On-line конференции

На мой взгляд, финансовую грамотность населения, нельзя отделять от общего развития нашего общества. Десять лет назад мобильные телефоны были у единиц, сейчас они у есть у всех. По некоторым данным количество пользователей Интернета в России составляет 30% от всего населения, о таких цифрах несколько лет назад можно было только мечтать. Первые пластиковые карты массово начали эмитировать более 15 лет назад, уже существует большая группа населения для которой слова пластиковая карта, электронный платеж, электронный кошелек, интернет банк – не пустой звук.

Можно говорить, что повышение финансовой грамотности напрямую связано с развитием технологий, современной связи, техническим прогрессом если хотите. Это во многом естественный процесс развития, который идет самостоятельно, без участия непосредственно банковского сообщества.

Что же касается банков, то они, как и любые коммерческие организации, в свою очередь, стремятся извлечь прибыль из использования современных технологий, путем повышения удобств для клиентов. Согласитесь, не сложно убедить клиента пользующегося интернетом и оплачивающего покупки в интернет магазине, в том, что оплачивать ЖКХ не выходя из дома гораздо удобнее, чем через кассу банка. А таких клиентов с каждым годом становиться все больше и больше. Спрос на эти услуги растет пропорционально технологическому развитию общества. Для моего дедушки получение зарплаты через банкомат по карте было мучением, для моего отца, ему сейчас 66 лет, это естественный процесс, для меня это уже процесс прошлый, так как я предпочитаю расплачиваться безналичным способом.

Не могу согласиться со всеми Вашими высказываниями и предложениями. Клиенты сопротивляются нововведениям не только из-за низкой финансовой грамотности. Поэтому, «бороться» с клиентами совершенно не стоит. Ведь мы работаем не против, а для клиента, соответственно если клиенту удобнее (привычнее, безопаснее, больше нравится и т.д.) совершать платежи через кассу, то зачем ему запрещать? Самый эффективный способ в данном случае дифференцировать комиссию – тогда человек может пересмотреть свои приоритеты и возможно согласится оплачивать услуги через автоматизированные каналы. Конечно же, для того, чтобы клиент пересмотрел свои предпочтения нужно и важно обучать клиентов. В этом вопросе роль консультантов колоссальна! Как раз консультанты и являются проводниками знаний для населения – это один из способов повышения финансовой грамотности. Естественно, что существуют и другие способы. Например, банки своими силами создают образовательные порталы в Интернете, где каждый может получить консультацию. Или в отделениях проводятся тематические семинары для клиентов и всех желающих, на которых можно обсудить отдельные темы. На региональном уровне запускаются отдельные проекты по повышению финансовой грамотности. Но это больше локальные меры, которые касаются только заинтересованных граждан. Более широкое распространение возможно только при участии государства. И первые шаги в этом направлении уже сделаны – в 2008 году стартовала Общефедеральная программа «Финансовая культура и безопасность граждан России», информацию о ней и результаты деятельности можно найти в сети.

Честно говоря, я не очень верю в высокую эффективность государственных программ повышения финансовой грамотности. Спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Соответственно, финансовые институты сами должны заниматься решением этой проблемы, причем точечно, разъясняя, пропагандирую те продукты, которые входят в их бизнес. Например, наш портал 123Credit.ru занимается он-лайн-заявками на предоставление кредита. По каждому направлению – ипотека, автокредиты, потребительские ссуды, кредиты для бизнеса – мы предоставляем нашим пользователям пакет просветительских статей. Причем отнюдь не рекламирующих плюсы кредитов! Напротив, мы говорим и о минусах, о «подводных камнях», об опасности кредитования.

Полагаю, задачи повышения финансовой грамотности будет решена только при двух условиях.

Первое – этим займутся сами финансовые институты.

Второе – они избегнут соблазна рекламировать «себя хороших» и выберут путь объективного информирования клиентов обо всех плюсах и минусах тех или иных финансовых продуктов и сервисов..

