On-line конференции

Формула ЭПС (эффективная процентная ставка), она же ПСК (полная стоимость кредита) призвана, по мысли законодателей, продемонстрировать заемщикам реальные ставки по потребительским кредитам. На самом деле она (вернее, оно, поскольку это уравнение) представляет собой порядок расчета чистой внутренней нормы доходности по кредитам, используемый, в частности, Международными стандартами финансовой отчетности. Эта величина показывает предполагаемую доходность по финансовому инструменту для банка, определяемую с учетом того, что возвращенные заемщиком в течение срока действия суммы снова будут банком реинвестированы под ту же процентную ставку.

Заемщику же, в большинстве случаев, от возможности реинвестирования ни холодно, ни жарко. Меня лично, как заемщика, больше интересовала бы сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. А ведь иногда бывает, что программа кредитования, по которой ПСК меньше, чем по другим, дает бОльшую сумму переплаты, и наоборот.

Другое дело, что иных подходящих инструментов для сравнения условий кредитования  в различных банках и по различным программам в настоящее время не существует. Поэтому в сочетании с графиком погашения, где указаны все платежи заемщика и общая сумма платежей, ПСК вполне может послужить ориентиром для выбора той или иной программы кредитования.

При этом следует помнить, что по таким, например, продуктам, как кредитные карты, где отсутствует четкий график погашения, величина ПСК имеет довольно символический смысл.

Что же касается «применимости для объяснений заемщикам» - это действительно проблема: не каждый кредитный инспектор способен просто и доступно объяснить клиенту, почему полная стоимость кредита больше номинальной ставки даже при отсутствии дополнительных комиссий и сборов.

Впрочем, в условиях превышения спроса на потребительские кредиты над предложением она уже не так актуальна.

С 2008 года были внесены изменения в законодательство и термин «эффективная процентная ставка» был заменен на термин «полная стоимость кредита». Между эффективной процентной ставкой и полной стоимостью кредита есть различие - учет платежей третьим лицам при расчете полной стоимости кредита. Что касается самого расчета, то за период времени с момента введения, на мой взгляд, практически уже все научились считать: с помощью специализированных программ,  Excel и др., а тем более объяснять заемщикам.

Формулу ЭПС действительно сложно применять для объяснений заемщикам, но не потому что она некорректна. Ее главная проблема, на мой взгляд, в том, что она непонятна человеку без экономического образования. Очень часто даже сами сотрудники банков не могут расшифровать ее значение заемщикам.

По результатам исследования портала UmnyeDengi.ru мы выяснили, что зачастую (в 45% случаев) сами банковские работники неверно трактуют эту формулу. К примеру, сотрудники одного из банков - лидеров потребительского кредитования рассказывают о том, что величина ЭПС содержит в себе целиком (100%) погашаемый кредит и только то, что идет выше 100%, остается на проценты и комиссии. Другой крупный российский банк объясняет, что их ЭПС получается ниже, чем заявленный процент. Вопрос, как это возможно, остается без комментариев.

Мы считаем, что формулу ЭПС надо использовать, в первую очередь, для того, чтобы у заемщика была возможность объективно сравнить разные кредиты. Но для этого потребитель должен иметь готовые (уже посчитанные) показатели ЭПС для разных банков.

Наш опыт показывает, что внедрение в практику обязательного расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) является большим плюсом для клиентов. Тем не менее, Вы правы, в банковской среде ходит очень много разговоров о целесообразности включения в расчет ЭПС страховых платежей и прочих комиссий и о некорректности формулы. Об этом можно говорить долго и приводить не один десяток способов расчетов, при этом какой-то из них будет более точный, какой-то менее. Но факт остается фактом: введение единого стандарта расчета ЭПС для всех игроков было правильным шагом, и позволяет потенциальному заемщику получить правильное представление о будущем кредите. Ещё один очень важный момент - это то, как банк доносит до клиентов суть и условия своих кредитных программ.

В рамках стандартного потребительского кредита с поручителями (без физического залога) ЭПС можно рассчитать до момента выдачи кредита. А вот в случае, когда присутствует залог, например автокредит, это сделать намного сложнее. Дело в том, что банк не может навязывать страхование залога в определенной страховой компании и поэтому не знает, как страховщики подойдут к ценообразованию и какие расходы возникнут с заемщика при страховании, а ЭПС включает в себя ВСЕ РАСХОДЫ на кредит, включая косвенные расходы, связанные со страхованием. 

