On-line конференции

Пока даже самые многофнкциональные аппараты не могут заменить полноценные банковские офисы. Так, например, пока нет банкоматов, которые могут открыть для клиента банковский счет, либо выпустить кредитную карту. Очевидно, за ними будущее. Я не исключаю даже, того, что сотрудники банка смогут консультировать клиентов через банкомат в режиме телеконференции.

Банкоматы играют большую роль в развитии розничного банкинга. Особенно в России. Одной из специфических характеристик российского рынка является огромная территория при относительно невысокой плотности населения. Средний уровень доходов населения также не столь велик. Разумеется, охватить большую территорию без применения таких автоматических устройств, как банкоматы будет очень сложно. Открытие дополнительных банковских офисов в малонаселенных регионах может оказаться нерентабельным. Конечно, применение банкоматов влечет за собой необходимость обслуживания, мониторинга состояния устройств, обеспечения их безопасности.

Но даже с учетом этих факторов, применение банкоматов, намного выгоднее, чем открытие офисов, не говоря уже о том, что банкоматы могут работать круглосуточно.

Многофункциональные банкоматы не потеснят «живое» обслуживание, а, наоборот, со временем станут неотъемлемой частью интерьера банковских офисов. Кризис вынудил часть банков вернуться к формату мини-офиса, где клиент большинство операций проводит сам с помощью специализированной техники, в том числе и многофункциональных банкоматов. В офисе есть несколько сотрудников. Они проводят далеко не все операции, но консультируют клиента, если тот не может справиться с техникой. Главное преимущество такого формата – экономия. Во первых, можно обойтись малой площадью, так как техника занимает меньше места, чем операционист. Во-вторых, технике зарплату платить не нужно.

Тенденция по автоматизации обслуживания клиентов банков, в том числе и с использованием многофункциональных банкоматов, существует уже много лет. В какой-то мере это можно увидеть в предложениях банков различного вида дистанционного обслуживания. Что касается обслуживания в офисах, мы бы хотели некоторые услуги оказывать, только через устройства самообслуживания, но в целом количество офисов будет только расти.

Замерзшие банкоматы не были предназначены для использования в наших климатических условиях. В том числе, известны факты применения «на улице» банкоматов ориентированных на эксплуатацию внутри помещения. Основными факторами, повлиявшими на качество работы картоприемников и механизмов выдачи денег, были мороз и влага. В России есть производители специальных «климатических» корпусов для банкоматов. Мы, со своей стороны, можем предложить решения для постоянного мониторинга температуры и влажности внутри банкоматов. Но, в любом случае, на наш взгляд, банкоматы должны проходить специальные климатические испытания, и сертификацию, подтверждающие возможность эксплуатации конкретных устройств в наших широтах.

Если учесть комментарии наших посетителей к моей колонке «во всем виноваты холода», то вообще начинает казаться, что устройств, которые реально могут спасти уличный банкомат от замерзания – не существует в природе. Однако тогда почему в морозы не работает лишь часть уличных банкоматов, а не все устройства отказывают разом? Ответ очевиден – незамерзающие банкоматы есть. Просто не все в состоянии их купить и надлежащим образом обслуживать.

Комментарий по данному вопросу следующий – проблемы такого характера существовали и ранее, и их решение зависит, на мой взгляд, от выполнения требований к месту установки того или иного типа банкомата. В Московском регионе за последние годы отвыкли от нормальной зимы и люди, отвечающие за установку банкоматов, не учли этого. Однако даже в этом случае есть специальное оборудование, установка которого позволит минимизировать эффект «замерзания».

Если мы говорим о комиссии, которая взимается банком-эмитентом карты, то в соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02 декабря 1990 г.), процентные ставки устанавливаются по соглашению кредитной организации с клиентом и не могут изменяться в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, или договором с клиентом). Так что, внимательно читайте договор.

