Bankir.Ru
29 мая, воскресенье 22:04

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция Ассоциации региональных банков России, агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир» при участии порталов Finarty.ru и 123Credit.ru.

На традиционном банковском форуме в Сочи 4-7 сентября 2013 года будут обсуждены новеллы банковского надзора и регулирования. Основные вопросы - стандарты Базель 3, институт мотивированного суждения, работа мегарегулятора, макроэкономическая ситуация.

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)
Ангелина Крашенинникова
Риск-менеджер Банка24.ру (Екатеринбург)
Иштван Лендьел
Генеральный секретарь Банковская Ассоциация стран Центральной и Восточной Европы (Венгрия)
Евгения Блискавка
Директор Института финансового планирования (Москва)
Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)
Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)
Зоя Игнатьева
Начальник отдела анализа и управления рисками Управления финансовой отчетности и риск-менеджмента КБ «Кубань Кредит» (Краснодар)
Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)
Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Насколько, на ваш взгляд, экономическая ситуация в России, в частности – рецессия, критична для развития банкинга? Можно ли ожидать, что у российских банков найдутся антирецессионные стратегии развития?
Иштван Лендьел
Генеральный секретарь Банковская Ассоциация стран Центральной и Восточной Европы (Венгрия)

Замедление темпов роста ВВП в любом случае Повлияет на развитие банковского сектора. Можно ожидать, что возрастет доля проблемных кредитов, снизятся темпы роста кредитования. Развитие розницы – не решение вопроса, потому что заемщики-частные лица вероятно тоже пострадают от ухудшения экономической ситуации. В таких условиях мне кажется, что правильная стратегия – замедление роста, подготовка к «тяжелым временам», наращивание капитала, резервирование. Наращивание активов не может быть основной целью в нынешнее время.

Ангелина Крашенинникова
Риск-менеджер Банка24.ру (Екатеринбург)

Любые негативные изменения в экономике критичны для банковской отрасли. Рецессия несет в себе предпосылки для спада производства, снижения покупательской активности, а в России еще и сопровождается усилением налогового и законодательного давления на малый бизнес. Эти процессы сказываются, например, как на потребностях в инвестиционном капитале или заемных средствах, так и на возможностях по возврату уже полученных кредитов. Традиционно рыночные и валютные колебания приводят к снижению и даже оттоку средств населения из банков.

Тем не менее, кризис 2008 года послужил хорошим уроком для банковской сферы, и, думаю, банки сегодня гораздо лучше подготовлены к спаду экономики – и по требованиям к капиталу, и по стресс-стратегиям.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Главный фактор с точки зрения банкинга — падение качества кредитных портфелей и спад кредитования.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Пока нет 100% уверенности в том, что экономика России скатится в рецессию. Рост ВВП во втором квартале составил 1,2%. Улучшение экономической ситуации в Еврозоне и стабильно высокая нефть позволяют надеяться на то, что Россия все-таки избежит рецессии.

Если все же рассматривать сценарий «мягкой» посадки экономики – спад без кризиса, то банкам желательно осуществить

1. выход из циклических отраслей - производство товаров длительного пользования (строительство, автомобилестроение, машиностроение и т.п.) и инвестиционных товаров, авиация, туриндустрия и т.п.;

2. концентрацию в защищенных (производство продуктов питания, энергетика, ЖКХ, госсектор и т.п.) и контрциклических отраслях (производство алкоголя, коллекторские агентства и т.п.);

3. экспансию в растущие экономики (по возможности, разумеется);

4. оптимизацию расходов.

Если же более вероятна «жесткая» посадка, то в дополнение к вышеперечисленным мерам следует рассматривать антикризисную стратегию:

1. увеличение достаточности капитала и подушки ликвидности;

2. flight to quality (бегство в качество) – переброс средств в стабильные ценные бумаги и золото;

Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

На текущий момент ситуация не выглядит критичной - экономика в своем развитии циклична, и текущий процесс спада можно расценивать как возможность последующего витка роста. Для России банковский сегмент является одним из самых продуктивных секторов, и здесь, при необходимости, будут внедрены все работоспособные антикризисные механизмы.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Все процессы в экономике, несомненно, взаимосвязаны. И возможное усиление негативного тренда скажется и на банковской системе: в виде уменьшения депозитных операций, в виде увеличения просроченной задолженности в силу ухудшения платежеспособности заемщиков.

Лекарства для всей экономики у банков нет. Тем более, сейчас они «лечат» потребительским кредитованием, которое при неправильном использовании клиентами ведет только к переполнению чаши долговой нагрузки домохозяйств, а, соответственно, вновь к проблемам для банков. Несомненно, необходимо некоторое ужесточение в оценке заемщиков для нивелирования рисков перекредитования. 

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Общий спад в экономике, безусловно, отразится на развитии банковской системы страны. Думаю, что одними стратегиями банкиров проблему не решить. Здесь, как всегда, нужен комплексный подход всех игроков – банков, корпораций, субъектов МСБ, правительства и ЦБ.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Борьба с рецессионными явлениями - это прерогатива политических и монетарных властей страны. Действия по регулированию происходят на макроуровне путем принятия законодательных инициатив. Банки, как непосредственные участники финансовой системы, будут являться скорее проводниками принятых решений по стимулированию роста экономических процессов. Рецессия критична для всех участников российской экономики. Спад производства сможет сказаться на качестве обслуживания банковских кредитов, что в свою очередь будет оказывать значительное влияние на капиталы банков. Такие процессы мы можем наблюдать у многих участников Еврозоны.

