Bankir.Ru
26 июля, вторник 15:07

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция Национального платежного совета и агентства Bankir.Ru.

Аутсорсинг услуг - самый естественный путь внедрения новых информационных технологий в любой организации. Однако российские банки пока используют его крайне неохотно. В России на 600 банков, эмитирующих карты, приходится 150 процессингов.

Чем аутсорсинг выгоден банкам? В чем причина аутсорс-фобии банкиров? Как будет развиваться процессинг в России?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Тимур Аитов
Вице-президент Национального платежного совета, к.ф-м.н. (Москва)
Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)
Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)
Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)
Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)
Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)
Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)
Александр Пушко
Заместитель директора Банковского института Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» (Москва)
Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)
Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

 
Злобина Татьяна Владимировна, Начальник отдела развития, Банк Кубань Кредит, Краснодар
Не считаете ли Вы, что передача части функций (причем далеко не второстепенных) сторонним организациям снижает потенциал банка, так как, во-первых, банк не самостоятельно определяет для себя "потолок" развития и, во-вторых, если банк не изучает/внедряет/поддерживает процессинг самостоятельно, то и уровень возможностей его персонала остается на уровне "пользователей", а не "разработчиков"?
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

Для начала о персонале. Если процессинг на аутсорсинге, то персонал направляет свою энергию в другое русло, по своим профессиональным направлениям, что тоже способствует развитию банка.

Банк не отвлекается на поддержание процессинга, не несет доп. затраты. А если процессинг обслуживает несколько банков, то он соответствующим образом развивается, чтобы не потерять своих клиентов. Платить комиссию процессингу гораздо дешевле, чем содержать свой, и переходя к первой части вопроса, если отдаются какие-то функции на аутсорсинг, то банк вправе рекомендовать партнеру свое видение бизнеса. Иначе всегда можно сделать замену.

Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Это ошибочное мнение. Если процессинг независимый, то ему самому в первую очередь интересно развивать те услуги, которые наиболее востребованы рынком и «продаваемы» ,  параллельно решая те задачи, которые предъявляет банк по внедрению и обслуживанию новых банковских продуктов. Я убежден, что каждый должен заниматься своим делом. В данном случае банк - это кредитно-финансовое учреждение, а не IT компания.

Когда процессинг обслуживает несколько десятков или сотен клиентов, он в любом случае обязан доводить качество каждой услуги до высокого уровня.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Передача части функций сторонним организациям может приводить к тому, что банк в определенной степени становится ведомым и зависимым от технологических решений стороннего процессинга. Следствием этого может быть «торможение» во внедрении новых продуктов и сервисов. Основной задачей любого банка является развитие бизнеса и при наличии продвинутой банковской системы возможности персонала на уровне «разработчиков» могут быть использованы банком при внедрении новых продуктов на уровне АБС.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Отчасти так оно и есть: в случае передачи процессинга на аутсорсинг уменьшается скорость внедрения необходимых технических изменений и доработок, что в итоге негативно влияет на конкурентоспособность любой кредитной организации. Наш Банк – за прогресс, и именно поэтому в у нас есть свой процессинг, развитию которого уделяется большое внимание. Одно из самых значимых достижений в этой области – подтверждение международными платежными системами Visa и MasterCard соответствие процессинговой системы и доступных из Интернета информационных ресурсов Банка стандарту PCI DSS.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Мы не считаем, что передача части функций процессинга на аутсорсинг снижает потенциал Банка. Да, действительно, при аутсорсинге набор услуг определяется сторонней организацией, но форма их продажи, подачи и стоимость регулируется Банком. Со своей стороны также Банк стимулирует процессинг к расширению и улучшению качества предоставляемых услуг.

Таким образом, Банкам необходимо находить баланс между уменьшением издержек (этому служит аутсорсинг) и снижением уровня профессионализма своих сотрудников. При этом превращение банка в "проектный офис", когда большинство функций выполняется сторонними организациями, недопустимо: в этом случае кредитная организация теряет контроль над своей деятельностью.

Тимур Аитов
Вице-президент Национального платежного совета, к.ф-м.н. (Москва)

Успех приходит к тому, кто занимается своим делом профессионально. Если банк создает что-то свое, то эта разработка должна соответствовать лучшим образцам отрасли и наглядно демонстрировать конкурентам (и клиентам) четкие преимущества. Если же разработки стандартные, то лучшим выбором с точки зрения затрат является аутсорсинг.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Содержать процессинговый центр – это большие расходы для любого банка. И переход на аутсорсинг может решить вопросы cost/income в данном случае, особенно, если банк не большой, а его транзакционный оборот маленький. По сути, любой банк использует при работе с банковскими картами стороннее ПО, например, продукты компании Compass plus или OpenWay. И часть доработок по данному ПО делается на стороне компании- разработчика. Полагаю, что эти компании будут через какое-то время развивать предложения аутсорсинга. Это, на мой взгляд, дальнейшее развитие рынка.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Как раз на оборот, это позволяет банку сосредоточится на достижении  своих основных целей, заняться вопросами не технологического совершенствования процессинга, а увеличения дохода и доходности розничного бизнеса в целом.

Пришло время тотальной специализации, банки избавляются от непрофильных задач, в сферу «облачных» услуг уходят целые направления банковского бизнеса, вплоть до аутсорсинга АБС. Чтобы пользоваться телефоном, совершенно необязательно основывать собственную телефонную компанию, хотя у крупнейших банков, наверное, хватило бы на это ресурсов. Но это даже звучит абсурдно. То же и с процессингом: чтобы предлагать клиентам современные карточные продукты, банку незачем тратить огромные средства и масштабные людские ресурсы на организацию собственного ПЦ, оборудование, программное обеспечение, защищенные каналы связи, сертификацию, информационную безопасность, персонал, технологическое развитие. Бизнес банка ставит задачи – специализированный процессинг их решает. В этой парадигме нахождение банковских специалистов в позиции «пользователь» гораздо более выигрышное для бизнеса, ведь именно пользователь знает, чего он хочет. Это значит, что финансовые продукты банка будут востребованными, а следовательно – прибыльными. А всю технологическую «начинку» продукта пусть обеспечивает специализированный провайдер.

Более того, такие тенденции вписываются и в международную практику. В 2002 году Компания American Express прекратила заниматься процессингом своих карт и заключила договор на сумму около  $4 млрд. с IBM Global Services по обработке всех карточных  транзакций. AmEx сконцентрировала усилия на разработке стратегии и развитии услуг. Передача технологического обслуживания в IBM позволила  AmEx сэкономить сотни миллионов долларов.