Что касается комиссии, которая берется при использовании банкоматов сторонних банков, размер комиссии регулируется межбанковским соглашением. В любом случае, в соответствии с п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» клиент имеет право знать цену на услугу. Размер комиссионного сбора должен быть в явном виде сообщен клиенту до начала выполнения операции. Если такой информации нет, вы можете обратиться к руководству банка, которому принадлежит банкомат с жалобой, либо отказаться от использования банкомата. Если вы уже понесли убытки в связи с банковской операцией и при этом не были проинформированы о сумме комиссии, закон на вашей стороне.

Обычно банк-эмитент карты помогает своим клиентам с выбором наиболее выгодных вариантов снятия денежных средств: рекомендует банкоматы с минимальной комиссией. Так что об ограблении клиентов банкирами я не стал бы говорить.

Гораздо более опасным случаем является тот, когда вас грабят в прямом смысле: отнимают деньги уже полученные в банкомате, либо воруют ваши персональные данные и затем пытаются снять принадлежащие вам средства. Здесь я бы порекомендовал внимательно выбирать банкомат, с помощью которого вы собираетесь снимать наличные средства. Самым надежным вариантом являются банкоматы, установленные в офисах самих банков.

Эта проблема беспокоит не только вас, Александр, но и законодателей. Однако, как и в случае с эффективной ставкой по кредиту, идеального, устраивающего абсолютно всех, то есть и банки и их клиентов, решения в этой области, по моему мнению, пока нет.

Будьте внимательнее, во время подписания договора на банковское обслуживания, к тарифным условиям. Именно там вы можете узнать величину комиссии за снятие наличных в банкоматах установленных данным банком и в банкоматах сторонних банков, а также возможные условия изменения такой комиссии. Банк же установивший банкомат и обслуживающий международную банковскую карту стороннего эмитента, как правило, не имеет право устанавливать дополнительную комиссию.

Со своей стороны могу сказать, что владельцы банкоматов всерьез задумались о повышении степени их защиты.

Кроме того, серьезной задачей является комплексный мониторинг функционирования банкомата. Требуется сбор данных не только о произведенных операциях и наличии денег, но и информация о техническом состоянии устройства и отдельных его элементов, информация о физической безопасности объекта.

Основным направлением является реализация возможности увеличения количества услуг, оказываемых данным устройством.

Если это мини офис банка, которому Вы доверяете, то пользуйтесь. Мини офисы создаются для того, чтобы расширить спектр услуг. Логично предположить, что банк хочет предлагать кредиты покупателям супермаркета, либо привлекать посетителей в качестве новых клиентов.

Иногда мини офисами называют банкоматы с расширенными функциями, либо платежные терминалы. Возможно, Вы имеете в виду именно это.

Я надеюсь, что мини офис, о котором Вы спросили, оснащен полностью в соответствии с требованиями безопасности. Для того, чтобы убедиться в том, что мини офис или банкомат не являются «подставными» (если уж у Вас возникли сомнения), Вы можете запросить в центральном офисе банка адреса филиалов, офисов, банкоматов. А надежность самого банк, наличие лицензии и т.п. можете проверить в Центробанке (www.cbrf.ru).

Думаю, что проводить операции в мини-офисе безопаснее, нежели в отдельно стоящем банкомате. Банкомат оснащен только одной камерой наблюдения и часто проверять его у банков, как правило, нет возможности. В мини-офисе же система слежения и контроля должна быть более мощной, так как тут техники больше и стоит она дороже, нежели один единственный банкомат. Кроме того, если в мини-офисе есть хотя бы один сотрудник, то он тоже следит за безопасностью и порядком. Просто так прийти и начать копаться в технике при сотруднике злоумышленники уже не смогут. А вот сиротливо стоящий в торговом центре банкомат куда более соблазнительная мишень для аферистов. Вряд ли посетители супермаркета станут следить за тем, кто и что делает у банкомата. А вот у сотрудника банка и глаз более наметанный, да и ответственность за исправность техники он тоже, как правило, несет.