Евгения Блискавка
Директор Института финансового планирования (Москва)

Конечно общая негативная ситуация в экономике не может не повлиять на состояние банковской отрасли, грядет и сокращение доходов, и рост цен и снижение кредитования. Что может помочь банкам выжить, когда обращение высоко маржинальных продуктов на рынке будет ограниченно? Научиться работать с базовыми потребностями клиентов и способами их удовлетворения, обратить больше внимания на комиссионные продукты и дополнительные сервисы. Научиться более эффективно выстаивать процессы внутри банка – например, эффективность специалиста сети финансовых консультантов в 4-5 раза выше, среднего специалиста фронт-офиса банка, при том что стоимость первого в 2-3 раза ниже.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

На самом деле для развития банковского сектора критичным можно считать не саму рецессию, а то негативное воздействие которое она оказывает на предприятия реального сектора экономики так как именно они являются питательной средой развития банкинга. Действительно банки подбирают для себя какие-то стратегии выживания, но назвать это полноценной стратегией антирецессии на мой взгляд нельзя.

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Я бы говорил не о критичности ситуации, а о новых вызовах. Российский банкинг продемонстрировал успешное развитие, особенно – в сфере ритейла, на растущем рынке. Теперь ему предстоит обрести стратегии на рынке стагнирующем. Думаю, такие стратегии найдутся. Давайте вспомним, что российский банкинг пережил 1998 год, 2004 год. Запас прочности у банковской системы высок, антикризисный опыт у менеджмента есть.

 
Александр Лыков
Уважаемые эксперты, сколько времени, на ваш взгляд, займет полноценное формирование дееспособного мегарегулятора? И насколько может быть эффективна абсорбция ФСФР в состав Центробанка?
Ангелина Крашенинникова
Риск-менеджер Банка24.ру (Екатеринбург)

Не менее года. Можно ориентироваться по срокам на историю передачи регулирования страхового рынка в ФСФР. Для банков такой мегарегулятор будет более эффективен, если будет устранено дублирование отчетности – а работать с единой точкой входа, как, например, сейчас происходит с операциями, передаваемыми в Росфинмониторинг банки уже привыкли.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Формальное вхождение аппарата ФСФР в ЦБ пройдет быстро. Выработка же собственной политики мегарегулятора по отношению к рынку, напротив, вопрос далекого будущего.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Вне всякого сомнения, усилится контроль за теневым банковским рынком (shadow banking), бурный рост которого вызывает беспокойство. Поглощение Банком России ФСФР в долгосрочной перспективе может позитивно отразиться на рынке ценных бумаг, страховом рынке, рынке МФО и др. рынках, которые регулировала ФСФР. Это связано, в первую очередь, с унификацией регулирования и надзора. Не секрет, что стандарты раскрытия информации на этих рынках были существенно слабее, чем в банковском секторе. Вес ФСФР был существенно ниже, чем вес ЦБ, что затрудняло, например, прохождение законодательных актов, инициированных ФСФР. Кроме того, ФСФР, по существу, сидела на голодном пайке.

Радикальные кадровые перестановки в ЦБ – фактор, затрудняющий становление мегарегулятора.

Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

Может потребоваться до трех лет для полноценной наладки всех механизмов мегарегулятора.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Абсолютно точно можно сказать, что весь 2014 год пройдет под знаком трансформационных процессов в Мегарегуляторе. Центробанк имеет большой надзорный опыт, поэтому в конечном итоге присоединение ФСФР и введение регулирования во всех секторах финансовой системы пойдет лишь на пользу рынку. Однако, сложности - организационные, законадательные, кадровые – стоящие перед Мегерегулятором не позволяют назвать точных сроков, когда результат будет транспарентным для всех участников. Промежуточные итоги могут быть подведены лишь в начале 2015 года.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Продолжительность формирования полноценной единой структуры, на мой взгляд, будет зависеть от воли «объединяющихся» или от установленных сроков, спущенных сверху. В любом случае дело страдать не должно, так как уже сейчас мы имеем две работоспособные и компетентные структуры, которые вполне справляются с поставленными перед ними задачами.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Пока делать оценки о времени полноценного формирования дееспособного мегарегулятора довольно сложно. На сегодняшний день еще не завершен начальный этап перехода к мегарегулированию; эффективная консолидация ФСФР и ЦБ, проработка нормативной базы.

Стоит отметить, что Россия следует глобальной тенденции перехода национальных систем финансового регулирования к мегарегулированию, но идет по собственному пути.

Весь мир сначала создает предпосылки для реформы (включая унификацию регулирования и надзора на различных сегментах финансового рынка), тщательно разрабатывает пошаговые планы, исключающие возможность сбоев и вероятность потери части финансовых посредников, а потом постепенно реализует их. Формирование создания собственно мегарегулятора - завершающий этап этого сложного перехода, занимающего, как правило, не менее 10-12 лет.

Но в России все наоборот: сначала назначили мегарегулятора, потом решают сопутствующие вопросы. При этом, согласно ЦБ, уже к началу 2016 года планируется завершить интеграцию подразделений ФСФР с подразделениями ЦБ и провести оптимизацию структуры Банка России в целом в целях решения конфликта интересов. Насколько эффективным окажется слияние, будет зависеть от правильно разработанной сегодня структуры управления.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Срок формирования мегарегулятора определил законодатель. Вопрос дееспособности более риторический и самое главное не должен иметь результат , который в нашей стране часто происходит по формуле «хотели как лучше, а получилось как всегда».Относительно абсорбации ФСФР в состав мегарегулятора, это более правильное определение так как несмотря на сохранение названия ЦБРФ, по своим задачам это уже не Центробанк и эффективность этого процесса определит рынок и показатели его волатильности.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, более года, если говорить об организационных моментах. Но не следует забывать, что есть еще правовая сторона вопроса. Сегодня необходимо, во-первых, внести правки в законодательство, обеспечивающие единство и прозрачность финансового рынка; во-вторых, завершить работу над теми финансовыми законопроектами, которые стоят на повестке дня в последние годы. Это темы потребкредитования, деятельности коллекторских агентств, институт личного банкротства, усиление прав кредиторов, обеспечение правового поля для субординированных кредитов и т.д.

