On-line конференции

Я думаю что не должно. Тем ни менее это решать банкам. Все будет зависеть от конкуренции за клиента между банками, в том числе и на рынке ДБО.

Совершенно верно, раньше и входящие звонки с номеров операторов-конкурентов были платными. По мере роста оборотов рынка и возрастания конкурентной борьбы все больше онлайн-сервисов становится бесплатными, в том числе и у банков. Но хитроумные технологи и продуктовики придумывают новые и новые дополнительные платные сервисы, например, интернет-трейдинг обойдется Вам даром, а приложение к нему в виде персонального аналитика-консультанта – за отдельную плату.

Онлайн-сервисы, несмотря на то, что обходятся самим банкам недешево (одни требования к серверным и персоналу по информационной безопасности чего стоят), будут со временем только дешеветь для клиента. Но банки, чтобы окупать свой бизнес, будут вынуждены развивать сопутствующие продукты, чтобы в комплексе зарабатывать на всех видах банковских услуг.

Сервисы ИБ должны быть бесплатными. Пока эти сервисы не очень широко распространены, идет борьба за клиентскую базу, приходится прилагать усилия для продвижения услуги, – все это говорит о том, что банку лучше зарабатывать на чем-то другом, а вот инновационные решения и услуги предлагать бесплатно (или практически бесплатно) – по этому пути уже идут многие банки. Другое дело, банку необходимо стремиться повышать рентабельность услуг ИБ - например, за счет перехода к аутсорсингу.

Следует понимать, что для производства и предоставления любой услуги или сервиса, оказываемого потребителю, требуется определённое количество времени, ресурсов и средств. С другой стороны, основная задача любого коммерческого предприятия – это получение прибыли. Поэтому «трюки» телекоммуникационных компаний с предоставлением бывшей платной услуги, бесплатно – не иначе как происки маркетологов. На самом деле, стоимость этой услуги просто включается в общую цену базовых сервисов, размазывается по другим услугам, и становится, так сказать, условно бесплатной.

С другой стороны, технологии постоянно совершенствуются, себестоимость предоставляемых сервисов и услуг снижается, и соответственно конечная стоимость для потребителя так же становится все ниже и ниже. Могу предположить, что в ближайшем будущем, ДБО сервисы банков будут включаться в пакеты продуктов предлагаемых клиентам по умолчанию, по аналогии с приведённым примером определителя номера в сети сотовой связи.

На сегодняшний день ДБО для физ. лиц во многих банках (если не во всех) является бесплатным. В перспективе все банки перейдут на бесплатное подключение к ДБО, так как это очень выгодно в первую очередь для банка.

Немедленно обратиться в свой банк!

Вам необходимо немедленно связаться со службой техподдержки системы банк-клиент и заблокировать счет. После этого приступить к процедуре выяснения ситуации, для чего желательно отправить в банк официальный запрос, оставив у себя копию письма с отметкой банка о получении и датой.

В первую очередь позвонить в службу поддержки банка и сообщить о произошедшем инциденте для оперативной блокировки вашего аккаунта в системе интернет-банка. После, при содействии службы поддержки банка, определить осуществлялись ли во время предполагаемой компрометации дистанционные операции с вашим счетом.

И самое главное, не забывайте, что факт компрометации вашего пароля с большой долей вероятности произошел по вашей собственной вине, либо выбранный вами пароль оказался легко угадываемым для злоумышленника или не хранился в тайне, либо на ваше устройство доступа (ноутбук, планшетный компьютер, мобильный телефон) было заражено вирусной программой, осуществляющей кражу ваших идентификационных данных. Поэтому после компрометации не забудьте установить антивирус с последними обновлениями сигнатур, обновления используемой операционной системы, а так же выбирать трудноугадываемый пароль, не используемый вами на других ресурсах.

Если вы обнаружили что-то необычное, немедленно обращайтесь в банк – это самый правильный путь. Постарайтесь затруднить доступ к своему аккаунту – если такие возможности у вас есть.

Немедленно уведомить банк о случившемся, сменить пароль, постараться определить «точку утечки» («троянские» программы на компьютере и т.п.)

В случае, когда взлом уже произошел, необходимо незамедлительно обратиться в банк с просьбой заблокировать доступ. Нужно отметить, что при начале обслуживания в интернет-банкинге необходимо соблюдать комплекс мер по безопасности как при работе в интернет-банкинге, так и с использованием мобильного банкинга. Необходимо выбирать банк, который уделяет особое внимание вопросам защищенности при работе в системах ДБО. Меры по защите таких операций сейчас практически у всех разработчиков во всех системах интернет-банкинга достаточно высоки, а соблюдение этих мер обеспечивает безопасное совершение операций через Интернет. Компания BSS, в частности, предлагает широкий спектр методик, и решений, использование которых позволит существенно снизить риск мошеннических действий.

Обратиться в банк и следовать рекомендациям специалистов.

Ответ просто - срочно звонить в банк и блокировать свои счета. Есть важный момент: всегда носите с собой или вбейте в свой мобильный номер телефона банка. Это позволит избежать многих неприятностей в случае форс-мажора.

Нет не станет. Тем более, что уровень защиты операций в ДБО постоянно повышается и на аппаратном и на прикладном уровне.

Рост инцидентов связанных с дистанционным банковским обслуживанием и электронными деньгами в первую очередь связан с бурным ростом применения данных технологий. При этом стоит отметить, что вероятность уличного грабежа, все таки еще на порядок выше вероятности кибер угроз и это напротив должно способствовать еще более быстрому распространению электронных платежей. Не секрет, что большинство мошеннических операций совершается по вине самих пользователей – выбор слабых паролей доступа, хранение пин-кода, записанного рядом с платежной картой, использование банкоматов в сомнительных местах, пренебрежение элементарными основами информационной безопасности и излишняя доверчивость, все это факторы ведущие к компрометации ваших данных.

В большей же своей части, банки в той или иной мере идут на противодействие электронным мошенничествам. В части платежных карт это выполнение стандарта PCI DSS, регламентирующего основные требования к безопасности инфраструктуры в рамках которой обрабатываются данные платежных карт. Для систем интернет-банка вводятся дополнительные факторы аутентификации – одноразовые пароли, коды подтверждения транзакций, высылаемые на мобильный телефон, услуга sms-информирования о изменении состояния счета. Конечно, идеальной защиты не бывает, но следуя минимальными требованиями в части информационной безопасности, выдвигаемыми банками к пользователям своих услуг и используя все предоставленные механизмы защиты, можно серьёзно снизить вероятность мошенничества.

