Bankir.Ru
30 июня, четверг 07:53

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция Ассоциации региональных банков России, агентства Bankir.Ru, журналов «Банки и деловой мир», "Банковское обозрение", порталов Ipocredit.ru, 123Credit.ru, TatCenter.ru, Beriki.ru, Finarty.ru.

Региональные банки России - по-прежнему в центре внимания. Одни считают, что государство взяло курс на выдавливание малых и средних "регионалов" с рынка. Другие полагают, что у регионального банкинга - огромные перспективы...

Есть ли место региональным банкам на российском рынке? Какие ниши могут занять региональные банки? Как строятся стратегии, продукты и коммуникации с клиентами у региональных банкиров?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)
Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)
Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)
Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)
Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)
Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)
Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Насколько, на ваш взгляд, остро стоит проблема фондирования региональных банков? И каковы основные источники этого фондирования сейчас и в перспективе, особенно с учетом низких рейтингов или вообще отсутствия рейтингов у многих региональных банков?
Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

У небольших региональных банков и ранее не было рейтингов. Соответственно каналы привлечения складываются из фондирования акционеров, рынка МБК, средств корпоративных клиентов с которыми банк сотрудничает, а также из средств физических лиц региона. По депозитам некоторые региональные банки предлагали более высокие ставки, чем многие универсальные игроки (например Сбербанк, ВТБ 24), однако если в регионы придут крупные розничные банки с отделениями или через ДБО, то их ставки и условия по депозитам могут быть более привлекательными, чем у местных игроков. Тогда фондирование таких банков будет зависеть от акционеров и работы с корпоративными клиентами, что сузит их возможности роста

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Фондирование банков всегда соответствует объему и структуре бизнеса банков. Так, для малых региональных банков основным источником фондирования являются вклады населения, а также остатки на расчетных счетах и депозиты юридических лиц, что и позволяет им работать в своем регионе. Немногочисленность источников фондирования наоборот заставляет региональные банки проводить менее рискованную политику, чем крупные банки, т.к. “цена ошибки” очень велика.

Нельзя согласиться с тем, что региональные банки не имеют рейтингов. Например, большинство рейтингов кредитоспособности банков рейтингового агентства «Эксперт РА» присвоено региональным банкам. Наличие рейтинга «Эксперт РА» на уровне не ниже «В++» является обязательным условием при принятии решения об участии российского банка в программе финансовой поддержки МСП, реализуемой Российским Банком поддержки малого и среднего предпринимательства (ОАО «МСП Банк»).

Рейтинги, присвоенные агентством «Эксперт РА», также используются Минфином при регулировании финансовых рынков. В соответствии с действующими нормативными документами, кредитные организации, которым присвоен индивидуальный рейтинг на уровне не ниже «В+» (Достаточный уровень кредитоспособности), имеют более высокие шансы на привлечение страховых резервов в векселя и депозиты.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Основные источники фондирования для региональных банков – это деньги населения. Банки, которые имеют развитую сеть отделений, хорошую базу клиентов и крепко стоят на ногах, не испытывают нехватки средств. К слову, кризис почти стёр отличия региональных банков от федеральных в части ресурсной базы внешние рынки и рынки облигационных займов по большому счету закрыты до сих пор. И для тех, и для других сегодня основной источник фондирования – частные вклады.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Источники фондирования «региональных» банков аналогичны тем, какие задействованы и в банках федерального значения – уставной капитал (собственные средства) и средства клиентов. Что касается ЗАО КБ «Эксперт Банк», то банк использует все доступные источники фондирования, основными, конечно, являются средства клиентов во всех банковских инструментах привлечения (депозиты, выпущенные ценные бумаги, межбанковское сотрудничество). Ну и конечно собственные средства банка. В этом плане мы больше видим наличие некоторых рамок, но никак не проблем. Более того, взвешенная политика в отношении фондирования обеспечивает разумный подход к размещению средств. Что касается рейтингов, то у ЗАО КБ «Эксперт Банк» рейтинг есть - «BBB» по версии НРА на 01.08.2012. В какой-то момент своей деятельности он становится необходим любой кредитной организации, независимо от территориальной принадлежности.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Существует общая проблема фондирования российских банков. Это связано со снижением инвестиционной активности иностранных фондов и банков. Облигационные выпуски выросли в цене, инструменты хеджирования рисков практически отсутствуют. Ломбардный список закрыт для новых участников. Даже облигации банков – которые регулируются и надираются Банком России, по какой то причине не могут попасть в ломбардный список, единственный гарантированный инструмент ликвидности на сегодня. К тому же для ломбардного списка входным билетом остаются рейтинги международных агентств. О российских агентствах российский Центробанк предпочитает не вспоминать в данной связи. Видимо предполагая что российским банкам сегодня по плечу существенные затраты на получение международных рейтингов. Что уже говорить об высоких требованиях к уровню таких рейтингов. Покупка облигаций размещаемых на свободном рынке сегодня видится инвесторам рискованным занятием. Поэтому в силу постоянно ужесточаемых мер регулирования – банковскому сообществу предлагается покупать государственные и ломбардные бумаги и рефинансироваться под них на межбанковском рынке. В противном случае можно рассчитывать только на депозиты лояльных клиентов или на капитализацию щедрости акционеров. Что есть – тупиковое развитие рынка.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Если говорить о векторах фондирования, не обусловленных обязательным наличием рейтингов, то…

Во-первых, возникают варианты привлечения иностранных инвесторов. В частности, наша ассоциация активно сотрудничает с IFC, точечно обеспечивая малым и средним банкам контакты с этим авторитетным финансовым институтом. Многие контакты завершились успешными сделками. Во-вторых, отечественный межбанк сегодня хоть и дорог, но все же доступен. Международный межбанк, конечно, без рейтингов закрыт. В-третьих, в этой ситуации банк может и должен выстраивать более гармоничный баланс между пассивами и активами. Да, это снижает возможности бизнеса, его прибыльность, но все же это – вполне реальный путь.

