Bankir.Ru
29 сентября, четверг 09:41

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», Ассоциации региональных банков России, Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности и портала TatCenter.ru.

Региональные банки России выдержали все вызовы кризисного и посткризисного периодов. Многие из них заявили о себе как игроки федерального масштаба. «Точки роста» финансового рынка проявляются в различных регионах страны.

Из чего формируется конкурентоспособность региональных банков? Какие продукты и сервисы региональные банки предлагают своим клиентам? Как строятся стратегии развития?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Евгения Блискавка
Директор Института финансового планирования (Москва)
Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)
Евгений Ивановский
Заместитель председателя правления Транскапиталбанк (Москва)
Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)
Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)
Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)
Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)
Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)
Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)
Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)
Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)
Мария Данильченко
Директор департамента региональной сети и дочерних банков Инвестторгбанка (Москва)
Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)
Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)
Ольга Олейник
Заместитель председателя правления Связь-Банка (Москва)
Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)
Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)
Светлана Золотарева
Директор департамента корпоративных клиентов (Регионы) ЮниКредит Банка (Москва)

 
Коваленко Оксана Григорьевна, к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита Тольяттинского государственного университета, Тольятти
Какие последствия ожидают региональные банки от введения новых стандартов (нормативов) Базеля 3? Насколько банки готовы к таким введениям?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Мелкие банки (по капитализации) испытают дополнительные трудности. Часть из них может закрыться.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Очевидно, что банковская отрасль - на пороге тектонических системных изменений. При этом одной из основных опасностей для локальных банков я бы как раз назвал вступление в силу положения Базеля III и планируемое с 1 января 2015 года увеличение минимального размера собственных средств (капитала) банка. Не все региональные банки смогут соответствовать новым требованиям. Очередной этап перехода на Базельские стандарты вынудит ряд банков, в том числе и локальных, искать новый капитал. Те, кто не смогут, – прибегнут к слияниям и поглощениям.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Главное последствие — необходимость увеличить капитал. Именно необходимость значительного увеличения капитала сильнее всего пугает небольшие банки. Готовность к введению Базель-3, в основном, определяется способностью собственников увеличить капитализацию банков.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

По моему мнению, введение стандартов Базель III не окажет существенного влияния на российскую экономику, тем более учитывая растянутое во времени внедрение таких стандартов в полном объеме. Но не исключаю, что вступление в силу новых требований по капиталу вызовет его дефицит у некоторых российских банков. Для многих из них существенным вопросом станет источник замещения имеющегося субординированного долга. В связи с этим возможно снижение темпов роста кредитования.

Если говорить о нашем банке, то мы уже рассчитываем выполнение банком основных принципов Базель III. По состоянию на 1 января 2014 года норматив достаточности базового капитала Первобанка по методике Положения ЦБ РФ №395-П составляет 8,33% (при минимально допустимом 5%), норматив достаточности основного капитала составляет 8,19% (при минимально допустимом 5,5%), а норматив достаточности собственных средств (капитала) 11,86% (при минимально допустимом 10%).

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Многие небольшие банки выполняют нормативы Базель 3 с запасом. У таких кредитных организаций проблемы будут с ростом операционных расходов, т.к. переход на расчеты по Базель 3 достаточно сложен. Что же касается небольших региональных банков с невысокой достаточностью капитала, то у них могут быть сложности с привлечением дополнительного капитала, как в виде вливания собственников, так и в виде субординированных займов. Кроме того, Базель 3 может привести к снижению рентабельности банков, что явно не упростит им привлечение инвестиций.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Требования Базеля III усилят капитализацию банковской системы, но приведут к  снижению кредитной активности. Если для таких лидеров, как Сбербанк и ВТБ это не критично, то для региональных банков с их региональной клиентурой - это серьезный вызов. Напомню, что основные изменения, связанные с Базелем III, относятся к нормативам достаточности по базовому, основному и совокупному капиталу. Так, минимальные допустимые значения базового показателя будут установлены в размере 5% от активов, основного – 5,5 (с 1 января 2015 г. – 6), а совокупный сохранится на уровне 10%.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Полагаю, банки готовы к таким нововведениям. И, несмотря на то, что они зачастую стараются максимально оптимизировать свои расходы, большинство банков понимает, что без дополнительных инвестиций в оборудование, программное обеспечение и персонал попросту не обойтись.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Внедрение стандартов Базеля3 отразится на всех банках, в не зависимости от места их прописки. Новые нормативы приведут в первую очередь к снижению достаточности капитала банков и, как следствие, к ограничению роста активов без дополнительных вливаний акционеров в капитал.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

На первый взгляд Базель III достаточно жесткий. Однако повышение нормативов достаточности капитала по Базелю 3 осуществляется постепенно – начиная с очень низких уровней. Нормативы, которые будут введены в 2014 г., не предполагают какого-либо существенного ужесточения, большинство банков удовлетворяют новым требованиям по достаточности капитала 1-ого уровня. Нужно понимать, что даже если переход связан с определенными изменениями, которые банкам приходится вносить в свою работу, он в конечном итоге направлен на повышение надежности системы, а значит, ожидать нам следует только укрепления. Судить обо всех региональных банках я не берусь, но Райффайзенбанк готов к переходу на Базель III. Мы уже сейчас соблюдаем нормативы на основе Базель-3 с большим запасом.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

По нашим оценкам большинство банков готово к введению новых стандартов. Так как изначально они должны были вступить в силу с 1 января 2014 года. Для многих банков средней и малой капитализации формирование отчетности и расчет нормативов по Базель 3 гораздо более легкий процесс чем для крупных банков. Признак региональности здесь вторичен.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

В целом, требования к банкам заметно ужесточаются. Причем хотел бы отметить, что на российском рынке стандарты Базель 3 вводятся даже более жестко, чем на европейских рынках. Я полагаю, что стандарты можно было бы вводить более мягко и поэтапно.

Однако, как известно, нет худа без добра. В целом банковская система России к Базелю 3 адаптирована, готова – как с точки зрения ресурсов и управления, так и морально. Полагаю, в конечном счете, это пойдет на пользу банковской системы – что-то вроде закаливания.

Все, что нас не убивает, делает нас сильнее…

Евгений Ивановский
Заместитель председателя правления Транскапиталбанк (Москва)

Подготовка к переходу на новые нормативы началась уже давно, и большинство банков к ним готовы. Выдерживать требования по капиталу будет достаточно непросто, но банк – это организация, которая требует постоянной капитализации. Возможно, для некоторых игроков в банковском секторе РФ это проблема. Однако если смотреть на ситуацию в общем, то переход на Базель III уже не тема для активного обсуждения. Положительный эффект от действия нормативов Базель III заключается в том, что работа банков в рамках одной системы положительно сказывается на конкуренции. Одинаковые правила игры хороши для свободного рынка, особенно если мы говорим о международной арене. Но все будет зависеть от того, насколько все игроки в равной степени будут соблюдать правила. В остальном только время покажет, насколько эффективно измененная система сможет функционировать.

 
Анжелика К, Вкладчик, Иркутск
У вас обсуждают вопрос о региональных банках представители Москвы, и их представители в др городах и еще Кострома и Самара , почему? и второй вопрос, зачем цб раздувает пожар при одном упоминании о региональных банках, мне например уже звонят с банка Москвы , промсвязьбанка с предложением перевести к ним деньги с регионального банка, так как его уже лишат лицензии до конца года?!
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Обсуждают вопрос о региональных банках представители Москвы, поскольку в первопрестольной сосредоточен административный ресурс, да и так легче.

Зачем ЦБ раздувает пожар при одном упоминании о региональных банках? – вроде бы и не раздувает, и не вижу пожара. У кого есть средства и достаточно ликвидности, те продолжают спокойно работать. Те же, кто ведет неразумную кредитную политику или не чтит УК (являясь прачечной), тем будет некомфортно.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Типичные издержки не всегда корректной консолидации рынка.

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Это может быть уловкой менеджеров по продажам, которые хотят во чтобы то ни стало привлечь новых клиентов и заработать бонусы.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Я не согласен с такой постановкой вопроса. Мне не известны случаи, когда представители Центрального Банка каким-то образом выделяли в приоритетную группу или группу особенно устойчивых банков кредитную организацию по месту её расположения или по месту регистрации её головного офиса. Что касается недобросовестной конкуренции, в части описанных Вами случаев, или таких примеров, получивших широкую огласку в СМИ, как рассылка СМС-сообщений, то это нужно отнести на совесть отдельных менеджеров. Безусловно, цена вопроса крайне высока, как для бизнеса отдельно взятых кредитных учреждений, так и для экономики страны в целом. Развернувшаяся истерия, причем не только по вопросу сохранности денег в коммерческих банках, но и по поводу курса рубля, грядущих изменениях экономики после завершения Олимпийских игр и прочие темы, отвлекают огромное количество сил, энергии, ресурсов от созидательной деятельности.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

На мой взгляд, подобные предложения и звонки можно расценивать лишь как демонстративный показатель недобросовестной конкуренции и не более того.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Политика оздоровления, которую сейчас проводит ЦБ, не направлена против региональных банков. Если банк не имеет федерального размаха, это еще не значит, что он неблагонадежен. Конечно, вкладчики крупных банков из ТОП-15 рискуют намного меньше, чем те, кто разместил свои средства в небольших компаниях, не имеющих весомой репутации на рынке. Однако, я бы не стал столь категорично ставить крест на региональных банках. Среди них есть крепкие, надежные и достойные доверия представители нашего рынка.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Что касается первого вопроса, он скорее к организаторам. Хотя как мне кажется большая часть участников конференции – это постоянное сообщество профессионалов с активной позицией. Для того что бы приглашать других спикеров – необходима прикладная тематика обсуждения. Что касается конкуренции, то оградить небольшие банки работающих преимущественно в регионах отличных от Москвы, от экспансии крупных банков федеральной направленности никто не сможет. В бизнесе все способы хороши и этики не существует в принципе. А с каждым конкретным случаем нужно разбираться отдельно, привлекая для этого все стороны этого процесса.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Если такие звонки раздаются – это очень печально. Уверен, это не политика банка, а излишнее рвение не в меру ретивых менеджеров.

