On-line конференции

Безусловно, для банков такой продукт будет интересен (облегчит планирование и прогнозирование ресурсной базы). Для клиента - это потеря возможности маневрирования. Поэтому востребованность продукта будет зависеть от основных условий. Вкладчики, достаточно, консервативная категория клиентов, поэтому шансы продукта 50:50.

Конечно, нельзя лишать клиентов возможности выбора - наряду с обычными срочными вкладами могут существовать и безотзывные, каждый клиент имеет возможность выбирать и принимать, или не принимать те или иные риски - в итоге все определит рынок. Если говорить про будущее безотзывных вкладов, если они появятся, то в текущих условиях вряд ли будут пользоваться большим спросом, потому что для этого необходим очень высокий уровень доверия к банковской системе, благоприятный прогноз по развитию экономики, а в текущих условиях, действительно, деньги многим клиентам могут понадобиться в любой момент.

На мой взгляд, безотзывными должны быть специальные целевые вклады, например, жилищные (для накопления первоначального взноса либо всей суммы на квартиру), пенсионные, о которых написал В.В. Путин в одной из своих недавних статей, и пр. Но их безотзывный статус должен компенсироваться повышенными страховыми гарантиями со стороны АСВ. Кроме того, должны быть предусмотрены случаи, когда вклад все же можно изъять досрочно, – тяжелая болезнь, длительная безработица и т.д. Тогда такой продукт будет и востребован, и станет реальным источником длинных денег для экономики.
Обычные вклады должны остаться отзывными. Единственное, что нужно в части регулирования изъятия таких депозитов, на мой взгляд, это регламентировать в законе, за какой срок вкладчик должен предупредить банк о досрочном отзыве крупного депозита.

Введение безотзывных вкладов, безусловно, будет полезно рынку. С одной стороны, банки смогут более точно прогнозировать объемы ресурсной базы, а значит, выстраивать более взвешенную процентную политику. Такие вклады будут иметь более высокую процентную ставку, что даст клиентам возможность получить максимальный доход от размещения средств. Думаю, что такие вклады найдут своего потребителя. При этом в линейке банков обязательно останутся вклады с возможностью досрочного расторжения для тех клиентов, кто не желает лишать себя возможность воспользоваться денежными средствами в любой удобный момент.

Я считаю, и думаю, коллеги поддержат, что введение безотзывных вкладов будет способствовать повышению стабильности банковских пассивов. Привлекая депозиты без возможности досрочного отзыва, банки смогут лучше планировать свою стратегию фондирования. Это может помочь развитию кредитования в России.

Думаю, что безотзывные депозиты найдут своих поклонников среди вкладчиков. Во-первых, банки, скорее всего, установят более высокие ставки по таким продуктам, в качестве премии за безотзывность. А во-вторых, клиентов, которые действительно не собираются снимать деньги в течение срока действия вклада, достаточно много.

С другой стороны, насколько мне известно, окончательного варианта закона еще нет, поэтому сейчас рано делать какие-то далеко идущие выводы.

Предложение Минфина о вводе безотзывных вкладов связано исключительно с необходимостью поддержать банковский сектор в условиях нестабильности на финансовых рынках. Безусловно, введение запрета на отзыв вкладчиками средств до окончания срока действия депозитного договора, существенно снизит риск появления дефицита ликвидности и позволит банкам более четко планировать и прогнозировать кредитную политику, участие в долгосрочных перспективных инвестиционных проектах. Однако, необходимо отметить, что для обеспечения востребованности безотзывных вкладов населением, процентные ставки по ним должны существенно превышать ставки по вкладам, досрочное изъятие которых возможно. Кроме того, всегда существует вероятность инфляционных процессов, которые могут не просто существенно снизить доходность депозита для потенциальных клиентов, но и свести ее к нулю.

То, что продукт появится в продуктовых линейках большинства банков, сомнению не подлежит. Для обеспечения интереса клиентов к таким видам вкладов они должны иметь повышенную ставку процента и, конечно, более высокий лимит возмещения в рамках системы страхования вкладов по сравнению с обычными депозитами. От того насколько велики будут одна и другая суммы и будет зависеть спрос на такие вклады.

Кроме того, имеет определённый потенциал и идея выпуска сберегательных сертификатов под безотзывные вклады. Этот инструмент может быть интересен вкладчику, поскольку даст ему возможность получить средства даже по безотзывному депозиту до истечения срока его возврата, что может обеспечить его популярность. Кроме того, в макроэкономическом смысле формирование устойчивого рынка этих инструментов (вкупе с депозитными сертификатами) увеличит денежные агрегаты и даст его участникам дополнительные операционные возможности. Пока, насколько я могу оценить, такой рынок в России не сформировался (по данным Банка России по состоянию на 01.01.2012: объём выпущенных сберегательных сертификатов составлял 11.5 млрд руб., это 0.09 % от общего объёма вкладов).

Вместе с тем, безотзывные вклады это именно «то, о чём так долго говорили большевики». (У нас на форуме есть замечательная тема аж от 2004 года http://bankir.ru/dom/showthread.php?t=48360&p=1186054&highlight=%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B#post1186054)

Пока мы не имеем единства мнений среди людей, влияющих на процесс внесения изменений в законодательство.

Данный вопрос обсуждается уже довольно давно, но, к сожалению, так и не перешел в практическую плоскость. Что касается востребованности, считаем, что вкладчики на этот продукт найдутся. Прежде всего, в связи с повышенной доходностью, которые банки будут устанавливать по сравнению со вкладами с возможностью досрочного изъятия. Кроме этого, стоит отметить, что в обычное время досрочно изымается всего примерно 15-20% вкладов.

Банки очень рассчитывают на принятие конкретных решений по данному вопросу, но, к сожалению, уже несколько лет этот вопрос дрейфует в Госдуме, и банки по-прежнему вынуждены возвращать размещенные во вклад денежные средства по первому требованию. Никакие «штрафные» меры, как правило, не покрывают затрат банков (особенно при размещении на длинные сроки). А между тем, опыт зарубежных коллег доказывает, что безотзывные вклады имеют право на жизнь. Ведь если две стороны (банк и клиент) пришли к согласию о сроке и сумме размещения, то почему одна сторона всегда в праве нарушить условия договора, а другая вынуждена нести расходы от изъятия этих размещенных средств? По нашему мнению, данный продукт будет востребован вкладчиками, если кредитные организации установят по безотзывным вкладам более высокие процентные ставки, чем по обычным срочным вкладам.

Чтобы безотзывные вклады пользовались спросом, ставки по ним должны быть заметно выше, чем по обычным депозитам. Разница должна составлять 1-3 процентных пункта, иначе у вкладчиков не будет стимула открывать такие депозиты.

Все зависит от того, совпадут ли ожидания клиентов с предложением банков: сколько банки готовы платить за такие деньги и сколько клиенты хотят получить за размещение средств на таких условиях. Мне кажется, что маржа между вкладами составит 0,25-0,5%%, не более. Как единственный вклад, вряд ли. Но многие будут разбивать сумму на несколько видов вкладов

Если это будет подразумевать то,что банки смогут рассчитывать на стабильный срочный пассив то да. Кредитные организации нуждаются в срочных и тем более в долгосрочных ресурсах, такими ресурсами могут стать безотзывные депозиты. По ним может быть установлена повышенная ставка, если эти ресурсы будут доверены банку на определенный договором срок и не будет риска их досрочного востребования. Фактически это новая возможность формирования срочных ресурсов для банков с возможностью более точного планирования долгосрочной ликвидности и формирования более адекватного кредитного портфеля основанного на таких источниках фондирования.

Такие вклады едва ли будут востребованы среди населения, т.к. они лишают вкладчика возможности воспользоваться своими деньгами в критической ситуации. Незначительный спрос на такой продукт мог бы быть в том случае, если бы банки смогли обеспечить дополнительные преимущества своим клиентам: предложить высокие ставки по данным вкладам и, предоставить к депозиту кредитную линию под низкий процент, например.

Сейчас трудно сказать. Безусловно – это очень выгодный вид вклада для банка, особенно на длительные сроки. Для клиентов определенные неудобства данного вклада компенсируются повышенными ставками. Подобные вклады принимались в начале 90-х годов многими банками и были востребованы населением.

Уверен, что будет. Институт безотзывных вкладов дает банкам возможность предложить депозиты с повышенным процентом. Для многих россиян это открывает шанс обогнать в своих накоплениях темпы инфляции. Напомню, что институт безотзывных вкладов – давняя мечта российских банкиров. У этой идеи есть оппоненты, их доводы следует внимательно изучить, но лично я – за безотзывные вклады. На банковской системе, на кредитовании это отразится благоприятно.

