On-line конференции

Наихудший сценарий - это массовое банкротство банков по причине декапитализации. Правительство и ЦБ принимают меры по «докапитализации» банков, поэтому, на мой взгляд, катастрофическое развитие событий маловероятно.

Естественно, «плохие долги» это серьезный вопрос для любого банка, в принципе. Давление внешних факторов нагнетает ситуацию.

КМБ БАНК уделяет много внимания этому вопросу. Здесь как в медицине - лучше проводить профилактику, нежели бороться с последствиями. Представляя Розничный бизнес КМБ БАНКа, мы внедрили различные схемы реструктуризации потребительских кредитов, предложили схему реализации залогов по ипотечным кредитам, помощь в оформлении документов для клиентов, решивших воспользоваться программами господдержки. По МСБ также, коллеги ведут активную работу по профилактике. Конечно же, есть и «проблемные» клиенты. С ними ведется индивидуальная работа менеджерами МСБ. Если сравнить результат по просрочкам 30+ в сегменте МСБ, то в августе по сравнению с июлем нам удалось снизить показатель в 6 раз!

Эффективные решения дают нам возможность не «плакать» над плохими долгами, а развивать бизнес. Группа «Интеза Санпаоло» уверена в потенциале России. Ярчайшим примером может служить новое предложение для физических лиц - вклад KMB UNO, по которому предоставляется поручительство банка «Интеза Санпаоло».

Один из самых острых вопросов для мировой банковской системы. Россия - не исключение. У нас проблема стремительного роста объёма просроченной задолженности усугубляется низкой капитализацией банковской системы, в целом. Дополнительно следует отметить, что многие российские банки исторически придерживаются рискованной политики в части резервирования кредитного портфеля, при этом качество портфеля в отчетах не всегда соответствует действительности. Таким образом, значительный рост плохих долгов является одним из признаков системного кризиса банковской системы. Для нас до конца года ожидаемая величина объёма просроченной задолженности по российским стандартам учета - до 10-12%. По международным стандартам, думаю, уже в настоящее время преодолен рубеж в 20%.

«Плохими долгами» нас пугают уже давно, предрекая «вторую волну» кризиса. Правда, еще год назад речь шла о полном коллапсе банковской системы и коммерческих отношений, но сейчас о тех прогнозах уже мало кто помнит. С одной стороны, величина просроченной задолженности, особенно по кредитам физических лиц, действительно растет, но следует отметить, что темпы ее роста снижаются. С другой стороны, сегодня, в отличие от осени прошлого года и во многом благодаря самим прогнозам, банки готовы противостоять сложной ситуации, а «ожидаемая» проблема - это уже и не проблема, а просто задача для решения. За истекший период 2009 года банки создали колоссальные резервы для возможного покрытия рисков по кредитам. Изменение кредитной политики банков способствовало улучшению качества их кредитных портфелей и активов (пусть и за счет их сокращения в абсолютном выражении). Банковская система может также рассчитывать на поддержку государства: достаточно вспомнить расширение системы страхования вкладов физических лиц, которая способствовала остановке оттока сбережений граждан. Так что, пугать «наихудшими сценариями» не берусь. Хочется надеяться, что банковская система России докажет свою состоятельность и в решении проблем с долгами.

Мы анализируем различные варианты развития событий и готовим меры, которые позволят отечественной банковской системе развиваться в любых условиях. Поэтому худших сценариев не будет. И Центральный банк, и мы практически подготовились к таким действиям, которые позволят реализоваться только сценариям стабильного развития.

Эксперты Ассоциации «Россия» совместно с Международной финансовой корпорацией (IFC) тщательно изучили мировой опыт разных лет и сформулировали свои предложения. Они, в том числе, предусматривают создание фонда рекапитализации региональных банков.

Банки и сегодня не очень охотно кредитуют, т.к. боятся роста объема «плохих долгов».  Вряд ли осенью наступит серьезное улучшение, но и не видно причин для существенного ухудшения ситуации.

Уважаемый Михаил! Ситуация, в которой банки окажутся не в состоянии кредитовать экономику и россиян, представляется все-таки маловероятной. Полностью заморозить программы кредитования для населения или бизнеса означает для банка отказ от одного из основных доходных видов деятельности. Уже сейчас, спустя год после событий прошлой осени, можно отметить, что кредиты по-прежнему выдаются. Да, многими банками были увеличены ставки, пересмотрена система оценки заемщиков, но уже сегодня все новые и новые банки заявляют о возобновлении программ кредитования населения и корпоративных клиентов.

