On-line конференции

Смысл зависит от цели, которую Вы ставите перед депозитом.

Если ситуация будет стабилизироваться, то я не исключаю дальнейшее некоторое снижение ставок.

Снижение банковских ставок будет продолжаться достаточно длительный промежуток времени. Как минимум до тех пора пока нефть стоит дороже 50$. На сегодняшний день уровень инфляции значительно ниже процентных ставок по депозитам. Мы считаем, что банковский депозит – самый надёжный инструмент сбережения денежных средств.

Тенденция снижения процентных ставок и по кредитам, и по депозитам является долгосрочной, что связано со снижением кредитных рисков и инфляции. За первые пять месяцев года средние ставки по кредитам нефинансовым организациям снизились на 2,4 пп - с 13,8% годовых до 11,4%, по депозитам населения без депозитов до востребования – на 2,6 пп – с 10,8% до 8,2%. Инфляция снизилась на 2 пп – с 8% до 6%. Так что пока говорить об отрицательных реальных ставках по вкладам в целом по сектору не приходится. Однако риск таких ставок существует, так как ситуация все более приближается к докризисному сценарию, когда при галопирующей инфляции (выше 10%) ставки по вкладам были ниже 10%.

В последнее время снижение процентных ставок по вкладам замедляется, ведь банки заинтересованы в привлечении денежных средств.

Инфляция с начала 2010 года составила порядка 4,3%, тогда как процентные ставки по рублевым депозитам варьируют от 6% до 12%.

Таким образом, депозит по прежнему является практически единственным безрисковым источником вложения денежных средств со ставкой выше уровня инфляции.

Критическая точка была пройдена в 2009 году, но ожидать значительное снижение уровня просрочек по кредитам пока не стоит.

Что касается проблемы плохих долгов, то, по мнению ряда специалистов, она сильно преувеличена. Да что там говорить, даже Центробанк отрицает проблему «просрочки». Правда, есть подозрение, что делает это регулятор с целью избавиться от очередной «головной боли», свалив на своих подопечных бремя ответственности по решению этого вопроса. Вроде как не вижу «плохих долгов», а значит, их нет. Много ли страусов спаслось, спрятав голову в песке?

С другой стороны «плохие долги» - это пусть жестокий, но честный тест на выживаемость российских банков. Кто справится – получит путевку в светлое будущее. По мнению специалистов, рентабельность банков в ближайшее время будет главным образом зависеть от восстановления кредитного портфеля. Так отечественные кредитные организации получают уникальную возможностью сбалансированного роста за счет внутренних ресурсов. Особенно это касается розницы: объем депозитов частных лиц продолжает расти, а качественных заемщиков мало. Так что выезжать на бессистемном массовом кредитовании и дешевых иностранных источниках фондирования, как раньше, уже не получится, зато есть условия, буквально вынуждающие к взвешенному ведению бизнеса.

Вероятно, критическая точка была пройдена еще в 4-ом квартале прошлого года. За январь – апрель 2010 года просрочка выросла всего на 5,6% – с 1,0147 трлн руб. до 1,0718 трлн руб., т.е. в среднем за месяц она росла с темпом 1,4%. Для сравнения – в 2009 году средний темп роста просрочки составил 7,6%. Наблюдаемый рост просрочки, в первую очередь, объясняется особенностями отражения плохих долгов в РСБУ. Если не будет «второй волны», то можно утверждать, что кризис плохих долгов завершился.

В ближайшие годы условия кредитования будут и дальше улучшаться, но кредиты без первоначального взноса вернутся на рынок не ранее 2012 года.

Дальнейшей либерализации условий кредитования как и возвращения автокредитов без первоначального взноса вполне можно ожидать. На то, что этот процесс уже запущен, указывает начавшееся снижение ставок корпоративного кредитования и массовый пересмотр банками своих методов работы со всеми новыми заемщиками. Теперь банкиры всерьез озабочены разработкой свежих рыночных стратегий ориентированных на завоевание качественных клиентов, а не на бессистемное наращивание оборотов, как это было раньше.

При этом либерализация условий кредитования вовсе не значит, что требования к заемщику снизятся. Сейчас все происходит с точностью да наоборот. Банки готовы к отчаянной борьбе, но только за качественных заемщиков. Именно таким клиентам, после их тщательной проверки, и будут предлагаться выгодные условия кредитования.