В основном для расчетов используются текущие и карточные счета. Для банка остатки на данных счетах приравниваются к ресурсам до востребования, поэтому повышенной доходности от таких продуктов не следует ожидать. Максимальная доходность на таких продуктах 3,5-4%. Для расчетов через Интернет-банк используют аналогичные счета, несмотря на наличие действующих депозитных договоров.

Да, уже на данный момент есть такой продукт как начисление повышенных процентов на банковскую карту, но НОМОС-БАНК предлагает другой продукт - НОМОС-ДОХОДНЫЙ СЧЕТ. Это вклад "до востребования", которым можно управлять так как Вам удобно - с помощью Интернет-Банка НОМОС-Линк, в банкоматах или в офисах НОМОС-БАНКа.

«НОМОС-ДОХОДНЫЙ СЧЕТ» сочетает в себе преимущества вклада, позволяя получать достойный ежемесячный доход - до 6.5% годовых в рублях, и банковского счета, обеспечивая свободный доступ к вашим средствам в любое время. Соответственно, когда Вы хотите воспользоваться деньгами - просто переводите их на карточный счет и с него совершаете покупки. Мы выбрали такую технологию, чтобы обеспечить дополнительную безопасность нашим клиентам.

Безусловно, такие продукты есть. Конечно же, ставка дохода по ним ниже, чем по обычным срочным депозитам, ведь счет работает, по сути, в режиме счета «до востребования». Так, КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) предлагает вклад "МОБИЛ-ТРАСТ", который позволяет клиенту совершать приходные и расходные операции, в том числе переводы средств. Процентная ставка на сегодняшний момент составляет до 6,75% годовых. Открыть вклад можно в любом офисе Банка, в том числе в г. Казань.

Евгений, предложения нашего банка созданы как будто специально для Вас!  Ставки по нашим продуктам достигают 12,5%.

Если Вы оформите дебетовую карту и подключите бесплатный Интернет-банк, то сможете распоряжаться средствами в интернете (открывать, пополнять, снимать деньги со вклада). Но это еще не все преимущества. По нашей пластиковой карте предоставляются скидки в магазинах и кафе, а через интернет-банк можно оплачивать услуги более чем 350 организаций, среди них интернет-провайдеры, мобильные операторы, телевидение и многое-многое другое.

Особенно хочу отметить вклад «Хорошие новости» под 10% годовых. Это депозит с режимом текущего счета – можно вносить и снимать средства без потери процентного дохода. Вместе с доступом в интернет он становится практически идеальным средством накопления свободных денег с оперативным доступом к ним.

Существующая в секторе тенденция заинтересованности банков долгосрочными финансовыми ресурсами предопределила высокую доходность по вкладам на срок от 1 года. Учитывая, что денежные средства могут понадобиться вкладчику в любой момент, наиболее перспективными представляются депозитные предложения, позволяющие клиентам истребовать часть средств вклада, за исключением неснижаемого остатка. Депозитный договор при этом не расторгается, а процентная ставка остается на прежнем уровне. Так, в Банке БФА, максимальная процентная ставка по депозиту «ДУКАТ» при размещении средств на срок более 1 года составляет 7,5% годовых, при этом допускается частичное изъятие вклада. Средства, размещаемые клиентами в премиальный депозит «СОВЕРЕН» (ставка при размещении средств на 1 год составляет 9,5% годовых в рублях) позволяют клиенту в течение всего периода действия договора производить изъятия средств при сохранении остатка в размере 3 млн. рублей.

Перечень операций, осуществляемых посредством Системы дистанционного банковского обслуживания многих банков, включает переводу части средств вклада на текущий счет клиента, что позволяет использовать их по своему усмотрению, в том числе и для осуществления расчетных операций.

Нужно понимать, что привлекая ресурсы на короткий срок, банк ограничен в возможностях размещать их на длинный. Поэтому доходность по вкладам с возможностью расчётов размещёнными средствами будет проигрывать обычным вкладам. Однако «деньги всякие нужны, деньги всякие важны», перефразируя классика, поэтому такие продукты у многих банков имеются. Они очень удобны для того, кто не привык управлять своим доходом (обычно зарплатой) и не сможет сразу сказать сколько денег у него на таком счёте.

Если я правильно поняла, вопрос заключается в сочетании неплохой ставки по вкладу и возможности распоряжаться средствами со счета. Такие предложение на рынке есть, в качестве примера приведу наш вклад «Финансовый множитель». По его условиям вы можете свободно распоряжаться средствами (в том числе через интернет-банк) и не потеряете начисленные проценты на средства, пролежавшие во вкладе более 30 дней. Ставка по вкладу в рублях при размещении средств на год составляет 8,25% годовых.

Такие вклады, как правило, есть в линейках депозитных продуктов. Обычно данные вклады подразумевают фиксацию определенной суммы в качестве неснижаемого остатка, свыше которого вкладчик может совершать любые операции с депозитом, в том числе и с помощью Интернет-банкинга. Доходность в рублях по таким вкладам составляет от 7-8% годовых и выше.

Да, такие вклады есть. Если Вы хотите воспользоваться подобным предложением, обратите внимание на срочные депозиты с высокими процентными ставками и возможностью частичного снятия денежных средств со вклада в сумме, не превышающей неснижаемый остаток. В Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» Вам будут особенно интересны вклады «Комфортный», «Энергия», «Пенсионный». При подключении к системе «Интернет-Банк» вы можете осуществить перевод денежных средств со срочного вклада, не выходя из дома.

Подобные продукты существуют на рынке много лет. Они сочетают в себе преимущества расчетной и кредитной карты, при этом позволяют получать доход. Наш банк начнет выпуск таких карт в феврале-марте текущего года, на остатки по счету клиента будут начисляться проценты по ставке до 10% годовых.

Скорее всего нет, если это не рекламный ход. Так как повышенные ставки по депозитам подразумевают размещение их на длинный срок, исключающий случаи досрочного востребования денежных средств в полном или частичном объем. Возможны варианты когда просто повышенная ставка на любых условиях, но в таком случае ваш риск как инвестора и клиента может быть выше

Разумеется, такие вклады есть, а наличие интернет-технологий дает возможность удаленно совершать операции по счетам и вкладам, в том числе переводить средства в качестве оплаты тех или иных услуг.

Малым банкам, не имеющим репутацию надежного банка, тяжело конкурировать в данной ситуации. Требование ЦБ РФ по ограничению верхнего потолка ставок снято еще в 2011 году. Невидимая рука рынка в данном случае развязана.
Клиентам следует опасаться банков, которые предлагают завышенные ставки по вкладам. Вероятнее всего, у них есть проблемы с ликвидностью.

С нашей точки зрения на рынке присутствуют высокие процентные ставки 12-13%, их могут себе позволить банки с развитым высокомаржинальным кредитованием. Уже давно на рынке наметилась тенденция укрупнения банковских учреждений. Крупная организация при больших оборотах имеет экономию масштаба и, соответственно, благодаря не очень дорогому фондированию может предлагать невысокие ставки по кредитам. В большинстве других стран, количество банков значительно меньше - с высокой вероятностью и Россия пойдет по этому пути.

В задачи ЦБ входит установление единых правил игры на рынке и контроль их соблюдения. Это касается и депозитов. Отсутствие должного контроля может привести к возникновению супер - привлекательных условий по вкладам, не обоснованных экономически. Разве нам этого хочется? Я считаю, что ЦБ успешно справляется со своими задачами и депозитные ставки сейчас как никогда складываются, с одной стороны, под воздействием рыночных механизмов, с другой стороны, постоянно контролируются ЦБ. Так достигается баланс рынка.

Такой пары, думаю, нет.

С Банком России секрет в том, что некоторые виды регулирования банковского рынка производятся у нас «по желаниям трудящихся». Требований по снижению ставок со стороны ЦБ никогда не было. Были «рекомендации». Напомню, что в соответствии со ст.7 Закона о Банке России он издаёт нормативные акты в форме указаний, положений и инструкций. Просто комплекс сложившихся в реальности отношений банков с регулятором, скажем, в общем соответствует состоянию экономики. Надо ограничить ставки! Нет рыночных способов регулирования? Будем крутить вручную! И это не только по ставкам такая ситуация и не только с Банком России. Российская Федерация в принципе сейчас во многом на ручном управлении находится. Вертикаль и прочее. Ну, это уже политика, посему закругляюсь.

Ситуация, конечно, изменится со временем по ходу развития банковской системы и системы надзора, появятся новые участники надзорного процесса, изменятся инструменты воздействия, цивилизуется рынок. Надо стараться своими каждодневными действиями изменять его.