Подавляющее большинство региональных банков России абсолютно надежны и нет причин для паники. Но в целом положение на рынке довольно напряженное, даже тревожное. Мы надеемся, что ряд вопросов, создающих такое напряжение, будут сняты на предстоящей 13 февраля встречи банкиров и руководства Центробанка в Бору, которую проводит АРБР. Справедливости ради должен отметить, что Центробанка от диалога не уходит и готов обсуждать проблемы, совместно искать пути выхода из напряжения.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
В течение последних лет часто встает вопрос о том, в чем же региональные малые и средние банки могут быть конкурентны с лидерами российского банковского рынка. Как правило, наиболее частый ответ – в коммуникациях с местным средним и малым бизнесом. Согласны ли вы с этой позицией? В чем конкретно это выражается? Видите ли другие возможные точки конкурентоспособности?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Согласен, в коммуникациях с местным средним и малым бизнесом. Вижу и другие возможные точки конкурентоспособности: на местных долговых рынках, напр., (муниципальных облигаций). Обслуживание местной социалки, бюджетной сферы и проч. А также необходимо выходить на федеральный уровень и отвоевывать свою нишу там, в том числе у Сбербанка, ВТБ и проч.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Региональные банки могут конкурировать на рынке розничного кредитования. Успех в этой сфере во многом зависит от эффективной системы риск-менеджмента, а ее построение по силам и небольшому банку – достаточно желания и профессионализма.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

И местный, и федеральный банк имеют и преимущества, и недостатки в борьбе за клиента.

Банк федеральный, к примеру, часто более известен и может за счет эффекта масштаба предложить клиентам лучшие условия, имеют в штате более квалифицированных специалистов и используют новейшие технологии в работе.

Местный банк при этом чаще ближе, понятнее, роднее местным заемщикам/вкладчикам. Также некоторые региональные банки могут оказаться динамичнее федеральных, так как решения всегда принимаются на месте, анализ текущей ситуации также производится непосредственно в регионе.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Знание местных клиентов (и реалий их финансового положения) и большая гибкость. В остальном крупные банки имеют преимущества за счет «эффекта масштаба».

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Я согласен с тем, что региональные банки могут быть успешны, ориентируясь на обслуживание местного малого и среднего бизнеса, но только, если смогут эффективно решать проблему возврата проблемной задолженности. Дело в том, что в России очень распространены схемы затруднения взыскания задолженности («продажа» организации «номиналу», «слив» в другой регион, управляемое банкротство и т.д.), которые при выдаче кредита часто не предусмотреть. Такие возможности для недобросовестных (изначально или в силу стечения обстоятельств) предпринимателей не только распространены, но и относительно дешевы. В результате банки или ведут себя чрезмерно осторожно при выдаче и реструктуризации кредитов, или начинают осваивать новые методики решения долговых проблем (корпоративное коллекторство, медиацию и т.д.).

Важной частью работы с МСБ может стать создание рынка проблемных долгов организаций, который в современных условиях будет иметь, естественно, не региональный характер.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Для меня очевидно, что сегодня на рынке банковских продуктов для малого и среднего бизнеса средние банки имеют ряд явных конкурентных преимуществ. 

Небольшой банк в какой-то момент не сможет удовлетворить потребности растущего бизнеса клиента, а крупный не всегда «разглядит» эти потребности за массой регламентов, процессов и процедур, а также в силу стандартизации продуктов и централизации оценки риска.

Другое преимущество - возможность быстро реагировать на рыночные изменения / новые запросы клиентов, оперативно выводя новые продукты. 

Что касается нашего банка, то Первобанк работает в 14 регионах, более половины нашего бизнеса сосредоточено за пределами домашнего для нас региона (Самарской области). В рейтингах российских банков по кредитованию МСБ мы входим в 30 крупнейших. При этом мы сохранили индивидуальный подход к каждому заемщику и можем предоставить большинству клиентов достаточное финансирование (наш максимальный лимит кредитования одного/группы взаимосвязанных заемщиков - более 1,5 млрд рублей). В нашей практике - ежемесячные выезды руководителя банка и его заместителей в региональные офисы для встреч с клиентами. В крупных банках такая возможность у клиентов, как правило, отсутствует. 

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Да, основное конкурентное преимущество небольших банков это близкий контакт с местной бизнес-средой. За счет этого банки получают возможность более точно оценивать свои кредитные риски, активно использовать эффект «сарафанного радио» для привлечения новых заемщиков. К другим преимуществам таких кредитных организаций можно отнести быстроту принятия решений, большую гибкость в переговорах и т.д.

Мария Данильченко
Директор департамента региональной сети и дочерних банков Инвестторгбанка (Москва)

Эффективные коммуникации могут наладить как региональные, так и федеральные банки. Вопрос в построении системы и грамотном менеджменте. Успех банка или филиала зависит от менеджеров на местах. Они либо могут построить доверительные и результативные для обеих сторон отношения, либо нет. При этом время принятия решения меньше, а критерии оценки прозрачнее для клиентов, как правило, региональных банков. Региональные банки также могут выиграть в случае наличия гибкости по отношению к клиенту и индивидуального подхода вне жестко установленной продуктовой линейки. Также необходимо разграничить привлечение/размещение ресурсов. Региональные банки готовы платить за пассивы больше, нежели федеральные (т.е. инвестиционная привлекательность для клиентов выше). Соответственно, ставки кредитования будут выше ставок крупнейших игроков (что снижает привлекательность продуктов в сравнении с продуктами федералов). Но персональный сервис и оперативность принятия решения чаще предлагают частные банки. Поэтому свои позиции стабильно удерживают как региональные, так и федеральные банки.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Региональным банкам все сложнее конкурировать с федеральными, так как понятно, что у Сбера, ВТБ и многих других банков есть филиалы во всех значимых городах страны. Однако, процедурные вопросы и личные контакты у региональных банков отработаны зачастую не хуже, чем у лидеров, а вот с ликвидностью чаще лучше у федеральных банков. Так что самый проверенный и беспроигрышный путь для региональных банков – это занятие определенной ниши на рынке. Именно поэтому бутики могут успешно конкурировать с супермаркетами.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Безусловно, малые и средние банки, располагая небольшими собственными капиталами, целенаправленно направляют свой взор на малый и средний бизнес, так как ограничены лимитом кредитования на одного заемщика. Но, вместе с тем, они могут предложить более высокую ставку по депозиту, либо комфортное индивидуальное обслуживание крупному бизнесу.

Более того, преимущество, которое выгодно отличает региональные малые и средние банки от лидеров российского банковского рынка — это в первую очередь быстрота принятия решений и мгновенная реакция на запрос клиента.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Еще несколько лет назад именно так и было – региональные банки «специализировались» на индивидуальном подходе к малому бизнесу и знании местных особенностей. Однако сейчас все иначе – филиалы федеральных структур тоже освоили этот подход и зачастую могут предложить предпринимателям даже более выгодные условия и более быстрое принятия решений. Сегодня основные конкурентные преимущества - это качество сервиса, технологичность и оперативность, а не место регистрации головного офиса банка. 

Светлана Золотарева
Директор департамента корпоративных клиентов (Регионы) ЮниКредит Банка (Москва)

Коммуникации с предприятиями МСБ несомненно удается региональным банкам зачастую лучше. Они лучше знают таких клиентов, да и решения способны принимать более гибкие.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

В моей колонке «Сколько банков нужно России» я писал на эту тему:

«Россия нуждается в расширении сети региональных банков. Но происходит ровно обратное — численность региональных банков неуклонно снижается. А ведь региональные банки обладают целым рядом преимуществ по сравнению с федеральными. Регионалов отличает гибкость, оперативность принятия решений, хорошее знание местной экономики, индивидуальный подход к обслуживанию клиентов, установление с ними партнерских отношений. Да и в условиях кризиса региональные банки, в отличие от федеральных, не склонны выводить деньги из региона в столицу.

Что для федерального банка клиент с оборотом, скажем, 10 млн рублей в месяц? Ничто. А для регионального сотня таких клиентов — и жизнь удалась».

России с ее огромными территориями следует брать пример со США, где много региональных банков.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Мы живем в большой стране, в каждом городе которой есть свои особенности, в том числе и особенности ведения бизнеса. Руководитель регионального банка или региональный директор федерального банка ряд вещей со своей позиции могут увидеть лучше и яснее. Это несомненное преимущество в части разработки стратегии для региона, так как руководители «на местах» могут напрямую общаться со своими корпоративными клиентами, знают, какие направления бизнеса будут наиболее востребованы в регионе сегодня, а какие – завтра, понимают, какие продукты пойдут, скажем, в Новосибирске, а какие - в Иркутске. У региональных банков есть возможность более оперативно реагировать на изменения рынков в городах их присутствия и учитывать индивидуальные особенности региона.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Согласен в какой то степени. Дело в том, что в крупном банке мелкий клиент просто «теряется». Пропадает ощущение индивидуального подхода, если угодно эксклюзивности о которой мечтает и крупный и мелкий бизнес и их менеджмент. Так что и средние и мелкие банки нужны! К тому же такой вариант добросовестной конкуренции не даст развиться монополизму на финансовом рынке. Да и клиенты своим бизнесом вполне как в инкубаторе смогут созревать вместе со своим бизнесом работая с небольшими банками и только потом перерастая эти возможности переходить в крупные банки. Инкубатор клиентов работает очень четко. А это и финансовая грамотность и осознанные потребности (клиентов)– которые требуют крупные банки на входе для новых клиентов.

Ольга Олейник
Заместитель председателя правления Связь-Банка (Москва)

У малых и средних региональных банков есть основное преимущество – они более гибкие, они могут позволить себе очень индивидуально подходить к каждому клиенту в решении его вопросов.

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Я согласен с этой оценкой и конкурентность в этой сфере – это немало. Это уже достаточно для процветания и развития крепкого местного банка. Но – при двух условиях.

Первое – малые и средние региональные банки должны иметь доступ к ликвидности, причем – к дешевым и длинным ресурсам. Для этого во всем мире существуют институты развития. У нас такие тоже есть – АИЖК и МСП-банк, рефинансирующие малые и средние банки, кредитующие ипотеку и малый бизнес. Но лимитов, особенно МСП-банка, крайне не хватает. Эта ликвидность должна быть увеличена.

Второе – сам малый и средний бизнес должен быть поставлен в условия стимулирующего воздействия со стороны государства. Сегодня, к сожалению, этого нет. Налоговый пресс вновь увеличился. Юрисдикции отдельных регионов порождают лишь бюрократические препоны на пути развития бизнеса. Развитие малого бизнеса и малого банкинга – невозможны одно без другого. И вопросы их стимулирования можно решать лишь вкупе, иначе – мертвому припарки.