Сообщений на эту тему много, давайте разберемся, что же происходит. Действительно, в абсолютных цифрах объемы фрода растут (эти цифры и публикуют СМИ), но надо иметь виду, что одновременно растет и количество владельцев карт. К примеру, недавно в СМИ подробно обсуждался отчет известного американского банка за третий квартал. Что примечательно? На 17 процентов увеличилось число кардхолдеров по сравнению со вторым кварталом. И такие же темпы прироста у многих российских банков. Раз растет количество владельцев карт, то растет и объем транзакций по картам. Абсолютные цифры потерь тоже растут, но если вы считаете в относительном измерении, то эти потери составляют сотые доли процента. При съеме в АТМ средняя цифра потерь примерно 1 рубль на 10 тысяч, в торговле, в ТСП больше – примерно 10 рублей на 10 тысяч. Таков относительный уровень потерь и он меняется мало. Уместно еще сравнить общее количество мошенничеств по картам с количеством фальшивых купюр, которые изымает Центральный банк из обращения. Можно убедиться, что количество мошеннических транзакций по порядку величины соответствует количеству этих изъятых за год фальшивых купюр. Часто ли вы встречаете фальшивую купюру? Моя мысль в том, что проблему фрода не надо педалировать, говорить, что сегодня просто невмоготу и прочее. Ничего экстраординарного в нашей стране не происходит. А вот что касается радикальных методов борьбы – то каждый должен заниматься своим делом, а «вор должен сидеть в тюрьме». Я имею в виду усилия МВД в деле борьбы с киберпреступниками. Сегодня этих усилий явно недостаточно – по многим объективным причинам. Не успевают органы оперативно противодействовать злоумышленникам – нет должного оборудования, не хватает кадров. Но вот чем неспешно, но эффективно наши органы способны и должны каждодневно заниматься – это превентивной работой по пресечению деятельности преступных групп. Места дислокации групп в стране примерно известны, эти задачи и надо отрабатывать.

Думаю, что не станет, так как банки стараются сделать использование ДБО максимально безопасным и обеспечить пользователей дополнительными способами защиты их денежных средств.

Вопросы безопасности ДБО сегодня стали особенно актуальны, учитывая растущую популярность удаленного банковского обслуживания. Действительно, с ростом числа пользователей ДБО растет и число мошеннических инцидентов. Поэтому разработчики предусматривают при создании и внедрении таких систем обширный арсенал средств защиты и противодействия мошенникам.

В то же время необходимо понимать, что безопасность системы ДБО определена не столько ее потенциальной «защищенностью», но и общей политикой безопасности банка и действиями самого пользователя системы. Абсолютной победы над ворами ни один разработчик и банк превентивно гарантировать не может, но совокупность усилий обеспечивает вполне надежное дистанционное банковское обслуживание.

В этом смысле особый интерес представляют решения, которые позволяют действительно предотвратить действия злоумышленников. До сих пор в гонке банк-злоумышленник использовались различные устройства - токены, токены с неизвлекаемыми ключами, дополнительные средства для подтверждения (сеансовые ключи, SafeTouch и др.). Помимо этого мы предлагаем решение, которое позволят на стороне банка осуществлять проверку документа на принадлежность клиенту – систему «FRAUD-Анализ». Система позволяет произвести анализ платежных документов на соответствие данному клиенту, что дает дополнительную гарантию банка в том, что мошеннические платежи не будут обработаны в общей массе.

Учитывая важность вопросов безопасности при реализации систем и сервисов ДБО, в BSS в текущем году открыто новое направление деятельности – BSS Security. Это фактически центр компетенции BSS по вопросам безопасности. Безопасность не может быть обеспечена каким-то одним «волшебным» средством и требует комплексного подхода, следовательно, профессиональной экспертизы, услуг, решений.

Что касается вопроса предотвращения мошенничества в ДБО в отношении физических лиц, основная линия security-сервиса базируется на технологи разделения каналов – технологий, по которым осуществляются платежи через сервисы авторизации - sms-нотификация, MobiPass, OTP-токены. Вопрос защищенности финансовых транзакций связан с доступностью данного средства аутентификации злоумышленнику. В большинстве случаев это отдельные устройства, и только физическое воздействие на конкретного клиента банка позволит совершить незаконную финансовую транзакцию, но это уже совсем другая история.

Такая проблема сегодня существует и является очень острой, однако ее причины кроются в пока еще недостаточно высоком доверии пользователей к дистанционному банкингу и низкой компьютерной грамотности населения Российской Федерации.

Сегодня банки и компании, предоставляющие услуги дистанционного банкинга, делают все возможное для обеспечения защиты личных финансов каждого клиента. Для обеспечения информационной безопасности применяется комплексный подход, в котором сочетаются технологии по защите каналов связи, системы обнаружения мошенничества. Дополнительными инструментами информационной защиты могут быть многоступенчатая верификация действий пользователя, активные анти-fraud системы, усложнение авторизации (например, capcha-код) и так далее. Для обеспечения дополнительных гарантий клиенту, в связке со страховыми компаниями банки сегодня начинают развивать услуги по страхованию операций, например, онлайн-платежей или исходящих транзакций по пластиковым картам.

Разработанные методики позволяют процессинговому центру ЦФТ Faktura.ru отслеживать подозрительные операции по всем пользователям системы и предотвращать злонамеренные действия киберпреступников. Система «Централизованный риск-контроль» даёт возможность автоматически выявлять и блокировать потенциально-мошеннические операции по заданным критериям (IP-адрес, сумма, контрагент и пр.), создавать и регулярно актуализировать «черные списки» IP-адресов, устанавливать лимиты на различные операции. Пользователь получает информацию посредством SMS и Е-mail-уведомления о фактах входа в систему и совершенных платежных операциях и таким образом может дополнительно контролировать проведённые операции.

Конечно, слухи о всесильности киберпреступников и масштабах их деятельности сильно преувеличены, однако реальные случаи мошенничества, связанные с незаконным использованием персональной информации для финансовых махинаций в сети, безусловно, имеют место быть. Поэтому, пользователям систем онлайн-банкинга важно помнить, что при соблюдении простейших правил (большинство банков обязательно размещает эту информацию на своих сайтах) обеспечивается безопасность всех операций. Когда обеспечением ИТ-безопасности занимается не только система ИБ, но и ее пользователь, он, его данные, а значит, и его финансовые средства, становятся практически неуязвимыми для злоумышленников.

Нет, не станет. Объем предоставления услуг через каналы ДБО будет постоянно расти, так как это выгодно и клиенту (экономия времени и доступность услуг) и банку (снижение издержек на обслуживание клиентов). Что касается безопасности, то банки и компании разработчики программного обеспечения постоянно работают над совершенствованием средств защиты, а также применяют дополнительные меры обеспечения гарантии сохранности средств, к примеру, страхование. На текущий момент уровень обеспечения безопасности совершения операций через каналы ДБО уже достаточно высок за счет применения различных программных и технических средств.

Крайне не хотелось бы, чтобы рост мошеннических операций отрицательно повлиял на развитие дистанционных каналов в нашей стране и степень доверия пользователей к таким каналам. И опыт других стран в этом смысле обнадеживает – в той или иной степени, мошенники есть в любой стране, однако это не мешает развитию интернет-банкинга.

Меры, позволяющие эффективно противодействовать мошенничеству, не отпугивая при этом клиентов, хорошо известны в международной практике. Это целый комплекс организационных, управленческих и IT-решений, способных обезопасить добросовестных пользователей интернет-банкинга от такого рода угроз. В той или иной мере, эти решения уже предпринимаются большинством крупных банков, нужно лишь распространить эти практики на рынок в целом.

Конечно могут. Более того – это им необходимо, если они хотят бороться за своего клиента. Ну а что бы снизить затраты на программно-аппаратные комплексы для небольших банков, может оказаться хорошим решением использование технологий SaaS и Cloud Computing. При таком подходе, не вкладываясь в «железо» и не покупая лицензии на ПО, а оплачивая провайдеру SaaS только предоставленные услуги, многие небольшие банки смогут успешно развивать сервисы ДБО. Например, Компания «ФОРС-Банковские Системы» такие технологии уже предлагает для небольших банков.