Не думаю. Но сегодня активно кредитуют государственные банки, несколько крупнейших, остальные - постепенно восстанавливают кредитную активность. В любом случае, у государства есть успешный опыт поддержания минимального уровня кредитования через крупнейших игроков. Окажется ли этот опыт успешным на средне- и долгосрочную перспективу - посмотрим. Мне ближе модель, позволяющая опираться на конкурирующих рыночных игроков в банковском секторе.

Чтобы банки оказались не в состоянии кредитовать, должен наступить дефицит ликвидности, а этот этап финансового кризиса остался позади и был успешно преодолен осенью-зимой прошлого года. Снижение всех ставок - от учетных ЦБ до кредитных и депозитных самих банков - наглядно подтверждает это утверждение. Проблема заключается скорее в том, что банки становятся более требовательными к заемщикам, что связанно с опасением банков брать на себя дополнительные риски. Однако далеко не все заемщики соответствуют настоящим требованиям банков, что и приводит к снижению темпов кредитования. При нормальном функционировании банковской системы банки не могут не предоставлять финансирование, поэтому в свете наметившихся положительных тенденций в экономике заемщики будут демонстрировать большую стабильность и благонадежность, а банки постепенно пойдут на смягчение своих требований.

Альтернативы банковскому кредитованию для предприятий, а тем более граждан, нет. А у банков сейчас достаточно ресурсов для кредитования как экономики, так и граждан. Нужно лишь как можно быстрее создать условия для его развития.

Прежде всего, банкам нужна четкая, понятная система рефинансирования. Не нужно раздавать деньги - нужно создать систему, при которой банк, успешно кредитующий надежных клиентов в реальном секторе, мог бы получить рефинансирование под залог уже выданных кредитов. К сожалению, механизм секьюритизации, активно использующийся банками по всему миру, в России не имеет законодательной базы.

Вторая проблема, сдерживающая этот процесс - высокие риски. Соответственно, чтобы увеличить объем кредитования, нужно снизить риски, для чего могут быть использованы два инструмента: государственные гарантии - для социально-значимых отраслей и  различные виды страхования - для всех остальных. Кроме того, для существенного снижения рисков необходимо навести порядок в залоговом законодательстве.

Это все «пугалки», я их не поддерживаю, потому что никакого отзыва лицензий у сотен банков не произойдет, как это некоторые эксперты предполагали. Будет продолжаться черновая работа по очищению банковского сектора, которую будет проводить регулятор. За 2009 год отозвано свыше 50 лицензий, эта цифра вполне в рамках количественных показателей предыдущего года, разве что чуть-чуть побольше. Так что здесь никаких сенсаций не произойдет.

Но кредитная активность будет вялая, слабая, очень выборочная. Если брать количественный показатель по решениям о выдаче кредитов, то, если в целом по системе в прошлом году они принимались десятками тысяч, то сейчас - сотнями.

Точный ответ можно дать только в случае, если изучить Ваш договор с банком. Из предоставленной Вами информации неясно, вычитают ли долг из вашей зарплаты или же предприятие выплачивает его за Вас, т.к. является поручителем по вашему кредиту.

Также, важно знать, на какой стадии ваша «просрочка», было ли судебное решение и т.д.

Одно можно сказать точно. ОБЯЗАТЬ сотрудника завести зарплатную карту, а тем более выбрать банк для гражданина работодатель не вправе. Это противоречит законодательству.

В КМБ БАНКе помочь клиенту разобраться с такими вопросами может персональный менеджер. Мы строим свою работу на принципах долгосрочных отношений, стараясь помогать клиенту во всех аспектах, связанных с банком. Если такой менеджер предусмотрен в вашем банке, то обратитесь к нему. Если нет, то можете обратиться к юристам.

Уважаемая Екатерина! Из вашего вопроса, к сожалению, не очень понятно о какой стадии взыскания долга идет речь. Вы говорите, что долг вычитают с предприятия, на котором Вы работаете, значит можно предположить, что речь идет о решении суда, который постановил удерживать какую-то сумму в счет погашения задолженности.