Если имеется в виду, что ЦБ рекомендует банкам ориентироваться на среднюю ставку привлечения 10-ти крупнейших банков, то я считаю это нормальной практикой. Прежде всего, подобные меры направлены на средние и малые кредитные организации, у которых зачастую есть только один способ борьбы за средства вкладчика – опережающее повышение ставок по вкладам. Тем самым снимается риск того, что недобросовестные участники рынка будут привлекать вклады под повышенные проценты, не обеспечив своими доходами исполнение обязательств по ним.

В конце прошлого года Минфин предлагал снова предоставить ЦБ возможность регулирования доходности по депозитам. С одной стороны, эта инициатива  может  повысить стабильность банковского сектора и умерить пыл тех игроков, которые чрезмерно увлекутся привлечением вкладов по необоснованно высоким ставкам. С другой стороны, высокие ставки по депозитам могут быть предусмотрены хорошо просчитанной бизнес-стратегией банка. Важно, чтобы данная мера применялась лишь тогда, когда есть действительно веские причины. Для этого необходимо проводить глубокий анализ, исключить формальный подход. 

ЦБ России тоже играет существенную роль в ограничении верхней планки по ставкам. Это только в 90 годах прошлого века ставки доходили до 300% годовых и выше. Сейчас уровень маржи контролируется банкирами и регулятором и получается, что для того что бы дорого взять надо экономически продумано - еще дороже разместить. Госбанки скорее показатель ставок для рынка чем доминанта. Особенно что касается депозитных ставок. У частных банков они как правило выше.

Депозитная политика банков, действительно, находится в заметной зависимости от регулятора и лидеров рынка. Есть ли тут проблема – вопрос дискуссионный. Несомненно, определенное регулирование депозитного рынка необходимо, но относительно конкретных «правил игры» предстоит спорить и договариваться.

Да, конечно, так как депозиты физических лиц – это важный источник фондирования, и, если закрываются внешние рынки, то он становится наиболее доступным для банков. В таком случае можно ожидать повышения ставок по вкладам, но не при "малейших" проблемах, а когда перспективы неясны или негативны, или у банка нет запаса ликвидности.

Я не вижу причин для «взлета» ставок. Рост, скорее всего, продолжится еще какое-то время, но уже не такими высокими темпами, как это было осенью. Все будет сильно зависеть от макроэкономики - как в мире, так и в России. Сейчас проблем с ликвидностью у банков нет, и, скорее всего, в ближайшее время вопрос привлечения средств так остро стоять не будет. Поэтому я не жду резкий колебаний.

Ставки по банковским депозитам сохранятся на высоком уровне, возможно, вырастут еще. Это будет связано с тем, что из-за продолжающегося долгового кризиса в Европе предложение недорогих ресурсов со стороны европейских банков существенно сократилось, как следствие, российские банки компенсируют этот дефицит привлечением денежных средств населения и юридических лиц на депозиты по привлекательным ставкам.

Думаю в ближайшей перспективе именно отток вкладов способен вызвать рост ставок. В целом Банк России сейчас достаточно накачивает банковскую систему ликвидностью и имеет возможности ещё расширить поток поддержки.

Все-таки хочется надеяться на лучшее. Мне кажется, что взлета не будет, возможна небольшая корректировка в сторону роста в пределах 1-2%.

Думаю, резкого взлета ставок по вкладам ожидать не следует. Опыт прошлых лет убедительно доказал, что высокая процентная ставка вовсе не гарантирует высокую надежность сохранения средств. Часто высокая ставка говорит о рискованной процентной политике банка. К счастью, вкладчики учитывают это и не торопятся размещать средства по принципу «туда, где выше процент».

Однако нужно понимать, что высокая ставка предлагается и тем теми банками, основной акцент в бизнесе которых сделан на кредитовании. Например, сейчас наиболее высокий уровень процентных ставок по депозитам установлен именно активно кредитующими банками.

Заметный рост ставок по депозитам произойдет в том случае, если ситуация в экономике заметно ухудшится.

Если проблемы будут иметь долгосрочный или затяжной характер то да, в коротких перебоях - нет. Так как банкам не выгодно повышая ставки играть против собственного уровня маржи. Кроме того им нужно попытаться поконкурировать с кредитными ставками госбанков .... а это уже, двоякосложная задача.

В условиях нехватки ликвидности и закрытия внешних рынков другого выхода, кроме укрепления своей ресурсной базы за счет средств населения, у коммерческих банков нет. Поэтому гонка процентных ставок по вкладам вполне возможна. Ведь в противном случае банкам, специализирующимся на высокомаржиналных продуктах, пришлось бы останавливать рост кредитного портфеля.

Постепенный рост ставок по вкладам наблюдается с осени 2011 года. Уже сейчас на рынке встречаются предложения по открытию вкладов с доходом до 13% годовых. В ближайший период ситуация не изменится.

Полагаю, многие банки повысят ставки по некоторым видам вкладов.

Нельзя лишать клиентов возможности выбора - наряду с обычными срочными вкладами могут существовать и безотзывные, каждый клиент имеет возможность выбирать и принимать, или не принимать те или иные риски - в итоге все определит рынок. Если говорить про будущее безотзывных вкладов, если они появятся, то в текущих условиях вряд ли будут пользоваться большим спросом, потому что для этого необходим очень высокий уровень доверия к банковской системе, благоприятный прогноз по развитию экономики, а в текущих условиях, действительно, деньги многим клиентам могут понадобиться в любой момент.

Введение безотзывных вкладов, безусловно, будет полезно рынку. С одной стороны, банки смогут более точно прогнозировать объемы ресурсной базы, а значит, выстраивать более взвешенную процентную политику. Такие вклады будут иметь более высокую процентную ставку, что даст клиентам возможность получить максимальный доход от размещения средств. Думаю, что такие вклады найдут своего потребителя. При этом в линейке банков обязательно останутся вклады с возможностью досрочного расторжения для тех клиентов, кто не желает лишать себя возможность воспользоваться денежными средствами в любой удобный момент.

За счет таких вкладов банки получат гарантированные «длинные деньги», которые смогут использовать по своему усмотрению. Кроме того, будет проще проводить планирование, страховать риски и т.п.

Для банковского сектора  это существенный плюс.

Все минусы сводятся для наших клиентов. Во-первых, они не смогут забрать свои деньги досрочно, что ограничивает их возможности и желания. Во-вторых, повышение процентных ставок под вопросом.

Из этого напрашивается вывод: такой вид вклада не будет пользоваться популярностью у населения.

Этот продукт займёт свою нишу на рынке и будет пользоваться определенной популярностью, т.к. банки, вероятнее всего, предложат по таким вкладам более высокую процентную ставку, в качестве бонуса за определенность сроков владения средствами клиента.

На сегодняшний день стоимость ресурсов достаточно высока. Конечно, инициатива по введению безотзывных депозитов имеет право на жизнь, при этом не стоит рассчитывать, что данный продукт будет массовым, так как клиенты привыкли управлять своими денежными средствами и иметь доступ к ним в любой момент. Безотзывные депозиты это ухудшение условий для клиентов, даже при условии повышенной доходности по данному вкладу, так как при непредвиденных ситуациях клиент уже не сможет воспользоваться своими денежными средствами. Поэтому массового спроса на данный продукт ждать не стоит. Сегмент, которому будет интересен данный продукт, это те клиенты, которые готовы диверсифицировать свои сбережения в корзину продуктов с высокой доходностью, продуктов с гибкими условиями и др.

Положительно. Клиенту будет представлен еще больший выбор, по безотзывным вкладам предложена повышенная доходность. И они смогут выбирать наиболее подходящий тип вкладам для себя.

Кроме того, введение безотзывных депозитов не будет сопровождаться массовым снижением процентных ставок по срочным депозитам из-за жесткой конкуренции на банковском рынке и сохраняющейся неопределенности с ликвидностью.

Безотзывные вклады давно используются в развитых странах и это не вызывает недовольства клиентов. А для банков этот продукт существенно упростит жизнь в части планирования пассивов.

Мы полностью поддерживаем эту инициативу и ждем решения данного вопроса.

Введение безотзывных вкладов может стать одним из инструментов повышения стабильности банковского сектора. Кредитные организации смогут более уверенно чувствовать себя, поскольку будут застрахованы от внезапного снятия средств. Но у клиента, безусловно, должен быть выбор: сделать обычный вклад, закрыть который можно в любой момент, или разместить депозит без права досрочного снятия. Клиент должен на все 100% понимать условия, которые будут предусматриваться договором безотзывного депозита. Это позволит избежать всяческих недоразумений.

Главное в данном вопросе, чтобы клиенты банка понимали, на каких условиях они размещают свои средства. К сожалению, не все клиенты понимают условия банковского продукта и не все сотрудники банка объясняют тонкости банковского договора. Думаю, что будет много претензий клиентов по вопросам изъятия размещенных средств на условиях безотзывного депозита.