И самые небольшие банки, и средние по размерам банки могут позволить себе внедрение любых современных ИТ-решений и разработок. Магистральный путь в этом - использование услуг на принципах аутсорсинга. Отмечу, что аутсорсинг в ИТ- это устойчивый мировой тренд сегодня, на него переходят многие вендоры, изначально считавшиеся поставщиками «коробочных» решений. И все потому, что это выгодно клиенту - поскольку позволяет платить ему только за то, что он реально потребляет, не заботясь при этом о персонале. Лучшие системы ИБ в стране – ХандиБанк и Фактура - поставляются на условиях аутсорсинга, они доступны и рентабельны для любых корпоративных клиентов – вне зависимости от размера банка и объема транзакций.

Да, существуют SaaS (Software as a Service) решения, не требующие от банка каких-либо значимых затрат на предоставления сервиса своим клиентам.

Наш опыт взаимоотношений с банками показывает, что не только крупные, но и относительно небольшие банки по размерам могут предоставлять дистанционные сервисы для юридических и физических лиц, в т.ч. и мобильного банкинга. BSS регулярно выполняет как крупные комплексные проекты, так и внедрения интернет-банкинга для небольших банков. В нашей практике существуют примеры, когда количество пользователей нашей системы могло насчитывать от 100 до 200 физлиц.

Убежден, что сервисы ДБО могут развивать любые банки, независимо от величины и количества клиентов. Нужно отметить, что ДБО является в высшей степени гибким и эффективным инструментом для решения конкретных задач банка любого размера и масштаба деятельности. Крупные банки имеют возможность существенно снизить операционные затраты на обслуживание клиентов и обеспечить их активное привлечение, средние банки за счет ДБО существенно увеличивают клиентскую базу и объем транзакций. Сегодня в сегменте ДБО имеются высокотехнологичные решения и для универсальных, и для специализированных кредитных организаций, например, обслуживающих юрлиц, крупные холдинги и т.д. Системы ДБО позволяют расширить спектр клиентских сервисов, например, за счет платежных услуг повысить доступность банковских услуг и сделать их более качественными. Все это очень актуальные задачи развития банковского бизнеса, и основным фактором развития дистанционных сервисов выступает стратегия каждого банка. Приведу яркий пример – ОАО «Связь-Банк» за 4 года активного развития сервисов ДБО, построенных на решениях Компании BSS, как для корпоративных и розничных клиентов, так и для крупных корпораций из списка ТОП-200 перешел в список ТОП-20.

На сегодня стоимость систем ДБО абсолютно приемлема для банка любого масштаба. Поэтому внедрение и развитие каналов дистанционного обслуживания в основном зависит только от специфики работы банка и желания владельцев банка.

Могут. Более того, для того, чтобы использовать дистанционные сервисы обслуживания, вовсе необязательно тратить ресурсы на их создание и эксплуатацию. Здесь выручает аутсорсинг. Например, любой банк, независимо от размера, может стать клиентом нашего объединенного центра он-лайн-заявок на кредиты 123Credit.ru - Ipocredit.ru - Bankir.ru. Вам не нужны дополнительные затраты и долговременные вложения, вы просто платите за готовые заявки от потенциальных клиентов. Причем вы сами можете отрегулировать, какие именно заявки вам нужны и в каком количестве.

Обслуживание клиентов – первоочередная задача любого банка, поэтому развитием ДБО занимаются не только крупные игроки рынка. Вопрос цены, конечно, важен, если мы говорим о размерах бизнеса, но современные технологии можно внедрять оперативно и недорого – покомпонентно. Вы внедряете конкретные модули в действующую инфраструктуру, без замены дополнительных компонентов, и, благодаря компонентной ИТ-архитектуре, можете развивать рентабельный бизнес – быстро, без риска и дополнительных инвестиций. Опыт подтверждает: с помощью компонентного решения, каким является наша FLEXTERA, которая содержит порядка 70-ти полностью готовых функциональных модулей и отдельных программных сервисов), можно в сжатые сроки выпустить на рынок новые продукты и предложить клиентам набор самых актуальных и качественных сервисов. Для небольших банков это важно и ценно.

Цель закона «О национальной платежной системе» – организация регулирования и контролирования бизнеса, связанного с платежами и электронными деньгами. До сих пор участники платежного рынка работали бесконтрольно, имели различные условия и возможности, и больше всех при этом страдал конечный потребитель услуг – клиент, желающий воспользоваться предложением поставщика. Отсюда – опасение и недоверие клиентов к такого рода услугам, в том числе и дистанционным. Данный закон и последующие за ним подзаконные акты и нормативные документы постепенно формализуют и стабилизируют ситуацию на рынке платежей, и это будет способствовать росту доверия клиентов и повышению качества услуг на рынке дистанционного банковского обслуживания.

Активное развитие сервисов ДБО – это свершившийся исторический факт! Развитие будет происходить в сторону простоты использования систем для клиентов и возможности гибкой настройки системы самим клиентом. В этот процесс будут вовлечены все возможные устройства и платформы. Что касается законодательства, то оно, я думаю, будет идти на встречу реалиям дня.

В нашей стране позорно высокий процент карточных транзакций, связанных с непосредственным съемом денег из банкоматов (АТМ). 90% и более транзакций в АТМ представляют собой транзакции по «зарплатным» картам - с этих карт граждане в день зарплаты сразу снимают всю начисленную сумму, не оставляя практически никаких остатков. Мы к этому привыкли и уже считаем это нормой, но это ненормально – во всем остальном цивилизованном мире в отношении платежей все происходит совсем по-иному. Уверен, что в качестве стратегии развития розничных платежей в стране необходимы специальные, в том числе, законодательные меры, стимулирующие денежное обращение в безналичной форме, необходима и большая просветительская работа – с тем, чтобы граждане активнее использовали безналичные формы платежей, включая и системы интернет-банкинга. Все это должно происходить не только и не столько потому, что выгодно банкам. А потому, что это выгодно и необходимо всем нам, всей стране в целом. Гражданин, имеющий банковский счет, становится прозрачным в платежах, легче становится контролировать соответствующие платежи в торговле, снижаются затраты на поддержание наличного денежного оборота. А вот коррупционерам и другим злоумышленникам становится гораздо труднее осуществлять преступные замыслы - все это очевидно. Уверен, что в деле повышения доли безналичных платежей в России системы ИБ призваны сыграть ключевую роль – как удобные и понятные дистанционные инструменты, заменяющие суррогатные системы платежей, построенные на основе электронных денег.

ДБО станет базовым функционалом, без которого банк не будет позиционироваться на рынке как институт обслуживания клиентов. Развитие ДБО пойдет в сторону расширения каналов доступа, позднее большинство операций банка будет выведено на мобильные устройства, которые будут содержать в себе мощный функционал. Сейчас технический прогресс идет довольно быстро, постоянно появляются новые гаджеты, в сторону которых и будет развиваться ДБО. Если рассматривать ДБО на платформе FLEXTERA, то это канал доступа к фронт-офису. Наша архитектура позволяет быстро подключать как новые мобильные устройства, так и различные каналы. ДБО не будет представлять собой «коробочное» решение, это будет полноценный фронт-офис в банке, к которому будут подключены каналы, а выбор и состав каналов будет зависеть только от желания клиента.