 
Дария, Сочи
В настоящее время различия между региональными и федеральными банками практически исчезло, особенно это заметно по первой сотне крупнейших кредитных организаций страны. Для клиентов уже не так важно, где именно расположен головной офис. В первую очередь внимание потребителя обращено на условия обслуживания и ассортимент услуг. Как вы сами относитесь к этому разделению? Верно ли оно в сегодняшних условиях? Или морально устарело?
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Мне кажется правильным региональными называть банки, большая часть бизнеса которых сосредоточена в пределах того или иного региона или небольшой группы регионов. В этом смысле, некоторые московские банки можно тоже называть региональными.

Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)

Разделение банков на региональные и федеральные с учетом роста интернет технологий морально устаревает, тем не менее, для клиентов статус регионального банка позволяет рассчитывать на получение индивидуального подхода, на более глубокое проникновение в суть потребностей клиента и более теплое отношение.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

В силу глобализации следует признать, что определение постепенно теряет свой смысл: банки становятся более мобильными, более он-лайновыми, что не всегда позволяет судить об их региональной принадлежности. Однако есть отдельные организации, которые концентрируют свою деятельность в одном или нескольких регионах и более широкая экспансия не входит в их ближайшие планы. Тем более многие банки, считавшиеся региональными, также переместили головные офисы в столицу, что затрудняет их идентификацию.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Различия всё-таки есть. В первую очередь, это ощутимо в средних и малых российских городах. Причем, на мой взгляд, люди разделяют банки не по принципу «региональный – федеральный», а по принципу «местный – московский». Наша практика говорит о том, что клиентам важно, куда уходят и где работают их деньги. То есть человек работает на местном предприятии, делает бизнес в этом городе, здесь зарабатывает и здесь тратит, и возникает такой психологический момент доверия к региональным банкам. Вызвано это также спецификой принятия решений. Каждому клиенту хочется, чтобы ему помогли на месте, прямо сейчас, и всем хочется иметь дела с людьми, принимающими решения. Если сотрудник сильно ограничен в полномочиях, если он постоянно обращается в головной банк, если решение о выдаче кредита принимается где-то за сотни километров, то за всеми этими формальностями доверие клиента падает. В гибкости, хорошем знании клиента и возможности сработать быстрее состоят преимущества региональных банков.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Верно подмечено, что с точки зрения Клиента, понимание в каком банке он обслуживается: федеральном или региональном не является основополагающим фактором. И дело отнюдь не в том, что в достаточно молодом, по мировым меркам, банковском рынке России происходит «омоложение» аудитории Клиентов: вчерашние школьники и студенты сегодня становятся прогрессивными потребителями. Сегодняшний Клиент, независимо от возраста, обращает внимание на условия по продуктам и услугам конкретного Банка. И, конечно, не малую роль в данном вопросе играет активное развитие дистанционного обслуживания клиентов, технологии банковского обслуживания клиентов уже на сегодняшний день таковы, что расстояния между точкой обслуживания клиента и самим клиентом стерты. Однако, данное утверждение справедливо в первую очередь для кредитных продуктов и расчетно-кассового облуживания. Что касается депозитов физических лиц, то тут все еще сильным аргументом является принадлежность к банкам с государственным участием.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Не существует такого деления как региональные и федеральные банки. Есть понятие крупных, средних и мелких банков. Кроме того банки отличаются по количеству филиалов и степени проникновения в регионы. Клиентам же, как показывает практика вообще все равно – что за банк их обслуживает и принимает средства на депозит. Важную роль играет ставка, комиссии за платежи и удобство расположения и обслуживания.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Нет, не устарело. Во всем мире существуют гигантские финансовые институты и – малые банки. Успешно работающих в отдельных нишах и регионах. Философия таких бизнесов принципиально различается. И хорошо, что отличается. Унификация привела бы к деградации банковского рынка. Малые региональные банки, как правило, находятся в прямом контакте со своими клиентами, знают их бизнес, более точно адаптируют свою политику к местным особенностям. И это очень ценное качество малых банков. Недаром в США, наряду с огромными банками существуют банки, работающие на уровне штатов и отдельных городов, зачастую – городков.

 
Алексей Пономаренко, Хабаровск
Добрый день. Подскажите, к какому типу (региональный или федеральный) следует отнести банк «Тинькофф Кредитные Системы»? И что вы думаете касательно всё большего акцента кредитных учреждений на развитии дистанционных сервисов? Какой будет банковская система через десять лет: уйдёт в on-line или ...?
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

ТКС-банк работает по всей России, поэтому это федеральный банк. ДБО как услуга, безусловно, будет  развиваться, а что касается динамики развития, то на мой взгляд, она будет увязана с динамикой распространения Интернета и покупок через Интернет.

Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)

Не смотря на популярность и повсеместное внедрение дистанционного обслуживания, не стоит ожидать в ближайшем десятилетии полного отказа от живого общения с клиентами. Развитие интернет технологий в нашей стране происходит неравномерно. На фоне глубокого внедрения интернет банкинга в крупных мегаполисах, развитие интернет технологий в регионах сильно отстает и потребует большего времени. Однако, несомненно, развитие интернет банкинга будет демонстрировать положительную динамику.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Чтобы полностью уйти в он-лайн необходима смена поколений, возможно и не одна. Однако, несомненно то, что рынок становиться более дистанционным, более он-лайновым: развитие интернет-технологий, использование банковских карт и мобильных устройств для управления банковскими операциями, - все это уже наступающая неизбежность. Между тем отделения останутся: они остались и в развитых странах, они необходимы для сложных банковских продуктов или определенных категорий клиентов. Однако кредитные организации будут стараться экономить на содержании офисной сети, что подтверждается экспериментами многих банков по открытию новых облегченных форматов офисов. Касательно ТКС – это интернет-банк с помощью дистанционных каналов осуществляет свою деятельность в большинстве регионов страны – поэтому данный банк региональным назвать сложно.

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Через 10 лет банковская система будет разной и очень персонифицированной. У каждого клиента, скорее всего, будет свой “банк”, куда войдут лучшие для него услуги различных банков - частично в виртуальном, частично в реальном виде.