Да, вполне возможно, что в 2012 году может быть высокая волатильность валюты и некоторые предусмотрительные клиенты захотят разместить денежные средства именно в мультивалютные вклады. Вряд ли клиент сможет много заработать на данном виде вклада, но сохранить деньги при сильном падении курса он сможет, причем не теряя начисленных процентов при переводе вклада или его части из одной валюты в другую.

Вклад "МУЛЬТИ-ТРАСТ", позволяющий разместить денежные средства в рублях, долларах США, ЕВРО и совершать конверсионные операции без расторжения договора и потери накопленных процентов, присутствует в линейке КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) уже более 3 лет. В последнее время, в ситуации неопределенности с прогнозными курсами валют и общей нестабильности в мировой экономике, он пользуется все большей популярностью среди наших клиентов. Я бы позиционировала Мультивалютные вклады не как инструмент заработка на финансовых рынках, где есть более гибкие и доходные, но и более рискованные инструменты. Скорее это способ избежать валютных рисков. Тут применим известный постулат о том, что нельзя «держать яйца в одной корзине». Если имеется определенная сумма денежных средств, и есть задача их сохранить и преумножить, то самый лучший вариант – распределить их по нескольким инструментам. Вклад "МУЛЬТИ-ТРАСТ" поможет создать мультивалютную корзину в пропорции, зависящей от Ваших ожиданий о поведении курсов основных валют и менять эту пропорцию при изменении ситуации без потери процентного дохода.

В Мультивалютных вкладах есть два существенных минуса: невысокие процентные ставки и необходимость следить за валютными курсами. Из-за более низких ставок деньги, пролежавшие мертвым грузом на мультивалютном вкладе, принесут более низкий доход, чем те же суммы и в таких же пропорциях на классических вкладах в разных валютах. То есть мультивалютный вклад предполагает большую активность вкладчика в управлении счетом. Так же не стоит забывать про курс, по которому в рамках вклада будет произведен обмен. От этого напрямую зависит, насколько результативным окажется самостоятельное управление средствами. А учитывая, что конвертация всегда проводится по курсу банка, нельзя исключать, что подобные валютообменные операции в итоге сыграют против вкладчика. Поэтому о разнице между покупкой и продажей валюты стоит поинтересоваться заранее. Естественно, курс покупки банком валюты ниже, чем официальный курс, устанавливаемый Банком России, а курс продажи выше. При этом средняя разница между стоимостью покупки и продажи валюты составляет порядка 1,5-2%.

Мультивалютный вклад позволяет гибко планировать сбережения, благодаря возможности конвертировать средства из одной валюты в другую. Основными преимуществами данного вклада являются одновременное хранение сбережения в рублях, в долларах США и в евро в любой пропорции и возможность переводить денежные средства из одной валюты в другую по выгодному курсу без потери начисленных процентов и без необходимости переоформления договора.
Этот вклад предназначен для клиентов, хорошо ориентирующихся в экономической ситуации, желающих активно управлять своими сбережениями и получать высокий доход.

Мультивалютные вклады – это тема актуальная именно сейчас. По моим данным количество вкладчиков по таким видам вкладов увеличивается. Возможность сохранить свои средства вне зависимости от валютных курсов – один из наиболее доступных и потому распространённых способов среди населения. К сожалению часто банку коммерческому они при этом предпочитают банку стеклянную, но деньги неизменно хранят в нескольких валютах.

Пользуясь случаем приглашаю участников конференции на наш форум в Клиентский зал в раздел «Вклады и депозиты». Возможно там вы найдёте для себя новую информацию и сможете поделиться своим мнением касательно способов сбережений.

Мультивалютные вклады всегда пользовались спросом у определенного клиентского сегмента. Как правило, в них размещают свободные денежные средства клиенты, которые либо предполагают расходы в разных валютах, либо желают диверсифицировать риски при колебании валютных курсов.

Вряд ли в следующем году мультивалютные вклады приобретут широкую популярность. Напротив, она постепенно снижается: объемы привлечения таких вкладов, как правило, ниже уровня привлечения средств по другим накопительным программам. Если Вы регулярно не следите за динамикой изменения курсов валют, то много заработать на этих вкладах, скорее всего, не получится. Однако поиграть на разнице курсов Вы все-таки можете.

Для этого, например, наш Банк готов предложить Вам воспользоваться мультивалютной банковской картой, позволяющей хранить деньги сразу в нескольких валютах. С ее помощью Вы будете ежемесячно получать процентный доход от своих сбережений, распределив их по трем счетам – рублевому, долларовому и счету в евро. Кроме того, Вы сможете свободно распоряжаться собственными средствами, избежать дополнительных затрат при конвертации в заграничных поездках и в случае необходимости оперативно конвертировать свои средства между счетами, в том числе в системе «Интернет-Банк».

С учетом повышенной волатильности европейской валюты во второй половине 2011 года и проблем экономик европейских стран нам видится маловероятным повышение популярности данного вида вкладов. Мультивалютные вклады появились в период финансового кризиса, но даже при резких скачках курса не могу сказать, что пользовались повышенным спросом.

Будут пользоваться как и раньше так как курсы валют волатильны как и в прошлом году. Только на этом заработать человеку без опыта вряд ли удастся, если только не случайность и везение. Да и потерять на конвертации можно больше чем заработать.

Вряд ли. Как показала практика, мультивалютные вклады популярны лишь при очень высокой динамике изменения валютных курсов. При этом заработать на данном вкладе почти невозможно, т.к. многие банки повышают тарифы на операции конвертирования валют.

Традиционным доходом по вкладу считается процентный доход, но с учетом специфики мультивалютного вклада у клиента появляется возможность дополнительно заработать на курсовой разнице, но также имеется риск потерять денежные средства на изменении курса. Поскольку по таким вкладам не самый высокий процетный доход, то людям, далеким от финансовой сферы, я бы порекомендовала пользоваться более традиционными видами вкладов. 

Такой вид вкладов популярен и это логично: он дает страховку от колебаний валютного рынка. Что же касается «заработать»… Депозит – это инструмент аккумуляции и сохранения средств, а не заработка. Если вы хотите заработать – следует вкладываться в биржу, в форекс, в иные виды инвестирования.

Цифры Банка России – индикатор для всего рынка, куда движутся ставки. Ставки средних частных банков обычно на 1,5-2 п.п. выше средней по крупнейшим банкам.

Наибольший объем средств населения привлекают 10 крупнейших банков страны, среди которых Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Уралсиб, Альфа-банк и др. Этим объясняется, что среднерыночной принято считать именно ставку, полученную на основе мониторинга процентных ставок данных банков. Департамент банковского регулирования и надзора ЦБ РФ публикует данные по средней депозитной ставке крупнейших банков для того, чтобы средние игроки имели возможность ориентироваться в существующей рыночной тенденции и корректировать уровень процентных ставок по депозитной линейке. Официальная информация о среднерыночной ставке позволяет банкам принимать оперативные меры для предотвращения санкций со стороны Банка России и, учитывая рыночные реалии, разрабатывать конкурентные предложения для вкладчиков.

Верхний предел ставок по вкладам для банков РФ устанавливался по данным о средней процентной ставке 10 крупнейших банков плюс 1,5%. Если рассматривать среднерыночные ставки по всем срокам привлечения, то данная ставка вполне рыночная.

С помощью этого показателя ЦБ может оперативно отслеживать положение дел на рынке депозитов и ситуацию с фондированием в банковской системе.. При расчете принимаются во внимание максимальные ставки 10 самых депозитных банков. А поскольку крупные банки, как правило, предлагают более низкие ставки, чаще всего этот показатель ниже наиболее привлекательных предложений на рынке на 1-2 процентных пункта. Можно рассматривать этот показатель как ориентир. То есть, выбирая, куда вложить деньги наиболее выгодным образом, имеет смысл исходить из того, что ставка в вашем  банке должна быть выше данного показателя.

В связи с тем, что размер доли вкладов, размещённых гражданами в 30 крупнейших банках, колеблется около 75 %, публикуемые данные очень близки к среднерыночным. Конечно, всегда можно поискать и найти на рынке более выгодное именно для Вас предложение. На то и рынок. Публикуются эти ставки как ориентир для «остальных» банков. Об этом уже отвечал выше.

Данная ставка является ориентиром для всего рынка. В случае, когда ставка конкретного банка выше средней на несколько процентов, ЦБ РФ может обратиться к нему с запросом о причинах столь высокого значения. Таким образом, это один из инструментов контроля над банками. Расхождения с реальностью у средней ставки, декларируемой ЦБ, могут быть существенными, но значительное превышение в предложении того или иного банка над средней процентной ставкой должно стать сигналом для потенциального вкладчика, что у банка проблемы, например, с ликвидностью, раз он готов привлекать средства под очень высокий процент. Совет всем вкладчикам: не гонитесь только за размером ставки, выбирайте надежного финансового партнера, ведь вы доверяете ему свои деньги.

