Вызовы банковской системе остались в 2015 году прежними, такими же, какими они были и много лет назад, но теперь появился новый вызов – связанный с внешним давлением на нашу страну и неблагоприятной внешней средой, в которую попала Россия. Об этом заявил на XVII Всероссийской банковской конференции «Банковская система России 2015: новые вызовы и решения» 20 марта 2015 года президент Ассоциации «Россия», заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Последствием введения санкций против экономики России стало сужение возможности внешнего заимствования для банковского сектора. Увеличилась нагрузка по обслуживанию внешних долгов банков и остро встал вопрос о замещении внешнего фондирования внутренними источниками, напомнил Аксаков. Но правительство и Центробанк оперативно приняли ряд мер, и банковская система к настоящему времени уже пережила шоки декабря 2014 года. И сейчас мы уже наблюдаем сглаживание влияния девальвации рубля на инфляцию. Учитывая сложившийся в марте 2015 года тренд, инфляция может уйти по итогам 2015 года ниже 12–11% годовых, что даже меньше прогноза Минэкономразвития, уверен Аксаков. ЦБ предложил банкам рублевую и валютную ликвидность и в целом снизил регулирующую нагрузку на финансовую систему. Запускается ряд проектов по финансированию строительства инфраструктуры, что может дать мультипликативный эффект воздействия на экономику.

Санкции вынудили нас принять решение о создании Национальной системы платежных карт – НСПК. С 1 апреля 2015 года транзакции по картам международных платежных систем, выпущенных в России, по платежам, совершенным на территории нашей страны, должны обрабатываться российским операционным платежным клиринговым центром, напомнил Аксаков (ассоциация «Россия»). Поэтому и риски отказа от проведения транзакций по картам внутри России скоро упадут до нуля. При этом участились обращения в Госдуму с просьбой о продлении сроков перевода транзакций по международным картам в НСПК, отметил депутат. Но, по мнению Аксакова, переноса сроков не будет. Поэтому у банков и населения возникает вопрос – не будет ли проблем с проведением операций по картам VISA в начале апреля этого года, так как именно эта система позднее всего подключилась к НСПК. «Но если вы не подготовились к требованиям НСПК, то вы должны сформировать обеспечительный взнос, внести его в систему и тем самым гарантировать бесперебойность платежей по своим картам», – заявил Аксаков. Он допустил, что НСПК еще обратится в Госдуму о переносе срока перевода транзакций на территорию России, но вероятность переноса сроков Аксаков оценивает как близкую к нулю.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

 

Активы банковской системы в 2015 году выросли на 4%, а капитал снизился на 1%, стало быть, показатель достаточности капитала упал уже ниже 12%, напомнил Аксаков. Возникает вопрос – как решать проблему достаточности капитала, когда у банков растет просрочка по кредитам? Банки и так должны в этом году увеличить резервы на обесценение по кредитам примерно на 1 трлн. рублей. Как следствие – прибыль банков как источник пополнения капитала уже не будет иметь того веса, как это было в 2013–2014 годах, отметил Анатолий Аксаков. Поэтому решить вопрос повышения капитала банков лишь за счет денег собственников банков сегодня не получится.

Государство приняло решение докапитализировать крупные банки, но работу в направлении повышения капитала по всей системе надо продолжить, и фонд докапитализации на сумму в 1 трлн. рублей надо использовать на увеличение капитала малых и средних банков в регионах, считает Аксаков. А также надо выделить из этой суммы средства для московских банков, работающих в регионах. Кроме того, ранее выданные банкам субординированные кредиты тоже надо учесть в капиталах банков, это не требует выделения новых денег, но может оживить кредитование как физических, так и юридических лиц, и если ЦБ и Минфин поддержат инициативу ассоциации, то эту идею можно быстро реализовать, сообщил Аксаков.