Есть и другие примеры подобных тенденций:

2010 год: Deutsche Bank – передача  на аутсорсинг GFT ИТ – инфраструктуры в Испании
2011 год: U.S. Bank  передал процессинг карт   компании TSYS
2012 год:  Bank of America передает на аутсорсинг процуссинг банковских карт

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

В настоящий момент достаточно сложно оценить потенциал развития по ряду банков. А вот сокращение расходов и увеличение эффективности в том числе и за счет передачи на аутсорсинг затратных проектов очень заметно в бюджете. Зачастую такое вынесение проектов «за скобки» приносит более качественный сервис или услугу, и хороший комиссионный доход. Рынок услуг, в том числе и финансовых, все больше делится на качественных поставщиков услуг и компании, формирующие каналы продаж. Поэтому акционерам и/или топ менеджменту банков нужно определиться в сегменте этих услуг к какому виду услуг относить их бизнес.

 
Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва
Уважаемые эксперты, не получится ли, что уничтожение самостоятельных процессингов в российских банках создает угрозу монополизации этой услуги?
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

Как любой бизнес, это должно контролироваться и не допускаться монополии (м.б. в свете закона о национальной платежной системе).

Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Не получится, поскольку независимых процессоров всего около десятка. Постепенно крупные банки откажутся от своих in-house ПЦ и перейдут на аутсорсинг. При этом сократят свои операционные расходы и смогут использовать свободные средства на маркетинг, развитие продуктовой линейки, открытие новых отделений и т.д.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Не думаю, но услуги процессинга будут предлагать несколько организаций.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Сейчас количество процессингов достаточно велико, и такой угрозы нет. Банки по-прежнему никто не заставляет отказываться от собственных процессингов, они самостоятельно решают, насколько приемлем для них процессинг на аутсорсинге.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Рынок может прийти к состоянию монополистической конкуренции, в крайнем случае - к олигополии.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Полного уничтожения самостоятельных процессингов не произойдет никогда. Часть организаций останется на собственных процессингах, часть воспользуется услугами аутсорсинговых компаний. Все зависит от структуры бизнеса и от возможностей того или иного варианта построения IT-системы банка, обеспечивающей его потребности.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Не думаю что кому то из банков удастся создать монополию в области эмиссий карт международных платежных систем. Скорее тут опасения в возможности потерять собственных клиентов используя чужой процессинг. Возможно такие опасения не беспочвенны, в силу того что борьба за клиентов не имеет в России этических норм и границ. Но если посмотреть на ситуацию реально то вероятность невысока. Лояльность клиентов за которую сейчас начали бороться банки не зарабатывается наличием собственного процессинга. Это набор более сложных и доступных услуг и удобств в обслуживании. И примеров таких масса.

 
Хилажев Ренат Рафаилович, директор, Уральский Финансовый Центр, Уфа
Насколько, по мнению участников конференции, кредитные брокеры и финансовые консультанты нужны участникам рынка (банки и конечные потребители) как инфраструктура для распространения кредитных и дебетовых карт банков?
Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

На мой взгляд, помощь в выборе продукта, необходимого потребителю, – это весьма важное дело. Развитие рынка посреднических услуг пойдет только на пользу банкам и их клиентам. Единственное необходимое условие – эта услуга должна быть оказана на высоком профессиональном уровне. При этом посредникам нужно помнить, что они должны действовать в интересах клиентов, а не банков, и доступным языком объяснять все преимущества и недостатки договора кредитования. Тогда доверие граждан к брокерским фирмам будет возрастать. Стоит отметить, что помощь в выборе, например, кредитной карты действительно часто бывает необходима. Лимиты по этим картам подчас довольно большие. Речь идет не только о достаточно серьезных суммах, но и процентных ставках, штрафных санкциях – обо всем этом клиент должен получить четкое представление. Если заемщик ясно понимает правила кредитования, то шансы, что он будет отдавать кредит вовремя, возрастут. А это выгодно самим банкам.

Тимур Аитов
Вице-президент Национального платежного совета, к.ф-м.н. (Москва)

У брокеров есть термин «кредитное плечо». Инфраструктура для банка – это как раз и есть то самое «плечо», та опора, без которой банк один в поле не воин. Всегда нужно помнить о заинтересованности всех участников цепочки предоставления услуг и в этом направлении нужна постоянная работа, нужен консенсус: бизнес должен быть бизнесом для всех партнеров.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Развитие фронт-зоны не всегда влечет за собой увеличение качественной клиентской базы. В данном случае вопрос определяется той бизнес-моделью, которая выбрана тем или иным банком. А также наличием достойного партнерства для осуществления данной политики.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Я уверен, что такие компании нужны и участникам рынка и потребителям услуг. Они продают услуги банков расширяя базу клиентов и дополняя их и помимо того, профессионально консультируя клиентов. Пока спрос на услуги таких компаний остается стабильным. Эволюционное развитие рынка скорее всего повлияет на увеличение спроса на такие услуги.

 
Михаил Зенков, Начальник отдела , Екатеринбург
Расскажите, пожалуйста, в чем причина большого количества процессингов среди банков? Это исторический пережиток или насущная необходимость? 
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

Я думаю, что это нонсенс, на самом деле. Должно быть несколько хороших процессинговых центров с большим набором услуг, что позволит банкам сосредоточиться на основном бизнесе, а не отвлекаться на процессинг.

Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Процессинг in-house - скорее историческая практика, чем необходимость. В предыдущие десятилетия считалось модным строить свой ПЦ, а затраты на покупку, содержание, сертификации и проверки со стороны МПСов никто не считал. Основной мотив того времени состоял в том, что наличие процессинга позволяло более агрессивно продавать карточные продукты, внедрять новые технологии. Сегодня сторонние процессоры (МК в их числе) оперативно реагируют на технологические потребности  рынка (и банков), неся при этом затраты на развитие и продвижение новых услуг, на лицензии, маркетинг.  Вопрос же оперативного выпуска карт решается очень просто – банку достаточно построить собственное бюро персонализации (особенно актуально для региональных банков) или воспользоваться услугами сторонних персобюро. У МК есть клиенты, работающие именно по такой схеме выпуска карт.

