Ни в одной развитой стране мира нет таких жестких требований к банковскому капиталу, подчеркнул Тосунян. Если установлен минимальный размер капитала, то он ниже 1 млрд. рублей.
Кстати, идею по увеличению минимального размера капитала банков до 1 млрд. лоббирует в основном Минфин, но регулятор пока не поддерживает эту инициативу. Надо не требования к капиталу повышать, а искать причину страха инвесторов перед банками, уверен Тосунян.
В последнее время, по его мнению, насаждается «банкофобия». Ее подпитывают СМИ с помощью гневных публикаций и госорганы путем массовых проверок. Даже чиновники признают, что слишком частые проверки банков – это проблема, отмечает президент АРБ. Он описал источники «банкофобии», но, как признался глава АРБ, причина этого явления ему не понятна. Вариант с деятельностью Роспотребнадзора, куда в последнее время плотным потоком сыплются жалобы на банки, он отмел за неубедительностью.
Логично, что проблемам средних и малых банков на этом форуме было уделено много внимания. Ведь организатором мероприятия выступила АРБ, членами которой являются, в том числе и небольшие банки, многие из которых работают локально в одном или нескольких соседних регионах. Участники форума делились опытом, выводили уроки кризиса и способы, которые позволят не попасть в него снова, обсуждали проблемы капитализации и спроса на услуги банков.
Сомнительные способности
Представители Центробанка еще раз напомнили, что регулятор взял твердый курс на укрупнение банковской системы. Эту позицию на форуме пояснил Михаил Сухов, директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России. Он уверен, что банк с капиталом в 50-100 млн. рублей не сможет полноценно заниматься массовым ритейлом. Для этого, по словам Сухова, нужны хорошо капитализированные кредитные организации. Они смогут улучшить и сделать конкурентными условия на рынке банковской розницы.
Установление же минимального размера капитала банка на уровне 1 млрд. рублей подстегнет банки к развитию и воспрепятствует работе кэптивных финансовых институтов, считает эксперт. Кроме того, по словам Сухова, следует ввести ограничения по операциям банков на рынке акций. Вопрос капитализации банков не должен отходить на второй план, резюмировал представитель Банка России. Хотя, он добавил, что сейчас этот показатель находится на достаточном уровне.
Это выступление вызвало полемику. В спор с Суховым вступил Гарегин Тосунян. Он не согласился с тем, что небольшие кредитные организации не могут конкурировать в ритейле. Глава АРБ сравнил банки с булочными, объяснив, что у потребителя должен быть выбор – покупать свежие булки частной местной пекарни (небольшого банка) или потреблять батоны с хлебозавода (крупный банк, занимающийся массовым ритейлом).
Регулятивный оптимизм
Банк России сейчас спокоен за своих подопечных. По крайней мере, можно было сделать такой вывод по выступлениям Сухова на форуме. Он отметил рост прибыли российских банков до 274 млрд. рублей на 1 августа этого года. Лишь пять банков показали за этот период убыток в 14,5 млрд. рублей. Хотя, этот результат с лихвой компенсируется резервами, накопленными этими кредитными организациями.
Валерий Шанцев, губернатор-председатель правительства Нижегородской области разделил оптимистичный настрой представителей Центробанка. Он отметил, что власти совместно с банками в его регионе уже смогли преодолеть негативные тенденции международного финансового кризиса. Для этого были выделены значительнее суммы бюджетных средств. 1 млрд. рублей ушел на систему гарантий, был также создан фонд коммерческой недвижимости стоимостью в 800 млн. рублей. В 2009 году власти Нижегородской области выделили 700 млн. рублей на субсидирование процентной ставки по кредитам предприятиям. Эта мера помогла получить им кредитов на 12 млрд. рублей. Все это благотворно повлияло на банки региона.
Хотя, по словам Тосуняна, который, как и всегда, представлял на форуме интересы банков, не так у них все хорошо, как кажется регулятору и властям. Тосунян отметил, что должны быть условия для развития кредитных организаций, но пока их нет - риск-маржа банков продолжает расти. Чтобы переломить эту ситуацию, нужна, например, специальная государственная программа по снижению банковских рисков.
Кредитный застой
По слова Тосуняна, риск для российской финансовой системы в том, что на ней отражаются проблемы мировой экономики. Происходит это по причине сырьевой зависимости нашей экономики. Мы заложники мирового и европейского кризиса, поэтому до сих пор остаемся в напряженном ожидании, что же произойдет на мировых рынках. Российская банковская система преодолела кризис ликвидности. Хотя меры государства по борьбе с ним больше напоминали тушение пожара, то есть имели экстренный характер.