«Нас беспокоит соотношение долгосрочных активов и долгосрочных вкладов в финансовой системе – объем активов, сформированных на срок три года, в три раза превышает объем вкладов, размещенных на такой же срок. При этом мы знаем, что эти вклады могут быть клиентами в любой момент истребованы. Возникает вопрос – откуда взять средства для кредитования экономики?» – отметил Аксаков. По его мнению, надо вести страхование сберегательных сертификатов – по той аналогии, по которой государство страхует вклады граждан в банках. Процентная ставка по сертификатам могла бы быть выше, чем по вкладам. В этом случае предложение сертификата будет привлекательно даже для физических лиц, так как застрахованный сертификат будет стимулировать людей размещать средства на долгие сроки в этот продукт без права досрочного расторжения договора. «Кроме того, Карфаген должен быть разрушен, и закон о безотзывных вкладах граждан должен быть рано или поздно принят», – заявил Анатолий Аксаков.

Необходимо оживить рынок межбанковского кредитования, по аналогии с тем, как это было сделано в 2009 году, когда Центробанк фактически стал гарантом по сделкам на межбанке, также заявил Аксаков.

«В Госдуме находится закон о национальных рейтинговых агентствах, мы надеемся, что этот закон будет скоро принят, и тем самым будет снижена зависимость российских банков и компаний от рейтингов международных агентств, которые зачастую носят политизированный характер», – заявил Аксаков.

Нам нужна иная философия развития, все встречи с бизнесом и банкирами говорят, что развиваться по старому сценарию – это отставать от поступательного движения всего мира, уверен глава ассоциации региональных банков.

Надзор ослаблен не будет

В текущей ситуации ЦБ РФ вдвойне внимательнее будет относиться к надзору. «Надзор будет более плотным, объективным и будет оценивать текущую ситуацию, как она есть. Из сложностей надо извлекать уроки, банкам думать об оптимизации расходов», – заявил заместитель председателя Банка России Михаил Сухов на XVII Всероссийской банковской конференции. По оценке Михаила Сухова, сложный период в экономике продлится два года, и банкам придется работать в сложных условиях спада ВВП. «Если в предыдущих кризисах мы наблюдали кризис ликвидности, то сейчас мы наблюдаем за показателем текущих убытков», – отметил принципиальное отличие текущей ситуации зампред ЦБ.

На его взгляд, к показателю текущих убытков надо относиться спокойно. «Банки имеют достаточность капитала в 12% и этого достаточно, чтобы внутренние источники покрывали те трудности, которые несет экономика», – считает Михаил Сухов.

Фактором повышенного внимания ЦБ РФ станет показатель просроченной задолженности. По оценкам Банка России, за два месяца просрочка увеличилась на 185 млрд. рублей, и до конца года она может увеличиться до 900 млрд. рублей. Этот факт требует внимания со стороны банков, подчеркнул Михаил Сухов.

Банк России не видит условий для дополнительной поддержки банков. «Мы надеемся, что при надлежащих системах управления банки выйдут из ситуации позитивно», – сказал он. Рост депозитов за последние два месяца свидетельствует о том, что население доверяет банкам. Хотя этот показатель волатильный и чувствительный, Банк России будет соотносить темпы роста вкладов и дифференциацию отчислений в фонд АСВ.

Говоря о временных рамках применения мер в отношении банковского сектора, Михаил Сухов заявил, что пора начать обсуждение темпов выхода из ситуации ослабления надзорных требований. Резервы за год увеличились на 270 млрд. рублей при номинальном падении величины активов, это говорит о том, что в банковской системе есть доход для противостояния рискам. «Этот доход идет в резервы банков, поэтому для дополнительных послаблений в этом вопросе мы не видим объективных катастрофических рисков», – подчеркнул он. Банковский сектор может выйти из этой ситуации. Владельцы должны сами найти выход из сложной ситуации.

Новый фактор, требующий внимания – это концентрация кредитов на бизнес собственников. Есть объективные сложности, с которыми нужно работать. АСВ будет продолжать вмешиваться в наиболее сложные ситуации, сообщил Михаил Сухов из Банка России.

Россия должна встроить себя в Юго-Восточный финансовый центр

Советник президента России Сергей Глазьев заявил, выступая на конференции, что он так и не понял, почему же вся тяжесть поддержки банковской системы России была перенесена на бюджет, вместо логичного решения о том, что финансовой системе должен помогать ее регулятор – то есть сам Центробанк.