Евгений Ивановский
Заместитель председателя правления Транскапиталбанк (Москва)

Да, я с этим совершенно согласен. В работе с местным бизнесом региональные банки, безусловно, располагают определенными преимуществами. Прежде всего, они лучше понимают специфику региона, те или иные особенности ведения бизнеса. Они лучше знают местные компании, их руководство, их историю. В результате региональные кредитные учреждения могут предлагать своим клиентам более кастомизированные решения – и с точки зрения тарифных сеток, и в плане предложения дополнительных сервисов и услуг, и в вопросе скорости. Они могут более гибко подходить к оценке потенциальных клиентов и меньше зависеть от формализованных подходов, которым вынуждены следовать федеральные банки. Вопросы стратегического развития и формирования продуктовой линейки для «сетевых» банков традиционно решаются в головных офисах. Однако глубокое понимание особенностей местного рынка руководителей «на местах» может значительно оптимизировать стратегию в конкретном регионе. Они лучше знают, на какие предложения сделать акцент и кинуть большие силы, а какие продукты сейчас «не пойдут» и на них бессмысленно тратить время и ресурсы.

Если резюмировать, то я бы выделил следующие преимущества региональных банков: понимание нюансов локального рынка, гибкость, оперативность и более высокая клиентоориентированность как результат.

 
Евгений, Москва
Почему ни власти, ни банковские ассоциации не дают укорот «провокаторам», рассылающим спам и смс о якобы банкротстве местных банков? Не верю, что нельзя вычислить виновных. И очень часто в кулуарах прямо говорят: этим занимаются представители госбанков.
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Так у нас работают соответствующие власти и подразделения полиции. Это беда не только сектора региональных банков.

Занимаются ли этим представители госбанков – не пойман, не вор. Но им этот процесс выгоден в плане пополнения клиентской базы.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Процессуальное доказательство виновности «провокаторов» - очень сложный процесс...

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Я думаю, что привлечь к ответственности кого-либо за описанные действия весьма проблематично, т.к. вряд ли у этих «представителей» есть доверенности и можно будет доказать их связь с предполагаемым заказчиком. Более того, борьба с подобными действиями сама может стать информационным поводом и снежный ком негатива будет расти.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Работа в этом направлении велась. В частности, в Самарской области очень внимательно отнеслись к проблеме распространения недостоверной информации как посредством смс, так и в сети Интернет. Была проведена большая пресс-конференция с участием представителей ЦБ, АСВ и губернатора Самарской области Николая Меркушкина, на которой прозвучали прямые обращения к клиентам банков не поддаваться панике, доверять только официальным мнениям, сообщениям самих кредитных организаций и властей. Считаю, что такие оперативные действия органов власти региона и представителей Центрального банка Российской Федерации способствовали нормализации ситуации, которая стабилизировала уже в конце прошлого года.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Думаю, если у Вас есть на руках реальные факты, то лучшим ответом было бы написание заявления в Прокуратуру.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Слава Богу, в России достаточно думающих людей, которые просто не обращают внимания на подобные провокации. Это на сегодняшний день, пожалуй, и есть самый действенный способ борьбы с дезинформаторами.

В то же время, сложно требовать что-то от властей для решения этого вопроса, ведь сама власть заявляет, что в стране достаточно 250 банков...

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Единственный совет, который можно дать человеку, получающему SMS с подобным содержанием – обратиться в местное отделение Роскомнадзора, так как ситуация с распространением персональных данных, к которым относится и номер мобильного телефона, и их последующего использования третьими лицами находится в компетенции данного административного органа. По итогам рассмотрения жалобы Роскомнадзор примет решение о необходимости передачи информации в иные ведомственные органы исполнительной власти.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Государство само себя не наказывает. Рука руку моет.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Райффайзенбанк не практикует подобные методики продвижения своего бренда.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Борьба со спамом затруднительна по сути своей.

Ольга Олейник
Заместитель председателя правления Связь-Банка (Москва)

Мы, как банк, главным акционером которого является Государственная корпорация Внешэкономбанк, в нескольких регионах подвергались информационным атакам с преподнесением ложной информации, касающиеся нашего банка. Поэтому говорить об упомянутых вами банках как «провокаторах», наверное, не стоит.

Государственным банкам нет большого смысла заниматься этим по нескольким причинам. Во-первых, после нескольких отзывов лицензий у банков поток клиентов, желающих открыть вклады, например в нашем банке и так существенно увеличился. Во-вторых, все крупные банки стараются участвовать в выплате возмещений вкладчикам, проводимых АСВ.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Эта проблема недавно обнажилась со всей очевидностью. Думаю, мы будем рассматривать ее и определимся с тем, что можем сделать в рамках АРБР.

 
Топорков Михаил
Вопрос к А. Аксакову и А. Мурычеву. Ваша оценка происходящего на банковском рынке? Каково состояние стратегии развития банковского сектора России?
Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Так себе состояние, если говорить откровенно. Ужесточение банковского регулирования и надзора, с одной стороны, впадение российской экономики в стагфляцию, с другой стороны, не могли не привести к тому, что ориентиры развития банковской системы страны заметно изменились. Если говорить языком советских пятилеток – планы не выполнены. Сегодня необходимо создание новой стратегии, тем паче, что воздействие Центробанка на рынок и в связи с расширением его функций, и в связи с кадровыми переменами, - изменилось.

Новая стратегию, думаю, должна стать совместным продуктом как банкиров, так и регуляторов, и бизнеса. Иначе она рискует остаться «вещью в себе», которая опять разойдется с реалиями жизни.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Сегодня нужна новая стратегия. Некоторые положения прежней выполнены. Мы наконец сумели добиться принятия закона о потребительском кредитовании. Важное значение имеет закон о неипотечной секьюритизации. Но обстоятельства изменились и нужен новый план действий.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Жесткая консолидация рынка с уходом слабых игроков. Цифра «250» уже произнесена...

 
Елена Лукерина
Количество банков в России сократилось до 900. Ясно, что весь 2014 год сокращение продолжится. Говорят о необходимости «ЧИСТКИ» банковской системы, но не напоминает ли это уже «ЗАЧИСТКУ»?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Нет. Нашей банковской системе достаточно не более 300 банков. Но это должны быть классические кредитные институты с большой капитализацией и здравой политикой, а не прачечные. Иначе через 10лет ВТО наши банки могут уйти в небытие.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

ЦБ РФ давно ведет системную работу, избавляя рынок от недобросовестных участников. Рынок покидают те игроки, которые прямо или косвенно нарушают закон, выводят активы, демонстрируют проверяющим «дутые» балансы и т.д. В 2013 году были отозваны лицензии у порядка трех десятков банков, в 2012 году таких кредитно-финансовых организаций было 22, в 2011 – 18, а за 2009 год были отозваны 43 лицензии.

В 2014 году продолжится политика ЦБ по борьбе с "недобросовестными" банками. При этом скорее всего не стоит ожидать дальнейших отзывов лицензий у крупных игроков рынка, так как подобные меры могут крайне негативно сказаться на банковской системе и привести к кризису доверия как частных клиентов к банкам, так и кредитных организаций друг к другу друг к другу.

Касательно мелких игроков, в 2014 году могут лишиться лицензии несколько десятков банков. Также можно ожидать ужесточения регулирования в других финансовых секторах, а именно: микрофинансовые компании, пенсионные фонды, страховые компании.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Снижение маржинальности банковского бизнеса совпало с ужесточением политики регулятора. Именно это сочетание и породило «зачистку». В ближайшее время ждать облегчения точно не стоит. Не было бы хуже...

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Я не считаю, что идет «зачистка». Регулятор продолжает последовательно усиливать контроль за выполнением банками установленных законодательством требований и отзывать лицензии у финансовых организаций, не выполняющих нормативы и нарушающих правила работы. Такие меры ЦБ направлены на то, чтобы подготовить участников рынка к работе в соответствии с более жесткими требованиями, устанавливаемыми, в том числе нормами Базель III, которые в конечном итоге обеспечивают дополнительную защиту средств клиентов банков.

Отмечу также, что по числу отозванных лицензий 2013 год не отличается от двух предыдущих. 

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Высокая интенсивность отзывов лицензий лишь отчасти связана с более жесткой позицией государства по отношению к уходу от налогов и, как следствие, проведению сомнительных операций через банки. Многие кредитные организации имели собственные финансовые трудности, а политика ЦБ лишь усугубила их, вызвав недоверие на рынке МБК и серьезно ограничив возможности привлечь ликвидность для средних и малых банков.

Мария Данильченко
Директор департамента региональной сети и дочерних банков Инвестторгбанка (Москва)

Процесс можно называть как угодно. Предлагаем смотреть на суть и экономическую обоснованность данного процесса. Игроки на рынке должны работать по единым правилам. Только при таком условии уровень доверия будет расти. А доверие в банковской сфере – основной критерий долгосрочной и эффективной работы. Любая кризисная ситуация вызывает спад рынка МБК, отток как средств населения, так и средств компаний реального сектора. Это, как правило, системный процесс по отношению ко всем банкам. Полностью нивелировать данные риски невозможно, но если контрагенты уверены друг в друге и если на рынке отсутствует информационный фон относительно проблем отдельных банков, то доверие вырастет, и экономика в целом будет только в выигрыше.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Безусловно, те меры, которые проводит Центральный Банк, направлены на повышение доверия к коммерческим банкам: очищение рынка от недобросовестных игроков и, как следствие, снижение риска. Со своей стороны придерживаюсь мнения, что эти меры должны проводиться крайне осторожно, чтобы не вызывать громких банкротств и существенных потерь клиентов.

Считаю, что даже при проведении политики укрупнения рынка, необходимо сохранять принцип здоровой конкуренции, а не создавать ситуации, которые дают крупным банкам существенные преференции, а мелкие банки ставят на грань разорения.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Можно сделать прогноз, что тенденция сокращения числа банков продолжится и в 2014 году. На мой взгляд, на это повлияют объединения, поглощения финансовых структур.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Конечно, со стороны может показаться, что Банк России ведет слишком жесткую политику, но все, признанные банкротами банки, нарушали не только банковское, но и уголовное законодательство. И ни одна финансовая организация, выполняющая все требования и нормативы ЦБ, не подверглась каким-либо санкциям со стороны регулятора.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Зачистка, несомненно, продолжится, но, судя по текущей динамике, темп существенно снизится. Уж слишком большие разрушения вызвал отзыв лицензии у Мастер-Банка.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

«Зачистка» - термин из военного лексикона. Не думаю, что ситуация в нашей стране настолько накалена. Банкам, работающим в соответствии с российским законодательством и стандартами ЦБ, ничего не угрожает. Не вижу поводов для излишних эмоций и волнений.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Чистка продолжается и не останавливалась не на минуту. Она эволюционная и выражается в 20-25 «уходящих в запас» в год. Исключениями являются случаи нестандартных отзывов лицензий и волнообразных последствий – как это было в декабре 2013 года.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Я вижу, что отзыв лицензий, который предпринимает ЦБ, всегда обоснован. В стране не отозвано ни одной банковской лицензии без серьезных к тому оснований. Другое дело, что «Контрастный душ», который испытывает рынок, делает многое на нем дискомфортным. Да, банкиры смущены и зачастую не видят перспектив завтрашнего дня.

