Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании,- «Русский стандарт», ХКФ-банк, «Ренессанс Кредит - по итогам 2011 года существенно нарастили долю вкладов в структуре привлеченных средств, сообщает «Коммерсант». По информации издания, доля розничных вкладов в структуре привлеченных средств этих кредитных организаций, а также ТКС-банка, составляет 50-60%.

До наступления кризиса кредитные организации предпочитали привлекать средства в других формах, используя рыночное фондирование, заимствования на зарубежных финансовых рынках, средства корпоративных клиентов и прочие источники. Когда указанные источники стали недоступны для большинства игроков банковского рынка, розничные банки активизировали привлечение вкладов населения. При этом, однако, таким кредитным организациям приходилось устанавливать более высокие ставки по привлеченным средствам, чем универсальным банкам.

«Сильный перекос  в сторону розничных вкладов может стать серьезным источником рисков для банка в будущем», - уверена эксперт департамента оценки «2К Аудит - Деловые Консультации/Морисон Интернешнл» Ирина Воробьева. По ее мнению, база привлечения средств должна быть достаточно диверсифицирована. Иначе, в случае повторения кризиса, банк столкнется с серьезными проблемами, так как начнется отток вкладов, поясняет эксперт.

В настоящее время тенденция на рост ставок по вкладам приостановилась, отмечает Воробьева: «Они уже не растут так бурно, как в конце осени 2011 года». Поэтому вполне вероятно, что доля вкладов у указанных банков будет снижаться., полагает эксперт: «К тому же у таких крупных розничных банков есть возможность занять и на рынке, хотя и по более высоким ставкам, чем обычно».

Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКа Александр Базанов согласен с тем, что банки с большой долей розничных вкладов в пассивах несут риски стабильности средств. «Согласно Гражданскому кодексу клиент может отозвать срочный вклад в любое время с пересчетом процентов по ставке «до востребования», - поясняет эксперт. По мнению Базанова, на поведение клиентов могут повлиять любые события: «Например, обесценение основных валют, сильный экономический кризис, ухудшение репутации банка и так далее».

По словам руководителя центра по управлению активами и пассивами ОТП-банка Марии Воложинской, в розничном фондировании есть два основных вида риска - снижение маржи и ограничение роста бизнеса.

В условиях острой конкуренции за средства вкладчиков и высокого уровня накладных расходов, с которыми сопряжены большинство каналов продаж депозитных продуктов, общая стоимость привлечения депозитных средств растет, рассуждает эксперт. По ее мнению, для управления этим риском необходим детализированный и точный расчет маржи по продуктам и в целом по портфелю активов банка, чтобы отслеживать влияние стоимости ресурсов на финансовый результат банка.

С точки зрения ограничения роста, если банк имеет агрессивные цели по расширению бизнеса и при этом ориентируется на фондирование с розничного рынка, он должен быть конкурентоспособен в своем предложении клиенту по сравнению с другими банками, продолжает Воложинская: «Это касается не только ценовой политики, но и качества продуктовой линейки, и других немонетарных инструментов маркетинга».

По действующему сейчас законодательству (статья 837 ГК РФ), любой банк обязан вернуть вкладчику всю сумму вклада по его первому требованию, напоминает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Как следствие, банки не в состоянии полноценно выстроить свою стратегию по размещению привлеченных средств, что существенно ограничивает спектр кредитных операций. Особенно это актуально для долгосрочных инвестиционных и ипотечных проектов, утверждает эксперт.

Кроме того, по мнению Дужинского, на российском банковском рынке есть примеры недобросовестной конкуренции: «О вполне благополучном банке намеренно распространялась негативная информация, приводившая к панике среди его вкладчиков. Люди в массовом порядке стремились забрать свои деньги, подвергая тем самым устойчивость банка сильному испытанию».

Сейчас Минфин России подготовил законопроект о введении, наряду со срочными вкладами и вкладами до востребования, безотзывных вкладов, продолжает Дужинский. Принятие законопроекта позволит придать системе большую стабильность, уверен он, а банки смогут более активно развивать свои долгосрочные кредитные и инвестиционные проекты. Кроме того, банки регулярно делают стресс-тесты ликвидности и на основании их результатов определяют достаточный уровень резервов ликвидности на случай возможного оттока депозитов, информирует аналитик.

Впрочем, по мнению многих участников рынка, доля вкладов на уровне 60% — явление временное. В перспективе этот показатель у розничных банков не будет превышать 50%, прогнозирует аналитик «ВТБ Капитала» Роман Лучковский; по его мнению, это произойдет, когда такие игроки смогут возобновить заимствования на рынке.

Для обеспечения финансовой устойчивости банк должен иметь доступ к разным источникам фондирования,- указывает аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.- Оптимальным выглядит такое соотношение: 30% обязательств - рыночное фондирование, 30% - средства населения, столько же - корпоративных клиентов, еще 10% - средства МБК и прочие источники».