Поэтому Сергей Глазьев уверен, что все то, что сделал ЦБ в конце 2014 и начале 2015 годов – это вред для финансовой системы. Банк России пошел на повышение учетной процентной ставки в три раза от той планки, которую может «переварить» реальный сектор. И принятием этого решения ЦБ отрезал реальный сектор от кредитования. В то же время, как показывает опыт торгов на рынке рубля 19 декабря 2014 года, планка учетной ставки в 17% легко преодолевается валютными спекулянтами, напомнил Глазьев.

Сценарии развития финансового сектора нашего мира задаются главными игроками – эмиссионными центрами доллара, евро и йены, и эти центры будут продолжать политику денежных эмиссий и низких процентных ставок, уверен Сергей Глазьев. Госдолг США, Европы и Японии растут в геометрической прогрессии, и повышение ставки будет означать дефолт финансовых систем этих стран, на которые центробанки США, Евросоюза и Японии не пойдут. «Поэтому мы так и будем видеть на западе циркуляцию дешевых денег, что будет создавать обширный рынок для спекуляции и внутри России, несмотря на введенные санкции. США для удержания мирового лидерства будут вести себя все более агрессивно в смысле усиления контроля за своей периферией, в том числе и финансовой. В этом смысле Европа и Россия тоже являются финансовой периферией США», – отметил Глазьев. США будут провоцировать увеличение хаоса на этой периферии, и ключевой аспект этой стратегии – это развязывание войны в Европе против России, уверен советник президента России.

Следующая по значимости группа игроков мира – это страны БРИКС, которые будут продолжать проводить свою модернизацию на базе формирования своего нового уклада экономики. «Мы, Россия, не имеем своей стратегии развития на мировом рынке, поэтому мы должны понять, что же нам делать дальше. Ожидать ослабления санкций стран Запада не приходится. Заметим, что санкции не распространяются на короткие кредиты, и привлечение коротких денег с международного рынка создает прекрасное поле для спекулянтов и роста давления на рубль», – заявил советник президента. Он уверен, что России предстоит сделать выбор – или оставаться на периферии финансовой системы США, или попытаться встроиться в ядро нового финансового центра, который сейчас формируется за восточными границами нашей страны. Эта система принципиально отличается от американоцентричной модели мира и в перспективе будет приобретать все более реальную мощь, считает эксперт.

При нынешней политике ЦБ нас ожидает ренессанс денежных суррогатов, всевозможных взаимозачетов и векселей, также добавил Глазьев. «И мы не понимаем, почему ЦБ до сих пор придерживается тех догматов, которые диктует нам Международный валютный фонд. Политика МВФ имеет в своей основе главенство эмиссии денег, эмиссии любой ценой, в то время как в восточной модели деньги имеют подчиненное значение, и эмиссия денег ведется лишь при необходимости», – заявил Глазьев. Восточная модель опирается на институты развития и региональные банки, которые имеют свою нишу и свой канал рефинансирования. Не надо думать, что это лишь китайская модель развития, ее придерживаются и Япония, и Корея и другие страны Азии, уверен Глазьев. И не надо думать, что эта модель является переходным этапом к американской модели. Глазьев отметил, что эта модель будет главенствующей в мире и со временем станет все более разнообразной. И та модель, которая сейчас складывается в Юго-Восточной Азии – это модель, которая будет главенствовать в мире в новом глобальном цикле на ближайшие 20–30 лет, считает он. «Если мы не примем эту модель сейчас, то скоро китайцы придут к нам в дом вместе со своими деньгами и долгосрочными планами и будут нам диктовать, куда инвестировать деньги внутри нашей страны. Но у нас еще есть шанс встроиться в ядро этой системы, пока нас еще уважают на Востоке», – заявил Глазьев.

Правительство должно бороться с тарифами

РСПП предложил правительству заморозить порядка 60 налоговых инициатив, которые ограничивают ведение бизнеса. Об этом сообщил исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета ассоциации «Россия» Александр Мурычев. В своем выступлении Александр Мурычев проанализировал состояние экономики с точки зрения бизнеса и рассказал о предложениях РСПП, направленных на минимизацию ущерба от кризиса.

В первую очередь РСПП предлагает создать программу взаимодействия Банка России и правительства по реализации антикризисных мер. «На наш взгляд, ЦБ должен следовать за снижением инфляции и снижать ставку, а правительство должно бороться с тарифами и решать вопросы инвестиционной привлекательности», – отметил Александр Мурычев.