Рекомендация ЦБ ориентироваться на среднюю ставку привлечения 10-ти крупнейших банков направлена на снижение риска, что недобросовестные участники рынка будут привлекать вклады под повышенные проценты, не обеспечив своими доходами исполнение обязательств по ним.

О средней ставке по рынку, наверное, говорить не совсем корректно, скорее стоит оценивать средние уровни ставок по референтной группе. В топ-40 банков средняя ставка по рублевым депозитам составляет чуть выше 9% годовых.

РОСГОССТРАХ на сегодня предлагает довольно рыночные ставки по вкладам, а с учетом отдельных акций даже выше. Максимальная ставка по вкладам на данный момент составляет 9,5% годовых в рублях по вкладу "Классический", по депозиту "Инвестиционный" - 11,25%.

Максимальные ставки на рынке сегодня на 1-2 процентных пункта превышают показатель, который рассчитывает Центробанк.

Так как данные берутся по выборке банков и не используется взвешенный расчет , расхождения незначительные возможны.

Расхождение составляет примерно 3-4%

Для банков данный показатель является ориентиром при установлении ставок привлечения по вкладам.

Достаточно сложно говорить о законности того или иного предприятия, все зависит от того как оно юридически оформлено. Но вкладчик должен помнить, что государство гарантирует сохранность денежных средств в размере до 700 тыс. руб. только по вкладам, открытым в банках - участниках Системы Страхования Вкладов. Поэтому за 25% годовых в микрофинансовой организации клиент несет риск потерять свои деньги безвозвратно.

Деятельность МФО законна – ее регулирует Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Минфин с июля 2011 года ведет специальный реестр микрофинансовых организаций. Есть два ограничения, которые ограничат переток средств с рынка депозитов к МФО. Первое - займы, привлеченные МФО, должны быть не менее 1,5 млн руб. Второе – они не застрахованы государством. Поэтому переток будет, но, на мой взгляд, портфель займов от ФЛ у МФО в ближайшие 2 года не превысит 1% рынка банковских депозитов.

Общеизвестно, что чем выше доход, тем выше риск. И наоборот. Мы все наблюдали ситуации потери миллионами граждан своих сбережений, вложенных ими в сомнительные финансовые пирамиды, организаторы которых обещали заоблачные, абсолютно нерыночные доходности. Тут каждый делает выбор сам, учится на своих или, лучше, на чужих ошибках. И конечно, прежде чем доверить свои сбережения кому бы то ни было, нужно разобраться в законности их деятельности, надежности вклада, способах обеспечения этой надежности, оценить риск вложений. Так, право привлекать денежные средства граждан имеют только банки, являющиеся участниками Системы страхования вкладов, это законодательно закреплено. То есть надежность этого инструмента гарантируется государством.

В данном случае необходимо соизмерять ставку (доходность) и риски, которые вкладчик на себя берет при размещении денежных средств. Безусловно, есть категория клиентов, которая готова рисковать своими сбережениями. В отличие от микрофинансовых организаций большинство банков включены в систему страхования вкладов, что гарантирует возврат денежных средств размещенных на вкладах и счетах физических лиц в порядке, размере и условиях, установленных ФЗ от 23.12.2003 г. №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Теоретически бизнес-модель таких организаций может приносить достаточно высокий доход, однако, это высокорискованный бизнес, надежность которого не гарантирована государством, так что не исключена возможность потерять все свои сбережения. Решать потребителям, но мы все-таки рекомендуем размещать средства в банках - участниках АСВ, обладающих хорошей репутацией.

Законность их деятельности навскидку может вызывать опасения только в сфере hard-collection. Учитывая сегодняшние тенденции развития и перспективы банковской системы, я бы на месте банковских инвесторов включал в каком-то виде такого рода бизнес в сферу своих интересов. Бизнес несомненно имеет свои плюсы и минусы, но потенциально способен принести доход в условиях неопределённости перспектив иных видов инвестирования.

Деятельность данных организаций регламентируется соответствующим законодательством. Думаю, по уровню риска для клиента подобные вложения находятся на уровне не ниже вложений в рынок российских акций.

Деятельность их законна, но сохранность вклада гарантирована государством только в банках. Так что все возможные риски связанные с этим берете на себя. А так ставка привлечения не удивительно что высокая, учитывая под какие проценты кредитуют такие организации. Мне кажется нужно определиться, что важнее сохранность средств и невысокая доходность или повышенная доходность и дополнительный риск и бессонница.

Я бы никогда не доверил бы свои денежные средства организации, обещающей такие ставки. Ни на одном виде финансовых операций невозможно  заработать такой процент без высокого риска потери своих денежных средств.

Их деятельность законна, но проблема тут налицо. При нынешнем положении вещей МФО могут составить нетранспарентную конкуренцию банкам по части привлечения средств населения. Напомню, что вложения в МФО не подпадают под действие Системы страхования вкладов, но вот помнят ли об этом сами россияне? Словом, государство следует задуматься на эту тему.

Ирина, наверное, Вы ошиблись .Возможно, Вы имели ввиду, что надежные банки должны отчислять меньше, чем менее надежные.
В общих словах это идея верная и позволит регулировать уровень процентных ставок с точки зрения риска, но реализовать такой механизм и установить объективные критерии надежности очень сложно. Например, как часто эти показатели надежности должны отслеживаться, как и кем присваиваться - может возникнуть очень много спорных моментов.

Да, это нужно делать. Если бы была зависимость между надежностью банка и отчислениями в ССВ, Банку России гораздо реже приходилось бы «увещевать» банки, предлагающие очень высокие ставки по депозитам. Этот вопрос обсуждался не раз, но упирался в множество технических аспектов. Например, стандартный инструмент измерения надежности – кредитный рейтинг банка. А как сопоставить рейтинги от разных рейтинговых агентств, до появления шкалы сопоставления рейтинговых шкал, было непонятно. Кроме того, значительная часть банков, входящих в ССВ, пока не имеет кредитных рейтингов.

В систему страхования вкладов по определению допускаются банки, отмеченные АСВ как наиболее надежные, на сегодняшний момент их численность составляет 928. Поэтому вполне логично, что для включенных в систему банков, ставка по страховым взносам едина и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке. В конечном итоге главное не в том, каким образом и из чьих взносов формируется объем средств фонда, а насколько качественно и бесперебойно организован процесс выплат.

Ни в коем случае. Если мы хотим, чтобы банковский рынок имел внутреннюю конкуренцию, то этого допустить нельзя.

Первое, государственные банки не должны играть на одном рынке с частными, при условии их наличия вообще, они должны быть институтами стабильности банковской системы и решать задачи государственного уровня по аналогии того, как это планировалось сделать с банковской системой, образовавшейся после реформы 1987 года. Напомню, тогда мы получили Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, систему гострудсберкасс, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк. Тут мы выходим на вопрос трёхуровневой банковской системы вместо двухуровневой. Но Банк России, являясь юридическим лицом, мог бы взять на себя финансовую поддержку государственной функции, отсекая лишнее. Сегодня государственный банковский капитал конкурирует с частным банковским капиталом.

Второе, создание достоверных объективных и прозрачных критериев определения надёжности представляется сомнительным.

Третье, каждый банк должен вносить ту долю, которая соответствует объёму привлечённых вкладов. Это концепция солидарной ответственности банковской системы. А когда тебе больше – мне меньше, возникает момент арбитража, нарушающий равновесие.

Безусловно размер отчислений в фонд Агентства по страхованию вкладов должен быть дифференцирован в зависимости от критерия надежности банка (наличия высокого рейтинга), однако это должно внедряться поэтапно и очень осторожно. В 2011 году АСВ выплатило по страховым случаям 25 млрд рублей - в 20 раз больше чем в 2010 году. Размер фонда по страхованию вкладов составляет 140 млрд рублей, и этого должно быть достаточно для покрытия рисков наступления страховых случаев в 2012 году, однако необходимо учитывать, что общий объем вкладов населения 10 трлн рублей (из них застраховано в ССВ 7-8 трлн), так что размер фонда по страхованию вкладов должен расти. При внедрении дифференцированной системы уплаты взносов в ССВ на наш взгляд надо отталкиваться не от размера банка, а от его финансовой устойчивости и рейтингов международных рейтинговых агентств.

Хотелось бы, чтобы сумма страхового возмещения увеличивалась, а надзорные органы в свою очередь контролировали ситуацию и стабилизировали ее на этапе предшествующему страховому случаю, тогда средств будет достаточно, и мы приблизимся к европейскому уровню по сумме страхового возмещения.

Если менять, то совсем наоборот, но любые изменения приведут к фактически к «подрыву» принципа свободной и равной конкуренции.

