Bankir.Ru
11 декабря, воскресенье 05:20

Реклама

Онлайн-конференции

Партнер конференции компания Stonesoft

stonesoft_80.jpg

Совместная он-лайн-конференция Ассоциации региональных банков России, агентства Bankir.Ru, журнала «БДМ. Банки и деловой мир» при участии порталов Finarty.ru и 123Credit.ru.

IT-решения стали одним из основных конкурентных преимуществ современного банкинга. В процессах банковского ритейла «вес» IT-составляющей увеличивается особенно быстрыми темпами. Какие новые решения и информационные технологии представят разработчики и поставщики программного обеспечения в новом деловом сезоне 2011-2012 годов?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)
Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)
Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)
Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)
Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)
Екатерина Яблокова
Заместитель директора по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии (Москва)
Михаил Романов
Директор по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии (Москва)
Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)
Вадим Ваньков
Заместитель генерального директора по коммерческой деятельности ОАО "КОМКОР" (торговая марка "АКАДО Телеком") (Москва)
Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)
Галина Киперварг
Заместитель генерального директора Эр-Стайл Софтлаб (Москва)

 
Виктория Ковалева
До чего дойдет технический прогресс в банках через 5-10 лет? Когда наступит момент полного отсутствия необходимости бегать в банк и писать заявления на каждый клиентский чих?
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)

Наиболее продвинутые банки по линии ДБО уже сегодня предоставляют клиентам практически полный набор услуг, идентичный офисному. Естественно, в первый раз прийти в банк и открыть счет все равно придется, но даже и этот, самый первый поход, некоторые банки «виртуализируют» - в ответ на просьбу клиента, направляют к нему домой сотрудника. «Бегать в банк» не приходится вообще.

Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Теоретически это возможно уже и сейчас, с появлением закона об электронной подписи, которая уравнивает электронную и собственноручную подписи. Вопрос ведь не в технической возможности отказаться от посещения банка, а в доверии. Я пока не могу доверять банку на 100%, не имея на руках бумажной копии договора, в которой прописаны все условия обслуживания. Когда этот вопрос будет решен, то и банки станут полностью виртуальными, еще больше снизив стоимость обслуживания. Я предположу, что полностью к этому мы перейдем лет через 15-20, когда поколение нынешних детей по другому просто не будет себе представлять работу с банком. Правда, для этого все технические вопросы должны быть решены уже сейчас, чтобы в ближайшие лет 10 осуществить их «обкатку».

Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Так и просится сказать, что в будущем офисом банка (да и не только банка, но и компаний из других отраслей, где есть розничный бизнес) станет Интернет – такой, каким он будет на тот момент. Например, это может быть полностью виртуальная среда с трехмерными городами, зданиями и офисами. Тогда необходимость куда-то бежать отпадет сама собой. Тем не менее, наверняка сохранятся и реальные, физические, отделения банков – к примеру, для особо важных клиентов, которым требуются эксклюзивный подход и индивидуальные услуги в области инвестиций и сохранения капитала. В переходный период функции банковского офиса возьмут на себя точки присутствия какой-либо розничной сети или платежные терминалы. Сейчас постепенно это и происходит. Перечень случаев, когда требуется личный визит в банк, заметно сократился по сравнению с ситуацией, например, трехлетней давности.

Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

Через 10 лет мы будем посылать в отделение банка своих «дублей», возможно, с доверенностью :). Если серьезно, то еще не скоро отпадет необходимость заверять собственноручной подписью договор банковского обслуживания и время от времени возникающие изменения к нему (это – требование закона). В остальных случаях, личного посещения клиентом отделения банка, теоретически, можно избежать. Другое дело, что «очный» визит с паспортом в отделение – это пока еще самый надежный способ аутентификации клиента. Требуя заявления «на каждый чих», многие банки тем самым просто перестраховываются. Думаю, что через 2-3 года останутся лишь 2 причины для обязательного визита в отделение банка – это необходимость поставить подпись под договором (или его изменениями) и необходимость периодически (из соображений безопасности) обновлять ключи для доступа к услугам банка через каналы дистанционного обслуживания.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

До чего дойдет прогресс, сказать сложно, но с учетом темпов развития телекоммуникационных систем и интернет- технологий нас ожидает много интересного, однако технический прогресс значительно сдерживается развитием законодательства. Необходимость идентификации клиента никто не отменял, а значит, пока не будет соответствующих законов об ЭЦП и государственных удостоверяющих центров, актуальных баз данных позволяющих со 100 процентной вероятностью идентифицировать клиента, визит в банк, хотя бы один раз, неизбежен.

Михаил Романов
Директор по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии (Москва)

Если посмотреть, например, на Финляндию, где уровень Интернет технологий очень высок и люди давно не ходят в банки писать какие-то заявления, а также оглядываясь на наши темпы развития, я бы предположил, что мы смогли бы достигнуть того же уровня банковских услуг уже через 3-4 года. Но для этого необходимы изменения, в том числе и законодательные. К сожалению, корпоративные интересы сертифицирующих органов и некоторые политические моменты могут не позволить все это сделать.

Поясню на конкретном примере - возьмем электронную карту гражданина России (надеюсь, правильно назвал). Все почему то считают, что с введением этой карты все проблемы волшебным образом испарятся, и все будет хорошо… Похоже, что для инициаторов данного проекта главное – просто внедрить карту (чтобы можно было отрапортовать, что она есть), а не внедрить технологии, которые помогли бы упростить жизнь. В Финляндии есть такая карта и что? Она оказалась никому не нужна: количество таких карт, выданных населению, крайне мало …. Эти карты везде принимаются как паспорт, на них записаны идентификаторы медицинского страхования и проч. При этом все транзакции и большинство действий в Финляндии производится электронным способом! На самом деле секрет прост - сначала в Финляндии была создана база для работы в режиме онлайн. В нее входят различные базы данных, принципы идентификации людей и т.п., различные законодательные акты, закрепляющие все это – то есть была построена СИСТЕМА, причем не техническая (как у нас пытаются сделать, а потом будут думать, почему не работает), а именно система законов, принципов, технологий, которые позволяют создать это целостное электронное пространство. В Финляндии любой гражданин может обратиться в госорганы и подтвердить свою личность разными способами (в том числе и просто банковскими реквизитами), проверка проходит практически молниеносно. Если мы все-таки постараемся идти по системному принципу, то через 5 лет мы все будем делать через Интернет…

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

С одной стороны направление дистанционного сервиса будет бурно развиваться: большинство транзакций клиентов банка, все-таки, должны «перетекать» в дистанционные каналы обслуживания, за исключением сложных продуктов, требующих консалтинга со стороны банка, например, ипотека, инвестиционные продукты и т.д. Все это происходит уже сейчас и будет развиваться в течение ближайших лет.

С другой стороны, законодательство сейчас меняется в сторону ужесточения – чтобы минимизировать операционные риски, обеспечить идентификацию участников этих операций, защиту их персональных данных. Поэтому не стоит ожидать, что в ближайшее время полностью отпадет необходимость ходить в банк. Банки, конечно, смогут облегчить жизнь своим клиентам. Яркий пример - банк «Тинькофф», который успешно продает свои продукты онлайн, причем не только кредитные, но и депозитные, обеспечивая взаимодействие клиентов с помощью курьеров и сетей партнеров. Но все равно, с моей точки зрения какое-то количество физических обращений в банк останется. А вот мобильные каналы связи позволят количество таких посещений минимизировать и выполнять большинство операций в формате самообслуживания.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

В ближайшем будущем офисы все равно останутся, но их работа будет постоянно оптимизироваться. Сегодня основные усилия лидеров направлены на то, чтобы минимизировать временные затраты клиента, для чего внедряются многофункциональные терминалы самообслуживания, видеоконтакт-центры, системы WorkForce Management, идет развитие систем дистанционного обслуживания клиентов, предварительной обработки запросов и обращений и т.д.