Что касается второй работы и зарплатной карты того же банка, где у Вас имеется непогашенный кредит, то для того чтобы с нее ежемесячно удерживалась определенная сумма для погашения долга, должно быть подписано соответствующее соглашение с банком, в курсе которого Вы были бы. Без Вашего ведома банк не может ничего списывать с Вашего счета.

Обратитесь, пожалуйста, за разъяснениями к банку, в котором оформлен кредит, если хотите, чтобы погашение производилось и со второй карты. Важными являются ряд уточнений: были ли просрочки по кредиту, срок кредита, обеспеченность и т.д. Автоматически со второй карты деньги списываться не будут.

Прежде всего, Вам следует очень внимательно ознакомиться с кредитным договором. В том случае, если договором предусмотрено, что банк может списывать средства в погашение просроченной задолженности со всех счетов, открытых в вашем банке, вероятнее всего, долг будет списываться и с этой карты тоже.

Вероятно, сказалось летнее затишье - отсутствие информационных поводов. Другими причинами я не могу объяснить, почему именно сейчас моя давняя и хорошо известная позиция, что относительно слабая валюта выгоднее нашей экономике, была раздута средствами массовой информации. Это давний спор. И в России, как и в мире, существует много сторонников как одной, так и другой позиции. Более того, в мире существуют успешные, стабильные экономики, как со слабой валютой, так и с сильной. Наиболее яркий пример успешного развития экономики на основе слабой валюты - Китай. По оценкам экспертов, юань недооценен примерно в два раза. Но в Китае обращение валюты имеет жесткое законодательное регулирование, в то время как у нас - либеральное. Поэтому китайский опыт не применим в нашей стране.

В любом случае нам как воздух нужно импортозамещение, основанное не диверсификации экономики. И для этого нужно создавать условия, искать экономические стимулы.

Уважаемый Николай! Да, я согласна с оценкой, данной в интервью. Диапазон оценок объема проблемных долгов разными экспертами действительно колеблется. Нижним порогом можно признать официальную статистику ЦБ РФ - около 1 трлн. просрочки по всем кредитам. Предполагают, что на самом деле реальный объем долгов в несколько раз больше. Какими будут окончательные «цифры» кризисного 2009 года, станет понятно в ближайшие месяцы. На сегодняшний день существуют самые разные прогнозы - от крайне оптимистичных, до самых не радужных. Многое будет зависеть от того, удастся ли банкам договориться с крупными корпоративными заемщиками о реструктуризации имеющихся проблемных кредитов.

Сегодня - невероятно.

Сейчас Правительство и Банк России держат курс на укрепление банковской системы за счет ее консолидации, повышения капитализации, а также очистки от организаций, занимающихся сомнительными операциями. Это верный курс, который Ассоциация «Россия» да и все банковское сообщество поддерживает. Не думаю, что можно говорить о возможности «смены госполитики» в этом вопросе. Говорить нужно о необходимости сохранения равных условий конкуренции на рынке, о расширении доступных банкам инструментов фондирования и рекапитализации, о совершенствовании законодательной и нормативной базы.

Банковский сектор в России в настоящее время является, пожалуй, наиболее зарегулированным. Нельзя полностью исключать внесения каких-либо поправок, поскольку по окончании кризиса Правительство и Регулятор вполне могут сделать ряд выводов, основываясь на примерах Запада. Однако, по моему мнению, это будут скорее некоторые корректировки, нежели радикальные изменения.

Мы внедрили новую программу кредитования предприятий малого бизнеса в начале 2008 года. На фоне достаточно низких темпов роста кредитного портфеля, радует хорошее качество этого портфеля. В целом, для традиционного сегмента малого бизнеса, при отсутствии особенностей кредитной линейки, допустимым можно считать уровень NPL (необслуживаемые кредиты - международные стандарты) до 4-6%.

В настоящее время МСБ составляет 5% в общем портфеле банка. Летом 2009 года КБ ОТКРЫТИЕ расширил критерии отнесения клиентов к малому и среднему бизнесу и запустил новую линейку кредитных продуктов, которая максимально полно охватывает потребности клиентов. Одна из тенденций, которая сегодня прослеживается, - это сосредоточение существенной доли бизнеса, нуждающегося в кредитных ресурсах, в регионах. В связи с этим, мы приняли решение уделить большое внимание развитию МСБ в регионах России. То есть, можно заключить, что наш Банк взял курс на активный рост кредитного портфеля МСБ. Сейчас банк активно развивает филиальную сеть. В течение года мы планируем открыть 10-12 региональных филиалов.