РСПП высказалось за поддержку системообразующих региональных банков, разработав критерии участия региональных кредитных организаций в программе капитализации через ОФЗ, сообщил Александр Мурычев. Капитал банков должен быть не менее 0,5 млрд. рублей, они должны иметь инфраструктуру, поддержку местных властей и, по оценке ЦБ, быть в 1-2 категории надежности. Окончательные критерии участия в программе должен выработать Банк России.

Ставки по вкладам будут регулироваться более жестко

Заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев заявил, что с 1 июля 2015 года вступает в действие требование к банкам в части введения дифференцированных отчислений банков в систему страхования вкладов. Эти поправки призваны бороться с демпингом на финансовом рынке, и он должен привести к тому, что ставки по депозитам будут снижаться, что приведет к снижению ставок по кредитам.

Заместитель председателя правления Центробанка Василий Поздышев также отметил, что с 1 июля вступает в силу новый порядок отчисления банков в Фонд Страхования Вкладов. ЦБ в данный момент принял два нормативных акта, один из них – об определении базового уровня ставок по вкладам, и второй – порядок раскрытия информации банками ставок по вкладам. Банки начнут платить новые отчисления в июле–августе 2015 года, исходя из расчета данных по вкладам за второй квартал, то есть по ставкам, которые банки будут предлагать своим вкладчикам уже в апреле этого года. В этом расчете упоминаются три валюты вкладов (Рубль, Доллар и Евро)  и разные категории срочности привлечения денег – от вкладов до востребования до вкладов сроком  свыше 1 года. Всего определено 15 категорий вкладов.

По этим данным ЦБ будет проводить расчет базовых ставок по каждой категории вкладов, рассчитывая среднюю из максимальных ставок по кругу кредитных организаций, представляющих 2/3 всего рынка вкладов. При привлечении вкладов по ставкам, превышающим эти средние плюс 2%, банком будут уплачиваться в Фонд Страхования Вкладов дополнительные отчисления, при превышении более чем на 3% от базовых – банк будет платить в ФСВ повышенную дополнительную ставку отчислений, разъяснил Поздышев.

Размер дополнительной и повышенной дополнительной ставок взносов в ФСВ будет устанавливаться  советом директоров АСВ как надбавка до 50% от стандартного  уровня вносов банка в ФСВ, а повышенная дополнительная ставка – до 500% от стандартного. «Я не уверен, что именно такие добавочные ставки будут установлены советом директоров АСВ, так как это данные законом максимальные значения, но банкам следует учитывать, что они могут быть введены. И уже в апреле 2015 года вы должны привлекать вклады, учитывая возможность существования этих повышенных ставок», – предупредил банкиров Поздышев.

Из зала спросили, принимаются ли в расчет средней максимальной ставки по вкладам ставки по вкладам в Сбербанке. На это Поздышев ответил, Сбербанк в расчет включен будет, как и другие банки, в совокупности занимающие две трети рынка вкладов. Он также уточнил, что банкиры не должны путать расчет базовых ставок по вкладам в целях определения взносов в ФСВ и ту среднюю ставку по вкладам, которую сейчас ЦБ считает ежедекадно и публикует по десяти крупнейшим банкам, и которая по последним данным представляет собой 13,84 п.п.

Вклад в финансовый рынок Совета Федерации

Советом Федерации были приняты большой блок поправок и отраслевой закон, связанные с банкротством физических лиц, и это взвешенный закон. Также было систематизировано законодательство о банкротстве кредитных организаций, отметил Николай Журавлев (Совфед).

Усовершенствована формула расчета полной стоимости потребительского кредита, что позволило сделать более удобным расчет стоимости кредита для небольших сумм и для сумм кредитов, выданных на срок менее года, напомнил сенатор.

Также отменено «зарплатное рабство», и сейчас бухгалтерия любого предприятия уже не может указывать работнику, в каком банке он должен иметь счет, на который ему перечисляется зарплата.

Сегодня в Совет Федерации уже внесен законопроект, дающий возможность через механизм ОФЗ вносить субординированные кредиты в капитал банков.

«Я являюсь горячим сторонником идеи о том, что оставшиеся 170 млрд. рублей из программы в 1 трлн. рублей, выделяемых через механизм ОФЗ на капитализацию банков, должны быть более справедливо распределены, и доступ к ним должны получить и региональные банки», – заявил Николай Журавлев.