 
Елена Лукерина
Будет ли регулирование МФО передано из Минфина в Центробанк? На мой взгляд, это особенно актуально. Пока схожие рынки – банки и МФО – играют по совершенно разным правилам…
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Необходимость существования МФО в России, при отсутствии микробизнеса и сворачивании предпринимательской активности, неочевидна.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Функция регулирования рынка МФО была передана из Минфина в ФСФР. Следовательно, эта функция автоматически перешла к ЦБ 1 сентября.

Пока на рынке МФО ситуация безобразная. В частности, МФО чуть не каждый день изобретают способы преодоления нижнего порога 1,5 млн руб. по привлечению займов населения. Кроме того, МФО не раскрывают эффективную процентную ставку по предоставляемым займам. Уверен, что ЦБ наведет порядок на рынке МФО.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Регулированием МФО будет заниматься ЦБ. И здесь должны произойти значительные изменения, которые сделают рынок микрофинансирования транспарентным, честным и более финансово устойчивым. Правила в итоге не должны быть абсолютно идентичными для МФО и кредитных организаций, но рынок МФО должен регулироваться, чего сейчас, в принципе, не происходит.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Это было бы логичным. Сейчас, при схожей деятельности, игроки зарабатывают разные деньги, несут разную ответственность.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

В сфере микрофинансировании давно уже пора навести порядок. Этот рынок практически никем не регулируется: выдаются кредиты под 700-900% годовых, строятся финансовые пирамиды. Объем бизнеса МФО по сравнению с бизнесом банковским ничтожен, однако репутационный ущерб, который они наносят банковской сфере своими не всегда правомерными действиями, весьма значителен. Контроль ЦБ за этим сектором логичен. Основная цель – разработка единых правил игры, в рамках которых будет, прежде всего, защищен клиент.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Такое решение уже принято и регулирование МФО передано Мегарегулятору, но как это будет оформлено подзаконными актами и какие нормы для них определит Мегарегулятор, дело останется за малым, но под большим вопросом- в какие сроки это будет сделано, так как сегодня опыта такого в России нет.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Да, концепция мегарегулятора это подразумевает. И, конечно, логично передать рынок МФО и рынок коллекторов в ведение единого мегарегулятора финансового рынка.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, это крайне необходимо. Пока, действительно, мы видим два совершенно параллельных кредитных процесса в стране – банковский и от МФО. Правила кредитования, требования к кредиторам, институт защиты прав заемщиков должны быть едины – вне зависимости от организационно-правовой формы кредитора.

 
Игорь Долин
Когда окончательно будет введена норма мотивированного суждения? Ваши ожидания в связи с этим?
Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

С 1 января 2015 года, когда вступят в силу соответствующие поправки к закону «О банках и банковской деятельности» (см. Федеральный закон от 2 июля 2013 г. № 146-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Банки найдут лазейки для кредитования связанных сторон и в таких нечеловеческих условиях.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Право на мотивированное суждение нужно для отрасли, но его применение должно быть очень дозированным. Иначе есть риск наказывать сотрудников банков за минимальные ошибки, которые даже не приводят к нарушению закона. Должно быть как можно меньше субъективности в нашем законодательстве, должны быть прописаны четкие критерии, по которым банк может определять, что он должен делать и как, не полагаясь на то, как регулятор воспримет тот или иной шаг, то или иное действие. А если остается этот субъективный критерий, то должен быть механизм, который позволяет вести диалог.
В связи со слабой проработанностью вопроса и без учета пожеланий всех сторон до окончательного введения нормы мотивированного суждения еще должно пройти достаточное количество времени.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Ассоциация региональных банков России, агентство Bankir.Ru и журнал «Банки и деловой мир» проводят опрос, посвященный проблематике форума в Сочи. По предварительным итогам опроса, лишь 18% респондентов считают, что система банковского регулирования и надзора в России может не меняться или меняться незначительно. Лишь 30% сочли стандарты Базель 3 приемлемыми для банковской системы России, если они будут вводиться поэтапно. И пока ни один из участников опроса не счел их однозначно приемлемыми… Ваш комментарий.
Иштван Лендьел
Генеральный секретарь Банковская Ассоциация стран Центральной и Восточной Европы (Венгрия)

По поводу Базель 3 я считаю, что России не следует торопиться с их применеием. Пока Евросоюз и США не примут окончательного решения по этому вопросу, наверное лучше занять позицию выжидания. Что касается привлечения фондирования из-за границы, введение Базель 3 в настоящее время мало дало бы росийским банкам.

Я также вижу проблему в неопределенности некоторых требований Базель 3. Идет дискуссия по поводу определения величины активов, взвешанных по рискам (RWA, Risk-Weighted Assets). Разные банки применяют разные модели подсчета по многим видам активов. Пока нет ясности в этом вопросе, как определить достаточность капитала (соотношение собственных средств к активам взвешанным по рискам).

Еще вопрос, стоит ли ввести Базель 3, если требования к достаточности капитала там ниже, чем существующие требования в России.

Ангелина Крашенинникова
Риск-менеджер Банка24.ру (Екатеринбург)

Если ввести жесткие ограничения на достаточность капитала или его качество до установления правил игры, до внятного графика перехода, и, соответственно, перестройки структуры капитала банков, то это может привести к излишне жесткому давлению на капитал. Занятые изменением структуры собственных средств банки могут потерять эффективность своей деятельности.