На мой взгляд, в ближайшем будущем будет наблюдаться не просто технологическое совершенствование этого процесса, а понятийная революция. Перевести деньги – через кого? Заплатить за телефон – какой? Покупка услуг – в кредит или нет? Необходимо ли страхование и т.д. Другими словами, произойдет изменение порядка предоставления сервисов. Большинство крупных компаний, оказывающих услуги населению, будут готовить некие программы, по которым они будут информировать своих потенциальных покупателей о том, где можно получить ту или иную услугу. Это предполагает создание единого информационного пространства между банками и поставщиками услуг, государством и пользователями. Существенное влияние на этот процесс окажет внедрение универсальной электронной карты (УЭК), использование которой достаточно активно развивается, публичные платежные сервисы, электронные деньги (ранее никем не регулируемый сегмент рынка). Все это существенно изменит рынок.

Дистанционное банковское обслуживание будет очень динамично развиваться. В ближайшее время все основные операции будут вынесены в дистанционные каналы. Появятся и активно начнут развиваться такие новые каналы ДБО, к примеру мобильный банкинг.

Думаю, что и законодательно будет поддерживаться развитие каналов ДБО, так как все заинтересованы в увеличении количества услуг предоставляемых удаленно и без использования наличных.

Идеальных систем нет. Все определяется тем, что хочет получить клиент от того или иного решения.

Говоря о разнообразии и конкретных технологических решениях систем ИБ в нашей стране, важно упомянуть отсутствие системного подхода в этом вопросе. Что сегодня происходит? Каждый уважающий себя банк стремится создать и использовать собственную разработку системы ИБ. И ничего с этим поделать невозможно. Возьмите любую сотню банков, предлагающих клиентам сервисы ИБ и насчитаете примерно столько же различных технологических решений. Причем все это подается как элемент клиентоориентированности и персонального подхода. На самом же деле, клиентам, имеющим счета в нескольких банках, приходится всякий раз тратить время и изучать несколько разных систем ИБ, что, в свою очередь, сдерживает продвижение ИБ в целом. Эволюция международных систем платежных инструментов убедительно свидетельствует, что всякие отдельно стоящие решения и разработки или захватывают рынок и становятся типовыми или умирают. На заре развития карточного бизнеса чуть ли не каждый банк на Западе эмитировал свои собственные карты и создавал платежные системы – а что сегодня? Победили системные решения, поддержанные всей отраслью. Такой же ситуации следует ожидать и в отношении ИБ. Отмечу, что претенденты по части системного подхода уже появились – это известные и апробированные платежные системы ХандиБанк и Фактура, которые уже выбрали для себя десятки банков и успешно используют на основе принципов аутсорсинга. Кстати, эти же системы ИБ признаны и лучшими в недавнем рейтинге «Эксперт РА» - ХандиБанк занял бесспорное первое место, а Фактура вошла в ТОП-4.

Сейчас ДБО – это элемент «общения» с банком, получения его услуг, в дальнейшем ДБО выйдет на уровень управления финансами, хотя уже сейчас есть системы, в которых этот функционал реализован. Для себя я отметил «Альфа-клик», в котором больше всего мне нравится инновационность мышления создателей данного сервиса: помимо основного бизнес-функционала, здесь много дополнительных возможностей (например, геолокация, позволяющая найти ближайший банкомат); решение постоянно развивается и наращивает новый функционал. Разрабатывая наше решение, мы исследовали зарубежный опыт, например, такие системы как Wells Fargo, Standard Chartered, Citibank, HSBС. Но, все же, лучший интернет-банкинг определяет для себя конечный пользователь.

Довольно сложно судить о том, какой интернет-банкинг является лучшим. На мой взгляд, особого внимания заслуживают те банки, которые помимо стандартного набора сервисов предлагают уникальные сервисы, отличающие эти банки от остальных. В интернет-банкинге в качестве таких сервисов можно отметить возможность осуществления операций без визита в банк с использованием карт других банков физическими лицами, не являющимися клиентами банка. Сервис достаточно интересный, поддерживается и в нашей системе «ДБО BS-Client. Частный Клиент» для организации дистанционного банковского обслуживания розничных клиентов. Наблюдается тот факт, что банки, понимая востребованность такого сервиса, приступают к его внедрению. Отмечу, что такая функциональность является базовой для наших систем, и к настоящему моменту используется банками-клиентами BSS.

На сегодняшний день достаточно много примеров удачной реализации интернет-банкинга. Основным преимуществом хорошего интернет-банкинга, помимо удобного интерфейса, является наличие максимального количества продуктов и услуг. Идеально, чтобы все услуги и продукты, которые доступны в офисах банка, могли быть предоставлены и через каналы ДБО. Исходя из этих соображений и следует выбирать наиболее качественный интернет-банкинг.

Не понятно, что имеется ввиду под понятием объединить сервисы. У каждого банка свои услуги и продукты, которые он предоставляет или продает посредством ДБО клиентам. Если имеется ввиду, что несколько банков будут работать через «облако» на одном технологическом решении и одного SaaS провайдера – это возможно.

Доводы противников установки нескольких систем ИБ - а зачем нам это? Хотя резон в установке нескольких систем ИБ есть – происходит резервирование каналов дистанционного обслуживания и при обнаружении атаки хакеров можно безболезненно отключить одну из систем, предоставив клиентам возможность пользоваться резервной системой. По этому пути уже пошли несколько банков, например, БАНК24.РУ. Кроме того, наличие альтернативной системы ИБ обычно помогает клиенту-новичку быстрее «освоиться» с сервисами ИБ.

Такой сервис уже существует – HandyBank. Развитию такой услуги ничего не мешает.

Как вам известно, Faktura.ru это клубная мультибанковская инфраструктура, к которой на сегодня подключено уже более 260 банков и их филиалов из 55 регионов РФ. Функционал системы позволяет клиенту оперировать счетами в нескольких банках или несколькими счетами одного банка. Справедливости ради замечу, что в развитых странах Запада подобный подход весьма развит и востребован потребителями, да и в России, Faktura.ru является хоть и первой системой подобного класса, но сегодня уже не единственной. Поэтому никаких особенных препятствий на пути развития подобного формата взаимоотношений мы не видим.

Конечно возможно. Для развития подобного сервиса нужно только желание со стороны банков.

Думаю, что мешает инерционность мышления. Во всяком случае, я знаю, что на российском рынке появился такой продукт как Хэнди-банк. Это и есть причем универсального интернет-банкинга для разных банков. Думаю, это очень интересное направление.

Каких-либо технических препятствий для реализации таких решений нет. Более того, «Диасофт» прорабатывал такую возможность в 2004-2005 годах, когда мы занимались локализацией одной из западных систем ДБО. Тогда мы предлагали решение для юридических лиц, которое позволяло в одном интерфейсе объединить сервисы нескольких банков.

Однако, к сожалению, эта тема не получила развития на российском рынке. Это связано с разными причинами – общей непроработанностью бизнес-модели такой услуги, отсутствием стандартизации технологических платформ разных банков, традиционной политикой наших банков, стремящихся изолировать своих клиентов от предложений других банков и т.д.

Это замечательно. Но, к сожалению, наличные деньги никто не отменял и внести их через кассу на счет все же придется :)

Во многих странах мира, таких как Израиль, Кипр, Швейцария и др., идентификация клиента, открытие ему счетов происходят по значительно более упрощенной процедуре, чем в России. Например, в Израиле можно открыть банковский счет в режиме онлайн, используя идентификацию на основе данных пластиковой карты клиента. В странах Евросоюза один банк вправе делегировать полномочия идентификации другому банку и клиенту не нужно постоянно приезжать именно в свой банк.

В России, где каждое третье экономическое преступление связано с финансовыми пирамидами, а уровень финансовой грамотности населения низок, что показывают многочисленные опросы и сравнительные характеристики с другими странами, без жесткого подхода к идентификации клиента на современном этапе обойтись сложно.