Надо срочно принимать закон о рейтинговых агентствах, все рейтинги должны быть построены на основе национальной шкалы. В законе нужно прописывать публичность присвоения рейтинга, чтобы исключить возникновение всевозможных ренкингов, которые к настоящим рейтингам никакого отношения не имеют, заявил Журавлев.

Надо решать проблему безотзывности пассивов, не называя это безотзывными вкладами, уверен Журавлев. «Надо дать людям конфету в виде повышения ставки по этим безотзывным инструментам, например, чем больше сумма сертификата и срок, на который его покупает человек, тем на больший срок сумма сертификатов может быть застрахована», – предложил сенатор.

Закон о финансовом омбудсмене в том виде, в котором он сформирован сейчас, принимать нельзя – надо прописать возможность кредитора оспаривать решение омбудсмена, считает Журавлев.

Проблемы банков Центрального округа

Начальник главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ольга Полякова заявила, что финансовый результат банков по ЦФО за 2014 год был отрицательный – свыше 7 млрд. рублей. Основное влияние на этот результат – это отчисление в резервы на возможные просрочки и потери по ссудам. Другой фактор влияния на негативный результат – рост расходов банков на обслуживание депозитов физических лиц, так как в конце 2014 года и в начале 2015 года банки резво подняли ставки по вкладам. Удорожание стоимости ресурсов ставит перед банками задачу оптимизации своих расходов, и многие банки решают эту проблему путем сокращения своей филиальной сети, что снижает доступность банковских услуг, уверена Полякова.

Что беспокоит ЦБ в банковской системе ЦФО? Низкое качество активов и недооценка кредитного риска. Эта беда присуща всем видам кредитования, сообщила Полякова. Но особенно эта проблема видна при кредитовании клиентов на долгие сроки. «Мы видим очень большую концентрацию кредитов в секторе оптовой торговли, и зачастую наши проверки финансового состояния этих заемщиков выявляют серьезные проблемы в том, как этих заемщиков оценивают сами банки», – заявила Полякова.

Рост стоимости ресурсной базы приводит к снижению финансовой устойчивости банка. Поэтому ЦБ проводит профилактическую работу с кредитными организациями, и Полякова попросила банки внимательно относиться к рекомендациям ЦБ, в которых Банк России просит банки своевременно корректировать ставки по вкладам.

Значительная часть кредитов, выданных банками в ЦФО, связана с кредитованием бизнеса собственников банков. Отсутствие необходимой диверсификации кредитного портфеля истощает ресурсы банка и не оставляет ему выбора, поэтому необходимо снижать концентрацию риска на бизнес собственника. Полякова отметила, что анализ бизнеса банка Центробанком после отзыва у него лицензии зачастую выявляет прямое вмешательство собственников банков в принятие кредитных решений. И эти решения собственников в итоге и влекут за собой ухудшение состояния банка, вплоть до потери платежеспособности.

В первую очередь ЦБ обращает пристальное внимание на операции по выводу денег за рубеж и на операции банков по обналичиванию. Если объем вывода денег за рубеж в последнее время снизился, то вот объем обналичивания остается на достаточно высоком уровне, сообщила Полякова.

Также ЦБ обращает пристальное внимание на банковские группы, не признающие себя аффилированными, то есть не объединенные общим капиталом или собственниками, но проводящие согласованную политику, отметила глава ГУ ЦБ по ЦФО.

В срок до 31 марта 2015 года все банки ЦФО должны подключиться к Национальной системе платежных карт – НСПК. На сегодня с НСПК заключено уже 60 соглашений из 67 банков ЦФО, поэтому можно считать, что практически работа по подключению банков ЦФО к НСПК завершена, уверена Ольга Полякова.

Росфинмониторинг борется с обналичиванием средств не только в банковской сфере

Заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева заметила, что дефицит ресурсов в экономике провоцирует рост спроса на наличные средства и тем самым повышает потребность теневой экономики на услуги площадок по обналичиванию денег. Основные схемотехники обычно проводят свои операции с помощью розничной торговой сети, но и сеть почтовых переводов в последнее время тоже начала проявлять свою активность на этой ниве обналички. Поэтому Росфинмониторинг и ЦБ сейчас развивают систему пристального наблюдения к почтовым переводам юридических лиц, и в данный момент оба эти ведомства готовят рекомендации к банкам по контролю за почтовыми операциями клиентов банков.

