On-line конференции

С помощью систем Интернет-банкинга или, вводя более широкое понятие, систем Дистанционного Банковского Обслуживания, можно совершать все операции, которые не требуют физического присутствия клиента в офисе Банка. К операциям, требующим присутствия, относятся открытие счетов, изменение условий обслуживания счетов физлиц и операции с наличными денежными средствами.

Все остальные операции возможно реализовать в системах ДБО.

Если рассматривать основные услуги электронного банкинга для физических лиц, то их можно разбить на несколько уровней:

-          информационный сервис по имеющимся у клиента продуктам, счетам и карточкам

-          переводы между своими счетами и карточками в банке (включая счета в различных валютах)

-          внешние платежи на счета получателей в других банках, коммунальные платежи, платежи за услуги связи и пр.

-          оформление и передача различных заявок в Банк

В качестве каналов электронного доступа клиентов в банк чаще всего используются персональные компьютеры, мобильные телефоны, банкоматы, информационные киоски.

Что касается услуг удалённого обслуживания юридических лиц, кроме стандартных платежных сервисов (системы Банк-Клиент), на мой взгляд, интересными являются услуги специализированного расчётного обслуживания холдинговых структур. Эти услуги обычно предоставляются банками с разветвлённой региональной сетью компаниям (холдингам), подчинённые структуры которых находятся в тех же городах, где расположены филиалы банка.

В этом случае головными компаниями холдингов обычно запрашиваются следующие возможности

            - контроль по операциям подчинённых структур обслуживаемых в филиалах Банка

            - прямое управление счетами подчинённых структур из головной компании холдинга

            - акцепт Головной компанией платежей подчинённых структур

            - контроль исполнения бюджета в рамках холдинга и акцепт платежей дочерних структур в привязке к статьям бюджета.

Далькомбанк предлагает своим клиентам комплексный набор услуг в области дистанционного банковского обслуживания рублевых счетов.

Через Интернет Вы можете осуществить:

- переводы внутри и вне банка
- коммунальные платежи, включая федеральных операторов мобильной связи
- досрочное гашение кредита
- просмотр/печать выписок, остатка на счете, документов
- подключение/отключение услуг дистанционного банковского обслуживания
- на подходах управление лимитами авторизации по картам международных платежных систем

Посредством SMS есть возможность:

- получать сообщения о движениях по счету
- получать периодическую информацию по остатку на счете
- совершать оплату услуг федеральных операторов мобильной связи
С помощью эл. Почты Вы можете:

- получать сообщения о движениях по счету
- получать периодическую выписку по счету

В будущем мы планируем расширить функционал наших систем дистанционного управления счетом.

Очевидно речь идет о мобильном банкинге, в этом случае все предоставляемые услуги можно разбить на два основных вида: информационные – получение информации по своим счетам и продуктам (выписки по счетам, справки по депозитам и кредитам, информация по проведенным и полученным платежам) и платежные услуги, суть которых состоит в проведении платежей.

Интернет-банкинг - система оперативного доступа и управления своими счетами и любой точки мира, где присутствует Интернет. Интернет-банкинг позволяет не только отслеживать остатки и операции по всем счетам и пластиковым картам, которые Вы открыли в банке, но и оплачивать ЖКУ, услуги сотовой и стационарной связи, Интернет, осуществлять иные переводы как между своими счетами (включая конвертации, пополнения депозитных счетов), так и на счета других получателей. Кроме того, посредством Интернет-Банкинга возможно управлять услугой sms- информирования. Спектр операций, которые возможно провести в системе Интернет-банкинга, также как и удобство пользовательского интерфейса зависит лишь от банка, банкингом которого вы пользуетесь.

Антон, проще перефразировать, какие не доступны. Перечень большой, уверен, закроет все ваши ожидания. Могу сказать, что в Интернет-банке Банка24.ру есть все существующие на текущих момент функции: начиная от оплаты штрафов ГАИ, возможностью получения кредита, заканчивая работой на рынке Форекс. И это не считая стандартных функций совершения платежей. Кстати, для удобства наших клиентов мы ежемесячно добавляем в Интернет-банк порядка новых 10 шаблонов для оплаты услуг.

Посредством «Интернет-Банкинга» возможно:

• Ведение рублевых и валютных счетов;
• Получение выписок по счетам в режиме on-line;
• Обмен данными с бухгалтерскими программами (например, 1С-Бухгалтерия);
• Введение архива платежных документов;
• Ведение справочников счетов, банков, корреспондентов и т.д.

Юридические лица могут отправлять в Банк следующие документы:

• Платёжное поручение;
• Информационное сообщение;
• Заявление на перевод иностранной валюты;
• Поручение на обязательную продажу иностранной валюты;
• Поручение на покупку иностранной валюты;
• Поручение на продажу иностранной валюты;
• Заявка на конвертацию иностранной валюты;
• Справка о валютных операциях;
• Справка о подтверждающих документах;
• Паспорт сделки.

Для физических лиц:

• Рублевые переводы;
• Конвертация валюты;
• Оплата различных услуг (телефония, интернет и т.п.)

Вопрос, наверное, касается интернет-банкинга. В принципе, с помощью систем дистанционного обслуживания, которые обычно называют интернет-банкингом, или электронным банкингом (e-banking) можно совершать все операции, что и в любом реальном отделении банка за исключением, конечно, получения наличных. Можно оплатить коммунальные услуги, телефон, электричество, сделать денежный перевод на расчетный счет, другую карту, систему электронных денег и т.д. Перечень возможных платежей зависит от конкретного банка. От того, с какими организациями у него заключены договоры.

Важное преимущество электронного банкинга – отсутствие очередей. Для того, чтобы осуществить платеж не обязательно вообще выходить из дома. Нужен лишь доступ в интернет. Через интерент можно платить  вообще из любой точки мира.

Кроме того, большинство систем дистанционного банковского обслуживания позволяют настроить регулярные платежи. Так что вы никогда не забудете заплатить за газ, свет, телефон, интернет, или кабельное телевидение. Это будет сделано автоматически.

Банки всегда особое внимание уделяли средствам обеспечения безопасности. Особенно это стало актуальным в эпоху «электронных денег». Для своих информационных ресурсов банки выстраивают эшелонированные системы защиты, основываясь на самых современных технологиях. К таким мерам банки обязывают регуляторы (Государственная Дума, Банк России, платежные системы), регламентируя принципы обеспечения информационной безопасности (Федеральный закон 152, Стандарт Банка России ИББС-1.0-2006, PCI DSS и так далее). Однако никакие самые современные средства защиты не помогут избежать несанкционированного доступа к персональным данным клиентов и средствам на их счетах, если сами клиенты проявляют беспечность при работе с компьютером. Поэтому со стороны клиента также должен быть обеспечен зрелый уровень безопасности и выполнены все рекомендации банка, получаемые клиентами, например, требования к антивирусной защите, к организации паролей и т.д.

Риски в электронном банкинге конечно же существуют, точно так же как в случае обычной работы с банками. Разработчики систем удалённого обслуживания и сами банки постоянно совершенствуют системы защиты информации. Периодически появляются злоумышленники, которые пытаются найти варианты хищения средств клиента. Но основное здесь - это соблюдение клиентами правил пользования системами. Единичные проблемы, возникающие при использовании систем электронного обслуживания, обычно бывают связаны с беспечностью самих клиентов и неисполнением рекомендаций банков.

Современный уровень развития информационных технологий, механизмов защиты, в т.ч. средств криптографической защиты информации, позволяет обеспечить очень высокий уровень защищенности данных и средств клиента. Но, естественно, в этом вопросе всегда остается влияние «субъективного фактора»:

1. со стороны банка: насколько ответственно банк подходит к разработке (если пользуется своими разработками) и эксплуатации IT-систем банкинга. В любом случае, банк обязан соблюдать требования «Закона о банках и банковской деятельности» в части банковской тайны. Контроль над соблюдением требований информационной безопасности в банках регулярно осуществляется различными органами, в т.ч. ЦБ РФ. Необходимо подчеркнуть, что банк несет ответственность за сохранность средств клиента (в случае, если ущерб клиенту будет нанесен по вине банка).
2. со стороны клиента: необходимость соблюдения клиентом требований информационной безопасности, в т.ч. определенных в договоре, заключаемом при подключении услуги дистанционного управления счетом. Записанный на приклеенном к монитору стикере пароль, свободно лежащий (сказать хранящийся – преувеличение) в общедоступном месте носитель с ключами шифрования и электронной цифровой подписи, потерянный ноутбук с ключами, отсутствие на компьютерах антивирусной защиты и, как следствие, зараженность его вирусами и троянскими программами, оставленный в доступном другим месте без присмотра включенный и незаблокированный компьютер с конфиденциальной информацией – любое из этих действий может легко зачеркнуть все усилия разработчика системы и банка по обеспечению безопасности.

Да, предрассудков относительно электронного банкинга много. Однако следует отметить, что вероятность форс-мажора здесь не выше, чем вероятность попасть под машину при переходе улицы. Если вы соблюдаете правила, пользуетесь «зеброй», не бежите на красный свет – вероятность мала. Статистика показывает: большинство преступлений с электронными деньгами происходит по вине самих жертв. Записали пин-код на самой карте, придумали плохой пароль для Интернет-банкинга, оплатили картой услугу на сомнительном сайте…

Уровень защиты достаточно высокий, потому что банки предъявляют высокие требования к программному обеспечению. Это – один из основных моментов, которые рассматриваются при выборе ПО. Банки используют многофакторную аутентификацию клиента, различные механизмы шифрования передачи данных, что сводит к минимуму риск несанкционированного доступа к этим системам.

Надежность и защищенность системы – это, пожалуй, один из многих факторов, сдерживающих развитие мобильного банкинга, и в этой области идет постоянное совершенствование и развитие как средств зашиты, так и средств противоправного направления. Данную тему лучше развивать специалистам соответствующих компаний (например, Лаборатории Касперского). При этом следует отметить, что банки очень серьезно относятся к защите персональной информации клиента в целом, в т.ч. и в системах электронного банкинга как каналах обслуживания клиентов, осуществляя ввод в промышленную эксплуатацию достаточно надежные решения, оценивая все риски. Поэтому с точки зрения потенциальных угроз потери информации именно через каналы дистанционного банковского обслуживания считаю данные риски минимальными.

Искандер Раифович, если вы хотите получить ответ типа «надежна на 73,86%», то его, наверное, вам никто не даст. Также не надежна, как и любая неэлектронная система. При этом, в России банковских карт выпущено больше, чем у нас живет взрослых жителей, а значит многие пользуются. А десятки миллионов граждан выкладывают свои данные в социальных сетях типа «Одноклассников» и «В контакте», не задумываясь, насколько защищен там доступ к данным? Удобство использования электронных денег, быстрота совершения операций, дистанционное управление счетом – плюсы во много раз превышают любые возможные риски.

Появление новых возможностей сети Интернет и наличие большого количества мошеннических операций с использованием сети, безусловно, способствует развитию средств защиты данных клиента при проведении операций через Интернет. Среди таких средств - использование сертифицированных программ, цифровой подписи, одноразовых паролей, применение многоуровневой системы аутентификации и т.д. Системы контроля за защитой от мошенников постоянно обновляются и совершенствуются, поэтому на сегодняшний день можно четко обозначить достаточную степень защищенности системы Интернет-банка.

Наш Банк комплексно с особой тщательностью относится к вопросам защиты денежных средств клиентов. В апреле 2008 года Банк24.ру стал первым в России Банком, который сертифицировал комплекс услуг расчетного обслуживания клиентов через Интернет по международному стандарту информационной безопасности ISO 27001:2005.

Внедренный стандарт ISO 27001:2005 позволяет предвосхищать любые посягательства на средства клиентов и позволяет нам постоянно совершенствоваться в этом направлении.

Сейчас мы используем многоступенчатую систему защиты начиная от протокола https, заканчивая одноразовыми кодами (для частных клиентов) и токенами (для корпоративных).

Доступ защищен настолько, насколько квалифицированы специалисты службы банковской безопасности. Если они уделяют достаточно внимания современным технологиям как хакерским, так и безопасности, и если опираются не только на свой багаж знаний, полученный в 70-80-х годах, то можно утверждать, что разработанная ими система защиты банка достаточно надежна. А вот если специалистам служб безопасности свойственна излишняя самоуверенность, ориентация на документы отечественных регуляторов, то у такой системы есть зияющие пробелы в безопасности. И важно, чтобы они были своевременно обнаружены и закрыты самими банками или их клиентами, а не мошенниками.

В «Интернет-Банкинге» для доступа к счету используется ключ с ЭПЦ (электронной цифровой подписью) клиента зашифрованный паролем. Ключ храниться на съемном носителе или в USB-Токене. Без такого ключа получить доступ к данным невозможно. Вероятность подбора секретного ключа ЭЦП клиента равна ~10^-78

Для обеспечения защищенного взаимодействия через Интернет, в системе «Интернет-Банкинг» использует криптографический протокол SSL.