Безусловно риски при проведении финансовых операций в интернет банке есть. Безусловно банкам не все равно до их репутации, если это солидные банки. Но согласитесь, существуют риски и при проведении финансовых операций иными способами, к сожалению бывают случаи нападений на клиентов или инкассаторов перевозящих крупные суммы денег.

Банки постоянно повышают уровень безопасности своих электронных систем, в т.ч. и интернет банка. Что касается регулирования и обязательного страхования в данном сегменте, то лично я ни чего плохого в регулировании и страховании не вижу, если это продуманное регулирование, когда при разработке нормативных актов законодатель прислушивается к экспертам из банковского сообщества, чтобы регулирование с одной стороны не отразилось на качестве услуг для клиентов (в сторону ухудшения), с другой стороны, чтобы регулирование не было формальностью и реально защищало клиентов от мошеннических действий. Что же касается информирования о рисках, то безусловно банки заинтересованные в своей репутации это делают, информируют клиентов, поскольку банки стараются, чтобы их клиенты не имели проблем.

Банковское самообслуживание к которому относится и интернет банк, требует определенной доли ответственности и аккуратности от клиента банка. Для безопасного пользования интернет банком зачастую достаточно выполнять ряд простых правил:

1. установить на компьютере антивирус и регулярно его обновлять
2. не разбрасывать и не сообщать посторонним коды доступа и номера карт
3. не посещать непроверенных сайтов, не устанавливать непроверенных программ от неизвестных производителей
4. устанавливать лимиты платежей со счетов в интернет банке
5. регулярно менять пароли доступа
6. установить СМС информирование о движении по счетам

Что же касается случаев, когда банк вешает всю ответственность на клиента, а клиент в свою очередь уверен, что вина лежит на банке, решить кто прав может только суд.

Интернет является всего лишь каналом для пользования банковскими услугами, если клиенту сложно им пользоваться с соблюдением всех необходимых мер предосторожностей, то лучше совершать операции с использованием традиционных каналов. Дополнение функциональности интернет-банка действительно ведет к потенциальному увеличению возможных проблем. Но в этом нет злого умысла банков. К сожалению, современные технологии сами по себе несут повышенные риски для конечных пользователей. Естественно, что их надо минимизировать доступными способами. Например, в случае с интернет-банкингом банки вводят дополнительные степени защиты, ограничивают операции лимитами по сумме, совершенствуют системы безопасности, пишут инструкции о мерах, которые необходимо соблюдать, и конечно же информируют клиентов о возможных рисках. Но даже в этом случае полностью избежать инцидентов не удастся. А самый простой путь минимизировать обозначенный риск – не предоставлять возможность управлять средствами через интернет. Но, на мой взгляд, это тупиковый путь.

Банки постоянно предупреждают клиентов о необходимости соблюдения правил безопасности при работе через Интернет. А именно о необходимости использования антивирусных программ и их своевременного обновления, аккуратности в обращении с конфиденциальной информацией. Со своей стороны кредитные организации прилагают максимум усилий для предотвращения мошенничеств, постоянно обновляют системы защиты в зависимости от появления новых мошеннических приемов. В частности, в СМП Банке недавно внедрена услуга sms-информирования клиента о факте входа в систему дистанционного банковского обслуживания и обо всех проведенных операциях. Это позволяет клиенту оперативно реагировать на неправомерное списание средств и заблокировать эти операции. Также ведется работа по внедрению сеансовых ключей для каждой операции, что также позволит снизить риск доступа злоумышленников к счетам клиентов. Но еще раз хотелось бы подчеркнуть: если в компьютер пользователя был запущен специальный вирус или человек не соблюдает элементарных правил безопасности, то все усилия банков по предотвращению мошенничества, в том числе и значительные финансовые вложения, будут потрачены впустую.

