Bankir.Ru
27 августа, суббота 23:32

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», портала 123Credit.ru.

Российский рынок ипотеки продолжает активно развиваться. Спрос на ипотечные продукты устойчив. Эксперты рынка обсуждают новации, проблемы и перспективы ипотечного кредитования.

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)
Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)
Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)
Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)
Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)
Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)
Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)
Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)
Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)
Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)
Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)
Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

 
Нестеренко Ирина Александровна , главный специалист в кредитной организации, Москва
Здравствуйте! Порекомендуйте, пожалуйста, по след. двум вопросам: 1) на какой срок брать ипотеку в расчете на одного работающего человека: на как можно больший срок или меньший? (москвич, возраст 35-40 лет, не семейный, под залог приобретаемого жилья на вторичном рынке), 2) по какой ставке: фиксированной на весь срок кредита, или переменной?  Заранее благодарю за ответ.
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

От срока зависит платеж в месяц и общая величина переплаты. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем и больше итоговая переплата. Многое зависит от того, на какой РЕАЛЬНЫЙ срок вы берете. Если вы знаете, что сможете погасить ипотеку через 5-7 лет (например, ожидаете продажу другой квартиры либо еще какое-либо крупное поступление денег), но не хотите ежемесячно много платить, либо хотите небольшой обязательный платеж, но при этом будете гасить досрочно, то можете выбрать срок побольше (15-20 лет). По поводу ставки – выбирать плавающую лучше в том случае, если вы знаете, что погасите ипотеку быстро, до того, как ставка изменится. Но лучше рекомендовать фиксированную – особенно если вы не особенно разбираетесь в финансах. Всегда есть возможность рефинансировать кредит в другом банке, если он предложит меньшую ставку в какой-то момент.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Главная рекомендация – берите ипотечный кредит(да и любой другой) таким образом, чтобы ежемесячный платеж был для Вас комфортным. Не рассчитывайте на премии, либо другие нестабильные источники дохода при определении размера комфортного платежа. Помните – ипотеку вы берете очень надолго, поэтому платеж не должен критически отягощать ваш бюджет. Повторюсь, кредит долгий, за это время может появиться семья, дети, другие расходы. Фиксированная ставка или переменная, опять же – определите исходя из платежа и его приемлемости для Вас.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

1) Оптимальным сроком является в пределах 15 лет. Мы бы рекомендовали исходить из приемлемого для вас ежемесячного платежа и исходя из его размера посчитать оптимальный срок.

2) Есть плюсы и минусы. Переменная ставка позволяет платить каждый момент по текущей стоимости кредитов ("остаться при своих"). Фиксированная ставка гарантирует неизменность платежа, но в то же время, если ставки снизятся, Вы будете платить дороже, чем новые заемщики. Для большинства клиентов, которые в своей профессиональной деятельности не занимаются операциями на финансовых рынках, или не планируют погасить кредит досрочно в течение 1-2 года, понятнее, комфортнее и удобнее брать кредит по фиксированной ставке.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Оптимальный срок ипотечного кредита с учетом размера процентной ставки и переплаты по кредиту составляет для указанного возраста 10-15 лет. При выборе итогового срока кредита необходимо выбирать такой оптимальный срок ипотечного кредита, чтобы, с одной стороны, Вас удовлетворяла сумма самого кредита и размер процентной ставки, а с другой - размер ежемесячного платежа. При этом рекомендуется, чтобы размер Вашего платежа по ипотечному кредиту составляет в пределах 30-40% от Вашего дохода.

Вы должны рассчитать свои силы и финансовые возможности по оплате кредита на достаточно продолжительный период Вашей жизни.

Не забывайте при этом, что ежегодно Вам в дополнение к кредитной нагрузке по ипотечному кредиту еще будет необходимо оплачивать платежи по страховкам к ипотечному кредиту (страхование имущества, страхование титула (расторжения сделки покупки недвижимости), страхование жизни и здоровья), которые суммарно могут составлять до 1% от суммы ипотечного кредита.

Желательно брать кредит по фиксированной ставке на весь срок кредита, в этом случае Вы защищены от возможного увеличения ставки по кредиту и, соответственно, платежей по нему, что может негативно сказаться на уровне Вашей жизни.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

1. При определении срока кредита рекомендуем Вам исходить из собственных возможностей по его погашению. Так, увеличение срока кредита при той же ставке приводит к снижению размера платежа по кредиту и, соответственно, снижению риска того, что при падении уровня Ваших доходов у Вас возникнут сложности с выплатами по кредиту. В то же время, даже при значительных сроках кредитов, Вы можете, если позволяют финансовые возможности, выплатить его раньше, как за счет полного, так и частичного погашения основного долга.

2. При выборе типа ставки следует учитывать, что фиксированная процентная ставка устанавливается сразу на весь срок погашения кредита. Благодаря этому Вам могут установить точный график платежей, и Вы всегда будете знать, сколько составляет размер Вашего платежа по кредиту. Если процентная ставка по кредиту переменная, то она может вырасти – в случае роста индекса, к которому она привязана. Чтобы защитить интересы заемщика, некоторые банки в программах с «плавающим процентом» вводят ограничения по максимальному значению ставки. Так, по программе АИЖК «Стандарт» максимальное значение ставки ограничено 17% годовых. Если заемщик хочет оформить кредит с плавающей ставкой, ему стоит заранее поинтересоваться, есть ли такие ограничения у кредитора.

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

1. Если есть возможность взять кредит на короткий срок, то лучше брать ипотеку на 5-10 лет: так Вы сократите свою переплату по кредиту. А если Вам важно, чтобы размер ежемесячно платежа получился оптимальным и не сильно бьющим по кошельку, тогда лучше взять кредит на больший срок. В любом случае, на наш взгляд, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% Вашего бюджета.

2. Фиксированная ставка — это ежемесячный процент, который в течение всего срока погашения кредита не меняется, то есть в течение срока кредита ваш ежемесячный платеж будет одинаковым. Плавающая ставка – это ставка, которая зависит от ситуации на рынке межбанковского кредитования и рассчитывается с учетом одного из его индикаторов. Таких индикаторов два: LIBOR (London Interbank Offered Rate) и MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Ежемесячные платежи по такому кредиту будут периодически пересматриваться, в зависимости от условий кредитного договора. Однако прогнозировать значение рыночных кредитных ставок (LIBOR и MosPrime), которые подвержены колебаниям, в длительной перспективе достаточно трудно. Поэтому заемщик, заключая ипотечный договор с плавающей ставкой, берет на себя определенный риск.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

1. При выборе срока кредитования нужно руководствоваться здравым смыслом и трезво оценить свои возможности – сколько я смогу платить ежемесячно, не ущемляя себя во всем. По стандартам Банка, соотношение доход/платеж не превышает 50%. Но «комфортным» для заемщика является платеж по кредиту, не превышающий 25% от ежемесячного дохода.

Если у Вас в ближайшем будущем есть финансовые возможности полностью или частично погасить кредит (например, от продажи имеющихся в собственности недвижимости или автомобиля, крупная премия и т.д.), то можно взять кредит на минимальный срок, исходя из Вашей платежеспособности.

Но если Вы рассчитываете только на свою зарплату, то лучше выбрать срок с «комфортным» платежом на более длительный срок. Максимальный срок кредита в нашем Банке - это 20 лет.

Т.к. мораторий и комиссия за досрочное погашения отсутствуют, Вы можете в любой момент вносить дополнительные средства для погашения ипотеки, тем самым сокращая свои ежемесячные платежи по кредиту.

2. РосЕвроБанк предлагает фиксированные ставки на весь срок кредита – от 12 % годовых при покупке недвижимости на вторичном рынке, от 12,25% - на первичном рынке.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

1) Срок кредита зависит от многих факторов: от стоимости жилья, первоначального взноса и получаемого дохода. В данном случае срок будет зависеть от финансовой возможности клиента, то есть от получаемого дохода и желания растянуть кредит или жить без кредита.

2) В этом случае выбор полностью на усмотрение клиента. Переменная ставка будет зависеть от уровня инфляции, а также от ставки рефинансирования Центрального Банка.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

1. Конечно же, кредит надо стараться брать на как можно меньший срок – чтобы снизить сумму переплаты за недвижимость. Но здесь важно найти золотую середину между желанием быстрее погасить долг и ежемесячной нагрузкой по обслуживанию кредита – ведь чем раньше происходит погашение, тем большие суммы из ежемесячных доходов заёмщик должен направлять в банк.

2. Я бы не стал сейчас брать на себя ответственность агитировать за конкретный вариант определения ставки. Потому что ипотека – это, как правило, длинный кредит, и сказать в 2014 году, что будет со ставкой, например, в 2017-ом, сейчас, на мой взгляд, мало кто способен. Очень многое зависит как от экономической ситуации в целом, так и от политики Центрального банка. Поэтому, перед тем, как взять ипотечный кредит, заёмщик должен произвести собственные расчеты исходя из пессимистического варианта ставки. Хочу подчеркнуть, что кредитование, включая ипотечный кредит – это работа человека по оценке рисков.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

1. На текущий момент, когда нет никаких ограничений на досрочное погашение, и ставка зачастую не зависит от срока кредитования, лучше брать кредит на максимальный срок, так как в этом случае ежемесячная кредитная нагрузка ниже.

2. По нашей статистике, ипотечные кредиты клиенты закрывают за 5-7 лет, и в таких условиях, особенно если разумно подойти к вопросу определения суммы кредита, переменные ставки способны создать существенную экономию. Неслучайно все больше и больше банков, АИЖХ стали предлагать свои варианты подобных программ.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Т.к. для несемейного заемщика риск временной потери дохода достаточно существенен, то, руководствуясь этим мотивом, лучше брать кредит с минимальным обязательным платежом. Ранее долгосрочный кредит был обременителен из за ограничений досрочного погашения как полного так и частичного, но теперь закон жестко регулирует этот момент, а следовательно можете погашать в комфортном вам режиме.

Пока последствия последнего финансового кризиса еще дают о себе знать, и ЦБ проводит жесткие меры регулирования финансового рынка, лучше пользоваться фиксированными ставками.

Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)

1. Зависит от того, что для вас важнее: получить как можно меньший ежемесячный платеж или выплатить меньшую сумму по начисленным %. С точки зрения сокращения суммы выплат по начисленным процентам, то лучше оформлять ипотеку на меньший срок, но чтобы получить наиболее приемлемый ежемесячный платеж, то лучше, конечно, увеличить срок по ипотечному договору.

2. Переменные ставки ниже стандартных с фиксацией на весь срок предоставления ипотечного займа. Если погашение займа планируется осуществить за 10 лет и менее, то обратите внимание на переменную ставку с фиксацией на 5 или 7 лет.

