On-line конференции

Мне кажется, что идея полной отмены банковских комиссий не стоит на повестке дня. Судебные иски банковских заемщиков к своим кредиторам о незаконности взимания тех или иных комиссий есть, но никто не предлагает банкирам полностью отказаться от комиссий. Отмена комиссий за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета и комиссий за рассмотрение заявки мне кажутся вполне справедливыми. Но банкам никто не запрещает зарабатывать на комиссиях по документарным операциям, за смс оповещения и т.д. Отмена части банковских комиссий потребует от банков, желающих получать хороший комиссионный доход, роста инвестиций в обучение персонала и развитие IT-технологий.

При этом банков, стремящихся к росту комиссионных доходов, становится все больше на фоне снижения чистой процентной маржи.

Не кажется. Некоторые банки просто переименовывают комиссии. Например, комиссии «за предоставление кредита» и «за открытие и ведение ссудных счетов», оказавшиеся  вне закона, успешно заменяются комиссиями «за резервирование денежных средств».

Категорически поддерживаю Вас и считаю, что развитие комиссионного бизнеса в банках необходимо активно развивать.

Большая часть классических банковских операций, таких как платежи, переводы, кассовые операции предполагает взимание комиссий, поскольку эти операции предполагают некоторые затраты для банков. Вопрос отмены банковских комиссий связан в первую очередь с условиями потребительского кредитования и желанием регуляторов рынка отменить комиссии при выдаче кредитов. Это никоим образом не предполагает отмену комиссий по классическим банковским операциям.

Поэтому говорить о противоречиях в развитии банковского бизнеса будет преувеличенным.

В настоящее время сложно встретить ежемесячную комиссию за обслуживание счета или какой-либо иной сбор, взимаемые банком на постоянной основе. В современных рыночных условиях взимание такой комиссии будет не конкурентным и вызовет существенный отток клиентов. Большинство банков взимает единовременную комиссию, размер которой чаще всего зависит от суммы кредита, указанной в кредитном договоре. Взимание такой комиссии на наш взгляд не ущемляет интересы клиента, т.к. позволяет еще на этапе консультирования клиента спрогнозировать точный размер данной комиссии, что делает ее прозрачной и понятной. Взимание такой комиссии экономически оправдано и позволяет банку компенсировать свои расходы на осуществление той или иной банковской операции.

Основную проблему мы видим в том, что на волне борьбы с ежемесячными скрытыми комиссиями по кредитам до конечного потребителя не была в полной мере доведена информация о том, какие же комиссии все-таки стоит считать оправданными, а какие нет. В результате этого у потребителя сформировалось устойчивое неприятие самого термина "комиссия", который ассоциируется у потребителей с желанием банка "нажиться" на потребности клиента в кредитных ресурсах, что негативно влияет на банковский бизнес в настоящее время.

Основная проблема состоит в высоких расходах банков на ведение своей деятельности и низкой конкуренции на рынке финансовых услуг.

Основная проблема – даже не само наличие комиссий, а их запутанность, полная неурегулированность принципов формирования комиссий. В результате реальная стоимость кредитов принципиально может отличаться от заявленной. По данным АКБР, именно комиссий являются одной из основных причин раздражения населения на банки и неплатежей по кредитам.

Есть судебная практика урегулирования споров по возврату комиссий за обслуживание и выдачу кредитов. Но законодательно допустимые виды комиссий, которые банки могут взимать со своих клиентов, не закреплены. Это и вызывает проблемы в урегулировании вопросов, связанных с условиями потребительского кредитования.

Банковская комиссия - такой же продукт ценообразования для каждого банка как, например, величина процентной ставки по кредиту или процентный доход по депозиту. У одних банков есть возможность установить размер комиссии на более низком уровне или вообще отменить ее по всем своим кредитным продуктам. У других банков такой возможности нет. Отдельно хотелось бы отметить и попробовать довести до сведения конечных потребителей тот факт, что величина комиссии - это не сумма, которую банк назначил случайно. Процесс установления размера банковской комиссии связан с проведением серьезного анализа структуры расходов банка на осуществление той или иной банковской операции и доходов, получаемых от нее.

Более правильным решением была бы полная отмена любых комиссий по кредитным операциям и отсутствие ограничений на комиссии на прочие банковские операции.

В какой-то степени вы правы – это можно и нужно сделать. Однако этот процесс не должен быть принудительным. Сами банки должны выработать профессиональные стандарты в области банковских комиссий. АРБР как раз и формирует этот процесс.