В настоящее время набирает популярность программа Агентства Ипотечного Жилищного Кредитования «Переменная ставка». По этой программе заемщик может взять кредит по ставке рефинансирования ЦБ + 1,5/2,5%. С учетом того, что в настоящее время ставка рефинансирования 7,75%, кредит возможно взять по ставке 9,25%.Это пожалуй лучшая ставка на рынке в настоящий момент. Банк Открытие в настоящий момент готов предоставлять кредиты по этой программе. Подробности по адресу: http://www.openbank.ru/ru/private/crediting/ipoteka/soft/

При активной поддержке ипотечного рынка со стороны государства ставки по кредитам на покупку жилой недвижимости могут снизиться в ближайшие годы до 6-7%% годовых в рублях. Если субсидирование процентных ставок не примет массовый характер, можно ожидать снижение стоимости кредитов до 9-10%% в год.

Уровень ставок будет зависеть от экономической ситуации и возможностей банков по кредитованию на длительный срок. Конкретные процентные ставки зависят от заемщика, объекта кредитования и кредитной программы, поэтому необходимо уточнять о какой программе говорим. В целом же не ожидаю, что в ближайшем будущем ставки серьезно изменятся, так как кардинальных изменений на рынке не произошло.

Действительно, на рынке ипотечного кредитования мы сейчас наблюдаем заметное оживление. Банки готовы активно кредитовать, растет интерес со стороны потенциальных заемщиков, оживает рынок недвижимости. Кредитные организации постоянно улучшают условия кредитов: уменьшаются размеры первоначального взноса, процентных ставок. Банки начинают активно привлекать клиентов и за счет акций. Самая распространенная практика – сезонные акции, во время которых обычно отменяются комиссии за выдачу кредита, рассмотрение заявки.

Делать прогноз об уровне процентных ставок сложно. Основным критерием для определения ее размера будет ставка рефинансирования, но, в конечном счете, все будет зависеть от политики конкретных банков, их отношения к рискам. Что касается СМП Банка, то за последнее время мы снизили как размер первоначального взноса (от 20%), так и ставки (в частности, покупку квартир в некоторых новостройках Московского региона мы кредитуем по таким ставкам, которые некоторые банки не предлагают даже на вторичное жилье).

Не берусь судить о конечном уровне процентных ставок. Но по нашей статистике мы видим, что ставки по ипотеки медленно снижаются. Полагаю, что до докризисного уровня ставок остается недолго.

По нашему мнению, в ближайшее время значительного снижения процентных ставок по ипотечным продуктам не предвидится. Это обусловлено, прежде всего, стоимостью привлечения банками денежных ресурсов. Немаловажное значение имеет и ситуация на рынке, увеличение объемов строительства жилья. Без массового строительства серьезное снижение ставок по ипотечным кредитам, как и цен на жилье, невозможно.

Конечно, незначительное снижение будет наблюдаться, однако, это будет связано, скорее всего, с растущей конкуренцией банков на рынке ипотечных кредитов.

В следующем году будут продолжать набирать обороты партнерские программы с производителями, программы банков – производителей, программы экспресс кредитования и программы полного цикла оформления кредита у автодилера по принципу автоэкспресса, но по более низким ставкам. Банки будут конкурировать между собой снижая первоначальный взнос и процентную ставку. Думаю, что с учетом срабатывания эффекта отложенного спроса, роста продаж у дилеров, ставки по автокредиту в 2010 – 2011 году вернутся к докризисному уровню.

Мы ожидаем снижение первоначального взноса при кредитовании на покупку новых автомобилей до 0-10%% от стоимости и снижение ставок по кредитам на покупку авто на вторичном рынке.

Полагаю, что в ближайшем будущем мы будем все чаще встречать программы, которые предлагаются автопроизводителями, в том числе в предстоящем году. Они, как правило, наиболее интересны клиентам. При этом классические банковские кредиты также останутся.

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО сегодня предоставляет обширный перечень продуктов по автокредитованию, среди которых предложения, как для физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей, в том числе программа поддержки малого бизнеса, участие в государственной программе утилизации старых автомобилей.

Банк активно расширяет сеть точек продаж в автосалонах-партнерах во всех регионах присутствия, продолжается наращивание партнерской базы дилерских центров.