Но, повторюсь, мы надеемся, этот момент смущения и «непоняток» снять, в том числе – и за счет диалога с регулятором на предстоящей 13 февраля встрече в Бору.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Как представитель инфраструктурного бизнеса, я ощущаю, что у российских банков наступил «смутный период». ОЧЕНЬ хочется надеяться, что это период временный, своего рода – «кризис понимания». Но пока не вижу оснований, чтобы уверенно констатировать светлое будущее. Подождем…

 
Сергей Жика, Новосибирск
Обналичкой в России занимаются в той или иной степени ВСЕ банки. Наказывают – отдельные. Почему?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Традиция с времен правительства «в коротких штанишках».

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

«Все звери равны, но некоторые ровнее» Дж.Оруэлл, «Скотный двор».

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

В ситуации, когда все спортсмены нарушают правила, у судьи сложный выбор. Но необходимость пресечь наиболее известные схемы ухода от налогов через отмывание вылилась в жесткие действия ЦБ РФ.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Если упомянутый Вами термин касается операций, прямо или косвенно связанных с легализацией незаконно полученных денежных средств, то могу вас заверить, что такие операции осуществляют далеко не все банки. Я бы даже сказал, подавляющее большинство банков проводят политику вытеснения недобросовестных клиентов, в том числе, путем введения заградительных тарифов на подозрительные операции. Часто требования, установленные в банках, существенно жёстче, чем требования, предусмотренные законом. Не скрою, что в редких случаях от этого страдают и добропорядочные клиенты, так как приходится увеличивать количество запрашиваемых документов, обосновывающих и подтверждающих ряд операций. Все понимают, что наказание за незаконную деятельность может быть крайне жестким. Для банка – это потеря лицензии, и тот, кто видит перспективы для своего бизнеса, данный риск не принимает.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Выдача наличных денежных средств с банковских счетов клиентов — это обычная банковская операция. В данном вопросе многое зависит от системы внутреннего контроля и службы безопасности того или иного банка. Где эти службы работают не качественно там и можно наблюдать "увлечение легкими доходами".

К тому же, наказывают очень многие банки — в той, или иной мере. Кредитным организациям учесть все без исключения требования в постоянно меняющихся (как правило, только ужесточающихся) нормативных актах очень трудно. При этом трактовка самих актов, контролирующими органами не всегда однозначна, и в большинстве случаев не в пользу банков.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Делать такое утверждение – это все равно, что обвинять все банки в незаконной деятельности, не имея на это никаких оснований и доказательств.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Думаю, это ошибочное обобщение.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Термин «обналичка» слишком широкий (если не брать во внимание его криминальный подтекст). Хождение наличной валюты в стране не запрещено. Значит, безналичные деньги в любом из банков могут периодически по решению клиента принимать наличную форму. В этом нет ничего криминального. Другое дело обналичивание «грязных» денег, да еще и в промышленных масштабах. Именно это в совокупностью с транзитом на зарубежные счета так не любит регулятор и правоохранительные органы. Именно на этом попадаются прежде всего посредники однодневки и за недосмотр некоторые банки. Сейчас формально отказать клиенту в открытии счета достаточно сложно. И иногда схемы клиентов уже выявляются и самими банками в том числе на этапе платежей и ведения этими клиентами своей финансовой деятельности с использованием счетов в банках. Хочу подчеркнуть что сговор не всегда присутствует между банком и клиентом.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Разбираться в сути такого вида преступных действий как обналичка – прерогатива правоохранительных органов. Но важно отметить одно. Обналичка обналичке рознь. Бывает, что банк становится ИНСТРУМЕНТОМ обналички, поскольку кто-то из его клиентов проводит такие операции по свои м счетам. А бывает, что банк сам ИНИЦИАТОР обналички. Как говорится в давней рекламе: почувствуйте разницу.

Мы в АРБР по-прежнему сторонники того, чтобы освободить банки от фискальных функций. Я не верю в идею, что банки должны целиком и полностью отвечать за действия своих клиентов.

 
Дмитрий С.В.
Уважаемые эксперты, на ваш взгляд, насколько актуально сейчас создание региональных стратегий развития местного банкинга?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Сверхактуально – вопрос выживаемости.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Чрезвычайно актуально. Мы, как эксперты в области рисков, всегда говорили и говорим о необходимости унифицированных методик управления рисками вне зависимости от региона. Но это не исключает необходимость учета региональных аспектов в розничном кредитовании. Уже сейчас наши данные по кредитованию и состоянию рисков в региональном разрезе, полученные НБКИ используются многими банками для корректировки региональных параметров кредитования. Основная сложность в такой тактике – наличие репрезентативной аналитики по рынку, на основании которой такие корректировки можно делать. В распоряжении НБКИ и его партнеров такая статистика есть.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Здесь нет однозначного ответа для всех регионов страны – все зависит от конкретной ситуации и уровня развития отрасли в том или ином субъекте РФ. Все банки конкурируют между собой, вне зависимости – федеральные они или региональные. У каждого кредитно-финансового учреждения есть свои преимущества, которые он должен правильно использовать: бренд, продуктовая линейка, знание клиентуры, крепкая репутация, достаточность средств, развитая филиальная сеть и т.д.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Уверен, что создание таких стратегий актуально, но не формально (как одно время создавались стратегии регионального развития), а только при выявлении соответствующих интересантов, экспертов и т.д. Такой работе могут помочь региональные банковские объединения.

Мария Данильченко
Директор департамента региональной сети и дочерних банков Инвестторгбанка (Москва)

Объемы регионального бизнеса существенны и привлекательны. Региональная стратегия дает понимание оптимального времени входа в рынок с целью эффективного старта и развития. Это значит, что конъюнктура рынка должна соответствовать требованиям, заложенным в стратегию. Только при соблюдении данного условия возможно практически реализовывать разработанные планы.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Стратегическое планирование для банкинга не только актуально, но и необходимо. Если ознакомиться со стратегиями лидеров – Сбера и ВТБ, которые есть в открытом доступе, то понятно, что для регионов без собственного стратегического планирования не обойтись. Иначе конкурентная борьба будет проиграна.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Сегодня наиболее успешные банки – это банки, имеющие стратегию развития, специализирующиеся на узком перечне банковских операций. Сегодня быть универсальным банком могут себе позволить только крупные банки.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

На самом деле, нет необходимости создавать какие-то всеобъемлющие стратегии. Места хватит всем банкам, главное, это занять свою нишу и хорошо делать то, что умеешь. В США и в Европе, например, много как федеральных, так и локальных банков, причем конкуренция между последними довольно жесткая. Локальные банки выигрывают за счет того, что уделяют персонифицированному подходу и личному общению с клиентом огромное внимание.

Глава такого банка может, к примеру, лично знать около 500 своих клиентов, и не просто знать в лицо, а помнить о дне рождения, ситуации в семье, уровне дохода и прочее. Тем не менее, развитие онлайн-инструментов может на горизонте десятка лет привести к полному исчезновению таких банков.

Светлана Золотарева
Директор департамента корпоративных клиентов (Регионы) ЮниКредит Банка (Москва)

Я убеждена, что создание региональных стратегий развития не просто актуально в данный момент, а является необходимым условием развития и успеха. Любой игрок, будь то федеральный банк или компания, который имеет амбиции войти в 5ку лидеров в регионе, должен формировать отдельный план развития на этом рынке. Могу сказать, что у нас в ЮниКредит Банке есть среднесрочная стратегия для каждого региона, где мы на сегодня присутствуем и планируем развиваться. Это детальный план, основанный на отдельном анализе каждого клиентского сегмента, конкурентной среды и ценового предложения, существующего на локальном рынке. Мы даже успехи свои оцениваем с позиций места в регионе среди игроков, работающих на локальном рынке, а не по средней "температуре" по сетке в целом.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Хорошо бы в Стратегии развития банковского сектора увидеть раздел о региональных банках. Пока же в нынешней версии стратегии до 2015 года содержится единственное упоминание о региональных банках, да еще в контексте усиления надзора:

«При планировании и организации проверок особое внимание будет уделяться банкам, имеющим федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающим существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора».

Более того, действующая стратегия намечает пути дальнейшей региональной экспансии федеральных сетей:

«Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов».

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Если речь идет о том, чтобы в каждом регионе банк разрабатывал индивидуальную стратегию продвижения своих продуктов, то это всегда актуально. Корректировки стратегии с учетом особенностей региона, состояния его экономики, приоритетов развития, особенностей ведения бизнеса могут дать неплохой результат. Например, в одном регионе высокий потенциал для развития корпоративного бизнеса, в другом – для среднего и малого, а в третьем – имеет смысл активно продвигать только розничные продукты. Если же вопрос в том, чтобы создавать общую стратегию развития местного банкинга на уровне муниципалитетов или профессиональных сообществ, то не думаю, что это очень востребовано. Коммерческий бизнес – это конкурентная среда, и секрет успеха в том, чтобы найти зону роста, которую еще не увидели конкуренты или обеспечить себе инструменты и преимущества, которые они не получили. Если все банки пойдут по какой-то единой стратегии, то где же здесь будет бизнес? Где конкуренция? Где точки роста?

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Вполне актуально, но их должно быть несколько, так как сценариев развития экономической ситуации и ситуации в банковском секторе тоже существует несколько. Есть упрощенный вариант сценария – сидеть и ждать когда твоим бизнесом заинтересуется банк федерального уровня, или пока покинут клиенты в пользу других, в том числе и московских банков. Выбирать инфантильный, активный или агрессивный сценарий – дело самого руководства и акционеров банка.

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Полагаю, что, несмотря на все трудности, весьма актуальна. Без банкинга нет экономики, и все это понимают. И регионы понимают, что сидеть на игле крупнейших кредитных учреждений – это тупик. Надеюсь, что на региональном уровне поддержат создание местных банковских стратегий. Во всяком случае, в Ростовской области такой процесс пошел, АРБР принимает участие в этой работе.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Насколько возможно, на ваш взгляд, развитие ипотеки в региональных банках России? Какие факторы могу способствовать этому?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Снижение процента по ипотеке до разумных пределов ( не выше 7% годовых в рублях на данный момент).