В ДБО все не уйдет, т.к. между клиентом и банком всегда должен быть диалог. Потребность в личном общении никуда не исчезнет, особенно при сложности и многообразии финансовых услуг и необходимости принятия взвешенных решений по собственным финансам.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Банк «ТКС» - федеральный банк, и этот охват всей страны, действительно, становится возможным за счёт дистанционных сервисов. С развитием интернет- и мобильных технологий банковский бизнес всё больше уходит в онлайн, как в принципе и другие сферы бизнеса и человеческой жизни. Но о всеобщей автоматизации говорить рано и сейчас, и в будущем. Большое количество клиентов, молодых и продвинутых, безусловно, большинство повседневных финансовых операций будут совершать при помощи интернета и мобильного телефона. Но классическое банковское обслуживание в отделениях всё равно будет иметь своё место и своих клиентов. И дело даже не в том, что людям старшего поколения трудно читать и платить по клику в смартфоне или в планшете (гаджеты осваиваются довольно быстро), а потому, что в банковском обслуживании заложено много человеческого общения. Общаться, конечно, можно и дистанционно. Но личное общение «сотрудник-клиент» всё равно никуда не уйдет и останутся ситуации, где оно будет незаменимо. Другое дело – какими будут банковские отделения. Сегодня наблюдается уход от стандартов и формализма в сторону более легких стилей, неформальных зон, небанковских решений.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

По основным признакам «ТКС Банк» все же лучше относить к «безофисным» банкам. В России он пока единственный, но за рубежом подобный формат имеет место быть c конца 90-х годов: Security Firstnet Work Bank, Ally Bank, Simple.

Что касается увеличения акцента на развитие он-лайн услуг и дистанционных сервисов, то это направление будет развиваться очень активно. Современный потребитель сталкивается с различными on-line сервисами повсеместно: интернет-магазины, запись на прием к врачу, очередь в детский сад и т.д. Государство также не обходит стороной этот вопрос, система оказания государственных услуг, передача налоговых деклараций через сайт гос. услуг. В проектах создание единого электронного удостоверения личности, заменяющего собой массу бумажных документов. Безусловно, это экономит массу времени, что очень ценно. И банки в данном случае не исключение. Однако, полный переход банковской системы в on-line в перспективе 10-ти лет маловероятен, классические банковские офисы все же еще будут востребованы у потребителя. Что можно будет наблюдать точно? Так это появление «гибридных» банков, совмещающих наличие и сети обслуживания, и полнофункциональной работы с Клиентом on-line.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Он уже давно в on-line. И относить его надо к электронному банку, который предлагает дистанционные услуги. Прородителем такого бизнеса является обычная электронная коммерция. Одни продают товары, другие услуги, экономя на издержках аренды и заработной платы сотрудникам.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Акцент на развитие дистанционных сервисов еще некоторое время пробудет на гребне моды и спокойно займет свою нишу в числе других сервисов. В числе, но не заменяя их. «Бесконтактный» банк – это интересный финансовый сервис, но не стоит ожидать, что он заменит собой классический банк. Это примерно тоже самое, что ожидать (как было в прошлом), что видео заменит кинематограф, а кинематограф вытеснит театр.

 
Михаил Васильев, Студент, Москва
День добрый. Не кажется ли вам, что данное разделение: региональные или федеральные — слегка не актуально? Я думал, что эта терминология уже осталась в прошлом. Вас самих, представителей банков из регионов, не смущает термин «региональный»? Ведь он намекает на некоторую провинциальность.
Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

В банковской системе США присутствуют как национальные банки, так и банки отдельных штатов, и никого это не смущает. Можно ли сравнивать по объему бизнеса и возможностям развития российские банки из первой десятки и, например, четвертой сотни? C точки зрения банковской лицензии, законодательной базы - это абсолютно одинаковые банки. Но размер и направления бизнеса у них совершенно разные. Малые региональные банки чаще всего специализируются на определенных видах операций, где предоставляют клиентам очень высокий уровень обслуживания, который и позволяет им в этих областях бизнеса быть более конкурентными (используя стандартизированные технологии федеральных и крупных банков).

Разделение на региональные и федеральные банки крайне важно, т.к. практика показывает, что система мер государственной поддержки (особенно в период кризиса) оказывается федеральным банкам, исходя из выполнения набора требуемых показателей по капиталу, размеру активов и т.п. Если мы откажемся от термина “региональный банк”, то велика вероятность того, что и в перспективе не будет специальных мер поддержки этих банков. А это ведет к монополизму и в, конечном счете, к снижению качества банковского обслуживания на всей огромной территории России.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Того, что мы региональный банк, мы не стесняемся. Региональный - для нас это синоним таких понятий, как «свой», «местный», «домашний». ВУЗ-банк и позиционирует себя как домашний банк Уральского федерального округа. И от клиентов мы часто слышим: «вы свои, наши, местные, мы вас больше 20 лет знаем». Если говорить о банковской деятельности, как непосредственно о бизнесе, то бизнес вообще нельзя классифицировать как провинциальный или столичный – бизнес бывает эффективным/неэффективным, услуги бывают востребованными и не востребованными. Поэтому термин «региональный» для нас никакой неполноценности с собой не несёт.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Как я уже ответил на вопрос по терминологии «региональный» vs. «федеральный» выше, данное разделение действительно морально устарело. Более того в банковском секторе знак тождество в терминах «региональный» и «провинциальный» вообще не приемлем. Технологии банковского обслуживания клиентов в «региональных» банках такие же, а зачастую и превосходят технологии «федеральных» банков. И вместе с тем, ни о каком смущении речи не идет. ЗАО КБ «Эксперт Банк» - это региональный Банк. И нам это нравится, особенно, когда к нам приходят Клиенты федеральных банков.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Абсолютно согласен с вами. Давно пора прекратить это бессмысленное деление региональность и федеральность, смущаясь предполагая под этим термином - московский регион. Москва тоже регион, не имеет смысла его выделять.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Вы знаете, термин «региональный» не просто «намекает» на некоторую провинциальность. Он просто открытым текстом обозначает именно провинциальность, причем не «некоторую», а абсолютную провинциальность…

А теперь на минутку попробуйте оторваться от совковой убежденности, что «провинциальность» - это нечто ущербное, нечто плохое. Это российская болезнь. Во всем мире этого как-то не стесняются. В России же расплодились столицы. Реальная столица, северная столица. Ростов и Краснодар именуют себя «столицами юга России». Казань – «третьей столицей России». Екатеринбург, Самара и Нижний Новгород иронизируют над претензиями Казани. И проч. и проч. Не надоело играть в детские игры?