Если говорить о дальнейших перспективах, все сильно зависит от развития законодательной базы и правоприменительной практики. Изменения в банковскую практику могут вноситься только при появлении правовой базы. Второй фактор прогресса - развитие средств аутентификации и защиты информации. Сейчас очевиден тренд в сторону использования биометрических данных пользователей, что позволяет обеспечить более безопасное «дистанционное» взаимодействие клиента и банка. Третий фактор – проникновение телекоммуникаций и компьютерных технологий в жизнь клиентов банков.

Исходя из этого можно прогнозировать перенос большинства несущественных по суммам, с точки зрения клиентов, операций в виртуальный мир. Это не только уже привычные современному пользователю системы дистанционного обслуживания и самообслуживания. Появится большое количество «агентов», которые помогут банкам принимать финансовые средства от населения и корпоративных клиентов. Это могут быть как сами предоставляющие услуги организации (кинотеатры, кафе и т.п.), так и предоставляющие каналы доступа организации (операторы связи и пр.). Термин «финансовые средства» применен сознательно как объединяющий все виды обязательств, выражающихся материально. Тенденция переноса обязательств в виртуальный мир очевидна и будет активно развиваться – электронные деньги, предоплаченные услуги, переводы и пр.

Однако, остаются банковские услуги, требующие особого внимания, на которое не жалко потратить время и/или деньги каждой из сторон. Клиенту иногда требуется взглянуть на реальный офис банка, пообщаться с реальными ответственными работниками. Так же как и банкам с серьезными клиентами удобнее работать индивидуально – именно поэтому сегодня активно развивается направление PrivateBanking.

Резюмируя вышесказанное, можно с уверенностью говорить о том, что технический прогресс позволит перевести на дистанционный уровень большинство рутинных операций, получать банковскую услугу в месте ее потребности и в том виде, в котором нужно и удобно клиенту. Для очного общения останутся именно те услуги, которые требуют «смотреть в глаза друг другу». К тому же, не стоит забывать и о том, что в обозримой перспективе не исчезнет потребность клиентов в личном общении.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что этот момент, действительно, станет реальным в течение 5-10 лет, если судить по темпам IT-развития банков.

 
Валерий Белгоров
Автоматизация каких бизнес-процессов наиболее востребована банками в 2011-2012 году?
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)

Автоматизация используется как средство решения важнейших бизнес-задач, а в числе важнейших те, которые повышают прибыльность банка. Так, качество обслуживания клиентов всегда приоритетное направление активности - оно напрямую связано с автоматизацией фронт-офиса. За счет внедрения автоматизированных систем CRM повышается лояльность клиентов, увеличивается процент кросс-продаж, совершенствуется продуктовая линейка. Автоматизация сокращает стоимость и банковских операций, в том числе, по обработке расчетных документов. Здесь практически у всех банков большие резервы, особенно, в части применения электронных документов (ЭД). Пока доля ЭД в документообороте банка невелика - существенно меньше 50%, однако, возможная экономия на картриджах, бумаге и помещениях для хранения документов значительна для любого розничного банка.

Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Это автоматизация процессов, связанных с более широким использованием таких каналов взаимодействия с клиентами, как Интернет, мобильные устройства, банкоматы и терминалы. Останутся востребованными задачи по аналитической обработке данных по клиентам, продуктам, рискам и процессам, что поможет банку оптимизировать работу и расширить возможности для дополнительных продаж. Наконец, третье направление – процессы, связанные с расширением спектра финансовых продуктов и услуг за счет интеграции с бизнес-партнерами. Сюда можно отнести подключение к Интернет- и мобильным приложениям банков возможности совершить платежи предприятиям ЖКХ и другим поставщикам массовых услуг, выпуск ко-брэндинговых карточек с торговыми сетями, микрокредиты и биллинг телекоммуникационных операторов, факторинговые операции и т.д.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Если говорить о специализированных банковских бизнес-направлениях, то новую волну спроса мы наблюдаем на фронт-офисные, коллекторские, скоринговые и другие актуальные розничные направления. Так же повысится интерес к аналитическим системам, агрегирующим ключевые показатели деятельности банка в удобоваримый инфографический формат и позволяющие руководству банка принимать обоснованные своевременные управленческие решения.

Но все же, аутсорсинг – это, пожалуй, главный тренд, который будет двигать банковскую отрасль вперед в ближайшие годы. Уже сегодня интерес банкиров постепенно смещается в сторону аутсорсинга процессинговых услуг. Кроме основных программных комплексов, в этом плане перспективными для финансовых компаний является передача на внешнее обслуживание систем лояльности, ДБО, нотификации, биллинга и других подобного рода сервисов, часть из которых ГК ЦФТ уже успешно реализовала для своих клиентов. Думаю, не за горами те времена, когда и инфраструктура и ПО и данные будут предоставляться бизнесу в качестве удаленного Интернет-сервиса.

Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

Это и сейчас, и в ближайшие 2-3 года будет автоматизация процессов обслуживания клиентов, требующих взаимодействия различных подразделений банка – рассмотрение кредитных заявок, обработка заявлений на совершение банковских операций.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Наверное нет таких бизнес-процессов, которые не нуждались бы в автоматизации. Банки не могут стоять на месте, они должны постоянно предлагать новые продукты и решения, соответственно процесс автоматизации непрерывен, но особое внимание, на наш взгляд, следует уделять минимизации рисков и удобству обслуживания клиентов.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Востребована автоматизация всех бизнес-процессов, которые можно автоматизировать, и за счет этого повысить эффективность работы финансовой структуры. Условно можно выделить 3 основных группы:

1. Процессы, требующие «механических» действий операторов. Их перечень сильно зависит от банка и используемых систем

2. Процессы, не требующие принятия решений и эвристического анализа неформализованной информации

3. Процессы с низким уровнем маржинальности. Например, проведение платежных операций

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Первое, что можно выделить, – это процессы обслуживания клиентов, причем, как через операционистов, так и самообслуживание клиентов через каналы удаленного доступа. Быстрота, удобство, надежность – вот что хотят клиенты от своего банка сейчас, и фронтальные системы банка должны это поддерживать. Сейчас это далеко не так,  потому что во многих банках для автоматизации фронтальных функций используются не специализированные фронт-офисные решения, а традиционные АБС.

Большое внимание уделяется повышению эффективности, и тут важным становится совершенствование процессов обработки операций бэк-офиса, организация реального STP с целью повышения «прозрачности» процесса, его оптимизации и исключения ошибок.

Из нового, все больше внимания привлекает еще один вид деятельности, который раньше как бизнес-процесс не рассматривался, – формирование отчетности. То есть отношение к отчетности не как к технической задаче сбора, очистки и визуализации данных, а как к процессу получения отчетности, затрагивающего различные подразделения банка и  ИТ-системы. Со своими этапами, СС-регламентами прохождения, с KPI  и т.д. Наш проектный опыт – например, в ТрансКредитБанке, Банке «Зенит», Интерпромбанке и т.д. — показывает, что наилучших результатов можно добиться только в случае комплексной автоматизации всего процесса подготовки отчетности, чтобы каждый пользователь системы знал, что он должен сделать на каждом конкретном этапе, а ИТ-система подсказывала, каких данных не хватает, где возможны ошибки и как это исправить.

Также управление рисками в последние пару лет стало особенно важным в процессе автоматизации, и сейчас банки понимают необходимость этой работы, в 2011-2012 году эта тенденция набирает обороты.

