом востребования, в противном случае банки рискуют потерять большую часть своих вкладчиков».
«Это вопрос конкуренции. Либо всем банкам нужно договориться и одновременно перейти на безотзывные вклады, либо всегда найдутся банки, которые будут предлагать своим вкладчикам разные виды депозитов», – говорит зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин.
В то же время представители банков не исключают, что инициативы Минфина могут отчасти негативно сказаться на поведении клиентов. Елена Новикова предполагает, что «после нововведения рост объемов депозитов и приток денег во вклады действительно несколько замедлится. Но, вероятно, это будет временное явление. Депозиты пользуются популярностью у россиян, и нововведение не сможет полностью отбить охоту к этому финансовому инструменту».
«Введение безотзывных вкладов, так же как и ограничение ставок по вкладам, призвано повысить устойчивость российской банковской системы, - комментирует генеральный директор «2К Аудит - Деловые Консультации/Морисон Интернешнл» Тамара Касьянова. - Но эти меры могут иметь противоположный эффект и могут сократить приток средств граждан в банки».
Особенно это отразится на небольших банках, полагает Касьянова: «Во-первых, доверие граждан к ним изначально меньше, чем к крупным государственным банкам, а при дополнительных ограничениях, таких как ограничение максимальных ставок по вкладам и ограничение на отзыв вкладов, население начнет забирать свои деньги из таких банков». Вообще, если вводить безотзывные вклады, то ставки по ним должны быть выше, так как риск потери части средств из-за инфляции достаточно высок, утверждает эксперт. «Но в условиях принятых ограничений по максимальным ставкам надбавка по таким вкладам не превысит 1-2%, - добавляет она. - Такой дополнительный процент вряд ли послужит сильным стимулом для граждан открывать безотзывные вклады».
По мнению генерального директора ОАО "Финотдел" Татьяны Юриной, такое нововведение, как «безотзывные» вклады, особенно важно для крупных розничных банков с обширными сетями отделений. «Всем еще памятны события 1998 года, 2004 года, когда волна отзывов банковских вкладов пошатнула не одну кредитную организацию», - отмечает эксперт.
В таких ситуациях, говорит Юрина, различные финансовые институты пытаются вводить в договоры штрафы за досрочный отзыв вкладов; однако регулятор строго следит за этим и подобную практику не приветствует.
Сейчас, на второй волне кризиса, власти опять вернулись к этой идее, считает Татьяна Юрина. По словам эксперта, такая практика не нова – похожие ограничения на досрочный отзыв средств действуют в банковских системах целого ряда стран мира.