Протокол SSL обеспечивает безопасную передачу данных по сети Интернет. При его использовании создаётся защищённое соединение между клиентом и сервером, используя шифрование с открытым ключом для подтверждения подлинности отправителя и получателя.

Конфиденциальность – основа банковского бизнеса. Естественно, безопасности платежей через интернет уделяется огромное внимание. Абсолютно во всех системах дистанционного банковского обслуживания информация, передаваемая между компьютером клиента и сервером шифруется с помощью достаточно надежного протокола SSL.

Кроме того, банки используют самые разнообразные системы идентификации пользователей, подтверждения и шифрования транзакций. Некоторые требуют установки на компьютер клиента специальных модулей, в других используются специальные электронные ключи, где-то используются одноразовые пароли, получить которые можно только в отделении банка, или банкомате. Некоторые банки используют достаточно простую, но эффективную систему ограниченных по времени действия одноразовых паролей, которые генерируются для каждой отдельной операции и высылаются клиенту на мобильный телефон.

С другой стороны, ни одна система безопасности не сохранит ваши деньги, если вы будите пренебрежительно относиться к сохранности паролей, PIN-кодов и другой конфиденциальной информации.

Популярность Интернет-банкинга зависит от уровня развития Интернета в каждом конкретном регионе, стоимости услуг провайдеров и уровня финансовой грамотности населения. Развитие Интернет-банкинга можно сравнить с переходом средств массовой информации от печатной версии к электронным публикациям. Ни для кого не секрет, что тиражи газетных печатных изданий падают, и все более массовая аудитория читает публикации в Интернете. Это и более оперативно, и часто более удобно для клиента. То же самое можно сказать и про системы Дистанционного Банковского Обслуживания.

Интернет-банкинг – это продукт для активных клиентов, которые ценят скорость принятия решений и комфорт, ведь он позволяет существенно сэкономить время ожидания, проведенное в очереди, да еще и работает круглые сутки 365 дней в году. Сегодня многие наши клиенты заинтересованы в услугах дистанционного управления счетом и активно интересуются в местах продаж возможностью подключения данной услуги.

Разумеется, он заметно уступает классической работе через офис. Однако темпы прироста Интернет-пользователей банковских услуг во всем мире растет темпами, опережающими в разы темпы прироста клиентов в целом. Повод задуматься.

В отечественной практике Интернет-банкинг стартовал в 1996-97 годах в двух достаточно крупных банках, которые за год с небольшим завоевали большой клиентский сегмент (более 60%). Затем рост клиентской доли сократился. В настоящее время в рознице Интернет банк-клиент близок к 100% (не считая Сбербанка). Многие клиенты используют оба решения. Однако в объеме платежного потока соотношение между этими решениями не столь убедительное. Очевидно, что классическое решение еще далеко не исчерпало свои возможности, и будет существовать еще довольно долго.

Востребованность Интернет-Банкинга становится настолько велика, что в России начинают появляться банки, спецификой деятельности которых является дистанционное обслуживание клиентов. Стоит отметить также, что усовершенствование защитных функций системы и расширение возможности проведения самых разнообразных платежей, способствовали популяризации банкинга ведущих банков страны. Использование системы позволяет избежать очередей, траты времени на поездку до офиса банка, прочтения и подписания многочисленных бумаг, что минимизирует временные траты клиента на взаимодействие с банком.

Если для Вас важен комфорт и домашний уют, скорость проведения платежей, доступность банковских сервисов – то Интернет-банк Ваш Выбор, а таких миллионы. По статистике обслуживание по системе Интернет-банк при открытии расчетного счета в нашем банке выбирают 90% корпоративных клиентов. Что касается частных лиц, то порядка 2 000 новых клиентов ежемесячно отказываются от стояния в пробках и очередях и начинают платить за сотовый, коммуналку и проч. он-лайн.

Тем более, что все платежи в Интернет-банке для частных клиентов проводятся БЕСПЛАТНО, то есть без взимания комиссии со стороны банка. А на остаток по карточному и Интернет-счетам клиента мы ежемесячно начисляем – 5% годовых.

Популярность «Интернет-Банкинга» постоянно растет. Это прежде всего удобно и позволяет значительно экономить время.

Естественно, по популярности интернет-банкинг пока серьезно уступает традиционной офф-лайновой системе обслуживания. Во-первых, он появился относительно недавно. Во-вторых, далеко не все россияне постоянно имеют надежный доступ в интернет. В-третьих, пока удаленное банковское обслуживание вызывает у клиентов некоторое недоверие и настороженность.

Основной затратной частью при внедрении систем ДБО является обеспечение должного уровня безопасности операций. Как уже говорилось в ответах на другие вопросы, банки уделяют повышенное внимание внедрению самых надежных средств обеспечения безопасности. Не секрет, что такие средства обходятся банкам недешево не только при первичном внедрении, но и требуют постоянных капиталовложений и совершенствования на этапе эксплуатации. Если говорить более конкретно, то внедрение системы Интернет-банкинга с развитыми средствами защиты на первоначальном этапе обойдется банку в сумму не менее 10 млн. рублей. Далее – в зависимости от конкретных требований бизнеса и условий внешней среды. Соответственно, системы ДБО не приносят доходы банку напрямую. Банки рассматривают эти системы как инструмент создания более комфортных, удобных и современных условий обслуживания для клиентов и повышения уровня их лояльности.

Создание системы интернет-банкинга в банке включает целый ряд мероприятий, связанный со следующим:

- покупкой необходимого программного обеспечения

- организацией информационно-технологической инфраструктуры для установки данного ПО

- решением вопросов информационной безопасности

- разработкой банковских технологических процессов обслуживания удалённых клиентов

- интеграцией системы интернет-банкинга с автоматизированными системами банка с системами процессинга пластиковых карт и системами приёма платежей

- организацией продаж продукта

- обучением сотрудников

- организацией сопровождения системы

Внедрение системы обычно происходит поэтапно с постепенным расширением функционала системы и каналов продаж.

Так что затраты здесь могут быть различны в зависимости от функциональности системы и количества клиентов, пользующихся данной услугой.

Основные плюсы, получаемые банком:

- расширение клиентской базы за счёт предоставления клиенту дополнительных сервисов

- сокращение затрат банка за счёт оптимизации процессов взаимодействия с клиентом и технологии обработки документов внутри банка

Говорить о стоимости в общем – практически невозможно. Она серьезно зависит от функциональности, архитектуры системы, разработчика (стоимости разработки, например, в Хабаровске и в Москве будут сильно отличаться), требований по объему и многих других факторов. Цену на покупку готовых систем можно узнать у разработчиков, в т.ч. на их сайтах.

А насчет прибыльности, могу сказать, что это, безусловно, выгодно в виду снижения операционной нагрузки на банк и его сотрудников. Таким образом Интернет-банкинг – взаимовыгодный продукт, ведь клиент получает комплекс банковских услуг без лишних нервов, трат и в максимально комфортных для него условиях.

Создание системы дистанционного банковского обслуживания (куда входит в том числе Интернет-банкинг) – это не просто открытие интернет-представительства Банка в сети Интернет, а создание полноценной инфраструктуры, необходимой для дистанционного обслуживания клиентов. С точки зрения окупаемости следует понимать, что дистанционное обслуживание представляет один из альтернативных каналов банковского обслуживания, основной целью которого является снижение себестоимости банковских операций, и это одно из основных его преимуществ (отмечу, что внедрение и сопровождение Интернет-банкинга проще, чем внедрение и сопровождение классических решений). Именно это позволяет считать данное направление наиболее эффективным по сравнению с традиционными каналами продаж банковских продуктов.

Точную стоимость создания и внедрения системы Интернет-банкинга определить весьма сложно. Стоимость банкинга диктуется многими факторами, среди которых наиболее значимым видится выбор поставщика системы управления Интернет-банком. Именно от поставщика зависит стоимость серверного программного обеспечения, лицензии на каждого пользователя, поддержки и обновления системы. Кроме того, в стоимость создания системы включают - организацию накалов связи между дополнительными офисами и сервером, создание удобного интерфейса и создание возможности оптимизировать количество операций, выполняемых клиентом дистанционно.

Для Банка – удобство Клиентов – это выше всякой прибыли!

Оценить затраты и прибыльность разработки системы может только сам разработчик, со стороны Банка это определяется прежде всего количеством клиентов, которые будут пользоваться данной услугой.

На самом деле, универсальных банковских карт уже достаточно много. Это как карты, одновременно предоставляющие доступ к банковским счетам и право на получение скидок при оплате услуг в торговых точках, так и социальные карты, предоставляющие соответствующие льготы и совмещенные с банковскими картами.

Говорить об инструменте, дающем одновременный доступ к счетам в нескольких банках, не приходится в силу конкуренции (иначе останется один банк) и того факта, что банки не готовы делиться информацией о своих клиентах, поскольку они должны соблюдать банковскую тайну.

Технически это совершенно реально.

Но организационно реализовать такой масштабный проект чрезвычайно сложно, ведь придется сотни компаний, часто конкурирующих между собой, уговорить проводить единую дисконтную политику.

Что касается банковских карт: если Россия по-прежнему будет идти по пути развития международных платежных систем, то ситуация, при которой человеку на каждый счет будет нужна отдельная карта, сохранится. Решением может стать принятие, наконец, программы национальной карты в России на современной, более технологичной базе. В этом случае можно будет говорить о варианте «один банк – одна карта». Или две – вторая международная, для поездок за границу. Хотя технически объединить их тоже не проблема, сложнее согласовать такое объединение с международными системами.

Эта тема неоднократно поднималась. Можно ли владеть всего лишь одной картой, на которой будет занесена и информация о счетах, и дисконты? Теоретически – да. Рано или поздно рынок вынужден будет к этому придти. Но это дело не завтрашнего дня. Полагаю, с развитием использования биометрии в различных процессах будет решена и эта задача.

Согласен, сегодня на одного человека приходится слишком много карт. И в этой ситуации, конечно же, гораздо разумнее создавать универсальные решения, позволяющие совместить в себе ряд функций и при этом на порядок облегчить их применение, ведь работать с картой можно удаленно, в том числе через устройства самообслуживания.

В настоящее время на уровне органов государственной власти Республики Татарстан также прорабатывается вопрос развития проекта «Социальная карта Республики Татарстан», которая должна быть универсальной и покрывать потребности граждан в услугах в таких областях, как образование, здравоохранение, трудоустройство, ЖКХ, транспорт, пенсионные накопления и льготы и т.д. и главное позволять проводить банковские операции.

Создание универсальных карт в краткосрочной перспективе маловероятно, в силу самых разных причин. Хотя проблема «ненужных» карт существует – в некоторых случаях, клиент получает 2-3 карты только в одном банке, а если обслуживается в нескольких банках, то вполне может быть счастливым обладателем 6-10 карт. Банки пытаются хотя бы на своем уровне решать эту проблему, предоставляя клиенту комфортно работать со своими карточными счетами через интернет-банк. Но проблема все равно остается и, как мне кажется, решение ее стоит ждать не от банков, а от существующих или новых операторов электронных платежей в виде универсального интерфейса обмена данными (уже довольно распространены программы, «запоминающие» пароли пользователя и освобождающие его от необходимости постоянного ввода, к этому остается добавить тот самый универсальный виртуальный счет). Но пока это фантазии.

Идея хорошая, но мировая практика не имеет успешных проектов в данном направлении. Решение этого вопроса зависит от унификации в целом стандартов банковского обслуживания.

Было бы круто! Только тогда надо использовать для идентификации биометрию. Отпечатки пальцев и прочее.

Уже сейчас, владельцы наших карт могут получить скидку во множестве магазинах и торгово-сервисных предприятий и мы постоянно работаем над расширением нашей дисконтной программы.

Такие карты есть. Я пользовался в одном из банков такой картой, которая давала доступ к моим разным счетам в этом банке. Но работала эта карта только в банкоматах этого банка и не могла быть использована как платежное средство. Иными словами, такая карта была просто средством доступа к своим счетам, но не средством оплаты.

Создание таких карт реально уже сейчас. Внедрение такого продукта напрямую зависит от модернизации внутрибанковских систем учёта операций и расчётов.

С технической точки зрения нет препятствий для создания универсальной карты, на которой будет храниться вся информация о ее владельце, включая группу крови, день рождения, действующие визы, право доступа на охраняемые объекты, размер скидок в магазинах и многое другое. Но, как вы понимаете, для создания такой карты нужно договориться очень многим организациям, а кроме того обеспечить передачу и надежную защиту персональных данных.

Риски для банков здесь можно «найти» лишь в возникновении дополнительных затрат при обновлении технологий. И банки уже давно идут на эти затраты, подтверждением чему может служить достаточное количество банкоматов в общественных местах и местах скопления большого количества людей (аэропорты, гостиницы, торговые центры), позволяющих получать наличные, пополнять свои счета и проводить массу других операций, включая валютно-обменные операции и оплату услуг.