Что касается «представителей банков из регионов», то их это не смущает – если у них нет проблем с психикой. В истории Bankir.Ru был забавный случай: один казанский банк настаивал, чтобы мы в статье называли его не «казанским банком», а «федеральным банком». Зачем? От этого что изменится? Если банк находится в Казани – он казанский, если в Иркутске – он иркутский. Если же в провинциалах самих живет подсознательная уверенность в собственной «ущербности» - закрывайте свой провинциальный банк и перебирайтесь на жительство из провинции в Москву. Только не забудьте: подавляющее большинство землян живет в провинции…

Кстати, пьесу великого драматурга Вавилова «Провинциальные анекдоты» вы не предлагаете из соображений «толерантности» переименовать в «Региональные анекдоты» или «Федеральные анекдоты»?

 
Карен, Москва
Уважаемые эксперты, как вы относитесь к идее сделать предоставление информации в бюро кредитных историй обязательным? Недавно г-н Викулин, шеф НБКИ, сетовал, что такого в России нет и сказал о депутатах, принимавших закон о кредитных историях: «Страшно далеки они от народа»…
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Я не вижу смысла в обязательном предоставлении данных в БКИ, кроме заинтересованности в этом самих БКИ. Если банк не хочет меня кредитовать без БКИ, это его право. Если хочет, то сделает другую оценку по рискам. Мое право — соглашаться на это или нет. У меня, как у заемщика-резидента должен оставаться выбор.

Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)

На мой взгляд, идея обязательного предоставления информации о заемщике в НБКИ правильная и продиктована практикой. В перспективе это позволит снизить риски розничного кредитования и повысить культуру и ответственность заемщиков.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Отсутствие кредитной истории заемщика в БКИ как положительной, так и отрицательной – сказывается на рынке только негативно. Так со временем для заемщиков с положительной кредитной историей банки могли бы снижать процентные ставки или предоставлять иные выгодные условия. А отсутствие отрицательной задолженности в БКИ только усугубляет проблему кредитных рисков и усложняет положение самих перекредитованных заемщиков. Соответственно, транспарентность информации о кредитах заемщика – это только благо. Для рынка было бы также хорошо, если бы клиенты МФО также в обязательном порядке передавали информацию в БКИ.

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Абсолютно согласна с мнением г-на Викулина, шефа НБКИ, о необходимости обязательного предоставления информации в бюро кредитных историй по каждому заемщику независимо от того, получает ли заемщик кредит (заем) в банке или в небанковской кредитной организации. Это требование, прежде всего, нужно для защиты интересов самих заемщиков, т.к. уровень финансовой грамотности у населения пока еще не высок, и данное требование может стать преградой для получения заемщиками кредитов, возврат которых будет для них очень проблематичен. Кроме того данное требование является действенным способом борьбы с мошенничеством в потребительском кредитовании населения.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Я поддерживаю идею сделать предоставление данных в БКИ обязательным. Причем не только по кредитным обязательствам, но и по платежной дисциплине гражданина в бытовой сфере - за услуги ЖКХ, в частности. На Западе это распространенная практика, и это позволяет банку не просто произвести более качественную оценку заемщика, но и сделать более выгодными условия по наиболее безрисковым кредитам для положительных клиентов. Чем больше у банка информации о клиенте, тем легче и быстрее можно принять решение, и в том числе предостеречь человека от попадания в кредитную зависимость. Также это потенциальная возможность снизить ставки, которые сегодня держатся на высоком уровне в том числе из-за большого объема просроченной задолженности.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

В предоставлении информации в БКИ прежде всего должен быть заинтересован сам Клиент, добросовестный заёмщик. Наличие положительной кредитной истории позволяет получать ему некоторое преимущество при дальнейшем пользовании кредитными продуктами. Поэтому введение обязательного предоставления информации в БКИ, для банков не создаст никаких проблем.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Можно конечно заставить и отпечатки пальцев сдавать при рождении. История знает много оригинальных примеров. Я думаю необходимо оставить согласие за физическим лицом о предоставлении его персональной информации, куда бы то ни было. Во всяком случае, это не будет нарушать его законных и конституционных прав.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Лично я как депутат парламента всегда придерживаюсь мнения, что к принятию законов, ОБЯЗЫВАЮЩИХ участников бизнеса делать что-либо, надо относиться предельно осторожно. Мы нагромождаем на отечественный бизнес целую гору обязанностей и запретов. Впору думать не о том. Что еще обязать делать бизнес, а о том, от каких обязанностей и ограничений его освободить…

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Понятно, что сделать предоставление информации в БКИ обязательным – в интересах самих БКИ. Им хочется стать обязательной частью кредитных процессов. У нас в России вообще любой бизнес лучше всего расцветает не на нужности обществу, а на обязательности. Вспомним, историю с ОСАГО, например…

Но уж больно внушает отвращение любая обязательность. Нельзя постоянно насиловать рынок. Если кредитная история станет незаменимым для рынка элементом кредитного бизнеса – рынок сам сделает свой выбор… Так что к этой идее я отношусь отрицательно.