Александр Пушко
Заместитель директора Банковского института Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» (Москва)

Это скорее особенность отечественного менталитета, корни которого уходят в далекое прошлое, в натуральный способ хозяйствования. Свое, как говорится, и душу греет! Очевидная идея кооперации как способ снижения себестоимости процессинговых услуг, повышения надежности и устойчивости карточных систем, успешно работающая на развитых рынках, трудно пробивает себе дорогу в России. Известный проект создания единого процессингового центра в России (Кардцентр), который в начале 90-х теперь уже прошлого века продвигала МПС Europay Int., с треском провалился, натолкнувшись на амбиции (кто круче?) тогдашних участников проекта. Однако свою положительную роль в становление карточного бизнеса России Кардцентр все же сыграл, став кузницей кадров для многих и многих банков и процессинговых компаний.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

На определенном этапе развития карточного бизнеса в России банкиры хотели иметь весь технологический цикл, в том числе процессирование операций, в собственном банке, что исключает риск потерь из-за банкротства процессора. Позже банкиры стали более четко понимать доходные и расходные составляющие карточного бизнеса и возможности процессирования операций сторонними организациями. По мере дальнейшего развития карточного бизнеса и повышения эффективности работы сторонних процессоров все больше банков будут передавать на аутсорсинг процессирование операций.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Причин здесь несколько. Прежде всего, это возможность оперативного реагирования на изменения рынка, так, собственный процессинг занимает меньше время для доработок/настроек своими силами. Во-вторых, причиной большого количества процессингов среди банков является на сегодня все-таки еще большое желание менеджмента банков держать все под контролем. Однако со временем руководители меняют свои взгляды на организацию бизнес-процессов, и можно ожидать отказа многих кредитных организаций от собственных процессионговых центров.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Рано или поздно на рынке процессинговых услуг останется три или пять крупных компаний. Конкуренция возрастает, и в выигрыше будут те, кто предоставляют широкий спектр услуг и высокопрофессиональную инженерную поддержку.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Скорее это приверженность моде и следование в фарватере общего тренда в банковских услугах. Каждый из розничных банков стремиться привязать к себе клиентов услугами в том числе высокотехнологичными с использованием пластиковых карт. А так как в стратегии большей части развивающихся российских банков преобладают розничные стратегии, то соответственно и число собственных процессингов велико.

 
Сергей Жика, Новосибирск
Прошла информация, что на Олимпийских играх в Сочи будут обслуживаться исключительно  карты VISA как спонсора Олимпиады? Не является ли это решение бредовым и насколько оно противоречит правовым нормам? Как банки относятся к этому?
Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Не слышал об этом. Карты МС и Visa должны иметь одинаковые права на хождение на территории любого государства.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Такой информацией наш Банк не располагает, скорее всего, это слухи. Совершенно не ясно, как это может быть реализовано. Предполагаю, что при оплате картой Visa клиенту просто будут предоставляться дополнительные льготы – скидки, бонусы, возможность участия в акциях.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Это нереально, также как и разрешить парковаться на олимпийских объектах только автомобилям марки спонсора.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Большинство банков эмитируют карты обеих крупнейших международных платежных систем: Visa и MasterCard. Полагаю, что возможное присутствие Visa как исключительного партнера Олимпийских игр в Сочи не составит каких-либо проблем. Решение в руках ритейлеров – только они проиграют в случае введения ограничений по обслуживаемым картам платежных систем.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Выскажу только свое мнение. Патриотизм это очень хорошо , только когда он не выходит за рамки разумного. VISA - это мировой бренд. А игры в Сочи - это международная олимпиада. В конце концов - это просто удобное средство расчетов для гостей России и города Сочи. Здесь прослеживается практический смысл. Спонсоры - это еще и статус мероприятия.

 
Владимир Зорин
Каковы планы Национального платежного совета в вопросах развития такого сегмента банкинга как процессинг и эмиссия банковских карт?
Тимур Аитов
Вице-президент Национального платежного совета, к.ф-м.н. (Москва)

Если говорить про процессинг и эмиссию, то ключевой тренд на перспективу – аутсорсинг услуг. Сегодня многие банки начали пользоваться услугами сторонних процессоров - партнерских организаций. И уже есть решения и предложения, приближающие сторонние услуги к функциональности собственного процессинга.

 
Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва
Каковы, на ваш взгляд, перспективы дальнейшего развития российских карточных брендов - например, "Золотая корона"? Не является ли этот путь тупиковым в условиях глобализации систем банковских карт?
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

Не думаю, что российские бренды (например «Золотая Корона»)- это тупиковый путь. Все зависит от качества предоставляемых услуг, сети обслуживания. Если система над этим работает, а не зацикливается одним регионом, то у нее есть будущее. К тому же, если говорить о «Золотой Короне», то эта система изначально позиционировалась на применении чиповых карт, о защищенности которых говорить не приходится.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Я полагаю, что развитие любого российского финансового проекта нужно приветствовать. Мы, разумеется, должны принимать во внимание процессы на мировом финансовом рынке, но это не значит, что нужно перестать создавать новые фининституты в стране. Предрекать, что тот или иной путь окажется для компании тупиковым – бесполезное и неблагодарное дело. Более того, критерии успешности для каждого акционера свои. Если компания развивается и привлекает новых клиентов, то нет причин полагать, что она идет по неверному пути.

Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Локальные карты, действующие на территории одной страны, решают свои задачи и предназначены для определенного потребителя. Безусловно, такие карты дешевле, чем карты МПС, но есть большая вероятность, что со временем они будут вытеснены картами международных ПС или совместными продуктами (карта МПС+карта российской ПС). Такие прецеденты уже имеются.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Думаю, что останутся глобальные игроки, и «Золотая корона» это осознает, развивая систему переводов.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Локальные карточные системы имеют место быть и жить наряду с глобальными, в связи с разным подходом к контрагентам, тарифам и т.п. Однако ни масштабы бизнеса, ни возможности продвижения у них несравнимы с мировыми лидерами. Как вариант развития событий можно рассматривать их вхождение в состав международных систем.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Необходимость в универсальной электронной карте доказывает потребность в развитии российских карточных брендов. Как будет это реализовано в будущем и будет ли реализовано вообще – сложно сказать, поскольку обуславливается множеством экономических и политических причин.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Насколько мне известно - это очень популярная в регионах платежная система, которая вполне может развиваться и дальше. Для этого нужны значительные инвестиции и затраты на продвижение. Безусловно международные пластиковые карты удобны в обращении , особенно и для тех кто посещает зарубежные страны. Но не стоит забывать что таких не более 10% населения России. При этом около 50% населения в России не покидает своих городов. Для этого им вполне достаточно локальных платежных систем и пластиковых карт.

 
Дмитрий С.В.
Уважаемые коллеги, ряд банков России вообще не эмитируют банковские карты. Считаете ли вы эмиссию карт обязательной составляющей в деятельности любого банка или возможны исключения?
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

Каждый банк сам определяет путь своего развития. Возможно что у таких банков есть какие-то сервисы, отчасти заменяющие карты.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

По моему мнению, исключения возможны. Деятельность любого банка должна быть максимально прибыльной. Если руководство банка полагает, что его бизнес успешен и без выпуска карт, а выйдя на это рынок, банк все равно не сможет занять значимую нишу, то отказ от этого вида деятельности вполне оправдан.

Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Однозначно, банковские карты - это универсальный инструмент, при помощи которого можно расширить спектр своих банковских продуктов предлагаемых своим клиентам, включая юридических лиц.

