On-line конференции

В настоящее время на рынке существует несколько предложений, связанных с рефинансированием действующих кредитов. ВТБ24 также тестирует его сейчас в ряде регионов, в том числе и в Санкт-Петербурге. Обратившись за услугой рефинансирования, клиент может существенно снизить величину ежемесячной выплаты по кредиту за счет снижения процентной ставки и/или увеличения срока. Дополнительным поводом воспользоваться рефинансированием является возможность объединения нескольких кредитов, взятых в разных банках, в один, обслуживать который гораздо удобнее.

Вопрос не такой однозначный как кажется. Это может быть непросто с точки зрения технологий и процессов – особый вид договора, проверки клиента, и т.д. Не все банки готовы работать в этом непростом направлении. Этот вопрос отчасти схож с вечным вопросом – почему в одном банке выше ставки, в другом ниже. У разных банков разные критерии, требования к заемщикам, к предоставлению документов, наличию залога, поручителей и т.п. Поэтому и ценообразование и политика привлечения клиентов может значительно отличаться.

Что касается нашего Банка, то мы не исключаем возможности запуска в скором будущем программы по рефинансированию кредитных обязательств клиентов в других банках.

Для «похищения» клиента банку необходимо учитывать 2 важных фактора:

1. предложение более выгодных условий кредитования (% ставка, срок) по сравнению с действующими условиями – более низкую процентную ставку, более длительный срок кредитования.

При тенденции снижения процентных ставок на рынке это становиться все более возможным.

2. целевое использование кредита.

Если новый кредит не будет использован на погашение рефинансируемого кредита, то кредитная нагрузка на заемщика значительно возрастет, а следовательно возрастут риски банка.

Таким образом, банкам необходимо оценивать оба этих фактора при принятии решения о внедрении подобной программы кредитования.

Программы рефинансирования ипотеки (ипотека относится к категории потребительских кредитов) есть у многих банков. См. мой ответ на вопрос Елены Кузнецовой из Липецка.

Похитить положительного заемщика – заманчиво, но нужно быть точно уверенным, что он положительный. Банки очень внимательно подходят к оценке рисков. А после кризиса этому вопросу они стали уделять особое внимание.

К сожалению, риски потребительского кредитования все еще достаточно велики и правильно оценить их невозможно, если платежеспособность клиента проверял неизвестный специалист другого банка. Именно поэтому рефинансирование «чужих» кредитов не получило широкого распространения.

Роспотребнадзор ведет целенаправленную политику, направленную на защиту прав потребителей, на то, чтобы условия кредитных продуктов стали более прозрачными, а клиенты были более защищены в процессе взаимодействия с банками. Эта позиция вызывает как минимум уважение. Хотя без «перегибов» в отстаивании прав тоже не обходится. В основном правота позиции отстаивается в судах. Соотношение назвать сложно, но нельзя не отметить, что банки так или иначе вынуждены реагировать на принятые судебные решения.

В настоящее время жалобы подают ориентировочно 0,02% действующих Клиентов в месяц, таким образом мы получаем около 900 жалоб ежемесячно (для сравнения – клиентская база банка - 18 млн.) Банк активно поощряет Клиентов, оформляющих жалобы (открывает новые каналы связи: сайт, горячая линия, Home чат, электронная почта) так как Клиент, который идет на контакт – это сохраненный Клиент.

Мы ведем тщательный учет и анализ поступивших претензий, постоянно совершенствуя технологии обратной связи, и считаем позитивным фактом, что на сегодняшний день процент повторных обращений составляет всего 0,6%, а среднее время обработки претензии всего за месяц удалось сократить до 7 банковских дней.

В суд и другие контролирующие органы Клиенты обращаются ориентировочно в 8,82% случаев от общего количества поступающих жалоб в месяц. Однако, это не говорит о том, что жалобы, с которыми Клиенты обратились в суд не удалось решить внутри Банка. Многие Клиенты предпочитают решать проблемы напрямую через контролирующие органы, не обращаясь в Банк.

Мы всегда стараемся подойти к каждому Клиенту индивидуально, разобраться в каждой ситуации, а также предложить удобное решение каждому. Это позволяет сократить финансовые и временные затраты. Иногда эффективнее пойти на встречу клиенту, даже если он не вполне прав или когда ситуация спорная. Если цена вопроса меньше затрат на работы по урегулированию/доказательствам/судам, и если это действительно хороший клиент (не мошенник), то выгоднее Банку удовлетворить его – сохранив сотрудничество на будущее.

К сожалению, заемщики часто используют обращения в Роспотребнадзор, чтобы уклониться от исполнения своих обязательств. Самый распространенный аргумент – перед тем, как подписать, у клиента не было возможности внимательно прочитать договор. Но, как показывают опросы, 19% заемщиков подписывают договор вне зависимости от того все ли пункты в нем понятны, а около 11% – ставят свою подпись под документом вообще не читая его.

Как и предусмотрено законом, свои права банки защищают в суде. А предотвратить такие ситуации можно только повышая финансовую грамотность населения, а также с детства прививая россиянам ответственное отношение ко всем взятым на себя обязательствам.

При такой зарплате коммерческая ипотека нереальна. Вы можете воспользоваться программами социальной ипотеке, если подпадаете под их юрисдикцию.

Чтобы определить возможность получения кредита, знание одного дохода не достаточно. Расчет складывается из нескольких параметров – способа подтверждения дохода, размера первоначального взноса, наличию иждивенцев, например. При расчете максимально возможного кредита нужно учитывать тот факт, что Ваши ежемесячные платежи не могут превышать 50% Вашего дохода. Если учитывать только этот факт, то можно ориентироваться на сумму кредита ок. 700 000 рублей.

Ограничение на размер кредита в рамках стандарта АИЖК в зависимости от дохода таково: ипотечные платежи не должны превышать 45% от дохода заемщика за вычетом расходов по погашению ранее полученных кредитов и оплате алиментов. Учитывается доход семьи заемщика и, при наличии, созаемщика. Чем больше срок кредита и чем меньше процентная ставка, тем более дорогую квартиру может позволить себе заемщик.

Как правило, минимальный уровень дохода заемщика, который рассматривается банками для предоставления ипотечного кредита, составляет 1 тыс. долл. в месяц. Вряд ли можно ожидать от банка кредит, размер которого превосходит 3-4 суммы годового дохода. В Вашем случае это 540 – 720 тыс рублей.

В настоящее время для получения ипотеки заемщик должен иметь первоначальный взнос в размере не ниже 10% от стоимости жилья. Комфортным считается, когда на обслуживание ипотечного кредита заемщик тратит не более половины ежемесячного семейного дохода – для вас это 7500 руб.

По данным Банка России, на 1 августа текущего года средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 13,7%, но при желании можно найти и ниже.

Так один крупный банк предлагает ипотечный заем сроком на 10 лет, под 10% годовых и с первоначальным взносом 0,1 от стоимости покупаемого жилья. По этой программе вы сможете купить квартиру, стоимостью не более 500 000 руб., при условии, что у вас есть 45 000 руб. на первый взнос. Вот один из вариантов кредита, на который вы можете рассчитывать, если отвечаете всем прочим условиям банка – имеете хорошее образование и длительный непрерывный трудовой стаж, не менее 6 месяцев трудитесь на нынешнем месте работы, ваша профессия востребована на рынке труда и ранее вы не имели проблем с обслуживанием и погашением кредитов.

Однако, многие банки при выдаче ипотечных кредитов готовы учитывать доходы нескольких членов семьи, в том числе и родителей. Возможно, это позволит вам рассчитывать на большую сумму и повысит ваши шансы на получение кредита.

«Может ли произойти кризис?» – конечно может. Но, мне кажется, что вероятность повторения кризиса в ближайшее время не очень велика, скорее это будет некий flat period, с небольшим ростом ВВП в России в ближайшей перспективе и постепенным снижением темпов роста в перспективе. Что касается отдаленной перспективы – все будет зависеть от действий Правительства. Если ничего кардинального не произойдет, то кризис вполне возможен, как политический, так и экономический.

Кризисы, как землетрясения или цунами, не предсказуемы.

Нынешние макроэкономические показатели не указывают на возможность возникновения «второй волны» кризиса в ближайшем будущем.

Имея в качестве пассивов только депозиты, банки, разумеется, кредитовать ипотеку не смогут. Но получение ресурсов международного рынка или рефинансирование со стороны государства вполне реально. Полагаю, что ипотека сможет развиваться за счет этих ресурсов.

Согласен с постановкой вопроса – банки не лучший механизм для кредитования изменений, развития. Мы видим этот конфликт между банками и предпринимателями, особенно начинающими свой бизнес, ежедневно на страницах портала в вопросах предпринимателей и на проводимых конференциях в регионах. К сожалению, в России не достаточно развиты другие механизмы привлечения ресурсов, поэтому поток вопросов и недовольство изливается на банки. Институты венчурных инвесторов, бизнес-ангельство только-только набирают обороты, а привлечение чз долговое финансирование, размещение акций на бирже, для малого бизнеса вообще не возможно.

В этом отношении работать предстоит еще долго и много.

Вы абсолютно верно определили главную проблему текущего состояния отечественной банковской системы.

Безусловно, введение безотзывных сертификатов облегчит банкам долгосрочное планирование и выдачу «длинных» кредитов, но не решит проблему долгосрочных ресурсов полностью.

На наш взгляд, для ее решения необходимо направлять в банковскую систему пенсионные средства граждан, в том числе средства «молчунов», а также развивать систему рефинансирования ранее выданных кредитов. А для этого требуется модернизация действующего законодательства: принять закон о секьюритизации, навести порядок в законодательстве о залоге, внести изменения в закон «Об ипотечных ценных бумагах», законодательную базу, регулирующую процедуру банкротства и некоторые другие законодательные акты. И Ассоциация региональных банков России давно и последовательно ведет эту работу.

Компания ФХ работает со всеми банками, которые выдают ипотечные кредиты, нам известен такой показатель как платеж/доход. В разных банках он может составлять от 25 до 65%. В зависимости от условий клиента мы подбираем наиболее оптимальную программу кредитования. Но опять же необходимо учитывать количество иждивенцев, ежемесячные обязательства и т.д. Задав Вам несколько вопросов, наши специалисты сделают вам расчет по максимально возможной сумме кредита, на которую Вы можете рассчитывать. (Исходя из практики, при доходе в 35 000 рублей, подтвержденным справкой 2-НДФЛ и отсутствии иждивенцев, клиент получил одобрение в 1,5 млн. руб.)

Банки для каждого потенциального заемщика определяют максимально возможное отношение ежемесячного платежа к доходу клиента. При этом кредитные организации руководствуются не только собственными интересами, но и интересами клиентов. В приведенном примере ежемесячный платеж по кредиту будет составлять примерно 13 400 руб. Причем нужно учитывать расходы на некий прожиточный минимум – в то числе, еду, дорогу, одежду и так далее. Для увеличения максимальной суммы кредиты вы можете привлечь созаемщиков – в этом случае к рассмотрению будет приниматься совокупный доход.

Уважаемая Гуля Бахтиеровна, хочу обратить внимание, что получить кредит – это не главное. Главное его вернуть без нарушения графика платежей.