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

На фоне сокращения темпов роста необеспеченного кредитования, ипотека и другие формы залогового кредитования становятся для многих банков все более значимыми. С учетом того, что такая тенденция прогнозируется и на 2014 год, ипотека для многих региональных банков может стать хорошей нишей для приложения своей кредитной активности.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Ипотека предполагает дешевое фондирование. Региональные банки им, как правило, не обладают, так как не имеют доступа к специализированным источникам, таким как пенсионные счета, государственное субсидирование, расчетные операции крупных корпоративных клиентов и пр. Следовательно, банки, не обладающие необходим ресурсами, не смогут предложить конкурентных ставок. Либо вынуждены будут серьезно жертвовать собственной доходностью и не смогут поддерживать необходимое технологическое развитие.

Тем не менее, региональные банки могут выступать очень эффективным дистрибьютором продуктов крупных портфельных банков с последующей передачей этих кредитов на обслуживание. Такое распределение обязанностей между финансовыми структурами существенно снижает расходы портфельных банков на содержание подразделение продаж и привлечение клиентов и дает возможность поддерживать низкие ставки. А для региональных банков создает хороший комиссионный доход.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Как вариант, в кооперации с местным девелопером.

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Региональные банки вполне могут активно развивать свои ипотечные программы. Для рынка первичной недвижимости здесь сыграет свою роль введение с 1 января 2014 года обязательного страхования ответственности застройщиков. С точки зрения фондирования региональным банкам может помочь расширение программ рефинансирования со стороны ВЭБА и АИЖК, а также развитие мультиоригинаторных сделок по секьюритизации (ипотеки, автокредитов).

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Ипотечное кредитование, в отличие от потребительского, не столь высокорискованный продукт. Поэтому если есть доступ к ликвидности, то региональным банкам обязательно надо развивать это направление. Особенно в тесном сотрудничестве с АИЖК.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

В первую очередь, развитию ипотеки способствует возможность рефинансировать кредитные риски, сформированные в четком соответствии с общепринятыми правилами и стандартами. Таким образом, один из важнейших вопросов фондирования долгосрочных программ, по сути, решен. Как мне кажется, главным сдерживающим фактором в этом направлении, причем больше для потребителей, чем для банков, является достаточно высокая стоимость ипотечных программ в сравнении с покупательской способностью населения.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

В наши дни при отсутствии долгосрочных пассивов и наличии небольших капиталов региональные банки развивают собственные программы кредитования строительства индивидуальных домов, либо кредитования на срок до 5 лет. Используют более лояльные подходы к платежеспособности заемщиков, так как данный вид кредитования имеет минимальный процент просрочки. А классические виды ипотеки: с длинными сроками кредитов осуществляют через федеральные банки партнеры по их стандартам.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Среди факторов, сдерживающих развитие ипотеки в небольших региональных банках, можно отметить достаточно высокую стоимость привлеченных ресурсов и их ограниченность по срокам. Развитию ипотечного направления во многом способствуют партнерские отношения – с застройщиками, риэлторами, корпоративными клиентами банка.

Первобанк в большинстве регионов своего присутствия активно увеличивает круг таких партнеров, что напрямую влияет на объемы продаж в этом сегменте. Мы входим в 50 крупнейших российских банков по объемам ипотечного кредитования.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

На основе моего опыта работы на рынке банковских услуг Сибири и Дальнего Востока могу сказать, что ипотека развивается по-разному в каждом городе. Но есть, конечно, ряд факторов, которые стимулируют рост жилищного кредитования в регионе, а значит, и увеличивают и шансы региональных банков на запуск востребованных ипотечных программ. В первую очередь, рост жилищного кредитования всегда идет рука об руку с развитием города. Есть населенные пункты, где жизнь стоит на месте, возможности для образования и карьеры ограничены. А есть города, куда со всего региона съезжается молодежь, чтобы получить образование или найти работу. Если банк работает в регионе, в структуру которого входят города из второй группы, то, конечно, у него есть шансы на успех. И чем больше таких городов, тем эти шансы выше.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Мне кажется, вполне возможно. Есть две проблемы которые тормозят развитие ипотеки в регионах. Спрос на нее со стороны заемщиков и отсутствие долгосрочных источников фондирования с низкой процентной ставкой. Есть наверное и иные проблемы. Но ипотека в регионах отличных от городов миллионников товар штучный.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Для этого почти ничего не надо – региональные банки и управленчески, и профессионально готовы. Дело за «малым» - фондированием. АИЖК многое делает в этом направлении, но стране необходимо еще более масштабная ипотека. Коммерческая ипотека нужна малому и среднему бизнесу.

Евгений Ивановский
Заместитель председателя правления Транскапиталбанк (Москва)

Развитие ипотеки в региональных банках возможно, могу говорить об этом с точки зрения нашего собственного опыта. Транскапиталбанк – региональный банк, почти 90% нашего бизнеса находится именно в регионах, и на дальнейшее наше развитие именно в регионах мы делаем особую ставку. Развитие розницы для Транскапиталбанка сейчас является одним из стратегических приоритетов, и акцент в розничном кредитовании мы делаем как раз на ипотеку. Сейчас на нее приходится три четверти объема кредитного портфеля физлиц, при этом продажи ипотеки в регионах демонстрируют очень положительную динамику. За 2013г. ипотечный портфель Транскапиталбанка вырос на 60%. В ипотеке мы видим для себя наибольший потенциал роста. Такой выбор обусловлен как общерыночной ситуацией, так и нашими собственными возможностями и видением.

С точки зрения рынка в целом ситуация следующая. Соотношение ипотечных кредитов к ВВП России сегодня составляет порядка 3,5 % (для сравнения: в США это 62%, в Англии – 80%, в странах Еврозоны – 45%, а в Восточной Европе – 12%). Доля именно ипотечных сделок в общем количестве сделок по покупке недвижимости неуклонно растет: в 2010 году она составляла 15%, в 2013 уже 23,6%. Развитие ипотеки активно поддерживает государство, так что это еще и социально-значимая программа. Также ипотека становится все более привычным и понятным продуктом для заемщиков, которые в различных опросах демонстрируют все большую готовность ею воспользоваться. Таким образом, ипотека как продукт на рынке актуальна и востребована, в отличие от ряда других видов кредитования.

С точки зрения банка ипотеку проще контролировать в плане рисков, легче наращивать при наличии соответствующей пассивной структуры. В дальнейшем ипотечный портфель можно секьюритизировать. Мы сами в декабре прошлого года уже успешно завершили первую подобную сделку.

Тем не менее, не секрет, что для региональных банков развитие ипотеки может быть сопряжено с рядом сложностей. В первую очередь это сложившаяся ситуация с комиссионным доходом, точнее, с запретом взимания комиссий и невозможностью для большинства небольших региональных банков этот доход получать и прогнозировать свои финансовые потоки по ипотечным сделкам. Тема эта продолжает активно обсуждаться, поэтому есть вероятность, что ситуация изменится в лучшую сторону. Также возможны сложности с организацией самого процесса внутри банка и последующим сопровождением, недостаточная доходность для банков с высокой стоимостью фондирования, отсутствие «длинных» ресурсов.

Но есть варианты решения. В частности, это последующая продажа портфеля другим банкам. Транскапиталбанк, например, в 2013 году успешно запустил программу выкупа ипотечных портфелей других кредитных организаций. А уже в 2014 году мы планируем сделать следующий шаг и запустить новую программу рефинансирования с обязательством выкупа по следующей модели: региональный банк формирует ипотечный портфель по критериям Транскапиталбанка, а мы согласно принятым на себя обязательствам выкупаем данный портфель в оговоренные сроки. Региональный банк, таким образом, получает гарантии фондирования, а также, при необходимости, определенные технологии и обучение на протяжении всего проекта.

 
Попов Никита
Вопрос к аналитикам: ваша оценка состояния и перспектив региональных банков? И как можно оценить сегодня адекватность их кредитных рйетингов?
Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Расстановка сил изменится. Нормы «Базеля 3» повлияют на капитал, резервы, риски. Это, вероятно, приведет к снижению кредитной активности и рентабельности банков. Другими словами, эпоха «дешевых денег» закончилась. Сегодня банки пересматривают свои бизнес-модели, оптимизируют расходы, ищут пути для увеличения эффективности. И у региональных банков вариацией для маневра все-таки поменьше, чем у их федеральных коллег.

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Кредитные рейтинги региональных банков сейчас (как и ранее) учитывают их обычно невысокую географическую диверсификацию, которая делает такие кредитные организации особенно подверженными панике вкладчиков.

Мария Данильченко
Директор департамента региональной сети и дочерних банков Инвестторгбанка (Москва)

Если банки имеют устойчивое положение, они интересны инвесторам и акционерам. Это, в совокупности со стабильным рынком, приведет к развитию кредитной организации. Нужно понимать, что цель получения рейтинга – в первую очередь оценить самих себя и учесть рекомендации, имеющие положительное влияние на банк. Если цель рейтинга именно такая, то он является объективным. Кроме того, рейтинги дают и дополнительные бонусы. Федеральные структуры используют высокие рейтинги банков для включения организаций в специальные перечни по обслуживанию госпрограмм, госконтрактов и др.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Вероятно, состояние не идеальное. Сравнивать с бурным ростом 00-х сегодня не приходится. Однако перспективы есть, равно как и примеры региональных банков, которые продолжают развиваться. Представляется, что крупные банки по-прежнему теряют довольно большую долю клиентов на рынках кредитования (на волне ужесточения кредитной политики), отдельных комиссионных услуг, дистанционного обслуживания. Небольшие игроки могли бы проводить более активный продуктовый маркетинг, оптимизируя продукты в соответствиями с рыночными реалиями и потребностями клиентов. В частности, как предпринимателю получить кредитную линию? Много ли банков сегодня предлагают такой продукт? Например, не совсем региональный ТКБ сделал такой продукт предложив клиенту внести в залог свое имущество, стоимость которого определяет лимит кредитной линии. Ситуация со спросом непредсказуемая и брать обычный кредит не удобно, не выгодно, кредитная линия оказывается интереснее. Но таких примеров мало. Региональные банки, также как и крупные федеральные, часто предпочитают конкуренцию по ценам, по интенсивности рекламы и т.п., забывая про качество своего продукта и его полезность для клиента.