 
Анатолий Потапов
Как изменились требования банков к ИТ-решениям с точки зрения сроков внедрения и окупаемости?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Все чаще требуется реализовать проекты в кратчайшие сроки (меньше года) – это позволяет оценить окупаемость в обозримом будущем. И все больше становится случаев, когда из-за смены конъюнктуры рынка уже в ходе проекта меняется поставленная перед разработчиком задача. С этой точки зрения возрастает значение опыта исполнителя проекта. Чем больше в его активе реализованных проектов для банковских структур на Западе и в России, тем лучше он может среагировать на изменения в потребностях своего заказчика (а зачастую и предупредить их). Наличие подобного опыта, как и использование гибких методологий разработки и управления проектами (тот же Agile), позволяет снизить риски затягивания сроков создания и внедрения ИТ-систем даже в таких динамично меняющихся условиях.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Требования банков с точки зрения сроков внедрения банковских программных приложений – сегодня на современном банковском рынке резко ужесточились. Сегодня дела обстоят таким образом, что за две недели от поступления заказа мы должны внедрять в банке новое приложение. Причём неважно, выбрал ли заказчик готовое приложение из Каталога или захотел модернизированное решение на базе этого приложения, мы должны укладываться в двухнедельный срок. Большое внимание уделяется и качеству сервиса – тому, насколько оперативно мы исправляем возможные ошибки и предупреждаем их появление. Для этого тоже существуют жёсткие временные рамки.

Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

К срокам внедрения были и остаются самые жесткие требования. Но, если раньше в качестве единицы измерения продолжительности чаще всего использовался «год», то сейчас продолжительность проектов измеряется месяцами, а иногда уже и неделями. Интересно другое. По мере развития электронных каналов самообслуживания и их «мобилизации», в смысле доступности всегда и везде, появляются «новые» требования, связанные с непрерывностью работы приложений. Теперь уже недостаточно того, что приложение может работать в режиме 24х7. Требования становятся более жесткими – у приложения не должно быть технологических перерывов в работе, т.е. даже переход на новую версию должен происходить без остановки и перезагрузки приложения.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Банковский бизнес развивается достаточно быстро и конкуренция довольно высока, соответственно преимущества получают банки, предлагающие высокотехнологичные решения. Любое внедрение ИТ решений это затратная часть, и чем дольше идет внедрение тем выше затраты. Окупаемость это отдельная тема- возможно решение и не предполагает заработка в чистом виде, экономический эффект может дать и снижение трудозатрат персонала и обеспечение дополнительного притока клиентов, но в любом случае внедрение должно быть быстрым и если предлагается готовый продукт, то адаптация и интеграция в существующие решения должны осуществляться в кратчайшие сроки.

Михаил Романов
Директор по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии (Москва)

Будет неверным говорить, что они сильно изменились за последний год, однако тенденция однозначно в сторону снижения издержек как на внедрение, так и на сопровождение, т.е. на более высокую окупаемость. Сегодня, когда регуляторы предъявляют повышенные требования к решениям, особенно важны не только наличие кнопок в интерфейсе, но и удобство работы с ними, а также скрывающиеся за кнопками реальные функциональные возможности. В этом плане приятно осознавать, что Банки становятся более «открытыми» к выбору решений и все чаще подходят к проблеме без консерватизма и предангажированности.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Наш опыт показывает, что в настоящее время банки заинтересованы в сокращении сроков открываемых проектов. Преобладает подход Quick Win – не очень длинная по времени итерация (обычно, в диапазоне от 3-х до 9-ти месяцев), на выходе – результат с конкретной бизнес-ценностью и после этого – принятие решения о переходе к следующему этапу проекта. Суммарно, с точки зрения итоговой стоимости, такой подход может оказаться дороже (что тоже не всегда так), но зато он имеет целый ряд преимуществ. Во-первых, это менее рискованно – есть возможность оценить эффективность каждого этапа и своевременно принять решение о внесении корректировок. Во-вторых, ИТ-система (в части внедренных компонентов) начинает окупать себя раньше, а это значит, что во временном диапазоне отдача инвестиций оказывается выше. Ну, и последнее: такой подход позволяет сохранять ранее сделанные инвестиции, так как внедряется не вся система целиком, а компоненты, которые в первую очередь нужны банку. При этом существенная часть используемых систем не затрагивается и продолжает работать. Естественно, очень важно, чтобы внедряемые системы архитектурно могли поддержать такой поэтапный и покомпонентный подход.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Я не могу сказать, что требования существенно изменились – для финансовых структур всегда была важна минимизация и сроков внедрения, и окупаемости. Можно отметить, что вместе с накопленным опытом появляются новые требования к формализации, документированию проектов. Также все чаще применяется практика поэтапной реализации проектов с целью максимально быстрого вывода решения на окупаемость.

 
Юлия Бершкова, Москва
Банки активно развивают ДБО, в частности, интернет-банкинг, но при этом растут соответствующие риски. Как максимально обезопасить ДБО?
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)

Обеспечением безопасности ДБО должны заниматься не только банки. Любое хищение в ДБО – это кража - уголовно наказуемое деяние. Поэтому в борьбе с киберпреступниками роль и место органов МВД - исключительны. К сожалению, до сих пор органы МВД не в состоянии обеспечить приемлемый уровень раскрываемости высокотехнологичных преступлений. Этому есть весомые причины. В их числе - лучшая оснащенность киберпреступников, их большая квалификация, более высокий темп и активность. До сих пор, при совершении электронной кражи, потерпевшему предлагается взять в руки бумагу и карандаш и отправиться в отделение МВД по месту жительства с тем, чтобы написать заявление. В абсолютном большинстве случаев эта мера оказывается декоративной – поезд уже ушел.

Если говорить о банковских технологиях борьбы с преступниками, то это внедрение многоуровневых систем безопасности, включая применение защищенных ключевых носителей, двойной аутентификации, фрод-анализа. Важна общая координация работ во всех направлениях. Сегодня АРБ совместно с РСПП создают Национальный платежный совет, одна из задач которого организация борьбы с карточным мошенничеством, популяризация best practice банков по уменьшению уровня фрода, разработка стандартов в сфере безопасности для рынка платежей.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Как правило «снятие» персональных данных происходит на стороне пользователя, которые порой, допускают грубейшие нарушения требований по защите информации: операционная система и антивирусные базы не обновляются, повседневная работа производится под администратором с пустым паролем, пользователи заходят на сомнительные сайты, открывают письма от незнакомых отправителей, средства сетевой безопасности если и установлены, то должным образом не настроены, носители ключей бесконтрольно передаются от одного сотрудника другому, пароль написан на носителе.

Пользователям систем онлайн-банкинга важно помнить, что при соблюдении простейших правил (большинство банков обязательно размещает эту информацию на своих сайтах) обеспечивается безопасность всех операций. Когда обеспечением ИТ-безопасности занимается не только система ИБ, но и ее пользователь, он, его данные, а значит, и его финансовые средства, становятся практически неуязвимыми для злоумышленников.

Основными условиями достижения успеха в борьбе с хакерами сейчас являются оперативная реакция на изменяющиеся угрозы и координация усилий сторон, заинтересованных в такой борьбе. Для банков – это сложная, ресурсоемкая, да, в общем-то, и непрофильная деятельность. «Облачные» принципы организации сервисов ДБО уже сегодня помогают консолидировано, а значит, и более успешно реализовывать комплексные меры обеспечения ИТ-безопасности.