Действующие программы ипотечного кредитования рассчитаны таким образом, чтобы заемщикам было комфортно ими пользоваться и не приходилось на период обслуживания кредита отказывать себе буквально во всем. Ведь ипотечный кредит берется на 10-20 лет. Трудно такой срок прожить в режиме жесткой экономии.

Увеличить сумму кредита можно увеличив доход, учитываемый при оценке вашей платежеспособности. При этом не обязательно менять работу, или требовать от начальства срочного повышения зарплаты. При оценке размеров кредита, многие банки готовы учитывать не только ваш личные доход, но и доходы ваших близких, в том числе и родителей.

Говорить о привлечении клиентов средствами PR неверно. Да, банки заинтересованы в увеличении клиентской базы, скажу больше – качественной базы. И делается это в первую очередь за счет грамотной продуктовой политики. Для примера могу привести нашу акцию 0-0-24, которую мы провели летом этого года и результаты которой превысили все наши ожидания. Первоначальный взнос по кредиту - 0 руб., переплата – 0% Кредитом воспользовались более 300 тысяч жителей России, большая часть которых никогда ранее не обращались за кредитом в Банк. Акция «0-0-24» позволила качественно и количественно улучшить клиентскую базу Банка и его кредитный портфель. Примечательно, что акция «0-0-24», проведенная в 2010 году оказалась популярнее аналогичной акции докризисного 2007 года более чем в 3 раза.

Этот процесс уже идет. Банки активно привлекают новых заемщиков, в том числе и за счет новых технологий. И одним из магистральных инструментов привлечения клиентов становится Интернет.

До кризиса именно розничный рынок был основным направлением роста банковского сектора. По мере его завершения интерес банков к рознице восстанавливается. Розничный кредит за май, июнь и июль вырос на 1,2%, 1,6% и 1,6% соответственно.

Что же касается новых PR-технологий, то некоторые особо продвинутые банкиры используют в погоне за клиентом социальные сети, ЖЖ и даже твиттер. Например, достаточно широко известен блог Олега Тинькова.

В привлечении новых заемщиков банки, безусловно, нуждаются. При этом конкуренция за хороших заемщиков усиливается. Ведущие игроки предлагают все более привлекательные условия, кроме того, появляются новые участники – во многом благодаря деятельности АИЖК. Все это ведет к общей либерализации условий, которую мы наблюдаем в этом году.

Любой бизнес нуждается в расширении клиентской базы. И банки не исключение. Но банкам нужны не просто заемщики, а надежные заемщики, готовые не только взять, но и вернуть кредит. Этому вопросу банки сейчас уделяют особое внимание. Именно поэтому они активизировали работу в области повышения финансовой грамотности. Ведь грамотный заемщик, верно оценивающий свои возможности – это надежный заемщик, способный аккуратно обслуживать кредит.

Уровень адекватности ставок определяется спросом. Любую ставку можно назвать неадекватной, поскольку существует понятное желание заплатить поменьше. Идеальный кредит с точки зрения потребителя является бесплатным, бессрочным и невозвратным, то есть нарушает базовые принципы кредитования. На текущий момент средний уровень ставок по нецелевым кредитам наличными составляет 18-22%.

Ипотека относится к категории потребительских кредитов. Минимальный уровень ставок по ипотеке - в рамках программ АИЖК – 10,5% в рублях.

Каждый банк самостоятельно определяет приемлемый для себя уровень процентных ставок. Этот показатель зависит от многих условий – стоимость заимствования, каналы дистрибуции, условия предоставления кредитов, просроченная задолженность по портфелю. Абсолют Банк, например, с 27 сентября 2010 года снижает ставки по ипотечному кредитованию на 1 процентный пункт (минимальная ставка снижается до 11% годовых) и уменьшает комиссию за оформление кредитной документации в 2 раза.

Нынешние ставки по ипотеке и потребительскому кредитованию адекватны сложившейся рыночной ситуации. Ресурсная база, которой располагают банки, короткая и достаточно дорогая. Риски кредитования все еще велики. Даже в ипотеке, которую сдерживает до сих пор не восстановившийся спрос на жилье. К сожалению, до сих пор остается сложная ситуация в с мошенничеством. Все эти факторы не позволяют банкам снижать ставки по наиболее востребованным кредитным программам.

Сложно прокомментировать наблюдения «Кредитмарта». ВТБ24, напротив, весь текущий год последовательно делал свои кредитные процедуры более либеральными.

Мы не можем сказать, что кардинально меняли подход к оценке заемщика. Было бы правильно говорить, что мы более скорректировали свою стратегию развития, нежели требования. Мы сделали ставку на потребительские кредиты – сегмент, в котором банк исторически лидер и имеет колоссальный опыт работы, позволяющий выдавать кредиты, сохраняя при этом качество портфеля.

В сегменте кредитных карт в связи с ужесточением кредитной политики, с целью снижения кредитных рисков в кризисное время, Банк замедлял объемы реализации кредитных карт, отказывал в перевыпуске карт или снижал лимиты по картам недобросовестным клиентам. Да, сейчас цель Банка – не только количество, но и прежде всего качество портфеля, и стоит подчеркнуть, что в кризис Банк смог эффективно оптимизировать рисковую политику и снизить уровень невозвратов.

В течение 2010 года наблюдается обратная тенденция. Банки постепенно смягчают условия кредитования, требования к заемщикам, а также постоянно осуществляется снижение стоимости кредита.

Так, например, Промсвязьбанк:

- в конце 2009 года стал принимать в составе документов, подаваемых заемщиком на кредит, справку о доходах/расходах по форме банка,
- в 1 квартале 2010 снизил требование по стажу на последнем месте работы с 6 месяцев до 3-х,
- при расчете лимита кредитования стал учитывать дополнительный доход заемщика по дополнительному месту работы, досрочно назначенной пенсии.

Хотя вопрос к представителям банка, могу прокомментировать, т.к. мы отслеживаем все изменения, происходящие на рынке ипотечного и потребительского кредитования. Я не стала бы говорить о тенденции, поскольку всё, о чем говорит представитель «Кредитмарт», касается изменений, произошедших в начале сентября в единственном банке. Компания ФХ не может подтвердить такую тенденцию.

По мере восстановления экономики и ужесточения конкуренции на рынке розничного кредита банки, несомненно, смягчают требования к заемщикам. Однако «в моменте» отдельные банки могут корректировать свои критерии и «закручивать гайки».

Действительно, кризис заставил банки пересмотреть саму стратегию развития бизнеса. Если раньше увеличение рыночной доли было главной целью для многих кредитные организации, то в изменившихся рыночных условиях, преимущество получает тот, кто сумеет минимизировать издержки, в том числе за счет уменьшения рисков и формирования более низких резервов на возможные потери – а значит тот, у кого заемщики будут надежнее.

Да, тенденция такая есть: постепенное снижение ставок и ослабление требований к заемщикам. Вызвано это конечно поэтапной нормализацией обстановки на рынке после кризиса. Но я бы не ограничивал этот процесс временными рамками – до 2011 года. Все происходит уже сейчас.

Банки снижают процентные ставки, увеличивают суммы и смягчают условия кредитования. В августе Банк Хоум Кредит изменил свою линейку кредитов наличными. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена до 500 тыс. рублей. При этом Банк Хоум Кредит не предусматривает никаких комиссий - ни единовременных, ни периодически взимаемых, а минимальная ставка составляет всего 19,9% годовых. В кредитной линейке появился новый продукт «Простое решение Экспресс», получить который можно в срок до 1 часа, предоставив в Банк только два документа: паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность заемщика.

Большинство банков в кризис приостановило кредитование, в конце 2009 года начали появляться различные программы кредитования, при этом основное ориентирование было на клиентов банка, которые либо кредитовались ранее, либо являются сотрудниками корпоративных клиентов банка, либо являются держателями зарплатных карт банка. После этого стали появляться программы для новых клиентов. Соответственно банки и дальше будут наполнять свои продуктовые линейки новыми программами кредитования. Снижение процентных ставок наблюдается уже сейчас и будет продолжаться в течение 2011 года.

Это будет зависеть прежде всего от стабильности курсов рубля и основных валют.

Я думаю, что существенного снижения процентной ставки не произойдет. Если только под давлением? Фраза первого заместителя Председателя Правления Сбербанка Андрея Донских: «Мы думали что мы на дне, но снизу постучали», говорит о том, что это у нас в стране возможно. Но насколько устойчиво такое искусственное состояние? Ведь долю дефолтных кредитов в банковских портфелях директивно не установишь. Если не будет кардинальных изменений в действиях Правительства по изменению бизнес-климата, которые смогут обеспечить приток иностранного капитала в несырьевые отрасли, развитие предпринимательства, то и существенных изменений на уровне макро не произойдет, а наоборот, может только ухудшиться, а значит, и ждать существенных изменений условий кредитования пока преждевременно.

Тенденция снижения ставок, несомненно, существует, хотя и замедлилась, в частности, из-за стихийных бедствий июля-сентября.

На размер ставок по кредитам влияет стоимость привлекаемых банками средств, инфляция, а также соотношение спроса и предложения. При прочих равных условиях, восстановление рынка кредитования и связанное с этим увеличение предложения кредитов, которое мы наблюдаем должно привести к снижению процентов по ним.

Максимальная сумма кредита зависит от потребности, которую клиент удовлетворяет с использованием кредитных ресурсов. Продукты потребительского кредитования, как правило, закрывают запросы клиентов на приобретение бытовой техники, электроники, товаров длительного пользования, проведение ремонтов и получение образования. Соответственно, средним чеком на подобные товары и услуги и определяется величина кредита. Максимальный размер потребительского кредита в ВТБ24 составляет 3 млн. руб.

Средняя сумма кредита, которую берут заемщики с учетом целей кредитования, дохода заемщика и кредитной нагрузки, составляет порядка 200-300 тыс. рублей.

В настоящее время большинство банков на рынке потребительского кредитования предлагает максимальную сумму кредита до 750 000 руб.

При запуске в 4 квартале 2009 кредитных продуктов в Промсвязьбанке максимальная сумма кредита была ограничена 300 000 рублей, на данный момент банк предоставляет возможность получения кредита на сумму до 1 500 000 рублей в зависимости от программы кредитования.

Полагаем, что дальнейшая стабилизация и улучшение финансового положения населения позволит банкам выйти на докризисные показатели в части максимальных сумм кредитов.

Сумму в 750 тыс. руб. можно считать адекватной для потребительского кредита.

См. мой ответ на вопрос Болхова Андрея из Ярославля.

Конечно, сумма потребительского кредита зависит и от рыночных условий, от объема и цены доступных банкам средств. Но в первую очередь, сумма кредита зависит от возможностей самого клиента – от его доходов. Как правило, банки предпочитают не выдавать потребительские кредиты, превышающие месячный доход заемщика более чем в пять раз. Таким образом, клиент имеет возможность в течение года полностью погасить кредит, используя для этого не более половины своего дохода.

Рост, в среднем не ниже 1% в месяц.

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО имеет ряд подразделений расположенных на территории Сибири (см. сайт www.mosoblbank.ru), в том числе в г. Барнаул. Условия предоставления кредитных продуктов сегодня являются едиными для всех регионов присутствия Банка и поток кредитных заявлений от юридических лиц, рассматриваемых Банком из данного региона, не уступает, как по количеству, так и по качеству заявок из остальных субъектов РФ. Не могу также сказать, что имеет место определение какого-либо ведущего сегмента заемщиков по отраслевой принадлежности из данного региона. Практика показывает, что политику в регионах определяют крупные игроки, и, скорее всего, в дальнейшем, региональные банки будут придерживаться общих тенденций рынка кредитования в России, поэтому неожиданностей от сибирского региона ждать не придется.

