В Москве 19 февраля 2015 года состоялась межотраслевая конференция по теме «Банковские гарантии и кредитование: перспективы развития рынка». Организаторами мероприятия выступили Российский аукционный дом, международный банковский клуб «Аналитика без границ», Российская гильдия управляющих и девелоперов, а также некоммерческое партнерство «Профессионалы электронного рынка».

Развитие электронных торговых систем и расширение спектра их применения в механизмах государственных и коммерческих закупок изменяют способы взаимодействия на рынке в части предъявляемых требований к обеспечению обязательств участников торгов. Законодательство о контрактной системе предусматривает возможность применения банковских гарантий для участия в госзакупках. Министерство экономического развития подготовило проект поправок в закон о контрактной системе, предусматривающий переход на всеобщие электронные процедуры определения поставщиков при проведении закупок для обеспечения государственных и муниципальных нужд. Для реализации этого решения потребуется внедрение электронных банковских гарантий. Все эти обстоятельства, собственно, и определили основные линии дискуссии на конференции. О современных банковских инструментах поддержки бизнеса, аккредитивах и гарантиях как способах оптимизации финансовых потоков, практике взаимодействия банков с другими игроками этого рынка рассказали ведущие эксперты.

В поисках антикризисных источников дохода

Директор дирекции продаж Российского аукционного дома и модератор конференции Вадим Пирушин в начале мероприятия констатировал, что ситуация в экономике России в настоящее время сложилась непростая. Однако он уверен, что в течение года произойдут изменения к лучшему, и участники рынка смогут наращивать объемы бизнеса в более благоприятной обстановке.

Вице-президент, начальник управления документарных операций и гарантий банка ВТБ24 Наталия Федорова в своем докладе подчеркнула, что одним из основных направлений деятельности ее финансового института является обслуживание юридических лиц – представителей малого и среднего бизнеса (МСБ). В текущих экономических реалиях – это самый незащищенный вид предпринимательства в нашей стране. В ВТБ24 принято стратегическое решение об увеличении внимания к этому сегменту клиентов. В частности, в любом регионе присутствия банка клиентам предоставляются все виды документарных продуктов, проводятся дополнительные консультации с предпринимателями по интересующим их вопросам, в том числе бизнесменам рассказывают об имеющихся возможностях использования существующих финансовых инструментов. Подобные специализированные услуги банк ВТБ24 сегодня предоставляет более чем в 17 регионах. География присутствия банка постоянно расширяется. Если в каком-то населенном пункте нет отдельного специалиста, способного дать консультации по документарным операциям, то в соседнем к данному представительству офисе обязательно есть такой эксперт, предприниматели могут ему позвонить, все вопросы выяснить дистанционно или договориться о встрече, если нужно. Сервис улучшается постоянно.

Наталия Федорова рассказала о том, что основным фактором роста в 2013–2014 годах для ВТБ24 были корпоративные клиенты, доля которых увеличилась до 32%. Сегмент МСБ в портфеле вырос до 13%. Аналитики кредитного института предполагают, что кризис замедлит темпы роста по всем направлениям взаимодействия с клиентами – юридическими лицами. Однако специалисты ВТБ24 не намерены останавливаться на достигнутом. В то время как многие банки приостановили кредитование МСБ, финансовый институт продолжает работать с предпринимателями. Однако по итогам 2015 года аналитики все равно ожидают снижения темпов роста своего портфеля.

Несмотря на прогнозы по падению развития рынка кредитных продуктов в целом, специалисты ВТБ24 предполагают, что на этом фоне документарный бизнес будет расти, причем вообще по отрасли, то есть во всех финансовых организациях, которые им занимаются. Это не первый кризис, который переживают банки в России. А опыт предыдущих лет показывает, что в сложные времена любой инструмент, который способен заместить ставшие очень дорогими наличные деньги, будет востребован. Повышенным спросом в кризис пользуются механизмы, позволяющие начать совершать сделку без привлечения финансирования из банка, когда можно организовать обслуживание и платить за него проценты. Не только в текущем, но и в будущем 2016 году доля гарантий в ВТБ24 будет расти, уверена эксперт. Если в сложившейся экономической ситуации клиенты банков не выдерживают долговой нагрузки, потому что, к сожалению, ставки растут, то кредитные организации просто «упаковывают сделку в правильную структуру». К примеру, если банк не может выдать кредит в размере 8 млн. рублей, потому что клиент не проходит под используемую скоринговую модель, то можно предоставить ему банковскую гарантию, благодаря которой клиент обеспечит свои обязательства перед поставщиком, не обслуживая пока кредит. Банк – это сочетание расчетного и финансового бизнеса. Остальные опции – это просто развитие одной из двух функций. А доступный инструмент, который позволяет заместить финансирование, – это как раз документарный инструмент, банковские гарантии, которые обеспечивают исполнение обязательств, не являются в полном смысле платежным инструментом, но позволяют начать сделку, вступить в отношения со своим контрагентом. Другим интересным и многофункциональным инструментом являются аккредитивы. «Конечно, любой хозяйствующий субъект нуждается в кредитных средствах, но совершенно не обязательно брать их в тот день, когда был подписан контракт», – продолжила свое объяснение Наталия Федорова.