Если пытаться заемщикам объяснять, что такое эффективная, т.е. сложная, процентная ставка, чем она отличается от простой процентной ставки, то не только можно запутать заемщика, запутаться самому, но и показать заемщику свою некомпетентность. Конечно, в итоге может пройти фраза, что эффективная процентная ставка - это из МСФО. И будет понятно, что ничего не понятно, однако круто - ведь это из международных стандартов!

Многие специалисты, кто много раз рассчитывал эффективную процентную ставку, сравнивал ее с простой процентной ставкой по этому договору, понимал определение эффективной процентной ставки через владения техникой расчета, а только потом к технической базе присоединял экономический смысл, давно пришли к единому мнению. Например, выданный кредит погашается траншами через примерно одинаковые промежутки времени; в каждый транш включается часть основного долга и проценты за соответствующий процентный период; никаких других доходов по этому кредиту кроме процентов банк не имеет; при таком варианте эффективная процентная ставка либо вообще не будет отличаться от простой процентной ставки, либо будет отличаться на незначительную величину. В противном случае, если банк кроме процентов получает еще какие-то доходы в виде периодических или разовых комиссий, естественно, эффективная процентная ставка будет существенно отличаться от простой процентной ставки по условиям договора.

При доведении до сведения заемщика значения эффективной процентной ставки, не надо вдаваться в технику расчета, а просто следует объяснить, что из-за возможных комиссий стоимость кредита больше установленной в кредитном договоре процентной ставки.

Если же заемщик попался дотошный, то придется, вооружившись словарями и энциклопедиями, показывать заемщику свою образованность или смекалку. Но к этому, по-моему, нам не привыкать.  

Формула ЭПС, действительно, трудна для понимания, но она позволяет вычислить подлинную стоимость денег для заемщика и поэтому применима.

Обязанность банка - предоставить все информацию о стоимости кредита и рассказать об условиях. «Синдром маленьких букв» уже давно в прошлом.

Давно (несколько лет) не было жалоб от заемщиков, правильно обслуживающих свой долг. От не платящих вовремя жалобы поступают,  немного (несколько штук в месяц). Эти люди обычно утверждают, что санкции банка - для них неожиданность. По моим представлениям, не мой призыв сыграл решающую роль, а закон, требующий от банка сообщать полную стоимость кредита (подводные камни, как правило, были связаны с этой величиной). Тем не менее, а может быть, тем более, я призываю: "Читайте то, что написано маленькими буквами".

Такая практика наблюдается не только по «скрытым комиссиям», но и по любым другим вопросам - в России нет прецедентного права. Даже по одному и тому же делу очень часто суды различных инстанций выносят разные решения. Да и дела по оспариванию комиссий далеко не одинаковы,  в каждом есть свои нюансы.

Как известно, в нашей стране непрецендентое право. Таким образом, каждый суд может трактовать те или иные нормативные акты в абсолютно одинаковых условиях по своему усмотрению (исходя из собственных убеждений). В особо спорных ситуациях, когда вопросы доходят до Верховного суда или Высшего арбитражного суда, нижестоящим судам могут быть даны рекомендации в виде обобщения практики (информационные письма и т.д.).

Видимо дела «одинаковые», а доказательства различаются...

Ответ похож на объяснение начальника крепости, не встретившего салютом прибывшего в крепость Наполеона: не было пороха, пушкарей, пушек, информации о приезде императора... Конец истории не известен, т.к. Наполеон прервал перечисление словами: «Этого уже достаточно». В нашем случае перечисление придется довести до конца, и этим занимается другой Медведев. Он взялся за безумно трудное дело, в частности и особенно, потому, что он, очевидно, не может остановиться на перечислении причин. Тем не менее, я рассчитываю если не на полный успех, то на существенное продвижение.

По нашим оценкам с октября 2008г. кредиты физ.лицам в среднем подорожали на 10%, без учета экспресс-кредитования. Во втором квартале наблюдалось оживление по ипотечным кредитам - по сравнению с концом 2008 года ставки чуть снизились.