По мере снижения кредитных рисков растет конкуренция на кредитном рынке и, в частности, рынке автокредита. Банки будут конкурировать за заемщиков не только снижением процентных ставок, но и предложением более выгодных условий, в числе которых - отказ от авансового платежа.

Вы можете обратиться к специалистам нашей компании, заполнив заявку на сайте www.cfa.su и они помогут Вам снизить кредитную нагрузку.

Вы задали очень актуальный вопрос. В настоящее время ставки снижаются. Так, по программе АИЖК «Стимул» можно получить ипотечный кредит под 11% годовых (программа начинается 1 июля). Между тем, многие заемщики заключили договора ипотеки во время кризиса по высоким ставкам и, вполне естественно, стремятся рефинансировать свои кредиты под более низкую ставку процента. Однако если ставки отличаются только на 2-3%, то рефинансирование может быть не выгодно – ведь, по существу, это новый кредит со всеми сопутствующими комиссионными расходами. Программы рефинансирования кредитов не слишком распространены, тем не менее, некоторые банки их предлагают. Например, Сбербанк предлагает «программу рефинансирования жилищных кредитов» (http://sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/home/refinancing/), диапазон ставок – 11,7-13,5%. Есть программа рефинансирования ипотеки и у ВТБ24 (http://www.vtb24.ru/personal/loans/mortgage/base/refinance/).

Рад, что такие конференции начали проводиться. Слышал, что первая в России конференция была в прошлом году. На мой взгляд, в будущем эта модель может быть хорошо востребована в исламском сообществе. Вне него к этой модели не готовы в силу различия культурных установок.

У исламского банкинга есть перспективы для захвата до 10% рынка банковских услуг в РФ.

Исламская модель, вероятно, больше, чем западная, приспособлена для финансирования МСБ и микрофинансирования. Однако и исламские банки не отказываются от залога, более того, стандартный западный кредит в исламских банках превращается во временную покупку банком залога с его последующим выкупом заемщиком по более высокой цене (bai' al 'inah, по существу, сделка РЕПО).

Не исключаю эту возможность для ряда случаев. Новый рынок – новые взгляды и команды. Но возможно, это случится немного позже, когда тенденции будут более очевидны.

Поиск и смена управленцев в банках носит постоянный характер, как и попытки собственников и управляющих найти новые возможности для развития финансовых структур.

Массового исхода топ-менеджмента мы не наблюдаем, хотя в этом году и произошло несколько крупных перемещений. Во-первых, в мае председатель правления Россельхозбанка Юрий Трушин ушел в отставку, на его пост был назначен Дмитрий Патрушев, сын секретаря Совета безопасности, экс-главы ФСБ Николая Патрушева. Во-вторых, экс-председатель правления банка Уралсиб Андрей Донских переместился на должность заместителя председателя правления Сбербанка. Однако случился этот переход в марте, задолго до общего собрания акционеров. Наконец, на прошлой неделе временно исполняющим полномочия и обязанности председателя правления «Эйч-эс-би-си Банк (РР)» был назначен Роберт Фрэнсис Кравер, Стюарт Лоусон, занимавший должность председателя правления, покидает банк.

Спасибо за хороший вопрос. Мы считаем, что уже в ближайшее время, так называемое магазинное кредитование, уйдёт в историю и будет замещено кредитными картами. Что нельзя пока сказать про кредиты наличными. Мы предлагаем своим клиентам бесплатный сервис по выбору лучших предложений кредитов и кредитных карт по адресу http://www.cfa.su/on-line.html .

Вероятно, под «товарным кредитом» Вы подразумеваете «потребительский кредит». Действительно, карточный кредит является более перспективным и удобным инструментом как для заемщиков, так и для банков; по мере распространения, пластик будет вытеснять потребительский кредит. Однако процесс экспансии карточного кредита не быстрый, каких-то радикальных изменений именно в этом году ожидать не приходится.

Сейчас некоторые банки предлагают до 13% годовых по депозитам при высшей степени надёжности сбережений.

После «кэша под подушкой» и физического золота депозиты остаются самым надежным инструментом инвестиций. Так как вклады застрахованы в ССВ, то в пределах 700 тыс руб. можно (относительно) спокойно распределять деньги по вкладам в банках-членах ССВ, предлагающих наиболее высокие проценты. Не стоит забывать о диверсификации, я рекомендую формулу 30:30:30:10 (30% в рублях, 30% в долларах, 30% в евро, 10% в ОМС). Следует помнить, что ОМС не застрахованы в ССВ, поэтому для этих инвестиций следует выбирать более надежные банки.