Александр Пушко
Заместитель директора Банковского института Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» (Москва)

Ответ – нет. Решение о наборе предлагаемых услуг – исключительная прерогатива самого банка, стратегии его развития. Общеизвестно, что банковский бизнес сопряжен с повышенными рисками и характеризуется относительно низкой доходностью. Поэтому, любые попытки такого рода не имеют законных оснований.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Каждый Банк должен определять свою стратегию развития самостоятельно. Если банк монолайнер (продает несколько банковских продуктов), то банковских карт в нем может не быть. В случае универсального банка банковские карты должны быть обязательно.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Эмиссия банковских карт обязательна для универсальных и розничных банков. Кредитные организации, делающие акцент на работе с корпоративными клиентами, как правило, не занимаются эмиссией банковских карт, потому что это требует больших материальных и временных затрат и на этапе запуска проекта, и в процессе поддержания его жизнедеятельности. Наш Банк является универсальным банком и активно развивает карточное направление в розничном бизнесе. Сейчас среди карточных продуктов Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» есть дебетовые, кредитные, зарплатные и мультивалютные банковские карты. Бесперебойное обслуживание всех типов карт обеспечиваются 24 часа в день 7 дней в неделю.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Каждый банк сам выбирает модель бизнеса, и наличие или отсутствие в ней карточных продуктов остается на совести руководителей кредитной организации. Однако текущие реалии банковского рынка таковы, что без эмиссии карт конкурентоспособность банка значительно снижается. Кроме того, карта является инструментом длительной привязки клиента к банку. Банки понимают, что лояльные клиенты гораздо выгоднее, нежели «одноразовый» заемщик. Кроме того, к кредитным картам гораздо легче организовать кросс-продажи других финансовых продуктов.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Рынок банковских услуг широк и варианты построения бизнеса могут быть различными. Возможно, тот или иной банк найдет специфический сегмент услуг, в котором будет самым успешным и необходимым для клиентов.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Эмиссия собственных банковских карт необходима только в случае розничного направления развития банка. Но только этого недостаточно. Для этого необходимо чтобы банк практиковал , или собирался, выпускать кредитные карты, карты с овердрафтом или обслуживать зарплатные проекты своих клиентов. Тогда это оправдано и удобно для контроля и для планирования денежного потока, ликвидности и ценообразования. Но для этого необходимо чтобы и клиентов было не менее нескольких тысяч. Тогда это будет для банка выгодным направлением бизнеса.

 
Леонид Тимарев
Помимо привычки, какие минусы вы видите в передаче банками ряда функций, в том числе - процессинга карт, на аутсорсинг?
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

Самый большой минус – это риск передачи на сторону клиентской базы.

Минусом так же можно считать комиссии, которые банк будет платить сторонней фирме.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Отсутствие оперативности и гибкости во внедрении новых продуктов и сервисов, дополнительные операционные риски, а также уменьшение прибыли.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Снижение контроля над этими процессами.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Основное – очередь на настройку/доработку. Важным может стать момент финансовой ответственности.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Не вижу в этом ничего плохого. Считаю, что если есть возможность предать какие-то функции профессионалам, то это не только можно, но и нужно делать.

 
Анна Линшаева
В последние годы мы видим на рынке попытки осуществить проекты квазибанковских карт - типа Кукурузы, Малины и т.п. Насколько на ваш взгляд, этот подход жизнеспособен и как он может повлиять на рынок?
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

На жизнеспособность такого подхода указывает востребованность этих продуктов. Если население находит в этом какую-то пользу для себя, то продукт будет жить. Влияние может быть в том плане, что другие банки увидят какую-то пользу для себя и предложат более востребованный продукт, с другими функциями. А если мне, с точки зрения потребителя, это удобно, то я буду использовать это.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

На мой взгляд, на банковский рынок выпуск карт подобного типа может повлиять только положительно. Ведь кредиты, например, по программе «Кукуруза» выдают в любом случае банки, также как и кредитные карты «Malina Gold Cards».

Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Вопрос скорее к продуктовым менеджерам банков, чем к специалистам ИТ. Если банковские маркетологи посчитали такие продукты доходными, пусть двигаются в этом направлении. Процессинг сможет обслужить любой карточный продукт.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

В большей степени это бонусные программы, по подобным картам расчет в любой точке принимающей карты не возможен.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Не думаю, что термин «квазибанковские карты» удачен. По крайней мере, в отношении карт «Кукуруза», которые представляют собой достаточно традиционный, по крайней мере для Запада, карточный продукт Prepaid card. Это полноценная карта платежной системы MasterCard, причем имеющая больше возможностей, чем обычные банковские карты. «Кукуруза» дает возможность безналичной оплаты товаров и услуг в России и за рубежом, позволяет пользоваться интернет-банком, получать экспресс-кредиты, отправлять денежные переводы, совершать междугородные звонки по специальным тарифам, а также накапливать и реализовывать бонусные баллы.

Появление таких платежных инструментов стало ответом рынка на пользовательский спрос. Пользователям такие карты пришлись по душе – получить их просто, а использовать очень легко и удобно, при этом не нужно платить за обслуживание. Об успешности предоплаченных карт красноречивей всего говорит впечатляющая динамика эмиссии: в год старта программы «Кукуруза» было эмитировано более 1,1 млн карт, а в 2012 году их количество превысило 5-миллионный рубеж. На мой взгляд, именно такие продукты и будут в будущем задавать тренды на розничном рынке. А вот будут ли банки опережать эти тренды, или только им следовать, зависит от функциональности процессинга банка.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Если эти дисконтные или накопительные карты превратить в платежные карты, то эти компании могут стать полноценными игроками рынка. Их задача построить систему продажи услуг. Которая потом может быть продана за хорошие деньги с клиентской базой крупному инвестору с иностранным капиталом. Западников интересуют в России не бизнесы как таковые , а клиенты и сети продаж. Так как продавать им и так что есть.

 
Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва
Вопрос с г-ну Викулину. На ваш взгляд, могут ли что-то предложить банкингу бюро кредитных историй в отношении мониторинга финансовой дисциплины держателей банковских карт? В частности - отражается ли в кредитных историях предоставляемый клиентам банков овердрафт по картам?
Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Разумеется, бюро могут предложить кредиторам решения для получения информации о платежном поведении заемщиков. Так, все больше банков подключается к разработанной НБКИ системе «Сигнал 2.0». Она предназначена для получения сведений о платежном поведении заемщиков. Если клиент откроет или закроет счет, не внесет очередной платеж, превысит лимит или совершит иные платежные действия, кредитору автоматически поступает соответствующее уведомление. При этом фактически каждый сигнал представляет собой отдельный небольшой кредитный отчет. Что касается второго вопроса, то в кредитную историю информация касательно овердрафта включается. Ведь держатель карты в данном случае также берет в долг у банка. Стоит отметить, что в число 17 случаев, в которых банк получает уведомление благодаря системе «Сигнал 2.0», входят и ситуации, касающиеся овердрафта. Среди них – превышение лимита более чем на определенное количество процентов и выход из овердрафта.

