28 мая 2015 года в одном из залов московского Мариотт Гранд Отеля состоялась сессия «Финансовая грамотность и финансовая доступность». Мероприятие прошло в рамках 13-го ежегодного форума «Розничные банковские услуги в России», организованного конференцией Адама Смита. О результатах последних исследований в этой важной для общества и банков сфере рассказали ведущие эксперты.

Финансово грамотным будь!

В начале заседания региональный представитель по Восточной Европе и Центральной Азии CGAP («The Consultative Group to Assist the Poor» – Консультативная группа по оказанию помощи беднейшим слоям населения – КГОПБ) Ольга Томилова представила результаты исследования под названием «Global Findex» по финансовой доступности за 2014 год. Изучение вопроса инициировано Всемирным банком при содействии Института Гэллапа и поддержке Фонда Билла и Мелинды Гейтс. Под финансовой доступностью понимается состояние, при котором все домохозяйства и предприятия, независимо от уровня дохода, имеют доступ и могут эффективно воспользоваться подходящими финансовыми услугами, необходимыми им для улучшения качества жизни. Первое подробное изучение спроса на финансовые услуги в масштабах планеты было проведено Всемирным банком в 2011 году. Следующее, уже более широкое исследование, целиком посвященное изучению вопроса о финансовой доступности, было организовано в прошлом году. В раках этой масштабной работы опрошено 150 тыс. респондентов в 143 странах мира. Согласно полученным данным, по всем показателям финансовая доступность в России по сравнению с 2011 годом выросла. Так, если три года назад только 48,2% граждан имели открытый счет в финансовой организации, то в прошлом году этот показатель достиг уже 67,4%. Кредиты в финансовых организациях «за последний год» по данным на 2011 год оформляли 7,7% респондентов. В 2014 году доля россиян, имеющих обязательства перед банком, которые были оформлены в последние двенадцать месяцев, увеличилась до 10,3%. Открывали вклады в финансовых организациях в 2011 году 10,9% россиян, участвовавших в исследовании. В прошлом году их доля выросла уже до 15,5%. Почти 60% соотечественников получают зарплаты на банковские карты, остальные – наличными.

Координатор проекта Министерства финансов России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», сопредседатель подгруппы по финансовой грамотности и защите прав потребителей Группы двадцати (G20), член попечительского совета международной сети по финансовому образованию ОЭСР Анна Зеленцова напомнила, что наша страна активно участвует в программах по развитию финансовой грамотности еще с 2006 года. За это время было запущено несколько национальных проектов, реализованы некоторые международные инициативы. Финансово грамотное население, по мнению эксперта, обладает следующими особенностями поведения: ежемесячно ведет учет доходов и расходов, живет по средствам, избегает лишних долгов, занимается финансовым планированием, в том числе с учетом непредвиденных обстоятельств, и ориентируется в финансовой сфере. Таким российское общество должно быть в идеале. Однако реальность далека от мечты. Как рассказала Анна Зеленцова, менее трети россиян (30%) понимают важность наличия «финансовой подушки безопасности». Более 60% населения не готовы нести ответственность за собственные финансовые решения и возможные  потери на финансовых рынках. Треть россиян (33%) справились с базовым тестом по финансовой арифметике. Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг у 38% опрошенных. И только каждый пятый россиянин уверен в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями.

Большая проблема в России наблюдается и с подготовкой кадров для обучения финансовой грамотности молодежи. По данным Анны Зеленцовой, только 28% российских учителей имеют профессиональную подготовку по финансовому образованию. В основном такими компетенциями обладают учителя обществознания, экономики и права. Для улучшения ситуации было принято решение о консолидации усилий по повышению финансовой грамотности россиян по инициативе Министерства финансов с Центральным банком, Роспотребнадзором и частным сектором. Необходимо утвердить национальную стратегию по финансовой грамотности. К реализации разработанных мер следует подключить Министерство образования России. Очень важно участие частного бизнеса, поскольку, скажем, банковский сектор обладает огромной экспертизой в области финансовой грамотности. Правда, при сотрудничестве с кредитными организациями следует учитывать возникающий конфликт интересов. Отмечено немало случаев, когда банки, к примеру, утверждают, что занимаются повышением финансовой грамотности, а на самом деле в скрытой форме рекламируют свои услуги. Каждая образовательная программа Министерства финансов проходит оценку на эффективность. Сегодня российский потребитель в финансовой сфере еще достаточно неграмотен. От этого, в первую очередь, страдает он сам. Яркий пример тому – общественная дискуссия, связанная с положением валютных ипотечных заемщиков в России. В рамках повышения финансовой грамотности в прошлом году была организована «Неделя сбережений», которая прошла в 11 регионах России. А с 9 по 17 марта 2015 года уже в 17 регионах нашей страны прошла «Неделя финансовой грамотности». Министерство финансов России проводит конкурсный отбор инициатив, направленных на повышение финансовой грамотности населения на сайте ( http://goodideasfund.ru/ ) «Фонда хороших идей». И это далеко не полный перечень всех реализуемых проектов.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Просвещение помогает зарабатывать