Кроме того, пока так и неясно, какие методики расчета уровня рисков будут применяться для отдельных категорий банков, как банкам необходимо будет отстаивать свои методики расчетов. Если только крупным банкам разрешат самостоятельно вычислять вероятность потерь и, соответственно, тот объем капитала, которым они должны располагать в связи с рисками по активам, это опять будет большее давление на средние и небольшие банки.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Введение Базель-3 — сознательный выбор стабильности в ущерб доходности и темпам роста. Именно поэтому его внедрение — вопрос не быстрый. Поводом ускорить введение Базель-3 волевым методом может послужить значимый кризис банковской системы. В его отсутствии внедрение сильно растянется.

Зоя Игнатьева
Начальник отдела анализа и управления рисками Управления финансовой отчетности и риск-менеджмента КБ «Кубань Кредит» (Краснодар)

Вопрос о приемлемости стандартов Базеля 3 для российского банковского сектора, это вопрос не в части того насколько они нам подходят, а проблема готовности банков к их внедрению. Всем понятно, что внедрять стандарты Базеля 3 необходимо и от этого мы никуда не уйдем даже с учетом дополнительной нагрузки на капитал и существенности материальных затрат для банков. Другой вопрос насколько наша банковская система готова к их внедрению и результаты опроса наглядное тому подтверждение. Готовность и уровень развития системы риск-менеджмента в российских банках собственно и определяет поэтапность внедрения стандартов.

P.S. Внедрение стандартов Базеля 3 значительно ограничит возможности российского банковского сектора по наращиванию доходных активов, в частности кредитования, что может оказать отрицательное влияние на уровень экономического роста.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Основная проблема будет не во внедрении стандартов, а в контроле за их исполнением. Вспомним: введение новых минимальных размеров капитала – ни 90 млн руб., ни 180 млн. – не привело к массовым отзывам лицензий. А затем вскрылось, что, например, некоторые дагестанские банки увеличили капитал с помощью фиктивной кассы.

Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

Банковское регулирование может и должно пересматриваться и видоизменяться ровно так же, как меняется сам сектор, поэтому условия Базэля III выглядят вполне приемлемыми и перспективными.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Меняется весь мир, меняются и процессы, инструментарий и правила. Это норма. Введение Базеля III – на первоначальном этапе не должно спровоцировать серьезных осложнений для банковского сектора. Сложности могут возникнуть с 2015 при введении нормативов ликвидности. Однако, если банками и ЦБ будет проведена согласованная политика в 2014 году по этому направлению, то, вероятно, и этот этап удастся пройти с наименьшими потерями.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Соглашусь с позицией группы, которая считает новые стандарты приемлемыми, если они будут вводиться поэтапно. Правила игры ужесточаются, и это требование времени. Потребуется значительная докапитализация для системы и другие издержки. Нужно время, чтобы все участники адаптировали новые требования безболезненно.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Необходимо понимать, что стандарты Базеля - это не только еще один показатель достаточности капитала, но и набор конкретных и детализированных требований к процессам и системам. Наши банки отстают по целому ряду параметров, например, надежности, уровню управления бизнес-процессами, риск-менеджменту и развитию IT-систем. Если требования внедрять аккуратно, постепенно и не делать резких движений, то все вполне реально и достижимо. Адекватные сроки по внедрению Базель-3 - не менее года, чтобы выявить все несостыковки, сделать «послабления» так, где это необходимо. Это особенно актуально в ситуации нестабильности на финансовых ранках, снижения прибыльности банковской деятельности и процентного дохода в связи с ужесточением требований к капиталу, ростом затрат на привлечение ресурсов.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Несомненно банковскую систему России ждут изменения, другой вопрос – какие изменения новая команда Мегарегулятора определит приоритетными, на мой взгляд изменения в первую очередь начнутся внутри Мегарегулятора, как организационные так и кадровые, тем более предшествующая команда уже достаточно много ввела норм ужесточающих требования к капиталу и оценке рисков, что стоит оценить уже введенные нормы и переходить к следующим шагам, но уже с учетом новой парадигмы развития финансового сектора под руководством Мегарегулятора.

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Базель 3 сам по себе – логичная реакция на мировой финансовый кризис 2008-2009 года. Смысл этих стандартов – уменьшить риски банковских систем разных стран. Другое дело, что внедрение стандартов Базель 3 на российском рынке совпало с весьма сложным периодом для отечественной экономики и, соответственно, для банкинга. Полагаю, в целом стандарты приемлемы для России, но вот о сроках и этапах их внедрения можно спорить.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Я вижу, что пока здесь очень острая проблема. Понимаю, почему большинство участников опроса считают, что с Базелем 3 лучше или повременить или вводить поэтапно. Я уже отмечал в интервью Bankir.Ru, что некоторые решения Центрального банка, оформленные в виде нормативных документов в развитие Базеля-3 в России, не совсем соответствуют тому, что написано в базельских документах. И иногда наши документы устанавливают более жесткие требования, чем это прописано в базельских документах. И, соответственно, более жесткие требования банковского регулирования и надзора, чем это установлено, скажем, в Европе. Мы соответствующие замечания направили в Центральный банк, надеемся, что там внимательно к ним отнесутся.

 
Алексей Тихонов
Возможно, вопрос, преждевременный, но все же – как участники конференции оценивают новую команду ЦБ?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Первые предварительные оценки будут возможны не ранее чем через год.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Ксения Юдаева – отличный выбор. Она известна как профессиональный и авторитетный макроэкономист. Впервые на столь высоком посту в ЦБ оказался человек с Ph.D. одного из лучших вузов мира – MTI (у ее предшественника Ph.D. гораздо более скромного вуза - Université Pierre-Mendès-France - Grenoble II).

Также и ЦБ, и журналистскую братию можно поздравить с новым руководителем Пресс-службы ЦБ Анной Граник, которая была одним из самых известных российских журналистов в банковской сфере.

Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

Состав неплохой, но могло бы быть и лучше.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Вопрос, действительно, преждевременный. А главное, серьезных решений характеризующих нынешнюю команду еще не сформировано. При смене руководителя меняется и часть команды: часть уходит – не видя точек соприкосновения с новым начальством, а часть приходит с учетом предпочтений новоиспеченного руководителя ЦБ. Это стандартная практика. И этот процесс явно не закончен. В ЦБ приходят люди с большим опытом. Сказать о результатах, можно будет лишь по прошествии некоторого времени.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Полагаю, что в компетенции новой команды сомневаться не приходится.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Пока рано давать оценки. Все, что можно пока отметить, новые перестановки показывают, что Эльвира Набиулина набирает команду на людей с новым мышлением, навыками, энергетикой, способных справиться с глобальными задачами, стоящими на сегодня перед мегарегулятором. Осенью при участии Госдумы пройдут назначения в Национальный финансовый совет (бывший НБС) и совет директоров Банка России. Тогда и можно будет сделать окончательный вывод о глубине кадровых изменений.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Вероятнее всего и ответ может быть преждевременным.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Судить, конечно же, пока рано, но я вижу, что новая команда настроена на серьезную работу и понимает, какие задачи перед ней стоят в связи с трансформированием ЦБ в мегарегулятора. Во всяком случае, работа нашей ассоциации с Центробанком ведется в интенсивном режиме, диалог не прервался.

 
Виталий Рыков, Екатеринбург
Насколько, на ваш взгляд, реальны девальвация рубля, смягчение кредитно-денежной политики и снижение ставки рефинансирования?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Девальвация вовсю идет (и еще продолжится), смягчение же монетарной политики ограничивается угрозой инфляции.

Зоя Игнатьева
Начальник отдела анализа и управления рисками Управления финансовой отчетности и риск-менеджмента КБ «Кубань Кредит» (Краснодар)

Что касается девальвации рубля и снижения ставки рефинансирования, то это вполне реально, но не критично. В отношении смягчения кредитно-денежной политики оптимизма нет, так как, если принять во внимание внедрение стандартов Базеля 3, то здесь всё как раз наоборот – надзорные меры регулятора ужесточаются.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Девальвацию рубля, и достаточно серьезную, мы уже наблюдаем. Если бы не валютные интервенции ЦБ, то в августе рубль неизбежно бы рухнул. В августе ЦБ продал на внутреннем рынке $5,5 млрд и 0,5 млрд евро, а также 6 раз сдвигал границы валютного коридора вверх, каждый раз на 5 коп.

Определенное смягчение кредитно-денежной политики уже произошло, о чем свидетельствует появление нового инструмента – кредитов ЦБ под залог нерыночных активов сроком 1 год по плавающей ставке процента. По итогам аукциона установлена ставка отсечения 5,75% годовых, объем предоставленных денежных средств - 306,8 млрд. руб.

Вряд ли ЦБ будет снижать ставку рефинансирования, пока инфляция не окажется ниже 6%. А в июле она составила 6,5%.

Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

Давайте уже перестанем делать вид, что девальвация - это некий виртуальный процесс. С февраля текущего года рубль ослаб в отношении доллара США более чем на 12%. Это и есть девальвация в ее хрестоматийном понимании, плавная, контролируемая, но девальвация.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Действительно, предпосылок для разворачивания тренда и укрепления рубля совсем немного и снижение – пусть и не радикальное – для рубля выглядит более вероятной тенденцией. В то же время некоторое снижение ставки рефинансирования все ближе: инфляция снижается. Однако именно поэтому у ЦБ нелегкий выбор: смягчение политики может сказаться на дополнительном снижении курса национальной валюты.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Настолько – насколько этого потребует ситуация в экономике страны.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Очевидно, что Центральный банк обеспокоен снижением экономической активности и готов пойти на смягчение монетарной политики для поддержания роста экономики. Однако остаются опасения по росту инфляции из-за снижения ставок, поскольку уже сейчас инфляция находится выше запланированного целевого диапазона 5-6%.

На курс рубля по-прежнему существенное влияние оказывают цены на нефть и другие энергоносители, поскольку поступления от их продажи составляют значительную часть бюджета государства, учитывая, что цена за баррель продолжает держаться выше 100 долларов. Поэтому, даже несмотря на замедление экономического роста, вряд ли можно ожидать резкого снижения рубля. Скорее всего, будет продолжаться мягкая девальвация для стимулирования экономического роста.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

В условиях реального процесса мягкой девальвации рубля, явно руководство мегарегулятора будет искать и предлагать руководству страны меры смягчения денежно-кредитной политики, но они будут содержать и жесткие требования к соблюдению нормативов достаточности капитала и ликвидности на фоне усиления оценки рисков,что само будет являться препятствием для реализации мер смягчения кредитно-денежной политики.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Думаю, представления о возможном обвале рубля, мягко говоря, преувеличены. Рубль по-прежнему тесно привязан к ценам на энергоносители и поэтому в меньшей степени зависим от показателей экономического состояния. Полагаю, что речь может идти разве что о небольшом плавном снижении курса рубля.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

По-прежнему полагаю, что более естественный курс рубля сегодня должен составлять 35 руб. за доллар. Полагаю, к этому придет и это в чем-то упростит бюджетные проблемы России. Что касается смягчения денежно-кредитной политики, то, как мы видим, из заявлений властей, этот курс вряд ли возможен. Полагаю, правительство и ЦБ не станет применять монетарные методы, а попытается ограничиться тем инструментарием, который использовалсяпоследние 10-13 лет.