 
Егоров Александр, банкир, Москва
Банки много экспериментировали с кобрендовыми картами. Многие эксперты пришли к выводу, что наиболее реально работающий кобренды получаются с авиакомпаниями. Ваше мнение? И вы лично пользуетесь ли какими-нибудь кобрендовыми картами?
Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Согласен, самые активно используемые - ко-бренд карты с авиаперевозчиками. Я сам держатель двух таких карт и полностью доволен сервисным пакетом, который мне предоставлен.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Действительно, реально работающими являются кобренды с авиакомпаниями. Кроме того, кобрендовыми проектами должны заниматься банки, занимающие лидирующее положение на рынке, т.е. принцип следующий: известный брэнд банка и известный брэнд компании.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Действительно, наиболее показательные примеры реализации бонусных карт – карты, выпускаемые в рамках совместных проектов банков и авиакомпаний. Это классический и принятый давно во всем мире альянс между банками и авиаперевозчиками.

Еще неплохо выглядят кобренды с операторами мобильной связи, когда cash-back зачисляется на счет мобильного телефона. В целом, кобренд должен быть: а) легок в использовании (без сложных схем обналичивания бонусов и т.п.); б) приносить реальную выгоду владельцу (например, cash-back в 0,5% от оборота просто несерьезен).

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Ко-бренды – отличный способ предлагать клиенту продукт с более высокой для него ценностью, чем обычные расчетные или кредитные карты. Это признанный постулат. Успешность ко-бренда зависит не от области работы компании-партнера банка, а от правильно построенной ритейловой системы, корректного клиентского предложения и грамотного маркетинга. Европейский рынок банковских карт и рынок Соединенных Штатов Америки доказывают это: успешны ко-бренды с крупными сотовыми компаниями, страховыми компаниями и многими другими.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

С авиакомпаниями это просто наиболее разрекламированный проект. В нем всего несколько банков участвуют, пусть и крупных. Но не будем забывать что есть еще транспорт и сфера услуг, а там пользователей в десятки раз больше. Так что перспективы здесь огромные, нужно только научиться создавать такие проекты. Сам пользуюсь кобрендингами авиакомпании, метро и торговые сети.

 
Елена Лукерина
Полностью разделяю мысль об избыточности процессинговых центров в России и необходимости конслидироваться в этой сфере. Но насколько, на ваш взгляд, реально создание крупных межбанковских процессинговых центров и не получится ли так, что симметричное отношение к их участникам не сложится, а тон будут задавать крупные банки?
Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Крупные банки – это всегда серьезный бюджет на развитие новых услуг. Как уже упоминалось – содержание собственного ПЦ услуга не дешевая, не лучше ли потратить деньги на развитие автоматизированной банковской системы, на интеграцию этой системы со сторонним процессором, например для он-лайн взаимодействия? Так или иначе, все банки и процессоры конкурируют друг с другом. Каких то серьезных слияний (кроме создания объединенных банкоматных сетей) думаю не будет.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Конечно, как в любом другом бизнесе тон будут задавать крупные игроки. Задача небольшого банка в этих условиях предложить клиентам более гибкие и интересные условия обслуживания.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Именно так и будет.

Тимур Аитов
Вице-президент Национального платежного совета, к.ф-м.н. (Москва)

Опасности есть. Для «симметрии отношений» важно, чтобы процессинговый центр был независимым, а вот чтобы избежать перекосов, банки должны внимательнее работать с договорной базой. Конечно, нужен и общий консенсус - в отношении развития Центра как бизнеса. В этом деле важно все - и позиция регулятора, и мнение профессиональных объединений, таких, как НПС.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Повторимся в вопросе будущей консолидации процессинговых центров. По факту консолидации внимание будет направлено на крупных клиентов, и крупные банки – это естественный ход конкуренции и развития рынка.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Дело в том, что данный рынок в России только начинает формироваться как специализированный и профессиональный, и вполне закономерно, что на сегодняшний день на рынке представлено достаточно большое количество игроков. Со временем их количество начнет сокращаться, так как рынок очень быстро развивающийся, сложный, ресурсоемкий, и те, кто не сможет поддерживать необходимый уровень технологичности, со временем будут вынуждены уступить в конкурентной борьбе и уйти с рынка. Вот тогда-то и произойдет консолидация и сокращение количества игроков до 4-5 крупных процессоров, способных обеспечивать не только все текущие потребности участников финансового рынка, но и гарантировать непрерывное развитие. Что касается «симметричности отношения», то для профессионального процессора такой вопрос просто не существует, поскольку находится вне рамок нормальной рыночной практики и профессионального подхода. Профессиональный специализированный провайдер не ранжирует своих клиентов по критерию величины банковских активов.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Крупные банки всегда будут задавать тон на финансовом рынке и сфере продажи услуг. Так обстоит дело во всем мире. Как консолидировать на межбанковском рынке - не представляю технически. Российские банки не доверяют друг другу (это показала попытка создать площадку для "межбанка" после 2008 года) настолько, чтобы строить единую и равноправную систему платежей.

 
Виталий Рыков, Екатеринбург
Ясно, что лидирующие банки (Сбербанк. ВТБ и т.п.) ни за что не откажутся от собственного процессинга. Если рассуждать теоретически, на ваш взгляд, при каком размере банковского бизнес (в активах или в объемах карточной эмиссии) становится все же целесообразнее иметь свой собственный процессинг?
Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Исходя из опыта, логики и простого расчета, окупаемость собственного процессинга может наступить после эмиссии более 200 000 карт и не менее чем 1000 устройств самообслуживания.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

При собственной эмиссии от 100 тыс. карт.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

На наш взгляд, создание собственного процессинга целесообразно при ри размере эмиссии от полумиллиона карт

 
Светлана Илюхина, Москва
Вопрос - каковы критерии успешного процессингового банковского проекта?
Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Если суммировать все сказанное, критерии успеха любого процессора – наличие обширной клиентской базы, развитие востребованных рынком услуг, успешный маркетинг и правильно разработанная стратегия.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

- прибыльность;

- рост эмиссии активных карт;

- привлечение клиентов-физических лиц в банк;

- привлечение банков на спонсорство и процессинговое обслуживание с последующим взаимодействием по другим проектам.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Успешность процессингового банковского проекта оценивается прибылью карточного портфеля. Можно, конечно, рассуждать и оценивать с разных сторон, но суть остается одна.