Ольга Томилова (КГОПБ) в процессе пленарной дискуссии подчеркнула, что интерес к теме финансового образования у людей, как правило, возникает после кризиса. Это международная тенденция, и Россия в этом вопросе не уникальна. К примеру, в США резкий всплеск интереса к работе финансового рынка возник после начала кризиса 2008 года.

Генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева согласилась с коллегами. Обсуждаемая проблема актуальна не только для России. По ее данным, порядка 50 стран мира уже запустили свои национальные стратегии по развитию финансовой грамотности. В нашей стране, по данным исследований НАФИ, уровень финансовой грамотности остается невысоким, несмотря на все усилия, предпринимаемые и государственными ведомствами, и специальными фондами, и рядом отечественных банков по их собственной инициативе. До 16% россиян готовы обращаться к «серым» и «черным» кредиторам в случае отказа в ссуде у официальных банков, не понимая, что такие организации не имеют лицензии и связь с ними чревата большими проблемами. За последнее время уровень доверия к финансовой отрасли упал на 18%. При этом проблема финансовой грамотности гораздо глубже, чем может показаться. Далеко не все кредитные организации заинтересованы в том, чтобы финансовая грамотность населения росла. «Представители финансовой отрасли часто спрашивают, зачем им заниматься повышением финансовой грамотности, если на финансовой безграмотности они зарабатывают», – рассказала генеральный директор НАФИ. Она подобные рассуждения назвала неприемлемыми и подчеркнула, что думать подобным образом могут только компании, которые «не работают вдолгую». Уровень финансовой доступности взаимосвязан с финансовой грамотностью. Организации, целенаправленно работающие над повышением финансовой грамотности населения, расширяют круг потребителей финансовых услуг, в том числе и для своей компании. Первым драйвером для повышения финансовой грамотности общества является регулятор. Многие законодательные нормы, к примеру, закон о потребительском кредитовании, ожидаемый закон о банкротстве физических лиц, принимаются по его инициативе. Вторым драйвером является сам потребитель. Из последних примеров можно отметить, как количество жалоб на Росгосстрах привело к запрету со стороны Банка России на выдачу полисов ОСАГО этой компанией.

Директор управления продуктов и развития отношений с клиентами блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Мария Поликанова сообщила, что ее финансовый институт реализовал несколько проектов по развитию финансовой грамотности населения и повышению финансовой доступности. К примеру, для клиентов-пенсионеров был открыт «Клуб новых возможностей», где они при желании могут получить ответы на вопросы, связанные с деньгами. Кроме того, сами сотрудники Сбербанка являются прекрасными проводниками дополнительных знаний в финансовой сфере для населения. Они постоянно консультируют потребителей по различным вопросам из этой области.

Вице-президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Елена Стратьева подчеркнула, что самим финансовым организациям тема просвещения населения по финансовым вопросам очень важна. В МФО часто сами сотрудники рассказывают о возможностях, которые у людей есть в банках и в МФО, предоставляя, таким образом, начальный сравнительный анализ. Большую сложность для понимания у потребителей по-прежнему вызывают кредитные договоры. Принятый в прошлом году закон улучшил ситуацию, но не сделал ее идеальной. Так, многие клиенты не понимают, что такое годовой процент, и им необходимо дополнительно разъяснять общую сумму переплаты за кредит, «раскладывать по полочкам» из чего состоит ежемесячный платеж и т.д.

Директор Института финансового планирования Евгения Блискавка призвала банки смотреть на вопрос повышения финансовой грамотности населения в контексте бизнес-задач кредитных организаций. По ее данным, примерно 10% населения России имеют финансовый план действий с «близкими целями». Банки могут помочь людям реализовать их мечты: к примеру, предложить специальную программу сбережений на квартиру или машину. У людей должна быть стратегия финансовой жизни. Когда человек четко представляет себе свои финансовые цели, стремится к их достижению, то он активно интересуется существующими предложениями по кредитам и депозитам от банков, у него есть потребность в новых финансовых инструментах, которые банки разрабатывают, он хочет их осваивать, он готов к сотрудничеству на взаимовыгодных условиях. Примером налаживания долгосрочных партнерских отношений с будущими клиентами эксперт назвала совместный с банком «Хоум Кредит» проект по выпуску книги «Дети и деньги», которую она написала как путеводитель по семейным финансам.

Москва.