Каждый случай по оформлению ипотеки индивидуален, поэтому советую вам за более точным расчетом обратиться к специалистам по оформлению ипотечных сделок, и они подберут для вас программу.

Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)

1) Выбор срока кредитования – исключительно индивидуальный момент для каждого потенциального Заемщика. При выборе данного параметра необходимо обратить внимание на размер ежемесячного платежа.

С одной стороны, при меньшем сроке процентная ставка будет меньше, при этом кредитная нагрузка в виде ежемесячного платежа распределится равными частями.

С другой стороны, выбирая более длительный срок кредита, Заемщик получает более комфортный ежемесячный платеж. При этом возможно досрочное погашение кредита без каких-либо ограничений и комиссий, вся сумма досрочного погашения спишется с основного долга, без начисления процентов по кредиту.

При досрочном погашении банк DeltaCredit предоставляет клиенту возможность выбрать удобный для него вариант: уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредита с сохранением текущего платежа. Таким образом, у Заемщика появляется возможность управлять своими расходами.

2) Что касается выбора процентной ставки, то этот вопрос зависит от срока, в течение которого Заемщик планирует полностью закрыть кредит. Если Вы планируете погасить ипотеку досрочно, то выгоднее будет переменная (плавающая) ставка, так как она существенно ниже фиксированной (разница доходит от 2% до 3%), при этом в зависимости от кредитного продукта процентная ставка может фиксироваться либо на квартал, либо на год.

Для тех Заемщиков, которые предпочитают максимальную стабильность и планируют погашение кредита в течение всего срока кредита, безусловно, рекомендуется выбирать фиксированную процентную ставку.

DeltaCredit предлагает своим Клиентам «золотую середину» - комбинированный вариант, в котором на первые 5-7 лет % ставка фиксирована, по окончании этого срока происходит ее разделение: часть остается фиксированной, а вторая часть становится переменной с привязкой к международным валютным курсам LIBOR в долларах и MosPrime в рублях. Большинство наших Заемщиков сделали выбор в пользу комбинированной ставки, так как именно этот кредитный продукт сочетает в себе сниженную процентную ставку по отношению к фиксированным программам и гарантирует ее неизменность на первоначальном этапе.

Дополнительно стоит отметить, что средний срок погашения ипотечного кредита в России по официальной статистике составляет порядка 7 лет, что подтверждается и анализом нашего кредитного портфеля, поэтому выбор комбинированной процентной ставки вполне оправдан.

 
Серебренникова Юлия Сергеевна, Бухгалтер, "Бизнес консультант", Хабаровск
   Здравствуйте, скажите, когда можно будет получить ипотечный кредит в ОАО «Сбербанк России»? По данным СМИ в 2013 году доступность ипотеки выросла, но фактически она снизилась в разы. В 2009 году мы с мужем брали ипотеку в ОАО «Сбербанк России» с отсутствующей кредитной историей (т.е до 2009 года вообще не пользовались кредитными продуктами). При первой же подачи заявления кредит был одобрен и выдан. Платежи по кредиту делали с опережением графика, погасили досрочно кредит в 2012г. Кроме того, в период действия ипотечного кредита, в ОАО «Сбербанк России» был взят потребительский кредит на покупку автомобиля. Данный кредит тоже был погашен без просрочек и досрочно.     В 2013 году решили улучшить свои жилищные условия снова прибегнув к ипотеке. В виду сложившихся партнерских отношений с ОАО «Сбербанк России» пошли подавать заявление именно туда. Но при первой подачи заявления менеджер обещал перезвонить в течение недели и ознакомить с результатом рассмотрения заявки. По факту же, никакого звонка не последовало, а при личном визите в банк через 2 недели менеджер не мог сказать ничего вразумительного в виду своего непрофессионализма, а на следующий день позвонил и сказал, что в кредите отказано. Через 2 месяца сделали повторную заявку и снова отказ.      С 2007г года места работы не я, не муж не меняли, кредитная история по сравнению с 2009г более предпочтительна для банка, уровень доходов вырос более чем в 2раза, возраст позволяет взять кредит, анкета проверялась экспертом при подаче.      Кому ОАО «Сбербанк России» выдает сейчас ипотечные кредиты, если мне с положительной кредитной историей и с доходом позволяющим обслуживать данный кредит отказывают без объяснения причин?
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Вопрос видимо исключительно к Сбербанку. Со своей стороны, рекомендую написать заявление на имя управляющего офисом, в котором изложить вашу проблему. Думаю, тогда данный вопрос сдвинется с мертвой точки. Ради интереса попробуйте подать заявку в другие банки, в случае положительного решения сможете указать это в заявлении. Вместе с тем, сейчас много хороших банков предлагают ставки даже ниже Сбера, так что не привязывайтесь к одному банку.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Добрый день! Сложно ответить конкретно по Вашей ситуации, но уровень одобрения по ипотечным кредитам очень высокий, намного выше чем по любым другим. Сбербанк России это почти половина всех выдач ипотеки в России, уровень и качество работы с кредитом для нас ключевые задачи. Так что рекомендую повторно обратиться.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Связь-Банк рассматривает заявки таких лояльных банку клиентов в течение 1 дня, безусловно, принимая во внимание его предыдущие взаимоотношения с банком.

Причем наличие положительной истории по погашению кредитов в банке дает дополнительные преференции таким клиентам по снижению процентной ставки по кредитам в Связь-Банке.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

Возможно, Вы столкнулись с некачественной работой кредитного специалиста Сбербанка. Также есть вариант, что банк применил к Вашей заявке какую-то новую логику скорринга – оценке платежеспособности заемщика. Чтобы сказать более определенно, требуется знать больше деталей.

 
Всеволод Володин, бухгалтер, строительство, Хабаровск
Добрый день! Возможно ли будет в этом либо следующем году осуществить рефинансирование ипотечного кредита, текущая ставка составляет 13,5% на 15 лет? Спасибо.
Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Да, конечно, программа рефинансирования кредитов других банков действует в Сбербанке. Ставки от 12,25% годовых.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Ряд банков предлагают продукт на рефинансирование уже сейчас. В 2014 году наш банк также рассмотрит возможность запуска данного продукта. Обращаем Ваше внимание, что экономически целесообразно перекредитовываться в случае, если разница в ставке составит не менее 1,5 - 2% годовых.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Рекомендуется производить рефинансирование кредита в момент, когда размер оставшегося долга не превышает 70% от стоимости купленной в кредит недвижимости. В этом случае Вы уже сейчас сможете рассчитывать получить рефинансирование ипотечных кредитов по ставкам 12 – 12,5% годовых.

Считаю, что в перспективе следующего (2015) года большое количество банков на рынке выйдет с предложениями по рефинансированию ипотечных кредитов.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Действительно, начиная со второго квартала 2013 года мы наблюдаем тенденцию плавного снижения ставок: они упали с 12,9% в марте до 12,3% в октябре (более свежей статистики пока нет). В 2014 году мы ожидаем продолжения тенденции на снижение ставок, однако оно не будет таким значительным, как во втором полугодии 2013 года. На уровень ставки в следующем году будут влиять следующие факторы: стоимость фондирования, уровень платежеспособного спроса и ситуация с ликвидностью. Мы ожидаем, что уровень ставок по ипотечным кредитам в 2014 году в целом будет несколько ниже 2013 года, однако этот уровень не будет таким, при котором рефинансировать Ваш кредит выгодно.

Следует понимать, что рефинансирование (перекредитование) фактически равно получению нового кредита и связано с выполнением ряда формальностей и затрат со стороны заемщика. Например, заемщик должен будет снова подтвердить свою платежеспособность, кредитоспособность и продемонстрировать, что предмет залога удовлетворяет необходимым требованиям. То есть нужно сделать новую оценку жилья, заново собрать все справки, пройти андеррайтинг, зарегистрировать последующую ипотеку, погасить кредит, зарегистрировать погашение предыдущей ипотеки и зарегистрировать новую ипотеку. Исключением является страховка, которую можно будет просто переоформить. Таким образом, в среднем, все сопутствующие расходы окупаются, если ставка снижается хотя бы на 2-3 п.п.

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

Чаще всего за рефинансированием ипотечного кредита обращаются клиенты, желающие изменить процентную ставку и снизить ежемесячный платеж. Ставки сегодня не самые низкие, поэтому, в каждом случае следует оценить целесообразность рефинансирования. Мы рекомендуем заниматься рефинансированием кредита при условии, что процентная ставка в результате станет ниже не менее чем на 2%, а оставшийся срок кредитования составляет более трех лет. Иначе нет экономического смысла вновь собирать справки, подтверждать перед новым банком свою платежеспособность, оценивать квартиру, регистрировать погашение предыдущего кредита и заключать новую ипотечную сделку.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Сейчас РосЕвроБанк не предлагает программы по рефинансированию ипотечных кредитов, но активно ведет разработку.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

В нашем банке есть возможность рефинансирования ипотечного кредита по программе кредитования АИЖК, при этом максимальная ставка кредитования составит 13,15% годовых (это при первоначальном взносе 10%. При увеличении размера первоначального взноса ставка кредитования снижается. Так при первоначальном взносе 30% максимальная ставка составит 11,95%)

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

По некоторым оценкам, средний размер ставки по ипотечным кредитам в 2013 году составил 12,6%. То есть, существует теоретическая возможность рефинансирования. Обращайтесь в коммерческие банки из рейтинга топ-300, у которых, скорее всего, меньше проблем с ликвидностью. Коммерческие банки смогут перекредитовать Вас.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

В Нордеа Банке есть программы, которые позволяют рефинансировать ипотечный кредит, выданный на покупку/ремонт недвижимости, по ставкам существенно ниже указанного значения, а именно, от 10,8% годовых в рублях.

Если банк одобрит вашу заявку на рефинасирование, не стоит откладывать данную процедуру, т.к. сейчас Вы платите за кредит больше, чем могли бы после рефинансирования.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Сегодня между банками идет борьба за «хороших заемщиков», в том числе и путем переманивания клиентов из одной кредитной организации в другую за счет появления различных программ рефинансирования. Однако, чтобы подробнее оценить перспективы рефинансирования, стоит знать более точные условия взятого ранее ипотечного кредита и оценить платежеспособность.

Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)

Минимальная процентная ставка по программе Рефинансирование – 9,2%. За расчетом вашего ипотечного кредита обратитесь, пожалуйста, к специалистам ипотечного центра ДВИЦ (тел. 8-800-707-7808) или заполните заявку на сайте компании http://dvic.ru/

 
Волкова Юлия Александровна, учитель, пгт Серышево
Здравтсвуйте. Подскажите пожалуйста, я брала ипотеку сроком на 10 лет, под 12.5%. Сотрудником банка было сказано, что в 2014 году, процентная ставка будет ниже. Вот хотелось бы узнать так это или нет?  Могу ли я расчитывать?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

У вас взят кредит по очень комфортной на данный момент ставке. Не следует волноваться – вы явно не переплачиваете. Пока ставки принципиально ниже на российском рынке нет и в 2014 году едва ли предвидится.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Скорее всего имелось ввиду, что ставка будет снижена после оформления права собственности на квартиру и регистрации залога после достройки дома, если так, то конечно. Нужно знать конкретно Вашу программу кредитования, чтобы точно ответить на этот вопрос.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Уровень ставки по вашему кредиту (если это кредит в рублях) достаточно неплохой. В 2013 году на рынке наблюдалась тенденция снижения ставок ипотечного кредитования. По данным Банка России с февраля по октябрь 2013 года средневзвешенная ставка ипотечного кредитования снизилась на 0,5% - с 12,9 до 12,4 процента годовых. Но вероятность сохранения данной тенденции в 2014 году мы оцениваем как не очень высокую.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором и графиком платежей по кредиту. Вы можете рассчитывать только на те условия снижения ставки по ипотечному кредиту, которые указаны в кредитном договоре и графике платежей к нему.

Обычно снижение ставки в последующие годы по ипотеке применяется банками при покупке клиентами квартир на первичном рынке, т.е. в новостройках. И уже в момент, когда Вы получили квартиру в собственность, Вы должны передать ее в залог Банку, а Банк, в свою очередь, снизит ставку по ипотечному кредиту, если это условие было оговорено в подписанном Вами кредитном договоре.

Также существуют различные ипотечные программы с «плавающей» переменной процентной ставкой, при этом условия и критерии изменения ставки также указаны в кредитном договоре. В этом случае необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором, условиями изменения процентной ставки по ипотечному кредиту и посмотреть информацию на сайте Банке в части возможного изменения условий кредитования по ранее выданным кредитам.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Необходимо отметить, что снижение ставок по новым предложениям не означает автоматического снижения ставок по действующему ипотечному кредиту. Для заемщиков с высокой платежной дисциплиной ряд банков время от времени предлагают снижение ставки по уже взятым кредитам. Кроме того, на рынке представлены предложения по рефинасированию ипотечных кредитов заемщиков других банков, по которым заемщики с высокой платежной дисциплиной могут получить более льготные условия. К примеру, в стандартах АИЖК присутствует программа «Кредит на погашение ранее предоставленного кредита», предусматривающая переоформление имеющегося ипотечного кредита заемщикам других банков по ставке от 9,2% годовых.

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

Любые изменения условий договора должны быть зафиксированы в кредитном договоре, подписанном между Вами и Банком. Если в договоре отсутствует условие, по которому Ваша ставка должна быть снижена, то Вы не можете рассчитывать на ее снижение.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

Возможно, это и будет так, исходя из стремления государства снизить размер ставок по кредитам. Но говорить об этом определенно сотрудник банка может только в случае вступления в силу соответствующего решения руководства банка. Я сомневаюсь, что топ-менеджмент кредитной организации сейчас уже сделал это. Может, сотрудник выдает желаемое за действительное? Главное и обязательное правило – все параметры и все договоренности должны быть описаны в Вашем кредитном договоре с банком.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Трудно сказать, что имел в виду сотрудник банка – конкретный банк или рынок в целом. На текущий момент есть тренд на снижение уровня процентных ставок. Но не стоит забывать, что если речь идет о рефинансировании, то эта процедура не бесплатная, и имеет смысл только в том случае, если есть существенная разница в размере процентной ставки.

Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)

В связи с тем, что уровень инфляции по итогам 2013 года оказался ниже и составил 6,5%, ставки по программам снизятся, но не значительно.

 
Курилович Евгений, Сантехник, Электронстрой
Здравствуйте!! Мне интересно узнать, какова вероятность того что мне дадут ипотеку? Если супруга сидит с ребенком а работаю я один и зарабатываю при этом 35000 - 42000 официально и 10000 в месяц неофициально (подработка и помощь родителей) И что делать если банк отказал в ипотеке? Спасибо!
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Я бы вам посоветовал подать заявку на кредит на нашем портале 123Credit.ru. Этот сервис бесплатный, в любом случае, вы ничего не теряете и сможете, не тратят время на обход или обзвон банков, выяснить, есть ли кредитные учреждения, условия кредитования которых совпадают с вашими возможностями.

Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Для расчета мало данных приведено. Непонятно, где приобретается квартира (Москва и МО либо регионы), каков первоначальный взнос и стоимость квартиры.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Во-первых, серьезно подумайте по поводу брать или не брать ипотеку. Поймите, на сколько комфортным будет для Вас размер ежемесячного платежа. Рассчитать размер платежа можно на сайте Сбербанка, воспользовавшись кредитным калькулятором. Причем при определении «комфортного» платежа исходите только из постоянных своих доходов (не учитывайте периодические подработки, премии и т.д.). Если вы точно понимаете, что размер платежа комфортен для Вас (не «в принципе потянем», а именно «комфортен»), тогда берите родителей в поручители и подавайте заявку.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Если у вас нет отрицательной кредитной истории, то вероятность одобрения очень высока. У Вас хорошая рабочая специальность, более того, она дает возможность постоянного дополнительного заработка. Исходя из суммы дохода Вы можете рассчитывать на кредит 2-2,5 млн. рублей. Более точную сумму может рассчитать специалист нашего банка, если вы обратитесь в любое отделение или службу клиентской поддержки по номеру 8-800-200-45-45

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Вы вполне можете рассчитывать на ипотечный кредит в размере 2.5 млн рублей. Для подачи заявки в Банк Вам необходимо всего лишь заполнить заявление и приложить к нему заверенную копию трудовой книжки и справку по форме 2-НДФЛ. Безусловно, Вам необходимо иметь определенные сбережения, желательно в размере не менее чем 20% от стоимости покупаемой недвижимости для оплаты первоначального взноса, оплаты работы риэлтора, оплаты страховок.

Вы можете одновременно обратиться с заявлениями на ипотечный кредит сразу в несколько банков, В этом вопросе также не следует переусердствовать, достаточно обратиться в 2-3 банка, которые профессионально занимаются ипотечным кредитованием, что существенно повышает Ваши шансы на получение ипотечного кредита.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Средняя величина средств, которую семья с указанным Вами доходом может направить на ежемесячный платеж по кредиту (исходя из требования соотношения платежа к доходу 45%) составляет 18,9 тыс. руб. с учетом официального дохода. При сроке кредита 15 лет и ставке 12,5% такой доход позволит данной семье рассчитывать на кредит порядка 1,5 млн руб.  При первоначальном взносе, равном 30% от стоимости жилья, такая семья сможет приобрести недвижимость стоимостью около 2,2 млн руб. Для увеличения максимальной суммы кредита рекомендую Вам привлечь родителей в качестве созаемщиков.

В случае, если выбранный банк отказал Вам в кредите, необходимо обратиться с заявкой в ряд других кредитных организаций. Однако, если отказ произошел по причине испорченной кредитной истории, вероятность получения ипотечного кредита будет низка до тех пор, пока Вы ее не исправите.

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

Банки предъявляют к клиентам, желающим получить ипотеку, ряд требований (к возрасту, стажу работы, доходу и т.д) и только понимая, соответствует ли клиент этим требованиям, можно говорить о возможности рассмотрения банком ипотечной заявки. Поэтому для начала предлагаем Вам ознакомиться с условиями банков и только после этого подавать документы. Что касается отказа, то он мог возникнуть по разным причинам: не соответствие требованиям банка, недостаточный доход и т.д. В этом случае можно обратиться с заявкой в другие банки.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

При доходе 52 000 рублей после уплаты налогов, при условии, что в семье 3 человека,

Вы можете рассчитывать при покупке аккредитованной новостройки на сумму кредита 1 200 000 рублей. Срок кредита – до 20 лет, процентная ставка по кредиту – 12,25%.

К расчету принимается доход, который можно подтвердить официально частично, либо полностью.

Например: с основного места работы обязательно должна быть предоставлена трудовая книжка, но может не быть справки 2-НДФЛ, а только справка по форме Банка. С места работы по совместительству также может не быть справок 2-НДФЛ, но обязательно должен быть трудовой договор.

Окончательное решение о предоставлении кредита Банк принимает только после анализа всех предоставленных для этого документов.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Вероятность получения кредита зависит от многих факторов: от стоимости жилья, наличия средств на первоначальный взнос, срока кредитования и получаемого дохода. Исходя из этих факторов, возможно, рассчитать максимальную сумму кредита. В случае если банк отказал, по возможности выяснить причину отказа для решения проблемы. Если же решения проблемы в данном банке нет, то возможно обратиться в другой банк, так как в каждом банке существуют собственные различные кредитные программы и индивидуальный подход к клиентам.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

Предлагаю Вам для начала самому сделать простейшие расчеты на калькуляторе, размещенном на сайте банка и ответственно определить, сможете ли ежемесячно и без просрочек выплачивать кредит. После этого, поняв и приняв все риски, связанные с Вашим финансовым решением, Вы сможете более уверенно говорить с кредитным специалистом банка.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Данный уровень дохода не является стоп-фактором для получения ипотечного кредита, однако сумма будет невелика. Необходимо учитывать, что в некоторых банках сейчас есть программы, которые позволяют получить кредит без привязки к доходу. Но прежде, чем ими воспользоваться, настоятельно рекомендуем Вам оценить свои финансовые возможности, т.к. ипотека это длительное мероприятие. Если Вы решите брать ипотеку, я рекомендую стремиться к тому, чтобы ежемесячные платежи по ипотечному кредиту не превышали 30% от общего дохода семьи.

В целом, если банк отказал в кредите, то это не значит что и другие банки вынесут такое решение.

Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)

Вы не указали город, где будет приобретаться жильё. Ориентировочная сумма, которую мы можем вам выдать составляет 1 600 000руб., при условии, что ипотека будет оформляться на срок более 20 лет. Для рассмотрения возможности предоставления вам ипотечного займа, нам нужна более полная информация. Обратитесь за консультацией к специалистам по телефону 8-800-707-78-08

Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)

Одной из ключевых целей банка DeltaCredit является помощь в решении жилищного вопроса наших клиентов, индивидуальные потребности которых различны в каждом конкретном случае.