В ближайшее время Банк представит потребителям программы автокредитования совместно с дилерами Volkswagen и Audi.

Уже в 2010 году Банком планируется снижение процентных ставок по всем видам автокредитов.

Если говорить в целом, то Первый Республиканский Банк является универсальным финансовым институтом. Мы работаем и с физическими лицами, и с юридическими – массовой розницей, средним бизнесом, ведем операции на финансовых рынках. При этом приоритетом является сбалансированное развитие без значительных смещений акцентов в пользу отдельных направлений. Для каждого направления и период времени есть свой локомотивный продукт, которые определяются политикой и потребностью Банка в целом. Например, сейчас мы активно кредитуем средний бизнес и привлекаем вклады населения. В перспективе будем более активно кредитовать розничных клиентов, акцент будет сделан на кредитных картах и кредитах наличными.

СМП Банк активно развивает как розничный, так и коммерческий бизнес. Стратегически важными направлениями для нас сейчас являются: кредитные карты, ипотечное и автокредитование, онлайн-сервисы, вклады– в обслуживании физических лиц; кредитование, в том числе для малого и среднего бизнеса, и РКО – для юридических лиц.

Да согласен. Население все активнее инвестирует на рынках, многие клиенты знают, что такое инвестиционные продукты, знают, что при всех рисках, если речь идет о долгосрочном инвестировании, а не о спекуляциях, на этом вполне можно заработать, причем доход возможен больший, чем по самому высокому банковскому депозиту. Поэтому банки стараются создать спрос на более надежные с одной стороны и более доходные с другой, вариации депозитов с привязкой например к ценам на сырье или фондовым индексам. Но и не только эти продукты показывают популярность. Также свою эффективность в период кризиса показали структурные продукты, такие как мультивалютные вклады. Например в банке Открытие вклад «Мультивалютный», пользуется особой популярностью, так как позволяет сбережениям клиентов не зависеть от изменения валютных курсов.

Разнообразные новые инвестиционные банковские продукты будут ещё активнее появляться на конкурентном рынке. Но по надёжности классические вклады останутся более привлекательными.

Думаю, что это так. Скорее всего, россиян заинтересуют альтернативные бирже варианты вложения денег (ОМС, доверительное управление) и услуги трейдинга.

Появление значительного числа ипотечных программ неизбежно приведет к увеличению доступности жилья. Государству для решения социальных задач необходимо субсидировать всё более значительные слои общества.

Развитие социальной ипотеки во многом зависит от политики государства в этом вопросе. Ведь социальная ипотека это кредитование определенной категории населения под приобретение достаточно ограниченного перечня объектов недвижимости. Соответственно необходимо решить несколько вопросов – первый и основной это собственно возведение этих объектов. Далее уже кредитование конечных покупателей, то есть фондирование банков, субсидирование ставок для покупателей. Сомневаюсь, что в ближайшем будущем программа примет массовый характер. Из уже сделанного в этом направлении могу отметить реализуемую АИЖК программу «Стимул», в рамках которой предполагается стимулировать путем кредитования по льготным ставкам застройщиков возводить объекты эконом класса, а также кредитовать покупателей на последующую покупку квартир в построенных объектах. На реализацию программы на 2010 выделено 40 млрд.рублей, и на мой взгляд это очень серьезный шаг в направлении развития социальной ипотеки.

Уверен, что масштабными они не будут.

На сегодняшний день МОСОБЛБАНК занимает лидирующие позиции в рамках предоставления программы по военной ипотеке. В ближайшее время планируются такие социальные программы ипотечного кредитования как «Материнский капитал», «Новостройка», «Переменная ставка», «Малоэтажное жилье».

Уже сейчас некоторые банки предлагают кредиты на покупку автомобилей и жилья без первоначальных взносов. Постепенно большинство банков будут вынуждены внедрить в свои кредитные продукты такую возможность для заёмщиков.

Уверен, что в ближайшее время продукты без первоначального взноса не будут пользоваться у банков популярностью, так как несут в себе дополнительный риски. Соответственно, в краткосрочной перспективе в качестве массовых продуктов мы их вряд ли увидим.