В таком виде не нужно. Скорее наоборот тогда по логике. У государственных есть дополнительные гарантии что с ними ничего не случится не при каких условиях и АСВ не придется выплачивать разорившимся вкладчикам.

Да, в 2012 году (особенно в первой половине) ставки по вкладам будут выше реальной инфляции, да и в конце 2011 они уже превышали ее.

Инфляцию 2012 года во многом определят темпы индексации тарифов ЖКХ, которая намечена на середину года. Если они не будут очень высокими, то максимальные ставки, которые сегодня предлагают банки (11-12% годовых) заметно (на 2-4 п.п.) превысят инфляцию. Оговорюсь – под инфляцией я понимаю официальный индекс потребительских цен, который рассчитывается по корзине довольно бедного россиянина – там очень высока доля продуктов питания. У многих жителей крупных городов в расходах высока доля услуг, из-за этого их личное видение инфляции может сильно отличаться от официального.

Официальный уровень инфляции в 2011 году составил 6,5%, уровень же максимальной ставки по вкладам в десяти крупнейших банках по данным ЦБ РФ в 2011 году находился на уровне около 8%, увеличившись на настоящий момент до 9,5%. То есть банковские вклады позволяют сохранить и преумножить средства, даже с учетом инфляции. Думаю, что такая тенденция сохранится и в дальнейшем.

Традиционно доходность вкладов выше официально установленного уровня инфляции. Думаю, 2012 год не станет исключением.

Если принимать во внимание официальные прогнозные данные Министерства экономического развития, согласно которым в 2012 году инфляция составит 5-6%, то на вкладах можно даже немного заработать.

Выше индекса инфляции, рассчитанного государственным органом – наверняка. Но вы же про другое хотели спросить?

Реальную инфляцию каждый желающий считает сам для себя исходя из своей потребительской корзины. Кроме того, в обществе есть сила инерции негативных ожиданий, обесценивающая такой расчёт ещё до его начала.

При условии отсутствия иных широко используемых населением средств сберечь и приумножить, вклады останутся популярными вне зависимости от размера ставок, при условии надёжной работы ССВ.

Узнаем в 2013. На конец 2011 года большинство депозитов физ. лиц перекрывали инфляцию (6%), а, следовательно, позволяли как сохранить, так и преумножить сбережения населения.

В случае повышений негативных настроений на финансовых рынках неизбежно произойдет  увеличение конкуренции на рынке привлечения средств клиентов, что, возможно, приведет к определенному увеличению ставок.

Скорее всего выше, но это небольшой отрыв. И какую брать инфляцию еще важно. Пока такое ощущение, что реальная не в ладах с официальной.

Далеко не уверен, что будет так. Много зависит от макроэкономической ситуации. Но – будем надеяться.

Если вы заранее не верите в надежность банка, то зачем хранить в нем свои сбережения. На сегодня средняя сумма вклада еще очень далека от 700 000 рублей, поэтому мне кажется, на сегодня нет предпосылок для изменений.

С одной стороны, с учетом инфляции данный лимит необходимо увеличить, но, с другой стороны, клиентам необходимо задуматься о выборе банка, куда он несет свои сбережения. В последнее время наметилась устойчивая тенденция роста рыночной доли банков, демпингующих по ставкам. И прежде, чем стать вкладчиком такого банка, необходимо понимать куда банк вкладывает Ваши деньги, чтобы «отбить» выплаченные Вам проценты, насколько рискованную политику он ведет.

Это вопрос хоть и верный но к АСВ и регулятору. Пересмотреть пора . Только мне кажется АСВ пока не готов брать на себя дополнительную нагрузку и риск.

Точно не в этом году. Да и сам тезис «700 тысяч рублей - уже слишком мало» спорный. Возможно, он отчасти справедлив для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, но уж точно не для населения регионов России, где средняя зарплата составляет 15000 рублей в месяц.

Вопрос о том, чтобы поднять сумму, подлежащую страхованию, до миллиона, постоянно муссируется. Но особой проблемы тут нет: сегодняшний уровень страховки покрывает объемы подавляющего большинства вкладов россиян.

Я не считаю, что сейчас на рынке есть некая политика подчинения депозитной стратегии всех банков. Как я уже говорил, задача ЦБ, в том числе, - осуществлять надзор и контроль за банковским рынком. В текущей ситуации Банк России эффективно справляется со своими задачами. Показывая среднюю ставку по топ-10 ЦБ лишь показывает некий ориентир, некую нормальную ставку на рынке. Конечно, будут существовать отклонения как в одну так и в другую сторону. И здесь задача ЦБ вовремя реагировать на те предложения банков, которые не оправданы с экономической точки зрения, и угрожают устойчивости банковской системы из-за необдуманной стратегии.

При анализе рынка мы обращаем внимание на изменение средней ставки по ТОП-10 крупных банков. Я бы не сказал, что это подчинение стратегии банков из ТОП-10. Банкам привычно работать в ограниченных условиях. Конкурировать при этих условиях можно.

С нашей точки зрения не происходит никакого подчинения депозитной стратегии крупнейшим 10 банкам. Просто существует определенная планка по величине ставок и для большинства добросовестных банков она абсолютно адекватна. Никто не заставляет держать банки ставки в размере 5-6%, просто при определенном рыночном уровне, например, в 9% годовых в рублях, вызывает повышенный интерес ставка в 17%.

Наоборот, такая политика дисциплинирует кредитные организации и ориентирует их на привлечение клиентов не высокими (считайте рисковыми) ставками, а созданием дополнительных перекрестных услуг и повышением уровня клиентского сервиса.

Такая политика не лучшим образом отражается на конкуренции и создает дополнительные сложности для других банков. Стратегия кредитных организаций, не входящих в ТОП-10, зачастую существенно отличается от стратегии крупнейших игроков.

В какой то степени ставит крест на конкуренции. Вполне достаточно чтобы все регулировалось на уровне кредитных ставок. Частные банки априори более рискованные институты и повышенные ставки - это оправданная плата за риск.

На сегодняшний день максимальный уровень процентной ставки в КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) – 10,75% годовых в рублях по вкладу "ПРОЦВЕТАНИЕ". Вклад предусматривает возможность довнесения денежных средств, а также возможность капитализации процентов (то есть реальная ставка по данному вкладу может составить до 11,2% годовых). Кроме того, действует система лояльности для клиентов, уже являющихся нашими вкладчиками. Мы считаем, что на сегодняшний день доходности по вкладам в линейке Банка соответствуют рыночному уровню и удовлетворяют потребности наших клиентов, имеющихся и потенциальных. Конечно же, мы постоянно отслеживаем рыночную ситуацию в целях выстраивания взвешенной процентной политики.

В нашей продуктовой линейке максимальная ставка составляет 12,5%. На мой взгляд, это одно из самых привлекательных предложений на рынке. Срок вклада – 2 года, отличительная особенность – очень гибкие условия досрочного расторжения. Это своего рода благодарность клиентам за то, что они доверили нам свои сбережения. Думаю, что сейчас для  повышения ставок предпосылок нет. Мы привлекаем ежемесячно более 10 млрд. руб., при этом наши ставки отражают ту стоимость пассивов, которая позволяет нам вести эффективный бизнес.

В НОМОС-БАНКе сейчас действует максимальная процентная ставка в размере 8,75% годовых в рублях по акционному вкладу НОМОС-НОВЫЙ ГОД. Вклад с выплатой процентов в конце срока, открывается на 3,6 мес. и 1 год, и не предусматривает ни пополнения, ни расходования. В нашей основной линейке самая высокая ставка по вкладу НОМОС-МАКСИМАЛЬНЫЙ на 2 года составляет 8,75% годовых в рублях, и, учитывая, что по нему возможна ежемесячная капитализация процентов, то ставка с учетом капитализации достигает 9,52%. Да, мы планируем дальнейшее повышение ставок по вкладам.

Максимальная ставка по вкладу «Новогодний» в Банке Проектного Финансирования на данный момент  составляет 11% в рублях , 7,5% в долл., 7,5% в евро.

В ближайшее время повышения не ожидается, дальнейшая ситуация будет зависеть от ситуации на финансовом рынке.

На сегодняшний день Инвестторгбанк предлагает клиентам сезонный вклад «Звездный» с повышенной процентной ставкой до 10,5% годовых. Каждый вкладчик, оформивший вклад «Звездный», получает в подарок космический брелок-рулетку. Благодаря интересным условиям вклад является выгодным и доступным самому широкому кругу физических лиц.

Что касается повышения процентных ставок в будущем, то это будет зависеть от конъюнктуры рынка. Нашим вкладчикам мы гарантируем проведение рекламных акций и сезонных предложений с повышенной доходностью, гибкими условиями и подарками для вкладчиков.