Отвечая на Ваш вопрос, указанного дохода достаточно для получения кредита, далее все будет зависеть от стоимости выбранного объекта и размера собственных накоплений. После обращения в наш банк специалист сделает предварительный расчет максимальной суммы кредита, исходя из суммы Вашего дохода. В случае если сумма окажется недостаточной для приобретения жилья, всегда можно привлечь до трех созаемщиков, при этом созаемщиками могут выступать как родственники, так и третьи лица. Приобретаемый объект всегда оформляется исключительно в индивидуальную собственность Заемщика, либо если Созаемщиком выступает Супруг/Супруга (вне зависимости от того, работает он в данный момент или находится в отпуске по уходу за ребенком) – в общую совместную. Самым важным моментом является собственная оценка Ваших возможностей с учетом Ваших текущих семейных расходов и бюджета: при ответственном подходе к планированию будущего сумма ежемесячного платежа по ипотеке в идеале не должна превышать 50% ежемесячного дохода Вашей семьи.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
На ваш взгляд, может ли курс на замораживание беззалогового кредитования сказаться на рынке ипотеки? В частности, подтолкнет ли это банки в сторону более активного развития ипотечного кредитования?
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Полагаю, что так и будет. На фоне снижения маржинальности потребкредитов часть банков для поддержания прибыли могут обратить внимание на ипотеку. Хотя данный продукт требует определенной инфраструктуры поэтому взрывного роста предложения ипотеки конечно же не будет.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Банки с высоким аппетитом к риску никогда не были сильны на ипотечном рынке, и в принципе не имеют подобной экспертизы. Насколько ипотечные кредиты для них интересны – сложно судить. Скорее им ближе будет сфокусироваться на кредитах наличными и кредитных картах.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Такая тенденция уже наблюдается на рынке. Ряд крупных банков, в том числе с государственным участием, уже заявили о смене своих ориентиров в пользу залогового кредитования.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Замораживание потребительского кредитования уже в прошлом году привело к значительному увеличению объемов ипотечного и автокредитования.

В 2014 году эта тенденция будет только нарастать, Связь Банк планирует увеличить объем выдач ипотечных кредитов по сравнению с прошлым годом на 40%.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Действительно, Банк России в настоящий момент предпринимает меры, направленные на снижение рисков банковской системы, направленные на ограничение темпов роста беззалогового кредитования, в том числе увеличивая размер минимальных резервов на потери по необеспеченным потребительским ссудам. В этой связи, в зависимости от внутренних приоритетов и бизнес-моделей, некоторые кредитные организации могут занять более активную позицию по отношению к развитию своих ипотечных портфелей. Однако важную роль здесь играет возможность привлечения соответствующего фондирования.

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

Развитие ипотечного кредитования зависит от других факторов, таких как стоимость жилья, доступность процентных ставок и т.д.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

В отличие от рынка без залогового кредитования, ипотека в России до сих пор сильно отстает от развитых экономик. Залоговые схемы кредитования, в т.ч. ипотечное кредитование, могут стать одной из основных точек роста кредитного портфеля банков.

Сегодня ипотечный кредит РосЕвроБанка открывает широкие возможности. С помощью ипотечного кредита Вы можете купить квартиру, индивидуальный жилой дом с земельным участком или дачу за городом, приобрести коммерческую недвижимость, а также получить кредит на любые другие цели (кредит «Залог»), если они не связаны с предпринимательской деятельностью.

С мая 2013 функционирует Ипотечный центр РосЕвроБанка года по адресу: Москва, Мясницкий проезд, д.2/1 (ДО "Красные ворота"). Он был открыт с целью развития ипотечного кредитования и улучшения условий предоставления услуг по ипотеке для физических лиц. Были подготовлены удобные помещения для совершения сделок, набран квалифицированный персонал. С этого времени Ипотечный центр принял сотни клиентов и провел несколько успешных акций "Ипотечная суббота", участвовал в Выставке недвижимости, неизменно демонстрируя высокое качество обслуживания.

На базе нашего ипотечного центра успешно развиваются партнерские программы с крупнейшими застройщиками – ДСК-1, ГК "Мортон", СУ-155, Крост, ГК "Грас" и др. В планах – пополнение списка наших стратегических партнеров и развитие отношений с другими системными застройщиками Федерального уровня. Приоритетная задача на ближайшую и долгосрочную перспективу – увеличение доли вторичного жилья и сохранение темпов кредитования "первички" у надежных и проверенных застройщиков.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Нужно четко различать категорию граждан нуждающихся в потребительском кредитовании и улучшении жилищных условий. Ужесточение требований к беззалоговым кредитам не может способствовать возникновению потребности в приобретении жилья, соответственно спроса на ипотеку. Банкам, на наш взгляд ипотечное кредитование будет более интересно, в том числе и в целях формирования менее рискового и более качественного портфеля активов.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

Да, коммерческие банки могут более активно начать развивать свои ипотечные продукты. Мотивация к развитию здесь вполне определенная. Будут выигрывать те кредитные организации, которые смогут быстро разработать такие предложения и эффективно донести их до потенциальных клиентов.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Уже подтолкнуло. 2013 год дал старт для многих новых участников рынка, а также подстегнул многих действующих игроков к более активной работе в данном сегменте кредитования.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Сегодня на российском рынке розничного кредитования в связи с новыми требованиями регулятора и общим развитием сектора происходит смена драйверов роста и изменение банковских моделей, а именно, имеет место уход от акцента на необеспеченном потребкредитовании и развитие прочих, менее рисковых сегментов – автокредитования и ипотеки. Поэтому ответ на ваш вопрос – да, текущие тенденции подтолкнут банки в сторону более активного развития ипотечного кредитования. Однако рынок потребительского кредитования хоть и высокорисковый, но высокомаржинальный: из него банки не уйдут никогда.

 
Валерий Быков
Уважаемые эксперты, ваш прогноз относительно динамики процентных ставок по ипотеке в 2014 году?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Полагаю, в 2014 году ставки по ипотечным кредитам колебаться не будут. Планку в 12-13% годовых можно считать оптимальным вариантом ипотечного кредитования на сегодня.

Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

По моим оценкам, если и будет снижение ставок, то незначительное (в среднем по рынке в пределах 0,5 п.п.). Вместе с тем следите за предложениями банков: очень часто проводятся акции, в рамках которых при соблюдении определенных условий можно взять кредит по ставки заметно ниже рынка.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Самое неблагодарное занятие, это делать прогнозы. Все зависит от уровня инфляции, стоимости фондирования и активности рынка.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

На наш взгляд резких изменений не ожидается, возможно совсем небольшое увеличение ставок.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

В 2014 году сохранится уровень процентных ставок по ипотечным кредитам в диапазоне12-12,5% годовых (в среднем по рынку).

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Как говорилось выше, начиная со второго квартала мы наблюдаем тенденцию снижения ставок по ипотечным кредитам. Достигнув своего максимума в марте (12,9%), месячные ставки начали постепенно снижаться – со второго квартала их снижали почти все ведущие игроки ипотечного рынка. Этому способствовало снижение стоимости фондирования и улучшение ситуации с ликвидностью по сравнению с 2012 годом. В октябре 2013 года средневзвешенные месячные ставки составили 12,3%. Таким образом, впервые в 2013 году ставки по ипотеке опустились ниже, чем в аналогичном периоде прошлого года – в октябре 2012 года они составляли 12,4%. При этом следует учитывать, что с октября 2012 года начался рост ставок по ипотечным кредитам, а в конце 2013 года, по оценке АИЖК, продолжится снижение ставок.

В 2014 году мы ожидаем продолжения тенденции на снижение ставок, которая наблюдалась со второго квартала текущего года, однако оно не будет таким значительным, как во втором полугодии 2013. Мы ожидаем, что уровень ставок по ипотечным кредитам в 2014 году в целом будет несколько ниже 2013 года и не превысит 12 – 12,5% в базовом сценарии развития экономики

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

В этом году мы не прогнозируем значительного снижения ставок. Возможны незначительные корректировки по сезонным акциям, но не более чем на 0,3-0,5 процентных пункта.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Пока ипотечное кредитование остается дорогим, т.к. в России стоимость фондирования остается высокой. Средние ставки по ипотеке, скорее всего, останутся на уровне 2013 года. Но банки будут выходить с различными акциями и спецпредложениями, в т.ч. по снижению % ставок, чтобы привлечь «своих» заемщиков.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Тенденция повышения ставок по ипотеке на наш взгляд сохранится. Предпосылками для снижения ставок могли быть стабильная экономическая ситуация в стране и прогнозируемый уровень инфляции, чего нельзя сказать о нынешней ситуации.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

По моему прогнозу, ставки будут изменяться незначительно.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Ситуацию прогнозировать сложно. На ставки влияет слишком много факторов вместе и по отдельности – ситуация в экономике, на денежном рынке, инфляция, действия регулятора и прочее. Поэтому большинство аналитиков сходятся во мнении, что серьезных колебаний не ожидается. Волатильность будет находиться в диапазоне 0,5%.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Нынешнее снижение ставок - скорее тренд, чем сезонное явление. Сейчас многие банки вынуждены диверсифицировать бизнес, смещая приоритеты от необеспеченных потребительских и карточных кредитов в пользу менее рисковой ипотеки.

За счет усилившейся конкуренции ставки по кредитам идут вниз. Для многих банков большая часть фондирования — это депозиты физлиц, а поскольку с весны 2013 года ставки по ним идут вниз, то они, соответственно, тянут за собой ставку по ипотеке.

К концу 2013 года средний процент по ипотечным ссудам в разных банках находился в диапазоне 12,0—12,6% годовых.

Если макроэкономическая ситуация останется спокойной, небольшое снижение ставок по жилищным кредитам возможно в первой половине будущего года, но вряд ли ипотека будет дешеветь так же быстро, как в середине 2013 г. Не исключен и рост ставок в случае ухудшения макроэкономической ситуации.

Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)

Резких изменений по процентным ставкам ожидать не стоит, но мы планируем пересмотреть % ставки во втором полугодии 2014г.

Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)

В будущем году мы не прогнозируем значительного изменения ставок по ипотечным кредитам. Процентная ставка может изменяться в небольших пределах: 0,25 – 0,5%.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

В первой половине года ставки по ипотечным программам останутся на примерно том же уровне, без существенных колебаний. К концу года можно ожидать появления тенденций на снижение ставок.

 
Николай Егоров, Казань
Вопрос к банкирам: какие условия по ипотеке предлагают сегодня ваши банки?
Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Сейчас каждый клиент может подобрать интересную программу кредитования, размер первоначального взноса от 10%, ставки по некоторым программам начинаются с 10,5% годовых.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Наш банк предлагает целый спектр ипотечных продуктов - начиная от классической ипотеки на покупку квартиры на вторичном рынке жилья до программ на покупку новостроек (нашим банком аккредитовано около 500 объектов по всей России - так что выбор очень широкий). При этом мы реализуем уникальную на рынке программу покупки жилья на этапе строительства без первоначального взноса. У нас также чрезвычайно востребованы программы кредитования под залог имеющейся недвижимости (квартиры, жилые дома, нежилые помещения, земельные участки). Подробно с условиями кредитования Инвестторгбанка можно ознакомиться на сайте http://www.itb.ru/personal/loans/mortgage/ или у специалистов службы клиентской поддержки по номеру 8-800-200-45-45

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Связь-Банк предлагает одни из самых привлекательных условий ипотечного кредитования, при этом мы дифференцированно и индивидуально подходим к рассмотрению заявок каждого конкретного клиента.