Исходя из рынка привлечения денежных средств во вклады, сложно говорить о возможности снижения ставок по кредитам до конца текущего года (опять же надо отдельно рассматривать десятку крупнейших банков России). 

Действительно, кредиты - ипотека, автокредиты, потребительские кредиты подорожали. Банки декларируют повышение ставок по ипотеке  до 5 пунктов в рублях. Во многих банках фиксированные комиссии за выдачу кредитов заменены на процентные; нет программ без первоначального взноса; ужесточены требования к потенциальным заемщикам; как правило, везде повышены минимальные первоначальные взносы по автокредитам. Если говорить о снижении ставок, то в теории это должно произойти. Ставка рефинансирования демонстрирует тенденцию к снижению, но также важно и снижение уровня денежной массы, и снижение уровня инфляции, и другие экономические параметры.

Если за контрольную цифру брать минимальную ставку (в рублях) по каждому продукту до кризиса и сравнивать с сегодняшними ставками, то по нашей статистике картина следующая:

Ипотека: 19,08 (сейчас) / 12,78 (было) - повышение на 7,7 п.п.

Автокредитование: 21,07 / 14,09 на 6,98 п.п.

Потребительское кредитование: 24,66 / 17,47 - на 7,19 п.п

Если смотреть на динамику изменения процентных ставок, то можно сделать вывод о том, что пик роста остался позади. Наш прогноз на будущее: при условии изменения макроэкономической ситуации в сторону улучшения ставки будут снижаться.

«В среднем» кредиты подорожали на 25-40%, но сейчас наблюдается их постепенное удешевление.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. При этом временные рамки - за неделю или за минуту до этого события - конечно, не установлены. Так что формально требования законодательства в Вашем случае соблюдены.

Необходимое условие расчета ПСК - наличие четкого графика выдачи и погашения кредита с указанием всех дат и сумм денежных потоков. Поэтому я с трудом представляю себе, как можно объявить точную полную стоимость кредита в момент обращения клиента. Разве что по каким-то совсем уж стандартным, типовым продуктам, по которым установлены жесткие условия, суммы, процентные ставки и сроки погашения. Как правило, до изучения документов заемщика, подтверждающих его платежеспособность, невозможно определить точно даже размер кредита, а в некоторых случаях - и номинальную процентную ставку, не говоря уже о прочих выплатах, в том числе в пользу третьих лиц.

Хотя, конечно, приблизительную величину или рамочные значения ПСК можно указать и при первом обращении будущего заемщика. В дальнейшем, при определении индивидуальных условий кредита, размер ПСК будет уточнен. Банки, заинтересованные в лояльных клиентах, обычно так и делают.

Уверен, что чем больше у заемщиков будет информации о реальных ценах кредитов, тем быстрее мы придем к раскрытию банками информации заблаговременно. Сами посудите: какой смысл банку скрывать до последнего момента свои ставки ПСК, если заемщик может запросто сравнить их в открытом доступе, как например на нашем портале - http://umnyedengi.ru/credits/consumer/all. Честно говоря, мы затевали наш проект как раз с расчетом на то, что банкам станет бессмысленно скрывать правду. Я не сомневаюсь, что не пройдет и пары лет, как раскрытие ПСК станет нормой.

Это вопрос к представителям госбанков. Мы, в свою очередь, в обязательном порядке озвучиваем клиенту полную стоимость кредита в момент консультации.

Я думаю тогда, когда в банковском секторе (возможно с разделением по региональному признаку) будет более развита конкуренция, чем сейчас. Когда заемщик будет выбирать банк-кредитор, исходя не из того, даст банк кредит или не даст, а исходя из наиболее выгодных условий получения кредита. Когда в большей степени будут «работать» не инсайдеровская информация или личные знакомства, а реальные конкурентные преимущества. Впрочем, по-моему, во многих регионах России до кризиса такая тенденция стала прослеживаться.

А так, когда выбора нет, и кредит можно получить только в одном-двух банках, то задача банка, не нарушить требования законодательства и хотя бы за секунду до выдачи кредита  сообщить полную стоимость кредита заемщику. И сразу же сфотографировать выражение лица заемщика, чтобы было, что вспомнить (шутка).