Сибирский регион, как и вся экономика России нуждается в инвестициях. Задачу модернизации экономики невозможно решить без привлечения заемных средств. И с точки зрения спроса, перспективы корпоративного кредитования в Сибири огромные.

К сожалению, на пути развития этого сектора банковских услуг лежит множество проблем. Прежде всего – отсутствие дешевых длинных ресурсов. В определенном смысле, сгладить эту проблему позволяют различные программы стимулирования кредитования отдельных в сфер экономики, такие как программа развития кредитования малого и среднего бизнеса Российского банка развития.

Сейчас Ассоциация региональных банков России активно работает с зарубежными институтами развития, такими как Всемирный банк, над запуском в России программы стимулирования корпоративного кредитования. Подобные программы были успешно реализованы в Турции, Хорватии и других странах. Несомненное преимущество их в том, что полученные по ним средства могут быть направлены на закупку современного оборудования, а значит модернизацию производства.

Высокие риски – второй фактор, сдерживающий кредитование корпоративного сектора. К сожалению, многие особенно крупные компании использовали кризис, как предлог, чтобы не выполнять свои обязательства по кредитам. В этой ситуации даже добросовестным заемщикам сложно рассчитывать на доверие кредитора. Снизить риски можно за счет их разделения. Для этого нужно активнее использовать гарантии субъектов федерации различного уровня, страхование и другие современные финансовые инструменты.

Ценовая конкуренция не способна обеспечить устойчивого преимущества банка на рынке. Ведь клиент выбирает не только лучшую цену, но и лучший уровень сервиса. А это и продажи, и обслуживание, и наличие дистанционных сервисов, и наличие развитой инфраструктуры.

Так что конкуренция смещается с чисто ценовой на конкуренцию в области неценовых, часто нематериальных вещей. Банки соревнуются за возможность быстрее продать продукт, лучше обслужить клиента, чтобы тот остался доволен и продолжил сотрудничество с банком, предложить клиенту нужный продукт в нужное время, предугадав его потребности. Эта борьба гораздо более интересна, чем ценовая, и от нее выигрывают все: и клиенты, и банки.

Будем надеяться, что конкуренция банков, действительно, переходит в плоскость качества и уровня сервиса. Во всем мире наблюдается именно такая конкуренция.

Ну нашим банкирам в плане сервиса до иностранцев как до луны, поэтому есть в чем совершенствоваться, и не только в плане ставок…

По мере сокращения процентной маржи пространством для маневров становится сервис.

С точки зрения заемщиков изменение стратегии крупнейших игроков рынка положительно влияет на ситуацию в целом – нельзя не принимать во внимание программы и технологии, которые предлагают ВТБ 24 и Сбербанк. В течение 1 полугодия 2010 года ключевые игроки рынка ипотечного кредитования активно снижали ставки по ипотечным кредитам. Однако полагаю, что ситуация со ставками стабилизировалась - дельнейшее снижение нецелесообразно.

Все банки стараются работать с продуктами, пользующимися наибольшим спросом. Это естественным образом приводит к определенному сближению условий. А конкуренция в области ставок ограничена стоимостью ресурсов. Конечно, крупные банки, особенно с государственным участием имеют возможность привлекать на рынке ресурсы на более выгодных условиях, чем менее крупные игроки. Но и для них возможности снижения стоимости денег не безграничны.

В этой ситуации вполне естественно выглядит то, что крупные госбанки стремятся реализовать свое преимущество в сфере, развитие которой для других кредитных организаций сейчас сопряжено с определенными сложностями. Ведь развитие сервиса, как правило, связано с некоторым увеличением издержек. Особенно на первом этапе. А большинство банков сейчас наоборот стремятся расходы сокращать.

Конкуренция на рынке потребкредитования есть всегда. При этом сейчас на этот рынок выходят не только госбанки. Не думаю, что госбанки моментально станут лидерами на этом рынке. Не случайно же в Сбербанке и ВТБ24 говорят о возможности приобретения сильного розничного игрока. Это говорит о том, что представители госбанков понимают, что потребкредитование — это особый бизнес. И с точки зрения взыскания, и выдачи кредитов, здесь совершенно иные риски, чем те, к которым привык тот же Сбербанк. Но в POS-кредитовании так работать будет нельзя, это же не ипотека или автокредитование с их ликвидными залогами, здесь массовое беззалоговое кредитование на небольшие суммы. Товарные кредиты — это для неподготовленных еще больший риск.

При выходе на рынок экспресс - кредитования таких банков как Сбербанк и ВТБ можно предположить, что объем и стоимость ресурсов позволит этим банкам установить более низкие ставки, что в свою очередь приведет к перераспределению долей участников данного рынка.

Думаю, у Сбербанка есть все шансы занять лидирующую долю в сегменте экспресс-кредитования, учитывая их сеть и внимание к ИТ-технологиям.

Справиться нужно только с кадрами, уж очень много нареканий на их взаимодействие с клиентами, особенно в регионах.

См. мой ответ на вопрос Антона Борцова из Волгограда.

Экспресс-кредитование высокодоходный, но и рискованный сектор. Эффективно работать на нем можно только при наличии больших оборотов. А значит, не испытывая проблем с ресурсами. Сейчас, в связи с тем, что доступ к дешевым деньгам существенно затруднился, многие игроки экспресс-кредитования вынуждены сворачивать свою активность на этом рынке. Таким образом, располагающие значительными недорогими средствами государственные банки получили возможность выйти и закрепиться на рынке.

Да, действительно, банковская система вот уже последние 6 месяцев переполнена ликвидностью. Это связано с тем, что кредитование было «заторможено» последние полтора года, при этом все банки были настроены на привлечение дорогих пассивов от физических и юридических лиц.

Еще один фактор, повлиявший на накопления ликвидности, это достаточно медленное восстановление рынка кредитования по сравнению с прогнозами аналитиков, т.е. та ликвидность, которая была накоплена банками, не была размещена по различным объективным и субъективным причинам.

Я вижу две основные причины:

С одной стороны, серьезное снижение спроса на кредиты у населения связано с посткризисным пересмотром своих потребностей и возможностей использования кредитного плеча.

С другой стороны, качество заемщиков как среди физических лиц, так и юридических лиц достаточно низкое - порядка 25% обращающихся в наш банк заемщиков имеют плохую кредитную историю сейчас (текущие платежи по кредитам и кредитным картам), не говоря уже о тех заемщиках, которые испортили себе кредитную историю в течение кризиса.

К сожалению, речь идет о «дорогой» ликвидности. Пока еще слишком дорогой, чтобы было возможно дешевое кредитование. Но сдвиги есть: ставки по кредитам постепенно снижаются.

Слабым местом являются: неразвитость финансового рынка, низкий уровень экономического и финансового образования населения, и в частности предпринимателей, нестабильность российской экономики, а именно достаточно высокий уровень инфляции и зависимость от «сырьевых» доходов, что затрудняет прогнозирование на длительный срок и «удлинение» сроков

фондирования, коррумпированность органов власти и отсутствие независимых государственных институтов. Все это препятствует развитию корпоративного сектора, не связанного с государством, в целом и соответственно препятствует увеличению объемов кредитования.

По мере восстановления экономики и снижения уровня рисков банки восстанавливают свой «аппетит к риску», сокращая «подушки ликвидности» в пользу кредита экономике.

Средства, которыми сейчас располагают банки, не способны обеспечить долгосрочное кредитование. В основном, это дорогие депозиты граждан, размещенные на срок до одного года. Населением сейчас владеет сберегательное настроение. Развивать кредитование за счет этих средств невозможно.

В тоже время, имеющиеся на рынке длинные ресурсы: средства пенсионных фондов, страховые резервы – лежат практически без дела. Включение этих ресурсов в кредитный оборот, наряду с развитием инструментов рефинансирования и позволит изменить ситуацию на рынке кредитования.

Программа по ипотечному кредитованию военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих разработана ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» совместно с Министерством обороны РФ. Оценивать её дееспособность логичнее инициаторам, а также военнослужащим- участникам (НИС). Действительно программа позволяет военнослужащему приобрести жилье, практически не используя собственные средства. Выплата первоначального взноса за жилье и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет накопительных взносов участника НИС. Банки-кредиторы, участвуя в программе, могут зарабатывать, взимая разовые комиссии за предоставление кредита, а также дополнительно предоставляя заемщикам стандартные банковские услуги. Если им это удаётся, то участие в программе должно быть для них выгодно.

Программа «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих» начала функционировать с 2005 года и является эффективным способом решения жилищных проблем военнослужащих. Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК открытое акционерное общество имеет большой опыт работы по программе «Военная Ипотека». В настоящий момент более 30 % заявок физических лиц по программе приходится на долю АКБ МОСОБЛБАНК ОАО. Основной задачей банка при обслуживании данной программы является доскональное выполнение всех требований и стандартов АИЖК, а также обеспечение четкого механизма рефинансирования АИЖК имеющихся у банка закладных. Перспективы развития, на мой взгляд, напрямую связаны с политикой государства в отношении программы, спрос на данный продукт будет только расти.

Сегодня рано вычерчивать графики, поскольку снижение ставок еще не приобрело постоянности. Полагаю, в конце года можно судить об этом более обоснованно.

Обстановка в экономике постепенно нормализуется и это ведет к постепенному облегчению условий кредитования. В том числе и снижению ставок. Уже вновь можно получить автокредит под 4-5% годовых, а ипотеку – под 10. Еще прошлой осенью многие банки вновь опустили ставки по рублевым кредитным картам, которые они подняли во время кризиса. Тенденция на лицо.

В значительной мере зависят. Но это нормальная ситуация. Ипотека – это не только вопрос бизнеса. Это социальный вопрос, поэтому государственная «подпитка» ее развития вполне логична. Такая ситуация наблюдалась во многих странах.

Пока государство остается основным «спонсором» этого процесса – в российской экономике просто нет достаточного объема иных «длинных» денег. По мере восстановления экономики для российских банков будут все шире открываться рынки западных финансовых ресурсов, в том числе, и для развития ипотеки.

Деятельность АИЖК оказывает существенное влияние на рынок ипотечного кредитования. У банков-партнеров АИЖК есть возможность предоставлять кредиты на объекты первичного и вторичного рынков недвижимости по очень привлекательным ставкам. Тем не мене, далеко не все банки готовы сотрудничать с АИЖК. Хотя не принимать во внимание те условия, которые предлагаются в рамках программ АИЖК, сегодня нельзя.

Абсолютно верный вопрос! Действительно, в отсутствии рефинансирования, объем выданной ипотеки, по сути, ограничен объемом предоставленных под это государственных средств. И только механизм рефинансирования может обеспечить непрерывный процесс кредитования. Рефинансирование ипотеки сдерживает несовершенство закона «Об ипотечных ценных бумагах», который предусматривает использование в основном американской модели рефинансирования ипотеки через SPV. Ассоциация региональных банков России подготовила пакет поправок в закон «Об ипотечных ценных бумагах», закон «О банкротстве» и некоторые другие законодательные акты, позволяющие использовать «ипотечные закладные», которые ближе к европейской модели рефинансирования. Я уверен, что принимать их нужно как можно скорее. Если упустить момент все опять придется начинать заново. И опять за счет госресурсов.