Перейдем к условиям:

Процентная ставка

- размер процентной ставки по ипотечному кредиту на покупку квартиры на вторичном рынке – от 10,7% - 12,5% годовых (это минимальная ставка для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, предоставивших в подтверждение доходов справку по форме 2-НДФЛ, если брать кредит на 10 лет и внести 50% первоначального взноса). При этом процентная ставка по ипотечному кредиту фиксирована на весь срок кредита.

- размер процентной ставки по ипотечному кредиту на покупку квартиры на первичном рынке – от 11,4% - 14,5% годовых. После сдачи застройщиком дома и перехода квартиры в собственность клиента – процентная ставка по кредиту снижается до уровня процентной ставки по ипотечным кредитам на вторичном рынке.

Размер первоначального взноса

- минимальный размер первоначального взноса – 10% от стоимости недвижимости,

- есть возможность оплаты первоначального взноса за счет материнского капитала, не внося дополнительных средств, т.е. фактически это 0% первоначального взноса по кредиту.

Рассмотрение заявок

- как правило, срок рассмотрения заявок на ипотечные кредиты составляет 3 рабочих дня, но сейчас рассмотрение заявок на ипотечные кредиты при покупке квартиры в новостройке составляет 1 рабочий день.

Партнерские программы

С рядом застройщиков-партнеров Банка реализованы совместные программы, по которым клиентам предоставляется скидка к процентной ставке на первый год кредитования до 3,8% годовых (т.е. минимальная ставка в рамках таких программ может составить на первый год кредитования 7,6% годовых)

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Мы предлагаем продуктовую линейку, включающую ипотеку на покупку квартир, загородной и коммерческой недвижимости на вторичном и первичном рынках в аккредитованных Банком новостройках , а также кредиты под залог имеющейся в собственности недвижимости.

Ипотека, вторичный рынок: срок – от 1 до 20 лет, первоначальный взнос – от 10%, процентные ставки (годовых) от 12,0% в рублях, от 8,5% в валюте;

Новостройки: срок – от 1 до 20 лет, первоначальный взнос – от 10%, процентные ставки (годовых) от 12,25% в рублях, от 9% в валюте (доллары, евро);

Залог имеющейся в собственности недвижимости: срок – от 1 до 15 лет, максимальная сумма кредита

(% от оценочной стоимости) – до 60%, процентные ставки (годовых) от 14,0% в рублях, от 10% в валюте (доллары, евро);

Банк выдает кредиты на апартаменты на первичном рынке в аккредитованных новостройках ГК «Мортон» (мкр. Солнцево-Парк, мкр.1 Мая, город Балашиха) и ГК «ГРАС» (ЖК Флотилия). При первоначальном взносе от 30% и сроке кредита 15 лет ставка будет единая на весь срок кредитования 13,25% годовых.

До 31.05.2014 продлена уникальная Акция «Ипотека 1%» по программам «Квартира», «Новая Квартира» и «Апартаменты на первичном рынке». Схема оплаты в первый год погашения кредита предусматривает начисление процентов по стандартной процентной ставке, а уплату по ставке 1% годовых. На сумму процентов, начисленных за первый год пользования кредитом, но не оплаченных в этот период, предоставляется беспроцентная рассрочка на весь срок кредитования.

РосЕвроБанк постоянно работает над улучшением условий предоставления ипотечных кредитов. Мы ждем всех заемщиков в Ипотечном центре ДО "Красные ворота", расположенном по адресу: Москва, Мясницкий проезд, д.2/1, стр.1, который работает в будни с 09.00 до 18.00, по субботам с 10.00 до 17.00. Для визита и оформления заявки на кредит необходимо предварительно записаться по телефону +7 (495) 777-1111.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Линейка ипотечного кредитования очень разнообразна. Мы работаем по государственным программам кредитования по стандартам АИЖК, где ставками кредитования самые минимальные, а также предлагаем собственные программы кредитования:

1. Ипотечные кредиты по стандартам АИЖК для приобретения жилья на первичном и вторичном рынке:

- Срок кредита: до 30 лет
- Максимальная сумма кредита – 90% от стоимости приобретаемой квартиры
- Размер процентной ставки: от 9,2% до 13,15% годовых.

Ставка зависит от суммы кредита, размера первоначального взноса и периода фиксации годовой процентной ставки.

2. Ипотечные кредиты по стандартам банка для приобретения жилья на первичном, вторичном рынке, включая приобретение малосемейных комнат, жилых домов:

- Срок кредита: до 10 лет
- Максимальная сумма кредита – 70% от стоимости приобретаемой квартиры. Если одним из заемщиков является распорядитель средств материнского «семейного капитала», они могут быть использованы в качестве первоначального взноса.
- Размер процентной ставки: от 15% годовых до удвоенной ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Нордеа Банк предлагает широкую линейку ипотечных продуктов. Ставки от 10,8% в рублях и от 6,3% в валюте в зависимости от уровня первоначального взноса, фиксированной или переменной ставки, участия в программе лояльности банка. Минимальный первоначальный взнос – 10%, без дополнительного страхования, сроки до 30 лет. Также возможно выбрать вид ежемесячного платежа – аннуитетный или дифференцированный. У нас очень гибкая система ценообразования, которая позволяет, как конструктор, подобрать для каждого клиента максимального удобный ему вариант ипотечного кредита.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

В соответствии с условиями программы ипотечного кредитования РОСГОССТРАХ БАНКА, заемщик может оформить кредит на покупку жилья на вторичном (в т.ч. комнат гостиничного типа) или первичном рынке недвижимости.

На вторичном рынке недвижимости кредит может быть взят на срок от 7 до 25 лет, на сумму от 300 тыс. и выше (максимальный размер кредита зависит от региона присутствия банка и списка документов, подтверждающих доходы заемщика). Процентная ставка варьируется от 12,25 до 13,75 % годовых – в зависимости от срока кредитования, региона присутствия банка и размера первоначального взноса (минимальный взнос – от 15%).

В случае 50%-ного первоначального взноса оформление ипотеки возможно по одному документу.

Среди преимуществ ипотечной программы РОСГОССТРАХ БАНКА: сроки рассмотрения по заявке от 3-х дней, минимальный пакет документов, низкий первоначальный взнос и конкурентоспособная ставка по кредиту, зафиксированная на весь срок, наличие до 4-х созаемщиков и возможность двойной проверки документов по квартире - Банком и страховой компанией.

Кредит на новостройку может быть выдан на срок от 7 до 25 лет, на сумму от 450 000 рублей (максимальный размер кредита зависит от региона присутствия банка и списка документов, подтверждающих доходы заемщика). Процентная ставка варьируется от 12,25 до 14,75 % годовых – в зависимости от срока кредитования, региона присутствия банка и размера первоначального взноса.

Сегодня клиенты также могут оформить кредит на покупку жилья по программе кредитования под залог недвижимости. Максимальная сумма кредита может достигать до 70% от оценочной стоимости залога.

Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)

DeltaCredit предлагает широкий спектр ипотечных программ, среди которых клиенты могут выбрать оптимальные для них условия: кредит предоставляется как в рублях, так и в долларах США с фиксированной, плавающей или комбинированной ставкой. Срок кредитования от 6 до 25 лет с шагом в один год. Большой популярностью среди наших заемщиков пользуются программы «Ипотека молодым» и «Кредит по одному документу».

Банк также предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Мы будем рады сделать индивидуальный расчет кредита под Ваши требования.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

На текущий момент в Абсолют Банке можно оформить ипотечный кредит на вторичном или первичном рынке с первоначальным взносом от 15%, на срок до 25 лет (включительно), со ставкой от 10,5%, максимальная сумма кредита – 30 млн. рублей.

Также в нашем банке можно оформить ипотечный кредит на потребительские цели, в размере до 70% от оценочной стоимости объекта залога.

 
Егор Гардеев
Насколько вероятно возращение ипотеки без первоначального взноса?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Думаю, это практически нереально. И в общем-то это хорошо – ипотека без первоначального взноса зачастую провоцирует безответственное кредитование. Оптимальное соотношение при ипотечной сделке: 20-30% собственных средств заемщика, 70-80% - кредит банка. Большинство российских банков сегодня ставят условие, что собственные средства заемщика должны составлять 10-15%.

Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

В общем-то ипотека без первоначального взноса никуда не исчезала. Просто изменились условия. В частности прибегнув к страхованию ответственности заемщика вы можете взять ипотеку с первоначальным взносом менее 20%. Однако нужно понимать, что за страховку придется платить. В среднем плата составляет плюс 2-3 п.п. к ипотечной ставке. А это достаточно ощутимо. С другой стороны, если покупка квартиры требуется уже сегодня, а денег на нее нет, страховка – хороший вариант. Более подробно с данным продуктом вы можете на сайте страховой компании АИЖК

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Пока маловероятно. 10% - достаточно низкий уровень первоначального взноса.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

В нашем банке данный продукт никуда не пропадал и пользуется большой популярностью у клиентов. В продуктовой линейке Инвестторгбанка присутствует продукт «Фундаментальный без первоначального взноса», с помощью которого Вы можете приобрести недвижимость на первичном рынке жилья в согласованных банком новостройках.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Связь-Банк уже предлагает клиентам такой продукт. При этом существуют два возможных варианта для его использования:
1. Использование материнского капитала для оплаты первоначального взноса. В этом случае Вам не требуется вносить дополнительных собственных средств.
2. Если у Вас уже есть недвижимость, а Вы хотите купить еще одну квартиру (например, в новостройке большей площади), возможно, с последующей продажей старой, то Вы можете сейчас заложить имеющуюся в собственности квартиру и не вносить при этом первоначальный взнос в оплату вновь покупаемой квартиры.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

На текущий момент уже действует ряд программ без первоначального взноса, согласно данным Аналитического центра АИЖК, по состоянию на 15.01.14 такие программы предлагают 6 банков из числа 65 наиболее активных игроков рынка. Однако по таким программам банками предусмотрена повышенная ставка либо наличие дополнительного залога (к примеру уже имеющегося в собственности у заемщика жилья).

Следует отметить, что низкий уровень первоначального взноса резко увеличивает риски невозврата ипотечного кредита, а также приводит к росту размера платежа, что, в свою очередь, сокращает доступность приобретения жилья с помощью ипотеки. АИЖК рекомендует использовать первоначальный взнос в сочетании со страхованием ответственности заемщика. Напомним, что одной из причин кризиса на рынке ипотеки в США было безответственное кредитование банками населения, когда в конкуренции за клиента банки «сквозь пальцы» оценивали его реальную платежеспособность и предоставляли кредит с низким уровнем первоначального взноса.