Рынок драгоценных металлов тоже стал «поднимать голову» в области реализации теневых схем по обналичиванию денег, уверена Бобрышева. Пробирная Палата – это структура, которая осуществляет лишь технический надзор за рынком металлов, но она не наделена полномочиями для реализации антиотмывочного законодательства, и эту проблему надо срочно решать, уверена эксперт Росфинмониторинга.

Растут риски хищения средств, которые выделяются из бюджета и должны быть направлены на антикризисную поддержку экономики. Это не только вопросы хищения бюджетных средств, но и репутационные риски банков, обслуживающих такие схемы, отметила Бобрышева (Росфинмониторинг). Надо использовать механизмы отказа банков от проведения операций тех клиентов, которые банки квалифицируют как подозрительные, сообщила Бобрышева. Она отметила, что средства, выделяемые из бюджета, зачастую не идут на те цели, для которых выделены – они оседают на депозитах юридических лиц и идут на покупку валюты, что создает навес давления на курс рубля, и на погашение ранее выданных кредитов, и на якобы благотворительность. «И такое разбрасывание средств, которые просто растворяются в банковской системе, банки должны активно пресекать», – уверена Бобрышева.

В 2014 году операции на сумму порядка 7 млрд. рублей по выводу средств клиентов за рубеж были определены банками как подозрительные, и 6 млрд. рублей из этой суммы банки так и не дали вывести за границу, отметила Бобрышева.

Кроме того, она обратила внимание на тот факт, то при наличии хорошего заградительного контроля в банковской сфере деньги зачастую переходят в менее регулируемый сектор финансового рынка и растворяются там.

«Обратите внимание на те вопросы, которые вас пока не волнуют»

Василий Поздышев из Центробанка остановился в своем выступлении на тех проблемах, которые сейчас волнуют банковское сообщество, а также и на тех вопросах, которые пока не тревожат банкиров. «Но эти вопросы будут также важны для вас даже не в течение этого года, а уже и через полгода», – предупредил представитель регулятора.

Временные меры, направленные на поддержание стабильности банковской системы, которые были приняты регулятором в конце декабря 2014 года, Банк России уже достаточно подробно разъяснял сообществу, напомнил Василий Поздышев. Это, например, льготы по формированию резервов по ранее выданным ссудам, когда банку дали возможность не ухудшать качество долга по реструктурированным кредитам. Поэтому Василий Поздышев настоятельно рекомендовал банкам «хорошо пройтись по всем своим ссудам и качественно их реструктурировать».

Также льготы позволяют не учитывать ухудшение заемщика, если ухудшение его положения и, как следствие, ухудшение качества обслуживания долга связано с наложенными на заемщика санкциями.

Коснулся Поздышев и льгот в части расчетов нормативов ликвидности – некоторые из них – например, по нормативу Н3 – действуют до конца 2015 года.

«Мы также подробно рассказывали банкам и о том, как этими льготами не надо пользоваться», – заявил Поздышев. Например, льгота фиксированного валютного курса на 1 октября 2014 года не может быть применена при расчете итогового финансового результата организации и при расчете ее совокупных потерь.

Василий Поздышев напомнил, что 1 июля 2015 года – это срок окончания действия льгот, и пока ЦБ настроен, что это и будет дата их отмены. Но в течение апреля этого года ЦБ проведет анализ работы льгот, и на основании этого анализа будут приняты решения о том, нужно ли какие-то льготы продлевать. Но Поздышев также сообщил, что все послабления принимались как временные, и от их введения не меняется сама ситуация на рынке. «Льготы меняют лишь взгляд регулятора на проблемы – и тоже на не очень долгое время», – заявил он.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

 

1 июля 2015 года – это поворотная для банков дата, и к ней надо отнестись внимательно, уверен представитель регулятора. Сейчас банки пугаются введения норматива долгосрочной ликвидности – но региональным банкам появления этого норматива точно не надо бояться. Ведь если этот новый базельский норматив и будет внедрен с 1 июля, то он будет касаться пока лишь крупнейших банков. Но в апреле и мае ЦБ еще проведет мониторинг и примет решение, вводить норматив или его отложить – так как он был разработан для банковских систем, отличных от российской, напомнил Поздышев. Норматив был создан для таких систем, в которых на балансах банков много ценных бумаг, причем бумаг хорошего качества, а в нашей действительности сейчас хороших бумаг практически-то и нет.