Юлия, принципиально и все к новому сезону – это вряд ли. Хотя есть ощущение, что «продвинутые» идут в этом направлении.

Новая волна развития банковского ритейла протекает с лета 2009 года, но ожидать значительный рост (более 20% в год) банковского рынка пока не стоит.

Несомненно в новом сезоне банки обновят свою продуктовую линейку в части кредитования, будут вводиться новые кредитные программы, изменение текущих продуктов, снижение процентных ставок по кредитам и либерализация требований к заемщику.

А как Вы думаете, что будет, если случится полная зависимость банков и рынка от власти? В каком обществе и стране мы тогда будем жить?

Вы же сами пишете «призвали»? Для меня это отлично от «приказали».

Ставки по кредитным предложениям управляются рыночными тенденциями, а не словоблудием властей. В текущей ситуации кредиты под 6-7% годовых возможны лишь при субсидировании со стороны государства.

До 6-7% годовых нашей ипотеке как до луны. Никакие потуги государства не приблизят меня, да и всех остальных россиян, к этой цели. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) снижает до 8% ставки по целевым займам для банков, кредитующих строительство жилья эконом класса. Решение принято в связи с подписанием президентом РФ Дмитрием Медведевым поправок в закон «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации», предусматривающих снижение ставки по субординированному кредиту для АИЖК с 9% до 6,5% годовых. В связи с этим, к началу июля банки, которые кредитуют жилищное строительство и приобретение жилья в рамках программы «Стимул», получат финансировании от АИЖК под 8% годовых, а ставка по договорам займа, заключенным ранее, будет снижена.

Это отлично, что есть хоть какие-то подвижки в сторону удешевления ипотеки. Только вот снижение стоимости финансирования для банков не равняется облегчению условий для потребителей. То есть гражданам-то хотелось бы в это верить, а государство, вроде как, эту веру подпитывает, только вот на реальные материи, то есть ипотечные ставки, этот процесс пока почти не влияет.

Деньги по рынку строем не ходят, им государственная власть не указ. Тем не менее, инструменты воздействия у государства на банки есть – это и прямой контроль над крупнейшими банками – Сбербанком, группами ВТБ и ВЭБа, а также Россельхозбанком, и инструменты кредитно-денежной политики ЦБ (ставка рефинансирования, госкредиты, эмиссия денежной массы, обязательные нормативы и пр.). Почему ставки не опускаются до уровня, обозначенного премьер-министром? Во-первых, кредитные риски остаются слишком высокими; во-вторых, очень высока концентрация банковского сектора, имеющего доступ к госсредствам; в-третьих, западный рынок кредита пока слабо открыт для российских банков. А ведь именно широкий доступ наших банков к западному кредиту и был основным источником предкризисного кредитного бума.

Вот пример того, как возрастает цена государственных денег по мере движения по «пищевой цепочке»: АИЖК получило 40 млрд руб. под ставку 6,5% годовых, предлагает банкам эти деньги в рамках программы «Стимул» под 8%, а те, в свою очередь, выдают ипотечные кредиты под 11%.

Я тоже таких летних вкладов сейчас не встречал. Возможно, банки решили, что это не сильно стимулирует вкладчиков и не дифференцирует сам «летний» вклад.

Летний сезон для вкладчиков раньше являлся скорее сезоном трат, а не накоплений, поэтому банки и вводили сезонные предложения для клиентов.

Но в этом году население в большей степени ориентировано на накопление денежных средств, поэтому на сегодняшний день банки стали реже предлагать сезонные вклады.

В течение летнего периода традиционно возросло количество арендованных индивидуальных банковских сейфов, что подтверждается многолетней тенденцией. Также в настоящее время увеличивается количество клиентов, желающих получить кредиты, тем более, что  сейчас происходит оживление рынка недвижимости.

За первый квартал чистая прибыль в целом по банковской системе составила 102 млрд руб., за апрель она выросла на 10 млрд руб., за май – на 23 млрд руб. (моя оценка, так как данные обзор ЦБ за май еще не опубликован). Между тем, чистая прибыль прошлого года составила 134 млрд руб. Так что, по существу, за пять месяцев этого года получен финансовый результат всего прошлого года. Ни о каком снижении доходности говорить в условиях завершения кризиса не приходится, основная причина банковских убытков – резервы под плохие долги – скоро начнут распускаться. Поэтому в данном случае, Тимофей, чиновникам верьте.