При выполнении рекомендаций банка о правилах проведения операций, безопасность не менее чем проведение операций через офис банка.

Попыток воспользоваться чужими персональными данными, с целью незаконного получения средств владельцев карт не стало меньше. Но благодаря усилиям Центрального банка Российской Федерации, усилиям крупных частных банков ситуация держится под контролем. Подавляющее большинство попыток незаконного снятия денег с клиентских счетов пресекается. В случае обнаружения подобных попыток происходит блокировка и перевыпуск карты клиента. К сожалению, в большинстве случаев, за его счет.

Гораздо хуже обстоят дела в сопредельных государствах. Например, на Украине.

На самом деле процент, так называемого «карточного воровства» не увеличивается, просто карточек стало больше и больше про них стали писать. Чтобы минимизировать возможные потери, необходимо выполнять рекомендации банков о проведении операций с использованием банковских карт.

Честно говоря, я против присвоения названия мини офис банкомату, либо платежному терминалу.

Это чисто рекламное название, которое искажает восприятие информации потребителями. Под офисом, все-таки принято подразумевать специально оснащенное помещение.

Уверен, что за безлюдными офисами и высокоинтеллектуальными банкоматами - будущее. Автоматические системы позволяют избавить сотрудников банка от рутинных операций. Но полноценную работу с клиентами пока автоматы на себя взять не могут. Вряд ли банкомат сумеет предложить мне дополнительную услугу, ответить на все мои вопросы, обработать возражения и жалобы. Но уверен, что введение упомянутых автоматических устройств приведет к повышению требований к сотрудникам банков и уровню их подготовки. И вижу здесь два направления развития персонала банков. Они станут технически более грамотными и более человечными, внимательными к клиентам (ведь, бездушную работу за них выполнят автоматы).

Начну со второго вопроса – ни на какие. Потому - что от операцианистов и кассиров мы не откажемся. По первому вопросу – наверно придется увеличивать штат инженеров обслуживающих устройства или рассматривать возможность аутсорсинга их обслуживания.

Отличный вопрос! Тревожную кнопку в подобном тамбуре я видел только один раз. Разумеется, такие тамбуры обязательно находятся под наблюдением. Видеокамеры обычно, просматривают помещение в нескольких направлениях. Но, неизвестно, смотрит ли оператор на монитор в тот самый момент, когда вам может потребоваться помощь? Технически реализовать такую задачу очень легко. Мы готовы предложить комплексное решение по мониторингу банкоматов, включив и мониторинг безопасности клиентов. Думаю, банкиры поддержат эту идею. Тем более, в соответствии с п.2 статьи 7 закона «О защите прав потребителей» поставщик услуги отвечает за ее безопасность.

Злоумышленники для считывания данных карт клиентов и пин-кодов используют технические устройства. Они представляют из себя накладки (с электронной начинкой) на клавиатуру и картоприемник. Иногда для считывания пин-кода применяются скрытые камеры. Другие криминальные элементы действуют по старинке: воруют карты у их владельцев. Но воспользоваться картой для снятия денег без пин-кода крайне затруднительно. Поэтому они также могут наблюдать за теми, кто снимает наличность в банкоматах. Так что, закрывать рукой клавиатуру во время набора кода - очень полезная привычка.

Также следует обращать внимание на внешний вид банкомата. Накладки для считывания персональных данных зачастую выполнены очень искусно. Но все равно, можно заметить отличие от типового банкомата данной серии.

Видов мошенничества с картами много. Есть такие способы, от которых уберечься очень сложно. Однако не стоит пренебрегать элементарными правилами безопасности, как в том числе сохранение пин-кода в тайне. Согласитесь, что рукой прикрыть клавиатуру совсем не сложно. Так зачем тогда рисковать без особой на то надобности?