По поводу чиновников, которые часто вторят вышестоящим начальникам, - надо повышать финансовую грамотность.

Давно (несколько лет) не было жалоб от заемщиков, на несообщение ПСК. Если Вы знаете примеры, пожалуйтесь.

Я бы искала возможность рефинансирования долга в рублях, параллельно работая над укреплением своей платежеспособности. :)

Если задержки платежей становятся реальными, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации задолженности. Банки обычно идут навстречу заемщикам в таких случаях - во-первых, никто не заинтересован в ухудшении кредитного портфеля и росте просроченной задолженности, а во-вторых, в течение 2009 года банкам предоставлена возможность реструктурировать ссуды без ухудшения категории качества по ним, то есть без создания дополнительных резервов на возможные потери. Такой порядок действует по 31 декабря 2009 года.

Обратитесь к банку с просьбой о переходе с кредита во франках на рублёвый или долларовый. Пусть Вам предложат новые условия (сроки и ставку) и посчитают ежемесячный платеж. Если в сумме платежи по кредиту и комиссия за переоформление кредита ниже, чем при текущем кредите, рефинансируйтесь. Никто не знает, что будет с курсами валют завтра, поэтому я всегда советую брать кредит в той валюте, в которой получаете доход. 

Думаю, Вы перечитали уже ни один форум на эту тему. И, я уверен, рекомендации везде разняться: и рефинансироваться в рубли, и остаться во франке, и продать квартиру и закрыть кредит... Если говорить о рефинансировании, то нужно понимать, как будет себя вести пара франк/рубль. Ели предположить, что курс останется неизменным, то и в данном случае это делать нецелесообразно, так как, уверен, сегодняшняя ставка по рублям как минимум в 2-2,5 раза выше и, соответственно, ежемесячный взнос также окажется выше. Имеет смыл рефинансироваться, если Вы уверены, что рубль по отношению ко франку упадет в 2 раза, но это маловероятно.

Взяв кредит в валюте отличной от валюты Вашего дохода, Вы взяли на себя валютные риски. Вы  результате Вы не выиграли. Что делать? Надо идти в банк и пытаться переоформить договор в другую валюту (лучше рубль). Имейте в виду, что при этом условия Вашего договора ужесточатся и Вы потеряете некоторую сумму на конвертации.

Первый совет любого финансового консультанта - если источником погашения кредита являются будущих доходы (зарплата, бонусы и т.п.), то брать кредит целесообразно в валюте будущих доходов, т.е. в рублях.  Обвал рубля по отношению ко многим европейским валютам на сегодняшний день приостановился. Если все же стоит задача устранить валютный риск, то либо с Вашим банком необходимо договориться об изменении валюты кредита, либо рефинансировать Ваш кредит в рублях в другом банке. Если главная угроза - потеря доходов как источника погашения кредита, то, здравый смысл подсказывает, либо искать новые источники погашения, либо досрочно расторгать кредитный договор, либо инициировать изменение графика погашения кредита, либо предпринимать какие-то другие действия.  Но в любом случае, не надеяться на «авось».

Обратиться в АИЖК (в структуру, возглавляемую Андреем Дмитриевичем Языковым -  найдите в Интернет, есть Ваше региональное подразделение). Многим (к сожалению, не всем) моим избирателям сотрудники Языкова помогли.

Банк России - он проверяет выполнение кредитными организациями требований Закона о банках и банковской деятельности, а также Указания № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Многие сайты, в том числе портал «Умные Деньги.ру», размещают сравнительную информацию об условиях кредитования и полной стоимости кредитов в различных банках.

Если Вас интересует цена кредитов в каком-то определенном банке, эту информацию в большинстве случаев можно найти на сайте банка. При этом нужно помнить, что размер ПСК указывается приблизительно.

Вопрос о полной стоимости кредита регламентирован нормативными документами Банка России. Закон «О банках и банковской деятельности» - это закон в отношении деятельности банков, а орган надзора за банками - Банк России. Выполнение Закона о защите прав потребителей контролирует Роспотребнадзор, а соответственно, и вопрос о стоимости кредита.