Система принятия решения по потребительским кредитам претерпела в последнее время значительные изменения. Банки внедряют множество проверок, оценивается кредитная история заемщика, применяются различные скоринговые карты и прочее, что позволяет более точно определить принимаемый риск.

Как и все банки в период кризиса, Промсвязьбанк предъявлял к своим клиентам более жесткие требования. Что касается малого и среднего бизнеса, то это относилось не только к требованиям по финансовому положению заемщика МСБ, но и условиям обеспечения. Однако, в отличие от других банков, мы никогда не приостанавливали кредитование малого бизнеса. Начиная с середины 2009 года, мы постепенно смягчали требования, делали условия кредитования более лояльными – увеличивали сроки кредита, не раз снижали процентные ставки.

При принятии решения о кредитовании банк анализирует первичный источник погашения – текущую деятельность заемщика (стабильность получения доходов, планы развития бизнеса). Обеспечение является вторичным источником погашения в случае, если в бизнесе начинаются проблемы. Тогда банк рассматривает возможность реструктуризации задолженности, обращается к поручителям или решает вопрос о реализации залога сначала в досудебном порядке (если клиент готов сотрудничать с банком),затем с обращением в суд.

Банки более внимательно оценивают дебиторскую и кредиторскую     задолженность на предмет выявления «мертвой» задолженности. Анализируются остатки товарно-материальных ценностей на наличие неликвидных остатков. Также оценивается количество поставщиков и покупателей с целью выявления текущего потенциала бизнеса. Помимо указанных финансовых показателей мы оцениваем, какие меры были приняты для поддержки предприятия в кризисный период и какой эффект они повлекли.

Система оценки осталась прежней, изменились требования – они стали жестче. Что касается залога, то часто он представляет не ценность для банка, а способ давления на заемщика. Представьте станок, замурованный в пол цеха – «выкорчевывать» его из цеха – себе дороже.

При рассмотрении и анализе кредитных заявок, в первую очередь, уделяется внимание финансовым показателям заемщика, его кредитной истории, показателям работы в сторонних банках, поскольку, наряду с наличием ликвидного залогового имущества, Банк, как кредитная организация, прежде всего, заинтересован в исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в части своевременного погашения ссудной задолженности. При оценке юридического лица, также, немаловажное значение имеет сегмент экономики, в котором работает заемщик, рассматриваются история, перспективы развития отрасли, подверженность отрасли колебаниям экономической конъюнктуры, кризисным явлениям.

Естественно кризис заставил банки серьезно пересмотреть систему оценки заемщиков. Он стал более комплексным. Хорошие финансовые показатели и наличие залога, как и до кризиса учитываются при рассмотрении заявки на кредит. Положительный опыт преодоления кризиса также может добавить компании очков при, но лишь при условии соответствия заемщика требованиям самого банка и Банка России.

Банк, как правило, не комментирует причин отказа в предоставлении кредитных продуктов.

Приобретение новостройки под залог недвижимости является целевым кредитом. А это означает, что ставки по таким кредитам будут практически такими же как и при классическом ипотечном кредите, т.е. при покупки объекта на вторичном рынке. Заемщику выгоднее приобрести новостройку под залог уже имеющегося в собственности объекта ещё и потому, что он может приобрести любой строящийся объект, а не тот который аккредитован в том или ином банке.

Первые вопросы которые интересуют потенциального заемщика при кредитовнии под залог имеющейся недвижимости это: процентная ставка и соотношение кредит-залог, т.е. сколько процентов от стоимости закладываемого жилья можно взять в кредит. Сейчас наиболее актуальное предложение, пользующееся повышенным спросом – это кредит под 11,5-12,5% годовых, при соотношении кредит-залог 85% на срок до 30 лет. По данному виду кредита можно получить до 30 млн. рублей в кредит.

Дестабилизация валюты способствует росту ставок по процентным инструментам в этой валюте.

В 2008 году ставки по кредитам существенно возросли, так как многие банки предоставляли кредиты за счет валютных средств, привлеченных на международном финансовом рынке. Поэтому, чтобы обеспечить возврат средств, банки были вынуждены компенсировать падение курса рубля к доллару и евро повышением ставок по кредитам.

Сейчас большая часть кредитов выдается за счет отечественных ресурсов. Поэтому, при условии сохранения неизменной ставки рефинансирования, резкого повышения ставок по кредитам можно не опасаться.

Если вы говорите про кредиты на товары, то в кризис мы не прекращали кредитовать потребителей и не разрывали отношений с партнерами и торговыми сетями. Все программы работали и более того – запускались новые. Возможно вы имели в виду ипотеку и автокредитование, которые мы приостановили, и возобновить которые планируем. В кризис мы наоборот сделали ставку на потребительское кредитование – рынок, в котором изначально были лидерами. Это позволило нам укрепить наши позиции и подготовиться к восстановлению рынка, которое мы сейчас наблюдаем. Мы лидируем в сегменте потребкредитования, занимая около 30% рынка. Может быть сейчас даже и больше, учитывая удачно проведенные акции с торговыми сетями.

На мой взгляд, в ближайшие 6-12 месяцев рост цен на недвижимость будет, но незначительный. Низкая платежеспособность населения и жесткие критерии банков будут сильно ограничивать рост цен.

Пока на квартиры наблюдается умеренный рост цен, нет резких скачков и большого ажиотажа. Надо принять, как факт, что механизмы рынка недвижимости работают в плотной связке с рынком ипотечного кредитования: улучшились условия по ипотеке, люди стали брать кредиты, соответственно, увеличился спрос на недвижимость и выросли цены. Однако, не надо забывать о таком важном параметре доступности квадратного метра, как его стоимость, и соотношении: «цена за квадратный метр – уровень доходов населения». В течение 2010 года, когда банки улучшали условия по ипотеке, цены на недвижимость в Москве росли, но так и не достигли предкризисного максимума. Тот уровень цен, был, практически, предельным для возможностей «среднего» покупателя квартиры по ипотеке.

Несомненно, активизация ипотеки создает дополнительный спрос на недвижимость и способствует, тем самым, росту цен на жилье. Однако дефицит длинных денег на рынке препятствует быстрейшему восстановлению ипотеки.

Скорее всего, ставки будут держаться на высоком уровне до самого процесса насыщения рынка. Резкое падение ставок будет повышать спрос на недвижимость, что в свою очередь, поднимет цены на недвижимость. Т.о. ставки будут снижаться вместе со снижением доходности от вложений в недвижимость.

Необходимо не забывать об истоках кризиса который до сих пор не закончился. Выдача высокорисковых кредитов может повлечь обвал рынка недвижимости в будущем. Застраховаться от этого возможно только разумно подходя к планированию расходов связанных с кредитами

Объем ипотеки еще слишком мал, чтобы активно влиять на цены. Гораздо большее значение для рынка будут иметь отложенный спрос и падение объема строительства во время кризиса.

Добрый день, Алексей,
Да, действительно, с начала 2010 года МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК весьма активно расширяет перечень предложений по продуктам кредитования, как для физических, так и юридических лиц. За это время Банк вышел на рынок авто- и ипотечного кредитования и результат не заставил себя ждать, по итогам работы за I полугодие 2010г. Банк вошел в Топ-10 ипотечных банков и в Топ-30 по объемам выданных автокредитов в рейтинге РБК. Предложения по кредитованию для юридических лиц формируются с учетом требований рынка, а также постоянного анализа услуг необходимых клиентам Банка.

 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО имеет разветвленную сеть банкоматов во всех регионах присутствия, широко представлены продукты по банковским картам. На сегодняшний день, в рамках расширения линейки кредитных продуктов Банк запустил программу кредитования в форме овердрафта по банковским картам. Для получения более подробной информации вы можете обратиться на сайт Банка www.mosoblbank.ru

Убежден, что кредитный брокеры – очень важное звено на рынке потребительского и, особенно, ипотечного кредитования. Не хочется вновь объяснять, почему и зачем нужен кредитный брокер. Отмечу лишь, что от полного неприятия брокеров, которое российские банки демонстрировали 5 лет назад, банкиры эволюционировали к пониманию всей эффективности работать через брокеров.

Тенденция к сокращению процентной маржи оставляет все меньше места для посредников.

Проводя аналитику работы с банками, мы знаем, какой у него целевой клиент, куда в какой банк отправить конкретного заемщика, какие банки одобрят такого-то клиента. Мы не предлагаем клиенту подавать документы в десяток банков и ждать где повезет, мы называем максимум два, где и клиенту будут рады и условия по кредиту будут соответствовать пожеланиям клиента.

Клиенту выгодно обращаться к ипотечному брокеру, потому что он сразу пользуется предложениями всех банков, которые есть.

В рамках ипотечного кредитования Абсолют Банка канал партнерских продаж всегда играл и продолжает играть важную роль. Однако его доля по сравнению с докризисным периодом несколько снизилась. Отчасти это связано с повышением финансовой грамотности населения: многие заемщики предпочитают подбирать программу кредитования самостоятельно.

Финансовая инфраструктура в России еще очень слабо развита. Во многих случаях кредитные брокеры могут решить проблему нехватки кредитных учреждений в отдаленных и депрессивных регионах, где открывать полноценный банковский офис просто невыгодно. Свою роль они могут сыграть и в деле повышения финансовой грамотности населения. Ведь кредитный брокер не только помогает собрать и грамотно заполнить необходимые документы, но и облегчает клиенту выбор подходящей услуги, так как предлагает услуги сразу нескольких банков.

Оговорюсь, что речь идет о легальных кредитных брокерах, а не о тех, кто за счет знания особенностей кредитования, сговора с работниками банков, а зачастую и откровенного подлога позволяет получать кредиты недобросовестным заемщикам. С мошенничеством в сфере кредитных брокеров необходимо бороться самым жестким образом. И активное участие в этом должны принимать сами кредитные брокеры.

Целесообразно также установить специальное регулирование этого рынка, определив требования к участникам рынка.

Снижение процентных ставок наблюдалось в течение всего 2010 года. Промсвязьбанк как активный участник рынка потребительского кредитования с 1 октября предоставляет клиентам возможность получить кредиты на срок до 5 лет по ставке 3-х летних кредитов, и одновременно с этим проводит акцию по снижению ставок по кредитным программам на 1%. Акция затрагивает наиболее востребованные со стороны клиентов программы:
- «Кредит «Прозрачный» - для новых клиентов банка
- «Проверено временем» - для заемщиков с положительной кредитной историей в банке
- «Особые отношения» - для сотрудников компаний, аккредитованных банком
- «Для держателей зарплатных карт» - для сотрудников компаний, также аккредитованных и работающих с банком в рамках зарплатного проекта.

Да. За последние два месяца количество обращений от банков и брокеров на наш портал 123Credit.ru возросло в разы. 

Всплеск заинтересованности банков в привлечении заемщиков неизбежно приведет к снижению ставок. Следует отметить, что сегодня банки фокусируются в первую очередь на потребкредитах и ипотеке. 

Автокредитование, по нашей статистике, еще фактически стоит на месте. 