На сегодня максимальная ставка составляет 11,25% по вкладу «Инвестиционный», по классическим вкладам максимальная ставка 9,5%. Возможно, что произойдет незначительная корректировка ставок в ближайшее время.

Верхний уровень процентных ставок по вкладам Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» составляет 9,5% годовых в рублях и 5,5% годовых в иностранной валюте. Мы проводим мониторинг процентных ставок каждую декаду и в случае необходимости принимаем оперативное решение об изменении ставок по вкладам Банка. В будущем такой подход будет сохранен.

В банке «Стройкредит» максимальная ставка составляет 11,25% годовых – пополняемый вклад «Высокий процент». В ближайшее время повышение ставок мы не планируем.

На сегодняшний день максимальный размер ставок в ОАО "Банк "Санкт-Петербург" составляет 8,75% годовых – вклад сроком 367 дней на сумму от 3 млн.рублей. Я не исключаю повышения ставок, но все будет определяться текущей ситуацией на рынке.

В нашем банке повышение ставок пока не планируется. Верхние планки по вкладам составляют 8,5%- 9% по акционным предложениям.

На сегодняшний момент максимальная ставка в Связь-Банке составляет 10,5% годовых по вкладу "Сберегательный резерв", что является очень хорошим предложением для банка с государственным участием. По депозиту «Управляемый резерв», позволяющему совершать приходные и расходные операции с неснижаемым остатком 700 000 рублей, максимальный процентный доход составит 8,19% в рублях с учетом капитализации.

Да, это обратная сторона существования обязательного страхования вкладов, т.е. по факту - госгарантий по вкладам. Без контроля резко растет риск потери денег фонда ССВ из-за чрезмерно рискованной политики банков. Правда, есть более тонкие инструменты, чем те, которые используются сейчас. Выше уже упомянут самый очевидный из инструментов, которые нужно использовать, – дифференцированные взносы в фонд ССВ.

Конечно, контроль нужен. Не секрет, что на рынке существуют банки с разным уровнем надежности. И не всегда простой гражданин может разобраться в огромной палитре предложений. У нас у всех на памяти истории с крахом разнообразных финансовых институтов, привлекших средства населения, и социальные последствия таких историй. Естественно, что государство в лице ЦБ должно и обязано следить за основными показателями таких институтов. Другой вопрос в уровне и глубине такого анализа…

На нынешнем уровне развития банковского бизнеса и системы его государственного регулирования, возможно это оправдано. Но в перспективе нужно стремиться к отлаживанию институтов банкротства банков и повышению эффективности государственной контрольной функции. Государственным контролем помогать строиться конкурентному рынку. Кто-то всерьёз полагает, что ограничение ставок привлечения является инструментом рыночного регулирования? Способствует устойчивости банковской системы? А если мы отсекаем банк с более высоким уровнем доходности, который нашёл своё ноу-хау эффективности и мог бы увеличить свою долю рынка в конкурентной борьбе? Справедливости ради надо отметить, что Банк России в этом своём стремлении уравнять оставляет банкам шансы оправдаться в его глазах, представив экономическое обоснование своих ставок. Это есть. Но это не инструмент развития рынка.

Поскольку АСВ государственная организация, то государство имеет право тем или иным образом контролировать финансовый рынок. Мы знаем, что кризис 2008 года произошел из-за того, что банки на Западе вели неконсервативную политику по отношению к рискам, поэтому в кризисное время ЦБ активнее контролирует депозитный бизнес банков, а в спокойное время этот контроль уже не требуется, т.к. нет проблем с фондированием.

Это прямая обязанность ЦБ – регулировать и нивелировать риски банковской системы в целом.

Да, необходимо понимать, как банки распоряжаются дорого привлеченными денежными средствами и не является ли это следствием рискованной политики

Сам контроль считаю оправданным, а вот инструментарий регулирования – не всегда.

Всплеск выгодных предложений от банков в прошлом году состоялся несколько раньше – в октябре- ноябре, когда ощущался определенный дефицит ликвидности в финансовой системе. к новому году проблемы с ликвидностью стали менее острыми, отсюда меньше рождественских сюрпризов от банков.

Возможно, такое ощущение складывается из-за того, что такие предложения потеряли определенную новизну, так как существуют много лет, и клиенты к ним давно привыкли. Тем не менее, рождественских и новогодних предложений банков было достаточно много. Так, КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) предложил к Новому 2012 г. вклад "НОВОГОДНИЙ СЮРПРИЗ". Предложение действует по 10.02.2012 г.

В конце прошлого года было достаточно сезонных вкладов, может быть действительно чуть меньше, чем годом или двумя ранее. Тем не менее не стал бы расценивать это как тенденцию. Сезонные вклады - достаточно популярный способ решения каких-то краткосрочных задач. Думаю, он останется всегда.

Возможно, присутствует эффект привыкания к таким вкладам, и новый сезонный вклад воспринимается как должное. Что касается активности, если брать АКИБАНК то, например, сейчас мы предлагаем сезонный вклад «Зимушка-зима» с увеличением процентных ставок в зависимости от срока до 10%.

Да, большинство крупных банков, заметили, что клиенты, которые пришли на акционное предложение не так лояльны к банку,как постоянные клиенты и, как только самое выгодное предложение заканчивается, они переходят к другому банку в поисках лучшего. Т.е. средства, размещенные на основной депозитной линейке показывают себя стабильнее. Активные маркетинговые акции проводят Банки, которые активно развивают розничный бизнес и завоевывают клиентскую базу.

Активность банков в части сезонных предложений в конце 2011 года была довольно высокой, но, возможно, не столь агрессивной, как в прошлые годы. Это может быть связано с тем, что осенью многие банки подняли процентные ставки по постоянной линейке вкладов.

Предновогодние месяцы всегда были более оживленные с точки зрения предложения банками сезонных вкладов. Не исключением стал и конец предыдущего года, когда банки предлагали новогодние вклады с более выгодными условиями, повышенными процентными ставками и подарками вкладчикам. Ведь это традиция, к которой клиенты привыкли и соответственно перед новым годом ждут чего-то новенького, поэтому банки придумывают интересные предложения, чтобы оправдать ожидания клиентов.

Я думаю, что на смену простому сезонному маркетинговому предложению приходят другие инструменты для привлечения и удержания вкладчиков. Согласитесь, что довольно скучно использовать один и тот же, хоть и проверенный, маркетинговый ход.

Активность банков по части создания специальных предновогодних и рождественских вкладов в преддверии 2012 года была достаточно высокой. Действительно, очень многие кредитные организации накануне праздников предложили клиентам новые сезонные депозиты, а некоторые банки с достаточно широкой линейкой вкладов повысили ставки по текущим программам и сделали вкладчикам специальные подарки. В числе последних и наш Банк. В преддверии нового 2012 года мы увеличили доходность сразу нескольких наиболее популярных среди клиентов вкладов и дарили клиентам сладкие подарки в момент их открытия и пополнения. Акция называлась «Сладкие проценты», проходила она с октября по декабрь во всех офисах Банка.

Напротив, банки достаточно активно вводили сезонные вклады – и осенью 2011 года, и перед новогодними праздниками. Целевая аудитория сезонных вкладов – клиенты, которые ориентируются в первую очередь на уровень ставки, а не на дополнительные опции (к примеру, возможность частичного снятия средств). Кроме того, сезонные предложения привлекают на эмоциональном уровне – рекламные акции, подарки, призы, розыгрыши. За счет сезонных вкладов банк получает возможность существенно повысить продажи депозитов, привлечь большое количество новых клиентов, которым в дальнейшем будут предлагаться другие продукты в рамках кросс-продаж – к примеру, банковские карты.

В конце прошлого года почти все банки подняли процентные ставки, в том числе и по основной линейке. Поэтому традиционные сезонные предложения просто «утонули» в общем рекламном шуме, к которому активном подключились даже «госбанки»: Сбербанк и ВТБ24. Такого объемного рекламного присутствия Сбербанка я не припомню. 

Это не так. В настоящее время специальных акций и предложений банков по вкладам с различного рода подарками и бонусами великое множество. Более того, многие банки, в том числе Банк «Открытие», уже задумываются над новыми сезонными предложениями.

Целью проведения любых маркетинговых мероприятий является привлечение клиентов. В конце прошлого года ставки по вкладам в большинстве банков достигли своего исторического максимума за последние 1,5-2 года, поэтому проведение каких-либо дополнительных мероприятий, направленных на привлечение средств населения, просто не понадобилось.

Повторюсь, если скажу, что вкладчикам, прежде чем доверить свои сбережения кому бы то ни было, нужно разобраться в законности деятельности организации, надежности вклада, способах обеспечения этой надежности, оценить риск вложений. Даже если законность в данном случае не нарушена, то отсутствие государственных гарантий должно являться для вкладчика открытой информацией, влияющей на принятие решения об открытии вклада.