Аутсорсинг ДБО обеспечивает дополнительную систему мониторинга и анализа операций, на основе которого предпринимаются решения о том, какой контроль необходим для каждой конкретной из них. Разработанные методики позволяют процессинговому центру ЦФТ отслеживать подозрительные операции по всем пользователям системы и предотвращать злонамеренные действия киберпреступников. Функция контроля выявления и блокирования подозрительных операций по всем пользователям системы дает возможность автоматически определять мошеннические операции по заданным критериям (IP-адрес, сумма, контрагент), создавать и регулярно актуализировать «черные списки» IP-адресов. Пользователь получает информацию посредством SMS и Е-mail-уведомления о фактах входа в систему и совершенных платежных операциях.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Риски. конечно, растут- злоумышленники тоже не стоят на месте и , к сожалению, зачастую, опережают разработчиков систем защиты. Очень многое зависит от конечного пользователя, от того, насколько соблюдаются рекомендации по безопасности, как это ни печально, но многие пользователи систем ДБО традиционно надеются на «авось» и почему-то уверены, что с ними точно ничего не произойдет. Мы, конечно, стараемся максимально снизить риски, вводим генераторы одноразовых паролей, USB-токены, SMS-информирование, внедряем новейшие решения, но максимально обезопасить ДБО можно только совместными стараниями банка и клиента.

Екатерина Яблокова
Заместитель директора по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии (Москва)

Действительно, риски потерь растут вместе с развитием ДБО, поэтому следует комплексно подходить к решению проблемы безопасности ДБО как в корпоративном сегменте, так и в розничном. Однако сейчас ни один банк не может отказаться от внедрения и развития ДБО. Проблема состоит в адекватной оценке рисков и правильном моделировании угроз, а также создании адекватной системы защиты. Чем сложнее система защиты, тем труднее в ней работать, то есть снижается привлекательность ДБО для клиентов, кроме того, любая система защиты не даст абсолютной гарантии безопасности. Построить и, самое главное, поддерживать в актуальном состоянии многоуровневую, отказоустойчивую и надежную систему безопасного онлайн-банкинга – нетривиальная задача. Как правило, удовлетворительные результаты дает обдуманное внедрение комплексной системы безопасности, коррелирующей уровень защиты в зависимости от ряда заранее определенных факторов, таких как метод подключения, сумма транзакции, получатель платежа и т.п. Тенденция к увеличению частоты использования различных мобильных устройств для проведения операций посредством онлайн-банкинга также требует от банков дополнительных усилий по обеспечению безопасности.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

С точки зрения банка можно выделить следующие направления:

- поиск баланса для каждого случая использования ДБО: размер и виды рисков – стоимость и удобство используемых технологий и средств;

- определение минимально необходимого уровня защищенности банка – юридическая защищенность, контроль мошенничеств (антифрод), дифференцированный подход к аутентификации пользователя при совершении операций (не только платежных), использование биометрии;

- использование страховых методов возмещения ущерба;

- объединение вопросов безопасности всех способов доступа клиента в банк – ДБО (включая карты), физическое посещение, зоны самообслуживания, партнеры банка (если услуги оказываются через них).

Продуманная политика банка вкупе с современными технологическими решениями позволяет добиться довольно высокого уровня безопасности системы ДБО. Очень важно, чтобы по всем перечисленным направлениям работа велась комплексно.

Есть еще очень важный момент, о котором не стоит забывать – основой безопасности ДБО является культура работы пользователя с системой. Без этого любые средства защиты дискредитируются.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Обеспечение безопасности системы ДБО – это всегда комплекс мер, предпринимаемый на разных уровнях и включающий в себя как технические, так и организационные мероприятия.

Попытка остановиться только на технических мерах заведомо обречена на провал – на любую, даже очень изощренную защитную меру рано или поздно будет разработан не менее изощренный технический ответ. К тому же, не будем забывать, что мошенники часто используют методы социальной инженерии для получения неправомерного доступа к системам ДБО. И с этим сложно бороться только техническими приемами. Опять же, слишком сложные защитные меры, могут отпугнуть этой своей сложностью пользователей.

Именно поэтому, проектируя защиту операций, в каналах дистанционного самообслуживания нашей новой линейки FLEXTERA, мы, помимо поддержки традиционных для ДБО технических мер защиты (таких как использование одноразовых паролей и паролей, высылаемых через SMS, шифрование трафика, использование ЭЦП, в том числе с применением USB-токенов), предусмотрели ряд дополнительных мер (например, возможность установки лимитов на осуществление операций по каждому из видов операций, уведомления о совершении операций с запросом подтверждения по альтернативным каналам). Система сама «следит» за тем, чтобы соотвествующие действия выполнялись вовремя и были эффективны.

 
Аркадий, Москва
Что изменилось в подходе банков к организации розничных отделений, какие новые технологии применяются?
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)

Сегодня мы все наблюдаем активную работу крупнейшего розничного банка страны по созданию розничных «офисов будущего». Офисов, в которых используются практически все доступные на сегодня технологии организации розничных отделений.

Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

Главная тенденция – переход к «клиентоориентированности». Если раньше банк выбирал клиента, то сейчас клиент выбирает банк. Отсюда – стремление сделать посещение отделения наиболее комфортным для клиента. Это и публикация в интернете информации о загруженности отделений, и появление электронных очередей, внедрение «электронных кассиров» (бронированных касс-автоматов по приему/выдаче наличности), позволяющих упразднить и кассиров, и перегородки между сотрудником банка и клиентом, заблаговременная подготовка документов по заявкам через Интернет. Другая тенденция – снижение стоимости обслуживания клиента. Отсюда – стремление везде, где возможно, использовать самообслуживание. Это внедрение пунктов самообслуживания в отделениях, расширение функциональности ДБО, развитие мобильного бэнкинга, интеграция с платежными системами. В общем, все для клиента.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Сейчас наметился определенный тренд к автоматизации фронт- офисов банков .Устанавливаются автоматические системы информирования, вводятся электронные карты клиента, сканеры документов, автоматические кассиры, то есть максимально снижается доля ручного труда. Это помогает ускорить обслуживание клиентов и снижает риск человеческого фактора. Есть много операций, которые можно совершать с помощью терминалов и банкоматов. Но внедрять все, что касается общения клиента с техническими средствами напрямую надо обоснованно- еще достаточно большое количество клиентов с техникой «на Вы» и им необходимо общение с живым человеком.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Сначала скажу об изменениях в построении систем автоматизации, которые используются в отделениях банков. Опыт нашего участия в тендерах и проектах показывает, что в банках идет переосмысление прежних подходов к автоматизации обслуживания клиентов. Если раньше все фронт-офисные функции были реализованы «внутри» основной банковской системы, то сейчас многие банки планируют проекты по построению интегрированного операционного фронт-офиса на базе специализированных решений, которые создавались с учетом требований к бизнес-процессу обслуживания клиента. Среди этих требований – своевременность получения полной информации о клиенте (360 customer view), доступность информации для выполнения кросс-сэйла, безопасность клиентской сессии для защиты информации от внутренних мошенников, возможность анализировать степень эффективности работы сотрудников по KPI и метрикам, привязанным к количеству отработанных запросов, проданных продуктов и т.д. Особенно хочу отметить возможность работы в режиме «одного окна», когда сотруднику, обслуживающему клиента, не требуется переключаться между интерфейсами различных систем, вводить одну и ту же информацию несколько раз. Это существенно повышает скорость работы операциониста, резко сокращает количество ошибок. В частности, в нашей системе мы сделали «единое окно» не только для различных внутренних систем банка, но и интегрировали в едином интерфейсе работу с внешними приложениями, такими как системы платежей и переводов.