Норма ограничения стоимости кредита, выдаваемого банками, временно была не введена с 1 января 2015 года, как то предполагалось ранее, так как на рынке в конце 2014 года случился форс-мажор. Поэтому-то и дата введения этого ограничения была передвинута на 1 июля текущего года. Да, с 1 июля банки должны будут ограничивать свои ставки по кредитам, напомнил Поздышев. ЦБ уже сейчас рассчитывает и вывешивает на своем сайте таблицы по средней ставке по кредитам, и к этим таблицам банкам надо начинать присматриваться. «Да, мы видим стремление банков, особенно розничных, еще перенести сроки введения расчета полной стоимости кредита, но вряд ли на такой перенос снова пойдем», – заявил Поздышев.

Также Поздышев просил обратить внимание банков на то, что мера по заморозке учета оценок международных рейтинговых агентств была тоже принята как временная, и рано или поздно к учету рейтингов придется вернуться. Поэтому банки должны помнить, что в России практически не осталось эмитентов с высокими рейтингами.

Кроме того, Василий Поздышев предупредил банки о том, что регулятор будет тщательно мониторить и пресекать использование в работе финансового сектора вексельных схем. Он предостерег банкиров и от чрезмерного увлечения выпуском собственных векселей.

Минус 400 млрд. рублей

Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев заявил, что прирост совокупных активов банковского сектора в 2015 году будет примерно на уровне 8% против 34% за 2014 год. На финансовом рынке в этом году по-прежнему будут работать четыре сегмента кредитования – это крупный бизнес, ипотека, кредиты МСБ и необеспеченные кредиты. В текущем году будет наблюдаться сокращение выдачи кредитов сектору МСБ примерно в 2 раза, даже несмотря на все усилия МСП-банка и Агентства кредитных гарантий (АКГ). По объему выдачи ссуд этот сектор упадет на уровень 2009–2010 годов, во многом за счет того, что от кредитования малого и среднего бизнеса будут отказываться крупные банки. «Мы заметили, что у некоторых крупных банков просрочка по портфелю МСБ – уже сейчас свыше 20%, значит, в этих банках работали неправильные кредитные фабрики», – заявил Павел Самиев.

Портфель кредитов крупному бизнесу в 2014 году вырос на 41%, и в 2015 году тоже будет небольшой рост этого бизнеса. А вот рост выдачи в рознице сомнителен, скорее, даже будет большой провал, и не стоит удивляться, если совокупный портфель всей розницы уйдет в отрицательную зону, сообщил Самиев.

На рынке ипотеки сильна инерция, и этот портфель будет поддерживаться примерно на уровне 2014 года, считает Павел Самиев (РА «Эксперт»).

Павел Самиев предполагает, что финансовый сектор покажет в 2015 году убыток в 400 млрд. рублей. Итогами года будет минимальная маржа банковского сектора за несколько лет, падение интереса акционеров к банковскому бизнесу, снижение доли иностранцев на нашем финансовом рынке, сохранение волатильности пассивов. «Надо принять понимание того факта, что «проблемы могут рвануть в любой момент», – говорит Павел Самиев («Эксперт»). При этом будет наблюдаться максимальная доля присутствия ЦБ в пассивах банков – это будет и замена и иностранному фондированию, и средствам акционеров и вкладчиков.

Заместитель председателя правления Агентства кредитных гарантий Михаил Зайцев заявил, что в продуктовой линейке АКГ – 15 продуктов. Инструменты агентства нацелены на длинные кредиты – на срок до 15 лет, но жизнь вносит свои коррективы в планы банков и агентства, и такие кредиты сейчас не востребованы бизнесом. Поэтому АКГ разработало целый ряд антикризисных инструментов – и АКГ теперь может даже участвовать в выдаче кредитов на пополнение оборотных средств. Также АКГ может участвовать в реструктуризации любого кредита предприятию, которое подходит под действие нормативов работы АКГ.