 
Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва
Многие эксперты, в том числе наш главный редактор, считают, что потребительское кредитование наличными является полным атавизмом и в конечном счете должно уступить место кредитным картам. Разделяете ли вы эту точку зрения?
Андрей Гуськов
Заместитель начальника отдела ИТ ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (Набережные Челны)

Полностью согласен. На сегодняшний день большинство организаций принимает к оплате карты.

Но возникает несколько интересных моментов:

1. Если я впервые получаю кредит в этом банке, мне выдают карту в дополнение к тем (той) которая у меня может быть есть от другого банка. И если этот кредит разовый – я снимаю все деньги и «выбрасываю» карту.

2. Как бы мы ни хотели, но роль наличных пока еще сильна. И некоторое количество населения все-таки предпочтет наличные.

3. Чтобы не терять кредитные деньги на комиссиях, я должен либо снимать наличные в этом банке, либо совершать платежи по карте.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Я полагаю, что российский потребитель не поймет, если лишится права выбора между кредитом наличными и кредитной картой. А при оказании услуги необходимо руководствоваться именно пожеланиями потребителя. Не стоит забывать, что в России кредитные карты по-прежнему принимают далеко не везде.

Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Полностью. Согласно тенденциям рынка, в скором будущем все кредиты будут выдаваться при помощи банковских карт. Кредит, взятый по карте, возобновляемый, т.е. если вы один раз воспользовались кредитными средствами по карте и вернули их, то нет необходимости заново оформлять кредит, собирать документы, получать наличные в кассе. Кредитные средства по карте можно снять в любом банкомате, а так же погасить задолженность в устройствах по приему наличных ден. средств (АТМ, платежные киоски). Вот не полный перечень плюсов и отличий карточного кредита от обычного, потребительского, выдаваемого не на карту.

Александр Пушко
Заместитель директора Банковского института Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» (Москва)

Полностью согласен с тем, что кредитование наличными и в России постепенно сойдет на нет. Ключевой вопрос состоит в том – Когда это произойдет? Все упирается в степень зрелости рынка и потребителей. Все течет, все изменяется. Придет время и банковские карты, как средство доступа к счету, неизбежно уступят место другим инструментам, например, телефонам.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Потребительские кредиты наличными и кредитные карты рассчитаны на различные клиентские сегменты. Кредитные карты используются более продвинутыми клиентами для устранения кассовых разрывов. Кроме того, по кредитным картам размер кредитного лимита существенно выше (в нашем банке - до нескольких десятков миллионов рублей), что не возможно по кредитным картам.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Атавизм – это пережиток, ненужный отросток, рудимент. Сегодняшний уровень развития расчетов с использованием кредитных карт в нашей стране посредством POS-терминалов, банкоматов и т. д. не позволяет полностью отказаться от кредитов наличными. Поэтому в России потребительское кредитование еще долгое время будет являться весьма популярным продуктом, хотя справедливо и то, что количество держателей кредитных карт с каждым годом существенно увеличивается. Очень многие клиенты уже по достоинству оценили удобство их использования. Председатель Правления нашего Банка тоже сильно «не любит» кредиты наличными, но, увы, пока это неизбежно.

Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Ну, до этого еще достаточно далеко. Что касается конкуренции между кредитными картами и кредитами наличными, здесь ситуация зависит от того, о каких суммах кредитования идет речь.

Так, если говорить о небольших суммах – до 200-300 тыс, то, безусловно, кредитная карта в стратегической перспективе практически полностью заменит нецелевой потребительский кредит. В то же время, низкий уровень финансовой грамотности в нашей стране пока дает банкирам отличную возможность зарабатывать на экспресс-кредитах, и в ближайшие 2-3 года данная ситуация не изменится.

Что касается более крупных сумм, то кредитные карты, конечно, не способны покрыть диапазон лимитов всех видов потребкредитов.

Если в целом сравнивать такие инструменты, как кредитные карты и кредиты, то кредитные карты по сравнению с кредитом представляют собой долгосрочный инструмент управления средствами, к кредитным картам банки добавляют различные сервисы и программы лояльности. Кроме того, к выбору кредитной карты заемщики обычно подходят более вдумчиво, аудитория кредитных карт в целом более финансово грамотная, нежели аудитория потребительских кредитов. Заемщики понимают выгоды от таких параметров кредитных карт, как льготный период, cash-back, и т.д. Таким образом, спрос и предложение движутся навстречу друг другу, и в ближайшие несколько лет мы увидит динамичное развитие рынка кредитных карт.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Переход на кредитные карты – оптимальный вариант развития данного направления кредитования. Если говорить о повышении финансовой грамотности населения и правильном построении личного бюджета каждого клиента, переход на кредитные карты будет уместным.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Если говорить о крупных городах то возможно что карты безналичные расчеты могут заменить наличные деньги. В регионах все обстоит иначе. И потребуется не один год чтобы перейти на безналичные расчеты за товары и услуги во всей России. Для этого нужно и еще одно условие - чтобы все точки продаж и продавцы услуг принимали эти карты. А вот это совсем уже нетривиальная задача.

 
Евгений
Последнее время башкирский опыт внедрения универсальной электронной карты оказался в центре внимания как банков, так и властей. Как вы оцениваете этот опыт и саму идею развития института универсальной карты? Какие видите возможные риски и трудности на пути реализации такого подхода?
Алексей Блинов
Начальник управления по работе с клиентами ООО «МультиКарта» (Москва)

Карта жителя Башкортостана является безусловно успешным проектом, его опыт может использовать каждый регион, решивший пойти по пути внедрения социальных проектов с банковскими картами. Здесь основная сложность – развитие инфраструктуры приема таких карт. Ведь важно не создать очередной банковский продукт, а сделать карту, наполненную достаточным количеством небанковских приложений, что основное. Пока эта задача не в каждом регионе решается столь успешно как, например, в Башкирии.

 
Наиль
Процессинг – это быстро меняющееся звено банковских бизнес-процессов, т.к. используемые технологии постоянно развиваются. На какие факторы нужно обратить внимание, чтобы понять, что появилась необходимость в реорганизации или модернизации процессинга?
Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Изменения вносить необходимо тогда, когда теряется производительность – например, при росте транзакционной базы или росте количества предоставляемых услуг. Скорость обработки операций и выполнения внутренних процедур – показатели, с которых нужно начать изменения. Возможно, требуется увеличить мощности или оптимизировать существующие процедуры. Что касается смены одного процессинга на другой, то тут принятие подобного решения должно сопровождаться глубоким анализом и сравнением не только систем и показаний работы, но и требований банка, выставляемых к этим системам и их поддержке.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

1. Скорость внедрения новых продуктов. Появление новинок в линейке карточных продуктов и рост эмиссии существующих карт увеличивает нагрузку на процессинг, поэтому его модернизация должна быть регулярной.

2. Соотношение доходов и затрат на поддержание работы ПЦ. Здесь все просто: процессинг не должен приносить убытки. Поэтому иногда проще упразднить его как отдельное подразделение и передать на аутсорсинг.