Банковское сообщество заинтересовано в прозрачных правилах потребительского кредитования на законодательном уровне. Закон о потребительском кредитовании обсуждается, в него вносятся изменения. Мы надеемся, что с выходом этого закона взаимоотношения банков с заемщиками станут более понятными и предсказуемыми.

Условия предоставления большинства кредитов в Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» не предусматривают каких-либо комиссий, в том числе ни за выдачу средств, ни за обслуживание счета, ни за досрочное погашение. К таким продуктам относятся беззалоговые потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты с льготным периодом.

Банк взимает комиссию за резервирование денежных средств для выдачи кредита только по программам залогового потребительского кредитования «Большие деньги. Кредит под залог имущества» и «Ипотечный ломбард». Это связано с повышенными лимитами кредитования (от 300 тыс. до 30 млн рублей), а значит с большими потенциальными рисками для Банка и, соответственно, расширенным комплексом мероприятий по проверке заемщика, поручителей и залога.

АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) взимает только единовременную комиссию за предоставление кредита в момент его зачисления на счет заемщика в размере от 1 % до 2,5 % от первоначальной суммы кредита (в зависимости от программы кредитования).

В случае, если произвести расчет полной стоимости кредита исходя даже из самой высокой комиссии за выдачу кредита (2,5 % от суммы кредита, отметим, что такая комиссия возможна только по некоторым программам ипотечного кредитования) и срока кредита 20 лет, то величина полной стоимости кредита (при отсутствии иных расходов, связанных с получением кредита) превысит величину годовой процентной ставки на 1,13%.

В СМП Банке по кредитам физическим лицам и, как яркий пример, по ипотеке, отсутствуют какие-либо комиссии, сопровождающие выдачу и обслуживание кредита, а также рассмотрение заявки на кредит, в т.ч. повторной.

Все банки в России (за исключением Центрального) являются коммерческими организациями, целью которых является извлечение прибыли. Поэтому говорить о том, что «по изначальной идее комиссии призваны покрыть операционные расходы банка на проведение тех или иных операций и только» не совсем верно. Комиссионные доходы один из источников банковских доходов. Я согласна с Вами, что сегодня комиссии, которые стали вне закона, часто «зашивают» в процентную ставку. Но это уже не «скрытый процент сверх декларируемого».

Если посмотреть на процесс оформления кредита не с привычной большинству стороны, то есть с точки зрения заемщика, а взглянуть на него с позиции банка, то оказывается, что пока клиент ожидает решения по кредиту, банк проводит целый комплекс мероприятий. Они связаны с проверкой подлинности документов и указанных заемщиком в анкете сведений, проверкой поручителей и залога, проверкой платежеспособности клиента.

Это не только требует активной работы внутри самой кредитной организации, но и тесного взаимодействия со сторонними учреждениями, которые также проводят ряд экспертиз, готовят документы. Все это требует затрат, как временных, так и материальных. Чтобы их окупить, банки зачастую вводят дополнительные комиссии по кредиту. И, действительно, есть банки, в которых эти комиссии существенно увеличивают стоимость кредита.

Однако замечу, что по-настоящему клиентоориентированные банки понимают, что высокие комиссии в конечном итоге отпугивают клиента, который, разумеется, стремится сократить собственные расходы. Такие кредитные организации не станут завышать комиссию и уж тем более превращать ее в скрытый процент. К слову, многие банки и вовсе отказались от комиссий по основным кредитным продуктам. Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» в их числе.

Категорически не согласны с приведенным высказыванием. Позвольте заметить, что в настоящее время экономический смысл комиссий совершенно не изменился - это действительно инструмент покрытия расходов банка, связанных с совершением той или иной банковской операции. Хотите, можете назвать их операционными (каждый пользователь закладывает в это понятие свой перечень расходов, но давайте исходить из того, что в рамках данной беседы к таким расходам мы отнесем расходы на возможность банком физически осуществлять свою деятельность: красивый и удобный офис, расположенный в шаговой доступности от станции метро, квалифицированный персонал, грамотно и аккуратно составленный пакет кредитно-обеспечительной документации, надежное помещение кассы и хранилища и прочие факторы, которые современными потребителями банковских услуг воспринимаются как само собой разумеющееся). Что же касается источника "наживы", то давайте будем объективны - комиссионный доход не является единственным источником дохода для Банков и никогда не составлял существенного размера в структуре общего дохода любого банка.