Вопросы этики поведения на рынке должны решать саморегулируемые организации. Например, АРБ или АРБР. Для этого им нужно предоставить инструменты, принять федеральный закон. А затем в свою очередь нам нужна реформа регулятора, о которой тоже уже слишком долго «говорят большевики».

В любом случае, проверяйте своих финансовых партнеров, прежде чем доверить им свои деньги: обращайте внимание на то, застрахованы ли вклады банка Агентством по страхованию вкладов (АСВ), читайте новости о том, что происходит с банком, какими рейтингами обладает, в какие рэнкинги входит.

Я бы задался другим вопросом. Почему кредитная организация, не принятая в ССВ ищет, пусть и законные, но все-таки «лазейки» для привлечения вкладов, а не проводит комплекс мер, направленных на приведение своих нормативов в соответствие требованиям АСВ?

Он не просто ничего не нарушил, а сделал очень грамотную акцию . Став по сути публичным банком не прибегая к биржевому рынку и ipo. Почему нельзя делать то что не запрещено?

На мой взгляд, у банка должны быть: вклад с капитализацией процентов и без, с пополнением и без, с частичным изъятием и без. В какое число вкладов банк упакует эти опции – дело вкуса.

При разработке линейки вкладов каждый банк старается максимально учесть потребности своих клиентов, при этом не перегружая свое предложение. Так, в линейке вкладов КБ "ЕВРОТРАСТ" (ЗАО) 8 вкладов, в том числе: вклад «ПРОЦВЕТАНИЕ» с возможностью пополнения и капитализацией процентов, вклад «СУПЕР-ТРАСТ» без возможности пополнения и с максимальной доходностью, вклад «ДОСТОИНСТВО» позволяющий не терять доходность даже в случае его досрочного расторжения, мультивалютный вклад «МУЛЬТИ-ТРАСТ», позволяющий минимизировать валютные риски, вклад «МОБИЛ-ТРАСТ», допускающий приходные и расходные операции и при этом с доходностью, близкой к стандартным срочным вкладам, а также традиционное сезонное предложение, в данный момент - вклад «НОВОГОДНИЙ СЮРПРИЗ».

Оптимальная депозитная линейка должна включать не более пяти вкладов. При таком количестве легко воспринимаются и запоминаются условия каждого предложения, и клиент быстро определяется с выбором вклада в зависимости от своих потребностей.

Мы стремимся предлагать нашим клиентам простые и понятные продукты. В нашей линейке сейчас 3 самых популярных вклада, и я считаю это количество оптимальным. Все три вклада отвечают потребностям клиентов и увеличивают свои объемы. Я считаю, что не стоит усложнять условия, нужно четко ориентироваться на потребности клиентов. Таких потребностей, по сути, три:  

1. Сбережение свободных средств на счете с постоянным доступом к счету.

2. Получение ежемесячного дохода по вкладам. Для этого есть среднесрочные вклады с капитализацией и возможностью ежемесячно снимать средства.

3. Вклад в качестве долгосрочной инвестиции – то есть продукт с минимальным набором опций, но под самый высокий процент.

Наша линейка устроена именно так, и мы видим что это успешно работает.

То, которое обеспечивает структуру фондирования банка удовлетворяющую утверждённой стратегии развития. Эта линейка может быть какой угодно по условиям и целевому профилю клиента.

Продуктовая линейка банков формируется, в основном, в зависимости от внутренних потребностей банка. Количество продуктов, на мой взгляд, не показатель.

Второй момент, исследование потребностей рынка. Можно разработать и внедрить 20 продуктов , но они не будут интересны клиенту. Можно сделать 5, и они будут покрывать основные потребности клиентов.

Оптимальное количество вкладов зависит от клиентского сегмента, который обслуживает банк. Потому что если помимо массового сегмента банк активно работает с Affluent и VIP, то стандартных вкладов, таких как классический, пополняемый, универсальный - недостаточно, нужно еще предусмотреть мультивалютые вклады, комбинированные продукты с возможностью инвестиций и т.п. Итого, получается, что от 3 и выше, но не более 7-8, иначе клиенту будет сложно разобраться, или как вариант нужно будет разработать специальный навигатор по вкладам.

Для депозитной линейки банка оптимальным количеством является 6-7 вкладов, так как клиенту необходимо предложить полный спектр услуг (ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата процентов, пополнение вклада, отзыв части средств без потери процентов, возможность менять валюту сбережений, льготное досрочное расторжение и др.) который позволит каждому удовлетворить свои потребности в зависимости от целей. Искусство менеджера заключается в использовании линейки вкладов таким образом, чтобы в управлении сбережениями клиентов сбалансированно сочетались получение желаемой доходности и удобство дополнительных опций по вкладу.

Оптимальным является то количество вкладов, которое удовлетворяет потребностям выбранного банком клиентского сегмента.

Этот вопрос каждый банк решает самостоятельно. Например, в линейке вкладов Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» сразу двенадцать накопительных программ, условия которых формировались с учетом актуальных тенденций на рынке и пожеланий клиентов. Среди вкладов Банка каждый сможет найти именно то, что ему подходит, разместив средства на удобный срок, в нужной валюте и под выгодный процент. В зависимости от программы вклады позволяют вносить дополнительные платежи, снимать часть денег без потери процентов, получать доход ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода, раз в год, по окончании срока или в день открытия вклада. Многие вклады предусматривают автоматическую пролонгацию и специальную ставку при досрочном расторжении договора.

Дело не в количестве, а в качестве. Важно, чтобы клиент мог найти необходимые ему опции, в числе которых возможность пополнения, частичного снятия средств без потери процентов, возможность капитализации процентов. При этом «плодить» множество вкладов, дублирующих друг друга, смысла не имеет – это лишь запутает клиента. Достаточно 4-5 стандартных депозитов и 1-2 спецпредложений.

По нашему мнению, потребности клиентов можно удовлетворить, располагая в линейкой 4-6 вкладов для массового клиента и 2-4 для клиентов Private Banking.

То которое экономически оправдано для банка , окупаемо и удовлетворяет запросу большинства клиентов.

Для удобства потребителя депозитная линейка в идеале должна включать 2-3 вклада. Безусловно, клиенту нужно обеспечить выбор, например, с помощью так называемого депозитного калькулятора: вкладчик может сам «сконструировать» подходящий вклад, выбрав период зачисления, схему досрочного расторжения,  первоначальную сумму размещения и т.д. Такое решение позволяет Банку быть открытым перед клиентом и не заставлять его сравнивать различные типы вкладов, имеющие свои специфические условия. И конечно, линейка вкладов должна обязательно включать пенсионную программу.

Это зависит от клиентских сегментов, на которые ориентируется банк. Для каждого из них должна быть создана линейка вкладов, удовлетворяющая запросам клиентов. То есть линейка должна строиться исходя из необходимых вариаций операций: возможность-невозможность пополнения, снятия части вклада, периодичности выплаты процентов, конвертации средств и наличия брокерского обслуживания для состоятельных клиентов, а также специальных условий для социальных категорий, например, для пенсионеров.

Думаю, на этот вопрос лучше всего ответят присутствующие на онлайн-конференции практики. Лично я полагаю, ориентируясь на мнение многих банкиров, что 5-7 депозитов вполне достаточно, излишняя диверсификация депозитной линейки несет риск сделать ее невнятной.

Правило «чем выше риск потери, тем выше и доходность» еще никто не отменял. Но я надеюсь на благоразумность наших граждан, и, думаю, что потенциал этого «квазидепорынка» небольшой.

Да есть такое, но любой гражданин вправе рисковать своими средствами на свое усмотрение, главное донести до него, что это высокий риск в области нерегулируемых финансов как и на форексном рынке. И дальше - гарантия сохранности или туманная перспектива высокого дохода. Потому что, в принципе - любая финансовая модель - это пирамида по существу.

Сам факт, что наша онлайн-конференция собрала столько участников, показывает: депозитная активность сегодня чрезвычайно важна для российских банков. От имени АРБР я рад приветствовать представителей Инвесторгбанка, НОМОС-банка, Росгосстрах Банка, СМП-банка, Связь-банка, Банка БФА, «Евротраста», «Хоум Кредита», Банка Проектного Финансирования, банка «Санкт-Петербург», банка «Стройкредит», банка «Агропромкредит», «Акибанка», банка «Открытие», руководителей Национального Рейтингового Агентства, Эксперт РА, форума Bankir.Ru и компании «Кредитный и Финансовый Консультант» и поблагодарить их за участие в обсуждении этой насущной темы. Полагаю, что совместными усилиями мы сможем выработать продуктивные взгляды на развитие депозитного рынка в России.