Конечно, есть и другие службы и ведомства, которые следят за стоимостью кредитования, например, службы Центрального банка. Также могу Вас заверить, что маркетинговые службы всех банков мониторят ситуацию на рынке.

В интересах статистики, например, Центральный банк. Боюсь, что автор вопроса хотел узнать, когда кредит станет дешевым. Ответ на последний вопрос существует, но хорошее его изложение достаточно длинно.

Суть подхода, предложенного порталом UmnyeDengi.ru, в том, чтобы показать заемщику простой и понятный процент по кредиту, тот, которому нас обучили еще в школе. На мой взгляд, беда кредитования в России на сегодняшний момент заключается в том, что заемщик не понимает сути процентных ставок, заявленных банком, или тех, которые обязал раскрывать ЦБ (ЭПС и ПСК), а банковский клерк в свою очередь не в состоянии объяснить их. Мы предлагаем заемщикам простой выход из сложившейся ситуации: калькулятор перевода в простые проценты.

Формула процентов, которую все мы проходили в школе, в экономике называется формулой «простого процента». То есть если при сумме 100 000 рублей банк заявляет ставку 20% годовых, мы думаем, что за год заплатить придется 20 000 рублей. На самом деле это не так, потому что банк начисляет проценты только на остаток задолженности, а не на всю сумму, используя формулу «сложного процента». Если посчитать по формуле «сложного процента», то сумма процентов составит только 11 161 рублей, или 11,16%. И это действительно та сумма, которую придется заплатить.

На открытом на сайте UmnyeDengi.ru калькуляторе перевода в простые проценты заемщики смогут из 20% получить «простую» ставку в 11,16%. И это та цифра, которой можно пользоваться, чтобы рассчитать самостоятельно платежи по любому кредиту, или узнать итоговую сумму переплаты. Калькулятор перевода в «простые» ставки считает:

1. Реальную итоговую ставку кредита (РИСК). Умножив сумму кредита на эту ставку, вы получите сумму уплаты процентов в год.

2. Полную итоговую стоимость кредита (ПИСК). Эта ставка учитывает все платежи банку, страховой компании, нотариусу и т.д. - то есть она покажет вам, сколько всего вы заплатите за кредит.

Не уверен, что финансово безграмотный заемщик сможет легко разобраться в ситуации, когда процентная ставка по договору, например, 15% годовых, а если «довесить» к этой процентной ставки комиссии, то получится, например, 20% годовых. Здесь все равно, что говорить о сложной процентной ставке.

Соглашусь с тем, что в финансовой математике есть и сложная эффективная процентная ставка и простая эффективная процентная ставка. Но в обычаях мировой финансовой практики под термином «эффективная процентная ставка» всегда понимается сложная ставка.

И еще. Исходя из предложения портала «Умные деньги» рассчитывать простую процентную ставку, т.е., казалось бы, более понятную для населения, хочется этот портал назвать не «Умные деньги», а «Народные деньги».

Про низкие процентные ставки сказать ничего не могу, реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам предлагает АРИЖК, его подразделения открыты во многих крупных городах, в том числе и в г.Казань.

Конечно, возможности рефинансировать кредит остались. Другое дело, что далеко не все заемщики знают о них. У ряда банков есть специальные программы по рефинансированию для заемщиков, взявших кредит в другом банке. Некоторые идут навстречу своим заемщикам, предлагая более длинные сроки кредита. Бывали даже случаи, когда с банком удавалось договориться о полугодовых и годовых каникулах по выплатам.

Главное для заемщика, если ему не по силам стали выплаты по текущему кредиту, не ждать, пока предложения о рефинансировании сами найдут его, а идти в банк и самому спрашивать о рефинансировании.

Да, на рынке есть такие программы. Сегодня, в отличие от докризисного времени, они, к сожалению, ориентированы на тех положительных с точки зрения дохода, платежеспособности и кредитной истории клиентов, которым банки подняли ставку по действующим кредитам.

Считаю, что регулятор применяет достаточно жесткие меры к нарушителям, и каждый банк очень ревностно относится к своей репутации, чтобы вести политику «тумана».