3. Планы банка по улучшению качества предоставляемых услуг. Они могут касаться и технической стороны использования банковских карт, и расширения их линейки, но в любом случае модернизация / аутсорсинг процессинга должны рассматриваться как один из возможных вариантов решения этих задач. Это будет либо прямое повышение технических возможностей банковских карт, либо высвобождение необходимых людских, финансовых и организационных ресурсов для разработки нового качественного карточного продукта.

4. Планы банка по снижению операционных рисков. Собственный процессинг позволяет держать эмиссию банковских карт под постоянным контролем, процессинг на аутсорсинге в этом смысле немного проигрывает. Для оптимизации и безболезненного перехода на аутсорсинг операции, связанные с ПЦ, можно переводить на аутсорсинг поэтапно. Например, инкассацию, персонализацию и т.д.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Прежде всего, таким фактором являются большие амбициозные планы по серьезному,  динамичному и качественному развитию розничного бизнеса банка в целом и пластикового направления, как его неотъемлемой составляющей, в частности. Когда этот рост уже будет набирать фактические обороты, время для спокойной, плавной и безболезненной для бизнеса реорганизации процессинга будет упущено. Еще один важный сигнал подает сам рынок: конкуренты начинают предлагать финансовые продукты, функционал которых процессинг банка не может обеспечить или делает это с большим отставанием и с большими затратами.

В идеале современный процессинг должен иметь возможность оперативно вывести на рынок любой продукт, придуманный финансистами и маркетологами. Если с новыми креативными задачами процессинг не справляется или выдает решение, когда продукт уже устарел и стал неактуальным для быстро меняющегося рынка, – это повод задуматься о соответствии ПЦ задачам банка.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Для этого необходима обратная связь от клиентов, ну и просто достаточно следить за новинками и изучать западный опыт. Это как с интернет сайтом, только здесь проще, здесь есть полноценная связь от пользователей, а в случае с сайтом ее фактически нет. Ну а техника требует постоянной модернизации. Поэтому аутсорсинг может сберечь деньги и возможно клиентов.

 
Екатерина Звягина
Какие дополнительные возможности появляются у банка при передаче процессинга на аутсорсинг?
Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Банк, в первую очередь, снижает свои издержки - аутсорсинг обходится дешевле своего процессинга. Сэкономленные средства могут быть перераспределены на другие направления деятельности кредитной организации. В то же время не надо забывать о том, что передача процессинга на аутсорсинг чревата потерей контроля. Кроме того, банк будет в той или иной мере являться "заложником" качества работы другой организации.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Появляется гарантированная стабильность развития и поддержки процессингового центра. Возможность не предполагать, смогут или нет сотрудники банка реализовать требуемую доработку, а точно знать, что она будет выполнена. А также четко представлять расходы на нее. Существуют банки, в которых есть собственные процессинги. При этом никто в этих организациях не знает, сколько будет фактически стоить для банка та или иная доработка, окупается ли сам процессинговый центр, правильно ли бизнес рассчитывает прибыль/тарифы по продуктам.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Поскольку процессинг – это, фактически, непрофильное  для банков направление, то  его передача на аутсорсинг автоматически решает проблему с поисками и содержанием штата высококлассных технических специалистов. При этом отпадает необходимость тратиться на содержание и обновление оборудования и ПО, инкассацию, страхование и т.д.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Карта для банка – наиболее легкий с точки зрения первичной продажи продукт и идеальный инструмент привлечения новых клиентов. Поскольку маржинальность карточного бизнеса снижается, конкурировать тарифами почти невозможно. Поэтому всё большую ценность приобретает наличие у карточного продукта дополнительных функций и возможностей, а также скорость их промышленного внедрения. Для банка самостоятельно поддерживать актуальность карточного предложения, которое становится все более сложным и технологически изощренным – настоящая проблема, требующая для своего решения значительных ресурсов.

Аутсорсер, специализирующийся именно на оказании процессинговых услуг, умеет быстро и четко наращивать требуемый функционал и дает возможность банку сосредоточиться на своих основных задачах, а именно увеличении дохода и доходности розничного бизнеса.

Сами платежные системы сегодня очень быстро развиваются с точки зрения технологий, и не все участники рынка за ними поспевают. И эти новинки – от бесконтактных платежей до новейших средств управления рисками – необходимо успевать внедрять, до того, как это появится у конкурентов. Специализированный процессинг позволяет банку расти вместе с платежными системами.

Важнейшая задача, которую призван решать банковский процессинг, – обеспечение безопасности расчетов по картам и противодействие мошенническим действиям. Киберпреступность эволюционирует параллельно с развитием информационных технологий, она хорошо организована и использует все современные наработки в ИТ-сфере. Именно поэтому позиция противостояния злоумышленникам должна быть проактивной, необходимо не просто защищаться от угроз, но играть на опережение. Такую защиту как раз и обеспечивают независимые провайдеры процессинговых услуг.

 
Александр Бородин
Какие риски может понести банк, если переоценит возможности своего процессинга в условиях растущего розничного бизнеса?
Вилен Ли
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНК (Москва)

Перегруженный процессинг приведет к тому, что клиенты банка будут сталкиваться с регулярными трудностями при оплате картами. Сейчас информация о проблемах банков распространяется очень быстро, и снижение качества работы процессинга приведет к резкому ухудшению имиджа банка, возможному оттоку у него клиентов.

Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Самый крупный риск – отсутствие возможности введения новых продуктов или услуг, так как внутренние ресурсы по разным причинам могут быть либо недостаточными, либо некомпетентными. В то время как требования рынка сейчас таковы, что введение продукта должно быть оптимально качественным и быстрым – конкуренция в банковском секторе весьма высока.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Сегодня задачу стремительного, и что более важно – качественного роста банковской розницы невозможно решить старыми методами, например, простым увеличением количества офисов. В настоящее время многие банковские операции уходят в онлайн, уверенно растет потребность клиентов в дистанционном обслуживании. Первостепенными задачами для банка в этой связи является предоставление не просто широкого набора качественных и разнообразных сервисов, но и самые разнообразные возможности self-banking (банкоматы, терминалы, интернет, мобильный телефон), а также предложение новых продуктов и обеспечение квалифицированной поддержки пользователям.

Без всех этих составляющих современный банк не имеет возможности соответствовать отраслевым трендам и качественно развивать свой розничный бизнес. И все эти задачи непосредственно увязаны с работой процессинга, запасы прочности которого по функционалу, по отказоустойчивости, информационной безопасности, заложенному потенциалу к развитию, должны многократно предвосхищать задачи, которые стоят перед банком в среднесрочной перспективе. Сегодня адекватность процессинга является гарантией стабильного развития розничного банка. Поэтому переоценка возможностей собственного процессинга может поставить под угрозу развитие розницы банка, привести к значительному отставанию от конкурентов, и как следствие, к потере клиентской базы.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Риск понести убытки связанные с инвестициями в создание процессинга.