Гарантии – это инструмент обеспечительный. Это обязательства банка оплатить указанную сумму в том случае, если компания, которой выдали гарантию, свое обязательство не выполнила. Аккредитив – это инструмент, который и обеспечительную функцию выполняет, и является способом расчета, и формой платежа. Далее в своем докладе эксперт рассказала о возможностях банка ВТБ24 в плане предоставления гарантий, существующих формах сотрудничества и т.д.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

«Предприниматели, мы думаем о вас!»

Директор аналитического центра МСП-банка Наталья Литянская констатировала, что доступность кредитов за последние несколько месяцев серьезно снизилась. Аналитики финансового института в конце декабря провели опрос среди своих партнеров и выяснили, что в тот момент средняя ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса в банках достигла 21% годовых. Такое положение болезненно сказалось на развитии предприятий. В начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15% в конце января, негативные тенденции продолжают оказывать свое влияние: сроки кредитования МСБ сокращаются, суммы уменьшаются. На этом фоне усиливаются требования и к заемщикам, и к их залогам.

У самого МСП-банка есть возможность предоставлять гарантии. Большая часть условий применения этого механизма предписана кредитному институту со стороны различных вышестоящих ведомств, в частности, со стороны Минэкономразвития. В официальных документах перечислены правила выдачи гарантий, с ними можно ознакомиться, в том числе и обратившись в МСП-банк напрямую. Требования к среднему бизнесу для получения гарантий таковы: финансовые показатели должны соответствовать критериям. В капитале предприятия не должны участвовать общественные организации, у предприятия должна отсутствовать задолженность по налоговым сборам и т.д. Полная стоимость проекта раньше должна была быть не менее 100 млн. рублей, но в последнее время произошли изменения, и сегодня минимальная стоимость проекта должна быть не менее 30 млн. рублей, то есть количество потенциальных участников программы расширено. Собственные средства субъекта среднего предпринимательства в проекте должны составлять не менее 20%. Сам проект должен быть направлен на осуществление строительства, приобретение оборудования, реализацию инвестиционных возможностей и т.д.

Заместитель руководителя отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Марина Мусинец отметила, что в последние несколько лет наблюдается тенденция по снижению банковских доходов. По итогам 2014 года кредитные организации заработали менее 600 млрд. рублей. Отчасти это связано с тем, что много усилий банков уходит на создание дополнительных резервов согласно требованиям регулятора. Одновременно с тем, как кредитные доходы банков снижаются, комиссионная прибыль увеличивается. Доходы по аккредитивам сегодня растут быстрее, чем другие виды доходов банка. В структуре самих доходов получение прибыли от банковских гарантий постоянно увеличивается в течение последних 5 лет. И по итогам 2014 года их доля составила порядка 10%. Лидером по выдаче банковских гарантий является Сбербанк.

По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», комиссионные доходы будут расти, документарный бизнес в ближайшее время также имеет тенденцию к увеличению. В целом уровень доверия к банковской системе в России высок, и это пойдет на пользу развитию такого вида партнерства в кризисное время. Согласно ожиданиям экспертов, в течение 2015 года объем гарантийного бизнеса увеличится с 10% до 12% в структуре источников дохода финансовых организаций.

Сопредседатель комитета по финансово-кредитному обеспечению бизнеса общественной организации «Деловая Россия» Владимир Гамза рассказал о том, что 18 февраля состоялось первое заседание рабочей группы по антикризисным мерам, направленным на поддержку МСБ. В нем приняли участие представители Центрального банка и делового сообщества из РСПП, ТПП и ряда других организаций. Одним из итогов обсуждения стала инициатива о предоставлении Агентству кредитных гарантий права выдавать поручительства кредитным организациям по инвестиционным проектам для того, чтобы банки могли получить рефинансирование от Центрального банка по таким проектам по льготной ставке. Предварительно определена ставка примерно 9% годовых. Речь идет как о новых инвестиционных проектах, так и о тех, которые в настоящее время находятся в стадии реализации. Был рассмотрен также вопрос о расширении практики применения комплекса гарантийных мер со стороны МСП-банка.

Москва.