Публикации в средствах массовой информации «пестрят» советами во взаимоотношениях с кредитными учреждениями. Потенциальному заемщику с благими намерениями есть, где почерпнуть знания, и, применив их, сделать выбор из многочисленных предложений. Если он посчитает, что в банке N пытаются его обмануть или что-то скрыть от него, он уйдет в другой банк и ещё поделится «отрицательным» опытом с другими.

Думаю, что нет. Во-первых, сейчас такая политика являлась бы прямым нарушением требований законодательства, а не рекомендаций и пожеланий, как это было раньше. А в деятельности банков правовых рисков хватает и без этого. Во-вторых, в условиях кризиса спрос на потребительские кредиты значительно превышает предложение, а значит, в большинстве случаев у банков нет причин дополнительно привлекать заемщиков такими методами. Гораздо больше внимания сейчас уделяется оценке кредитных рисков, отбор потенциальных заемщиков становится строже.

Хотя, конечно, полностью исключать такую вероятность не стоит. Совет «читайте написанное мелким шрифтом» актуален всегда.

Между банками, занимающимися розницей, существует активная конкуренция. В крупных розничных банках все продукты стандартизированы, информация подается в понятном и доступном виде для потенциального заемщика. Вести политику «тумана» уважающий себя банк не станет.

Да, некоторые банки вводят заемщиков в заблуждение относительно истинной цены кредита. Но часто они сами этого не осознают. Простой пример: когда нам говорят, что нужно заплатить 20% годовых от 100 000 рублей, мы думаем, что за год отдать придется 20 000 рублей. На самом деле это не так. Если посчитать по формуле «сложного процента», который используют банки, то сумма процентов составит только 11 161 рублей, что составляет 11,16%.

С другой стороны, банки обязаны открывать заемщикам ПСК (раньше ЭПС) по методике ЦБ РФ. Эти показатели включает в себя основную ставку по кредиту, все комиссии и сборы банка, и так называемую «упущенную выгоду». В нашем примере, если дополнительных комиссий нет, то годовая ЭПС составит 21,92%. Это вовсе не значит, что вам придется заплатить 21 920 руб. Это означает следующее: вы будете отдавать каждый месяц в счет уплаты процентов по данному кредиту определенную сумму денег. При этом предполагается, что где-то существует вклад с такой же процентной ставкой, как по данному кредиту (20%). И вы могли бы, если бы не взяли этот кредит, класть каждый месяц деньги на этот вклад, вместо того, чтобы платить проценты по кредиту. В таком случае вам бы начисляли проценты на этот вклад. Но вы их не получите, если выберете кредит, а не вклад. И вот эти неполученные проценты (другими словами, «упущенная выгода») учитывается в итоговой эффективной процентной ставке.

Вывод: вы не сможете «прикинуть» размер выплат по кредиту, ориентируясь только на ЭПС или ПСК, которая включает также платежи, которые идут не банку, но являются обязательными, то есть стоимость страховки, услуг нотариуса, оценочной компании и т.д. Но ЭПС и ПСК хороши, когда нужно сравнить разные кредиты разных банков. Чем ЭПС и ПСК меньше, тем выгоднее кредит, при прочих равных.

«Истинная цена кредита» в сознании большинства заемщиков - это то, чему нас учили в школе. Если сказано 20% годовых при сумме 100 000 рублей, то это значит именно то, что мы думаем. То есть что заплатить через год придется 20 000 рублей, ни больше, ни меньше. Почему банкиры не заявляют «простые», понятные ставки? Есть такой стандарт, согласно которому банки берут проценты только с суммы оставшегося долга, а не с общей суммы кредита. Чтобы не было разночтений, так делают почти все банки. «Простая» ставка, к которой мы привыкли, всегда меньше, чем заявленная банком «сложная» ставка. Для того чтобы всем было понятно и удобно считать, мы в рамках проекта UmnyeDengi.ru придумали калькулятор, который переводит «сложные» банковские ставки в «простые» понятные людям. Калькулятор перевода в «простые» ставки считает:

1. Реальную итоговую ставку кредита (РИСК) - это «простая» ставка, с учетом ежемесячных комиссий. Умножив сумму кредита на эту ставку, вы получите сумму уплаты процентов в год. Разделите на 12 - увидите сумму уплаты процентов в месяц. Если к этому числу прибавить сумму кредита, разделенную на кол-во месяцев, то получится ежемесячный платеж.