Безусловно, многие банки стремятся сместить акцент с выполнения операций сотрудниками банка в сторону самообслуживания клиентов. Это можно сделать как путем установки в отделениях терминалов и банкоматов с доступом к полному набору услуг банка, так и путем популяризации услуг дистанционного самообслуживания. Это – с точки зрения ИТ-решений. Вместе с тем, многие розничные банки продолжают внедрять электронную очередь, практикуют зонирование своих отделений – выделение специализированных зон в зависимости от типа запроса клиента: VIP или массовый, сложный продукт с консалтингом или простая операция и т.д. Это позволяет спроектировать оптимальный маршрут движения клиента по отделению и, тем самым, обеспечить ему наиболее простой доступ к услугам, причем, к тем, в которых заинтересован банк.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Как я уже отмечал выше, все технологии, внедряемые в рознице, направлены на решение нескольких основных задач – снижение временных затрат (как клиента, так и сотрудников банка), оптимизация расходов банка и повышение эффективности работы. К таким технологиям, в первую очередь, относятся:

- дистанционное обслуживание и самообслуживание, системы электронной очереди, предварительной обработки заявок и запросов, интерактивные информационные системы.

- централизация автоматизированных банковских систем, системы контроля качества работы;

- технологии тонкого клиента и «нулевого» клиента;

- исключение ручных операций, системы оптимизации трудовых ресурсов, CRM-системы для фронт-офиса («продающие подсказки» и т.д.);

- виртуализация присутствия специалистов высокого класса в удаленных от больших городов розничных отделениях.

Это ряд продуктов и решений, который мы условно называем «Отделение будущего». Розничные финансовые структуры сейчас активно изучают, а некоторые уже и внедряют это как комплексное решение, так и его отдельные модули.

 
Абдуллова Фарида, Казань
Какие ИТ-услуги будут наиболее востребованы в банках в ближайшее время?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Сохранится спрос на традиционный состав ИТ-услуг (ИТ-консалтинг, разработка, внедрение, тестирование, сопровождение и поддержка решений). При этом в наибольшей степени будут востребованы настройка и внедрение промышленных платформ, нацеленных на банковскую тематику. Из новых тенденций можно выделить спрос на применение облачных технологий и сервисов аренды программного обеспечения (SaaS). Растет и популярность услуг по разработке мобильных решений, предназначенных как для собственных сотрудников, так и для клиентов.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

На наш взгляд, в ближайшем будущем будет расти интерес к аутсорсингу. Связано это, в немалой степени, со стремлением снизить расходы на обслуживание инфраструктуры. Уже сегодня мы видим большой спрос на услуги экспертов, высококвалифицированных специалистов, которые с определенной периодичностью проводят аудиты сетевой инфраструктуры и информационных систем, выявляют узкие места и дают рекомендации по развитию и модернизации.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

В первую очередь банки стали делать ставку на автоматизацию бизнес-процессов. В связи с этим, мы видим интерес как к услугам автоматизации самих бизнес-процессов, так и к замене отдельных компонентов текущей ИT-архитектуры банка новыми. 

Одной из интересных задач, которые ставит рынок, является перевод устаревших самописных систем: миграция таких систем со старых технологий на современные технологические платформы (SOA, JavaEE). В настоящее время мы ведем несколько таких проектов и в будущем ожидаем увеличение их количества. Такой подход значительно снижает риски, потому что не требует внедрения нового решения. Старая система переводится на современные технологии путем миграции без потери функционала, зачастую уникального, в развитие которого банк годами вкладывал ресурсы. Самый крупный проект с таким подходом мы ведем в Сбербанке – Flextera является одной из основных целевых платформ для консолидации ритейлового бизнеса банка.

Другая важная задача – это проекты по объединению клиентских баз, создание концепции «единого клиента».

 
Юлия Уханова, Москва
На ваш взгляд, каковыми будут основные векторы «интернетизации» банков? Какие направления проникновения банков в Интернет вы считаете перспективными, а какие – спорными? Я имею ввиду не только Интернет-банкинг, но и варианты маркетингового присутствия банков в Сети.
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)

С точки зрения маркетинга - в сети банки сегодня продвигают бренд, увеличивают паблисити. Некоторые банки (особенно на Западе) создают сообщества вокруг своего бренда. Как правило, наиболее активные посетители подобных групп - нанятые артисты, рассказывающие «легенды» о своих контактах с банками. Эти легенды красочны, сопровождаются фото-видео материалами, откровенными рассказами о личной жизни. Наши люди более недоверчивы - видимо, поэтому такие сообщества у нас не столь популярны. Тем не менее, в социальных сетях все крупные отечественные банки открыли свои странички, активно используют контекстную рекламу. Реклама банков идет также на всех массовых сервисах (например, на почтовых).

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Наверное предоставление полного спектра банковских услуг, Здесь важно обеспечить безопасность и сохранность персональных данных.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Тенденцией последних лет стало активное развитие социальных сетей. С учетом того, что уже через несколько лет мы, наверное, сможем говорить о выросшем «Поколении 2.0», эти площадки невозможно игнорировать, более того, они предоставляют удобные инструменты как для привлечения новых клиентов, так и для работы с существующими. Присутствие банка в сети интернет позволяет «захватить» клиента в момент возникновения потребности в банковской услуге, причем, при правильно поставленной работе, сделать это очень оперативно. Не менее удобны эти ресурсы для анализа качества предоставляемых услуг и поддержки клиентов.

Помимо этого, вероятно, будет развиваться партнерство банков с крупными порталами в области продаж услуг, среди всех инструментов продвижения на рынок новых услуг, доля он-лайн коммуникаций будет расти наиболее активно.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Уверен, что банкам предстоит пережить моду на соцсети и блоги. Потом наступил период некоторое разочарования. После чего можно будет ожидать трезвого отношения банков к использованию интернета. Векторы развитии я- это формирование полноценных, полнофункциональных систем интернет-банкинга, развитие финансовых интернет-ресурсов. А вот такие направления как соцсети и блоги – это тупик и словоблудие.

Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Банки уже проникли в Интернет. У них есть собственные Интернет-порталы. Банки также, например, присутствуют в социальных сетях (пока на уровне витрины). Сети отделений нанесены на картах Яндекса и т.д. Кстати, привязка к геолокации, когда, к примеру, клиенту направляется информация об услугах или специальных акциях расположенного буквально в нескольких метрах от него отделения банка должна активно эксплуатироваться маркетинговыми департаментами банков.

Кроме того, за счет построения виртуальных офисов и личных кабинетов банки должны создать в Интернете такое пространство, где бы клиент чувствовал себя комфортно, где он мог бы в любой момент воспользоваться услугами банка, обратиться за помощью и консультациями, получить необходимую информацию. Это, пожалуй, наиболее перспективное направление «интернетизации» банков.

 
Геннадий Львович, Москва
У нас для поддержки кредитного процесса внедрены несколько систем, которые интегрированы между собой. Причем разобраться в механизмах взаимодействия достаточно сложно, так как проектная документация частично отсутствует. С одной стороны, есть явная потребность со всем этим что-то сделать - ошибок становится все больше, обработка данных клиентов и документов идет слишком долго, в интеграции явно есть проблемы. С другой стороны, сносить все и с нуля внедрять новые решения бизнес не позволит. Что посоветуете?
Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Ждать. Ждать, пока сроки обработки запросов клиентов не станут превышать все мыслимые пределы или цена ошибок не станет превышать доходов от клиентов. Вот тогда у бизнеса появится реальная потребность что-то менять.

Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Ну как не разрекламировать свои услуги :). Обратитесь к профессиональному поставщику, который предоставляет услуги по сопровождению унаследованных систем. В нашей практике нам не раз приходилось «подхватывать» поддержку и приниматься за развитие спутанного клубка ИТ-систем с длинным списком (backlog-ом) ошибок и длинной очередью заявок на изменения от функциональных подразделений.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Со временем, бизнес банка будет все более разрастаться и объем ошибок и нестыковок рано или поздно достигнет критической массы. Чем раньше руководство вашего банка придёт к пониманию того, что внедрение комплексного решения позволяет не только кратно снизить операционные и репутационные риски, но и позволить сэкономить значительную часть средств и достигнуть лучших бизнес показателей в перспективе, тем меньше трудовых и финансовых ресурсов вы потратите в будущем.

Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

Универсальных рецептов, к сожалению, не существует. А приведенной информации слишком мало для того, чтобы можно было дать конкретный совет. С другой стороны, ситуация достаточно типичная – бизнес растет, требуется быстрое развитие систем, процесс «анализ-проектирование-разработка-тестирование-внедрение» сворачивается в «разработка-внедрение», документация «отстает», в это же время нагрузка на системы, в том числе, на интеграционные интерфейсы растет, как следствие, появляются проблемы, которые при меньшей нагрузке не проявлялись. В любом случае, возможно, еще рано «сносить все и с нуля внедрять». Необходимо определить неотложные шаги по быстрому улучшению ситуации и долгосрочные меры, в основном – организационные, которые следует предпринять, чтобы избежать подобных проблем в будущем.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Сносить очевидно все-таки не нужно, если нет возможности решить проблему с помощью разработчиков, выход один- параллельно внедрять новое и плавно мигрировать. Вообще решения разных разработчиков, интегрированные с помощью еще одного решения третьего разработчика таят в себе некую опасность-все разработчики кивают друг на друга и стараются свалить свои проблемы на интегратора, а интегратор, соответственно, на разработчика-это жизнь, какие бы хорошие и продвинутые они все ни были. С увеличением размера баз данных, выходом обновлений эти проблемы нарастают. Хотя надо отметить есть примеры весьма удачных решений- все зависит от профессионализма разработчиков и сотрудников ИТ банка и самое, главное, насколько они могут организовать совместную работу.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Фраза «бизнес не позволит» наводит на мысль, что «бизнес» не понимает, как происходит и должен происходить кредитный процесс. Отсюда и нежелание что-либо менять.

Если ничего не делать – ИТ-шник всегда будет крайним. Совет – выносить на уровень руководства вопрос о наличии существенных рисков из-за отсутствия описания бизнес-процессов и возможности влиять на используемый процесс.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Тут вы попали в десятку, сказав, что «сносить все и с нуля внедрять новые решения бизнес не позволит», – это очень частая ситуация по опыту нашего взаимодействия с банками.

В таких случаях поможет только одно – компонентный подход к реорганизации ИТ-архитектуры – поэтапно, покомпонентно, сохраняя то, что работает хорошо, и меняя только проблемные участки.

А для того чтобы это было возможно, необходимо внедрять программные продукты, которые в своей архитектуре реализуют две основные вещи: первое, они построены по принципу разделения модулей на действительно независимые компоненты и, второе, они автоматизируют не учет или отдельные операции, а целиком бизнес-процесс.

Что я понимаю под действительно независимыми компонентами? Это когда архитектура системы позволяет внедрить, например, модуль «Резервы», или Систему принятия кредитного решения, или Кредитный бэк-офис, не внедряя при этом ядро АБС. Это очень важное отличие, которое невозможно разглядеть, читая буклеты и каталоги различных вендоров, – нужно глубже погружаться в архитектуру и задавать поставщикам правильные вопросы.

Но только такой подход к компонетизации позволит банку не совершить ошибку с внедрением очередной монолитной системы, а построить архитектуру, основанную на слабосвязанных сервисах.

Хотя для некоторых банков (в основном, средних и малых), у которых не очень много разнообразных продуктов, не очень сложные процессы и которые готовы выполнять часть операций «руками», внедрение новой многофункциональной АБС и решит большинство проблем. Но это, видимо, не ваш случай, судя по описанной ситуации.

Ну, а дальше, имея такие компоненты, требуется перестроение ИТ-архитектуры банка в соответствии с SOA-подходом. Выделение сервисов, каждый из которых несет свою функцию, обеспечение его реиспользования для всех систем банка, связывания этих сервисов в единый процесс с помощью BPM-технологий. Но еще раз повторюсь: делать это поэтапно и покомпонентно.

 
Карен
Какие решения, на ваш взгляд, нужны розничному  банку, чтобы быть конкурентоспособным? Насколько успех на рынке зависит от состава и количества информационных систем и их работы?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Успех любого бизнеса в первую очередь зависит от стратегии и концепции, сформулированных руководством компании, и от степени управляемости подразделений. Информационные системы могут только способствовать росту эффективности управления, оптимальной реализации процессов и улучшению информационной поддержки сотрудников.

Вот что точно является конкурентным преимуществом организации, так это сильная команда в ИТ-департаменте, которая инициативно подходит к воплощению идей руководства и более того – способна генерировать свои идеи и выступает драйвером новых подходов к развитию бизнеса. Сейчас многие ИТ-спецы в гораздо большей степени осведомлены о том, как устроен бизнес и как его можно оптимизировать, чем сотрудники функциональных служб. Здесь важно предоставить им простор для реализации этих идей, освободив от большого количества рутинных операций по разработке, тестированию или поддержке ИТ-систем. Можно, например, передать часть задач аутсорсеру (за счет создания выделенного центра разработки, центра поддержки или центра тестирования). Это позволит, с одной стороны, качественно решать все текущие ИТ-задачи. С другой стороны - поможет ИТ-сотрудникам более продуктивно реализовывать собственный потенциал и бизнес-идеи и тем самым создавать новые конкурентные преимущества для бизнеса своей компании.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

В 2011 год большинство банков России вошли в рынок с хорошим базисом и большим опытом в областях ритейла. Сегодня идет новый виток роста розничного кредитования, на этот раз более осторожный и осмысленный, но, он безусловно, потребует дальнейшего совершенствования практики управления рисками и применения новых средств автоматизации этого важнейшего для кредитных организаций процесса.

Программные средства позволяют оптимизировать и унифицировать набор действий по обработке клиентских заявок в точках продаж, сократить время ожидания клиента, минимизировать ошибки связанные с человеческим фактором.

Обязательным техническим условием в таких решениях являются централизованность и масштабируемость системы, а также интуитивно понятный интерфейс, который без дополнительного обучения персонала позволяет быстро и корректно внести в систему информацию о клиенте и использовать ее впоследствии для повторных продаж.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Важен не столько состав и количество систем, сколько «прозрачный» бизнес-процесс, который их объединяет, а также эффективность этого процесса, выраженная в KPI. И на сегодняшний день любому розничному банку нужны многоканальные, гибкие решения, позволяющие оптимизировать работу и быстро выводить на рынок новые продукты.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Прямой корреляции между составом и количество ИТ-систем и конкурентоспособностью банка, наверное, нет. Тем не менее, важный путь повышения конкурентоспособности - это гарантированное качество услуг и их доступность. Для клиента неважно, сколько систем есть в банке, для него важна единая удобная «точка входа». Поэтому имеет смысл, в первую очередь, говорить о выстраивании правильных бизнес-процессов, автоматизация которых и позволит решить эту задачу. Важной тенденцией становится новый бизнес-подход к обеспечению безопасности и катастрофоустойчивости. Все больший интерес у банков вызывают системы, которые позволяют максимизировать доступность и качество предоставления сервисов, снизить риски и издержки банков путем контроля бизнес-сервисов. Эффективный мониторинг качества предоставления сервиса конечным пользователям не только помогает существенно снизить риски и издержки банка, связанные с тем, что недоступность какой-то услуги ведет к прямым денежным потерям и штрафным санкциям, но и избежать репутационных потерь и недовольства клиентов.