Мировая практика показывает, что оптимальным является уровень первоначального взноса в размере 20-30% от стоимости приобретаемого жилья.

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

Действительно, до кризиса банки предлагали ипотеку без первоначального взноса, но сейчас такие предложения единичны, и ставки по ним значительно выше. Это связано с высокими рисками невозврата кредита. В настоящее время наличие первоначального взноса является обязательным условием получения ипотечного кредита, при этом, чем больше размер первоначального взноса, тем ниже ставку предложит банк. Банки научены опытом и стараются компенсировать свои риски, ведь клиент, внесший хотя бы 10% собственных средств первоначального взноса, по-другому относится к возможности потери недвижимости.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Уже более года клиенты РосЕвроБанка имеют возможность приобрести квартиры в новостройках ГК «Мортон» в ипотеку без первоначального взноса благодаря совместной акции ГК «Мортон» и РосЕвроБанка «Ипотека 0%», по которой первоначальный взнос по ипотеке составляет от 0%, а кредит выдается на срок до 20 лет на сумму от 350 тысяч до 5 млн рублей.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Практика показала, что ипотека без первоначального взноса достаточно рискованный продукт, т.к. в случае возникновения проблем с обслуживанием кредита, стоимости заложенного имущества недостаточно на погашение даже тела кредита. В 2013 г. итак многие банки ослабили требования к заемщикам, понизив в том числе пороговое значение первоначального взноса до 10%.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

С учетом активной позиции Центрального банка по ограничению беззалогового кредитования и повышения ответственности заемщиков, возвращение ипотеки без первоначального взноса маловероятно.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Чтобы поддержать интерес заемщиков к ипотеке, банки в 2013 году продолжали идти на некоторое смягчение требований к клиентам. Вплоть до того, что допускали кредитную нагрузку на заемщика до 70% семейного бюджета и снижали требования к первоначальному взносу. Если в 2012 году он должен был составлять 30 процентов стоимости квартиры, то в 2012 - уже 10-15. Так что появление предложений по ипотеке без первоначального взноса возможно и в 2014 году, но скорее в рамках специальных акций. И условия по ним будут, как вы понимаете, не самые выгодные.

Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)

Предоставление ипотеки без первоначального взноса возможно при быстро растущем рынке недвижимости с перспективой в течение нескольких лет. На данный момент ситуация на рынке неоднозначна, поэтому в ближайшее время мы не ожидаем возвращения такого рода программ.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

При текущей экономической ситуации возвращение работающих ипотечных программ без первоначального взноса крайне маловероятно. Скорее подобные предложения так и останутся в зоне маркетинговых акций с серьезным набором ужесточающих требования для сведения работоспособности предложения к «нулю».

 
Елена Петрова
Как вы оцениваете состояние рынка недвижимости в Москве и крупных российских городах? На ваш взгляд, могут ли быть колебания цен на жилье в ту или иную сторону?
Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Прогноз цен на жилье также дело неблагодарное. В Москве цены на жилье редко снижаются, в основном постепенно и растут. Высокий спрос рождает цены. В регионах все очень по-разному – там, где высокий уровень строительства нового жилья, цены стабильны, либо даже снижаются.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Рынок недвижимости неплохо стабилизировался в течение 2012-2013 года, цены на жилье стабилизировались, и всплесков за этот период не было. Полагаем, что резких колебаний в 2014 году не ожидается.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

В последнее время отсутствуют значительные колебания цен на жилье, однако в Москве и особенно в ближайшем Подмосковье из-за большого количества вновь возводимых объектов недвижимости эконом-класса цена в новостройках в ноябре-декабре 2013 года упала на 5%, при этом в сегменте недвижимости среднего класса изменений цены не произошло, а в сегменте более дорогой недвижимости премиум класса наблюдался рост цен на 2-3%.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Мы не ожидаем резкой динамики цен ни в ту, ни в другую сторону. Вероятнее всего мы будем наблюдать рост цен в пределах инфляции или чуть выше. В целом, рынок крупных городов весьма не однороден, и динамика цен может быть разнонаправленной в различных районах. Качественные объекты, в местах с высокой транспортной доступностью и развитой инфраструктурой могут расти более высокими темпами, а не отличающиеся этими параметрами объекты – стагнировать.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

По оценкам наших партнеров-застройщиков, цены на новостройки в Москве и МО практически остановились, хотя возможен плавный рост в жилом секторе.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

На рынке недвижимости сейчас стагнация, колебания цен в прошедшем году были минимальны, рост по итогам года составил не более 5-7 %, и фактически сравнялся с инфляцией.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

В большинстве, особенно крупных, регионов России жилая недвижимость сильно переоценена. И, конечно, для этого рынка требуется введение норм экономического контроля, тк ценообразование и конкуренция на рынке явно непрозрачны.

При этом сейчас на рынке отмечается разнонаправленная тенденция изменения стоимости недвижимости. В Москве, Московской и Ленинградской области наблюдается традиционный тренд роста цен на жилье. В большинстве же регионов, в основном в связи с переоцененным спросом, наметилась тенденция к снижению темпов роста стоимости, а иногда и самой стоимости недвижимости.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

Московский рынок недвижимости весь прошлый год находился фактически в ступоре, средняя стоимость квадратного метра практически не изменилась по сравнению с 2012 год. Не думаю, что в 2014 году можно ожидать коррекции цен на рынке, скорее будет не большой рост, вызванный ростом курса доллара к рублю.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Ваша оценка работы АИЖК на российском рынке?
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Только позитивная. АИЖК заметное внимание уделяет не только развитию ипотеки, но и расширению предложения жилья, в том числе за счет программы Стимул.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Надо признать, что АИЖК продолжает оставаться колоссальным институтом развития как первичного, так и вторичного рынка ипотеки в РФ. Вот и сейчас Агентство вышло с новой программой выпуска ипотечных ценных бумаг, которая позволить небольшим и средним банкам продолжать работать на рынке ипотеки, понимая, что именно они будут делать с длинным и не очень высокодоходным активом в обозримой перспективе.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

На текущий момент условия по программа АИЖК являются одними из самых привлекательных условий. Но при этом количество необходимых документов для оформления ипотеки в разы больше, чем банках с государственным участием. Кроме того, за последние полтора года в АИЖК ужесточился подход к андерайтингу заемщика и предмета ипотеки, что существенно ограничило круг потенциальных заемщиков.

 
Науменко Сергей, Санкт-Петербург
На российском рынке опять появляются предложения ипотеки в валюте. На ваш взгляд, не рискованно ли это для банков? И не несет ли риски опять привести заемщиков к состоянию дефолта в случае ослабления рубля?
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Такие предложения единичны, доля валютных кредитов на рынке крайне мала – менее 1%. Поэтому системных рисков такая ситуация не несет. Во многом причина низкой доли валютных кредитов – не в отсутствии предложения, а в низком спросе со стороны клиентов. После кризиса 2008 года населения с осторожностью относится к таким кредитам. С учетом текущего нестабильного курса нацвалюты не думаю, что валютные кредиты обретут популярность.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Риски естественно есть, в этом и суть программ кредитования в валюте – ниже стоимость кредита, но больший риск для заемщика. Эти риски каждый заемщик определяет исходя из своих доходов и возможностей.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Кредитование, в принципе, является рисковым видом деятельности. Мы бы по-прежнему рекомендовали потенциальным клиентам банков брать кредиты в той валюте, в которой номинированы их доходы.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Такие продукты не пользуются спросом у населения, так как ипотечный кредит - это не азартная игра.

Кредит лучше выплачивать в той валюте, в которой ты получаешь зарплату. Безусловно, взяв кредит в иностранной валюте, Вы можете выиграть, если рубль будет укреплять свои позиции. Но если, как это происходит сейчас, рубль будет обесцениваться относительно доллара и евро, то рост курсовой разницы по валютному кредиту скажется на размере Вашего платежа по кредиту и, соответственно, на Вашем финансовом положении.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Действительно, валютные кредиты являются очень рискованным инструментом. До сих пор свежи в памяти уроки кризиса, когда в течение года курс рубля очень сильно упал, и большинство валютных кредитов ушли в дефолт. Последствия этого до сих пор сказываются на качестве ипотечного портфеля банков – так, по данным Банка России, доля просроченных платежей по валютным кредитам превышает 12% от общего объема валютной задолженности, в то время как по рублевой этот показатель на порядок меньше (1,1%).

АИЖК рекомендует заемщикам брать ипотечный кредит в той валюте, в которой номинирована основная часть дохода домохозяйства.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

В нашем Банке предложения по ипотеке в валюте всегда присутствовали и остаются в линейке по всем ипотечным программам. Заемщик всегда может выбрать, какой кредит ему интересен – в рублях или в валюте, исходя из предложенных процентных ставок. А совет «брать кредит в той же валюте, в которой получаешь основной доход» никто не отменял.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

На текущий момент наш банк не имеет опыта выдачи кредитов в валюте, в свое время были взвешены все риски выдачи данных кредитов и принято решение кредитовать в рублях. Беря ипотеку в валюте, заемщик также берет на себя валютный риск. Изменение курса рубля по отношению к валюте кредита - это не страховой случай: это исключительно риск заемщика.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Предложения кредитов валюте, в принципе, всегда связано с неким риском. При этом разница между ставками в валюте и рублях может составлять от 2 до 5 %, что в какой-то степени сможет нивелировать рост курса валют. В целом по рынку доля валютных кредитов в ипотечных портфелях банков значительно снизилась за последние 4 года (за счет снижения спроса на такие кредиты) и редко составляет сегодня более 15%, что, соответственно, не несет в себе существенных рисков.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

Внимание банков к валютным программам объяснялось существенным дефицитом рублевой ликвидности, который наблюдался на рынке в 1-2 квартале 2013 года и, как следствие, привел к росту рублевых ставок. Однако, уже сейчас можно констатировать, что спрос со стороны населения на валютную ипотеку крайне низок, несмотря на существенный разрыв между валютными и рублевыми ставками (3%-4%). Как показала практика кризиса 2008-2009 годов. в условиях девальвации риски дефолта по валютной ипотеке существенно возрастают по сравнению с рублевыми кредитами.

 
Мыскин Александр
Уважаемые эксперты, на ваш взгляд, каково сегодня идеальное соотношение собственных и заемных средств при получении ипотечного кредита?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Выше я уже ответил на этот вопрос. Идеала тут нет, но оптимально, когда собственные средства заемщика покрывают 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Чем больше вложите своих средств, тем меньше возьмете кредит, а обычно чем меньше кредит, тем меньше срок, следовательно, тем меньше ставка. Хотя, например, ВТБ 24 изменил условия по ипотечным программам, привязав величину ставки к размеру кредита, а не сроку, первоначальному взносу и тд. Причем чем больше кредит, тем ниже ставка.