Для клиентов рисков не вижу, наоборот – сплошные плюсы, поскольку держатели карт получают доступ к большому набору услуг в круглосуточном режиме.

Не думаю, что стоит ждать какого-то революционного перелома. И банкоматы, и терминалы самообслуживания и многофункциональные устройства используются уже давно,  имеют свои возможности и целевые задачи. Решение при выборе устройства должно приниматься для конкретного места установки с учетом прогнозируемых потребностей клиентов, объемов и экономической эффективности. Но общая тенденция будет двигаться в сторону многофункциональности – расширения времени обслуживания (вплоть до 24х7), повышения доступности, снижения себестоимости услуг.

Плюсы понятны – заметное снижение издержек как самих банков, так и клиентов на процессы обслуживания. Минусы – рост числа элементарных механических или электронных поломок и, как следствие, возникновение потребности в более совершенных системах контроля за работой банкоматной сети и разбора конфликтных ситуаций. Обе задачи вполне реальны.

Унификация аппаратов представляется мне положительной тенденцией не только в банковской сфере, но для развития ИТ-сектора в целом. Для нас важно, чтобы аппарат «умел» не только выдать купюры, но представлял собой некое универсальное устройство, через которое пользователи могли бы легко и быстро воспользоваться услугами в электронном виде. Это удобно как для клиентов, так и для самих организаций.

Что касается рисков, то для их предотвращения нужно просто активнее работать в данном направлении: разрабатывать системы с учетом требований сохранности персональных данных, модифицировать способы защиты информационной безопасности, корректно формировать перечень функций, которые должен осуществлять аппарат, а также грамотно интегрировать новые системы с уже имеющимися решениями.

Не вижу оснований, во-первых, к самому «перелому», т.к. терминалы все еще очень настороженно воспринимаются клиентами и имеют ограниченный функционал по сравнению с обычной кассой. И если человеку нужно сделать два платежа, один из которых возможен только в кассе, то он с обоими будут стоять в очереди. Во-вторых, нет оснований к тому, чтобы что-то эпохальное произошло именно в 2010 году. Новые технологии стоят денег и должны окупаться, а в текущем году банкам приходится не сладко. Даже учитывая тот факт, что использование терминалов в конечном итоге позволит оптимизировать расходы банка, однако срок окупаемости при нынешней динамике банковского рынка будет слишком большим, чтобы совершить массовый переход на терминальное обслуживание.

Я бы не сказал, что 2010 год станет переломным в идеологии банкоматного бизнеса. Перелом наступил намного ранее, когда в Банке «Петрокоммерц» и в других банках в банкоматах стали развивать платежные сервисы, которые позволяют клиентам оплачивать услуги связи, телевидения, коммунальных платежей и любые другие услуги, размещать рекламную информацию по другим банковским продуктам и услугам и информационный сервис. Тем самым банкоматы уже тогда превратились в «многофункциональные аппараты». Тем не менее, замена устройств – это существенные затраты, да и переоснащение банкоматного парка занимает длительное время.

Настоящий перелом в идеологии банкоматного бизнеса произойдет тогда, когда население России поверит в пластиковые карты, и начнет не только снимать заработную плату, а активно использовать карты в торгово-сервисных сетях, что в свою очередь снизит количество банкоматов из-за их малой востребованности.

Что касается плюсов и минусов, то данные сервисы приносят только плюсы как клиентам, так и банкам: клиенты получают удобный, доступный и многофункциональный инструмент, который позволяет экономить свое время и средства. А банки получают дополнительных доход от уже предоставляемых услуг в банкоматах, и продвигают свои дополнительные банковские продукты.

Минусы – многофункциональные банкоматы, часто ломаются из–за приема купюр, замятие, скрепки и прочее. Соответственно, это может привести к тому, что устройство полностью выходит из строя. Многие банки ставят один банкомат на прием, другой на выдачу.

По нашему мнению, полная замена обычных банкоматов многофункциональными аппаратами - вопрос дня не сегодняшнего. Хотя уже сейчас существуют проекты практически полностью автоматизированных «миниофисов». Плюсами несомненно является расширение предоставляемых сервисов, а расширение функций аппаратов не повлечёт за собой сколь-нибудь существенного изменения рисков.

Многие банки уже сейчас используют многофункциональные банкоматы, с помощью которых владельцы пластиковых карт могут не только снять, но и внести наличные, а также оплатить коммунальные услуги, перевести деньги на другой счет. Причем такие банкоматы удобны не только для клиентов, но и для банков. Возможность выдавать наличные, принятые от граждан – так называемый recycling – позволяет реже инкассировать банкомат.

Конечно, многофункциональные банкоматы существенно дороже обычных, поэтому революции ожидать не стоит.

С моей точки зрения – это лишь вопрос эволюционного развития информационных систем с традиционными ИТ-рисками. Такие риски можно минимизировать, если банк и клиент выступают партнерами, стремясь обеспечить безопасность совместными усилиями. Да и Россия не является пионером в этом направлении. Многие страны уже прошли этот путь, что позволяет нам минимизировать издержки при создании электронных хранилищ.

Я не вижу каких-то индивидуальных рисков для хранилищ данных – ИТ риски общие практически для всех банковских информационных систем. Можно говорить о значимости угроз реализации рисков для различных систем, но, на мой взгляд, хранилища не являются самыми критичными для банка системами – значимость учетных систем для банка все-таки выше.

Вопрос уязвимости зависит от правильного проектирования соответствующих хранилищ. Существует конечное число процедур и мероприятий (в т.ч. организационных), реализация которых позволяет свести риски к минимуму. Например, по рискам сбоев инфраструктуры на этапе сдачи в эксплуатацию проводятся приемочные испытания, на которых моделируется сбой и проверяется, насколько правильно система отрабатывает нештатную ситуацию. Далее, в период эксплуатации системы, подобные проверки/учения проводятся с определенной периодичностью. Защищенность данных с точки зрения информационной безопасности - это не только написание модуля парольной защиты, но и физический контроль доступа к соответствующим ресурсам, разделение прав пользователей и т.д.

Сергей, вы сами обозначили в вопросе риски. Т.е. насколько вероятны риски, на столько уязвимы и процессы. Создаете ЦОД (центр обработки данных) без резервирования и пожаротушения – вот налицо риски потери информации. И так по каждому риску…

Электронные хранилища данных существуют давно и успешно используются в различных сферах бизнеса. Уязвимость таких систем зависит от организации информационной безопасности.

Все услуги, Private Banking немного сдает свои позиции, VIP клиенты стараются выводить свои средства в оффшорные зоны, многие пострадали, люди не только не приумножили свои накопления, а потеряли (многим так и не удалось вывести то, что завели). Возможно, данному направлению потребуется 3-4 года, чтобы все начало функционировать с былой активностью.

Полагаю, что в любом случае потребительское кредитование будет находиться на подъеме. При нормальной экономической конъюнктуре можно прогнозировать новый всплеск интереса к ипотеке. Скорее всего, будет велик интерес к инвестиционным продуктам, причем потребители будут искать варианты, более доходные, чем классический депозит, но менее рискованные, чем фондовый рынок. Сумеют ли банки найти интересный ответ на такой вызов рынка – посмотрим.

Вряд ли стоит ожидать появления каких-то супер новых услуг. Возможно какие-то услуги будут заменяться и комбинироваться. Есть надежды, что условия нашей жизни, например, позволят заменить услуги по предоставлению банковских ячеек для операций с недвижимостью на аккредитивы. Представляете какой будет эффект, когда немалые деньги на все время оформления документов не будут лежать мертвым грузом в ячейках, а будут работать.

Будет происходить возрождение всех классических банковских услуг, активно развивавшихся до мирового финансового кризиса, таких как ипотека, автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ПИФы и т.п. Вместе с тем должна увеличиться доля услуг, базирующихся на передовых технологиях: дистанционное банковское обслуживание (в том числе мобильный банкинг), многофункциональные чиповые карты.

Фундаментальные банковские услуги. Цель – предоставить их Клиенту вне офиса.

Услуги останутся теми же: кредиты, депозиты, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание. Изменятся каналы, по которым они предоставляются. Все большее распространение будет получать дистанционное обслуживание через интернет, мобильный телефон и пр.

По моему мнению, кризис привёл к разумной экономии затрат на информационные технологии. Приостановлены были в основном проекты комплексного ИТ-перевооружения банков. Все проекты, направленные на оптимизацию бизнес-процессов и совершенствование ИТ-комплексов, продолжались. Вопросы надёжности и информационной безопасности в банках были и остаются на первом месте.

Говорить об опасности для клиентов на мой взгляд не стоит. Опасность для клиентов может возникнуть разве что в тех банках, которые излишне увлекутся такой «экономией» и доведут свои информационные системы до потери работоспособности (а банки, тем самым, до прекращения деятельности). Но такие ситуации все-таки маловероятны.

Для клиентов «экономия» банков на информационных технологиях может привести к снижению комфортности обслуживания – ограничению или недостаточному развитию, повышенной цене получаемых услуг, необходимости лишних обращений в банк, потерям времени и т.п..

Можно говорить об опасности такой «экономии» для «банкиров» рискующих оказаться в положении отставших и пытающихся вернуть клиентов, ушедших в банки, которые решают задачи не «экономии», а повышения своей привлекательности для клиентов и эффективности деятельности, в т.ч. и за счет развития информационных технологий.

Не думаю, что серьезные банки сегодня экономят на информационных технологиях. Привести это может к одному – поражению в конкуренции. И это все отлично понимают.

Сегодня информационные технологии – неотъемлемая часть жизни любого современного человека, независимо от его сферы деятельности и достатка. Отсутствие информационных технологий равносильно неумению банкиров читать и писать, поскольку именно ИТ сегодня являются определяющим фактором успешного развития в долгосрочной перспективе.

Не уверен, что сегодня стремятся экономить на информационных технологиях, наоборот, стремятся сэкономить с помощью информационных технологий.

Экономия на ИТ ведет к увеличению рисков отказов ИТ-инфраструктуры, увеличению издержек, снижению контроля и управляемости бизнеса.

В кризис многие стали экономить на развитии, что в корне не верно. Мы наоборот занимались развитием Интернет-банкинга. В результате независимые эксперты – участники исследовательского проекта российского портала Банки.ру признали наш Интернет-банк для частных клиентов ЛУЧШИМ в РОССИИ, предварительно протестировав 22 системы.

Экономия на информационных технологиях должна быть прежде всего разумной. Сегодня банковские процессы невозможны без информатизации. Наш Банк вкладывает значительные средства в развитие IT инфраструктуры, в том числе и в защиту информации.

Экономия на новых технологиях приводит к постепенному отставанию банка от конкурентов по уровню сервиса, качеству и разнообразию услуг и, в конечном счете, утрате рыночных позиций и потере клиентов.

На самом деле, именно информационные технологии позволяют банкам существенно экономить средства. Автоматизация обработки большого количества однотипной информации выгоднее содержания большого штата.

Конечно, это связано с большими затратами на этапе запуска системы, но затраты окупаются в процессе ее эксплуатации. А банки, у которых объем автоматизированных услуг не позволяет в приемлемые сроки окупить запуск проекта, могут воспользоваться услугами удаленного дата-центра.

На самом деле большинство банков используют АБС российских разработчиков. По моему мнению, это правильно, так как позволяет экономить деньги и время на запуск и дальнейшее сопровождение систем (по сравнению с внедрением западных АБС). Запуск же западных систем требует больших затрат на их адаптацию под российскую специфику. Вместе с тем существуют отдельные функциональные направления – такие, как например, CRM, скоринг, в которых российские разработчики пока ещё отстают. Здесь соответственно возможен выбор западных решений и их внедрение в банках. Рисков серьёзных я в этом случае не вижу.

Определенные риски для банков, использующих АБС иностранных разработчиков, конечно есть. На мой взгляд, в первую очередь они связаны со скоростью реализации изменений требований законодательства и регулирующих органов. Хотя эти же риски, а также риски прекращения деятельности для отечественных разработчиков ничуть не ниже. Существуют общеизвестные методы снижения таких рисков и многие банки, насколько я знаю, используют их в своей деятельности.

Что же касается использования банками системного программного обеспечения, разработанного признанными мировыми лидерами отрасли, то его использование, напротив, снижает ИТ-риски банка: мало у кого среди ИТ-специалистов возникают сомнения в качестве, например, СУБД Oracle и желание отказаться от нее в пользу «своей самописной» СУБД.

Нет, не представляет угрозы. Технологии национальности не имеют. И западные рейтинговые агентства вовсе никого не «подводили». «Подвели» мировые рейтинговые агентства. Мир глобализуется, в финансах – особенно. Делить финансовый рынок по географическому принципу – глупо, наивно и бесперспективно.