 
Ольга
Некоторые эксперты высказывали мнение, что новый закон о защите персональных данных серьезно осложнит ИТ-аутсорсинг в банковской сфере. Сейчас закон вступил в силу. Какие изменения он вызвал? И связанный вопрос: каким образом вы можете гарантировать банку-клиенту, что при разработке или тестировании его систем не произойдет утечки конфиденциальной информации?
Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Серьезных изменений пока никаких – все осмысливают произошедшее, а также ждут подзаконных актов, которые должны установить новые технические требования к операторам персональных данных и аутсорсерам. Если развитие пойдет по наиболее вероятному сценарию (закручивание гаек), то аутсорсерам будет жить очень плохо. Ведь пока позиция регуляторов «проста» - получить лицензии ФСТЭК и ФСБ на деятельность в области защиты, провести аттестацию информационной системы, а для ее защиты применять только сертифицированные средства защиты. Это не только увеличит стоимость услуг аутсорсинга, но и заставит ряд компаний либо уйти с рынка, либо нарушать закон, взвесив предварительно все риски.

Что касается гарантий, то никто и никогда гарантий не дает. Практически любой софт продается по схеме «AS IS», т.к. «КАК ЕСТЬ». Максимум, что гарантирует разработчик – обеспечить вам поддержку и устранение обнаруженных багов и уязвимостей. Нести финансовую ответственность за утечки разработчик не будет. На Западе давно идут разговоры о том, что разработчик ПО должен либо страховать свои риски (в России это маловероятно в ближайшем будущем), либо отвечать своей репутацией, заботясь о качестве своей продукции (в условиях отсутствия серьезной конкуренции на отечественном рынке разработки ПО у нас этого тоже пока ждать не приходится). PCI Council ввел обязательные требования для разработчиков приложений, обрабатывающих платежные карты. Речь идет о стандарте PA DSS. Он вступает в силу с 2012 года, но в России PCI Council не очень активен и пока информация о данном стандарте не так активно продвигается среди разработчиков.

Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Требования к хранению и защите персональных данных и информации клиентов стали более жесткими, что в свою очередь привело к усилению требований банков к поставщикам ИТ-решений. Но мы, например, были к этому готовы. EPAM предоставляет услуги ИТ-аутсорсинга как крупнейшим российским банкам, так и ведущим глобальным финансовым структурам. Вопросы обеспечения безопасности и конфиденциальности при работе с системами и с данными наших заказчиков для нас крайне важны. В частности, при построении выделенных (удаленных) центров разработки или центров тестирования выстраивается соответствующая инфраструктура, специальный контур безопасности. Кроме того, производственные процессы EPAM сертифицированы по стандарту информационной безопасности SAS70. В результате у нас есть все инструменты и технологии, чтобы учесть самые жесткие требования наших заказчиков по защите данных и выполнить требования законодательства.

Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

Как правило, у компаний-аутсорсеров нет доступа к «боевым» (промышленным) средам, в которых хранятся персональные данные клиентов. Разработка же и тестирование производятся в отдельных средах, в которых для целей тестирования используются «обезличенные» данные.

Екатерина Яблокова
Заместитель директора по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии (Москва)

Я бы не сказала, что именно последняя редакция ФЗ-152 является основным тормозом развития ИТ-аутсорсинга в банковской сфере. ИТ аутсорсинг, если смотреть на европейский и общемировой опыт, уже миновал период пика своего распространения и ведущие западные компании опять возвращаются к этапу работы с собственным ИТ-департаментом, или дочерней компанией. Есть тенденция к «уходу в облака», но это удел больших компаний, строящих свои собственные «частные облачные» ЦОДы, для банков этот вопрос все-таки остается на уровне теоретических изысканий. Что же касательно защиты персональных данных и информационной безопасности в целом, то здесь сдерживающим фактором скорее является традиционная закрытость отрасли и требования российских регуляторов, а также немногочисленность технических решений, позволяющих эффективно реализовать процесс. Тем не менее, в России востребованность в управляемых услугах безопасности пока растет, и еще не достигла верхней точки. Относительно гарантий отсутствия утечек могу отметить, что это скорее вопрос доверия к конкретному интегратору, осуществляющему конкретный проект и корректности взаимодействия между участниками на всех этапах проекта.

 
Юлия Уханова, Москва
Как показывают исследования НАФИ, 84% пользователей банковских карт в России по-прежнему предпочитаю обналичивать деньги в банкомате. На ваш взгляд, эта тенденция преодолима? И что может принципиально простимулировать людей перейти к «Компьютерным» расчетам?
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)

Отношение клиентов к безналичным платежам меняется. Стимулами служат скорость, удобство и экономическая выгода – к примеру, ЖКХ платежи онлайн облагаются меньшей комиссией, чем офисные или платежи в терминалах наличными. Причина живучести старых традиций - в большой инерционности человеческого сознания: технологии меняются гораздо быстрее, чем взгляды и привычки.

Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Психология. Любое неизвестное или недоверенное отталкивается. Так и с картами. Для многих граждан России карточки – это новинка, доверие к которой пока не на высоком уровне. Поэтому их использование ограничивается обналичкой полученной зарплаты. Как только сменится поколение, для которого использование платежных карт – это норма, то ситуация сдвинется с мертвой точки сама, без помощи государства. Навязывание здесь ничего не решить в любом случае.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Миграции современных платежных технологий в широкие массы мешают два ключевых фактора: недостаточно сформированная финансовая культура и слабо развитая инфраструктура обслуживания. Причем, в последнее время инфраструктурный фактор становится определяющим. В аналитических материалах фигурирует цифра 200 тысяч – таково число российских торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате банковские карты. Цифра, казалось бы, солидная, однако, это приблизительно 10% от общего количества ТСП в России. Складывается парадоксальная ситуация, когда в супермаркетах и торговых сетях банки устанавливают не POS-оборудование, а гораздо более дорогостоящие банкоматы. Естественно, что держатели карт продолжают воспринимать карты как пластиковый ключ к наличным деньгам.

Превратить пластиковые карты в инструмент ежедневных платежей, распространить инфраструктуру обслуживания по пластиковым карточкам на магазины и предприятия сферы услуг, находящиеся в шаговой доступности – только так можно выйти в сфере безналичных платежей на качественно новый уровень. Почти 90% своих денег человек тратит в так называемой «30-мильной зоне», то есть, по сути, по месту своего проживания, совершая микроплатежи и платежи на мелкие суммы. В этом сегменте исторически доминируют наличные деньги. Для массовых микроплатежей «классические» карты непригодны: медленное обслуживание карт и быстрый износ оборудования из-за повышенного количества операций делали практически любые проекты по организации такого сервиса нежизнеспособными. Да и в глазах конечного потребителя «классические» карты с их пин-кодами, подписанием чеков, авторизацией не ассоциируются с инструментом для быстрых расчетов. Микропроцессорные, и в частности бесконтактные, карты позволяют решить все основные проблемы и организовать систему повседневных быстрых и удобных расчетов. Некоторым чиповым картам не страшны сбои связи, поскольку они являются предавторизованными и не требуют  онлайн-соединения с центром обработки данных, что дает возможность снизить стоимость транзакции и добиться скорости обслуживания в торговых точках до 4-5 секунд. Думаю, что именно за бесконтактными технологиями, за системами дистанционного банкинга и их различными конфигурациями и симбиозами – большое будущее. Если рынок предложит удобные и доступные инструменты для совершения безналичных платежей, люди обязательно начнут ими пользоваться.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

До тех пор, пока не будет возможности расплатиться «пластиком» повсеместно, люди будут снимать деньги в банкоматах. И никакими стимулами тут не поможешь. Попробуйте расплатиться карточкой в каком-либо магазине шаговой доступности…

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Видимо, речь идет о том, что только 20% пользователей карт не обналичивают поступившие на карту средства в первые же дни после поступления.