Хотя все-таки не стоит вкладывать в первоначальный взнос все сбережения до последнего. Необходимо оставить некий «запас прочности» (в виде скажем суммы ежемесячных платежей за 3-4 месяца), чтобы в случае, например, потери работы не нарушить условия договора.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Идеального соотношения не бывает, все зависит от конкретной ситуации заемщика – размер платежа, насколько заемщику выгоден платеж по кредиту в сравнении с платой за аренду квартиры и т.д.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Это идеальное соотношение практически всегда 1:2.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Оптимальное соотношение собственных и заемных средств при получении ипотечного кредита 30%/70%, а идеальное с точки зрения получения максимально выгодных для клиента условий по процентной ставке в Банке - 50%/50%.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Как я уже говорил выше, следует отметить, что низкий уровень первоначального взноса резко увеличивает риски невозврата ипотечного кредита, а также приводит к росту размера платежа, что, в свою очередь, сокращает доступность приобретения жилья с помощью ипотеки. АИЖК рекомендует использовать первоначальный взнос в сочетании со страхованием ответственности заемщика. Мировая практика показывает, что оптимальным является уровень первоначального взноса в размере 20-30% от стоимости приобретаемого жилья.

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

На наш взгляд, идеальное соотношение собственных средств к заемным при получении ипотечного кредита составляет 30%/70%.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Идеальное соотношение – для кого? У всех ситуация разная.

Если Заемщик хочет получить наименьшую % ставку, то собственных средств нужно иметь (в зависимости от ипотечной программы) не менее 20%, а то и 50% от стоимости недвижимости.

Если у Заемщика есть только минимальный взнос или нет совсем, но при этом есть хороший устойчивый доход, то этот минимальный взнос будет «идеальным», т.к. позволит ему приобрести недвижимость и решить свои проблемы с жильем!

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Практика показывает, что чем больше собственных средств, тем меньше ставка и платеж по кредиту и соответственно переплата по кредиту. Тем не менее, чаще всего у молодых семей нет достаточных накоплений, но не стоит отчаиваться, банк предоставляет возможность минимального первоначального взноса и использование Материнского Капитала в качестве первоначального взноса. Оптимальный размер собственных и привлеченных средств 30 на 70%.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

На мой взгляд, первоначальный взнос должен быть 20% и более. В этом случае банку проще принять решение: он видит, что клиент способен откладывать деньги и, значит, способен правильно распоряжаться семейным бюджетом.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

50 на 50%

Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)

Самая низкая процентная ставка предусмотрена при первоначальном взносе более 50%, но если говорить об оптимальном соотношении, то лучше оформлять ипотечный займ при наличии от 30% собственных средств от рыночной стоимости квартиры.

Обращаю ваше внимание на то, что в отличии от банков, оформляя ипотечный займ в ОАО «ДВИЦ» с первоначальном взносом менее 20%, вы не несете дополнительных затрат на страхование ответственности заёмщика, страховую выплату за вас возмещает компания.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

С точки зрения банка, то есть с точки зрения оптимального соотношения рисков и дохода, идеальным будет клиент с первоначальным взносом от 30% и выше.

 
Алексей Тихонов
По сообщениям СМИ, к концу 2014 года более 70% ипотечного рынка сосредоточено в руках госбанков. Не приведет ли это к фактической монополизации ипотеки государством?
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Сегодня условия на ипотечном рынке вполне конкурентные. Госбанки, в частности, предлагают ставки на уровне рынке. Высокая доля государства во многом связана с тем, что собственно государства изначально развивало данный рынок за счет АИЖК (кстати в цифре 70% учтена и доля АИЖК, которая фактически работает на рынке через банки, прежде всего, частные). Государство ставит задачу повышения доступности жилья в России за счет ипотеки, поэтому неудивительно, что госбанки активно участвуют в расширении предложения данного продукта.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Клиент голосует сам, никаких государственных преференций крупным банкам нет. Конкуренция на рынке очень серьезная, и выигрывает от этой конкурентной борьбы как раз заемщик.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Может. Рынок, 70% которого контролируется одним игроком - уже смело можно назвать монополизированным. У государственных банков есть доступ к более дешевым ресурсам, однако частные банки могут при более высоких ставках предложить индивидуальный подход и оперативность принятия решений.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Даже среди госбанков, являющихся лидерами ипотечного кредитования, идет ожесточенная борьба за клиента, предложения различных специальных программ, льготных условий, снижение ставок по кредитам.

Так, Связь-Банк в августе 2013 года снизил тарифы по ипотечным кредитам на 1-1,5% годовых, что привело к увеличению количества заявок и объема выданных ипотечных кредитов в 4 квартале 2013 года в 2 раза.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Именно секьюритизация ипотечных сделок позволит банкам привлекать на рынке достаточно длинные и дешевые деньги и вкладывать их в выдачи новых кредитов. На мой взгляд, это один из ключевых инструментов для последующего снижения процентных ставок на рынке по ипотечным кредитам. Возможно, что уже в этом году нас ждет бум по сделкам секьюритизации.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Сегодня на рынке ипотеки наблюдается очень жесткая конкуренция. Безусловно, это негативно влияет на развитие ипотеки. При этом РосЕвроБанк обеспечил себе место в 10-ке банков по объемам выданных ипотечных кредитов в Московском регионе.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

В случае если АИЖК не уйдет с вторичного рынка ипотечного кредитования, расширит программы кредитования первичного рынка (в том числе на строительство индивидуальных жилых домов), минимизирует количество документов, требуемых для получения кредита и не будет ужесточать требования по андеррайтингу к заемщику и предмету ипотеки, то ситуация останется на уровне 2013 года.

Игорь Мальцев
Управляющий партнёр Группа Финансовых Коммуникаций EMQUARTA (Москва)

По моему мнению, государственные банки не будут в 2014 году стремиться к монополизму на рынке ипотеки. Вопрос скорее всего к коммерческим банкам – насколько активны они будут в своих программах развития и какими способами будут привлекать клиентов. Например, наша программа продаж ЭМКВАРТА-КРЕДИТ позволяет частным банкам значительно повысить эффективность привлечения квалифицированных заемщиков, снизить стоимость продажи и тем самым предложить клиенту более комфортные условия кредитования.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Действительно, на сегодняшний день, ¾ рынка ипотечного кредитования сосредоточено в госбанках. При этом и многие «частники» стремятся занять свои ниши на рынке. Однако у госбанков априори есть приоритет – доступ к дешевому долгосрочному фондированию, а, соответственно, они могут предложить клиентам более низкие ставки.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

Как ни банально это звучит, но все-таки ипотека это самый социально значимый банковский продукт, поэтому пристальное внимание государства и государственных банков к нему вполне логично. Не думаю, что рынку грозит монополизация, просто на текущий государственные банки обеспечивают и поддержвиают рост рынка. Даже на таком развитом банковском рынке как США на долю фактически государственных Freddie Mac и Fannie Mae приходится около 90% рынка ипотечных ценных бумаг.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Как вы оцениваете перспективу секьюиритизации ипотечных сделок на российском рынке? Насколько фондовый рынок в состоянии стать источником фондирования для ипотечного кредитования?
Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Российские банки проявляют все больший интерес к секьюритизации ипотечных активов. В 2012 году объем секьюритизированных ипотечных ссуд превысил 10% объема выдачи ипотеки, в то время как двумя годами ранее составил всего 3%. Однако поставить такие сделки «на поток» возможно только за счет расширения внутреннего рынка секьюритизации. Это предполагает размещение эмиссий в российском правовом поле, получение рейтингов от национальных рейтинговых агентств, но главное – ориентацию выпусков на российского инвестора. Последнее невозможно реализовать без изменений в регулировании, в частности, требований к размещению пенсионных накоплений в выпуски, обеспеченные ипотечными активами.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

В долгосрочной перспективе так и будет.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

2013 год внушил нам и другим участникам рынка ипотечных ценных бумаг определенный оптимизм по поводу того, что мы находимся на правильном пути и все усилия, которые предпринимались по развитию этого рынка, были не напрасны. В 2012 году было проведено сделок секьюритизации на сумму 68 млрд рублей, что составило примерно 6,7% от объема всех выданных ипотечных кредитов. В 2013 году этот объем был преодолен уже за девять месяцев. Всего по итогам года было проведено сделок секьюритизации на сумму около 140 млрд рублей, или чуть более 10% от объема всех выданных ипотечных кредитов.

На рынке ипотечных ценных бумаг стоит отметить несколько тенденций. Во-первых, запуск программ институтов развития –  таких как ВЭБ и АИЖК –  сыграл свою роль в развитии рынка. Во-вторых, хотелось бы отметить улучшение законодательной базы, что позволило снижать размеры кредитной поддержки и проводить сделки секьюритизации эффективнее. Сейчас идет активная работа в рамках подготовки законодательства о секьюритизации. Хочется верить, что в рамках этого законопроекта будет принят ряд положений, которые улучшат, в том числе, и регулирование рынка ипотечных ценных бумаг.

Кроме того, в конце прошлого года была успешно завершена первая в российской практике мультиоригинаторная сделка секьюритизации. Таким образом, создан механизм, позволяющий участвовать в сделках секьюритизации небольшим ипотечным кредиторам. До сегодняшнего дня основными проблемами для них были высокая стоимость сделки и невозможность самостоятельно накопить необходимый для секьюритизации портфель закладных (не менее 3 млрд руб.). Мультиоригинаторные сделки решают обе эти проблемы. За счет объединения нескольких кредиторов сокращается срок накопления портфеля, а расходы на подготовку сделки делятся между ее участниками. АИЖК также разработана типовая документация и инфраструктура, позволяющие еще больше снизить стоимость подготовки сделки. Кроме того, Агентство предоставляет промежуточное финансирование на цели накопления портфеля, что улучшает экономику сделки и позволяет участвовать в ней даже кредиторам с небольшим размером капитала и оборотных средств. Мы считаем мультиоригинаторные сделки перспективным направлением развития российского рынка ИЦБ и видим значительный интерес рынка к этой теме. АИЖК рассчитывает, что в 2014 году это направление будет активно развиваться

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Данный вопрос не окончательно отработан с юридической точки зрения, в том числе в нем много подводных камней, о чем говорят сами разработчики. Жесткие требования по необходимому размеру пула закладных опять же предоставляют возможность осуществлять секьютиризацию только крупным госбанком. Небольшие региональные банки могут использовать данный источник фондирования, объединившись между собой, с оказанием поддержки АИЖК.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

На эту тему много разговоров, но это направление пока так и не стало массовым. Сейчас сделаны лишь только первые шаги, идет проверка рынка: кто готов и сколько таких сделок может быть проведено. Но, вероятнее всего, мы рано или поздно перейдем к мировой практике работы на данном рынке.