Всех нас в детстве родители учили мыть руки перед едой. Понятно, что если вдруг случайно вы забыли вымыть руки и съели свой обед, то сразу же дизентерию вы вряд ли подхватите. Однако если вообще не мыть руки, то рано или поздно вы заболеете. То же самое касается банковских карт.

Подавляющее большинство российских мошенников не отличаются особой изворотливостью ума и предпочитают «простые» методы сложным. Банально подсмотреть пин-код, стоя у банкомата, а потом пойти следом за жертвой и вытащить ее кошелек, в котором карточки у большинства их владельцев хранятся вместе с деньгами, - вот простая и эффективная схема. Даже если не удастся до блокировки снять деньги с карты, то наличные из кошелька жертвы все равно осядут у вора. Так что не пренебрегайте элементарными правилами безопасности и не провоцируйте мошенников.

Вы правы, что прикрывать рукой это небольшая защита, тем более, что на многих ПИН-падах есть боковые стенки, скрывающие набор ПИНа.

Банкомат заставляет вынимать карту после транзакции, чтобы клиент не забыл ее в банкомате и картой не мог воспользоваться злоумышленник. Выдача денег, карты и чека обычно сопровождается также звуковым сигналом и надписью на экране терминала. Некоторые банкоматы позволяют выполнить определенные последовательности операций без вытаскивания карты. Именно в этих случаях клиенты забывают карты в банкоматах чаще всего. Особенно если привыкли к тому, что банкомат о них обычно «заботится» и напоминает о необходимости забрать «кредитку».

Это вопрос к банку (или процессинговому центру) установившему (обслуживающему) конкретный банкомат. Современные банкоматы это мультимедийные устройства, позволяющие реализовать удобный (красивый) пользовательский интерфейс.

Разумеется, сервисные специалисты и представители служб безопасности банков следят за тем, чтобы на банкоматах не стояли такие устройства. Проблема заключается в том, что установить и снять устройство можно очень быстро. Некоторые банки приобретают специальные антискимминговые устройства, которые мешают установке и использованию скимминговой техники, а также позволяют выявить попытку установки подобных приспособлений.

Да делается. Если вы обратите внимание, то на устройство куда вы вводите карту устанавливают специальную накладку, предохраняющую от установки мошеннических устройств. Также есть внутренние устройства дополнительно защищающие проведении операции от мошенничества.

Если остальные банкоматы данного банка выглядят подобным образом, очевидно, бояться нечего. «Панелька» зеленого цвета, скорее всего - одно из упомянутых выше таких защитных устройств.

Выступающая накладка зеленого или другого цвета мешает злоумышленникам применить компактное устройство для считывания данных карты, а громоздкое скимминговое устройство будет заметно «невооруженным глазом».

Подозрительная выступающая панель зеленого цвета и неправильной формы, это защитная накладка устанавливаемая фирмой NCR на свои банкоматы, и предназначенная для предотвращения мошенничества.

На кредитных картах до сих пор сохраняются не только магнитные полосы, но и вытисненные данные (номер, дата, фамилия владельца)… Это позволяет применять различные устройства для приема платежей, включая самые устаревшие.

Но при этом, в картах нового поколения содержится и самая современная «интеллектуальная» начинка. Это расширяет возможности владельца карты. Очевидно, в не столь далеком будущем от магнитной полосы откажутся полностью. А пока она, вроде, никому не мешает.

Если говорить о степени защиты карты, то даже самые современные степени защиты не помогают, если карта попадает в руки мошенников. Они сумеют сделать точную копию.

Я думаю, что в ближайшие несколько лет (3-4 года), все карты будут ЧИПовыми, за исключением локальных проектов.

Абсолютно верно. Для упрощения логистики и контроля состояния банкоматов следует применять современные системы мониторинга, которые завязаны с современными системами анализа данных. Такие системы уже существуют.

Иностранные и российские разработчики ПО, за последнее время уже предлагают на рынке системы анализа и последующего составления графиков инкассации сетей банкоматов.