2. Полную итоговую стоимость кредита (ПИСК) - это «простая» ставка, которая учитывает все платежи банку, страховой компании, нотариусу и т.д. - то есть она покажет вам, сколько всего вы заплатите за кредит.

Нет, так сказать нельзя. Банки, имеющие долгосрочную стратегию на рынке и дорожащие своей репутацией, ведут открытую политику общения с потенциальными и действующими клиентами.

Давно (несколько лет) не было жалоб от заемщиков, на несообщение ПСК.

Это зависит от условий договора. Если сумма штрафа несоразмерно велика, то ее можно оспорить в суде; обычно в таких случаях решение принимается в пользу заемщика. Конечно, сначала стоит попробовать договориться с банком в досудебном порядке.

Прочитайте внимательно подписанный Вами кредитный договор. Есть ли в нем пункт о штрафах (пени) за просрочку платежей? Если есть, посчитайте самостоятельно размер штрафа за ту просрочку, которую Вы допустили. Если Ваши расчеты и сумма штрафа, которую требует банк, не сходятся, требуйте у банка объяснений. Если же суммы сходятся, то единственное, к чему Вы можете аппелировать, это несоответствие суммы ущерба, который Вы нанесли банку своей просрочкой, и суммы штрафа. Заявите банку о том, что на Ваш взгляд, неустойка необоснованно завышена. Если Вам не пойдут навстречу, Вы можете обратиться в суд с требованием снизить размер штрафа до приемлемого по Вашим расчетам.

Все требования банка относительно штрафных санкций к заемщику, допускающему просроченную задолженность, зафиксированы в договоре, поэтому они однозначно правомочны. Фактически заёмщик, допускающий просроченную задолженность, нарушает основные положения договора, и банк вправе потребовать уплаты штрафов. Однако банк не имеет права требовать сверх того, что указано в договоре.

Еще раз хочу подчеркнуть очень важный момент, хотя уже много раз об этом говорилось: клиенты, знакомьтесь со всеми условиями договора при его подписании! И даже до подписания.

Этот вопрос надо задавать не участникам конференции, а Вашему банку. Если размер и порядок уплаты штрафа прописан в Вашем кредитном договоре, то Вам придется заплатить штраф. Если нет, то это вопрос диалога с банком.

Стандартные алгоритмы любого банка при работе с проблемными кредитами говорят о следующем: чем больше возраст просрочки, тем меньше вероятности взимания банком повышенных процентов, штрафов и пени. Хотя банк «всю дорогу» будет усердно Вам напоминать о просрочке, штрафах и прочих страшилках. Но когда наступает некая критическая точка (интимное место у каждого банка), то банк соглашается, как правило, при возврате основного долга на обычный банковский процент. Здесь со стороны заемщика, главное «палку не перегнуть». Естественно, если есть возможность договориться с банком, то лучше это сделать. Естественно, если есть угроза потери заложенного имущества, то надо договариваться с банком. В любом случае, Ваши действия и действия банка должны быть в рамках законодательства.

Если спор будет рассматриваться в суде и Вы в суд придете и не будете молчать (можно и некоторые заявления Путина В.В. привести), то судья к Вам, вероятно, строг не будет.

Требование правомочно ровно настолько, насколько это прописано в Вашем кредитном договоре.

Видимо, такова в этом банке стандартная процедура работы с проблемными заемщиками. Это не должно означать, что индивидуальный подход полностью исключен. Я бы, наверное, в таком случае не стала «ждать милостей от природы» и сама вышла бы к банку с предложением о реструктуризации и уплате долга без штрафов. Хотя бы потому, что через четыре месяца проконсультировавший Вас сегодня сотрудник может не вспомнить, что он до этого говорил, или вообще уволиться. Или изменится сам подход банка к решению таких вопросов. В любом случае не стоит откладывать решение проблемы на потом - пени и штрафы имеют обыкновение расти очень быстро.

Очень странный ответ сотрудника Банка. В настоящее время Банки предпринимают все меры по снижению уровня проблемной задолженности. В любом случае, надо садиться за стол переговоров, мотивированно объяснять причины задержки в платежах с предоставлением подтверждающих документов. 