Я склонен скептически относиться к программам кредитования малого и среднего бизнеса, к сожалению. Они не будут в полной мере реализованы, как это обычно у нас и бывает. Тем более, в сегодняшних условиях. Для того, чтобы все это было реализовано, надо работать, создавать условия. Прежде всего - условия на уровне региональной власти, муниципальной власти. Причем условия как заемщикам, так и банкам. Через создание реальных фондов поддержки, через широкое распространение субсидирования процентных ставок, госгарантии. Несколько примеров я знаю, что госгарантии пошли на уровне регионов. Это Ханты-Мансийский округ, Новосибирская, Нижегородская области. Трудно идет, но как-то власти там договариваются, чего нельзя сказать о федеральном уровне. На федеральном уровне я знаю только пример ВТБ, который буквально недавно выдал пару кредитов по госгарантиям. Но как в реальности сработает этот механизм - не знаю. Время покажет, а окончательно об эффективности механизма госгарантий можно будет судить только увидев, как она сработает в случае невозврата кредита, банкротства, судебного решения. Насколько власть будет способна оперативно реагировать и компенсировать кредитные затраты, которые понес банк...

Средним банкам, естественно, тяжелее справляться с ситуацией на рынке. Как для них будут разворачиваться события - покажет будущее. Да и крупным игрокам рынка приходиться не сладко. Даже крупные международные банки испытывают трудности, особенно те, кто которые ранее вели агрессивную политику.  Однозначно можно сказать, что сейчас выигрывают банки, которые всегда придерживались консервативной политики. Именно такой политики придерживается группа «Интеза Санпаоло» во всем мире, и КМБ БАНК в России, как представитель группы. Мы не можем рисковать! История группы насчитывает более 4-х веков, 19 миллионов клиентов в 40 странах доверили нам более 1 трлн. евро.

Если речь идёт именно о средних банках (не о мелких), то а) судьба каждого уникальна, б) многое зависит от позиции акционеров, но тенденция, конечно, к укрупнению. Никаких особенных перспектив в конкуренции с госбанками, которые сегодня позиционированы идеально, я не вижу. Свою нижу, при грамотном управлении, могут поддерживать. И чувствовать, кстати, себя вполне прилично. Но реализация каких-то амбициозных задач и проектов - задача для таких банков очень сложная.

Даже год назад, когда кризис представлял банкирам неясные перспективы, прогнозировалось исчезновение только малых банков, наиболее остро столкнувшихся тогда с дефицитом ликвидности. Сейчас банки, занимающие позиции в середине рейтингов, чувствуют себя нормально и вряд ли уйдут с рынка в среднесрочной перспективе. Даже при существенном уменьшении их доли в кредитном секторе они сумеют перепрофилироваться и найти свои ниши.

С началом кризиса средние, а особенно малые банки оказались в очень непростых условиях. Фактически они полностью отрезаны от всей государственной помощи. Спасает их лишь то, что даже в «тучные годы» они, как правило, проводили очень взвешенную стратегию развития: не увлекались сверх меры завоеванием рынков потребительского кредитования, сложными финансовыми инструментами, игрой на бирже. Они работали на местном рынке, который очень хорошо знают. В результате у большинства региональных кредитных организаций норматив достаточности капитала выше, а просрочка - ниже, чем у крупных федеральных банков. Это признает даже Банк России. Так что перспективы у них есть.

Вряд ли их будут «выдавливать» с рынка. Сейчас наоборот наблюдается сокращение количества филиалов и отделений федеральных банков в регионах. А многие регионалы работают в таких местах, куда и в докризисное время федералов пряником не заманишь!

В тоже время усиление процесса консолидации - абсолютно объективное явление, которое, вероятно, будет усиливаться. В результате образуются крупные сильные транс-региональные банковские группы, которые могут составить нынешним лидерам рынка весьма серьезную конкуренцию.

На самом деле банки сейчас изыскивают все возможности для увеличения размера собственного капитала.