Тенденция снижения процентных ставок сохраняется, хотя и замедлилась из-за стихийных бедствий. http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/interest_rates_10.htm&pid=cdps&sid=svodProcStav

Можно. Для этого есть все предпосылки.

Есть простые правила, которые используются при формировании структуры пассивов и активов. Активы и пассивы должны быть сбалансированы по срочности и по валютам. Процентные активы (те, по которым уплачиваются проценты – например, кредиты) должны уравновешивать процентные пассивы. Нарушение этих принципов повышает риск ликвидности, валютный и процентный риски, соответственно. Балансировка по срочности выглядит в первом приближении так: привлек рубль на год, размести его также на год. Балансировка по валютам состоит в том, что привлеченные средства размещается в той же валюте. Валютный риск контролируется с помощью показателя ОВП (открытой валютной позиции). Балансировка процентных активов и пассивов состоит в том, что процентные пассивы должны быть близки по размеру к процентным активам.

Пока так и происходит. И ситуация не изменится, пока не изменится структура ресурсной базы, доступной банкам. Что для этого делать я уже писал выше.

Вполне вероятно, что позитивные изменения экономической конъюнктуры вынудят многие банки, даже имея короткие пассивы, кредитовать в «долгую». Что однако приведет к накоплению рисков… до следующего кризиса.

Продажа «плохих долгов» специализированным рыночным игрокам – коллекторским агентствам уже сравнительно давно стала привычной практикой ведущих розничных банков. Здесь не стоит искать скрытых смыслов. Все, что банкам сложнее и дороже собрать самим, чем доверить эту работу коллекторам, банки продают или отдают на сбор по агентскому договору, оставляя проблемный портфель у себя на балансе.

Банки периодически оценивают целесообразность продажи «плохих долгов».

Процесс «избавления от больных активов» позволяет банку сократить расходы на обслуживание и сопровождение плохих кредитов, а также восстановить резервы, и тем самым высвободить активы для инвестирования и получения дохода.

Розничные банки, особенно специализирующиеся на беззалоговом кредите, и до кризиса были «фабриками плохих долгов». Розничный беззалоговый кредит неизбежно связан с высоким уровнем невозвратов.

Доля плохих долгов постепенно снижается. Более того снижается и их объем в абсолютном выражении, а банки сформировали достаточные резервы на возможные потери.

Но не надо путать «плохие» – невозвратные долги и непрофильные активы, объем которых на балансах у банков также достаточно велик. Непрофильные активы – это вполне ликвидное имущество, реализовывать которые банкам сейчас просто не выгодно. В результате кризиса цена таких активов существенно упала и сегодня их продажа не может покрыть потери по ссудам, которые были выданы под это обеспечение. Однако со временем стоимость этих активов обязательно вырастет. Это понимают и сами банки, которые не спешат продавать такое имущество, и инвесторы, в том числе зарубежные, которые терпеливо ждут на рынке у кого «нервы не выдержат».

В любом случае масштабных распродаж ожидать не стоит.

Такая тенденция есть и связана в первую очередь с вопросом финансовой грамотности. Зачем идти на баррикады, когда банки сегодня максимально открыты к диалогу? Никому не нужны затратные суды, когда всегда можно договориться. Задать вопрос банку – проще простого – зайдите на сайт, позвоните, придите в офис, наконец. К сожалению, многие заемщики предпочитают идти по пути конфликта. Этот вопрос лежит также в плоскости ответственности. Кредит – это взаимная ответственность как банка, так и клиента. У обеих сторон есть права и обязанности, исполнять которые они обязуются, подписывая договор.

Мы надеемся, что со временем это явление будет исчезать – с ростом финансовой грамотности, увеличением числа людей, умеющих пользоваться современными банковскими продуктами. Наши совместные усилия с банковскими ассоциациями, мероприятия по повышению финансовой грамотности, – это часть нашей социальной ответственности перед клиентами – помочь им разобраться в сложных финансовых продуктах и правильно оценивать свои взаимоотношения с банками, правильно делать выбор при выборе кредита, банка, условий обслуживания.

Во время кризиса из-за ухудшения финансового положения заемщиков и потери работы многие заемщики не могли осуществлять погашение задолженности по кредитам. В связи с этим банки проводили ряд мероприятий по рефинансированию/ реструктуризации кредитных обязательств с целью оказания помощи своим клиентам (снижение размера ежемесячного платежа по кредиту, предоставление полной отсрочки платежа по кредиту на определенный период), тем самым проявили себя как партнеры с лояльным отношением к своим клиентам.

Для преодоления «искусственно нагнетаемой банкофобии» необходимо повышать кредитную грамотность клиентов и обеспечить нормальную конкуренцию на рынке розничных предложений. Эти задачи необходимо решать как банкам, так и контролирующими органами.

Банкофобия равно как и правовой нигилизм заемщиков – две стороны одной медали. Банки так ожесточенно сражались за пресловутую «долю на рынке», что упустили из виду необходимость налаживать долгосрочную, обдуманную, прозрачную и взаимную коммуникацию с клиентами. Теперь рынок пожинает плоды кредитной гонки. Будем надеяться, что оба этих явления – банкофобия и кредитный нигилизм – преходящи.

Народ всегда ненавидел ростовщиков. Если банковское сообщество будет избавляться от негодных членов, применяющих ростовщические практики, то и нареканий к банкирам будет меньше. Например, я был свидетелем следующей ситуации: мать-одиночка с 2 детьми взяла ипотеку в августе 2008 года. Осенью 2008 потеряла работу и не смогла какое-то время платить в полном объеме. Банк ее обложил пеней под 0,3% в день. Она заплатила в итоге 800 тыс руб. пени.

Банкофобия – результат целенаправленной антибанковской истерии, в том числе в СМИ, политического популизма, а также низкой финансовой грамотности населения. Людям свойственно бояться того, что они не понимают. Так боялись электричества, автомобилей, самолетов. Теперь это привычные и естественные вещи – без них мы уже не можем представить свою жизнь.

Тоже, в конце концов, произойдет и с банками. Ведь банк всего лишь помогает людям сделать жизнь лучше. Но, на первом этапе, использование любой сложной услуги – а банковские услуги сложные – вызывает определенные проблемы. Выход один – повышать уровень финансовой грамотности населения. А без поддержки прессы, банкирам в этом вопросе никак не обойтись.

К сожалению, в первой фазе кризиса – осенью 2008 года многие СМИ, пытаясь привлечь дополнительную аудиторию, делали акцент на неоднозначной, негативной информации, чем собственно и способствовали нагнетанию пресловутой «банкофобии».

Я разделяю скепсис по поводу возрождения кредитного рынка. Конечно, рынок кредитования медленно начинает оживать, раньше в корпоративном и малом, и среднем бизнесе, чуть позже в кредитовании физических лиц. Но в целом наблюдается серьезная стагнация рынка кредитования физических лиц. Это обусловлено низким спросом на рынке, не соответствием реальных ставок ожиданиям клиента, изменением подхода к использованию кредитных средств для осуществления каких-либо покупок, т.е. более консервативный подход, и конечно, кредитное качество заемщиков.

В первую очередь, я имею ввиду плохую кредитную историю и финансовое положение, не позволяющее обслуживание дополнительный кредит. Но тем не менее, среди определенного сегмента физических лиц мы видим увеличение спроса.

Выход из кризиса в России, в частности - возрождение кредитования, в первую очередь зависит от ситуации в Соединенных Штатах и Еврозоне. 

Финансовая статистика по США и Еврозоне показывает рост, это не клоунада, а реальность.

В более долгосрочной перспективе - 4-5 лет, на мой взгляд, ожидается сильное снижение доллара, что приведет к следующей волне кризиса на мировых рынках.

По-моему у нас клоунадой можно назвать не только «возрождение кредитного рынка и выход из кризиса»…

То, что кредитный рынок возрождается – «медицинский факт». Достаточно посмотреть статистику. Темпы роста корпоративного кредита за май, июнь и июль составили 1,9%, 2,1% и 0,3%, соответственно. Розничный кредит за эти месяц вырос на 1,2%, 1,6% и 1,6% соответственно.

Сейчас нет макроэкономических предпосылок для так называемой «второй волны кризиса». Но выход из кризиса будет тяжелым и долгим.

Многие банки, в том числе ВТБ24, имеют в своей продуктовой линейке специализированные продукты для клиентов сегмента МСБ. Эти продукты могут быть как беззалоговыми, так и предполагающими тот или иной вид обеспечения. Нет оснований говорить о том, что клиенты игнорируют банки, не рассматривая их в качестве источника финансирования для своего бизнеса.

Основная масса заемщиков МСБ, как и прежде, обращается в банк для получения кредита.

С нашей точки зрения, микрофинансовые организации скорее являются партнерами банков, чем конкурентами. У нас разные целевые сегменты клиентов.

Средняя сумма займа в микрофинансовом секторе – 50 тыс. рублей. Многие банки такими заявками не занимаются, т.к. с учетом операционных затрат и более сложных процедур такие кредиты убыточны для банков.

Основные клиенты микрофинансовых организаций - субъекты малого и среднего предпринимательства, целью которых является получить небольшую сумму денег в кратчайшие сроки. Микрофинансовые организации в отличие от банков готовы предоставлять такие кредиты, в том числе на рефинансирование задолженности.

Самые востребованные микрофинансовые услуги - это экспресс-кредит, кредит без залога и поручительства, срочный кредит и т.д. Не все банки готовы нести повышенные риски по таким сделкам. Банкам не выгодно предоставление таких кредитов, т.к. они требуют создания больших резервов в соответствии с требованиями Банка России. Ведь финансовое положение таких клиентов не всегда удовлетворительное. Микрофинансовым организациям создавать такие резервы не требуется. Поэтому микрофинансовые организации занимают свою нишу на рынке кредитования МСБ.

Если говорить о требованиях, которые предъявляют микрофинансовые организации к потенциальным получателям микрокредита, то они сходны или даже мягче требований банков.

Основных причин две. Первая – малый бизнес не хочет или не может обеспечить ту прозрачность своего бизнеса, которая нужна банкам для того, чтобы принять решение о кредитовании. Вторая – отсутствие залога у малого бизнеса в вид недвижимости. Эти две причины были и остаются основными шлагбаумами между банками и предпринимателями.

Тут ответ по-моему очевиден! Какой законный бизнес может «отбить» 50-70% годовых? Либо это заведомо полукриминальные схемы, либо это потенциальный дефолт, либо это попытка дискредитировать все систему микрофинансирования, которая сейчас начинает так активно развиваться (мы знаем что принят закон, система начинает регулироваться и т.д.).

МСБ – самый сложный клиент для банков. Эти предприятия, в основном, не прозрачны, своеобразные «черные дыры». Они часто являются рьяными «оптимизаторами» налогов, в результате чего демонстрируют убыточную отчетность. Между тем, банки вынуждены создавать повышенные резервы под кредиты убыточным предприятиям. Залогов у МСБ, как правило, нет, или они недостаточного качества. Возраст таких предприятий часто невелик и кредитной истории, как правило, нет. Высока неустойчивость бизнеса, соответственно, высока и вероятность прекращения деятельности – ежедневно в стране «умирают» десятки малых и средних предприятий. В то же время оценка кредитного качества предприятий существенно сложнее, чем оценка кредитного качества заемщиков-физлиц. Портфель розничных кредитов можно продать без труда и, при условии их высокого качества, за хорошую цену; портфель кредитов предприятий МСБ – почти невозможно. Государство не достаточно стимулирует банки для того, чтобы они «повернулись лицом» к МСБ. Гарантийных фондов тут недостаточно. Эффективно было бы субсидирование процентной ставки и снижение требований по резервам по кредитам МСБ.