На мой взгляд, в этом случае следует поступить очень просто – путем замены проприетарного программного обеспечения на «свободные» решения. Как правильно заметил автор вопроса, основываясь на ПО западных разработчиков, мы сильно рискуем: рискуем финансами, рискуем активами, ставим на карту информационную безопасность и безопасность персональных данных, поскольку все это зависит от частной компании и ее собственной политики на рынке.

Также, учитывая, что дальнейшее применение данного ПО требует значительных средств на ежегодные лицензионные отчисления, следует обратить внимание на имеющиеся и успешно применяемые в мире «свободные» программные продукты. Если учесть, что в настоящее время идея перехода на свободное программное обеспечение активно обсуждается на уровне федеральных органов государственной власти и о такой необходимости не раз заявлял Президент Российской Федерации, то реструктуризация пакета общесистемного ПО и офисных приложений неизбежна.

Уважаемый Игорь, с моей точки зрения, не стоит опасаться угрозы от западных ИТ-технологий. Основной целью глобальных компаний, разработчиков ПО и технологических решений, является устойчивое развитие и рост собственного бизнеса. И возможностей у них для создания и поддержки хорошего продукта на порядок больше, чем у российских разработчиков. Видимо поэтому, к сожалению, разумной альтернативы западным продуктам в России пока еще нет.

Мы перешли на банковскую систему Colvir – с западной ментальностью. Система ничем не подвела. Более того, она предоставила нам возможность осуществлять реально круглосуточное обслуживание клиентов, в отличия от АБС российской разработки, на которой мы работали до этого.

Нет, не предоставляют. Информационные технологии во всем мире построены на базе западных решений – элементная база, микросхемы, операционные системы, приложения и т.п. И если не брать в расчет государственные и военные информационные системы, риски использования западных технологий нивелируются теми преимуществами, которые они дают. А в ряде случае российских аналогов попросту не существует и в ближайшее время и не появится.

На сегодняшний день доля АБС разработанных иностранными компаниями на российском рынке не велика, МОСОБЛБАНК использует АБС российского разработчика «ИНВЕРСИЯ XXI век», что касается технологий ORACLE или IBM, то они используются во всем мире. Наш опыт сотрудничества с этими компаниями весьма положителен. Российский рынок представляет огромный интерес для серьезных компаний-разработчиков программного обеспечения и они стараются предоставить максимальный сервис и поддержку своим клиентам-от этого напрямую зависит их объем продаж.

Есть такое понятие «отраслевой стандарт». Технологии, которые используются при разработке АБС, имеют давнюю историю, проверены, что называется, практикой и рынком, между прочим. Рынок – суровый судья. Он следит за качеством лучше всякого ОТК.

Электронный банкинг развивается не так и медленно. С учетом того, что зародился он сравнительно недавно и практически с нуля, относительные цифры роста представляются значительными. Но уровень развития этого вида услуг пока действительно невысок. Причин много, и не все из них зависят от банков:

- общий уровень востребованности банковских услуг населением и набор предоставляемых банками услуг
- высокий уровень наличного денежного обращения, включая различные «серые» и «черные» схемы
- привычки, традиции, недоверие – обычный консерватизм людей, особенно среднего и старшего возраста
- доступность и высокая относительно доходов цена оборудования (тех же ПК) и услуг того же Интернета для значительной части населения. (При зарплате 15-20 т.р. в месяц покупка ПК и 500-1000 руб. в месяц за Интернет – не самые актуальные расходы)
- недостаточная развитость инфраструктуры (далеко не в каждой торговой точке есть платежный терминал)
- надежность инфраструктуры, каналов связи, значимо высокая вероятность отказа в получении услуги электронного банкинга – в свою очередь закрепляет недоверие людей

Мешает ментальность клиентов, прежде всего. В последние 7-8 лет российское общество резко «интернетизировалось». Соответственно, ускорятся и процессы развития электронного банкинга.

К сожалению, в России, несмотря на интенсивное развитие инфокоммуникационных технологий, все еще наблюдается существенное отставание от технически развитых государств в уровне информатизации экономики и общества. Однако это не повод отказываться от намеченных планов, а дополнительный стимул для более плодотворной работы, тем более что страна обладает всеми предпосылками для того, чтобы занять достойное место среди ведущих стран в сфере ИКТ.

Хочется отметить, что в Республике Татарстан сторонниками активного развития ИКТ являются не только представители государственного сектора, бизнес-структуры также проявляют большой интерес к возможностям ИТ и внедряют инновационные решения самостоятельно. Ряд банков Татарстана уже реализовал эту услугу для своих клиентов. Для населения в рамках реализации электронных государственных услуг мы создали универсальные инфоматы с возможностью проведения банковских платежей. Сейчас Министерство информатизации и связи Республики Татарстан активно занимается созданием для каждого домохозяйства мультисервисной приставки для получения на экраны телевизоров различного медиаконтента, интерактивного получения различных услуг с возможностью их оплаты не выходя из дома через эти устройства.

При этом Интернет-банкинг – один из наиболее востребованных сервисов, поскольку позволяет пользователям эффективно и оперативно управлять одной из важнейших составляющих своей жизнедеятельности - своими финансами. Поэтому думаю, в скором времени ситуация в данной сфере изменится в лучшую сторону. Проблем в развитии этого сервиса я не вижу, если только пассивность населения из-за недоверия к подобным услугам. Но все изменится, если хотя бы раз попробовать и убедиться что это надежно и главное очень удобно.

Дистанционное обслуживание действительно развивается не слишком быстро. Можно сослаться здесь на результаты наших исследований в последние годы, согласно которым основные причины кроются не только в недостаточном потребительском опыте клиентов, многие из которых имеют лишь 2-3-летний опыт пользования финансовыми услугами и интернетом, но и в институциональных причинных, связанных с организацией и контролем за финансовыми потоками в стране.

Среди причин, по которым респонденты не оплачивают коммунальные платежи с помощью ИБ, можно выделить недоверие/трудности – 32%, нет необходимости – 27%, привычка – 18% высказываний респондентов, пользующихся системами ИБ, но не оплачивающих коммунальные платежи посредством данных систем. Из слов респондентов, проблема оплаты коммунальных услуг через ИБ заключена в самой системе взаимодействия потребителя и ЖКХ. Система настолько бюрократична, что даже предоставляемые ей самой новые способы оплаты могут быть чреваты для плательщиков пенями и необходимостью повторных оплат. При малейшем сбое в системе ЖКХ требуют предоставить квитанции по оплате, что, по мнению респондентов, невозможно при интернет-платеже (часто требуют именно квитанцию из Сбербанка да и то местного, так как платежи из филиалов другого территориального банка Сбербанка РФ могут потеряться).

Основная причина, которая стимулировала респондентов к использованию ИБ – это удобство (прежде всего, экономия времени). Ее отмечают 65% респондентов.

Я не считаю, что электронный банкинг в нашей стране развивается медленно. На мой взгляд, развитие интернет-банкинга в России соответствует темпам общего развития отечественной банковской системы.

Основное препятствие для активного развития электронного банкинга - значительные затраты на его внедрение, поддержку и обновление. В условиях экономического кризиса значительные траты банков на усовершенствование электронного банкинга могли иметь негативные последствия.

Вы посмотрите на Москву, Екатеринбург! Конкуренция на рынке электронного банкинга высокая.

В принципе, основным препятствием является неготовность потребителей к его использованию, низкая культура пользователей, которые еще в принципе не вполне освоились с финансовыми услугами, которые им предлагают банки, а уж тем более – с электронными услугами.

На мой взгляд причин две. Неготовность и недоверие массы рядовых пользователей банковских услуг к использованию того, с чем они раньше в принципе не имели дела, а также неуверенность в безопасности Интернет. Все это приводит к тому, что клиенты пока не готовы осваивать электронный банкинг.

На наш взгляд электронный банкинг в России развивается очень активно. Мешает возможно некоторая инертность мышления и не всегда удовлетворительное качество каналов связи.

Можно выделить несколько проблем: неразвитость каналов связи, недостаточную включенность населения в финансовую деятельности, низкие финансовую грамотность и уровень доверия к банкам. Дистанционное банковское обслуживание – достаточно сложный инструмент. И рядом нет милой операционистки, которая объяснит, если что-то непонятно. Клиенту каждый раз приходится принимать решение в одиночестве. Поэтому люди до сих пор предпочитают ходить в отделение банка, стоять в очереди и полагаться на экспертное мнение сотрудников банка.

Но растет новое поколение, которое с детства привыкает к пластиковым карточкам, компьютеру, смартфону и другим современным устройствам. Я думаю, что по мере включения этого поколения в экономическую жизнь страны, услуги интернет-банкинга будут все более востребованы.

Любой регулятор может контролировать процессы внедрения информационных технологий только одним – требованием соблюдать общие для всех стандарты безопасности и защищенности. Любой другой контроль будет на самом деле означать контроль над деньгами и личной информацией.

Считаю, что государство в лице Центробанка и соответствующих структур должно разрабатывать стандарты в сфере безопасности банковской сферы и методические материалы по их реализации. А банки в свою очередь строго придерживаться их под постоянным контролем соответствующих структур.

По данным Банка России, в российском сегменте Интернет злоумышленниками созданы Web-сайты, имитирующие представительства некоторых российских кредитных организаций. В целях противодействия распространению подобного негативного явления Банк России на своем официальном сайте разместил постоянно обновляющийся список адресов (доменных имен) официальных Web-сайтов кредитных организаций. (http://www.cbr.ru/credit/CO_sites.asp)

Регулирование этих процессов развивается в направлении повсеместного применения международных стандартов информационной безопасности, таких как ISO 17799, COBIT, BS 7799-2, ISO 9001 и др. Целый ряд стандартов, идентичных международным, уже утвержден и введен в действие приказами Ростехрегулирования, например, ГОСТ Р ИСО/МЭК 27001-2006 «Методы и средства обеспечения безопасности. Системы менеджмента информационной безопасности». Я пока знаю только один российский банк, который сертифицировал свои процессы на соответствие международным стандартам информационной безопасности, но, думаю, что на самом деле их больше.

ЦБ РФ, как регулятор банковской деятельности, в 2008г. опубликовал письмо № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением системы Интернет-банкинга», в котором изложены основные рекомендации банкам ля обеспечения информационной безопасности при использовании системы интернет-банк (рекомендации к квалификации сотрудников, отвечающих за применение и развитие интернет-банкинга, рекомендации по управлению рисками интернет-банкинга и т.д.).

В Ростехрегулировании несколько лет назад был создан подкомитет (ПК3), сфокусированной именно на банковской безопасности. Результатом работы этого комитета стал целый комплекс стандартов и рекомендаций для кредитных организаций в области информационной безопасности. Членами этого комитета является не только Банк России и российские регуляторы в области ИБ, но и ведущие отечественные банки и иностранные консалтинговые компании, что гарантирует использование не только лучших международных практик, но и учет российских реалий и требований регуляторов. На днях была анонсирована новая версия стандарта безопасности и специальные рекомендации для банков по защите персональных данных их клиентов.

Несомненно, вся ответственность по обеспечению безопасности ложится на банк. Банки самостоятельно принимают решения по выбору операторов телекоммуникационных услуг и вне зависимости от того, кто является оператором, должны обеспечить защиту передаваемых данных и безопасность своей IT- инфраструктуры. Существуют также Стандарты Информационной Безопасности Банка России и Законы РФ.

Первоначально бизнесом оценивается актуальность автоматизации (совершенствования автоматизации) данного функционального направления. Если бизнес говорит «да», то затем делается выбор, где учитываются качество рассматриваемых решений, затраты, сроки внедрения. Наиболее сложно определить качество решения, так как здесь надо оценить функциональные возможности системы, опыт и надёжность разработчика системы, возможность вписать новую подсистему в существующую ИТ-архитектуру банка, определить требования системы к ИТ-инфраструктуре, быстродействие, надёжность, безопасность и пр.

Здесь у каждого свои приоритеты: цена, эффективность, гибкость, масштабируемость, возможность получить технологическое преимущество и т.д.

Основной задачей автоматизации банковской деятельности является обеспечение быстрой и бесперебойной обработки информации. Это основной параметр, который должен соблюдаться при внедрении инноваций. Выбор того или иного IT-решения диктуется конкретными задачами бизнеса. Среди общих характеристик потенциальных IT-решений, возможность осуществления анализа всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений, возможность получения интеграционных решений.

Клиент – наше все!

Приоритетов дольно много, все зависит от поставленных задач, одними из основных, конечно, являются обеспечение информационной безопасности, гибкость решений, удобство для пользователей и конечная стоимость проектов.

Я склонен всегда прислушиваться к мнению участников рынка, которые сегодня передо мной такую проблему не ставят. Есть по электронным деньгам гораздо более важные текущие проблемы, а в данном вопросе я солидарен с оценкой участников рынка: скорее всего, эта затея малоэффективна.