 
Дмитрий
Существуют ли критерии выбора схемы работы процессинга (In-House или аутсорсинг)? Какие критерии являются ключевыми?
Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Для каждого бизнеса свои критерии, влияющие на решение о продолжении поддержки собственного процессинга или перехода на аутсорсинг.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

У банка ровно три варианта при организации или реорганизации процессинга: In-House, ПЦ другой кредитной организации или независимый процессор. Безусловно, все три подхода имеют свои плюсы и свои минусы.

Естественно, ключевым критерием при выборе схемы процессирования является  полнота функционала требуемая от процессинга. Современный процессинг способен дать банку инструменты для эффективной работы с розничными клиентами, для получения стабильных безрисковых комиссионных доходов. Он не просто позволяет совершать клиентам банка ряд стандартных операций с использованием пластиковых карт, он предоставляет целый набор сервисов: денежные переводы, прием платежей за коммунальные и прочие услуги, пополнение счетов и погашение кредитов, пополнение и снятие средств с интернет-кошельков в электронных платежных системах, программы лояльности – корпоративные и коалиционные.

В связи с этим еще один ориентир – на технологических лидеров, имеющих не только большой портфель современных сервисов, но и способных внедрять их максимально быстро и максимально качественно. Оперативность и восприимчивость к технологическим новинкам на розничном банковском рынке имеет фундаментальное значение.

 
Дмитрий
С какими трудностями может столкнуться банк при реорганизации своего процессинга?
Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Вариантов реорганизации множество, возможных трудностей тоже. Нужно в первую очередь четкое понимание цели – зачем происходит реорганизация. А люди, участвующие в проекте, должны осознавать цель и стремиться ее выполнить.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Во-первых, может возникнуть потребность в интеграции, начиная с АБС и заканчивая внешними контрагентами. У банка были отлажены взаимодействия с отдельными провайдерами по платежам, а процессинг далеко не всегда предоставляет всё это. Происходят изменения в технологических и бизнес-процессах – к этому нужно быть готовым. Но существует и «мягкое» решение этих проблем: когда вы получаете всё «из одних рук», интеграция проходит быстро и безболезненно.

Далее, непосредственно сам процесс технологической миграции – как он будет подготовлен, насколько быстро пройдет. В любом случае миграция подразумевает остановку онлайн-сервисов на какое-то время, более или менее продолжительное. Здесь важно, есть ли у вашего партнера успешный опыт подобных мероприятий, чтобы минимизировать риски.

Вообще же миграция обычно проходит в течение одного дня, инфраструктура переключается либо мгновенно, либо  последовательно,  карточки переносятся в новый процессинг за несколько часов. Через две-три недели процессинг полностью переходит в режим промышленной полнофункциональной эксплуатации. Миграция на новый процессинг – это, конечно, сложный, трудоемкий процесс, но ничего нереального в нем нет, особенно, если стоит вопрос об успешности дальнейшего развития банка. Если процессинг не справляется с растущими задачами, отстает от рынка, не обеспечивает полноту функционала или необходимый уровень безопасности, его нужно менять.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Ошибки и сбои - это самое неприятное в работе процессинга, а также невозможность широко и в полной мере пользоваться банковскими картами клиентами.

 
Вячеслав Корнеев
Стандартная практика, когда крупный банк отдает свой In-House процессинг на аутсорсинг. Существует ли обратная тенденция - региональный банк переходит с независимых ПЦ на собственные. Есть ли смысл региональному банку задумываться о построении собственного ПЦ, и к чему банку нужно быть готовым, принимая такое решение?
Ксения Власова
Начальник отдела развития розничного бизнеса Банк24.ру (Екатеринбург)

Есть региональные банки, которые с развитием бизнеса пришли к решению о создании на своей базе собственного процессингового центра. Если его создание оптимизирует банковские процессы и улучшит продуктовый ряд, при этом сохранив или уменьшив себестоимость, вариант такого развития может присутствовать.

Павел Ильин
Заместитель председателя правления ОАО КБ "Агропромкредит" (Москва)

Раньше такая тенденция действительно была. Некрупные банки, увеличивая эмиссию банковских карт, стремились к организации собственного процессингового центра. Но экономически обоснованным такое решение было только, если эмиссия превышала 100 тыс. карт.

Сейчас тенденция ослабевает, поскольку пришло понимание трудоемкости и затратности процесса. При организации собственного процессингового центра, помимо расходов на оборудование, ПО и штат, нужно быть готовым к возможным и порой существенным перестроениям в ИТ-инфраструктуре и в процессах обмена данными между ИТ-системами банка.

Андрей Александрович
Исполнительный директор Процессинговый центр «КартСтандарт» (ГК ЦФТ) (Москва)

Такие случаи в российской практике есть. Как правило, посторенние региональным банком собственного процессинга обусловлено либо выросшими амбициями, либо определенным консерватизмом в мышлении и желанием «иметь все свое». На мой взгляд, это в некоторой степени анахронизм, еще не изжитое наследие 1990-х годов, когда российские банки строили в условиях нестабильной экономики свои собственные замкнутые и закрытые «феодальные княжества» с «самодельными» АБС, собственными процессингами и даже платежными системами. Все это имеет право на существование, вопрос лишь в гибкости такого решения и в цене вопроса.

Если банк обладает достаточными финансовыми, временными и профессиональными ресурсами на содержание такого масштабного проекта, то методом проб и ошибок он, возможно, и сможет конкурировать в продуктовом и технологическом отношении с другими региональными банками, чьи процессинги сопровождаются профессиональной и опытной командой. Но риски остаются очень высокими. Учиться на своих ошибках можно, но не в том случае, когда залогом этого опыта является лояльность клиентов и их средства. Ведь процессинг – это не только технологии обслуживания банковских карт, но и технологии обеспечения безопасности расчетов. Ежегодный уровень потерь только от карточного мошенничества в банкоматных сетях, по оценкам экспертов, составляет в России порядка 2,5 млрд. рублей в год. Общий же ущерб от действий преступников, использующих ИТ-средства, уже составил в нашей стране в 2012 году около $2 млрд. Готов ли банк ради удовлетворения своих амбиций нести такие риски, он решает сам.

Практически не вызывает сомнения целесообразность и рентабельность собственного процессинга при наличии у банка порядка 1 млн карточных счетов, если банк еще не вышел на такой объем активной клиентской базы, то, наверно, задумываться о собственном процессинге пока рано.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Да существуют, но нужна четкая стратегия и расчет, бизнес-план на фоне растущего бизнеса банка.