Если Вы действительно хотите реструктурировать свой кредит, то об этом стоит поговорить с банком. Уверен, что есть другие пути, кроме как не платить еще 4 месяца. Фактически, если сотрудник банка об этом заговорил, значит в банке есть практика рефинансирования кредитов в сложных для заемщика условиях. Само по себе это уже неплохо.

Если Вы не хотите реструктуризации, смотрите ответы Александру Лыкову.

Без сомнения, во всех банках есть разработанные и утвержденные стратегии по работе с заемщиками, попавшими в затруднительное финансовое положение, но уверен, что ни одна из них не предполагает такую схему работы с клиентом, о которой пишете Вы.

Возможно, в Вашем банке в настоящий момент проходит специальная акция для клиентов, которые имеют «длительную просрочку», но это вовсе не означает, что акция будет действовать через четыре месяца, а кредитную историю Вы себе испортите основательно. Рекомендую Вам обратиться к руководителю отделения банка, в котором Вы обслуживаетесь, для разъяснения ситуации и, в обязательном порядке, оплатить всю задолженность для предотвращения образования новых штрафов и пеней.

Мне кажется, что Вы усугубляете абсурдность ситуации, комментируя слова неидентифицируемых людей, а не подписанные документы.

ПСК актуальна для «хороших» заемщиков - то есть для тех, платежеспособность и другие параметры которых удовлетворяют требованиям банков-кредиторов, и которые могут себе позволить выбирать программу кредитования из нескольких, им предложенных. А также для самих банков: используя этот расчет, легче оценивать предложения конкурентов по сходным кредитным продуктам и регулировать собственные процентные ставки. А это значит, что полная стоимость кредита из разряда «страшилок» для населения и «орудия» недобросовестной конкуренции для некоторых банков переходит на подобающую ей позицию - становится просто одним из инструментов экспресс-анализа потребительских кредитов. Что не может не радовать.

Тема стоимости кредита, безусловно, актуальна, ведь мы планируем свой бюджет или бюджет семьи, составляем финансовый план доходов и расходов на определенный период, и значение выплат по кредиту влияет на наше финансовое благосостояние.

На сегодняшний момент вопрос, дадут ли кредит вообще, остается основным для заемщика. Я не могу сказать, что это связано с тяжелой ситуацией на рынке кредитования, с сокращением кредитных программ или ужесточением требований к заемщикам. Вспомните 2005-2007 года. Вовсю росли обороты по экспресс-кредитам, по магазинным кредитам, и не потому, что их выдавали на хороших условиях, или заемщикам требовалась сверхсрочность. Дело только в том, что их выдавали чуть ли не каждому. Учитывая естественное психологическое нежелание заемщика просить и быть отвергнутым, можно было с уверенностью заявлять что при потребности в деньгах человек воспользуется тем кредитом, который ему выдадут. Даже если его цена неоправданно высока.

Сегодня кроме всего прочего у людей есть страх, что в сложной текущей ситуации ему попросту откажут в кредите, даже не рассматривая его досье всерьез. К нам на проект UmnyeDengi.ru постоянно поступают звонки и письма с вопросами о том, какие банки сейчас действительно кредитуют. Хочу заметить, ни один из обратившихся к нам не спросил, сколько стоят кредиты в этих банках. Факты говорят сами за себя - при условии, что кредит выдадут, его цена никого не интересует.

Меня удивляет ажиотаж вокруг стоимости кредитов. Когда нам нужны деньги (товар) и нам предлагают их взять, то мы смотрим, сколько за это придется платить (в абсолютных величинах) и насколько такие ежемесячные траты испортят нам жизнь. Стоимость кредита, если она в приделах рынка, нас вообще не должна волновать. Какая разница 15% и 25% ставка кредитования, если ежемесячный платеж примерно одинаковый и составляет 15000 рублей? Надо смотреть можешь ли ты платить эту сумму ежемесячно, устраивает ли кредитный договор, как вносить кредитные платежи, есть ли очереди в банке, а сама процентная ставка (или непонятная ЭПС) значения е играют.

Пока кредит не дают, его стоимость, действительно, безразлична, но как только заимствование становится возможным в принципе, его условия выходят на первый план.