Если говорить о самих сетях, то они становятся более разветвленными, включают в себя большее и большее количество банкоматов. Разумеется, специалистам приходится работать над созданием новых эффективных и защищенных протоколов передачи данных. Стоит задача обеспечить передачу данных по нескольким каналам одновременно.

Есть два направления эволюции банкоматов. Первое - минимизация устройств, для упрощения установки на ограниченных арендованных площадях.

Второе - максимизация выполняемых функций и повышение уровня автономности.

В любом случае, общим для всех направлений развития остается повышение степени безопасности.

На сегодняшний день основная «эволюция» - это увеличение количества. В нашей стране количество банкоматов слишком мало.

Интересная идея. Насколько ясно из имеющихся сообщений, ядром этого решения является программа, анализирующая все данные имеющиеся о владельце предъявленного биометрического паспорта.

С точки зрения безопасности, задача идентификации личности вполне разрешима. А вот насчет полноты базы данных у меня есть сомнения.

Но, то, что такую базу, включающую сведения о всех жителях России будут создавать это очевидно. Лет через пять-десять, думаю, кредитные роботы смогут работать достаточно эффективно. При этом проблема защиты персональных данных возрастет на порядки. А паспорт надо будет беречь «как зеницу ока».

Проект хороший, даже романтический, но он столь сложен в реализации, что напоминает популярную в советские годы идею по разбивке яблоневых садов на Марсе. Герман Греф в последнее время фонтанирует подобного рода идеями. Мне кажется, что это больше связано с пиаром шефа Сбербанка, нежели с реальным массовым внедрением инноваций.

Прежде всего, следует заблокировать карту незамедлительно после обнаружения ее пропажи.

Действительно, в некоторых банкоматах установлены видеокамеры. Некоторые системы видеозаписи, установленные в банкоматах, даже позволяют отчетливо видеть лицо человека, снимающего деньги. Если дело дойдет до расследования, данными видеозаписи сотрудники банка смогут воспользоваться. Кроме камер, расположенных в самом банкомате могут быть установлены и внешние, камеры, направленные на банкомат. Однако, если не было своевременного заявления о пропаже карты, Вам придется доказывать, что Вы не передавали карту злоумышленнику. При этом необходимо будет писать также заявление в милицию и, возможно, в страховую компанию.

Внимательно прочитайте правила использования банковской картой Вашего банка. Что касается камер и т.п., то это дело правоохранительных органов.

Несмотря на то, что ведущие производители банкоматов предусмотрели возможность рециклинга, или ресайклинга (использования принятых денег для выдачи), российские банки не спешат эту функцию использовать. Хотя, опыт применения в России уже есть.

Некоторые банкиры предпочитают приобретать банкоматы без функции ресайклинга, так как вторые несколько дешевле. Другие (особенно в банкоматах, установленных в филиалах банка) предпочитают загружать их новыми купюрами для выдачи. Новые купюры реже застревают и обслуживание упрощается. И клиенту приятнее получить «новые» деньги.

С точки же зрения безопасности исключается выдача в оборот фальшивых купюр.

Есть определенные инструкции Центробанка, которые не в прямую, но ограничивают применение банкоматов с функцией ресайклинга.

Ресайклинг, несомненно, усложняет выполнение современных требований к инкассации.

Существует также инструкция, требующая проверять деньги на отсутствие радиоактивного загрязнения. Лично с моей точки зрения, вероятность бактериального заражения гораздо выше. И было бы более правильно ограничить ресайклинг именно по этой причине. Радиактивное заражение выглядит несколько надуманной угрозой. С другой стороны, технически осуществлять контроль радиоактивности денег в банкомате возможно.

Считаю разумным принять нормативные акты по использованию банкоматов и регламентированию отдельных функций. К сожалению, я не в курсе планов работы законодателей в данном направлении.

Ресайклинговые банкоматы эксплуатируются в России уже в настоящее время.