Во-первых, согласно поправок к закону «О банках и банковской деятельности» с 1 января 2010 года минимальный размер уставного капитала для банка увеличен до 90 млн. руб. С 2012 года планка будет поднята до 180 млн. руб. И, как показал опрос, проведенный Ассоциацией региональных банков России в начале лета, все банки - члены Ассоциации, чей капитал сейчас ниже 90 млн. руб., планируют остаться на банковском рынке и, соответственно, к концу года увеличат капитал до необходимого уровня.

Во-вторых, как раз рост просрочки, или даже опасение, что просрочка может вырасти, заставляет банки наращивать капитализацию, порой даже опережающими темпами. Чему, кстати, способствует расширение инструментов, которые можно для этого использовать. Так всего за последние несколько месяцев у банков появилась возможность привлекать субординированные кредиты, использовать для увеличения капитала ОФЗ, учитывать при расчете капитала недвижимость, в том числе, полученную в счет погашения ранее выданных кредитов.

В перспективе также участие в повышении капитализации региональных банков зарубежных инвесторов. Об этом достигнута договоренность Ассоциации «Россия» с Международной финансовой корпорацией (IFC).

Так что данные Банка России, по всей видимости, отражают реальные процессы, идущие на банковском рынке.

Надеюсь, что это будет сделано в ближайшее время.

Не думаю. Последние сообщения Банка России говорят о том, что Банка России не готов и вливать ресурсы в банковскую систему, и серьёзно снижать требования по прибыльности. И так уже многое сделано.

Эта дискуссия длится уже достаточно давно и особенно обострилась с наступлением кризиса, когда не многие банки могут похвастаться наличием прибыли. Конечно, банк, как коммерческое предприятие, должен иметь возможность выбирать стратегию развития, в том числе иметь возможность работать без прибыли, если того требуют сложившиеся рыночные условия. Но продолжительно работать себе в убыток могут позволить только очень богатые банки, каких в России мало.

Государство в лице АСВ выступает гарантом по депозитам физических лиц и естественно заинтересовано, чтобы банки не слишком рисковали, в том числе работая себе в убыток. Возможен мораторий на применение указанной нормы в период кризиса. Соответствующий законопроект подготовлен и, скорее всего, будет принят в осеннею сессию.

Я по мере сил стараюсь способствовать этому.

На мой взгляд, правильное решение. Если посмотреть списки членов ассоциаций, то они очень похожи. Укрупнение ассоциации дает отличную возможность для развития банковского рынка.

На примере КМБ БАНКа скажу, что наша принадлежность к крупной международной группе дает нам неоспоримые преимущества и доступ к «ноу хау», обмен опыта с коллегами всегда ценен. Ассоциация - это некий «аналог», только здесь группа - коллеги по цеху.

Обе банковские ассоциации решают одни и те же вопросы. Между нами не может быть конкуренции, так как цель у нас одна: стабильная современная отечественная банковская система. И инструменты достижения этой цели мы также используем одинаковые: консолидируем мнение и опыт банкиров и формируем на его основе предложения по совершенствованию и развитию нормативной и законодательной базы.

Очень часто наши с АРБ позиции совпадают, о чем свидетельствует серия совместных инициатив, с которыми мы выступали в последнее время. Несмотря на это предложения по отдельным вопросам порой различаются, иногда в мелочах, что выливается в дополнительные дискуссии и согласования в органах, куда эти предложения направляются. На это уходит драгоценное время, которого так не хватает, когда решения нужно принимать как можно быстрее.

Кроме того, многие банки являются членами сразу двух ассоциаций. Их специалисты вынуждены параллельно работать над одними и теми же вопросами в двух комитетах и рабочих группах.

Поэтому, с точки зрения повышения эффективности работы, одна ассоциация лучше. Важно только, чтобы при слиянии были учтены интересы членов обеих ассоциаций.

По своей сути, в настоящем, эти организации дублируют друг друга. Слияние обеих ассоциаций может сыграть вполне положительную роль, поскольку, в результате полной согласованности действий банковского сообщества, будет усилена отдача ассоциаций на уровне лоббистских целей.

Объединение возможно, но не в ближайшее время. Около четырех лет назад, когда я еще был президентом Ассоциации региональных банков, я эту идею выдвинул. Предложил: хватит пикироваться, параллельно трудиться, в ассоциациях уже появились одни и те же банки.

