Ипотека, доступная для большинства

АИЖК и коммерческий банк «Открытие» заключили соглашение о новом способе рефинансирования ипотеки – под залог закладных. 27 июля на пресс-конференции в РИА Новости о новом механизме рефинансирования ипотечных кредитов и его влиянии на ипотечный рынок рассказал генеральный директор АИЖК Александр Семеняка. По его словам, до сих пор главным способом рефинансирования была покупка ипотечных и жилищных кредитов на баланс АИЖК.

Ранее основными контрагентами были региональные банки. Однако для нормального развития ипотечного кредитования в России необходимо расширить круг банков, которые используют поддержку АИЖК. Новый вид соглашения позволяет реализовать взаимодействие с крупными кредитными организациями, которые могут удерживать ссуды на своем балансе. Выгода для конечного заемщика – увеличение числа банков-кредиторов и рост конкуренции между ними, а также возможность выбора. Новая схема повысит качество ипотечных предложений и укрепит рынок в целом.

Работа была организована следующим образом: АИЖК сделало рассылку в 30 крупных банков с предложением данной схемы. Отклик был получен от 11 респондентов. Банк «Открытие» быстро принял решение и стал первым партнером АИЖК в реализации нового механизма рефинансирования. Также было налажено сотрудничество с Национальным торговым банком (НТБ). Названия других кредитных организаций-партнеров пока не раскрываются.

Стоимость финансирования будет равняться стоимости выданного ипотечного кредита за вычетом маржи банка за работу и принятие кредитного риска. Эта маржа не будет превышать 4% годовых. Кроме того, АИЖК собирается руководствоваться стратегией развития рынка ипотечного кредитования до 2030 года, которую правительство утвердило на прошлой неделе. Для АИЖК эта схема новая, но рынок с ней уже знаком. По похожей схеме предоставляет кредиты Банк России. Правда, ЦБ кредитует всего на год, а сроки АИЖК намного длиннее.

По схеме рефинансирования под залог закладных агентство намерено запустить продукт с переменной ставкой, которая может финансироваться за счет более краткосрочных денег. Ставка имеет большое значение для российского рынка. В новой программе будет использоваться официальная ставка ЦБ, а не MosPrime, которую зачастую используют банки при установлении плавающих процентных ставок по кредитам. При этом для ставки ЦБ будет установлен потолок – она не должна превышать 20% годовых. Впрочем, по мнению г-на Семеняки, такой большой скачок маловероятен.

Еще одно преимущество займов под залог целевого актива – оперативное внедрение новых кредитных продуктов. В частности, сейчас агентство предлагает займы под залог пулов кредитов, выданных по продуктам «Переменная ставка» и «Материнский капитал». Совокупный объем средств, который будет направлен на финансирование по программе «Переменная ставка», в этом году составит 10,5 млрд. рублей, по программе «Материнский капитал» — 6,3 млрд. рублей. Александр Семеняка также рассказал, что в ближайшее время АИЖК намерено вывести на рынок новые варианты рефинансирования, такие как выкуп ипотечных ценных бумаг, обеспеченных портфелем закладных, а также предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам.

АИЖК ожидает, что крупные банки будут не только сами выдавать ипотечные кредиты, но и выкупать их у других банков, например, у региональных кредитных организаций. В результате будет сформировано 10-20 рефинансирующих организаций, что повысит конкуренцию в этом сегменте. А для нормального развития ипотеки как раз необходимо, чтобы работали рыночные механизмы, а средства шли на рынок через разные организации.

Василий Заблоцкий, председатель правления банка «Открытие», сказал, что решение стать первым партнером АИЖК по новой программе продиктовано стратегией развития его кредитной организации, которая предполагает расширение розничных продуктов имеющихся сейчас есть в линейке банка. Это относится и к ипотечному кредитованию. Один из принципиальных моментов – АИЖК кредитует банки на зеркальных условиях под залог закладных. Такой подход позволяет банкам устанавливать более низкую ставку для конечных заемщиков. Сама процедура выпуска ценных бумаг под гарантией АИЖК делает процесс секьюритизации более быстрым и дешевым.

До конца 2010 года банк «Открытие» рефинансирует по новой программе ипотечные кредиты на сумму до 5 млрд. рублей. По прогнозам банка «Открытие», к 2030 году ипотека станет доступной для 60% российского населения. Руководство кредитной организации ожидает, что новая программа, помимо прочего, поможет стандартизировать рынок ипотеки.