Сложно предположить что же имел в виду автор вопроса, говоря о скрытом проценте сверх декларируемого, т.к. начиная с мая 2008 года все банки в обязательном порядке доводят до сведения своих заемщиков размер полной стоимости кредита. Да, никто не спорит, что размер полной стоимости кредита (имеющий процентное выражение) отличается от величины годового процента по кредиту, но это связано не с тем, что банк кого-то обманывает и втайне от всех "приписывает" в свою пользу какие-то скрытые проценты. Это связано с тем, что согласно Указаниям ЦБ РФ № 2008-У Банк России четко определили какие дополнительные расходы, связанные с получением кредита, включаются в его полную стоимость. К таким расходам в настоящее время относятся платежи, связанные, например, с независимой оценкой передаваемого в залог имущества, необходимостью оплаты страховых платежей, комиссий за расчетное обслуживание, в т.ч. тех комиссий, который стали предметом настоящей дискуссии. Также просим обратить особое внимание, что в Банк России требует от банков при расчете полной стоимости кредита руководствоваться формулой, приведенной в Указаниях № 2008-У. Редко кто из конечных потребителей, не имеющих специального образования, понимает смысл данной формулы. Нам кажется, что сложность данной формулы и отсутствие ее четкой трактовки в Указаниях 2008-У вызывает некоторое недоверие со стороны клиентов, т.к. не все клиенты готовы воспринимать как конечную истину пояснения кредитного специалиста, который пытается донести до сведения заемщика экономический смысл данной формулы "простым" языком, который был бы доступен клиенту. Такое недопонимание между кредитным специалистом и клиентом также "подливает масла" в огонь дискуссии о банковских комиссиях, т.к. заставляет потребителя сомневаться в прозрачности стоимости банковских услуг.

Относительно банков, скрывающих эффективную ставку, такое суждение вполне справедливо.

Деятельность коммерческих банков должна быть направлена на извлечение прибыли и запрет комиссионных услуг будет способствовать повышению ставок по кредитам. А вот по кредитным и депозитным операциям следовало бы полностью запретить комиссии.

Да, в определенной степени это так. к сожалению.

Безусловно, комиссии в России стали не способом покрыть операционные расходы, а скрытым ссудным процентом. Думаю, в течение ближайших двух-трех лет ситуация выправиться: через это проходили почти все рынки в период кредитных бумов.

Цель банков, как и любых других коммерческих организаций, - получение дохода. Взимание комиссий при выдаче потребительских кредитов можно объяснить текущим уровнем развития рынка и принятой на рынке структурой доходов при кредитовании. Комиссии в том числе формируют доход банков, но говорить о наживе будет преувеличением. В России тысяча банков, у всех разные условия кредитования и обслуживания. У клиентов всегда есть возможность выбора.

Идея не легла под сукно, мы над ней продолжаем работать.

Идея направлена на описание понятных правил и условий потребительского кредитования. В форме паспорта или в иной форме правила взаимоотношений между банками и клиентами должны быть узаконены.

Если анализировать уровень просроченной задолженности банков, активно кредитующих население, которые при этом отказались от взимания комиссий, становится очевидно, что наличие комиссий не было основной причиной финансовой недисциплинированности заемщиков. Отказ от комиссий практически не повлиял на уровень просрочки. Поэтому, на мой взгляд, гораздо больше ситуацию усугубили разговоры о возможной отмене санкций со стороны банков за просрочку платежа.

Зачастую причиной возникновения просрочек по кредитам становятся не завуалированные комиссии и побочные сборы, а завышенная оценка заемщиками своих возможностей по обслуживанию кредитных обязательств, нежелание внимательно изучать документы и иногда просто низкая финансовая грамотность.

Существенный рост просроченной задолженности в целом по рынку привел к введению таких понятий как ЭПС - эффективная процентная ставка и ПСК - полная стоимость кредита. Несмотря на то, что эта тема постоянно и в деталях раскрывается в СМИ, к сожалению, случаи, когда заемщик не понимает до конца взятых обязательств, происходят постоянно. А за банками закрепляется искаженный имидж, тормозится рост потребительского кредитования и не решаются такие социальные задачи как приобретение собственного жилья.

Хотелось бы отметить, что принцип свободы договора трактуется Роспотребнадзором всегда в пользу заемщика.

Безусловно, что комиссии отягощают кредитное бремя заёмщиков и вопрос их полного запрета при кредитовании уже перезрел.

Действительно, это так, и мы, брокеры, это ощущаем особенно.  При Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов создана специализированная Служба помощи заемщиков, которая занимается просроченными кредитами. По нашей статистике, значительная доля проблем возникает именно вследствие невнятности и непрозрачности платежей. Иногда складывается ощущение, что в некоторых банках специально так «упаковывали» кредиты, чтобы заемщик запутался окончательно и бесповоротно. Это сказывается на всем рынке: сегодня население в заметной части проникнуто духом банкофобии, кредитофобии. Именно поэтому АКБР поддерживает работу Ассоциации региональных банков России в части введения прозрачного паспорта кредита. Думаю, это правильный вектор.