Считаю, что национальная платежная система крайне необходима. И реализована она должна быть не по образцу устаревших технологических решений международных систем, а на основе современных технологий, позволяющих обеспечить расширенный комплекс услуг для клиентов и повышенную безопасность использования платежных карт. Обсуждение этой темы в банковских кругах ведется уже много лет, хочется верить, что инициатива Президента страны переведет, наконец, этот вопрос от разговоров в практическую плоскость.

Полагаю, эта идея стоит того, чтобы задуматься о ней. Но насколько она актуальна сегодня… Не берусь судить.

На мой взгляд, желательно чтобы национальная платежная система создавалась в рыночной конкурентной среде, а не была построена на базе одного крупного финансового института, что подрывает доверие других участников рынка к самой идее создания национальной платежной системы.

Инициатива Президента России по созданию национальной платежной системы, в первую очередь, была связана, как мы помним, с созданием инфраструктуры, на базе которой должны эмитироваться социальные пластиковые карты. В Астраханской области, ХМАО-Югра такие карты могут одновременно удостоверять личность гражданина обычным способом и электронно - для доступа к государственным услугам через банковские терминалы, при использовании автоматизированных систем в лечебных учреждениях, для дистанционного электронного голосования, для оплаты штрафов, счетов за коммунальные услуги. В рамках этого проекта необходимо выпустить более ста миллионов социальных карт. Я думаю, что при подготовке проекта предполагали, что было бы удобно и логично, если эти карты будут более функциональными, например, привязанными к счету в банке. Предложенный сейчас законопроект предполагает в качестве оператора национальной платежной системы консорциум нескольких российских банков. В любом случае, система будет внутренней, национальной, так как уже через два года передача за рубеж любой информации о внутрироссийских денежных транзакциях будет запрещена, поэтому международные платежные системы уже сейчас готовятся к регистрации российских юрлиц. При этом, предполагается, что за рубежом карта будет функционировать как карта международной платежной системы. Отличная инициатива, которая будет иметь большое значение для рынка. Не случайно, что ее поддержали крупнейшие банки.

Государство заинтересовано в том, чтобы проводить внутренние расчеты без зависимости от каких-либо иностранных или международных организаций. Поэтому инициатива государства всем понятна, другое дело, что вызывает сомнение у участников рынка конкретная реализация. Это, в первую очередь, возможное не соблюдение принципа равного доступа у федеральных и региональных банков, и, во вторую очередь, вопросы технологической совместимости существующих процессинговых решений (включая эмиссию и эквайеринг) с тем, что будет взято за основу в НПС.

Как человек, знакомый с тем, как аналогичная инициатива реализовывалась на Украине, могу сказать, что проблема не в идее и не в ее значимости для рынка, а в том, как и с какой целью ее запускают. Если основной целью является защита прав рядовых пользователей, а запуск будет продуманным и сулить выгоды для операторов платежной системы, то НПС быстро завоюет «сердца» всех участников процесса. Главное, чтобы при запуске не закручивались гайки, как это сейчас предполагается. При этом если будет ограничена работа международных платежных систем (Visa, MasterCard и т.п.), а национальная система так нормально и не заработает, то тогда опасения участников опроса могут действительно сбыться.

Сама по себе идея, на наш взгляд, и политически и экономически правильная. Скорость «сдачи в эксплуатацию» в большей части зависит от мер Правительства, которые планируется предпринять для решения этой задачи.

Прежде всего, не нужно путать национальную платежную систему и Национальную пластиковую карту. Национальная платежная система не фикция – она существует и действует. Более того, де-факто действуют даже те инструменты, которых де-юре нет. Например, электронные деньги. Давно нужно было упорядочить и создать нормативное регулирование таких современных, удобных и востребованных инструментов. И Банк России взял на себя этот сложный, необходимый и, судя по результатам вашего опроса, неблагодарный труд.

В безопасности ИТ-систем нет и не может быть панацеи. Безопасность может быть обеспечена только комплексом мероприятий и технических решений.

На данный момент разработаны различные программные и аппаратные средства защиты данных как на стороне клиента, так и на стороне банка. Каждый банк для себя выбирает тот оптимальный набор, который, на его взгляд, позволяет достичь требуемого уровня защиты. USB-токен очень полезен для безопасности, но использование только его, к сожалению, не решает задачу комплексной защиты.

Пока да.

Скорее нет. Наверное, все-таки будущее за биометрической идентификацией.

Да. USB-токен — это микрокомпьютер со своим процессором, защищенный от записи и от копирования: создание ключа ЭЦП и подписание документов осуществляется внутри токена. Таким образом, даже в случае, если компьютер пользователя заражен вирусной программой, недоброжелатели не смогут воспользоваться ключом ЭЦП. Шифрование в токене производится на основе российских стандартов ГОСТ, что позволяет гарантировать 100% безопасность ЭЦП клиента. Секретный ключ ЭЦП генерируется самим токеном, хранится в защищенной памяти токена и никогда, никем и ни при каких условиях не может быть считан из токена.

Это всего лишь один, и не самый главный элемент общей системы информационной безопасности электронного банкинга. При этом внедряя и используя токены, надо учитывать и те проблемы, которые они с собой несут. Я специально для bankir.ru написал статью из серии «Мифы и заблуждения информационной безопасности», которая описывает те заблуждения, которые связаны с USB-токенами и которые, не всегда осознанно, транслируются банками своим клиентам.

Использование USB-Токена для ключей ЭЦП является одним из лучших способом обеспечения безопасности.

Главное достоинство токена – защищенное хранение и неизвлекаемость (невозможность считывания) секретного ключа ЭЦП. Ни разработчик, ни владелец, ни злоумышленник не могут никакими способами считать секретный ключ ЭЦП из устройства. Секретный ключ ЭЦП генерируется самим токеном и хранится в защищенной памяти. Мы настоятельно рекомендуем всем нашим клиентом пользоваться USB-Токенами или их аналогами-смарт-картами.

Все познается в сравнении. В России разворовывается до 50 процентов бюджетных денег, по некоторым прикидкам. Представить себе, что в электронном обороте, электронных платежных системах могут воровать в таком масштабе, я абсолютно не могу. Поэтому я полагаю, что ничего сверхъестественного, значительно отличающегося от бытового воровства не происходит и не будет происходить.

Что такие преступления существуют - это всем известная информация. Но как не банально, не самые худшие из существующих.

Термин «хакерский взлом банковских карточек» не совсем корректен. Стоит говорить о различных мошеннических схемах, ежегодный ущерб от которых в мире составляет миллиарды долларов. По мере развития индустрии платежных карт в России, безусловно, будут расти и потери российских банков. Выход есть – переход на современные, более защищенные технологии, в частности в рамках реализации программы национальной платежной системы. Например, Далькомбанк работает с пластиковыми картами более 10 лет. Мы работаем с чиповыми картами, и у нас не зафиксировано ни одного случая их «взлома». Единственный известный нам вариант ущерба – потеря клиентом карточки с записанным на ней PIN кодом.

Проблема без сомнения серьезна, однако стоит всегда помнить, что безопасность - дело рук каждого из нас. Элементарное выполнение мер предосторожности при работе с банкоматами или при осуществлении покупок через интернет позволяет существенно снизить риск проведения мошеннических операций с банковской картой.

Все зависит от развития процессинговых технологий и хаккреских программ. При текущем уровне развития и того и другого волны не будет

Думаю, что в нашей стране отношение к защите персональных финансовых данных ни чуть не ниже, а даже немного выше, чем в развитых западных странах, где данные финансовые институты сложились раньше.

Конечно, любая, не только российская банковская система, уже столкнулась с этими проблемами. Они не возникли вчера и не ждут нас послезавтра. Платежные карты – это уже позавчерашний день и какого-то волнообразного роста преступлений, связанных с картами, ждать не нужно.

Поводов говорить о том, что страну захлестнут преступления с картами, нет. Несмотря на то, что мошенничества имеют место быть, банки совместно с международными платежными системами, непрерывно работают над усовершенствованием системы безопасности использования пластиковых карт. Существует системы on-line мониторинга, используемые банками и процессинговыми центрами, позволяющие выявить подозрительные операции.

Существует вполне обоснованная и многократно проверенная на практике теория, которая гласит, что по достижению определенного порогового значения, любая технология сталкивается с усилением внимания к ней со стороны хакерского сообщества. А если эта технология еще и обеспечивает циркуляцию больших денежных средств, то скорость, с которой хакеры начнут пробовать свои силы, только возрастет. С электронным банкингом именно такая ситуация. Началось все с мошенничества с картами, в ответ на которое Visa, MasterCard и другие платежные системы разработали свои стандарты по безопасности, а теперь все перекидывается и на электронный банкинг.

Проблема «хакерского взлома» - проблема интернациональная, и российский рынок банковских карт не является исключением. Поскольку системы безопасности банковских продуктов постоянно модернизируются, ожидать особой «волны» электронных преступлений именно на российском рынке банковских карт не стоит.

Вы затронули крайне важную проблему.

Действительно, с ростом распространения пластиковых карт неминуемо растет количество преступлений, с ними связанных. Проблема России в том, что действующее законодательство не позволяет эффективно наказывать кибер-преступников. Чтоб другим не повадно было.

Так как операции с картами – трансграничны, злоумышленникам выгоднее совершать преступления там, где наказание за этот вид правонарушения минимален. Если срочно не принять необходимые меры, Россия действительно может стать «центром обналички средств с ворованных карт».

Именно поэтому я внес в Государственную Думу предложение ужесточить ответственность за преступления в области пластиковых карт. Надеюсь, в скором времени оно будет принято и ваш пессимистический сценарий не будет реализован.

Проблема есть, и связана с еще более общей проблемой, что с внедрением в жизнь электронной идентификации человека все больше он будет под контролем не только спецслужб, а очень разных структур. Думаю, это реальная проблема сегодняшняя и тем более в будущем. Возможность отслеживать жизнь человека - все его транзакции, перемещения - будет все в большей степени влиять на жизнь.

История утечки информации началась не с эпохи компьютеризации, а значительно раньше. Конечно, компьютеры значительно упрощают процесс копирования информации, в т.ч. и конфиденциальной, но это не повод для отказа от компьютеров в жизни вообще, и в банковском деле, в частности. Прогресс не остановить, ни один банк не согласится перейти к записям на глиняных табличках для того, чтобы было сложнее копировать. Компьютеризация, развитие информационных технологий не только не «станет гробовщиком», но и, наоборот позволяет предлагать новые, более комфортные для клиента услуги. При этом задача сохранения банковской тайны должна быть реализована и ежедневно решается большинством банков.

Да, «компьютеризация» банкинга поставила перед идеей приватности банковских процессов новые вопросы. Полагаю, в ближайшие годы будет найден адекватный ответ на них.

Если система автоматизации банковского обслуживания построена грамотно, и на это действительно выделяются серьезные средства и ресурсы, то надежность этой системы не уступает некомпьютерной системе, в которой всегда присутствует человеческий фактор. Кроме того, важным являются установленные правила игры, принятые в государстве касательно сохранения и раскрытия личных данных. Поэтому считаю, что компьютеризация не приводит к ухудшению ситуации с сохранением банковской тайны.

Банковская тайна по своей природе принадлежит гражданам – самостоятельно и сознательно ограничивающим доступ других людей к сведениям о себе. Я не уверен, что в современном обществе не будет сужаться понятие банковской тайны, а равно, как и понятие неприкосновенности частной жизни. На практике, банковскую тайну можно сохранить, держа деньги в железной банке. Невозможно запретить другим узнать какие-то сведения о себе, если в это время живешь и работаешь среди людей.

Если мы посмотрим на ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», то мы увидим что уже сейчас очень большое количество госорганов, включая и правоохранительные, имеют законное право обратиться в кредитную организацию за раскрытием банковской тайны. Вопрос только в цели такого запроса. Одно дело борьба с отмыванием средства, полученных преступным путем, и совсем другое – конкурентная борьба.

При соблюдении необходимых требований информационной безопасности «компьютеризация банкинга» вполне безопасна, нужно внимательно относиться к защите не только от внешних но и от инсайдерских угроз.

Банковская тайна – незыблема. Раскрывать информацию, полученную от своих клиентов банки должны только в случаях, определенных действующим законодательством и по решению суда.

Принципиально – да, раз есть проблема, надо ее постепенно решать. Потому что свобода личности, закрытая информации о личности - это краеугольный камень цивилизации. И соответственно, если защищать личность мы не будем, скорее всего нормального общества не будет. Законодательство в этой части надо совершенствовать – методично, непрерывно, с тем чтобы гарантии личной свободы были у каждого.

Защита личных данных всегда имеет смысл, как в банковской сфере, так и в любой другой (в качестве примера: по истечении срока страховки машины нас начинают одолевать различные страховые компании, используют наш мобильный и даже домашний телефон !, здесь возникают вопрос, откуда у них информация или ее утечка?).

