Кредиты населению набрали за последние полтора года темпы роста, превышающие 40 процентов в год. Центробанк намеревается обуздать этот рост с помощью ужесточения регулирования, запланировав в 2013 году двукратное повышение норм резервирования по необеспеченным потребкредитам и повышенную плату капиталом.

"Максимальный прирост - где-то 60 процентов в год - демонстрируют необеспеченные ссуды потребительского характера, и надо сказать, эти темпы роста, по всей видимости, сохранятся, наверное, в ближайшие года два, мы это видим", - цитирует Рейтер заместителя директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергея Моисеева.

По словам Сергея Моисеева, долговое бремя населения в РФ - одно из самых высоких из-за "дорогих" кредитов и их короткой длины: сейчас более 20 процентов годовых доходов населения уходит на оплату кредитных долгов. "Я боюсь, что когда цена на нефть будет $80 долларов... они превратятся в 40 процентов, и это уже серьезно", - сказал он.

ЦБ беспокоит отсутствие механизма перераспределения кредитных рисков на рынке потребкредитования, участники которого "сидят на динамите, постепенно прибавляющем в весе", и не знают, "когда он выстрелит". ЦБ также опасается, что в погоне за прибылью банки спускают ресурсы на высокодоходные потребкредиты, оставляя на произвол судьбы корпоративных заемщиков, кредиты которым растут в три раз медленнее, чем населению. Бизнес-модель банков-монолайнеров, которые почти не имеют залогов для рефинансирования в ЦБ, по мнению регулятора, несет риски ликвидности.

Банки, специализирующиеся на необеспеченном потребкредитовании, не часто прибегают к финансированию ЦБ, говорит научный сотрудник института «Центр развития» ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. Однако другая инициатива регулятора – ограничивать верхнюю границу ставок по вкладам – напрямую влияет на возможности банков привлекать средства от физлиц, отмечает он.

Половина банков, которым ЦБ РФ в кризис ограничил уровень ставок по вкладам, сейчас работает в нормальном режиме, у другой половины была отозвана лицензия, сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов, выступая в Госдуме. ЦБ предполагает использовать эту меру в тех случаях, когда видит в банке проблемы, сопряженные с высокими процентными ставками по депозитам. При этом Михаил Сухов подчеркнул, что такие меры будут применяться не за повышенные ставки, а за плохие активы. "Депозит, привлеченный под высокий процент и размещенный в высокорисковые активы, - это, извините, гнилой, неправильный банковский продукт", - считает он. По мнению Сухова, ограничение уровня процентной ставки - более мягкая мера по сравнению с ограничениями и запретом на привлечение средств населения.

Спрос рождает предложение – об этом свидетельствует растущая активность микрофинансового сектора с его высокими ставками по займам и предельно лояльным подходом к заемщикам. При этом участники рынка говорят о том, что процентная ставка по займам, которые выдают микрофинансовые организации, не должна превышать расчетную среднюю по соответствующей категории кредитов более чем на 50%. С таким предложением выступила советник по правовым вопросам Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Анна Байтенова.

Комментирует Дмитрий Вечканов, вице-президент НОМОС-БАНКа:

- Говорить о рисках устойчивости банковской системы несколько преждевременно. Уровень потребительской задолженности в России пока в разы отстает от развитых стран, и существенно ниже по сравнению с развивающимися странами. Сегодня темпы роста кредитования в России меньше докризисных, когда портфель задолженности в банках удваивался каждый год.

Комментирует Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит:

- Основная угроза бурного роста розничного кредитования заключается в повышенной волатильности. Если вдруг изменятся макроэкономические условия, то мы рискуем увидеть такое же резкое падение, каким был взлет. Это не нужно ни регулирующим органам, ни банкам, и тем более их клиентам. Впрочем, сейчас начали работать определенные механизмы, которые ограничат кредитную активность в потребительском секторе. Прежде всего, это окончание эффекта влияния отложенного спроса. Официальный прогноз социально-экономического развития России в следующем году ожидает замедление темпов роста розничного товарооборота непродовольственных товаров, что позволяет предположить некоторое торможение потребительского спроса. Кроме того, активное розничное кредитование вызвало сокращение достаточности капитала банковского сектора. Наряду с дефицитом ликвидности это сократит предложение кредитных продуктов и окажет определенное сдерживающее влияние на рост рынка. Одновременно, Банк России вводит в следующем году ряд мер, направленных на ограничение потребительского кредитования. С учетом всех этих факторов, скорее всего в будущем мы будем наблюдать более умеренный рост розничных кредитных портфелей. Банком России ранее был озвучен предполагаемый темп его роста в размере в размере 30% по итогам 2013 года.

Комментирует Денис Власов, старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу "Ренессанс Кредит":

- Портфель розничных кредитов в рамках российской банковской системы растет уверенными темпами. Это является одной из существенных причин устойчивого развития всей отечественной экономики, в частности, оказывает положительное влияние на рост ВВП. И, на мой взгляд, в текущих условиях действия регуляторов связаны скорее не с ограничением роста банковской розницы, а с необходимостью эффективно ею управлять. На фоне непрекращающихся проблем в мировой экономике, и в частности, в Европе, стремление нашего государства обезопасить от потенциальных негативных внешних воздействий собственную экономику, и банковскую сферу в том числе, представляется более чем логичным.
Отмечу также, что интенсивное развитие розничного кредитования в России не являлось причиной кризисных явлений 2008-2009 годов. Тогда на фоне негативных экономических процессов отчетливо проявилась высокая сознательность заемщиков. Это помогло отечественным кредитным организациям, ориентированным на работу с физлицами, уверенно преодолеть период глобальной экономической турбулентности и заметно нарастить объемы бизнеса.
Посткризисные годы были достаточно позитивным периодом для розничных банков: спрос на кредитные продукты повышался, а просроченная задолженность снижалась.