Вячеслав Горобец
Генеральный директор ОАО "ДВИЦ" (Москва)

Для нас это перспективное направление для развития собственных ипотечных программ, т.к. мы являемся некредитной ипотечной организацией, аккредитованным партнёром Агентства АИЖК.

ОАО «ДВИЦ» на сегодняшний день накапливает пул закладных по второй сделке секьюритизации. Ранее компания участвовала в первой российской мультиоригинаторной сделки по секьюритизации ипотечных активов, закрытие которой состоялось в декабре 2013г.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

В прошедшем году Абсолют Банк провел две успешные сделки по секьюритизации ипотечного портфеля на общую сумму порядка 20 млрд. рублей. На текущий момент можно с уверенностью сказать, что рынок готов к подобным сделкам, при этом на высококачественный портфель наблюдается даже превышения спроса над предложением.

 
Михаил Курчатов, Москва
Возможно ли при наличии ипотеки получить дополнительные кредиты – на ремонт, на приобретение автомобиля и т.п.? Если да, то каковы требования банков, чтобы получить такие кредиты?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Да, это возможно, если по оценке банка дохода заемщика хватает на то, чтобы покрывать платежи по таким кредитам. При этом, как правило, суммы, уходящие на покрытие кредитов, должны составлять не более 30-40% от общего дохода заемщика.

Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Это вполне реально. Все зависит от размера вашего ежемесячного платежа по ипотеке и величины ежемесячных доходов и расходов. Если после всех платежей (ипотека, коммуналка, питание и т.д.) у вас остаются лишние деньги, банк вполне может одобрить дополнительные кредиты. Проще получить потребительские кредиты (в т.ч. на ремонт), сложнее будет с автокредитом, так как потребуется первоначальный взнос, да и сумма кредита может быть выше. Зато по автокредиту ставки заметно меньше, чем по потребам.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Конечно возможно, основным фактором при принятии решения будет наличие достаточного дохода для исполнения обязательств по кредитам.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Да. Как правило, возможность получения более одного кредита ограничена допустимой суммарной платежной нагрузкой. Проще говоря - если Ваш доход позволяет Вам обслуживать кроме ипотеки еще несколько кредитов - почему бы и нет. Самое важное - адекватно оценивать свои возможности по оплате кредитов с учетом суммы, которая остается на содержание Вашей семьи.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Для получения в Связь-Банке дополнительного кредита при наличии одобренного или выданного ипотечного кредита достаточно лишь заполнить заявление, предъявить паспорт и подписать кредитный договор, решение Банка является предодобренным в момент принятия решения по ипотечному кредиту, решение в момент обращения клиента принимается автоматически и не требует дополнительного ожидания со стороны клиента. Размер такого потребительского кредита составляет до 500 000 рублей на срок до 5 лет, а процентная ставка находится в диапазоне 16-18% годовых.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

В случае, если Вашего дохода хватает для выплаты другого кредита (потребкредит либо автокредит), банки могут Вам его выдать. Однако следует учитывать ограничение по соотношению размера суммарных выплат по кредитам к доходам заемщика. Оптимальным соотношением считается, когда платежи по кредитам не превышают 45% ежемесячного дохода заемщика (после вычета прочих финансовых обязательств, например, алиментов).

Марина Захаренкова
Руководитель направления разработки кредитных продуктов банка Интеза (Москва)

Да, это возможно, для этих целей существуют нецелевые кредиты. При этом средства в рамках такого кредита могут быть направлены клиентом на любые цели. С подробными условиями предоставления нецелевых кредитов Банка Интеза Вы можете ознакомиться на сайте банка.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Да, возможно, если позволяет платежеспособность заемщика. Также Банк оценивает кредитную историю.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

В случае если финансовые возможности заемщика позволяют ему обслуживать дополнительные кредиты, то никаких препятствий у заемщика не будет. Требования к заемщику с наличием ипотечного кредита не будут отличаться от общеустановленных. Платеж по ипотеке будет учитываться при оценке платежеспособности по новому кредиту.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Да, это возможно. В большинстве случаев все зависит от дохода: он должен позволять обслуживать несколько кредитов одновременно.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Получить можно. Основное требование – платежеспособность. Оставшихся от ипотечного платежа доходов должна хватать на погашение нового кредита.

Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)

Банк DeltaCredit предоставляет своим заемщикам возможность получения кредита на любые цели. Срок кредита варьируется от 1-7 лет, процентная ставка от 10,5 % в долларах и 14,5 % в рублях. При этом процедура рассмотрения существенно упрощена.

 
Анна Линшаева
Ваша оценка перспектив рынка российской ипотеки в целом. Может ли это направление кредитования стать хорошим драйвером развития банковской системы?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Уверен в одном: ипотека имеет огромные перспективы в России. Если проблема длинных и дешевых ресурсов будет решена, то, без сомнения, банки будут относиться к ипотеке как к одному из главнейших драйверов развития кредитного рынка.

Михаил Доронкин
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

По нашим оценкам, в 2013 году объем ипотечного кредитования вырос на 25%, составит около 1,2 трлн. руб. В текущем году рынку несколько замедлится, что будет связано, прежде всего, с исчерпанием эффекта низкой базы. Прогноз на 2014 год – плюс 20%. Данный сегмент остается одним из наиболее быстрорастущих на российском рынке, однако пока что объем ипотечного портфеле в общем объеме активов банков небольшой, поэтому одной ипотекой поддержать банковский сектор не удастся. Однако на фоне мер по торможению необеспеченных потребов ипотека становится интересным продуктом для банков, да и государство будет ей уделять повышенное внимание. Хотя для полноценного роста данного рынка необходимо расширять рынок нового жилья, а с этим пока имеются проблемы.

Андрей Жарский
Директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» (Хабаровск)

Безусловно, ипотечное кредитования останется важным драйвером банковского бизнеса. Этот вид кредитования крайне важен и для экономики в целом, огромное кол-во людей улучшают свои жилищные условия с использованием кредитных средств, в свою очередь это влияет на объемы строительства и занятость смежных отраслей экономики.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

За исключением 2009 г. рынок ипотеки ежегодно растет. Ипотека уже является одним из драйверов развития и продолжит таковым оставаться.

Алексей Бахаев
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

В 2013 году наблюдается устойчивый рост доли покупателей квартир в новостройках, покупающих ее за счет ипотеки. Если еще год назад в 2012 году этот показатель был равен 20-25%, то сейчас по данным ряда ведущих строительных компаний, причем как в Москве так и в регионах, уровень проникновения ипотеки в новостройках уже превышает 50% и спрос продолжает расти.

В Европе и США покупка квартир в новостройках в ипотеку обычно составляет до 95% от всех покупок. Соответственно, здесь есть существенный потенциал для роста продаж квартир в новостройках. Необходимо и далее стимулировать развитие программ ипотечного кредитования в России, в частности, на государственном уровне.

Также стоит отметить, что в России одно из самых низких соотношений ВВП и объема жилищной ипотеки среди европейских стран, что говорит об огромном потенциале для роста на рынке ипотечного кредитования.

Михаил Гольдберг
Руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Москва)

Учитывая сохраняющуюся высокую потребность населения в жилье, мы ожидаем, что ипотечное кредитование в долгосрочной перспективе продолжит свое устойчивое развитие. Более того, учитывая, что по сравнению с потребительским (беззалоговым) кредитованием ипотека является более надежным (менее рисковым), а также перегретость сектора беззалогового кредитования, ипотечное кредитование имеет все шансы в будущем стать драйвером не только развития банковской системы, но и одним из локомотивов развития экономики в целом. По сравнению с зарубежными странами доля ипотеки в ВВП в России находится на низком уровне – по нашим оценка в 2013 г. – около 4%, а в европейских странах – от 30 до 120%.

Ольга Алёшкина
Заместитель начальника отдела по работе с партнерами АКБ РосЕвроБанк (ОАО) (Москва)

Несомненно, по крайней мере, в отношении розничного кредитования.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Ипотечное кредитование является одним из наиболее надежных видов кредитования, риски у банков по таким минимальны. Не смотря на то, что многие жители станы улучшили свои жилищные условия, с каждым годом подрастает новое поколение у которого появляется данная потребность, к тому же люди имеющие жилую недвижимость имеют возможность расширить свою жилплощадь либо переехать в более элитное жилье. Ипотека – это хороший драйвер развития не только банковской системы, но и активизации строительной промышленности. Спрос на ипотеку будет расти особенно в части приобретения квартир в новостройках, строительство индивидуального малоэтажного жилья.

Роман Слободян
Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка (Москва)

Трудно ответить за всю банковскую систему в целом, но, например, для Нордеа Банка именно ипотека является локомотивом розничного бизнеса. Абсолютно точно, что пока еще, в сравнении с развитыми странами, у нас этот продукт не столь популярен и есть широкое поле для развития.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

В 2013 году ипотечное кредитование впервые развивалось интенсивнее рынка розничного кредитования. Переоценив растущие вместе с просрочкой риски по необеспеченному кредитованию и усилившееся давление регулятора при формировании резервов по таким ссудам, банки начали активно наращивать свои ипотечные портфели. Потенциал для развития рынка – огромен: ипотека составляет всего около 3% от ВВП, тогда как в некоторых развитых странах она достигает 100% от ВВП и больше

При этом стоит признать, что в целом темпы роста ипотечного рынка начали замедляться, однако в этом году прирост будет еще довольно высоким. Объем выдачи ипотеки российскими банками в 2014 году может вырасти на 15-20%, по сравнению с 2013 годом, и преодолеть планку в 1,5 триллиона рублей

Многое будет зависеть от процентных ставок: если они останутся на уровне текущего года плюс-минус 0,5 процентного пункта, то рост будет на уровне 20%, если ставки вырастут на 1-2 процентного пункта, то рост объемов ипотеки составит порядка 15%.

Дмитрий Поляков
Руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit (Москва)

На сегодняшний день рынок ипотеки находится на подъеме. 2013 год стал годом укрепления достигнутых банками позиций после рекордного 2012-го: согласно прогнозам аналитиков, в 2013 году объем рынка превысил 1,3 трлн руб (что на 27% больше, чем в 2012 году). В 2014 году тренд на развитие сохранится.

Антон Павлов
Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка (Москва)

В условиях ужесточения требований регулятора к беззалоговому кредитованию и низких темпов роста экономики именно ипотечное кредитование в ближайшие 2 года будет одним из главных драйверов роста розничного бизнеса.