Когда Ассоциация региональных банков создавалась, она же называлась Российская ассоциация промышленно-строительных банков. Потом, в 1999 году мы ее трансформировали и назвали Ассоциацией региональных банков России - когда специализированных банков уже почти не стало и все стали, по сути своей, универсальными банками. И вот с того момента мы широко открыли двери для всех банков. В АРБР пошли крупные московские банки, средние банки. И сейчас членская база ВАРБ и АРБР во многом пересекается.

Конечно, есть определенная польза от конкуренции ассоциаций. И многие, в особенности небольшие региональные банки, считают, что в одной общей, единой организации, тем более с учетом развивающегося кризиса, их «забудут». В таких опасениях есть резон: они исходят из того, что общая государственная политика проводится в интересах крупных банков. Она отчетливо выражена: поддерживают только тех, кто имеет капитал от 4 млрд. рублей (?), рефинансируют только тех, кто имеет Fitch-Moody's. Условно говоря, банки за первой сотней властям уже не нужны. Поэтому они боятся затеряться в большой общей организации, где будет довлеть государство. Ассоциация региональных банков России - это площадка, где объединены частные банки, небольшие и средние, хотя и много крупных - Альфа-банк, ВТБ. Тем не менее, все считают, что это ассоциация, которая выражает общие настроения частного банкинга. В АРБ все-таки больше крупных банков. Хотя сейчас и она активно занимается и региональными проблемами.

Но я верю, что объединение произойдет, когда мы почувствуем прилив оптимизма после преодоления этого кризиса. Тогда будут появляться новые настроения...

На мой взгляд, для многих таких банков - проблемным в высочайшей мере. Думаю, что значительная часть из них не сможет выжить.

Давно ожидали, поэтому не думаю, что будут проблемы у большинства здоровых игроков.

Как показал опрос, проведенный Ассоциацией «Россия» в начале лета, все члены Ассоциации, чей капитал сейчас ниже 90 млн. руб., планируют остаться на банковском рынке и, соответственно, к концу года увеличат капитал до необходимого уровня.

Что касается следующего этапа повышения капитализации, то говорить о том, насколько сильно и кого он затронул пока еще рано.

Данная мера, на мой взгляд, является полезной для российского банковского сектора, и будет способствовать его консолидации и повышению устойчивости. Основная проблема состоит в том, что крайний срок выполнения данного решения приходится на кризисный период, и в текущих условиях для некоторых участников рынка провести докапитализацию не просто, а то и вовсе невозможно. Вероятно, правильным шагом со стороны Регулятора было бы отсрочить вступление решения в силу до конца следующего года, однако отменять его полностью нет необходимости.

Это важное направление в экономическом развитии России. Наш банк кредитовал, кредитует и продолжает кредитовать МСБ. На наших глазах, индивидуальные предприниматели, у которых был киоск на рынке, сегодня являются владельцами крупных предприятий, бизнес и торговых  центров, в том числе благодаря кредитам КМБ БАНКа. Поэтому для нас это не просто одно из направлений деятельности, для многих наших сотрудников, которые работают в КМБ уже много лет - это целый период в жизни, это многолетние партнерские и просто человеческие отношения. Если руководствоваться сухими цифрами, то, по данным на 30.06.2009 объем кредитного портфеля по продуктам для малого и среднего бизнеса достиг 47.3 млрд. руб., объем лизингового портфеля составил 3.2 млрд. руб.

Как руководитель Розничного бизнеса не могу не сказать и о том, что мы сейчас внедряем предложения для сотрудников наших клиентов по МСБ. Это комплексные предложения по банковскому обслуживанию, кредитные карты и т.п.

Программа реализуется. Недавно мы стали участниками московского Фонда содействия кредитования малого бизнеса, в котором присутствуют крупнейшие банки. Сложности с оценкой финансового состояния заёмщиков и перспектив обслуживания долга - как по всему рынку. Но мы нашли решение, утвердив кредитную политику на 2009 год в начале года. Сегодня портфель постепенно растёт.