 
Евгений Паршиков, Казань
В последнее время наблюдается резкое сокращение (за счет поглощений) числа местных банков в Сибири. С чем это связано, на ваш взгляд?
Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Это объективный процесс укрупнения банковской системы. Поглощение более мелких игроков крупными происходит сегодня не только в Сибири, хотя в этом регионе может быть более очевидным из-за развитости рынка и наличия большого числа региональных банков. Хотя в целом тенденция сокращения числа местных банков понятна, она не является позитивной в плане снижения конкуренции, что может сказаться на потребителях ростом цен и в каких-то сегментах даже определенным ухудшением качества обслуживания.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Глобализация экономики в целом и требования к минимальному уставному капиталу для кредитных организации, в частности (не все региональные банки в состоянии поддерживать темп по увеличению капитала диктуемый ЦБ РФ). В любом регионе есть устойчивые кредитные организации, вызывающие повышенный интерес у федеральных игроков. В большей степени это связано с наличием у них устойчивой прибыли, сложившейся клиентской базы и квалифицированного персонала. Все это позволяет ускорить процесс входа в регион и его охват. Одно дело построить свою сеть и начать привлекать Клиентов с нуля, другое поглотить местный банк с приемлемой офисной и технической инфраструктурой, наличием персонала и Клиентской базы.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Мне кажется это связано с проблемами окупаемости офисов в Сибири и низкой активностью бизнеса в этом регионе. Кроме того этот регион России не требует такого количества банков. Поэтому многие переводят банковское обслуживание своих клиентов в Сибири на удаленное обслуживание «минуя офис» или к банкам партнерам, или в ближайшие регионы своего присутствия.

 
Егоров Александр, Москва
С учетом сокращения роста потребкредитования и ужесточения политики регулятора в этой части какие направления региональные банки видят для себя перспективными на 2013-2014 годы?
Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Темпы роста кредитования замедляются, однако и в данный момент на 1 апреля 12-месячный темп роста розничного кредитования составляет 37,36%. Соответственно, розница, тем более в регионах будет расти и банки не откажутся в ближайшей перспективе от более маржинального направления в 2013-2014 г.г.

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Считаю, что перспективными направлениями вложения средств на 2013-2014 годы будет развитие потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса. Ужесточения, в основном, коснулись беззалогового кредитования и POS-кредитования, на котором как раз и специализировались крупнейшие нерегиональные банки.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Ужесточение политики регулятора, безусловно, притормозит рынок необеспеченных потребкредитов, но не остановит его развитие. Банки решат проблему с докапитализацией, и кредитовать будут. Но акценты, конечно, меняются, появляются новые направления. В частности, акцент сделан на комиссионных продуктах, не связанных с кредитованием. В основном это операции по платежам и переводам средств в отделениях и через дистанционные сервисы – интернет- и мобильный банкинг, а также дополнительные сервисы и услуги, которые позволят банку получить непроцентный доход. Этот тренд затронет все сегменты банковских услуг, как для частных клиентов, так и для бизнеса. Также прибавит динамики кредитование МСБ.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Во-первых, рынок не сокращается до нуля, речь идет только о замедлении темпов роста. Во-вторых, ужесточение политики регулятора привело к изменению в ценообразовании, а не отказу от кредитования физических лиц. Эти факторы не несут предпосылок к существенному изменению текущих направлений. Поэтому в 2013-2014 году банки продолжат активную работу на рынке потребительского кредитования, региональные не будут является исключением.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Потребительское кредитование останется основным направлением роста российской банковской системы несмотря на запреты, ограничения и регулирования. Так как для малого и среднего бизнеса перспектив развития в российской экономике пока нет. Изменятся и усложнятся формы продажи розничных банковских продуктов, а рост себестоимости услуг пока приводит лишь к росту цен или в данном случае процентных ставок и комиссий по кредитам.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что для региональных банков по-прежнему перспективными остаются те направления, в которых они зачастую превосходят крупные общенациональные банки. Это, прежде всего, расчетно-кассовое обслуживание и кредитование малого и среднего бизнеса.

 
Елена Старенко, Минск
Развитие ДБО сможет стать фактором, который позволит региональным банкам развивать бизнес за пределами ареала своего офисного присутствия?
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Отчасти да.

Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)

Несомненно. Дистанционное обслуживание - это ключ к развитию бизнеса. Распространение интернет технологий позволяет банкам значительно расширять клиентскую аудиторию и всегда находиться рядом с клиентом.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

При эффективном применении – да. Несомненно, ДБО расширяет возможности и присутствие банков. Однако для успешного функционирования ДБО за пределами территории физического присутствия банка, необходим целый ряд условий: максимальное количество операций должно проводится через он-лайн банкинг, в регионе должна присутствовать инфраструктура самого банка или его партнеров: банкоматы для погашения кредитов или внесения денежных средств во вклады; безопасная доставка банковских карт до клиента; с помощью call-центра клиенты должны решать обширный круг задач. В форумах присутствует огромное число жалоб клиентов на розничные банки: когда для каких-либо незначительных операций их вынуждают ехать в отделение банка (а оно за 900 км) или call-центр не может проконсультировать их или помочь в решении проблем.

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Скорее всего не станет, поскольку. для того чтобы стать клиентом банка, по требованиям законодательства необходима его идентификация, поэтому будущему клиенту хотя бы один раз придется посетить банк. ДБО – это, скорее всего, фактор, обеспечивающий мобильность обслуживания клиента при пользовании банковскими услугами.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Да, безусловно, это облегчит выход в другие города, регионы, территории. Открытие отделений несёт с собой большую денежную и административную нагрузку.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

На сегодняшний день это уже свершившийся факт. У банков уже есть Клиенты в регионах, где банк не представлен офисами, и, безусловно, в этом мы видим перспективы дальнейшего развития. Кстати, это касается и ЗАО КБ «Эксперт Банк». На текущий момент в банке реализован совместный кредитный продукт с «Триколор ТВ» на всей территории РФ. Симбиоз классического банка с полнофункциональным on-line банком в рамках одной структуры – ближайшая перспектива.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Разумеется. Именно в этом состоит следующий шаг эволюционного развития банковского сектора в России.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Это было бы идеально, но… Есть известная поговорках: Бог создал людей разными, а полковник Кольт уравнял их возможности… Но надо понимать, что ДБО – это не тот инструмент, который уравняет возможности всех банков. Он лишь немного ПОДРОВНЯЕТ их.