Нежелание представителей МБС обращаться в банк связано со множеством фактором, это и отсутствие ликвидного обеспечения, и требования, предъявляемые программами кредитования к заемщикам, и, как правило, наличие недостоверной отчетности, в силу определенных обстоятельств. Зачастую, по представляемым в кредитную организацию финансовым показателям, сумма вероятного кредитования мизерна, что не устраивает заемщиков. Все это создает барьеры и взаимное недоверие предприятий МСБ и кредитных организаций.

Предоставляя кредиты, банки должны четко оценивать риски их невозврата. Поэтому прозрачность деятельности – главное условие, которое ставят банки перед своим клиентам. К сожалению, до сих пор организации малого и среднего бизнеса работают без долгосрочного плана, используют серые схемы, и далеко не всегда готовы предоставить о себе полную достоверную информацию, в том числе финансовую. Выдавать займы таким клиентам банки не могут.

У микрофинансовых организаций условия мягче, вероятно поэтому, как вы пишите, к ним «чуть ли не очереди стоят».

Не нужно, однако забывать, что главное не взять кредит, а вернуть его. Если же стоимость кредита превышает рентабельность бизнеса, сделать это физически невозможно. А какой бизнес сейчас может похвастаться рентабельностью выше 50-70% годовых?

Критерий очень прост – клиент не затягивает с проблемой, а приходит и рассказывает обо всем банку. Это же как на приеме у врача. Никакой врач не возьмется лечить болезнь на последней стадии. Диалог с банком – самое лучшее решение. Мы всегда готовы пойти навстречу, выработать взаимовыгодную схему погашения на время трудностей клиента. Кстати, такая схема работает как в отношении потребительских кредитов, так и в отношении ипотеки.

Банки кредитуют заемщиков, в том числе и с плохой кредитной историей. Кредитная история - это только один фактор, который банки учитывают. Так же учитывается наличие белой зарплаты, истории работы на одном месте, образования. Плохая кредитная история может также компенсироваться наличием залога – например, недвижимости. 

По поводу рефинансирования - сейчас этот рынок еще только начал оживать.

Критерии отбора заемщиков для рефинансирования - те же, что и при выдаче нового кредита.

Программы рефинансирования физлиц есть у лидеров розничного кредитования – Сбербанка (например, «Программа рефинансирования жилищных кредитов») и ВТБ24. Есть программа рефинансирования и у многих других банков, например, у Банка Москвы, Альфа-Банка и др.

После кризиса значение положительной кредитной история при получении кредита действительно существенно возросло. При оценке платежеспособности клиента банки все чаще обращают внимание на то, как он обслуживал предыдущие займы. И, если в прошлом были просрочки, то с получением нового кредита могут возникнуть сложности.

Однако вы можете рассчитывать на получение кредита, если просрочки были небольшими, или вы сможете убедить банк, что это были временные трудности (скажем, предоставите документы подтверждающие, что вы регулярно и в срок осуществляете коммунальные платежи, оплачиваете телефон и другие услуги) и все предыдущие кредиты вы погасили. Правда возможно это только в том случае, если оценивать вашу кредитоспособность будет кредитный комиссар. Если же скоринговая программа (как это обычно происходит при получении потребительского кредита), то в течение 3-5 лет новый кредит с испорченной кредитной историей получить не удастся.

Программы рефинансирования проблемных кредитов есть в продуктовой линейке многих банков. Решения всегда принимаются индивидуально и главный критерий – четкая и внятная программа восстановления платежеспособности заемщика, гарантирующая его доходы на весь срок нового кредита. Наличие залога, или надежного поручителя также может помочь вам при получении рефинансирования.

Мы работаем над тем, чтобы убедить Банк России несколько смягчить 254 положение в части требований, касающихся финансовой отчетности заемщика за кризисный период, уделив при этом больше внимания иным параметрам, влияющим на надежность возврата кредита.

Как правило, start-up – одна из форм МСБ. См. мой ответ на вопрос Дании Сиддиковой из Казани.

Кризис заставил банки серьезно пересмотреть отношение к оценке рисков. Брать на себя повышенные риски сейчас, пожалуй, не готов никто. Ведь банки рискуют не абстрактными деньгами, а средствами вкладчиков, в том числе пенсионеров.

Ситуацию может изменить механизм распределения рисков. Сейчас уже действует несколько таких механизмов.

В одном случае, высокий риск кредитования начинающего бизнеса делят между собой банк, заинтересованная в развитии малого бизнеса местная администрация, предоставляющая гарантию, страховая компании и другие субъекты экономики. Такие программы уже действуют. Но они очень зависят от специфики местной экономики и направлены на поддержание и развитие тех отраслей, в продукции которых нуждаются жители региона.

Кроме того, между Ассоциацией региональных банков России и ГК «Роснанотех» действует соглашение, по которому банки-члены Ассоциации «Россия», работающие с Российским банком развития по программе поддержки кредитования малого и среднего бизнеса, участвуют в финансировании инновационных проектов. Экспертный совет «Роснано», состоящий из высококлассных специалистов различных направлений, проводит тщательный анализ каждого проекта и оценивает его перспективность. В банках нет специалистов такого уровня и, естественно, самостоятельно они не могут адекватно оценить инновационные проекты. Отбор «Роснано» – это своеобразный знак качества: технология перспективная, вложенные в нее деньги вернутся.

Полагаю, что Банк России должен смягчить требования по резервам, создаваемым под кредиты инновационному малому бизнесу. Но для этого, прежде всего, необходимо выработать механизм определения инновационности и разработать стандарты кредитования соответствующих этому определению проектов.

В рамках автокредитования ВТБ24 предлагает три популярные программы кредитов на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей – «Автостандарт», «Автоэкспресс» и «Автолайт». Также клиентам доступны спецпрограммы с автопроизводителями, в рамках которых можно приобрести автомобили на очень привлекательных условиях. Банк также предлагает льготные кредиты по программе государственного субсидирования автокредитования.

Более подробную информацию можно посмотреть в соответствующем разделе сайта банка http://www.vtb24.ru/personal/loans/auto/

ВТБ24 предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья или в новостройке, нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных другими банками. Наше предложение по условиям кредитования является одним из лучших на российском рынке. С информацией по ипотечному кредитованию можно ознакомиться здесь http://www.vtb24.ru/personal/loans/mortgage/

Сегодня приоритетными кредитными продуктами в рознице для нас являются ипотека и автокредиты, в том числе – ссуды на приобретение подержанных автомобилей напрямую у частных лиц, без посредников. Вместе с тем, развитие карточного направления остается для нас стратегически интересным.

От лица нашего Банка, который одним из первых поддержал создание института омбудсмена, хочу также добавить пару слов. Интересы клиентов – это не козырь в политической игре, наш банк действительно готов использовать этот инструмент для облегчения жизни клиентов и разгрузки судов. Создание института Финансового омбудсмена – это важный шаг в процессе выстраивания эффективного диалога между банками и клиентами. Для Банка не важно, какая ассоциация или персона конкурирует в данной ситуации. Нам важно, чтобы институт омбудсмена действительно работал, и со своей стороны мы готовы предоставить свою экспертизу и поддержку.

Открыть офис не сложно. Сложно сделать так, чтобы механизм внесудебного урегулирования споров работал. И для этого, в первую очередь, нужна законодательная база. А это долгая и кропотливая работа.

С кажем, в Германии нормативная база, регулирующая работу омбудсменов, насчитывает не одну сотню страниц, на которых описана большая часть ситуаций, в которых может быть использован этот инструмент. У нас такой базы нет. Решайте сами, насколько эффективно будет работать такой институт.

Зато в нашей стране создана законодательная база для работы службы медиации и есть прямое указание Президента России развивать ее. В соответствии с этим распоряжением Ассоциация региональных банков России и создала службу медиации. С нового года мы уже сможем реально разрешать конфликтные ситуации между банками и их клиентами.

Да, Фосборн Хоум пережил период заморозки, успешно вышел из него в начале года, защитил перед акционерами новую модель развития и движется по ней уже 9 месяцев. Модель является удаленной моделью мульпродуктового брокера, проще говоря теперь через нас доступны все продукты банков и микрофинансовых организаций (если банки отказывают заемщикам, мы помогаем получить частные деньги). При этом соблюден принцип «продуктового конструктора», при котором можно покупать отдельные части продукта, и сочетать их как угодно между собой – то есть, покупать отдельно кредитную историю, просто получать информацию о лучших ставках, собирать через нас только пакет документов для кредита, а можно получить все «под ключ», то есть просто деньги. На любые цели.  Мы стартовали Интернет-кредитование, когда товар можно купить в кредит прямо в Интернете, ведем набор таких магазинов (ждем!:-)).  Два других финансовых направления – управление финансами и страхование онлайн находятся в стадии подготовки к продажам. Активно приглашаем партнеров к сотрудничеству, в настоящий момент ведем переговоры с Альфой и Алико. В октябре станут доступны личные кабинеты, с полным функционалом подачи документов он-лайн и отслеживания статуса работы по своей заявке на кредит. В этом же месяце мы начнем работу с регионами, со всеми действующими банковскими партнерами – как у Интернет-платформы, у нас нет ограничений по месту, времени и пространству. Теперь Фосборн Хоум доступен везде.

Стоимость кредитов формируется из простых и неотъемлемых составляющих – это стоимость фондирования (цена привлечения денег для банка), вероятный уровень рисков (неплатежей по кредитам), операционные расходы (такие, как персонал, технологии и даже цена бумаги, на которой распечатан кредитный договор) + маржа, которую банк планирует заработать. Все составляющие, кроме маржи – это себестоимость, которая конечно зависит от эффективности управления банком, но значительным образом на нее влияет состояние экономики, благосостояние граждан, безработица, финансовая грамотность населения и т.п. Соответственно, если к примеру стоимость фондирования на рынке 9-10% годовых, то даже при отсутствии рисков, все равно никак банки не смогут выдавать кредиты под 7% - иначе это просто будет убыточный бизнес.

В этом смысле российским банкам еще очень далеко до европейских, где стоимость денег изначально гораздо ниже, где уже опытные в финансовом плане клиенты более ответственно подходят к своим обязательствам.

Поэтому высокая стоимость кредитов в России – это прежде всего вопрос укрепления экономики, финансового сектора, и повышения финансовой грамотности – тогда будет снижаться цена фондирования, и уменьшиться уровень рисков, что позволит существенно снизить ставки по кредитам.

Именно поэтому в кризис кредитные ставки резко выросли, а сейчас постепенно снижаются.

На формирование процентной ставки по кредиту влияет несколько факторов:
1. стоимость привлечения денежных средств,
2. операционные расходы банка на рассмотрение, выдачу и сопровождение кредитов
3. уровень риска невозврата кредитов.

Соответственно, по мере стабилизации экономической ситуации в стране и на финансовом рынке постепенно будет снижаться стоимость ресурсов и повышаться платежеспособность населения. Данные процессы, а также применение банками прогрессивных методов оценки потенциальных заемщиков позволят банкам снизить уровень риска невозврата.