Кредитные рейтинги отражают текущее состояние, но не отражают того, что может случиться завтра. Увы. Поэтому можно с уверенностью говорить, что рейтингование сегодня актуально (может быть как никогда раньше), но требует от рейтинговых агентств более высокой ответственности.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Региональные банки имеют все шансы на выживание, если смогут найти свою нишу. Что касается рейтингов, то здесь как в афоризме: «Есть правда, есть ложь, а есть статистика» Поэтому как ориентир они годятся, но нужно всегда смотреть на динамику изменения рейтингов и обязательно пользоваться текущей информацией из открытых источников, так как мы понимаем, что рейтинги делаются на периодической основе и иногда с определенным запаздыванием.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Есть большое количество устойчивых, успешных и технологичных региональных банков, прочно занимающих свою нишу - они очень хорошо чувствую себя на местных рынках, составляя конкуренцию ведущим региональным игрокам.

Что касается кредитных рейтингов, то вопрос сформулирован не совсем корректно – «адекватность» рейтингов зависит не от размера и места регистрации банка, а от профессиональности и репутации рейтингового агентства. Оценивая рейтинги банка, смотрите, в первую очередь, на агентство, которое их присвоило.

Светлана Золотарева
Директор департамента корпоративных клиентов (Регионы) ЮниКредит Банка (Москва)

Региональные банки, в своем большинстве, не крупные. Как следствие, им приходится «выживать» в условиях достаточно сложного рынка, на котором их более крупные конкуренты имеют лучший доступ к финансовым ресурсам, клиенты становятся все требовательнее, а регулятор – все жестче. Наиболее разумным выбором представляется формирование собственной уникальной ниши на местном рынке. Однако более вероятно, что они будут вынуждены и искать способы конкуренции, и более активного сотрудничать с «крупняком» (например, объединяться и продавать свои портфели для рефинансирования).

Что касается адекватности рейтингов, то это очень сложный вопрос. Кредитный рейтинг – оценка, суждение о кредитоспособности со стороны организации, которой за эту оценку платят. Соответственно, помимо репутационных и этических аспектов, возможны и просто ошибочные суждения. Наличие нескольких рейтингов снижает подобные риски, однако свойственно только крупным банкам, в основном, международным. Однако мониторить свой банк лучше, все-таки, самостоятельно, не полагаясь только на сторонние мнения.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Региональные банки в основном располагают только рейтингами российских рейтинговых агентств, качество которых, увы, заставляет желать лучшего.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Кредитные рейтинги региональных банков, принимая во внимание то, что, так или иначе, являются субъективным суждением рейтингового комитета каждого из отдельно взятых РА, соответствуют мнениям агентств по каждому из банков. Для того чтобы понять ПОЧЕМУ суждение агентства не совпадает с собственными внутренними ощущениями разных людей нужно понять как считает агентство, как оно принимает решение и чем руководствовался рейтинговый комитет при присвоении того или иного рейтинга. Плюс сопоставление с мнениями других агентств. Тогда можно понять для себя степень адекватности.

 
Павел Богаткин
Уважаемые эксперты, нет ли у вас ощущения, что разговоры о том, что ставки по кредитам останутся стабильными, можно забыть и в ближайшее время нас ожидает рост процентных ставок?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Это не возможно. Ставки и так запредельные. В итоге наша экономика остается неконкурентноспособной и тихой сапой идет ко дну..

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Будущие ставки по кредитам зависят от многих параметров: фондирования, уровня риска, издержек и нормы прибыли. Эти параметры, в свою очередь, производные от внешних и внутренних процессов. Соответственно от понимания этих процессов можно и прогнозировать динамику ставок.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Начнем с того, что снижение темпов потребительского кредитования будет продолжаться и на фоне ограниченного предложения мы увидим незначительный — на 1-2 пункта — рост ставок по розничному потребительскому кредитованию.

При этом если ставки будут выбиваться за границы допустимого диапазона, банк вынужден будет снизить их. Если продукт по таким ставкам нерентабелен, убрать его из линейки. Ужесточение регулирования приведет к снижению ставок по розничным кредитам и снижению прибыльности розничных банков. Это усилит конкуренцию на рынке и приведет к изменению бизнес-моделей с переориентацией на клиентов, имеющих низкий профиль риска. То есть дешевые кредиты на рынке будут, но для хороших заемщиков. Для рисковых заемщиков стоимость кредитов подтянется к верхней границе кредитных ставок.

По предварительным прогнозам, средняя ставка по товарным кредитам составит 20-23%, по жилищным ссудам — до 13,5% годовых, по автокредитам — от 14% годовых на новые машины и от 17% — на подержанные.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Во многом ситуация будет определяться действиями ЦБ. Попытки ЦБ поддержать рубль иже привели к некоторому снижению ликвидности.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Кризисные ожидания, связанные с окончанием Олимпиады в Сочи, включают и пессимизм по поводу роста ставок по кредитам. Такое развитие событий вполне возможно и будет системно связано как с реальными экономическими проблемами, так и негативными ожиданиями.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Последние события, в том числе и на валютном рынке, отразились на уровне ликвидности в банковской системе. Прежде всего, это связано с выводом средств нерезидентов с развивающихся рынков, включая Россию. Отток капитала нашел отражение в возросших объемах рефинансирования у Центробанка и повышении ставок на рынках МБК и облигационном рынке. Использование именно этих источников фондирования пока позволяет банкам не переносить удорожание ресурсов на клиентов, удерживая ставки по кредитам. Однако рынок МБК для многих его участников существенно сжался. При обострении или даже сохранении ситуации в течение длительного времени повышение ставок будет более чем вероятным. 

Но хочу отметить тот факт, что после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании» (с 1 июля 2014 года) российские банки лишатся возможности произвольно устанавливать процентные ставки при кредитовании граждан - ЦБ РФ обозначил пределы для таких видов кредитования, выше которых банковские организации не имеют возможности поднимать процентные ставки. 

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

С одной стороны, на фоне замедления экономического роста Банку России будет сложно решиться на повышение ставок, которое бы могло потянуть за собой рынок. С другой – государство предпринимает активные меры для снижения инфляции, прогнозы по которой были на 2014 год повышены. В частности, предполагается заморозка тарифов естественных монополий. Также влияние на ставки оказывает давление ЦБ на рынок розничных кредитов и конкуренция банков за надежных корпоративных заемщиков. В итоге, наиболее вероятен сценарий небольшого снижения ставок в 2014 году.

Мария Данильченко
Директор департамента региональной сети и дочерних банков Инвестторгбанка (Москва)

Всё зависит от состояния экономики, мер, предпринимаемых правительством, рынка ликвидности и его стабильности. Если пассивы будут сокращаться, то их цена и соответственно ставки - расти. С другой стороны, кризис – событие краткосрочное, а долгосрочные и доверительные отношения дорогого стоят. При стабилизации ситуации в экономике считаем наиболее вероятным, что ставки расти не будут.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Ставки, собственно, уже несколько подросли - например, вновь растут, а не падают ставки по ипотеке, кредитам для МСП. Насколько велик потенциал для дальнейшего роста, сказать сложно, так как по многим продуктам ставки уже и сегодня превышают возможности потенциальных заемщиков. Есть еще один аспект, который не следует забывать – это доступность кредитов при текущих ставках. Так вот этот аспект ухудшается быстрее. Так, ряд банков за последний год сократил число офисов в Москве, который кредитуют МСП. То есть клиенту нужно ехать, как правило, в какой-то центральный офис и пытаться оформлять кредит там. Помимо дополнительных издержек, у предпринимателей обостряется проблема конфиденциальности, т.к. их бизнес часто строится на очень тонких нюансах, о которых они способны говорить только с узким кругом доверенных лиц. Таким образом, можно говорить о том, что на фоне легкого роста ставок снижается общая доступность кредитов для МСП. С розницей пока явных тенденций нет, однако кредитная политика банков тоже меняется – в борьбе с просрочкой банки начинают закручивать гайки.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Все зависит от ликвидности и стоимости денег для банков. Пока действительно все более менее стабильно. Государство на законодательном уровне пытается стабилизировать ситуацию как со стороны спроса, так и предложения. Например, для заемщиков был сделан важный шаг навстречу их требованиям. Напомню, что Президент подписал закон "О потребительском кредите (займе)", который регулирует отношения кредиторов с заемщиками. В документе установлена верхняя планка для ставок по кредиту, размер которой не должен превышать среднерыночное значение более, чем на треть. Центробанк (ЦБ) будет каждый квартал публиковать данные по рынку. Итоговая стоимость кредита должна будет указываться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наноситься шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров.

Также заемщики получили право в течение 14 дней вернуть деньги без уведомления об этом кредитора. Правда, придется заплатить за эти дни проценты. Думаю, эти шаги смогут поднять потребительское доверие граждан, которое снижалось весь прошедший год. Ну а если у банков не будет средств или деньги станут дорожать для них, то понятно, что ставки по кредитам тоже будут расти.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Я не вижу предпосылок для серьезного изменения процентных ставок. Скорее будут ужесточаться требования к заемщикам.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

После банковского микрокризиса и обвала рубля можно ожидать повышения процентных ставок.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Процентные ставки по ипотечным кредитам будут зависеть от стоимости фондирования для банков. Что касается потребительских кредитов, то ограничение величины процентных ставок на законодательном уровне приведет к их снижению в ряде банков, которые ранее работали в сегменте «быстрых денег». Теперь такие компании переориентированы на более качественных заемщиков, а значит, конкуренция за клиентов в этом году будет расти. Логично предположить, что банки в условиях снижения темпов потребительского кредитования и высокой конкуренции за надежных заемщиков будут стремиться делать выгодные предложения клиентам.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Мне кажется, изменения с рублем неизбежно подтолкнут процентные ставки по кредитам вверх. Понятно, что риски увеличились и это скажется на ставках. Однако этот рост не может быть слишком радикальным. Во-первых, конкурентная среда не позволит: на рынке остаются банки с дешевым и стабильным фондированием. Во-вторых, спрос уже не так ажиотажен, как было до 2008 года.

 
Владимир Зорин
Сказался ли, по вашему мнению, отзыв лицензий у 30 банков на деятельности других кредитных учреждений и вообще учреждений банковского рынка?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Еще рано судить, но в целом должно сказаться.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Одним из последствий "миникризиса" конца года стало перераспределение ликвидности в пользу крупных банков на волне некоторой паники. В этом году в случае продолжения курса ЦБ и дальнейшего отзыва лицензий скорее всего продолжится береток депозитов корпоративных и розничных вкладчиков в более крупные финансовые институты.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Скорее морально.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Как ни странно, в рамках своей основной профессиональной деятельности – корпоративного коллекторства, мы увидели более осторожное отношение банков к работе с проблемными долгами организаций. Дело в том, что некоторые методики (проведение PR-сопровождения уголовного преследования недобросовестных предпринимателей, организация пресс-конференций и т.д.) могут привлекать внимание к банку, которого сейчас многие стараются избегать.