 
Леонид Тимарев
У нас в стране, как правило, есть либо огромные банки с почти повсеместным присутствием либо средние и малые банки с присутствием в одном регионе. Крайне мало банков, которые занимали бы среднюю нишу – не имели бы сеть по всей стране. Но покрывали бы «куст» в 5-10 регионов. Почему так складывается?
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Я бы сделал такое неожиданное сравнение, да простят меня банкиры. Вот российский рынок производства и продаж водки, он есть федеральный и региональный. Это легко заметить по магазинам в регионах. При этом, есть очень неплохая водка регионального разлива (говорю как умеренный непрофессионал-потребитель). В большинстве регионов рынки монополизированы местными и московскими марками. В субъектах Северного Кавказа много мелких производителей и много паленой продукции. Вам это какой еще рынок напоминает?

Региональный банковский рынок (также как и водочный) сильно зависит от местных властей и часто просто слит с ними. Федеральные игроки иногда могут пробить этот барьер, небольшие регионалы могут сделать это реже. И ФАС здесь мало что может сделать, так как формально все будет в законодательных рамках. Эта система сложилась гораздо раньше 90-х годов, и даже раньше начала продаж в России водки и создания банков.

Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)

Любая кредитная организация в процессе своего развития, как правило, использует «кустовой» метод, открывая свои представительства в ближайших к месту своего размещения регионах. Малым банкам сложно конкурировать с федеральными банками в борьбе за крупного клиента. Главное преимущество малого банка заключается в его индивидуальном подходе к обслуживанию каждого клиента, что достаточно сложно достичь в банке, имеющем хорошо развитую сеть.

В настоящее время наблюдается укрупнение банковского бизнеса, многие средние банки претерпели слияния или поглощения крупными игроками, мелкие же банки не представляют достаточного интереса для крупных игроков, поэтому и складывается такая тенденция.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

На самом деле такие «средние» банки присутствуют на рынке – однако не всегда долго. Это банки, которые находятся в одном регионе, а также стараются провести свою экспансию в 5-7 близ лежащих регионов. Однако их недолгая «жизнь» складывается именно потому, что если региональный банк становиться средним и успешно развивается, то для него часто становиться выгодным – пока он на хорошем счету – «продаться» более крупному банку или объединиться с ним, ибо федеральная экспансия требует слишком ресурсов. Яркими примерами служат истории Урса-банка, Ханты-Мансийский банка и целого ряда других.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Такая проблема, действительно, существует. Количество банков, работающих на такой «куст» в несколько субъектов, сокращается. Причины тому – высокая конкуренция, сложность в создании новых продуктов, внедрении дорогостоящих технологий, отсутствие возможности «заработать на масштабе». Такие «кустовые» банки, близкие к потребностям клиентов своего региона, очень нужны и хороши для жителей, но, к сожалению, сложности ведения бизнеса и зарабатывания, вытесняют их с рынка.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Все зависит от стратегии развития банка и целей которые он преследует. Рано или поздно, но условием развития любой региональной кредитной организации станет расширение своего присутствия, как минимум, в соседние регионы, как максимум, выход на федеральный уровень. ЗАО КБ «Эксперт банк» пошел по пути расширения регионов своего присутствия, в настоящее время банк представлен уже в 6-ти регионах. Конечно, развитие филиальной сети довольно дорогостоящее занятие, но оно того стоит. Эффект от правильно просчитанной и оптимально сбалансированной точки присутствия банка в другом регионе существенный.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Я бы не стал обобщать. Есть разные варианты. Есть те, кто вкладывается в развитие территориальное, а есть те кто предпочитает работать головным офисом, возможно в силу другого взгляда на необходимость таких расходов акционерами.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Известно почему. Потому что разница в «правилах игры» между регионами столь высока, что до сих пор в «чужой» регион бизнесу лучше не лезть… Слишком тесно чиновники связаны с бизнесами, чтобы «чужие» чувствовали себя комфортно.

 
Валерий Быков
Как ни странно, именно госбанки (которым, казалось бы, сам бог велел заниматься такими социально значимыми направлениями как кредитование малого и среднего бизнеса и ипотека) бросились стремглав в самые агрессивные виды потребкредитования). Вам не кажется, что такая ситуация выглядит несколько странно? Любой средний банк в регионе де-факто больше работает на экономику, а не на потребление, чем госбанк – так получается?
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Госбанк – это сложная сфера взаимных интересов разного рода людей и их групп. И если части из них выгодно работать с потребами, а это сейчас выгодно, то банк будет это делать, несмотря на все заверения топ-менеджмента про социальную значимость и все такое прочее. Возможности высшего руководства, который фактически работает на политическом поле, здесь сильно ограничены. Есть отличная книга на эту тему — «Новое индустриальное общество» Джона Гэлбрейта. Он еще для рынка 50-х годов утверждал, что в современном мире крупные компании фактически не принадлежат акционерам, они живут и развиваются исключительно по своим внутренним целям и программам. Ни правительства, ни акционеры не могут на это повлиять. Они не могут даже убить эти компании. Утверждение to big to fail возникло не случайно.

Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)

Деятельность любой кредитной организации направлена на получение прибыли, формирование диверсифицированного кредитного портфеля необходимо любому банку. Потребительское кредитование является высокодоходной частью портфеля, к тому же имеет отработанные механизмы оценки заемщиков и инструменты взыскания долгов. В условиях российской экономики кредитование среднего и малого бизнеса требует особых подходов к оценке рисков, эти подходы отличаются от используемых в случае физических или крупных юридических лиц и являются в определенной степени сдерживающим фактором. Тем не менее, с учетом государственной поддержки, многие банки развивают данное направление кредитования и, возможно, в среднесрочной перспективе мы станем свидетелями бурного роста кредитования среднего и малого бизнеса.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Следует разделять банки, один из владельцев которых является государство и банки, наделенные специальными функциями (такие как Банк Развития или Россельхозбанк). Для первой категории банков целью является получение прибыли, соответственно банки вне зависимости от структуры собственников выбирают более перспективные и маржинальные продукты на их взгляд.