В текущей ситуации возврат к кредитованию без первоначальных взносов возможен. Некоторые банки уже предлагают кредиты на таких условиях, но в порядке исключения. Массовой практики по отмене первоначального взноса пока не будет.

Пока предпосылок к этому нет. По большому счету, кредитование без первоначального взноса оказалось одним из главных «слабых мест» докризисного риск-менеджмента в банках. Полагаю, банкиры сто раз подумают, прежде чем повторять этот шаг.

Отказ банков от первоначального взноса по кредитам полностью маловероятен, хотя тенденция к снижению процента первоначального взноса от суммы приобретаемого имущества существует. Возможно появление различных акций и предложений от банков, которые будут носить «разовый» характер и при общем ужесточении требований к заемщикам, несомненно, немаловажное значение при рассмотрении заявок будет иметь положительная кредитная история клиента.

Вы можете обратиться к нашим специалистам, заполнив заявку на сайте «КФК» www.cfa.su/cfa_refinance_form.html . Мы поможем снизить ставку по Вашему ипотечному кредиту до минимально возможной.

Полагаю, если у Вас все в порядке с кредитной историей, Вы исправно гасите текущий кредит, то Вам будут рады и предоставят возможность перекредитоваться. Сейчас на рынке есть предложения рефинансирования кредитов, выданных на старых условиях. Как правило, для этого необходимо пройти стандартную процедуру – подать заявку и документы, получить одобрение, получить новый кредит, погасить старый, переоформить залог. То есть первый шаг – обратиться с заявкой в банк предлагающий услугу рефинансирования.

Со своей стороны я могу предложить вам на сайте 123Credit.ru или Ipocredit.ru просто заполнить бесплатную он-лайн-заявку на перекредитование. И сравнить варианты, которые вам предложат банки.

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО является Агентом по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов по программе Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов ОАО АРИЖК (Открытое Акционерное Общество Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), которое было создано для решения проблем ипотечного кредитования и оказания помощи заемщикам, попавшим в затруднительную ситуацию при обслуживании ипотеки. Для получения подробной консультации Вам необходимо обратиться в Центр ипотечного кредитования АКБ МОСОБЛБАНК ОАО по тел.: 626-21-01

Получить подробную информацию о конференцию и заполнить заявку на участие в ней можно на www.cfa.su/c_10_09_24.html. Около 100-та участников обсудят актуальные вопросы развития кредитного и страхового рынка в период восстановления. Кризис дал новые возможности во взаимоотношениях банков и брокеров. Уже сейчас посетители нашего сайта www.cfa.su заполняют до 1 000 заявок в день для банков-партнеров и ежедневно получают более 100-та кредитных карт, значительное число других кредитов. До 31 августа действуют специальные предложения на участие в конференции (скидки до 70%).

Добавлю со своей стороны, что возрождение брокериджа – необходимое условие цивилизованного и эффективного кредитного рынка. И то, что г-н Гребенко даже в разгар кризиса продолжал финансировать серию таких конференций – большой вклад КФК в становление такого рынка. Диалог между банками и брокерами имеет все перспективы развития.

Думаю, Татьяна хотела этим подчеркнуть то, что мы столь же активны и напористы. Но при этом, замечу, мы – не сказочные существа, а реальный крупный российский банк :) Необычно, наверное, в нас то, что мы пережили кризис не просто с сохранением позиций, а выросли по многим показателям, реализовали намеченные планы и сейчас очень активно ведем себя в рознице.

Вклады – один из основных продуктов для физических лиц. Заметный рост объема депозитов СМП Банка не был вызван агрессивной маркетинговой кампанией, ее не было. Просто мы стремимся к достижению нашей глобальной цели – предлагать интересный и действительно нужный продукт. И получаем результат – вкладчиков привлекла именно сама линейка. Например, у нас есть вклад «Финансовый множитель» - он позволяет сохранить заявленные ставки при досрочном востребовании вклада уже при сроке от 30 дней. Проценты по депозиту «Аэробонус» перечисляются на кобрендовую карту СМП Аэрофлот Бонус, и их можно сразу же тратить, получая за это мили. Есть у нас и вклад, который можно открыть через Интернет – i-вклад.