 
Оксана Коршанова, Самара
Ваша оценка состояния риск-менеджмента в российских банках, в частности, и на финрынке вообще? Ключевые проблемы этой области?
Ангелина Крашенинникова
Риск-менеджер Банка24.ру (Екатеринбург)

По крайней мере, сейчас уже можно утверждать, что риск-менеджмент в банковской сфере занял свое место при внедрении проектов, реализации стратегий. В дальнейшем хотелось бы, чтобы от традиционного понимания необходимости оценки и управления рисками в области кредитования или деятельности на рынке ценных бумаг, банки переходили бы к применению этой функции при управлении операционными рисками, и в идеале, к централизованному риск-менеджменту по профилю банка. Требования Базеля к этому и приведут – в оценке достаточности капитала должны участвовать значимые для конкретного банка риски.

По-прежнему, проблемой остается независимость риск-менеджеров от бизнес-направлений банка и их мотивация по результатам деятельности. Пока ситуация, что деятельность подразделений по управлению рисками не замечается до реализации риска – а после его возникновения, мотивация может быть только негативной.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

В большей части крупных и средних банков с риск-менеджментом все в порядке.

Зоя Игнатьева
Начальник отдела анализа и управления рисками Управления финансовой отчетности и риск-менеджмента КБ «Кубань Кредит» (Краснодар)

Нельзя не отметить, что за последние 5 лет уровень риск-менеджмента в российском банковском секторе существенно улучшился, что стало следствием ужесточения надзорных требований регулятора. Однако говорить о сложившейся системе управления рисками в банковском секторе считаю преждевременным. Риск-менджмент в России находится в стадии развития. Кроме того, нельзя не отметить и тот факт, что в большинстве кредитных организаций высший менеджмент, как правило, ориентирован на рост продаж и прибыль, а управлению рисками отводится второстепенная роль.

Ключевой проблемой, на мой взгляд, в этой области является острый дефицит квалифицированных и профессиональных кадров в сфере риск-менеджмента. Также не следует сбрасывать со счетов необходимость значительных финансовых и материальных затрат на внедрение полноценной системы управления рисками, включая совершенствование IT-систем.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Последний кризис наглядно показал, что риск-менеджмент в банках слаб. Только многотриллионные вливания госликвидности спасли банковскую систему России от коллапса. Причина слабости риск-менеджмента состоит в том, что он направлен, в первую очередь, не на снижение рисков банковской деятельности, а на формальное выполнение требований регулятора.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Риск-менеджменту в банках сейчас уделяется, пожалуй, наибольшее внимание. В условиях экономической нестабильности и связанных с этим новых повышенных рисков в деятельности, банки вынуждены сосредотачивать значительные усилия в данном направлении. Основная проблема, на мой взгляд, в том, что наибольшая эффективность в бизнесе находится в разумном балансе между принятыми рисками и их стоимостью. Далеко не всем удается соблюсти данное равновесие.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Риск менеджмент везде разный. Все зависит от желания акционера сделать данную функцию формальной/номинальной или реальной действующей силой, приносящей банку дополнительную стоимость. Как правило, серьезные игроки на рынке банковских услуг отводят управлению рисками важную роль и стараются вооружиться передовыми методами и инструментами управления.

У каждого банка можно выделить свою особенность и отношение к проблемам риск менеджмента. Для кого-то основная проблема - это доверие акционера, для других - отсутствие технологий и опыта, для третьих - это стратегия развития бизнеса, не предполагающая сильного влияния со стороны риск менеджера. Другой крайностью является пассивный риск менеджмент, превратившийся в "отдел констатации фактов и генерации пустых отчетов" вместо реального управления рисками.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Состояние риск-менеджмента в российских банках, к сожалению оставляет желать лучшего так как является неоднородным как сами банки по своему содержанию потенциалу и т.д. Несомненно нужно повышать компетенцию специалистов этого профиля на финансовом рынке вообще, но для этого нужно чтобы руководители банков и иных финансовых структур сами научились понимать, что пора авантюризма в принятии финансовых решений проходит. Они должны вкладывать средства в обучение и переобучение своих специалистов и научиться доверять этим специалистам.

 
Михаил Сенков, Москва
Будет ли, на ваш взгляд, произведена реформа ЦБ, в частности – создание управлений по федеральным округам?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Коней на переправе не меняют, в ближайшее время ожидать радикальных реформ нет оснований.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

На редкость удачный ход. Вне всякого сомнения, создание такого управления в СКФО сразу отпугнет кавказские банки от противоправной деятельности.

Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

Это могло бы быть интересно именно регионам.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Полагаю, что приход нового руководителя, в том числе, связан с необходимыми изменениями в структуре регулятора. Вполне вероятно, что потребуется и создание новых подразделений по федеральным округам.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Реформа ЦБ в новых реалиях действия мегарегулятора – скорее всего, вопрос решенный. Основной целью при этом станет модернизация системы управления региональной сетью как за счет структурных, так кадровых перестановок.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Да, похоже все идет по этому сценарию, но какие они получат полномочия и формат ответственности и когда этот процесс завершится. Очень важно чтобы эти реформы были открытыми и гласными, тогда участники рынка будут лучше ориентироваться в реформах мегарегулятора и это явно поможет избежать каких-либо ненужных потрясений и лихорадки на рынке.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Какие финансовые законопроекты вы считаете наиболее актуальными к принятию в самой ближайшей перспективе?
Зоя Игнатьева
Начальник отдела анализа и управления рисками Управления финансовой отчетности и риск-менеджмента КБ «Кубань Кредит» (Краснодар)

Прежде всего, о повышении суммы страхования вкладов до 1 млн.руб. Дискуссия на эту тему длится уже 2 года, но окончательно документ так и не принят.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Законы «О потребительском кредитовании», «О банкротстве физических лиц», «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц» (о коллекторах) и «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц» (о финансовом омбудсмене).