Поэтому «увлечение» розницей захватило большинство банков. Банк должен быть эффективным, это обуславливает его поведение.

Государство (не госбанки) в свою очередь должно создавать условия для ведения и развития малого и среднего бизнеса. Государство должно создавать эффективную нормативную базу и следить за исполнением этих законодательных норм. Государство может также создавать программы и отдельные банки (о которых сказано выше) для помощи МСБ.При соблюдении этих условий кредитование МСБ будет менее рискованным и, соответственно, более маржинальным. Тогда кредитные организации – вне зависимости от состава акционеров - обратят свой взор на МСБ. Пока же создание и развитие МСБ сопряжено с таким большим количеством бюрократических и волатильных проблем – кредитование по низким ставкам для него выглядит нереалистичным.

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Данное направление просто приносит больший доход, нежели кредитование крупных заемщиков по низким ставкам. Финансовые возможности крупнейших банков позволяли сделать необходимые крупные инвестиции в скоринг-модели и в технологии потребительского кредитования. Здесь играет роль чисто экономический расчет крупнейших банков.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Не соглашусь. Беззалоговое потребкредитование, карточное кредитование – сложные виды, и новых игроков особенно с так называемым «агрессивным маркетингом» продуктов особенно не появилось. Экспресс-, микрокредитование занимает определенную долю в бизнесе госбанков, но не подавляющую и не превалирующую над другими видами кредитования и сегментами услуг. А вопрос о том, кто работает на экономику, а кто – на потребление, не совсем корректный, так как потребление – основа экономики. Растет потребление, растет спрос на товары и услуги, растут производство и количество «работающих» в обращении денег.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Нормативные значения для банков, установленные ЦБ РФ, подталкивают средние банки выдавать незначительные суммы кредитов, которые востребованы именно в секторе малого и среднего бизнеса. Бывают случаи, когда средний банк со средним капиталом просто не в состоянии выдать крупный кредит большому клиенту. Поэтому так и получается, что в основном, клиентская база среднего банка состоит из предприятий малого и среднего бизнеса. Конечно, при кредитовании мсб хотелось бы видеть заинтересованность и помощь государства, возможность рефинансировать средние банки, ведь зачастую таким банкам доступ к государственным ресурсам закрыт. Поэтому Ваше утверждение справедливо.

Что касается потребительского кредитования, то не только госбанки представлены на этом рынке. Развивающийся рынок интересен всем.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Бизнес не может быть социально значимым. Только в отдельных проявлениях. Ибо он направлен независимо от формы и типа акционеров на извлечение прибыли.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Такая ситуация выглядит уже не странно, а анекдотично. Когда первые лица государства вздыхают, что ставки по ипотеке чрезмерны, это уже не смешно. Ведь всем очевидно: достаточно 1-2 госбанкам снизить ипотечную ставку, как весь рынок, без всякого понукания, вынужден будет последовать за ними… Но… видимо, государство предпочитают быть в первых рядах флибустьеров и снимать сливки с граждан.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Последнее время страсти по поводу повышения планки минимального капитала банков несколько поутихли. Однако вероятность очередного повышения этой планки (до миллиарда рублей) по-прежнему высока. В связи с этим – какие стратегии капитализации могут найти для себя региональные банки? Не повторится ли история с индивидуальными предпринимателями, массово сдавшими лицензии?
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Я не уверен, что дело дойдет до миллиарда, поэтому, надо искать 300 миллионов, кому не хватает, и не думать про плохое.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

В данный момент банков с капиталом более 1 млрд. около 330, однако активы остальных банков составляют менее 3% от активов всего сектора.

Стоит вспомнить повышения планки до 90 млн., а затем до 180 млн. – ни о какой массовой сдачи лицензий здесь речи не шло. Более того, банки в большинстве своем сумели найти средства и докапитализироваться, чаще всего благодаря своим акционерам. Повышение планки до 1 млрд. рублей шаг более серьезный, но для многих банков с капиталом близким к этой величине, не составит труда дойти до этой планки, ведь если повышение будет – то он нем будет объявлено заранее и у банков будет время для докапитализации. Однако у банков с капиталом менее 500 млн. рублей (таких банков около 500) остается всего несколько возможностей: либо ликвидация, либо объединение с более крупным игроком (если позволит качество активов), либо докапитализация. В последнем случае рассчитывать банкам придется преимущественно на акционеров или новых инвесторов.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Очередное повышение требований к капиталу, если состоится, то, на мой взгляд, будет неправильным шагом, означающим уход с рынка ряда игроков. Конечно, массово сдавать лицензии никто не будет – будут новые поглощения и слияния. Относительно стратегий капитализации, то основной ёё источник – внутренняя прибыль банка, поэтому, проще говоря, акционерам нужно искать деньги, искать прибыльные ниши, зарабатывать.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Да, конечно, вероятность установления новой планки минимального уставного капитала для кредитных организаций существует. В этом случае стратегия может быть только одна – увеличивать уставной капитал. В противном случае будет наблюдаться «волна» слияний и объединений, при этом я не говорю о поглощении мелких игроков более крупными, я говорю о консолидации мелких кредитных организаций.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Не повториться. Потому что нельзя сравнивать крупное работающее юридическое лицо со всей массой административно хозяйственных операций, клиентами и т.д. и частного предпринимателя. Несравнимые величины. Слишком «дорогое удовольствие» - сдать лицензию обратно.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Подавляющее большинство банков уже нашли для себя такие стратегии. Это и привлечение средств акционеров, и слияния, и приход новых акционеров. Полагаю также, что сегодня акционерам надо значительную часть прибыли направлять на докапитализацию – если он строят бизнес на перспективу.