Согласен с утверждением. Не все клиенты внимательно смотрят на кредитные соглашения и тарифы по обслуживанию. Это и может приводить к неисполнению своих обязательств перед банками. Но опыт, даже отрицательный, который получают заемщики, в дальнейшем играет свою роль. Законопослушные клиенты все-таки заинтересованы в том, чтобы формировать нормальную кредитную историю. Поэтому граждане более внимательно начинают смотреть документы, которые подписывают.

Последствия возврата этих комиссий были бы разрушительными для банковского сектора, а нынешняя кампания по возврату комиссий по розничным кредитам покажется просто детской игрой. Для справки: комиссионные доходы банковской системы за 9 месяцев 2011 года составили 413,1 млрд руб. А теперь сравним корпоративный кредитный портфель с розничным: 16,7 млрд руб. и 5,1 млрд руб. соответственно по состоянию на 1 октября.

Наличие комиссий, в том числе спорных, даёт ещё больше поводов для юридических тяжб между банками и их клиентами.

Мы считаем обязательным для себя указывать клиентам все расходы, связанные с получением кредитов (комиссии, страхование, оценка и т.д.). ЭПС играет важнейшую роль при выборе банка, рекомендуемого нами для клиентов.

Комиссии – один из главнейших факторов при выборе кредитора для наши клиентов. Нам приходится рассчитывать реальную стоимость кредита и объяснять клиенту, чем для него чревата та или иная комиссия, предусмотренная кредитным договором. Однако необходимо отметить, что целый ряд банков держит весьма умеренные и прозрачные комиссии. Естественно, что таким банкам мы, брокеры, отдаем предпочтение и рекомендуем их нашим клиентам.

По опыту работы портала 123Credit.ru мы видим, что если ранее заемщики почти не обращали внимания на комиссии, то теперь, наученные зачастую горьким опытом, стараются анализировать всю систему платежей и сборов по кредиту.

Абсолютно согласен с Вами. Причем связан этот популизм и с архаичным гражданским законодательством, и с непониманием микроэкономики кредита.

Запрет необоснованных комиссий сделает деятельность банков более открытой и честной, что повлияет на их репутацию и не даст шансов популистам наживаться на добросовестных участниках финансового рынка.

Нет, это не популизм. Это естественная реакция на тот «беспредел» с комиссиями, который творился на пике кредитного бума. За все приходится расплачиваться: теперь палку иногда перегибают в другую сторону. Так что, на мой взгляд, в интересах самих банков урегулировать форматы и стандарты начисления комиссий, придти к единобразному, понятному заемщикам паспорту кредитов. Если говорить откровенно, это невыгодно лишь банкирам-спекулянтам. Которые в прозрачной воде враз потеряют конкурентоспособность в сравнении с открыто играющими участниками рынка.

Как представитель Банка, не взимающего комиссий по большинству кредитных продуктов, скажу, что и для банка, и для его клиентов самым целесообразным будет пересмотреть условия кредитования и отменить комиссии, введя при этом дифференцированную процентную ставку для разных категорий заемщиков.

Давайте не будем признавать откровенную глупость. Банковские комиссии и процентные платежи имеют совершенно разную природу. Процентные платежи отражают стоимость денежных средств, а комиссии покрывают операционные издержки банка, связанные с предоставлением кредита.

Не думаю, что надо ставить вопрос о полной отмене комиссий. Скорее, решение проблемы лежит в урегулировании видов комиссий, предельно допустимых ставок по ним и т.д.

Наиболее востребованный способ компенсировать недополученный доход повышением ставки по кредиту.

Необходима разъяснительная кампания в СМИ, отражающая точку зрения банковского сообщества по данному вопросу.

Добиваться учета своих интересов при обсуждении и принятии законодательных актов и других регулирующих рынок документов.

Основной момент, который может снять все вопросы со стороны клиентов банка о комиссиях, процентных ставках и других условиях продуктов и обслуживания, вызывающих чаще всего недовольства заемщиков, это - всеобщее повышение финансовой грамотности. Когда заемщики будут понимать условия продуктов, научатся правильно оценивать свои возможности и риски, тогда они смогут понять, насколько оправданы в тех или иных случаях комиссии со стороны банков. Поэтому мы всегда призываем клиентов задавать как можно больше вопросов на этапе получения кредита - не стесняйтесь спрашивать!! Кроме того, мы с помощью СМИ стараемся в деталях рассказывать о деятельности кредитных организаций.