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Прежде всего, в связи с принятием закона о мегарегуляторе планируется внести изменения в 47 действующих законов. Также среди наиболее актуальных к принятию законов - закон о потребительском кредитовании, о ростовщических процентах, о банкротстве физлиц, поправки в закон о национальной платёжной системе.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Выше я уже отметил, что считаю актуальными законопроекты о потрекредитовании, о рынке коллекшн, о личном банкротстве, о субординированных кредитах.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что России крайне необходимо наконец отточить и принять весь блок законов, влияющих на финансовый розничный рынок. На мой взгляд, в окончательном форматировании нуждается правовая база таких процессов как взыскание долгов, личное банкротство, требования к банковской рекламе, защита карточных транзакций, деятельность кредитных брокеров, работа на рынке Форекс.

 
Александр Куприн
Bankir.Ru констатирует дефицит банковских продуктов накопительного тренда. Вы согласны с такой оценкой? И если да, то какие могут быть пути развития?
Ангелина Крашенинникова
Риск-менеджер Банка24.ру (Екатеринбург)

В России вообще наблюдается дефицит накопительного тренда – т.к. нет ни достаточно простых продуктов, ни доверия людей к имеющимся инструментам. Долгосрочных накоплений у нас не любят – совершенно неясно, что будет через 5 лет – а заглядывать на долгий срок получается только при ипотеке, и то, сомневаюсь, что большинство осознает свою перспективу, а не надеется на авось. Прогнозировать долгосрочный тренд драгоценных металлов и ценных бумаг пока не получается – в России рынок сложился только после 1998 года – и уже пережил кризис. Хранить сбережения в валюте постепенно отучают динамикой валютного коридора. Хранить драгоценности в сейфах или сейфовых ячейках небезопасно, да и тренд на контроль со стороны государства отчетливый.

Изменение предложения по накоплению возможно либо с гарантией государства, либо с продажей коротких и дорогих продуктов.

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Проблема не в дефиците продуктов, а в росте пессимизма в российской экономике. Увы, красивыми продуктами эта проблема не лечится.

Зоя Игнатьева
Начальник отдела анализа и управления рисками Управления финансовой отчетности и риск-менеджмента КБ «Кубань Кредит» (Краснодар)

Дефицит продуктов накопительного тренда отражает уровень развития российского финансового рынка, в том числе и банковского сектора. Кроме того, доступ к внешним источникам фондирования, как и бюджетным средствам, имеют преимущественно только крупнейшие банки. Таким образом, ключевым источником фондирования остаются депозиты физических и юридических лиц. Не думаю, что в сложившейся ситуации, в том числе и недоработок на законодательном уровне (отсутствие безотзывных вкладов), есть какие-либо серьёзные предпосылки к формированию качественно новых продуктов «накопительного тренда».

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

На рынке, действительно, не хватает инвестиционных банковских продуктов. Однако также, вероятно, что не всем банкам выгодно вкладываться в развитие этого направления: клиентов, готовых рискнуть частью средств может оказаться недостаточно. А клиенты, которые уже решились на это, действуют самостоятельно либо на фондовых рынках, либо взаимодействуют с инвестиционными компаниями. Соответственно, есть вопрос в клиентах, но и есть вопрос в продуктах. Банк, который предложит удачный продукт и сможет найти необходимых клиентов, сможет получить дополнительное конкурентное преимущество на рынке.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

На мой взгляд, рынок банковских продуктов разнообразен и вполне может удовлетворить любой спрос. Другой вопрос, что на использование того или иного продукта большое влияние оказывает текущая рыночная конъюнктура и общая ситуация в экономике.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Сегодня в России лишь треть граждан имеют свои сбережения. При этом большинство из них хранят деньги во вкладах (более 40%) и в наличной форме (более 30%). Другие финансовые инструменты еще не успели набрать популярность. Ничтожно мало и количество активных инвесторов в фондовый рынок, которое на сегодня не превышает 1-2% от всего экономически активного населения страны. Росту популярности альтернативных средств сбережения будет способствовать внутриэкономическая стабильность, рост уровня дохода и финансовой грамотности населения.

Евгения Блискавка
Директор Института финансового планирования (Москва)

Согласна, во многом это справедливо. Но также хочется обратить внимание, что по-мимо продуктового наполнения, еще хуже обстоит дело с презентацией возможностей даже того есть, с точки зрения удовлетворения базовых человеческих потребностей. Пока только некоторые из банков предпринимают попытки услышать, что же нужно на самом деле клиенту. И не через анкетирования о качестве обслуживания, а через информацию о том какие важные финансовые задачи потенциальному клиенту предстоит решать сегодня, через пару лет и даже в долгосрочной перспективе. Думаю именно это может стать отличным источником практически применимых свежий идей для реализации этого самого накопительного тренда.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Действительно, на российском рынке опережающими темпами пошло развитие кредитных продуктов (кроме кредитов на образование), но крайне слабо развиты продукты инвестиционного и накопительного плана (если не считать достаточно зрелую систему банковских депозитов). Полагаю, развитие таких продуктов может идти на стыке совместных проектов банков и иных финансовых компаний. Например, наша компания MaxiMarkets предлагает банкам партнерство в сфере валютного и биржевого трейдинга. Мы разработали специальную программу, которую в этом сезоне хотим предложить ряду банков. Думаю, банки вполне могут работать как финансовые супермаркеты и за счет компаний-партнеров значительно расширить свои продуктовые линейки для среднего класса.

 
Леонид Тимарев
Будет ли в этом году осуществляться интернет-трансляция банковского форума в Сочи?
Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Да, в этом году мы проведем традиционную трансляцию пленарных заседаний форума в Сочи. Позже запись форума будет выложена на портале Bankir.Ru в свободном доступе.