Такой закон нужен, безусловно. А вот каким ему быть – это вопрос дискуссионный.

Я считаю это значительным шагом на пути к формированию нормативной правовой базы в сфере защиты информации, что даст возможность России стать равноправным участником многих мировых экономических и политических процессов. Операторам персональных данных не стоит поддаваться панике в связи с возникающими проблемами при реализации требований ФЗ №152. Наоборот, необходимо занять активную позицию для их выполнения. Ведь цель ФЗ №152 - обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

Согласно Федерального Закона от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных» в типовых формах банковских договоров, заключаемых с клиентами, должно предусматриваться поле, в котором клиент обязан поставить отметку о своем согласии на обработку персональных данных. Согласно нашей практике это отпугивает клиентов и утяжеляет процесс обслуживания. Т.к. банки и до появления этого закона старались блюсти его основные положения, закон заставил формализовать эти старания.

Сама по себе идея защиты персональных данных нужна и важна. Но не менее важна и ее реализация. Сегодня мы видим, что существующая и новая редакция ФЗ-152 «О персональных данных» не всегда учитывает интересы банковского сообщества. Многие вопросы (согласие получателя платежа, является ли платежное поручение договором, передача персданных заемщика в БКИ, проверка кредитоспособности заемщика, проверка судимости при приеме на работу, необходимость объяснения каждому клиенту банка сути работы скоринговой системы, обязанность банка удалять недобросовестного заемщика из стоп-листа по первому его требованию и т.п.) остались до сих пор нерешенными. Центробанк, АРБ, Ассоциация региональных банков «Россия» сейчас обсуждают данные проблемы с законодателями и надеятся на понимание с их стороны.

На наш взгляд закон нужный, но весьма неоднозначный и требующий доработок.

На мой взгляд, рассказы про бунт машин – это из области фантастики которую я, к слову, люблю, к тому же довольно успешно могу играть с суперкомпьютером в такую скромную игру как шахматы. На самом деле, сращивание разума искусственного и природного неизбежно, будет это происходить и в технологических банковских системах. И здесь есть опасность: централизация систем сбора и управления информации может приводить к широкомасштабным сбоям. Методы борьбы есть: децентрализация, специальные приемы, которые позволяют делать централизованные системы более устойчивыми.

Не стоит путать фантастические произведения искусства с реальной жизнью. Как Вы себе представляете «бунт» стоящего у Вас на столе компьютера? Или Вы имеете в виду технические неисправности и/или некорректные результаты, полученные по причине недостаточной компетенции пользователей? Решения этих проблем известны и используются давно. А что касается зависимостей, то любое развитие технологий в большей или меньшей степени неизбежно повышает уровень зависимости. Почему Вы не задаете вопрос о «зависимости» от систем центрального отопления, энергоснабжения, общественного транспорта, автомобилей и т.д.? Информационные технологии – одно из направлений инженерной деятельности, и в реальной жизни приоритетное значение имеют задачи, решающие вопросы повышения надежности информационных систем, их эффективности и удобства использования.

Эта типовая проблема, принципиальная не только для банкинга, но и для любой сферы человеческой деятельности. Рецепты ее решения могут быть разными, но принципы просты – диверсификация процессов, дублирование информации, создание автономных друг от друга зон, обязательно предусмотренная возможность в случае форс-мажора вернуть все в состояние «ручного» управления.

Мы все любим научную фантастику J. А если серьезно, то я не думаю, что стоит ожидать проблемы, связанные с «бунтом машин». Проблема, с моей точки зрения, заключается в том, что окружающая среда меняется быстрее, чем наш сознание. Мы либо начнем меняться вместе с ней, либо будем отставать. В некоторых странах достаточно отпечатка пальца, чтобы прекрасно жить, делать покупки, ходить в банк, получать медицинское обслуживание. Это настоящее, в котором мы живем, вернее, не мы, а жители некоторых стран. Задержка c внедрением новейших ИТ-технологий ведет к снижению скорости обмена информацией и общей отсталости страны. Что мы сейчас, к сожалению, и наблюдаем.

Это вы терминатора пересмотрели…

Мне кажется, что бизнес в России должны волновать более насущные риски. Например, «бунт клиентов» из-за повышенных тарифов на кредиты, или «бунт регуляторов», зажавших банки в тиски требований, или «бунт сотрудников», недовольных уровнем зарплат и компенсаций. И только побеспокоившись об этих рисках, при современном уровне развития технологий, стоит думать и о «бунте машин».

На наш взгляд классический «бунт машин» из области фантастики. Однако мы уделяем серьезное внимание обеспечению отказоустойчивости и резервирования всех систем.

О «бунте машин» говорить пока рано – используемые нами компьютеры пока еще не дошли до такого уровня самосознания, чтобы бунтовать против создателя. Если, конечно, не называть «бунтом» обычные сбои сложного программного обеспечения.

Уважаемая Светлана, такие решения могут быть и «на входе». Например, ИТ-решения для коллекторских агентств на платформах Microsoft Business Solutions или Oracle. Кроме того, Вы можете заказать разработку соответствующего ПО у компаний-разработчиков. Обращайтесь к нам в ЛАНИТ, мы будем рады Вам помочь.

Мне кажется, вы сами ответили на свой вопрос. Конечно же IT-решения применяются и будут применяться, потому что это повышает эффективность бизнеса.

Наше агентство активно использует для коллекшн различные, в том числе собственные, IT-решения – СRM, VоIP SIP телефонию и голосовые решения для нее, собственные системы дистанционного мониторинга судебных решений, контент-анализ информационных ресурсов российского сегмента сети Интернет и другие.

IT- решения - настолько многогранная категория системы автоматизации, что может применяться при решение самых разнообразных бизнес-задач, все диктуется потребностями конкретного банка и уровнем его технологичности. К IT - решениям «на входе» возможно отнести системы управления бизнес - событиями, собирающие информацию о событиях из различных источников и выстраивающие из этих событий логические заключения. Подобные системы могут быть интегрированы с системой автоматизации для работы по различным направлениям, в том числе и работе с проблемными активами и т.д.

На входе помогают системы скоринга.

Такие решения существуют и используются

Не так давно мы в Думе проводили «круглый стол», посвященный обсуждаемой сегодня теме. Ко мне пришли участники рынка, очень разные – и те, кто собирает платежи, и владельцы терминалов, и те, кто выпускает пластиковые карточки. В общем, четыре группы участников, как от банковских кругов, так и не от банковских. Они говорят: любая из этих систем юридически до конца не защищена, и ко мне пришли как к депутату, считая, что в этой сфере срочно нужно законодательство. Оценки пока разные, но главное, это добросовестные предприниматели, и они не хотят, чтобы рынок развивался по «серым» сценариям. На круглом столе высказывались конкурирующие мнения о том, как организовать систему электронных денег - как банковскую систему контроля или как некредитную вообще. На мой взгляд, примирить эти точки зрения пока трудно. Поэтому на сегодняшний день надо решать практические задачи, с которыми мы все более или менее согласны. Например, все, кто работает с мобильными платежами, говорят, что небольшой поправки в закон о банковской деятельности достаточно. Я готов эту поправку вносить в Думу. Над законами в целом мы будем работать, но хотелось бы услышать консолидированную позицию профессионалов рынка.

Этот сегмент, действительно, проблемный. Не в том плане, что электронные деньги – это зло, а в том, что этот сегмент пока уязвим. Например, для хакерских атак или незаконных трансферов денег. Вопрос в том, чтобы регламентировать и по возможности обезопасить рынок электронных денег и свести к минимуму возможность как атаки на него, так и его использования в незаконной деятельности.

По-моему, акцент на проблемности данной темы является завышенным. В целом можно сказать, что технологические решения, которые сейчас есть на рынке, движутся в ту сторону, когда и обычные деньги можно будет использовать в тех же самых схемах, которые применяются в электронных расчетах, и для этого есть все предпосылки. Но в целом можно предполагать, что в ближайшее время вопрос применения электронных денег будет законодательно урегулирован, и возможными операторами рынка денежных деривативов, к которым в частности относятся электронные деньги, будут не только банки, но и небанковские структуры.

На этом поле банки были игроками традиционно. Но новые игроки постоянно выискивают слабые места в банковской системе и, как мы видим, лидерство в микроплатежах моментально захватили платежные терминалы. Салоны сотовых телефонов («Связной») благодаря развитой розничной сети, вышли на рынок денежных переводов. В электронной коммерции лидеры не банки - Яндекс-Деньги, WebMoney. Так что банкам нельзя успокаиваться. Пока банковскому лобби удается сдерживать эти процессы законодательно, но, как только мобильные операторы предложат удобные и безопасные средства для мобильного банкинга, например, если можно будет перевести деньги поставщику с помощью только одной СМС или расплатиться за покупку в магазине, приложив экран телефона к терминалу, то банкам придется здорово потесниться.

Систему работы с электронными деньгами необходимо законодательно оформлять, четко регламентируя обязанность экономических агентов исполнять требования действующего законодательства. Превалирующие права работы с электронными деньгами клиентов предпочтительно предоставлять банкам, поскольку специфика работы банка с электронными деньгами позволяет максимально соблюдать требования действующего законодательства.

Сложный вопрос. Дело в том, что сам рынок электронных платежей возник в связи с необходимостью совершать микроплатежи в интернете, и сами банки не были готовы совершать такое количество мелких операций – это и небезопасно, и невыгодно.

Законодательное оформление операций с электронными деньгами – это, безусловно, разумная с точки зрения государства вещь, т.к. фактически это сектор альтернативной экономики – пусть и очень небольшой. Но с другой стороны, не вполне ясно, каким образом можно ввести государственное регулирование в этом секторе.

Сегодня основная проблема «электронных денег» – это отсутствие какого либо регулирования. Это почва для мошенничеств, канал для финансирования терроризма и других противозаконных операций.

На мой взгляд, операторами на любом рынке, связанном с деньгами, должны быть банки. Это логично: электронные деньги выполняют те же функции, что и наличные, или безналичные, они имеют определенные котировки по отношению к основным валютам.

Кроме того, на сегодняшний момент, банковский сектор имеет самое стройное, строгое и эффективно работающее регулирование. Правильно будет не создавать новое параллельное законодательство, а использовать уже имеющееся, включив электронные деньги в сферу его действия. Именно такая попытка предпринята в законе «О национальной платежной системе».

В настоящее время банки без современных ИТ-технологий уже невозможны. Оптимизируются и автоматизируются в первую очередь наиболее массовые бизнес-процессы, отсюда и появляются электронные банкинги, роботы и фабрики.

На мой взгляд, нет. Природа рыночной экономики или смешанной экономики такова, что способы их функционирования направлены на осуществление цели - накопление информации, энергии, вещей. Это делается распределением труда, что подразумевает обмен и деньги как систему измерения. Виртуальные рынки ускорили некоторые процессы, но принципиально ничего не изменили. Электронные деньги - это ускорение процесса, ускорение систем измерений рыночных, система обмена, но при этом будут рождаться чисто виртуальные ответвления, которые к реальной жизни никакого отношения не имеют. Они будут дополнительные кризисы вызывать, но кардинально систему накопления собственности – вещей, информации и денег - не поменяют.

ИТ-революция произошла при переходе банков от счет и арифмометров к системам автоматизированной обработки информации. Сейчас идет эволюционное развитие технологий, направленное на расширение набора предоставляемых услуг, повышение их удобства и доступности, повышение эффективности и снижение себестоимости деятельности банков. Соответственно, развитие технологий неизбежно и естественно вызывает непрерывное изменение бизнес-процессов.

Любые революционные IT-решения давали и дают эффект только при условии востребованности этих решений и наличии условий в нормативной и законодательной базе. Яркий пример – распространение Интернета.

Конечно. Стараемся, чтобы клиент мог обслужиться когда он этого захотел.

Наверное, создание кредитных роботов и фабрик дело не ближайшего будущего. Существующее законодательство этого пока не предусматривает, личное присутствие Клиента или его представителя, например, при открытии банковских счетов пока необходимо , порядок индентификации Клиентов предусмотрен Положением ЦБ РФ № 262 П. Возможно в будущем, при повсеместном внедрении систем биометрии и электронных цифровых подписей это станет возможным.

Может со временем IT действительно совершат революцию, но, наверное, еще не скоро. Просто загнать в компьютер стандартный бизнес-процесс, давать заключение на основе ответов на определенное количество вопросов. Но, не имея возможности оперативно проверить, полученную от клиента информацию, можно получить существенное увеличение количества мошенничеств. Так что с давайте пойдем эволюционным путем.

Развитие терминальной сети удобно и выгодно всем участникам: населению – возможностью быстро, без очередей, удобном месте и в удобное время совершить платежи, поставщикам услуг – за счет удобства для клиентов повысить собираемость платежей, владельцам терминалов –расширить набор оказываемых клиентам услуг, увеличить объем оказываемых услуг, снизить их себестоимость. Если бы такие системы создавали трудности, то никто бы их не использовал, продолжали бы пользоваться привычными «кассовыми окошками».