Операционные расходы банки также снижают за счет оптимизации процессов и технологий.

Все вышеперечисленное постепенно позволит снизить ставки по розничным кредитам.

Вот эти факторы – высокая стоимость банковских пассивов, неуверенность банкиров в «длинных» ресурсах, высокие риски некредитоспособности значительной части населения, привычка российских банкиров снимать с рынка кредитования сверхприбыль. Так что 6-7% годовых – пока это скорее лозунг, чем реальность.

Министерство Кудрина декларирует, что к 2013 году кредитные ставки для реального сектора экономики снизятся до уровня 7-8% при уровне инфляции в 5%. Конечно, анализируя действия Правительства и ЦБ за последние несколько лет, мы можем констатировать, что процесс управления инфляцией в стране происходит достаточно успешно. Это говорит о том, что с учетом постоянного накопления государственных резервов (сегодня уровень госрезервов вернулся на уровень ноября 2008 года), прогнозируемый уровень инфляции и процентных ставок достаточно правдоподобен и реалистичен, если же не произойдет существенных изменений на рынке цен углеводородов, к стоимости которых наша страна так сильно привязана.

Однако не будем забывать, что предприятия малого бизнеса достаточно рисковый сектор с точки зрения оценки рисков при банковском кредитовании. Предприниматели зачастую имеют непрозрачную отчетность, недостаточность залогов, далекий от идеалов уровень менеджмента, зависимость от качества работы институтов власти, что создает предпосылки для увеличения стоимости кредитов, в сравнении со стоимостью для первоклассных заемщиков. С учетом всего этого, уровень процентной ставки для предприятий малого бизнеса можно прогнозировать на уровне 10-12%, что по оценкам самих предпринимателей является достаточно приемлемым уровнем, позволяющим стабильно развивать бизнес.

Как и любая другая рыночная цена, цена кредита (процентная ставка) определяется равновесием спроса и предложения. Основной фактор, способствующий сохранению ставки по корпоративным кредитам в основном на уровне выше 10% годовых в рублях – это дорогие пассивы. Я мониторю ставки по корпоративным кредитам – медиана на прошлой неделе находилась на уровне 11,5% годовых в рублях.

В опубликованном вчера, 22 сентября интервью «Ведомостям» председатель правления банка «Возрождение» Дмитрий Орлов сказал: «Сейчас банки страдают от дорогих пассивов, потому что пытались конкурировать с госбанками за вкладчиков. Сегодня у меня средняя цена пассива — 9%. Не могу я давать кредит под 6%, ты меня извини». Кроме того, уровень кредитных рисков хотя и существенно снизился, но продолжает оставаться повышенным по сравнению с докризисным периодом.

На размер ставки по любому кредиту в первую очередь влияют стоимость денег, накладные расходы, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, риски и инфляция.

Развивая автоматизацию, банки могут снизить только накладные расходы. Все остальные факторы, влияющие на размер ставок напрямую банкам неподвластны.

Скажем, стоимость денег. Сейчас ресурсная база, доступная банкам, по сути, ограничивается средствами вкладчиков. Это очень дорогие деньги. Соответственно и ставки по кредитам, в основе которых лежат эти деньги, никак не могут быть низкими.

Риски также очень серьезный фактор, влияющий на уровень ставок. После кризиса и сами банки и регулятор уделяют им повышенное внимание. Под каждый выданный кредит банк обязан сформировать резервы на возможные потери. Чем выше риск – тем больше резервы. Порой они могут достигать 100% размера кредита. В нынешней сложной экономической ситуации риск кредитования даже перспективной молодой компании, у которой еще не сформировались финансовые потоки, нет залогового обеспечения, очень велик. Если его целиком взвалить на банк, кредит для бизнеса будет неподъемным, так как банк просто будет вынужден учесть повышенные риски в процентной ставке.

Распределение рисков – единственный рабочий механизм снижения влияния этого фактора на размер ставки по кредитам. Сделать это можно за счет использования гарантий местных администраций, заинтересованных в развитии отдельных направлений экономической деятельности и готовых их поддерживать, а также за счет развития страховых услуг. Сейчас оба механизма начинают использоваться в строительной отрасли и восстановление объема строительства связано, в том числе, и с этим. Необходимо расширять положительный опыт на кредитование других отраслей.

Выход на рынок экспресс-кредитования такого крупного игрока как Сбербанк будет чувствителен для банков, занимающихся данным видом кредитования. Очевидно, что невысокая стоимость ресурсов Сбербанка даст ему возможность установить ставки по таким кредитам ниже, чем существующие на данный момент у других банков и потеснить основных игроков рынка экспресс-кредитования (ХКФ Банк, ОТП-банк, "Русский стандарт», Альфа-банк и др.).

Рынок экспресс-кредитования является особой нишей на рынке розничного кредитования. Основной его особенностью является скорость принятия решения и невысокие суммы кредитов.

Безусловно, данный вид кредитов пользовался спросом до кризиса.

Российские банки, активно занимающиеся экспресс-кредитованием с начала 2000-х годов, вряд ли откажутся от высокодоходного продукта, на который есть спрос определенной и немалочисленной части населения, имеющей доходы ниже среднего уровня и желающей приобрести товар "здесь и сейчас".

Заметные тенденции оживления экономики уже сегодня влияют на финансовое положение населения, что для банков означает увеличение количества платежеспособных клиентов и позволяет расширять клиентский сегмент кредитования, разрабатывая новые требования к заемщикам и систему более качественной оценки потенциальных заемщиков, преимущественно более лояльную. Банки активно возвращаются на рынок розничного кредитования с более взвешенным подходом к формированию кредитного предложения.

Выход на рынок экспресс-кредитования затруднен, в-первую очередь, отсутствием у банка-новичка достаточной статистической информации по таким заемщикам для формирования эффективной скоринговой модели. Однако, ввиду того, что сегмент pos-кредитования на данный момент не перенасыщен игроками розничного бизнеса, данная сфера привлекательна для банков. В любом случае, каждый банк, выходя на тот или иной сегмент розничного кредитования, взвешивает все «за» и «против» и принимает решения обоснованно с учетом всех рисков и преимуществ. Это вопрос, в том числе, выбора целевой аудитории, кредитной политики банка.

Данный продукт будет востребован, при этом уроки кризиса, полученные и заемщиками, и банками, должны сделать этот рынок более цивилизованным и обдуманным.

Первая попытка выхода Сбербанка на рынок экспресс-кредита предпринималась еще при Андрее Казьмине, прежнем руководителе Сбербанка. Однако «первый блин комом», и Сбербанк, обжегшись на больших невозвратах, несколько лет воздерживался от этой практики.

Рост предложения и повышение конкуренции способствуют снижению цен – в данном случае, ставок экспресс-кредита. Поэтому «второе пришествие» Сбербанка на рынок экспресс-кредита, безусловно, приведет к снижению ставок. Кроме того, Сбербанк декларирует отказ от комиссий по розничным кредитам, а эти комиссии вносят существенный вклад в эффективную ставку у банков – лидеров экспресс-кредита.

У Сбербанка четыре ключевых преимущества, которые могут ему позволить занять львиную долю рынка экспресс-кредита:

1. разветвленная сеть (около 20 тысяч точек продаж);
2. самая большая клиентская база в России;
3. доступ к относительно дешевым пассивам;
4. самый известный российский банковский бренд.

Однако ждать выхода Сбербанка на рынок экспресс-кредита в ближайшие месяцы не стоит. Пилотный проект будет запущен не ранее середины 2011 года.

Экспресс-кредит – весьма востребованное направление. Вспомним, что года 4 назад в больших магазинах можно было встретить одновременно несколько пунктов экспресс-кредита. Кризис создал вакуум в этом секторе из-за высокого уровня невозвратов. Но сейчас эта ниша стремительно заполняется, ведь эффективные ставки экспресс-кредита продолжают оставаться запредельными и могут превышать 50% годовых. Впрочем, ставки в микрофинансовых сетях еще выше. Недавно прошла информация о том, что ООО «АктивДеньги» (Ульяновск) выдает кредиты в торговых сетях под 730% годовых (2% в день).

Несмотря на сохраняющуюся определенную неуверенность и настороженность банков и клиентов, процесс кредитования постепенно восстанавливается. Население постепенно переходит от накопительного поведения к реализации потребностей временно отложенных в связи с кризисом. Но пока еще спрос восстанавливается на продукцию и кредитные услуги длительного потребления: автокредитование, ипотека.

Для получения финансирования для начала собственного бизнеса можно принять участие в конкурсе на получение грантов для начинающих предпринимателей, проводимого в соответствии с долгосрочной целевой программой Архангельской области ?Развитие малого и среднего предпринимательства в Архангельской области на 2009?2011 годы?. Максимальная сумма гранта - 300 тыс. рублей.

Также следует обратить внимание на программу "Бизнес-Инкубатор", который недавно начал свою работу в Архангельске. К участию в программе допускаются организации и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные не более года назад. В рамках программы предоставляются в аренду помещения на льготных условиях, а также оказывается консультативная юридическая и бухгалтерская помощь.

Скорее вам нужен не кредит, а какая-либо программа поддержки малого бизнеса. Они сейчас действуют во многих регионах и имеют свою специфику. Причем это не всегда «живые» деньги. Это могут быть субсидии процентных ставок по кредиту, или арендной ставке, гарантии, или бесплатное обучение. Скажем Департамент поддержки малого и среднего бизнеса Москвы не только предлагает все перечисленные льготы, но даже готов предоставить готовый бизнес, который просто нужно реализовать. А на сайте Департамента можно найти примеры успешно реализованных проектов, для открытия которых понадобились совсем смешные деньги – 30-40 тыс. руб.

Кроме того в конце 2009 года начала действовать программа по которой человек, потерявший работу, мог получить на руки пособие по безработице сразу за год и использовать его для открытия собственного дела. Согласитесь, 60 тыс. руб. (приблизительно столько составляет среднее годовое пособие по безработице) уже неплохой стартовый капитал. А если начать бизнес решили, скажем, пять безработных – стартовый капитал составит уже 300 тыс. руб.!

А вот получить ссуду в банке практически нереально. Риск кредитования нового предприятия еще не занявшего места на рынке, не сформировавшего финансовые потоки, не зарекомендовавшего себя как аккуратный налогоплательщик очень высок. Поэтому вам нужно либо искать поручителей, или залог, либо приготовиться, что ставка по кредиту, если вам удастся его получить, будет достаточно высокой. Ведь, в случае вашей неудачи в бизнесе, банк, предоставивший вам ссуду, рискует не выполнить свои обязательства перед вкладчиками. То есть от того, что вы переоценили свои силы и приняли на себя обязательства, которые не смогли выполнить, пострадают совсем посторонние, незнакомые вам люди. Так что перед тем, как брать кредит внимательно оцените свои возможности и готовность взять на себя ответственность.

А справки предоставлять вам все равно придется – это единственный способ для банка получить представление о вашей платежеспособности.

Я могу вам посоветовать воспользоваться нашим сервисом 123Credit.ru и на нашем сайте подать бесплатную он-лайн-заявку на предоставление  кредита.