Это значит, что наш клиент вынужден при проведении операций по открытию счета, получению и смене интернет-паролей непременно приезжать в банк. Все остальное зависит только от желания самого клиента – можно полностью уйти в виртуальную среду и наслаждаться коммунальными платежами, заказом товаров и услуг, сидя в домашнем кресле.

В ближайшей перспективе банки вряд ли будут отказываться от классических отделений, хотя все больше и больше услуг Банк будет оказывать дистанционно в режиме online. Оба этих канала обслуживания клиентов будут развиваться параллельно и успешно дополнять друг друга.

Да, обслуживать клиента удаленно можно и нужно. Более того, сам банк в сознании клиента все больше начинает восприниматься не как некое здание из стекла и бетона, а только как набор услуг. Соответственно, доступ к этому набору услуг конечно, естественно предоставлять дистанционно. Есть некоторые ограничения, связанные с обязательным появлением клиента в банке (необходима идентификация при открытии счетов), но и здесь есть сдвиги - банки пытаются преодолеть это ограничение. Например, клиенту по его желанию банковский сотрудник направляется на дом – где он помогает оформить необходимые заявления и документы.

Совсем отказаться от обычных отделений не получится. Мы считаем, что ДБО для клиентов включает в себя массу операций, в том числе открытие депозитов, заключение договоров, под которые необходимо иметь подписанные документы. Если наше законодательство в течение какого-то времени примет закон о введении электронной подписи, которой будет достаточно для подписи такого рода документов удаленно через ДБО, то присутствие в банке не потребуется, поэтому потребности в обычных отделениях станет меньше.

Сегодня, большая часть контактов клиента и банка по большинству продуктов может происходить в дистанционном формате: депозиты, денежные переводы, коммунальные и прочие платежи, операции с валютой, погашение кредитов и другие операции доступны в Интернет-банке. Из этого списка выпадает основной банковский продукт: кредитование, где банк, не видя клиента воочию, может получить повышенные риски возникновения просроченной задолженности или вовсе дефолта клиента.

К тому же на определённом этапе, скажем во время подачи заявки или подписании кредитного договора физический контакт клиента и сотрудника банка неизбежен, однако некоторые прогрессивные банки уже сегодня пытаются минимизировать количество визитов клиента в офис и перевести большую часть процесса оформления документов в дистанционный формат. Например, для подачи заявки на выпуск кредитной карты, зачастую банк отправляет сотрудника в офис клиента или его дом. Получение согласия на использования карты и ее активацию происходит по телефону.

Механизмы более «тяжёлых» кредитных продуктов, требующих углублённой оценки заёмщика, а так же нормативные требования регулятора рынка, боюсь, в обозримом будущем не позволят свести контакты клиента и банка к стопроцентному дистанционному формату.

Полностью отказаться от обычных отделений на текущем этапе развития банковской системы пока не возможно, так как клиент банка хотя бы раз должен быть идентифицирован специалистами банка. Можно говорить об исключении необходимости посещения клиентами отделений банков повторно. Как раз внедрение систем ДБО призвано снизить или полностью исключить необходимость визита в банки.

Бумажные технологии – это технологии вчерашнего дня. Развитие банковского бизнеса, особенно розничного, сегодня без современных технологий, в том числе и ДБО, просто не возможно. А количество пользователей таких услуг, естественно, от года к году будет нарастать.

Если Банк заботиться о своих клиентах, он обязан предоставить им этот простой и удобный способ экономии времени.

Практика показывает, что наличие ДБО уже стало стандартом в обслуживании клиентов. Могу с уверенностью отметить, что не иметь сервисов ДБО сейчас означает быть неконкурентоспособным.

Общеизвестно, что для банка стоимость операций, совершаемых клиентами в офисе банка, заведомо выше в сравнении с операциями через системы ДБО. Отсуствие системы ДБО создает необходимость открытия дополнительных офисов для обслуживания увеличивающегося количества клиентов. С созданием и использованием системы ДБО практически исчезают границы по клиентской базе.

Вопрос очень деликатный. Дело в том, что большая часть мелких и средних банков России имеют гораздо меньше конкурентных преимуществ перед своими более титулованными коллегами на традиционных рынках. И сегодня они объективно понимают, что для дальнейшего роста необходимо искать новые, ещё не занятые продуктовые ниши. Им необходимо стараться успеть первыми «снять сливки» с высокой маржинальности новых продуктов.

И здесь важны минимальные первоначальные расходы на «вхождение», а также в будущем – прямая зависимость затрат от объёмов этого бизнеса. В таком контексте, решение о предоставлении клиентам сервиса ДБО (и многих других) как не обязательного, но очень необходимого для привлечения и удержания клиентов, лежит несколько в иной плоскости. А именно, в плоскости минимизации расходов на его запуск и продвижение.

Очевидно, что единственный адекватный способ решить такую задачу – отбросить все лишнее. Банк не должен создавать ИТ-инфраструктуру, нанимать персонал, разворачивать серверную площадку, налаживать работу службы сопровождения и Call-центра и прочее; тратить на это время и деньги, а потом мучительно ждать, появится отдача или нет. Ему необходимо сразу получить готовый сервис, предложить его клиентам и платить провайдеру, предоставившему сервис и всю инфраструктуру, определённую комиссию зависящую исключительно от количества подключенных клиентов. В таком случае, затраты банка переходят из капитальных в операционные, что практически исключает финансовые риски.

Если банк ориентирован на работу в розничном рынке, то это на сегодня уже не возможно. Определенный процент клиентов банка, не имеющего развитых каналов ДБО, постепенно перейдут в другие банки. Поэтому развитие каналов ДБО жизненно необходимо практически для любого банка.

Эффективность ДБО превосходит классические формы обслуживания. Во-первых, освобождается большое количество времени у обслуживающего персонала Банка, соответственно уменьшается количество трудозатрат. Во-вторых, у касс и окон обслуживания клиентов не собирается очередь, которая негативно сказывается на отношении клиентов к Банку. В-третьих, клиенты будут чаще пользоваться услугами Банка. Например, не каждый клиент захочет идти в подразделение Банка, чтобы открыть вклад на небольшую сумму или подключить услугу, которая ему мало знакома. У клиентов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» имеется возможность посредством ДБО открывать/закрывать вклады, подключать/отключать услуги в режиме реального времени. Например, клиентам не приходится идти в подразделение Банка, чтобы подключить мобильную версию ДБО.

Компания BSS задавалась этим вопросом и проводила исследование на примере системы CORREQTS для организации дистанционного банковского обслуживания юридических лиц. Результаты исследования показали, что одним из ключевых преимуществ использования системы CORREQTS является снижение уровня затрат, возникающих при эксплуатации системы. В решение этой задачи Компания BSS вложила весь свой многолетний опыт работы на рынке разработки систем дистанционного обслуживания. Расчеты показывают, что совокупная стоимость владения системой за трехлетний период на две трети состоит из зарплаты сотрудников банка и косвенных расходов на них. А значит чем проще система внедряется и сопровождается, тем меньше затрат времени сотрудников необходимо на нее и тем меньше стоимость владения этой системой.

В целом, оценка совокупной стоимости владения системы CORREQTS показала, что за счет снижения количества персонала, требующегося для обслуживания CORREQTS, затраты на содержание системы снижаются как минимум на 30%, что сопоставимо со стоимостью самой системы.