Оценка крайне положительная, особенно если сравнить процесс оплаты коммуналки в Сбербанке лет 10-15 назад и сейчас. Конкуренция – это всегда хорошо.

Терминалы функционируют в РФ на вполне законных основаниях. Существует Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц платежными агентами», в котором закреплены требования к агентам при осуществлении ими приема платежей. Одним из требований этого закона является использование ККТ с фискальной памятью, которой и до настоящего времени не оснащены многие терминалы. Есть определенная вероятность, что невыполнение требований законодательства такими платежными агентами может повлечь их ликвидацию или присоединение к более преуспевающим игрокам, а возможно к поглощению банками. В конечном итоге, все это приведет к более четкой системе функционирования терминалов и выживанию сильнейших игроков данного рынка.

Платежные терминалы, конечно, очень удобная вещь. Время от времени ей пользуются практически все, кто еще не распробовал прелести удаленного банковского обслуживания.

Но эта сфера, как и электронные деньги, имеет слишком мягкое законодательное регулирование. Именно за счет этого конкурентного преимущества платежные терминалы получили такое распространение. Для открытия миниофиса, или размещения банкомата банку приходится получать большое количество согласований, разрешительной документации, обеспечивать физическую и информационную безопасность, резервировать каналы связи. Терминал же можно просто привезти и поставить.

Неравные условия конкуренции, непрозрачность, бесконтрольность, которые способствуют незаконной обналичке – это характеристика многих небанковских терминалов.

Уверена, что большинство клиентов будут общаться “face to face” с использованием “ручного режима”.

Несомненно, часть клиентуры, причем весьма значительная, при любых обстоятельствах останется в «ручном режиме». Это просто вопрос ментальности, привычки и удобства. Но с тем, что для многих банк станет или уже стал ярлыком на мониторе, я полностью согласен.

В одной из конференций bankir’а я уже говорил, что никогда не будет ситуации (по крайней мере в ближайшее десятилетие и в России), чтобы полностью исключить посещение допофисов банка. Открыт счет, получить карту, оформить кредит вы можете только общаясь с сотрудниками банка, которые должны удостовериться, что имеют дело именно с тем клиентом, который указан в документах и паспорте. Можно только предположить, что по мере ухода поколения, не знакомого со школы с ИТ, число пользователей Интернет-банков будет только возрастать. Ведь он сродни пульту дистанционного управления телевизором – удобство на первом месте.

На сегодняшний день предположения строить трудно, но на наш взгляд доля клиентов использующих интернет технологии будет постоянно увеличиваться. Все больше и больше клиентов уходят в «Онлайн», т.к. это удобно и клиенту и банку. В «ручном режиме» останутся наверное те, кто не доверяет Интернет-банкингу или просто думают, что это очень сложно.

Пока еще дистанционное банковское обслуживание – скорее экзотика. Поэтому клиентов, использующих эту услугу, пока еще меньшинство. Но их количество будет расти пока не  превратится в подавляющее большинство.

А любители личного контакта останутся. Просто их будет совсем немного – процентов 25-30 от общего количества клиентов.

Безусловно не считаю, что системы, заданной законом для защиты информации о клиенте, на сегодняшний день достаточно. Вижу, что это не так по факту- по тому, как это происходит с моими знакомыми. Действующих законов недостаточно, и соответственно правоохранительная система и банки, не нарушая законов, не могут в достаточной степени обеспечить защищенность информации.

Есть ст. 26 «Банковская тайна» «Закона о банках и банковской деятельности», есть «Закон о защите персональных данных», в которых исчерпывающе определены обязанности банков по защите информации о своих клиентах, их счетах и операциях. Что касается «достаточности возможностей» – предлагаю рассмотреть нарушения этих законов с той же точки зрения, что и нарушения любого другого законодательства. Достаточно ли возможностей, например, владельцев магазинов для обеспечения защиты своих товаров от воровства? Достаточно ли возможностей правоохранительных органов для предотвращения преступлений? К сожалению, о полном искоренении правонарушений говорить невозможно – по крайней мере, в обозримом будущем. Точно также и нарушения законодательства в области банковской тайны были, есть и будут. И подходить к ним нужно точно также, как и ко всем остальным правонарушениям – профилактика, меры предотвращения, неотвратимость наказания за совершение.

К сожалению, в России до сих пор существуют недостатки в нормативно-правовой сфере в области информатизации. Поэтому в целях организации процесса перехода на деятельность в электронном виде на межведомственном уровне и в бизнес-процессах необходимо создать правовые нормы, обеспечивающие юридическую значимость передаваемых и обрабатываемых электронных сообщений, ввести нормативные и организационные меры по введению в стране единой системы идентификации граждан и юридических лиц при совершении юридически значимых действий в электронном виде.

Этот вопрос не раз поднимался Министерством информатизации и связи Республики Татарстан на республиканском уровне, также с соответствующими предложениями мы выступили и в адрес федеральных органов власти.

ДА, считаю вполне достаточным.

Ключевой вопрос - защиты от кого? От хакеров и мошенников? Тогда явно недостаточно. Отсутствие адекватных статей в уголовном кодексе и формирование образа этакого виртуального «Робин Гуда» приводит к тому, что число злоумышленников только растет. Они не видят ничего зазорного, чтобы украсть что-то через Интернет. Если мы хотим защититься от государства, то законов достаточно. Не хватает практики их правильного применения и контроля за действиями правоохранительных органов, не всегда действующих честно, но всегда прикрывающихся требованиями законодательства. Если же речь идет о защите от произвола самих банков, то и сейчас гражданское и арбитражное законодательство позволяет клиентам защищать свои права и средства. Вопрос только в том, что клиенты этих своих прав не знают ввиду абсолютной правовой неграмотности.

На мой взгляд, у мелких розничных операций самые большие шансы перейти на электронные деньги. А вот ипотека вряд ли будет оформляться электронным образом, потому что это долгосрочная операция, долгосрочный кредит, временные затраты на оформление и сам по себе факт ипотеки настолько не сопоставимы между собой, что уже не важно, где это делать - на бумаге или на компьютере. Для крупных операций виртуальный рынок, на мой взгляд, не очень подходит. Да, с одной стороны, скорости обмена акциями совершенно иные в электронном виде, но такие возможности могут создавать еще более мощные локальные пузыри и как следствие – мировые кризисы.

Эти сервисы понятны - управление своим счетом, вплоть до открытия и пополнения депозитов, оплата счетов клиента, кредитование, возможность трейдинга.

На мой взгляд, выиграют в целом все массовые банковские продукты, связанные с обслуживанием розничных клиентов, так как это сокращает время обслуживания и удешевляет, в конечном счете, пользование подобными услугами для клиентов.

Да, очевидно, все.

На мой взгляд, нет - так же, как обыкновенные бумаги и книги сохранятся при любом уровне развития компьютеров и стереоэффектов. Какие-то наличные деньги все равно сохранятся. Хотя, возможно, я ошибаюсь, и объективной нужды в них со временем не будет.

Евгений, по-моему, здесь нужно уточнить валюту наличных денег.

Если пофантазировать, то вполне можно себе представить вероятность перехода на исключительно безналичные платежи. Например, с мобильных устройств – смартфонов, коммуникаторов. Устройства продавца и покупателя связываются между собой, устройство продавца сообщает реквизиты для зачисления средств, покупатель дает согласие на оплату (для защищенности подтверждая свою личность рисунком сетчатки глаза на считыватель своего аппарата), банк переводит деньги. И это не фантазии – подобные технологии уже существуют и используются, правда, широкого распространения они пока не получили. Если говорить о сегодняшних реалиях, то доля безналичных расчетов уверенно растет, и будет продолжать расти, но ожидать «полного отказа от наличных денег» в ближайшем будущем не стоит.

Полагаю, что нет, наличные деньги все же окончательно не умрут. Другое дело, что большая часть расчетов переходит в режим виртуальных денег.

Эра наличных денег давно уходит в прошлое, просто у нас задержалась…

Современные тенденции показывают, что мы движемся к виртуализации многих инструментов в нашей жизни, в том числе и денег. Но полностью избавление от наличных денег – это, конечно же, вопрос далекой перспективы.

В результате исследования, проведенного по заказу Microsoft и Европейской ассоциации финансового управления и маркетинга (EFMA), получены данные, свидетельствующие о том, что объем банковских услуг, оказываемых по Интернету, в следующие пять-десять лет вырастет в мире на 30-50%. Поэтому дальнейший процесс повсеместной компьютеризации денег вероятен. В современной России вполне возможно существование банка, оказывающего услуги только через удаленные каналы. Но в таком режиме могут осуществлять деятельность лишь специализированные банки, а банкам, предоставляющим широкий спектр банковских услуг , все же необходимо функционировать в сети отделений. То есть совершенно однозначно предел компьютеризации денег существует, однако путь к нему может затянуться на много лет.

Боюсь, что эра наличных денег никогда не уйдет в прошлое, хотя порой очень хочется поторопить события, потому что с безналичными деньгами удобнее работать и банкам, и клиентам, и надзорным органам.

Но объем наличных денег в абсолютном выражении постоянно растет. Это происходит в том числе из-за желания отдельных граждан и организаций уйти от контроля, не платить налоги и т.д.

В планах Банка «Петрокоммерц» начать использовать новый канал дистанционного банковского обслуживания «Мобильный банк» – возможность полноценного управления счетами через мобильный телефон. При этом технология будет обеспечивать необходимую защиту информации, требуемую идентификацию клиента и подпись поручений клиента.

На ближайшее время у нашего Банка довольно большие планы. Это запуск процессингового центра, обновление CRM, внедрение собственной платежной системы, замена системы электронного документооборота.

Продуманность системы безопасности и сохранности персональных данных зависит от квалификации специалистов заказчика и ИТ-компании, внедряющих систему.

В этом случае защитить один файл будет намного легче, чем много файлов, существующих ныне

Как специалист по безопасности могу сказать, что система может быть продумана… в теории. Но практика мне подсказывает, что всегда слабым звеном оказывается человеческий фактор. А если систему безопасности будут разрабатывать наши регуляторы без согласования и участия банковских специалистов-практиков, то и в теории такая система будет иметь немало изъянов. А вот удобство использования такой системы будет на самом низшем уровне… уж очень любят у нас регуляторы закрутить гайки больше, чем это надо.

Как и любая банковская информация, защита личных данных клиента входит в общую систему защиты информации. Кроме того «Закон о защите персональных данных» (152 ФЗ) предъявляет достаточно жесткие требования к хранению и обработке персональных данных.

Ну, например, есть экзотическая услуга как арт-банкинг. Банк по вашему поручению покупает предметы искусства или обеспечивает их должное хранение. Есть инновационные инвестиционные продукты.

Например, услуги инвестиционного характера.

Недавно я принимал участие в сравнении 22 систем Интернет-банкинга. Так вот были среди представленных услуг и нетрадиционные. Например, работа на фондовом рынке или система управления личными финансами. Последний инструмент очень интересен и полезен. Если уж в Интернет-банке сосредоточена информация о моих доходах и расходах, то почему бы не дать мне возможность еще и заниматься управлением личными финансами, внося в систему статьи своих расходов, занимаясь бюджетированием и т.д.?

У нас в банке – да. Думаю, что и в остальных, использующих такие технологии, операции совершаются «секунда в секунду».

При хорошо поставленном сервисе – несколько секунд.

Следует понимать, что мобильный банкинг является одним из каналов банковского обслуживания клиента. Таким образом, сроки проведения платежей через мобильный банкинг, как, впрочем, и через интернет-банкинг, соответствуют стандартным срокам проведения аналогичных операций через обычные отделения Банка.

Как анонсируют многие банки операции осуществляются в online- режиме. Однако следует помнить, что скорость проведения операции зависит и от ее специфики. Например, если Вы осуществляете перевод в другой банк, то даже при моментальном списании средств с вашего текущего счета, деньги в это же момент не окажутся на счете получателя. Иные операции (внутрибанковские переводы, пополнение баланса сотовых телефонов), как правило, осуществляется в режиме online. Но не следует забывать, что скорость проведения клиентских платежей зависит от уровня технологичности каждого конкретного банка, поэтому перед подключением услуги «мобильного банкинга» следует уточнять у специалистов банка время проведения интересующих вас операций.

Нет, если Вы его не пригласите, то сам не войдет.

Мировой опыт показывает, что интеграция неизбежна. В Татарстане наблюдается комплексный охват вопроса развития ИКТ-сферы, поскольку внедрение ИТ важно для всех заинтересованных в данном процессе сторон. Поэтому мы считаем, что при реализации национальных проектов будет правильным использовать наработанный банками опыт в области информатизации и интегрировать имеющиеся решения, в том числе, по Интернет-банкингу, с нашими информационными проектами и интерактивными сервисами.