Госпрограмма сработала, и теперь кредитные организации накопили солидные остатки на корреспондентских счетах Центробанка. Однако на этом фоне сейчас происходит застой кредитования. Динамика увеличения ссудных портфелей банков наметилась, но рост они показывают очень скромный.
Тосунян изложил причины, по которым сложилась такая ситуация. Во-первых, он сослался на отсутствие ощутимого экономического роста по России. РФ теперь отстает по темпам экономического роста не только от развивающихся, но даже и от развитых стран, масштабы экономики которых, позволяют такой медленный рост. Во-вторых, стагнация кредитования вызвана падением качества заемщиков, а также страхом банков перед будущим, напряженным ожиданием негативных событий.
В-третьих, произошло падение спроса на услуги банков. Заемщик не готов платить по кредиту процент, который включает высокую рисковую маржу, заложенную банком. Хотя, государство приняло ряд мер по снижению рисков банков, в том числе и в секторе ипотечного кредитования переломить негативные ожидания не удалось.
Зато, как рассказал Тосунян, в этом году заметно нивелировалась проблема доходности банков. Сейчас наметился рост рентабельности банковского бизнеса. Хотя, это не отменяет необходимость модернизации банковской системы. По мнению Тосуняна, банки нуждаются в модернизации не менее чем организации из реального сектора экономики.
Нулевой капитал
Тосунян уверен, что нужно не укрупнять банки, а следует диверсифицировать систему за счет мелких и средних кредитных организаций. Их надо укрупнять, а не банковскую систему, пояснил президент АРБ, а пока власти и регулятор идут неправильным путем. «Россия – источник монополизации, поэтому она не выдерживает конкуренции на мировом рынке, - считает президент АРБ. - Например, несмотря на общий курс власти по поддержке малого и среднего бизнеса, кредитуют его лишь единицы государственных банков. Частные кредитные организации активнее в этом участвуют».
Павел Медведев, депутат, член комитета Государственной думы по финансовому рынку, поддержал президента АРБ. «Мы боролись за сохранение банков с малым капиталом, а нужно было заниматься организациями с нулевым». Медведев рассказал, что сейчас уже существует, но не вступил пока еще в силу закон о микрофинансовых организациях с нулевым капиталом. Авторы закона посчитали, что таким организациям надзор не нужен, но предоставили им огромную свободу действий: принимать займы (деньги), в том числе и от частных лиц, выдавать займы, осуществлять иную деятельность. По словам Медведева, этот закон дает возможность любой организации назваться оператором по приему платежей и работать без каких-либо ограничений.
Описанный закон на пару с законом о кредитных кооперативах может вызвать хаос на платежном и банковском рынке, опасается депутат. Избежать катастрофы поможет только принятие закона о Национальной платежной системе, считает Медведев. Он уверен, что в правильности принципа «каждая банковская операция должна быть юридически банковской».
Непробиваемая позиция
По реструктуризации проблемных кредитов, государство еще не предприняло никаких значимых шагов потому, что, по их мнению, проблемы плохих долгов нет, пожаловался на форуме глава АРБ. Просрочка за последнее время немного снизилась, потеряв в весе с начала года 1-2%. Однако это незначительное снижение не дает надежды на то, что проблема рассосется сама собой. В странах Европейского союза, например, власти приложили огромные усилия по борьбе с просрочкой, напомнил Тосунян.
Однако, Центробанк непреклонен в своей позиции: бороться с просрочкой должны сами банки. Это подтвердили сразу два представителя регулятора, выступивших на форуме. Михаил Сухов считает, что проблема «плохих» долгов должна решаться на основе рыночных принципов. Он сообщил, что по данным ЦБ, 313 российских банков уже сократили объем просрочки. Хотя, эксперт не стал отрицать, что только наметившаяся тенденция сокращения просрочки может вскоре свернуться. Однако, после этой поправки, сообщения о том, что регулятор намерен взяться за решение проблемы просрочки, не последовало.
У проекта по созданию государственного банка «токсичных» активов, похоже, так же нет шансов на реализацию. На вопрос журналистов о том, нужно ли создание такого института, Станислав Спицын, начальник главного управления Центробанка по Нижегородской области ответил емко, но безапелляционно - «время покажет». Трактовать этот ответ можно по-разному, но позитива в нем не наблюдается. Похоже, что если даже специальный банк государство и создаст, взяв на себя тяжесть особо «токсичных» активов, то произойти это может только в крайнем случае, когда банки окажутся на грани краха. Вероятность такого сценария развития событий крайне мала.