Напоминать о том, что ФК «ОТКРЫТИЕ», купив РБР при поддержке Агентства по страхованию вкладов, максимально быстро поставила Банк «на рельсы», восстановив его платежеспособность и полностью стабилизировав всю деятельность, пожалуй, уже и не стоит. В настоящий момент, формально (т.е. в соответствии с буквой закона) Банк действительно находится в процессе санации. Однако, на мой взгляд, это слово, является больше «юридическим» термином, и слабо соотносится с тем, что сейчас происходит в банке, и тем, как люди реагируют на термин «санируемый банк». Если кратко, в июле мы переименовали банк в «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ», поскольку это полностью отражает намерения Корпорации динамично развивать РБР под своим брендом, как часть единой банковской группы. Мы будем подавать заявку на увеличение уставного капитала Банка на 1,7 млрд рублей, что позволит нам войти в топ-60 крупнейших кредитных организаций с капиталом в почти 7 млрд рублей. Определены стратегические направления развития: усиление позиций в розничном секторе и в работе с малым и средним бизнесом, и в соответствии с этим существенно перерабатываются продуктовые линейки Банка, часть из продуктов уже обновлена. А на конец августа по данным журнала «Профиль» КБ ОТКРЫТИЕ занимает 6-ю строчку рейтинга самых надежных из 100 крупнейших коммерческих российских банков.

Что касается планов ФК «ОТКРЫТИЕ» продолжать активно участвовать в санации банков, то ввиду того, что акционеры думают о расширении бизнеса, это вполне возможно. Однако все будет зависеть от ситуации. Время для покупки активов сейчас, с учетом сложившейся ситуации на рынке, правильное, опыт участия в подобных проектах - положительный. Важно понимать, что основная задача заключается в том, что нужно приобретать те финансовые институты, которые позволят укрепить бизнес в целом и сделать на базе этого успешный проект, а вот что будет ли это санация еще одного банка, или же покупка, скажем, клиентских счетов, - это вопрос конкретных рыночных предложений.

Проблема стала актуальной, как никогда. Однако кризис не позволил выделить деньги. Скажем «спасибо» всем, кто занимается финансовым просвещением за свой счет, например, Bankir.Ru.

Насколько я понимаю, это вопрос скорее не «где деньги», а что реально делается. Т.к. действительно, финансовая грамотность населения еще не достигла уровня более развитых банковских рынков.

КМБ БАНК всегда старается максимально доступно и транспарентно не просто донести информацию до клиента, но и пояснить «что к чему». В этом направлении банк «Интеза Санпаоло», определяющий политику и стратегию КМБ БАНКа, абсолютно однозначно обозначил подход, как "Customer driven". А это значит, что нужно четко понимать, для кого мы работаем. Банк заинтересован в долгосрочных партнерских отношениях, чтобы клиент работал с банком годами. Если у него малый бизнес - важно, чтобы он при поддержке Банка именно развивался, наращивал обороты. В этой связи, мы очень внимательно относимся к потенциалу того или иного предприятия. Если не уделять должного внимания данному вопросу, то слишком большой кредит может не помочь, а наоборот навредить малому бизнесу. 

Наш ключевой принцип  - доверие.  Важно рассказать клиенту, как всем этим пользоваться. Важно объяснить все возможные подводные камни. Не нужно этого бояться. Клиент чаще делает свой выбор в пользу открытых, доверительных отношений, пусть за чуть более высокую плату, но без неприятных сюрпризов.

Самое главное - брать на себя ответственность и выполнять свои обещания. И немаловажным здесь оказывается вопрос о «социальной ответственности» компаний, в том числе и банков, которая выражается как в предоставлении качественных услуг, так и в реализации культурных и социальных проектов, значимых как для России, так и для Италии. Например, в образовательной сфере - подписано соглашение с Российской Экономической Академией им. Плеханова, в социальной сфере - Банк финансирует программу ЮНИСЕФ, нацеленную на реабилитацию бывших бездомных детей, в культурной сфере - совместно с Итальянским Институтом культуры участвует в организации проектов, нацеленных на развитие российско-итальянского сотрудничества. Совместный экологический проект с международным фондом AFS Intercultural programs «Нам не все равно» в полной мере отражает идеологию Банка в России и в мире.