В зависимости от каналов через которые проводится ДБО, затраты на проведение одной операции уменьшаются на порядок при работе через терминалы и банкоматы, и на два порядка при работе через интернет-банкинг и мобильный банкинг. Конечно, эти цифры во многом все зависят от стоимости самих систем ДБО и их обслуживания.

По каждому виду ДБО надо считать. В целом же можно сказать, что по затратам ДБО в сравнении с классическими формами сервиса эффективнее в 4-5 раз.

Из собственного опыта, бывшего CIO одного из банков скажу: не только перспективно, но и эффективно. После введения в банке е-токенов мошеннические операции практически сошли к нулю.

Если вы имеете в виду токены используемые для аутентификации пользователя в системе интернет-банка, то это хорошая практика. В данном случае для аутентификации используются 2-а фактора: то, что вы знаете – пароль и то чем вы обладаете – токен. Таким образом, даже перехватив пароль доступа злоумышленник не сможет осуществить самостоятельный вход в систему и операции с денежными средствами, в виду отсутствия второго фактора. Однако стоит отметить, что данная защитная мера не убережет вас от зловредного программного обеспечения осуществляющего злонамеренные действия, например подмену реквизитов при оплате услуг или переводе средств.

Безопасность работы с личными финансами через ДБО обеспечивается несколькими уровнями защиты: это стандартные пароли, разовые пароли, пароли, отправляемые по SMS-каналам, USB–токены, дополнительное шифрование и пр. USB-токены – это сертифицированные устройства защиты информации, которые с точки зрения безопасности являются дополнительным барьером от мошенничества, а любой дополнительный барьер – это хорошо. При настройке конкретного решения банк может сам выбрать, какой уровень защиты ему необходим. В нашем решении FLEXTERA «Интернет банкинг» встроена возможность использования USB–токенов как для входа в систему, так и для проведения любых операций

USB-токены не самое практичное решение, так как требуется наличие определённого ПО, что делает его возможным к применению только на собственном компьютере, также USB-токен не обеспечивает 100% гарантии по совершаемому платежу.

Нельзя что-то сделать один раз и забыть. Вопросами безопасности нужно заниматься постоянно и предлагать механизмы, актуальные для тех угроз, которые существуют на рынке. На сегодняшний день существуют разные виды токенов, использовать их однозначно нужно, но нельзя ограничиваться только ими. Это не является панацеей от всех бед.

Любые дополнительные меры защиты достаточно эффективны при их правильном и обоснованном использовании.

В системах ДБО Компании BSS предусмотрена возможность для физических лиц (независимо от того является физлицо клиентом банка или нет) выполнять банковские операции в интернет-банке с использованием пластиковой карты, эмитированной в стороннем банке. Это обеспечивает банку возможность работать со всеми физлицами, даже за пределами России, выходя за рамки своей клиентской базы. Такая функциональность систем ДБО, на мой взгляд, довольно эффективно решает задачу дистанционного привлечения новых клиентов.

Именно такой сервис и предлагает клиентам наш объединенный центр он-лайн-заявок на кредиты 123Credit.ru - Ipocredit.ru - Bankir.ru. О нем я уже говорил выше. Этот сервис позволяет банку привлекать клиента без дополнительных усилий и точно знать, какова цена привлечения, что немало важно в условиях, когда банковский маркетинг часто превращается в плохо просчитываемую "вещь в себе".

Безусловно это сочетается. Вы удаленно пополняете свой счет в торговой системе и используете его потом по назначению. Полученную прибыль можете опять перевести на свои текущие счета или карту.

Данные технологии уже используются достаточно долгое время, например, некоторые банки-брокеры предоставляют услуги овердрафта под залог инвестиционного счета (брокерского и депозитарного) без его блокировки, что позволяет клиенту получать двойной сервис: торговать на бирже и пользоваться пластиковой картой.

А некоторые банки через онлайн-кредитование лицевого счета пополняют брокерский счет клиента, что позволяет вполне официально обходить ограничения по допустимому уровню плеча при проведении клиентом маржинальных сделок.

Также очень выгодна и инвестиционному банку и его банкам-клиентам, имеющим с ним корреспондентские отношения, технология получения межбанковского кредита под залог портфеля ценных бумаг, управляемого при использовании интернет-трейдинга.

При грамотном управлении рисками сочетание различных онлайн-услуг в одном пакете, использование единого брокерского счета при проведении операций на различных торговых площадках, а также многие другие технологии не только являются выгодным бизнесом, но и предоставляют существенные конкурентные преимущества.

Развитие ДБО именно на это и направлено. Например, у клиента есть средства на депозите, и вдруг ему потребовалось купить на эти деньги фьючерсы или ценные бумаги, которые, как он считает, должны пойти в рост. Для этого необходимо перевести всю сумму или часть денег на брокерский счет и приступить к торгам. Если система ДБО не представляет такой возможности, клиенту придется ехать в банк, решать вопрос по телефону, а это весьма затратно. Таким образом, полноценное ДБО позволит клиентам решать все свои вопросы через единый интерфейс, а банку – зарабатывать на предоставлении данных услуг клиенту. У клиента появляется возможность распоряжаться всеми своими средствами вне зависимости от того, в каких банковских продуктах они находятся, и, при необходимости, перераспределять их.

Такая практика уже существует на рынке. Например, ЮниКредит Банк предоставляет инвестиционные услуги клиентам в рамках своего интернет-банкинга, основанного на решениях BSS. Система «Брокер-Клиент» от BSS дает возможность клиентам брокерской компании осуществлять активности, связанные с обеспечением деятельности на фондовом рынке удаленно через Интернет. Свежий пример внедрения системы - в ЗАО ИК "Брокерский дом АЛМАЗ", где она успешно используется.

Никаких технологических и законодательных препятствий для подобного расширения функционала систем интернет-банкинга нет и в таком взаимодействии, с целью расширения спектра услуг для своих клиентов, заинтересованы и банки и управляющие компании. Более того, в межбанковском процессинговом центре Faktura.ru уже реализован сервис для удалённого доступа через Интернет к услугам Управляющих компаний (УК) – «Интернет-ПИФинг». Сервис позволяет осуществлять в дистанционном режиме покупку, обмен, погашение паев паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Сервис предназначен для физических лиц, осуществляющих операции с паями от собственного имени.

Функционально сервис даёт возможность организовать через Интернет полный цикл взаимодействия частного инвестора с управляющей компанией, существенно увеличить количество клиентов компании за счёт розничных клиентов расчётных банков Faktura.ru, решить задачу территориального охвата без значительных издержек, сделать инвестиционные продукты доступными широкому кругу частных инвесторов, независимо от их территориального нахождения.

При таком подходе, для клиентов управляющей компании значительно возрастает уровень оперативности и комфорта в управлении собственными финансами, исключается бумажный документооборот на всех стадиях взаимодействия, достигается полная автоматизация процесса обработки документов.

Вы можете позвонить в «Диасофт», обратиться к куратору вашего банка – все контакты есть на официальном сайте компании: www.diasoft.ru. Кроме того, можно придти на мероприятия, которые мы организуем для наших клиентов, в том числе потенциальных, и ознакомиться с продуктами компании. Возможности нового поколения продуктов FLEXTERA мы демонстрируем на мастер-классах, в рамках Дня открытых дверей и многих других встречах с нашими клиентами. Мероприятия широко анонсируются, поэтому – следите за новостями «Диасофт».