 
Евгений Паршиков, Казань
Как вы оцениваете иделогию «охлаждения» кредитного рынка? Способны ли банки радикально сократить кредитные процессы? И не обострит ли это проблему плохих долгов?
Иштван Лендьел
Генеральный секретарь Банковская Ассоциация стран Центральной и Восточной Европы (Венгрия)

В краткосрочном плане замедление темпов роста кредитования почти автоматически приводит к росту доли плохих долгов. Ведь этот показатель - соотношение проблемных кредитов к совокупным кредитам. При наращивании новых кредитов, показатель будет падать (новые кредиты как правило, не проблемные в первое время), при замедления роста кредитования – расти.

Может быть, поздно об этом говорить, но антициклическое регулирование может снизить такую цикличность кредитного рынка. При такоц системе во время экономического подъема банки создают дополнительные резервы, которые могут быть использованы при стагнации или спада экономики.

Без такой системы наблюдается сильная цикличность кредитования – в «хорошие времена» растет кредитование, улучшаются показатели качества активов, снижается потребность в резервировании, высвобождаются фонды для новых кредитов, дальше растет кредитование и т.д. – создается классический цикл.

Ангелина Крашенинникова
Риск-менеджер Банка24.ру (Екатеринбург)

При снижении темпов кредитования – проблема плохих долгов более чем вероятна. На падающем кредитном портфеле заметен рост просроченных и безнадежных кредитов. Динамика проблемных кредитов сравнивается с динамикой капитала – способен ли банк выдержать такую нагрузку? Какие источники доходов вместо кредитных используются? Конечно, капитализация банка накладывает ограничения на рост кредитования – но она же будет ограничивать пересмотр стратегии развития. Прежде чем отказываться от кредитов – если они были основным источником роста банка, нужно получить определенный запас капитала – от акционеров, других проектов или высвобождения при продаже активов, например.  

Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Процесс охлаждения пойдет не зависимо от воли банков. Доходы домохозяйств и предприятий не растут, кредитная нагрузка велика, перспективы роста экономики туманны (на пару лет, как минимум...). В этих условиях затухание кредитования пройдет и без нажима регулятора. Однако стихийное охлаждение рынка кредитования (из-за роста просрочки) много опаснее, чем плановое (ужесточение регулирования).

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Охлаждать перегретый рынок необеспеченного потребительского кредита (годовой рост 41,2% на 1 июля) необходимо. Этот бум чреват долговым кризисом из-за роста закредитованности населения. Впрочем, ЦБ уже приступил к охлаждению этого рынка. ЦБ понимает опасность перегрева рынка розничного кредита и уже предпринимает меры по его охлаждению. Так, с 1 марта 2013 года вступили в силу новые требования ЦБ, обязывающие банки увеличивать резервы под необеспеченные потребительские кредиты. Однако, судя по темпам роста розничного кредита, эти меры явно недостаточны.

Тимофей Шолтес
Президент ОАО «РБС» (Москва)

Охлаждение кредитного рынка потянуло бы за собой торможение в смежных секторах и, соответственно, отчасти охладило бы и без того вялые темпы роста ВВП России. Здесь стоит очень осторожно переводить кредитный сектор на качественно новый уровень, банки к этому готовы, но готово ли население?

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Сами банки, пока кредитные процессы приносят существенную прибыль, идеологию «охлаждения» рынка не воспримут – тут, сколько ни проси. Да и это их бизнес – кредитные процессы. Вопрос только в том, что в потребительском кредитовании увеличивается долговая нагрузка на тех, кто количественно увлекся «потребами» и с удовольствием берет 4-5 и так далее кредитов, зачастую закрывая кредитными деньгами прошлые задолженности. Здесь банкам есть с чем работать и есть поле для снижения рисков. Если же радикально сократить кредитные процессы, то увеличение просрочки будет означать, что, действительно, большая доля клиентов живет рефинансированием своих кредитов за счет новых заимствований. Однако радикально сценария не предвидеться. Темпы роста потребительского кредитования незначительно сокращаются и такая динамика и будет превалировать. Изменить её скорее всего могут лишь негативные процессы в экономике, либо совсем уж радикальные действия ЦБ, вероятность которых крайне мала.

Алексей Николаенко
Вице-президент банка «Стройкредит» (Москва)

Отношусь негативно к искусственному «охлаждению» или «нагреванию». Пусть все определяет рынок, к которому мы так болезненно двигались. Опытное равновесие между потребителем и производителем – залог развития. Любое вмешательство извне приводит к ограничению деятельности одних и невозможности получить требуемое другими.

Александр Фалев
Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Рынок кредитования остается основным высокомаржинальным источником дохода для банков. Несмотря на снижение темпов роста в виду ряда причин (усиление конкуренции, повышение требований к резервированию по необеспеченным кредитам, исчерпание потенциала отдельных продуктов и замедление экономики), сегмент кредитования будет являться основным источников доходов. В розничном кредитовании приоритеты сместятся от необеспеченных, в том числе карточных кредитов, в сторону ипотеки и автокредитования, доля которых пока ничтожна мала в объеме ВВП. Многие банки в ближайший год обратят более пристальное внимание на сектор СМБ, менее конкурентный и более высокомаржинальный по сравнению, к примеру, с корпоративным сегментом. При этом в сегменте СМБ основной акцент будет сделан на средний бизнес.

Конечно, в ближайшие годы с учетом рыночных реалий банки будут диверсифицировать свой бизнес и доходы, обращая внимания не только на процентные, но и комиссионные прибыли, и стараться зарабатывать не только на высокодоходном розничном кредитовании, но и классическом транзакционном банкинге, кросс-продажах и пр. Для банков при этом основной проблемой остается качество текущих и потенциальных заемщиков, за «хороших» заемщиков конкурентная борьба еще более усилится.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Эта тема поднималась Центробанком еще в конце 2012 года. Я понимаю логику этих действий, однако важно не «сорвать стоп-кран». Кредитные процессы банков очень инертны, их нельзя «остановить» по приказу. Надеюсь, регулятор будет дозировано охлаждать кредитный рынок.