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Да, сказался. Наибольшее влияние оказал отзыв лицензии у «Мастер-Банка», процессингом которого пользовались сотни банки. Кроме того, общий рост напряженности на рынке привел к массовому перетоку средств вкладчиков из частных в госбанки. Также произошел передел влияния на некоторых региональных рынках (Самарская область, Калининградская область).

Мария Данильченко
Директор департамента региональной сети и дочерних банков Инвестторгбанка (Москва)

Как и говорилось ранее, рынок ликвидности в разных формах временно сократился. Бизнес сокращает возможные риски, деньги перетекают между игроками. Вкладчиками активно пропагандируется дробление вкладов по 700 тыс. рублей либо размещение некрупных сумм вкладов в нескольких банках одновременно. В выигрыше оказались крупнейшие банки, но по истечении определенного времени клиент будет снова перекладывать ресурсы в более выгодные направления и банки. Это закономерный процесс. Если банк имеет лимит доверия, то и существенных последствий он не испытает.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Отзыв лицензий у ряда кредитных организаций повлиял на банковский рынок. Прежде всего, нужно отметить беспокойство клиентов, с чем столкнулись многие банки, что в свою очередь отразилось на количестве операций. В такой ситуации особое внимание должно уделяться разъяснительной работе. Мы также активизировали общение с клиентами с целью довести до них объективную информацию о ситуации в целом и о положении дел в банке.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Большинство банков были вынуждены существенно увеличить размер доступных ликвидных и высоколиквидных средств, а также скорректировать свои планы по темпам прироста депозитов физических лиц.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Отзывы лицензий, безусловно, влияют на банковский рынок. После этих "чисток" люди начинают меньше доверять свои сбережения кредитным организациям. В связи с этим наблюдается не активный отток вкладов. Также повлияли отзывы лицензий и на рынок МБК — он стал более дорогим, а значит, практически не доступным для малых и средних банков.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Конечно, банковский мир изменился. Какое-то время работать будет сложнее, в первую очередь - с физическими лицами. Тем не менее, мы приветствуем инициативы Центрального Банка по оздоровлению банков. Избавившись от «схемных» и неустойчивых кредитных организаций, в конечном итоге мы придем к сильной и здоровой банковской системе. А это выгодно всем.

Светлана Золотарева
Директор департамента корпоративных клиентов (Регионы) ЮниКредит Банка (Москва)

Сказался, особенно региональных. В некоторых городах были дни, когда нам струдом удавалось управлять очередью вкладчиков и компаний, желающих открыть счет. Последствия мы чувствуют некоторые наши клиенты, у которых остановились расчеты или не был возобновлен кредит.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Еще как сказался. Некоторые банки – при смерти, не выдают вклады. Это Евротраст и Монолит. Система Migom, связанная с Евротрастом, также испытывает серьезные проблемы. Да и падение рубля не было бы столь жестким, если бы не банковский микрокризис. Последствия этого микрокризиса еще долго будут аукаться банковскому сектору.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Отзыв лицензии сказался на деятельности банков с государственным участием и крупных коммерческих банков, к которым пришли вкладчики лишившихся лицензии банков. Говорить о том, что отзыв лицензий создал некое напряжение в банковской среде, я бы не стал. Банки, которые работают в соответствии с законом и грамотно ведут бизнес, продолжают стабильно работать.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Скорее не на банках, а на денежном ликвидном рынке. И скорее не всех 30 , а Мастер-банка в частности. А дальше в зависимости от того кто делал ставку на ликвидности а кто на риске и доходности. Кто то был больше готов, кто то нет.

Ольга Олейник
Заместитель председателя правления Связь-Банка (Москва)

Да, сказался. Клиенты стали более осторожными и стали диверсифицировать свои средства в разных банках, а банки, в свою очередь, стали более активно бороться за клиента.

 
Геннадий Львович, Москва
Вопрос к банкирам – вы сегодня вводите новые продукты и сервисы или рынок замер в ожидании большей определенности?
Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Многие банки на сегодня модернизуют продуктовую линейку с учетом текущих макроэкономических реалий, в том числе смещают акценты в пользу менее рисковых сегментов – залогового потребительского кредитования (автокредитование, ипотека) и сектора СМБ, приоритеты отдаются не «уличным» клиентам, а «зарплатникам» и прочим лояльным категориям заемщиков.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Мы продолжаем предлагать своем клиентам новые продукты и сервисы. Так, на этой неделе мы анонсировали новое предложение для малого и среднего бизнеса – «МСБ контракт». Особенность этого продукта в том, что денежные средства предоставляются на выполнение государственных или коммерческих контрактов под залог прав требования выручки по контрактам или под залог имущества. 

Для розничных клиентов появился новый вклад – «Оптимальный», стал доступен сервис открытия и пополнения вкладов через личный кабинет на сайте банка, расширен функционал банкоматов. В ближайшее время у нас будут запущены новые кобрендовые продукты, а также пенсионная карта.

Также мы продолжаем развивать филиальную сеть - на этой неделе открыли новый офис в Магнитогорске, до конца месяца представим клиентам новый офис в Москве. 

Евгения Блискавка
Директор Института финансового планирования (Москва)

Рынок замер в поисках новых возможностей. Одной из них, способной поддержать рентабельность розничного бизнеса - может стать развитие сетей финансовых советников, что обеспечивает активные массовые продажи финансовых услуг на аутсорсинге, где банк платит лишь за результат, который может быть удивительно высоким – ведь советники используют принципиально новый подход к клиентам «продажи, основанные на персональном финансовом плане клиента».

Современная европейская розничная система для своего развития активно использует этот элемент, что обеспечивает до 60% реализации розничных финансовых услуг без нагрузки в виде раздутого штата и офисного фонда. Средний портфель клиента, приходящийся на финансового советника, работающего в сети банка, в 2-3 раза выше портфеля клиента, предпочитающего принимать финансовые решения самостоятельно (с помощью обычного клиентского менеджера).

В Европе более 60% розничных финансовых услуг уже реализуется через финансовых советников: 50-60% Британия, Скандинавия, Бенилюкс; 40-50% Германия, Италия; 30-40% Польша, Чехия. (по данным FECIF, 2011).

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Сегодняшняя ситуация на рынке – не повод останавливать внедрение новых продуктов и технологий. Наоборот, высокий уровень сервиса сегодня – одно из основных конкурентных преимуществ регионального банка. Могу привести в пример наш банк. Ситуация с отзывом лицензии у Мастер-Банка, который оказывал нам услуги процессингового центра, ускорила наш переход на новый процессинг Карт Стандарт. В результате наши клиенты не только не ощутили проблем с использованием наших банковских карт, но и уже буквально в этом месяце получат возможность оценить новый карточный продукт с привлекательными тарифами и высоким уровнем сервиса. Дальнейшее развитие получили все дистанционные услуги, в стадии реализации – «Мобильный банк».

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Сегодня на рынке банковских услуг существует высокая конкуренция, именно поэтому банки заинтересованы развивать продуктовую линейку, делать обслуживание для клиентов более комфортным и доступным, но в тоже время и безопасным при использовании новых технологий. Со стороны нашего банка в 2014 году планируется запустить премиум обслуживание физических лиц и обновить линейку продуктов для малого и среднего бизнеса (МСБ).

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

На сегодняшний день мы ориентируемся скорее на качественное изменение и доработку уже существующих продуктов и развитие уже действующих направлений. Флагманский продукт Меткомбанка – автокредитование. В этом году мы планируем делать упор на развитие именно этого сегмента розничного кредитования, так как это очень перспективный рынок и у банка есть большой опыт в этой области. Мы планируем и дальше развивать нашу большую партнерскую сеть, которая уже сейчас насчитывает более 2000 автосалонов.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Мы продолжаем работать, как и раньше. Для нас будущее вполне определено, а «замирать в ожидании» - это непозволительная роскошь для бизнеса, работающего в жесткой конкурентной среде. Мы определили для себя приоритеты 2014 года. В их числе, кредитование малого бизнеса, развитие ипотеки в регионе. Цели нам понятны, и мы идем к ним – замирать некогда.

Ольга Олейник
Заместитель председателя правления Связь-Банка (Москва)

Мы не остановили свою продуктовую фабрику, наоборот, активно разрабатываем новые продукты. С уменьшением количества банков конкуренция в основных клиентских сегментах будет увеличиваться.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Сокращение межбанка и мораторий на сделки РЕПО – как это скажется на региональных российских банках?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Никак. Поскольку никакого реального моратория нет и пока сокращения межбанка тоже не предвидится.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Увы, ликвидности это точно не добавит.

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

В структуре фондирования небольших банков бланковые кредиты и сделки РЕПО сейчас занимают не такую большую часть. Каких-либо системных проблем в краткосрочной перспективе здесь не будет. Гораздо страшнее – паника вкладчиков, т.к. средства физических лиц обычно составляют существенную часть ресурсной базы региональных банков.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

В отношении влияния рынка МБК разделение между банками стоит проводить не по географическому принципу, а по размеру. Банки из ТОП-150 активно используют межбанковское кредитование, тогда как малые банки, независимо от местоположения, фактически не имеют доступа к этому инструменту. В целом, сжатие этого сегмента несет угрозу всей банковской системе.

Что касается сделок РЕПО, то это основной и самый действенный инструмент для оперативного привлечения недостающей ликвидности, его значимость сложно переоценить. Этот последний из инструментов самостоятельного регулирования ликвидности приобретает ключевое значение в кризис доверия на межбанковском рынке.

Если же говорить о постепенном ограничении доступа к операциям РЕПО для небольших банков, то и эта инициатива будет иметь весьма негативное влияние на отрасль. Банки будут вынуждены поддерживать избыточный уровень ликвидных активов, что снизит и без того невысокую рентабельность в этом секторе.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Отрицательно. Причем особенно на региональных, которые имеют ограниченный доступ к текущей ликвидности.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Сокращение объема межбанковского кредитования наблюдалось в 2008-2009 годах, а если быть точнее, то этот инструмент тогда практически перестал существовать как инструмент фондирования и поддержания ликвидности. Вместе с тем, в эти же годы получили широкое развитие сделки РЕПО.

Мне неизвестно про моратории на операции РЕПО. Рынок устойчиво и бесперебойно работает. На отчетную дату были увеличены дисконты по всем передаваемым в РЕПО бумагам, но это была техническая, предсказуемая процедура, четко прописанная в регламенте биржи.