Теперь что касается экономических и операционных показателей. Финансовая Архитектура FLEXTERA построена на основе реальных бизнес-процессов банка. Она воспроизводит и ставит под контроль весь бизнес-процесс в целом: все его стадии, всех участвующих в нем сотрудников – «ведет» людей по процессу, упрощает их работу и исключает ошибки. Это позволяет повысить эффективность операционной деятельности. Примеры уже есть. Руководство одного из банков обратилось к нам с конкретной задачей – сократить срок принятия решений, который занимал несколько дней. Весь бизнес-процесс был проанализирован, на нескольких участках изменен – в итоге, сегодня на принятие решений уходит не больше часа. В другом банке требовалось сократить звенья бизнес-процесса по выдаче кредитов. Наши специалисты предложили заказчику типовые встроенные бизнес-процессы – и сократили эту цепочку с прежних 70-ти до 20-ти « шагов», то есть оптимизировали 40% всех бизнес-процессов.

Не думаю, что надо говорить о смещении ДБО. Просто клиент должен иметь возможность получать услуги банка по разным каналам связи, с различных устройств, желательно со схожим интерфейсом. «ФОРС-Банковские Системы» имеет интересный продукт, который называется Front Solution (FS). Система FS позволяет в короткие сроки перевести обслуживание банковских продуктов (кредиты, депозиты, пластиковые карты, перевод средств и др. банковские операции), а так же прием оплаты в пользу поставщиков услуг в режим самообслуживания через сеть терминалов, WEB-портал банка (интернет-банкинг), мобильный банкинг, а так же в офисах банка через WEB-интерфейс кассира. Причем FS может быть интегрирован с любой АБС, которую использует банк.

Мобильный телефон и подобные ему средства коммуникации все в большей степени занимают время, которое использует клиент для проведения транзакций и получения информации. Из простого средства связи он превращается в целый «финансовый бутик»: получение информации о рынках, погоде, местонахождении, развлечения, ведение баз данных, фото- и видеосъемка и др.

Мобильные устройства постепенно захватывают рынок в части проведения платежей, в части различного вида электронных кошельков и др. Телекоммуникационные компании все в большей степени составляют банкам прямую конкуренцию. Если доля электронной коммерции в сетевой экономике неуклонно растет, имея десятки миллиардов долларов ежемесячного оборота, то неизбежно будет увеличиваться роль мобильных средств в этом обороте, а банкам нужно будет, чтобы не потерять клиента, как можно сильнее интегрироваться в эту сферу и приспосабливаться к все более продвинутым пользователям, забывая о своем консерватизме.

Считаю, что смещения в пользу специализированных мобильных ДБО не произойдет. Уже на сегодняшний день большое количество современных мобильных устройств поддерживает возможность пользования немобильными версиями сайтов и соответственно обычными версиями ДБО. У пользователей специализированных мобильных ДБО популярен в основном ограниченный круг услуг, таких как пополнить баланс мобильного телефона. А для клиентов, пользующихся всеми возможностями ДБО, предпочтительнее немобильная версия.

Многие банки дополняют свой сервис Интернет-ДБО «Мобильным клиентом», так, например, мобильное решение HadnyBank полностью функционально повторяет Интернет-версию сайта.

На наш взгляд, нельзя говорить о замещении - следует говорить о развитии дополнительных каналов и сочетании различных каналов доступа для физлиц. Клиент должен иметь возможность полноценного обслуживания по любому каналу доступа – будь то Интернет, мобильный телефон или другие средства связи.

Да, смещение в сторону использования мобильных средств будет происходить дотсаточно активно в ближайшие 3-5 лет.

Это процесс уже идет – пользователи активно используют различные дивайсы: это удобно, быстро и в ближайшее время не будет уступать сайтам банков.

Совместимость интернет-банкинга и телефонного банкинга не представляет сложностей. Подтверждением тому является система «ДБО BS-Client. Частный Клиент», которая эксплуатируется ведущими российскими банками. Кстати, и Ваш вопрос, и наша практика подтверждает, что интерес к комплексным, то есть многоканальным системам ДБО, очень высок, и разработчики должны предоставлять возможность реализации ДБО с максимально возможным числом каналов обслуживания. Популярность того или иного устройства или канала – вопрос моды, времени и прочих социально-технологических факторов. Сегодня на рынке довольно много сервисных решений, учитывающих именно потребительскую конъюнктуру. На мой взгляд, реальная перспектива банковского обслуживания именно за комплексными, многофункциональными, технологически и содержательно насыщенными системами ДБО.

Безусловно, развитие систем мобильного банкинга, для Faktura.ru и для банков-партнеров использующих наш процессинговый центр в формате аутсорсинга, является очень перспективным направлением, поскольку полноценный доступ к личным финансам в любое время и в любом месте выводит уровень комфорта, удобства и доступности финансовых услуг на качественно новый уровень.

Сегодня рынок разработки систем мобильного банкинга находится на стадии формирования. Более того, с технологической точки зрения – на распутье. В последние пять лет мобильные технологии шагнули далеко вперёд, и большая часть мобильных устройств уже сегодня функционально приближены к компьютерам, а инфраструктура операторов связи позволяет абонентам с лёгкостью получить качественный доступ в интернет.

В этой связи мы считаем, что в будущем, в части реализации систем мобильного банкинга, необходимость создания отдельных программных приложений (которые пользователю необходимо загружать, поддерживать и обновлять) сойдёт на нет. Вопрос доступа к системе ДБО замкнётся на адаптации версии под каждый конкретный тип мобильного устройства и/или интеграции с операционной средой управляющей данным устройством.

Таким образом, в будущем границы между интернет- и мобильным банком с точки зрения функциональных возможностей станут более размытыми, проще говоря доступ к интернет-банку можно будет получать как с мобильного так и со стационарного устройства. Уже сегодня, вместе с базовым банковским функционалом в «мобильные банки» мигрировали опции, имеющиеся в системах «Интернет-банк», позволяющие осуществлять платежи в пользу поставщиков коммунальных и иных услуг, оплачивать покупки в интернет магазинах, заказывать билеты на спортивные и развлекательные мероприятия, покупать железнодорожные и авиабилеты. Со временем, этот функционал будет все шире, поскольку и разработчики и банки хорошо осознают, что целевой аудитории использующей сервис «мобильный банк» необходим универсальный инструмент для управления своими счетами – больше чем просто «банк в кармане».

Мы не видим такой проблемы. Современные фронт-офисные решения (и компании «Диасфот», и зарубежных вендоров) предлагают широкий спектр каналов обслуживания и самообслуживания клиентов, базирующихся в едином пространстве данных и едином ядре. Среди таких каналов, как правило, – и интернет-банкинг (в том числе с поддержкой мобильных платформ), и телефонный банкинг (через контакт-центры, IVR, SMS).

По моему мнению, в числе лидеров в области предоставления дистанционных сервисов являются такие банки, как ОАО Банк ВТБ, Сбербанк РФ, ОАО ГПБ, ЗАО «ЮниКредит Банк». На мой взгляд, в этих банках реализуется правильная стратегия дистанционного банковского обслуживания при высоком технологическом уровне реализации систем ДБО и их экономической эффективности.

По данным ежегодного рейтинга CNews Analytics «Уровень информатизации крупнейших банков России 2010», наиболее автоматизированные банки – это ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк, «Траст», ВТБ24 и другие. Эти же банки уделяют большое внимание ДБО, а вот насколько банки успешны в развитии ДБО – решать конечным пользователям.