Уважаемый Геннадий Львович! Проблема, конечно, не перестала быть актуальной. Напротив, в условиях кризиса стало очевидно, что проблема эта является крайне значимой, и требует решения. В своей ежедневной работе мы сталкиваемся с тем, что многие должники не понимают, что даже в кризис свои долги они обязаны погашать в срок, и утверждают, что где-то слышали и поняли, что с долгами можно повременить, при этом договариваться с банками и коллекторами не нужно, можно их игнорировать. Все эти представления должников основаны на неправильно понятой информации из СМИ, отсутствием в России четко сформулированного подхода к вопросу поддержки заемщиков и общей низкой финансовой грамотности населения. На практике для коллекторских агентств это означает серьезное усложнение работы по взысканию задолженности. Переговоры с должниками занимают все больше времени, и теперь более часто приходится прибегать к личным встречам для достижения результата. При этом далеко не всегда причиной, по которой кредит стал проблемным, является ухудшение материального положения должника. Чаще всего причины просрочки те же, что и прежде: отсутствие планирования расходов, организованности во внесении платежей и т. д., а заемщик просто пытается спрятаться за такой очевидный предлог неоплаты кредита, как текущий кризис, даже если сам и не пострадал от него.

Решение проблемы финансовой грамотности - это масштабная задача, требующая еще долгих лет работы как бизнеса, так и государства. Мы считаем, что активно приступать к ее решению нужно уже сейчас. И кредиторы, и коллекторские агентства не должны игнорировать разъяснение населению практических вопросов, связанных с получением займа, условиям кредитования, выплатами по кредитам. Четкая информация об условиях кредитования, важности своевременного погашения задолженности и роли коллекторских агентств будет способствовать повышению реальной ответственности заемщиков за принимаемое решение о получении кредита. Сегодня нередко первой попыткой разобраться в условиях кредитования и в системе начисления процентов и штрафов для многих заемщиков становится процесс взыскания задолженности, когда сотрудник коллекторского агентства разъясняет должнику, как и когда возник долг, разбирает с ним условия кредитного договора.

Насколько я помню, первый этап реализации государственной программы подразумевал проведение масштабных исследований вопроса финансовой грамотности. На основе этого исследования должна быть разработана программа конкретных мероприятий. Но кризис нарушил планы, остро поставив перед монетарными властями вопрос сохранения банковской системы, в связи с чем, задача повышения финансовой грамотности отошла на второй план.

Но это не значит, что повышением финансовой грамотности населения никто не занимается. Только программа эта идет, что называется, «на общественных началах». Много делают и Ассоциация «Россия» и ее члены, среди которых можно отметить «Новосибирский муниципальный банк», Уралтрансбанк, Альфа-банк, Home Credit & Finance Bank, GE Money Bank, Уралсиб, Внешторгбанк, ВЭБ, City Bank, Viza и многих других. Банкирам выгоден клиент, который разбирается в финансах - на его обслуживание требуется гораздо меньше времени, он пользуется большим количеством услуг, больше доверяет банку и, соответственно, может принести больший доход.

Капитал банков «проедается» каждый день из-за необходимости создавать резервы пол «плохие долги». (Правда, к счастью, с каждым днем - все с меньшей скоростью.) Этому проеданию, пока успешно противостоит государственная политика «докапитализации».

Очень велики. Сегодня больше трети банков именно это и делают, если оценить качество портфеля более жестко. Именно поэтому разрабатываются механизмы докапитализации, в том числе с помощью государственных ценных бумаг. Проблема низкого капитала и проедания капитала - одна из ключевых на ближайшие 3-5 лет.

Формирование резервов, происходящее вследствие роста просроченной клиентской задолженности, уменьшает собственные средства банков, что приводит к их недокапитализации. Некоторые наметившиеся признаки стабилизации ситуации в экономике дают основание многим экспертам предполагать, что второй волны кризиса не будет. А положительные тенденции не могут не способствовать сохранности капитала банков. Следует отметить, что государство уже сделало упредительные шаги в этой области: разработан и принят закон и формируются механизмы рекапитализации банков путем обмена их акций на государственные облигации.

Такое развитие ситуации маловероятно, хотя гипотетически эта возможность, несомненно, существует. Для ее реализации нужно чтобы, ни государство, ни банки ничего не делали для решения проблемы «плохих долгов». Это означало бы, что одни хотят лишиться банковской системы, другие - собственного бизнеса. А это не так. Государству необходима устойчивая банковская система, а любой собственник хочет, чтобы его бизнес развивался и приносил доход.

Банковское сообщество активно работает над решением проблемы «плохих долгов». К процессу уже подключились коллекторы, частные инвесторы, в том числе и зарубежные. Я уверен, в скором времени подключится и государство и тогда дело сдвинется с мертвой точки.