Я уже отвечал сегодня, что сейчас Министерство информатизации и связи Республики Татарстан активно занимается созданием для каждого домохозяйства мультисервисной приставки для получения на экраны телевизоров различного медиаконтента, интерактивного получения различных услуг с возможностью их оплаты не выходя из дома через эти устройства.

Интернет-банкинг может войти в любой дом гораздо раньше, чем новые услуги госорганов. Я, например, пользуюсь Интернет-банкингом с 2005 года, уже 5 лет. Сейчас у меня три счета в разных банках и я отмечаю разную степень удобства пользования, вижу разницу в тарифной политике, разницу в способах идентификации, в используемых системах безопасности. Дома, конечно, пользоваться удобнее, чем стоять в очереди в кассу. Мининформсвязи здесь пока от банков отстает!

Уважаемые коллеги, возможно, ответ буден немного не по теме, но хочется всех предостеречь от незапланированных трат, связанных с SIM-картами и мобильными телефонами (iPhones) за рубежом, не забывайте отключать их, поскольку данный вид телефонов сам ищет Internet связь и выходит в роуминг, Ваши капиталы могут уменьшиться за неделю на $18,000. Будьте бдительны.

Да, конечно, просто вам надо заявить в свой банк новый номер вашего телефона.

Да, Банк «Петрокоммерц» планирует использовать технологию мобильного банкинга, не зависящую от смены SIM-карты в мобильном телефоне.

Скорее всего нет, т.к. во многих банках комплекты одноразовых кодов на совершение транзакций привязываются именно к SIM-карте. Ее смена потребует повторной привязки.

«Облака вычислений» – один из вариантов организации и оптимизации инфраструктуры. Сомневаюсь, что найдется много желающих среди банков отдать свои критичные приложения в «публичное облако». В чем будет заключаться разница между тем, чтобы развернуть «свое облако» и «пулом виртуализации»? Собственно, ничто не мешает банку перенести свои серверные в недорогой регион/оффшор, набрать там специалистов сопровождения и экономить сейчас, а не в светлом будущем? Я знаю банки, которые пошли по такому «безоблачному» пути.

Ничто не мешает уже сейчас «без облаков» организовать разделение прав при доступе в систему – с помощью e-token или любым другим способом, если, конечно, в используемой в банке одной системе работают и клиенты, и сотрудники банка. Хотя «классический фронт» с тем или другим набором функций все равно останется: и новому клиенту для заключения договора куда-то прийти надо, и от касс в обозримом будущем полностью не откажешься.

Думаю, если это позволит наше законодательство и будет потребность населения в подобной форме организации банковской деятельности, то подобные «банки» возникнут. За их реализацию с точки зрения IT я не сомневаюсь. Переход к информационному обществу неизбежен.

Alex, в вашем вопросе будущее время нужно поменять на настоящее – какие уже сейчас есть банки, реализованные как SaaS и Сloud computing?

Думаю, что в скором времени описанный Вами сценарий нереалистичен.

Сегодня Интернет-банкинг активно развивается и в Татарстане: как крупные, так и малые банки осознают необходимость предоставления клиентам возможности управлять банковскими счетами через Интернет, не выходя из дома или офиса. В Татарстане подобную услугу уже предлагает ряд ведущих банков республики, таких как «Ак Барс Банк», «ТатФондБанк», «Банк Казани», «БТА-Казань» и «Волго-Вятский Банк». Соответствующую информацию о правилах использования подобных систем дистанционного банковского обслуживания, их тарифах и условиях Вы можете найти на их официальных сайтах.

Среди лидеров на сегодняшний день PSB-Retail Промсвязьбанка, Интернет-банк Банк24.ру, Sbank.ru Приват СБ Банка,SMS- информирование Авангарда, Интернет-банк Банка «Санкт-Петербург». Любой пользователь имеет определенный индивидуальный набор требований, предъявляемых к системе «Интернет-банк», поэтому и выбор банка для сотрудничества и систему Интернет-банкинга, пользователь должен определить сам. Среди банков, предоставляющих услуги Интернет-банкинга, есть как крупные кредитные организации (Сбербанк, Уралсиб, ВТБ, Альфа-банк), так небольшие региональные банки.

По оценкам лидеров в области разработки систем дистанционного банковского обслуживания для частных клиентов, около 35% банков предлагают в каком-либо виде удаленное обслуживание розничных клиентов. В этом положении вещей видны и положительные перспективы – потенциал рынка.

Уважаемая Ксения,
Большое спасибо за вопрос. В сентябре 2008 года искали IT специалиста по Diasoft для западного банка (непосредственно перед кризисом), такие специалисты единичны на рынке и они всегда

Востребованы на рынке (как и все сильные кандидаты, их мало, они вне кризиса и времени, они всегда и всем нужны). Банки не бросились искать IT специалистов, чтобы сократить расходы (внедрение инновационных систем – дороге удовольствие и не каждый банк может себе это позволить). Банки сокращали расходы – да, некоторые сокращали посредством фиксированных зарплат, социальных пакетов, штата сотрудников (количество в том числе), меняли “дорогостоящих” на хороших, сильных специалистов за “умеренные” деньги.

Галина Валентиновна, Вы совершенно правильно отметили особенную актуальность систем дистанционного банковского обслуживания для «отдаленных локаций», в которых доступ к традиционным банковским офисам затруднен по тем или иным причинам. И развиваться такие системы в регионах будут неизбежно – естественно, что со своей спецификой. Очевидно, что потребности в банковских услугах, например, у финансового брокера и сельского тракториста разные, а концентрация трактористов в мегаполисах заметно ниже, чем в регионах. А по технологиям и обслуживанию: «пинать компьютер» приходится и в глухом регионе, и в пределах Садового кольца – любая сложная техника требует квалифицированного обслуживания. И дефицит квалифицированных кадров – проблема «от Москвы до самых до окраин». Я не знаю, на каком опыте сформировано Ваше мнение о «местных банковских кадрах, не разбирающихся даже в Интернете», по моему опыту за пределами МКАДа тоже встречаются квалифицированные специалисты.

Я не думаю что это не «игрушка», а реально полезный и удобный сервис. И в первую очередь удобство заключается в географической и территориальной независимости клиента, независимо от его проживания в «мегаполисе» или в «провинции». При этом нахождение IT-специалистов «на местах» для Интернет-банкинга не требуется. Эти специалисты должны лишь обслуживать саму Центральную систему, а пользователь должен обладать доступом в Интернет и минимальными навыками работы с ним.

В целом же, проблемой нехватки IT-специалистов Министерство информатизации и связи Республики Татарстан занимается уже давно. В республике создан образовательный кластер «Инфокоммуникации и связь», в рамках которого ежегодно осуществляется подготовка свыше 1000 специалистов отрасли информатизации и связи. В кластер входят министерство, ведущие ВУЗы республики, ключевые IT и телекомкомпании. Нами осуществляется целевая контрактная подготовка, проводятся мастер-классы и семинары для студентов и будущих специалистов отрасли.

Понимая потребность в высококлассных IT-специалистах мы выделили задачу «развитие высококвалифицированных кадров и эффективной системы образования» в разрабатываемой нами Стратегии развития инфокоммуникационных технологий в Республике Татарстан «Интеллектуальный Татарстан - 2020».

Не получится. Даже в ваших Березниках есть, как минимум, один банк, в котором вы сможете получить доступ к своему счету через Интернет, нужно только заключить Договор дистанционного банковского обслуживания. А, может быть, есть и другие банки. Попробуйте открыть счета и сравните возможности IT-технологий во всех местных банках. Потом будет интересно прочитать на сайте вашей газеты, покажутся ли эти услуги для вас «игрушкой для жителей мегаполисов» или у вас будет другое мнение.

Нет, не получится. IT-технологии являются приоритетным направлением развития банковского бизнеса. Сейчас услуги интернет-банкинга пока являются только конкурентным преимуществом для банков, но через несколько лет они станут необходим условием работы с клиентом. Соответственно, участники рынка, которые не будет обладать этой необходимой частью инфраструктуры, вынуждены будут уйти с рынка. И поиск квалифицированных ИТ-специалистов – это, можно сказать, стратегический вопрос для руководителей банковского бизнеса в провинции.

Развитие интернет-банкинга идет в направлении, когда любому человеку достаточно только доступа в интернет для получения всего спектра банковских услуг. Многие банки уже давно предлагают управление счетами и активами через интернет. Общаться с «живым» сотрудником банка, наверное, приятнее, но более эффективно переговорить по видеосвязи через скайп – это сэкономит и его и ваше время. 

Пользование современными банковскими продуктами на основе новых технологий конечно же требует как от клиентов, так и от сотрудников Банка определенной квалификации и уровня знаний. Но этот процесс ложится не только на банки, но и на общество в целом, поэтому не вижу серьезных угроз в дисбалансе между крупными мегаполисами и провинциальными районами.

Кроме того, не совсем согласен с описанной картиной и считаю уровень специалистов примерно одинаковым. Поэтому развитие технологий в данной области будет идти равномерно по всей территории страны.

Не могу с вами согласиться. Я регулярно езжу по стране и встречаюсь с банковскими ИТ-специалистами и банковскими ИТ-проектами. Могу утверждать, что они не уступают, а часто и превосходят по уровню московские или питерские банки. Другой вопрос, что нередко региональные специалисты уезжают в столицу, но на их место приходят другие «самородки», которые не так зашорены и зажаты, как столичные банкиры.

МОСОБЛБАНК имеет разветвленную филиальную сеть и большое количество дополнительных и операционных офисов, которые объединены по территориальному признаку. В каждом объединении есть IT специалисты, готовые оказать помощь клиентам Банка на месте, если централизованной технической поддержки не достаточно. Клиентская часть используемой нами системы клиент-банк «IBANK 2» достаточно проста и интуитивно понятна человеку, не имеющему специальной подготовки, но элементарные основы, конечно, должны быть. Тем более, что давно прошли те времена, когда компьютер в провинции был в диковинку.

Отмечу, что системы интернет-банкинга – это один из каналов дистанционного обслуживания клиентов. Данное направление в целом является очень перспективным именно потому, что переводит технологию взаимодействия с клиентом на новый качественный уровень, когда банковские услуги доступны всегда и везде, и себестоимость оказания услуг значительно ниже, чем в отделениях банков. Поэтому вопросы обеспечения безопасности являются контролируемыми, и при грамотной организационно-технологической схеме реализации риски минимальны, а текущие затраты на создание, развитие и сопровождение систем дистанционного обслуживания соответствуют уровню расходов на любую другую сферу банковской деятельности.

Если следовать простой логике, то если этот вид услуг развивается, то значит выгоды от его использования превышают потенциальные и реальные недостатки.

Да, существующее законодательство однозначно не определяет ответственность.

Нет это не так. Если бы за деньги никто не отвечал, то они никуда бы не приходили. За деньги отвечает компания – оператор системы платежей. И она, действительно, не является банком.

Относительно того, будут ли банки обязательными участниками, идут споры. Потому что существенная часть участников рынка считает, что это может быть независимая от банков и подконтрольная Минфину система. По гарантированности: пока нет четкого и ясного законодательства, которое делает все эти схемы "белыми", на мой взгляд, нельзя говорить, что гарантированы от мошенничества.

Да, сегодня на уровне Правительства РФ и РТ активно прорабатывается вопрос предоставления государственных услуг в электронном виде, в том числе, оплаты тех или иных сервисов через сеть Интернет. При этом, конечно же, невозможно будет обойтись без привлечения банков, поскольку все финансовые потоки идут именно через эти структуры.

Для качественной организации данной работы с каждым банком заключается договор, в котором четко прописаны права и обязанности банка, среди которых особым пунктом идет задача обеспечения сохранности средств и защиты конфиденциальной информации. Вопросы информационной безопасности являются особо важными в этой работе, поэтому при реализации проекта предоставления государственных услуг в электронном виде им будет уделяться повышенное внимание, как со стороны государства, так и со стороны банковских ИТ-структур.

Безусловно опыт банков в этом вопросе будет бесценен. Они наиболее компетентны в осуществлении подобных платежей. К тому же банк – наиболее подготовленная и опытная коммерческая структура в вопросах защиты информации и информационной безопасности, этим вопросам там уже давно уделяется пристальное внимание и наиболее ответственное отношение.

Сегодня Министерство информатизации и связи Республики Татарстан активно занимается созданием мультисервисной приставки для домохозяйств, которая позволит принимать на экраны домашних устройств (телевизоров) различный медиаконтент, получать интерактивные услуги с возможностью их оплаты не выходя из дома через эти устройства. Это будет универсальный абонентский терминал, оборудованный устройствами чтения карт оплаты и идентификации, и набора сервисных приложений для управления услугами. Население получит через этот терминал единую точку доступа как к традиционным услугам телекомоператоров (телефония, ТВ, интернет), так и к новым услугам, предоставление которых не выходя из дома ранее не представлялось возможным.