Считаю сложившейся инструмент рефинансирования одним из главных достижений российской банковской системы. Если бы данный инструмент отсутствовал, то последствия декабрьской «лихорадки» были бы существенно жестче, а сроки восстановления - существенно длиннее.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Наш Банк не привлекает МБК, но для других ситуация непростая, и ее надо расценивать как некий тест для акционеров и клиентов кредитных организаций. МБК — это основной источник заёмных средств коммерческих банков, источник средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойного выполнения обязательств. Сокращение МБК может привести к уменьшению кредитных портфелей банков.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

Безусловно, рынок межбанковского кредитования сжался, и на довольно длительное время – это видно и по публичным данным ММВА, и по настроениям участников рынка. Наша бизнес-модель на среднесрочную перспективу предполагает, что необеспеченное межбанковское кредитование доступно крайне ограниченно, и мы переориентировали фронт-подразделения банка на продажу других пассивных продуктов. Что же касается сделок РЕПО, то новации регулятора, вступившие в силу с 1 февраля, не повлияют сколько-нибудь значимо на ликвидность системы – вместо ежедневных аукционов вполне можно использовать РЕПО по фиксированной ставке при необходимости.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

ПО разному скажется, К сожалению, это, прежде всего, заметно снизится активность бизнеса региональных банков. Быть может – в разы. Однако это естественная реакция на происходящее на рынке, Давайте посмотрим в динамике, а потом будем оценивать.

 
Викулина Елена
Скоро состоится традиционная встреча в Бору (банкиры и руководство ЦБ). Скажите, опять будут вопросы об электронной отчетности, комнатах для измерения радиоактивности купюр и прочая «мелочевка» или все-таки можно ожидать, что Банк России пояснит свое видение происходящего и огласит планы? Пока каждый день просыпаешься с одной мыслью – какой очередной «взрыв» нам уготован?
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Банк России пояснит свое видение происходящего и огласит планы.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

На состоявшемся в конце года НБКИ Форуме, который мы проводим регулярно уже несколько лет, представители Банка России достаточно четко доложили коллегам из коммерческих банков свое видение розничного кредитного рынка и своими планами по его регулированию. Позиция, в ряде аспектов спорная, но достаточно прозрачная, и реализуется Банком России последовательно и эффективно.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Ждать от ЦБ прямого и четкого сигнала о его дальнейшей стратегии несколько наивно. Скорее всего, все действия  регулятора будут продолжаться в соответствии с инерционным сценарием.

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

Обсуждение реальных проблем зачастую переносится в кулуары после встречи.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

На встрече в Бору никогда не обсуждается «мелочевка». Это очень закрытое мероприятие, поэтому там обсуждаются самые важные и актуальные темы с максимальной откровенностью, в том числе, и со стороны представителей ЦБ.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Я на эту встречу поеду. Ожидаю конструктивного обсуждения ситуации на рынке и перспектив его развития.

 
Леонид Тимарев
Коллеги, эксперты, как полагаете, что будет происходить с кредитной просрочкой в 2014 году? Давайте будем откровенны: проблема эта опять пошла в рост.
Василий Якимкин
Ведущий аналитик FIBO Group, к.ф-м.н. (Москва)

Кредитная просрочка в этом году может резко вырасти.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Коллеги, проблема кредитной просроченной задолженности должна быть в банке всегда. Если есть кредитование – будут и просрочки. С этим фактом надо просто жить и работать. Задача же банка – уметь правильно прогнозировать риски и уметь работать с этой частью кредитного портфеля. К концу 2013 года, по данным НБКИ, просроченная задолженность в необеспеченном кредитовании стабилизировалась после годичного роста. Нельзя сказать, что тенденция явная и будет продолжена в последующие периоды – есть ряд факторов, которые в состоянии повлиять на нее как в лучшую, так и в худшую сторону. Банкам в этой ситуации следует сохранять курс на усиление риск-аналитики и совершенствование систем риск-менеджмента. При этом, нельзя не отметить, что в залоговом кредитовании просроченная задолженность продолжает сокращаться уже достаточно давно.

Вилен Ли
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Кредитная просрочка будет увеличиваться на фоне снижения темпов потребительской активности и выкашивания портфеля.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Экономика зримо тормозит, что практически гарантирует рост просрочки. Интрига только в темпах этого роста.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Просрочка будет расти как по розничным, так и по корпоративным кредитам. При этом в части долгов организаций все еще не «разобраны» некоторые завалы кризиса, начавшегося в 2008 году. Одновременно «лопаются» новые инвестиционные «пузыри». Нередко мы видим, своего рода, «мошенничество» на основе реальных активов, т.е. под уже существующий бизнес берется кредит на его расширение/модернизацию, а реально деньги большой частью выводятся на другие цели. Далее идет управляемое банкротство, когда банк получает тот самый заложенный, но не модернизированный актив.

Антон Картуесов
Заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (Москва)

По нашим оценкам, сейчас снова повысился уровень «скрытых» дефолтов заемщиков. Обычно они маскируются с помощью пролонгаций, перекредитовки и т.д. Маскировка оттягивает факт признания проблем и в явном виде в отчетности они могут появиться через 1-2 квартала.

Валерий Петров
Заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков (Москва)

Банковская система России растет высокими темпами, Напомню цифры: 1 января 2013 г. показатель составлял 80,1%, а на начало 2014 г. достиг 86,11%. При этом задолженность физический лиц относительно ВВП составляет 14,93%, а отношение просроченной задолженности к ВВП — 0,66%. Это не очень много, но темпы растут. Если рассматривать розничное кредитование, то в зоне риска, прежде всего те банки, что ведут активную политику в этой области. Но и среди них ситуация разная. Например, по открытым источникам на 1 января 2014 г один из лидеров - ВТБ 24 - имел просроченную задолженность по физлицам всего порядка 5,27%, РОСБАНК -5,33%, ТКС Банк- 5,62%, что абсолютно нормально. В то же время, у таких банков как Русский стандарт, ХКФ Банк, ОТП Банк она была на уровне 12,58%, 14,03%, 13,19% соответственно. В этом году факт просроченной задолженности будет играть еще большее значение, так как темпы роста розничного кредитования снижаются. По статистике коллекторского агентства Секвойя Кредит Консолидейшн, средний банковский заемщик тратит около 45% своего дохода на ежемесячные выплаты по кредитным обязательствам, а в среднем заемщик имеет 1,3 проблемных кредитов. Как проблема российского масштаба просроченная задолженность сейчас не стоит, но тенденции заставляют обращать на этот вопрос серьезное внимание.

Александр Черствов
Председатель правления ОАО КБ «Региональный кредит» (Кострома)

Если учесть, что, скорее всего, темпы роста объемов кредитования физических лиц в 2014 году замедлятся, то объем просроченных кредитов в этой категории будет расти. По нашей оценке, просрочка не приблизится к критическим показателям, и при сложившемся уровне рентабельности потери вполне могут быть покрыты прибылью от данного вида операций.

Резервы по кредитам корпоративному сектору, на наш взгляд, будут находиться на сложившемся уровне. В целом, они редко отражают реальный риск потерь по данному виду бизнеса.

Дмитрий Кузнецов
Заместитель председателя правления ЗАО «ТАТСОЦБАНК» (Казань)

Полагаю, в 2014 году процент просрочки по беззалоговым кредитам, выданных закредитованным физическим лицам, в основном продолжит свой рост.

Павел Логинов
Председатель правления ОАО "Меткомбанк" (Череповец)

В этом году все ожидают снижения темпов роста потребительского кредитования, поэтому замедлится и рост просроченной задолженности. Этому способствуют также последовательные действия регулятора в этом направлении, и меры, принимаемые самими банками, касающиеся ужесточения скоринга, введения дополнительной верификации заемщиков и повышение межбанковского взаимодействия и в том числе с бюро кредитных историй.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Уровень просрочки у отдельных банков напрямую зависит от их кредитной политики и применяемых технологий. Конечно и состояние рынка оказывает большое влияние на заемщиков банков – все они напрямую зависят от уровня потребительского спроса, платежеспособностью контрагентов. Поэтому, если экономика будет стагнировать, банкам надо внимательнее подходить к мониторингу текущего финансового положения земщиков.

В кредитовании розничных клиентов, как я комментировал ранее, основная проблема не в общем объеме долга населения (он в нашей стране приемлем), а его структуре – более половины приходится на нецелевые необеспеченные (и, как следствие – короткие) кредиты. Следовательно, тенденция развития рынка в этом сегменте – замещение таких кредитов более длинными и целевыми. Это в перспективе приведет к повышению качества обслуживания долга.

Первобанк придерживается достаточно консервативной кредитной политики, наши технологии позволяют однозначно определять закредитованность каждого клиента и его финансовые возможности по обслуживанию кредита. Как показали рейтинги, опубликованные осенью 2013 года, при хорошей динамике роста кредитного портфеля, мы вошли в тройку лучших банков с минимальным уровнем просроченной задолженности по портфелю автокредитов (этот показатель составил 0,41%), а среди банков с ипотечными портфелями свыше 1 млрд рублей - в пятерку лучших банков (уровень просроченной задолженности – 0,4%).

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Розничная просрочка ускоряется, и эта тенденция представляется устойчивой. За 2011 год она выросла на 3,1%, за 2012 год – на 7,5%, за 2013 год – на 40,7%. Основная причина – стагнация экономики.

Андрей Почеснев
Директор регионального центра "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк" (Новосибирск)

Не секрет, что Банк России предсказывает рост просроченной задолженности по необеспеченным потребительским кредитам примерно теми же темпами, какими рос кредитный портфель в прошлом году. Опережающий рост просрочки, по прогнозам ЦБ, будет характерен для отдельных банков. На мой взгляд, эта проблема в первую очередь коснется тех, кто работал с самым широким кругом клиентов, выдавая кредиты всем желающим. В Райффайзенбанке мы всегда очень ответственно относились к оценке заемщика. Качество для нас важнее количества. Мы работаем над предупреждением проблемы - тщательно проверяем платежеспособность клиента. Такой подход помогает снижать объемы просроченной задолженности, и позволяет нам избежать попадания в «группу долгового риска».

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Реальная простроченная задолженность и так далека от балансовой. Так что сейчас можно наблюдать приведение просроченных кредитов в соответствие с реальным положением дел. Если признаки ухудшения качества активов банков. Не в целом по системе есть. Нужно оперировать не укрупненными цифрами – это динамика старых проблем. А цифрами по конкретным банкам.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Думаю, что в 2014 году на российском рынке объемы просрочки по отношению к объемам выданных кредитов достаточно заметно вырастут. 2014-й будет трудным годом для банкинга России. Трудным, но не смертельным.