От транзакционной модели и документарных схем ДБО банки перейдут к предоставлению корпоративным клиентам некого набора услуг, по которым клиенты будут определять направление движения своих денежных средств – от документа к денежным потокам к понятию банкинга не в понимании РКО, а в понимании услуг. Банкиры перестанут заниматься рутинной работой и перейдут к творческому процессу обслуживания клиентов – формированию новых услуг и повышению качества их обслуживания. Мы рассчитываем, что именно такую перспективу предоставит банкирам платформа CORREQTS, использующаяся в Сбербанке, ГПБ, Райффайзенбанке и др. банках.

Действительно, популярность мобильного банкинга растет. На сегодняшний день Компания BSS может предложить решения для мобильных («кнопочных») телефонов, решение для устройств iPhone, iPad, а также решение на платформе Android. В ближайшем будущем выйдет решение на платформе Symbian. При этом протоколы взаимодействия также будут самыми разнообразными. Для универсальных банков BSS сможет предложить единую платформу. В перспективе мобильный банкинг представляется как канал, обеспечивающий полноценное банковское обслуживание клиентов всех категорий.

Мобильный телефон как устройство вскоре станет полноценным средством оплаты по протоколам NFC в самой ближайшей версии системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент», выход которой запланирован на март 2012 года. Уже сейчас в системе есть связка с системами денежных переводов Western Union, CONTACT, Лидер и Юнистрим, что позволяет предоставлять розничным клиентам уникальные для рынка мобильные сервисы.

Зачастую пользователи сами уделяют недостаточно внимания безопасности своих интернет-платежей: хранению паролей, выбору способов авторизации платежа. Используйте раздельные каналы инициации платежа и его подтверждения. Например, платёж формируется в Интернете, а авторизация проходит через одноразовый SMS-код, также содержащий информацию о платеже. Таким образом, пользователь практически полностью огражден от мошеннических транзакций, так как цена компрометация такого метода авторизации значительно превышает возможную прибыль злоумышленников. Также банк для авторизации транзакций на значительные суммы может использовать комбинированные способы авторизации (SMS + аппаратный генератор одноразовых паролей), компрометация которых практически не реализуема.

Выполняйте все рекомендации по информационной безопасности предложенные банком, не отключайте защитные меру установленные по умолчанию.

Для доступа к системам дистанционного обслуживания используйте надежную среду – операционную системы с последними обновлениями безопасности, активным антивирусным обеспечением с актуальными базами антивирусных сигнатур, персональным межсетевым экраном.

При выборе пароля руководствуйтесь следующими принципами:

• Пароль должен быть не менее 7-8 символов, содержать как строчные, так и прописные буквы, цифры, спецсимволы;
• Пароль рекомендуется изменять раз в 3-4 месяца;
• Пароль должен быть уникальным и не использоваться на других ресурсах – социальных сетях, форумах, почте;
• Пароль не должен содержать в себе фамилии, имени, даты рождения, родного города, телефона и других легкоугадываемых слов связанных с вами;
• Особое внимание стоит обратить на систему восстановление пароля – если это электронная почта, то необходимо так же обеспечить ее безопасность. Если мобильный телефон, то его сохранность;
• В качестве пароля рекомендуется использовать так называемые парольные фразы, с собственным алгоритмом преобразования – например пароль состоит из первых и последних букв слов, входящей в определенную строчку песни, а заканчивается цифрой равной общему количеству гласных в пароле. Такие пароли сложны в угадывании, но при этом достаточно легко запоминаются;
• Не сообщайте никому свой пароль доступа, даже сотрудникам банка;
• При подозрении на компрометацию меняйте пароль доступа как к самой системе, так и к электронной почте, в случае если через нее можно осуществить восстановление пароля;

Подключите смс-информирование об операциях на вашем счете, таким образом вы оперативно сможете предотвратить мошенничество и потерю средств.

При доступе через браузер всегда проверяйте корректность URL  сайта и наличие безопасного соединения (https) с валидным сертификатом. Никогда не вводите ваши логин и пароль на сторонние сайты.

При использовании usb-токена, как второго фактора при аутентификации, подключайте токен к компьютеру только на время совершения операций и входа в систему.

ДБО в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» предоставляет клиентам не только возможность переводов, платежей и покупок. Клиентам предоставляется возможность управления услугами по банковским картам, таких как формирование распоряжений на выпуск новой/дополнительной карты, блокировки/разблокировки карты, подключение/отключение sms-информирования и sms-банкинга, предоставляется возможность открытия/закрытия вкладов, конвертирования валют. Разработчики ДБО стараются расширять возможности своих ДБО, внедрять все наиболее популярные сервисы. Также разработчики предлагают мобильные решения своих с поддержкой большого числа мобильных платформ.

В любом банке ведется работа по обеспечению безопасности своих систем, т.к. это напрямую влияет как на финансовые потери банка, так и на репутацию и доверие клиентов.

В случае любой компрометации или подозрениях на мошеннические действия, первым шагом необходимо обратится в службу поддержки банка.

Если взять ваш случай, то использование фишинга, как средства мошенничества со стороны банка предотвратить крайне сложно. Злоумышленник полностью копирует дизайн интернет сайта, при этом регистрируя его на имени схожем с адресом банка и обманным путем переправляет пользователей на данный сайт. Это сравнимо с ситуацией с покупкой обуви abibas, внешне очень напоминающую известную марку, но виноват ли при этом бренд, что его копируют? Несомненно банки ведут дополнительную работу по борьбе с фишингом – информирование пользователей о необходимости проверки адреса сайта и сертификата, предотвращение работы фишинговых сайтов, расследование инцидентов, но полностью избавиться от проблемы средствами банка невозможно, всегда остается участие пользователей и их ответственность.

Думаю, ближайшее пятилетие - это скорее эволюция, чем революция. Революция свершилась на наших глазах в минувшие 10-15 лет. Теперь некоторое время уйдет на окончательную адаптацию и совершенствование появившихся форм ДБО.

При мобильном банкинге значительно меньше вероятность утечек данных из-за «неразвитости» вредоносных программ для мобильных устройств, но в первую очередь безопасность ДБО определяется способом авторизации пользователя и платежа.

Компания BSS придерживается политики информационной безопасности при разработке любого продукта, дополнительного канала или сервиса. Поэтому уровень безопасности в любом из этих каналов достаточен для обеспечения финансовых транзакций. Технологически мобильный банкинг и интернет-банкинг равнозначны при правильном использовании – при правильном подходе обе технологии позволяют совершить безопасный платеж.

На данный вопрос не может быть однозначного ответа, ведь вы говорите о технологиях, а уязвимости могут скрываться в их реализации.

Если рассматривать с точки зрения технологий, то для мобильных устройств на данный момент существует гораздо меньше зловредного обеспечения, в том числе программ осуществляющих кражу данных пользователей. При этом и арсенал защитных средств тоже не богат. В интернет-банкинге используются проверенные временем технологии, но и в той же степени изученные злоумышленниками.

На мой взгляд уровень безопасности скорее зависит не от выбранной технологии, а от конкретных реализаций и соблюдением пользователем рекомендаций по информационной безопасности и безопасному использованию систем.

Компания BSS уже на сегодняшний день готова предоставлять банкам услуги подключения к системе УНИФО Федерального Казначейства в рамках систем интернет-банкинга, благодаря чему физлица уже сегодня могут получать информацию об имеющихся задолженностях по оплате налогов, штрафов и пр. Этот сервис уникален на территории РФ.