 
Сергей Жика, Новосибирск
На ваш взгляд, каково сегодня настроение акционеров региональных банков?
Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Смотря про какие региональные банки мы с Вами говорим: если это сильные игроки в своем секторе, то они стараются нарастить свое присутствие в нем и близ лежащих регионах. А дальше им предстоит выбор: либо искать крупного федерального игрока для своей продажи или объединения, либо самим становится крупнее и выходить в новые регионы (если они обладают ресурсами). Для небольших региональных банков свою очередь встает вопрос о целесообразности деятельности: издержки на введение бизнеса растут, регулятивные меры ужесточаются, соответственно, если у банка есть своя ниша или акционеры готовы и дальше оказывать банку поддержку – то банк остается на рынке, если же нет – ему следует покинуть банковский сектор.

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Боевое!

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

В случае ЗАО КБ «Эксперт Банк» настроение акционеров весьма позитивное. Они активно участвуют в жизни Банка и его развитии. Текущая поставленная планка – ТОП-100 по основным показателям банковской деятельности. До этой отметки еще не близко, но более чем реально.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Отсутствие стратегии развития, нежелание более капитализировать свои детища и поиск потенциальных покупателей предлагающих завышенную цену, или инвестора , который помог бы инвестициями окупить расходы прошлых лет. То есть – депрессивное.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Хороший вопрос. По моим впечатлениям, это настроение колеблется в очень широком диапазоне – от вполне нормального до непечатного…

 
Викулина Елена, Москва
Вопрос к г-ну Аксакову. Можно ли выделить сегодня актуальные вопросы отрасли, имеющие особое значение именно для региональных банков? И каков взгляд Ассоциации региональных банков России на эту проблему?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Да, такие вопросы выделить можно. Это капитализация региональных банков. Это снижение нагрузки на них. Например, мы уже договорились о долгожданном переходе банков на электронный документооборот, что освобождает банки от лишних расходов. Это обеспечение максимально возможного широкого доступа к источникам рефинансирования – включая финансирование от Центробанка.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
В чем и как, на ваш взгляд, местные банки наиболее конкурентоспособны в сравнении с федеральными?
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Знанием местной специфики рынков и местных правящих и бизнес-элит.

Алексей Егоров
Руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" (ЗАО) (Москва)

Главное преимущество - это индивидуальный подход к каждому клиенту, это возможность быть для клиента не финансовой машиной, а финансовым консультантом и помощником.

Михаил Кузьмин
Исполнительный директор Центр экономических исследований Университета "Синергия" (Москва)

Ранее у местных банков был целый ряд преимуществ. Однако в данный момент многие из них нивелированы в силу развития ДБО, в силу прихода в регионы крупных универсальных и розничных игроков. Однако и на данный момент региональные банки лучше знают своего клиента, более гибки при волатильной ситуации и могут принимать более оперативные – не перегруженные бюрократически – решения. Между тем федеральные банки обладают и ресурсами и более широким продуктовым рядом, что все более осложняет конкуренцию для местных игроков.

Татьяна Храбрых
Первый заместитель генерального директора ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (Челябинск)

Персонификацией предоставляемых услуг, гибкостью и быстротой принимаемых решений.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

За счёт высокой узнаваемости банка в домашнем регионе доверия со стороны населения к местным банкам больше. Кроме того, одно из основных преимуществ – знание клиента. Возможность сосредоточиться на одном регионе, понимание местных особенностей (экономических, социальных, национальных) позволяет лучше понимать потребности своих потребителей. Нахождение в регионе головной структуры позволяет принимать решения на местах и устранить излишнюю формальность в отношениях с клиентами. Местный банк может выстроить такие отношения, когда сотрудник и клиент знают друг друга в лицо. Кроме того, региональные банки способны обеспечить качественное банковское обслуживание того сегмента клиентов, который остается вне зоны интересов крупных федеральных структур. Долгое время таким сегментом был микробизнес, сейчас крупные игроки постепенно вступают в борьбу за таких клиентов, но они всё же не являются их целевой аудиторией.

Сергей Ефимов
Председатель правления ЗАО КБ «Эксперт Банк» (Омск)

Безусловно, это ценовой фактор, снижение разницы в функционале систем ДБО с крупными федеральными банками, в случае ЗАО КБ «Эксперт Банк» - это еще и работа казначейства Банка, гибкая система принятия решений.

Очень большую роль играет стратегическое и тактическое видение банком перспективных направлений деятельности, каналов сбыта, коммуникаций и т.д. В этом плане мы не отличаемся от крупных игроков рынка.

У нас позитивное настроение, мы верим в своих сотрудников и свои возможности. Все получится )

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Нет такого деления. Банкам чьи штаб квартиры расположены в разных городах России больше доверяют местные клиенты. Кроме того больше внимания к клиентам со стороны руководства (до него можно достучаться в отличии от крупных банков). Больше взаимной доверительности в отношениях.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Я уже по сути ответил на этот вопрос. Это все виды работы с местным малым и средним бизнесом.

 
Дмитрий С.В.
Уважаемые эксперты, просьба высказать ваше отношение к прошедшему, если не ошибаюсь, первое чтение в Госдуме законопроекту о личном банкротстве.
Дмитрий Равкин
Директор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Чем скорее будет принят этот закон, тем лучше.

Андрей Золотухин
Председатель правления ОАО "ВУЗ-банк" (Екатеринбург)

Закон нужный и актуальный, но пока вызывает много опасений. Спорность законопроекта заключается в том, что пока он больше учитывает интересы должника, чем кредитора. И опасения банковского сообщества оправданы. В законопроекте существует возможность для недобросовестных должников избежать выплаты долгов, объявив себя банкротом. И должник имеет возможность заранее совершить действия, влекущие преднамеренное банкротство.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Очень правильный закон сам по себе и идея. Но применение его на практике наверняка порядит ценлый ряд юридических моральных и прочих аспектов.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

В сегодняшнем виде мне этот законопроект внушает опасение. У него много недостатков, но самый существенный – на мой взгляд, совершенно необходимо поднять планку долга, при которой физлицо может войти в режим банкротства, до 100, а лучше до 200 тысяч рублей. Иначе мы можем получить вал злоупотреблений по потребкредитам.