Вот текст доклада, в подготовке которого также участвовал Заместитель Генерального директора Коллекторского агентства Центр ЮСБ Александр Федоров:

Бурное развитие розничного предоставления банковских услуг в последние годы проходит с запоздалым созданием инфраструктуры, которая должная обеспечить эффективное функционирование системы в целом. Задержка в создании обеспечивающих механизмов выливается в такую важнейшую проблему как рост объема просроченной задолженности и рынок банковской розницы начинает напоминать колосс на глиняных ногах. Эту проблему решают организации, которые работают с просроченной задолженностью, неизбежно появляющейся при развитии розничного кредитования. Для успешного развития финансовой системы эти организации должны быть взаимосвязаны, можно сказать, они образуют подсистему.

Как подсказывает мировой опыт и здравый смысл, подсистема, связанная с управлением задолженностью, должна включать следующие элементы:

- коллекторские организации (независимые или связанные с банками), которые занимаются взысканием просроченной задолженности;

- организации, обеспечивающие реструктурирование задолженности;

- организации, способствующие трансформации задолженности (секьюритизации и т.д.).

Инфраструктура связана с организациями и даже институтами указанных видов, но также   важны еще и отдельные направления обеспечения развития банковской розницы:

А)   правовое;

Б) научно-консультационное, точнее, методологическое;

В) образовательное;

Г) социально-информационное (PR).

Эти направления мы тоже кратко рассмотрим, а начнем собственно с анализа организационной подсистемы, которая в России в настоящее время не полна, т.е. уже есть коллекторские агентства, но только начинают появляться компании способствующие реструктуризации, разработке длительных программ погашения задолженности, не развита практика трансформации задолженности (большинство сделок по секьюритизации проходит за рубежом, фондовый рынок не достаточно развит и т.д.). Соответственно, создание эффективной инфраструктуры для банковского ритейла невозможно без решения проблемы реструктуризации долгов или, можно сказать, цивилизованного антиколлекторства. Интересным свидетельством наличия этой проблемы является актуальность в настоящее время самой темы антиколлекторства, ведь именно такие специалисты в столкновении с коллекторами могут способствовать согласованию компромиссных и выполнимых для должника условий погашения. Эта деятельность будет особо актуальна с ростом задолженности по ипотечным кредитам.

Необычным способом решения проблемы цивилизованного антиколлекторства могут стать третейский суды, ориентированные на заключение мировых соглашений между должниками и кредиторами. Создание таких организаций возможно при объединениях кредитных организаций, а также коллекторских ассоциациях и должно сопровождаться широкой и продуманной программой PR-сопровождения, т.к. в настоящее время третейское судопроизводство не обладает репутацией привлекательной для должников и кредиторов, желающих найти компромисс.

С наиболее развитым сегментом подсистемы управления задолженностью – коллекторскими агентствами тоже связан ряд проблем. Одной из наиболее актуальных является проблема регионов. В настоящее время ни одно коллекторское агентство в России не имеет региональной сети адекватной банковской. Соответственно коллекторская инфраструктура банковского ритейла пока не покрывает все регионы. Ведущие коллекторские агентства выбирают один из нескольких вариантов регионального развития: создание собственных филиалов и региональных компаний, в том числе, с помощью франчайзинга (это путь выбрали Секвойя КК, Долговое агентство Пристав, ФАСП и др.), синтез создания региональных компаний и заключения партнерских соглашений (по этому пути развивается сеть Коллекторских агентств Центр ЮСБ). Появление первых всероссийских коллекторских агентств можно ожидать в течение одного – двух лет.

Еще одной перспективной проблемой является разработка механизма участия коллекторских организации в сборе задолженности переданной в результате секьюритизации. Эта новая для России и очень перспективная форма трансформации задолженности требует эффективного обеспечения возврата выданных однотипных кредитов.

Стоит отметить, что в ситуации неразвитости российской инфраструктуры многие кредитные организации используют те возможности, которые есть зарубежом. В условиях глобализации кредитные организации и отечественные, и иностранные активно проводят секьюритизацию активов вне России, а значит зарубежом остается и прибыль от таких сделок. Соответственно отечественная инфраструктура банковской розницы должна быть еще и конкурентоспособной во всемирном масштабе.

Теперь остановимся на выделенных в начале направлениях обеспечения развития банковской розницы. Правовое обеспечение, во многом, связано с принятием необходимых нормативно-правовых актов (закона о потребительском кредитовании, изменений, связанным с доступом коллекторов к банковской тайне и статусом организаций, используемых при секьюритизации)   и формированием соответствующей практики их применения. Научно-консультационное, точнее, методологическое обеспечение инфраструктуры банковского ритейла во многом связано с осмыслением сложившейся практики и формированием новых синтетических технологий (синтезом психологических, юридических и менеджерских подходов в коллекторстве и т.д.). Важность адекватного образования для новых направлений деятельности очевидна и эта проблема может быть решена как в рамках корпоративных, так и государственных программ, но, как мне кажется, корпоративные университеты и консультационные организации могут реагировать на современные тенденции более оперативно. И наконец все эти направления должны иметь адекватное PR-сопровождение, т.к. розница предполагает особое внимание к работе с общественным сознанием. Например, в рамках PR-сопровождения можно формировать и транслировать образцы поведения потребителя в различных ситуациях, связанных с кредитованием: внезапное изменение имущественного положения, необходимость перекредитования и т.д. В заключении отмечу, что мероприятия в рамках этих направлений могут проводить как отделы кредитных организаций, так и специализированные организации.

В целом, инфраструктура банковского ритейла, связанная с управлением задолженностью, в России в настоящее время только формируется, а значит для успеха в бизнесе надо вовремя распознавать и использовать появляющиеся тенденции. Обеспечение устойчивости колосса банковского ритейла может быть вполне прибыльным делом.

Источник: Коллекторское агентство Центр ЮСБ