Да, действительно, мы объединили свои системы он-лайн-заявок на предоставление кредитов. Теперь на четырех сайтах – www.123сredit.ru, www.bankir.ru, www.ipocredit.ru, www.finarty.ru – любой россиянин может поджать бесплатную он-лайн-заявку на кредит. Буквально на следующий день ему позвонят из нашего колл-центра, уточнят его пожелания. Далее заявки поступают нашим банкам-партнерам и они уже напрямую выходят на клиента со своими предложениями. По вопросам сотрудничества с нашим единым центром он-лайн-заявок вы можете связаться:

Москва:
Директор по развитию бизнеса: Сергей Салихов
Телефон: +7 916 123 1288
E-mail: sergey@123service.ru

Санкт-Петербург:
Директор по развитию бизнеса: Светлана Хохлова
Tелефон: +7 960 258 5703
E-mail: svetlana@123service.ru

Да, вы правы. Согласно планам акционеров нашего банка, к 1 октября 2010 года к коммерческому банку «Открытие» будет присоединен банк «Петровский» и Инвестбанк «Открытие».

Это объединение обещает стать знаковым и для других участников финансового рынка. Укрепление структуры благодаря сильному инвестблоку и широкой географии присутствия, а также усиление позиций Банка ОТКРЫТИЕ в процессе интеграции позволит ему реализовать стратегические планы развития и уже в ближайшее время войти в ТОП-30 крупнейших российских банков по размеру собственных средств и активов.

 В настоящее время банк продолжает активно развиваться. Так, начала 2009 года, в банке была пересмотрена и модернизирована линейка предложений для клиентов разных сегментов: розницы, малого и среднего бизнеса и корпоративного бизнеса.

Что касается розницы, то на этом направлении с помощью новой технологии запущены процессы автокредитования, кредитования на покупку товаров, ипотечное кредитование. И это еще не полный список всего, что сделано за последнее время в рознице: стоит отметить, что банк «Открытие» запустил факторинг для физических лиц, заметно расширил линейку потребительских кредитов, упростив условия их оформления, кроме того у клиентов Банка появилась возможность открыть транспортную карту.

Динамику роста подтверждают показатели: объемы выдач розничных кредитов с января 2010 года по июль 2010 выросли почти в семь раз, а выдача розничных кредитов ( по всей линейке) в июле этого года составила около 700 млн.рублей.

 Важную роль в процессе увеличения объемов сыграл и тот факт, что существенно расширилась сеть регионального присутствия банка — до 219 офисов в 33 регионах. В том числе, за счет сети банка «Петровский», который войдет в объединенный банк осенью этого года. Также в настоящее время идут мероприятия по планированию процедур слияния с банком «Губернский» (Екатеринбург). Напомню, что план разрабатывается с участием Агентства по страхованию вкладов.

Основными принципами работы объединенного Банка станут высокий уровень обслуживания клиентов всех сегментов в регионах присутствия, увеличение клиентской базы, унификация и расширение продуктовой линейки, развитие дистанционных каналов продаж, повышение узнаваемости бренда.

Появление новых продуктов поможет многим банкирам оптимизировать свой бизнес. Среди кредитных предложений «локомотивами» могут стать кредиты с увеличением влияния роли ставки и наличия залога.

Диверсифицируйте вложения. Рассмотрите и депозиты, и вложения в драгметаллы, и фондовый рынок. Определите пропорции и вкладывайте. Если Вы готовы принимать риск, то, на мой взгляд, это оптимальный вариант при наличии средств. Конечно, выбор инструментов и стратегии зависит от того, насколько вы готовы рисковать и какой доход планируете получить. Если же Вы не хотите рисковать и не доверяете УК, то лучше остановите выбор на вкладах.