К сожалению, ваш случай как нельзя лучше демонстрирует то, насколько слабо развита в нашей стране финансовая инфраструктура. Я считаю, что в ее расширении важную роль должны сыграть небольшие региональные банки, которые, не гонясь за сверхприбылью, будут обеспечивать финансовыми услугами жителей отдаленных, слабо развитых регионов.

К сожалению, наша позиция не находит понимания в надзорных органах. Сейчас под лозунгом повышения капитализации отечественной банковской системы проводится политика последовательного выдавливания с рынка малых банков.

Без сомнения, высококапитализированная банковская система – это хорошо. Но, как показывает ваш пример, крупным банкам, ориентированным на высокую прибыль, неинтересны такие регионы, как ваш. Ведь на таких клиентах, как вы много не заработаешь. А небольшой банк неинтересен регулятору. И пока не возобладает позиция, что российским гражданам и экономике нужны разные, в том числе и по размеру, и капитализации банки, в нашей стране будут оставаться люди, которым финансовые услуги просто недоступны.

Вам, как и Наталье из Архангельска, нужно искать местную программу поддержки малого и среднего бизнеса. Возможно в вашем регионе действует специальная программа для бывших военнослужащих и их семей.

Кроме того, рекомендую обратить внимание на кредитные кооперативы и небанковские кредитные организации, в которые перерегистрировались небольшие региональные банки, не сумевшие в связи к 1 января 2010 года нарастить капитал до 90 млн. руб. Чаще всего эти организации лучше включены в местную экономику и конкурируют с банками на рынках, где те не могут обеспечить приемлемое предложение.

К сожалению, ваш случай как нельзя лучше демонстрирует то, насколько слабо развита в нашей стране финансовая инфраструктура. Я считаю, что в ее расширении важную роль должны сыграть небольшие региональные банки, которые, не гонясь за сверхприбылью, будут обеспечивать финансовыми услугами жителей отдаленных, слабо развитых регионов.

К сожалению, наша позиция не находит понимания в надзорных органах. Сейчас под лозунгом повышения капитализации отечественной банковской системы проводится политика последовательного выдавливания с рынка малых банков.

Без сомнения, высококапитализированная банковская система – это хорошо. Но, как показывает ваш пример, крупным банкам, ориентированным на высокую прибыль, неинтересны такие регионы, как ваш. Ведь на таких клиентах, как вы много не заработаешь. А небольшой банк неинтересен регулятору. И пока не возобладает позиция, что российским гражданам и экономике нужны разные, в том числе и по размеру, и капитализации банки, в нашей стране будут оставаться люди, которым финансовые услуги просто недоступны.

Вам, как и Наталье из Архангельска, нужно искать местную программу поддержки малого и среднего бизнеса. Возможно в вашем регионе действует специальная программа для бывших военнослужащих и их семей.

Кроме того, рекомендую обратить внимание на кредитные кооперативы и небанковские кредитные организации, в которые перерегистрировались небольшие региональные банки, не сумевшие в связи к 1 января 2010 года нарастить капитал до 90 млн. руб. Чаще всего эти организации лучше включены в местную экономику и конкурируют с банками на рынках, где те не могут обеспечить приемлемое предложение.

Константин, для предоставления Вам кредита банк должен понимать, из каких средств Вы сможете его погашать. Если речь идет о приобретении транспортного средства или оборудования, то Промсвязьбанк разработал специализированные кредитные продукты "Кредит-Транспорт" и "Кредит-Обородование", где залогом является приобретаемое на кредитные средства имущество. При этом необходимо, чтобы заемщик внес первоначальный взнос не менее 20%.

Начнем с того, что старт-апы банки не кредитуют, как правило. Ваш проект являет типичным инвестиционным проектом и путей его реализации по-моему два. Первый - сделать из него государственный проект, включив в государственную программу по развитию агропрома, и тогда можно будет рассчитывать на госгарантии и кредиты госбанков. Второй - найти инвестора. Мне кажется будет сложно реализовать второй вариант в наше время в таком масштабе – сразу в 85 регионах. Попробуйте начать с одного.

Валентина, если сейчас бизнес работает и является прибыльным, такое сотрудничество возможно при условии соответствия требованиям банка по остальным параметрам.

Возможно, но, вероятно, вам понадобятся дополнительные гарантии, поручители, или залог.

Опять же могу вам посоветовать воспользоваться нашим сервисом 123Credit.ru и на нашем сайте подать бесплатную он-лайн-заявку на предоставление кредита. Мы предоставляем выбор различных кредитных продуктов для бизнеса – овердрафт, кредитная линия, банковская гарантия, классический кредит

В линейке кредитов Промсвязьбанка есть беззалоговый "Кредит-Первый", сумма - до 1 млн. рублей, срок - до 24 мес. Обеспечением по кредиту является только поручительство собственников бизнеса - более подробно на сайте www.psbank.ru или по телефонам круглосуточного Контакт-центра 8 800 555-20-20 (звонок по России бесплатный).

Скорее всего, пополнить оборотные средства за счет государственных субсидий вы не сможете. Так московский Департамент поддержки и развития малого и среднего предпринимательства предоставляет субсидии на приобретение основных средств, организацию и оснащение рабочего места субъекта малого предпринимательства, закупку сырья и расходных материалов (не более 20% от общей суммы субсидии), аренду зданий, помещений, находящихся в частной собственности. При этом государственные субсидии не могут превышать 350 000 руб. и составлять более половины затрат на соответствующую статью – половину расходов вы в любом случае должны покрывать за свой счет. Думаю, поддержка малого бизнеса в вашем регионе осуществляется на подобных же условиях.

Если же вы давно и успешно сотрудничаете с поставщиком, регулярно и без задержек платите за товар, то у вас есть возможность договориться об отсрочке платежа и получить, таким образом, необходимые оборотные средства.

Впрочем, если у вашей компании уже есть регулярные, стабильные обороты, а рынок стеклокерамической посуды в вашем регионе еще не насыщен и имеет перспективы для развития, банк с удовольствием предоставит вам кредит. Сейчас оборотные проекты банки кредитуют охотнее, чем инвестиционные.

Если же ваш бизнес еще настолько молод, что не может похвастаться стабильными оборотами, то для получения кредита вам может понадобиться поручитель, или залог. Сейчас некоторые банки предлагают кредитные программы, по которым залогом служит приобретаемый товар.

Так что, ищите, внимательно изучайте предложения банков и. я уверен, найдете кредит на подходящих вам условиях. Но, в любом случае, помните: взять кредит не главное – главное его вовремя и без задержек вернуть.

Геннадий, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам возможность приобрести автотранспорт с помощью "Кредита-Транспорт", при этом залогом являются как раз сами приобретаемые транспортные средства. Более подробно о кредитах для МСБ можно узнать на сайте Промсвязьбанка www.psbank.ru или по телефонам круглосуточного Контакт-центра 8 800 555-20-20 (звонок по России бесплатный).

Судя по всему, вы хотите принципиально изменить бизнес модель, по которой до сих пор работала ваша компания. Банки же рассматривают вашу компанию с точки зрения ее предыдущего бизнеса и, вполне естественно, не видят у вас ни необходимости, ни возможности приобретать собственный транспорт.

В первую очередь вам нужно рассмотреть вариант применения лизинговых схем. Вы сразу решаете вопрос обеспечения по кредиту и дополнительно уменьшаете для своей компании налоги: пока действует лизинговая сделка, вы не платите налог на имущество, и можете принимать на расходы лизинговые платежи.

Как правило, банки сами предлагают использовать лизинговую схему для подобных проектов. Однако чтобы донести перспективы, которые в результате смены бизнес модели открываются перед вашей компанией, вам нужно представить хороший бизнес-план, который бы содержал исследование рынка логистических услуг в вашем регионе, его емкость и долгосрочные перспективы развития, а также нынешнее место вашей компании на нем и место, которое она планирует занять в случае приобретения автомобилей. Бизнес-план также должен содержать оценку возврата заемных средств, учитывающую как благоприятный, так и неблагоприятный сценарии.

Учитывая ваши амбициозные планы по созданию «мультимодального логистического комплекса с выделенной железнодорожной веткой» рекомендую вам также поискать поддержки у местной администрации, так как, по всей видимости, проект будет иметь большое значение для развития экономики всего региона.

Попробуйте подать заявку на предоставление кредита на нашем сайте 123Credit.ru.

Сложно оценить, почему вы не можете получить кредит – слишком мало информации. Не понятна ни сумма, ни даже на что вы хотите брать кредит: на развитие бизнеса, или личные нужды. В любом случае, если банк отказывает вам в предоставлении ссуды, значит, он считает, что риски с этим связанные слишком велики.

Возможно, сумма, о которой вы просите, существенно превышает ваши доходы, или обороты вашей компании, и в обеспечение кредита вы не можете предоставить ни достаточный залог, ни поручительство.

Отсутствие кредитной истории, тоже может быть фактором, осложняющим для банка принятие положительного решения – положительная кредитная история могла бы помочь.

Поэтому советую изменить требования к кредиту: уменьшить сумму или срок, найти достойный залог, или поручителя. Но повторюсь еще раз: взять кредит не главное – главное его вовремя отдать. Обращаясь за кредитом, правильно рассчитывайте свои возможности.

Вы можете использовать льготный лизинг по программе субсидирования лизинговых платежей. Можете попробовать взять кредит и воспользоваться поддержкой гарантийного фонда. О существовании каких-то специальных программ мне неизвестно. Но они могут быть на уровне регионов с целью поддержки производителей импортозамещающей продукции. Попробуйте обратиться в региональные органы поддержи предпринимательства. Информация о контактах есть на нашем сайте www.opora-credit.ru.

По кредиту надо платить. Если же вы считаете условия вашего кредитного договора кабальной сделкой – нанимайте адвоката и попытайтесь через суд добиться опротестования этого договора.

Для долгосрочных кредитов совокупная сумма процентов действительно может приближаться к сумме кредита. Это плата за то, что банк предоставляет вам деньги, которые он также как и вы небесплатно привлек на рынке, у вкладчиков, а вы пользуетесь ими 5-10 лет.

Прежде чем подписывать кредитный договор, вам необходимо было выяснить все условия предоставления кредита, включая график платежей и сумму переплат. Но если вы подписали договор, взяли на себя обязательства, то должны их выполнять.

Конечно, если вы считаете, что при заключении договора не все условия были вам объяснены и доведены до вашего сведения, или, что проценту по кредиту неразумно высоки (такая норма есть в Гражданском кодексе), то можете попытаться обжаловать его в судебном порядке. Но, во-первых, подписывая договор, вы подтверждаете, что ознакомились и согласны с его условиями. А во-вторых, в любом случае, даже если суд согласится с вашими аргументами, вам придется вернуть все деньги, полученные по кредиту. Вы, конечно, сэкономите на процентах, но вернуть придется всю сумму и сразу.

Поэтому я не устаю повторят: взять кредит не главное – главное его отдать. Обращаясь за кредитом, нужно правильно соотнести свои возможности с условиями, на которых банк готов предоставить вам средства.

Вы правы, к сожалению, в такой ситуации, действительно, кредит получить практически невозможно. Остается надеяться, что со временем вопрос кредитования людей с погашенной судимостью будет решен. А пока для вас единственная альтернатива – небанковские формы кредитования. Например, обратиться в кредитный кооператив или микрофинансовую организацию. В Москве и Подмосковье, например, успешно действует компания «Финотдел».