Если так, то ответ следует искать в том, чтобы увеличивать количество тех точек, где можно с выгодой для себя (например, кэш-бэк) расплатиться картой, в том числе на крупные суммы. Многие автосалоны, например, до сих пор принимают от физлиц только наличные деньги. Если возможность оплаты по пластиковой карте или с использованием технологий многоканального дистанционного обслуживания будет широко доступна во всех регионах страны, упомянутая выше пропорция начнет меняться.

Многие опасаются, что населению, особенно людям старшего возраста, будет сложно разобраться с нововведениями, но мне такие опасения кажутся беспочвенными: многие представители этой группы уже вполне освоили использование пластиковых карт в банкоматах. Ожидается, что они так же вполне освоят и расчеты по картам по мере становления их более популярными среди остальной части населения.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Простимулировать безналичные транзакции не так трудно, как кажется на первый взгляд. На мой взгляд, необходимы следующие шаги:

- взамен «гламурных» невнятных кобрендинговых программ дать пользователям понятный кобрендинг, позволяющий им экономить деньги,
- внедрить институт бонусов, поощряющих клиентов на увеличение оборот по безналичным транзакциями,
- обеспечить развитие полноценного, простого и удобного интернет-банкинга, через который люди смогут осуществлять максимально широкий спектр платежей.

Полагаю, что это все, что нужно

Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Часто мешает лень и недоверие к новому. Если будет удобней оплатить счет за электричество посредством мобильного телефона или приобрести телевизор через интернет-магазин, оплатив покупку карточкой, то человек это сделает. Если это еще и позволит сэкономить время и деньги, а ведь в Интернете покупать дешевле, то выбор очевиден. Пока что сила привычки (фактически другая форма лени) и недоверие к новому вкупе с рассказами о кибермошенниках сдерживает массового потребителя, но лед тронулся. В качестве мер стимулирования клиентов можно посоветовать банкам более активно применять различные программы лояльности. К примеру, предоставление клиенту возможности накопления скидок и бонусов за оплату товаров и услуг ко-брэндинговыми картами банков как раз ведет к росту безналичных платежей, а для самого банка способствует повышению рентабельности эквайрингового бизнеса. На российском рынке представлены ИТ-решения, которые позволяют розничному банку полностью автоматизировать взаимодействие с текущими партнерами по ко-брэндингу и быстро подключать новых участников к реализации такого рода проектов.

 
Сергей Титов, Москва
Какие ключевые направления развития интернет-банкинга вы бы выделили?
Тимур Аитов
Исполнительный директор АРБ, к.ф-м.н. (Москва)

Выделю три важнейших направления развития и совершенствования систем ИБ сегодня.

Во-первых, это увеличение количества банковских продуктов, доступных средствами ДБО.

Все больше банковских продуктов выходят в Интернет и все больше становятся доступными дистанционно. Даже бренд банка в сознании клиента трансформируется – он уже не воспринимается как некое здание из кирпича, а скорее ассоциируется со списком услуг, которые предоставляет клиентам. Банк «виртуализируется» - это заметный тренд сегодня.

Второе направление. Системы ИБ активнее и активнее работают со списками торговых точек, доступными для совершения онлайн платежей. В одной крупнейшей системе ИБ, объединяющей несколько десятков банков, список мерчантов сегодня включает более 7000 торговых точек - это абсолютный рекорд платежной системы ХандиБанк в России.

И третье, очень важное и всегда актуальное направление – повышение надежности систем ИБ и безопасности оперирования клиентскими деньгами. Без уверенности в сохранности своих средств клиенты пользоваться системами ДБО не будут.

В перечисленных направлениях развиваются и совершенствуются как западные, так и российские системы ИБ. Наиболее отчетливо все три направления проявляются в профессиональных отечественных разработках, работающих на принципах аутсорсинга (ХандиБанк, Фактура).

Важными направлениями активности систем ИБ являются маркетинговые усилия по пропаганде современных технологий платежей, повышению доступности, расширению клиентской среды. Эти усилия сопровождает намечающаяся стандартизация систем ИБ - выработка профессиональным сообществом общих представлений об интерфейсе систем ИБ, степени его удобства для пользователей (юзабилити). Важные дискуссии на эту тему прошли на недавнем банковском форуме в Сочи.

Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Создание порталов самообслуживания в виде личных кабинетов с возможностью доступа через традиционные веб-браузеры и их мобильные версии, а также с помощью специальных приложений под разные платформы смартфонов. Еще одно ключевое направление - интеграция системы интернет-банка с внутренними системами банка и решениями партнеров для предоставления широкого (насколько возможно и безопасно) спектра финансовых услуг. Кроме того, востребована автоматизация документооборота и переход на электронные формы документов, получаемые или отправляемые через Интернет.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Будущее – за системами дистанционного самообслуживания, которые, во-первых, являются многоканальными, причем их каналы интегрированы в единое информационное пространство; во-вторых, интерактивными, то есть обеспечивающими взаимообратную связь пользователя и банка; в-третьих, более юзабильными, ориентированными на персональные визуальные предпочтения и профиль выполняемых клиентом операций.

 
Михаил Кротов
Как лучше организовать техническую поддержку и развитие информационных систем в банке? Кто этим должен заниматься: сам банк, компания, которая разработала систему, или компания, которая ее внедряла?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Здесь нет однозначного ответа - все зависит от конкретных ситуации и условий компании. При этом нужно четко разделять различные уровни поддержки и еще более четко различать работы по сопровождению, настройке и дальнейшему развитию системы. Самый дорогой вариант – сформировать оргструктуру и инфраструктуру для поддержки, сопровождения и развития ИТ-системы внутри банка, особенно, если у ИТ-департамента нет подобного опыта с другими системами банка. Этот путь потребует много времени и ресурсов.

Более эффективен другой вариант разделения зон ответственности. Внутренние структуры банка или аутсорсинговые фирмы берут на себя 1 и 2-ой уровни поддержки. Производитель банковского решения (если речь идет о тиражируемом программном продукте или платформе) фокусируется на остальных уровнях поддержки, устранении дефектов и несоответствий и т.д. Услуги по сопровождению и развитию созданного в банке решения поручаются компании, которая проводила его внедрение (это может быть аутсорсинговая или консалтинговая компания, системный интегратор). В результате каждый отвечает за ту сферу, где он наиболее компетентен и где ему легче, чем другим, справиться с решением необходимых задач.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Есть несколько линий технической поддержки, поддержку собственных пользователей, на мой взгляд, должна осуществлять собственная служба технической поддержки банка. Здесь важно наличие удобной и интуитивно понятной системы хэлп-деск, наличие необходимого количества компетентных сотрудников, каналы связи. Все ошибаются, а сотрудники, работающие непосредственно с клиентами вообще находятся в состоянии постоянного стресса-люди разные, в разном настроении и не всегда изливают на банковских работников только позитив. Поэтому сотрудники банковской тех.поддержки должны обладать немалым терпением и быть немножко психологами.

А вот компания – разработчик ПО должна поддерживать уже ИТ службу банка и от оперативности реакции разработчика очень многое зависит. Зачастую обновления бывают с ошибками и не потому, что разработчик плох- всего предусмотреть невозможно, а вот насколько быстро ошибки устраняются является показателем качества разработчика.

Что же касается «железа» и телекоммуникаций, то здесь мы однозначно отказались от услуг различного рода аутсорсинговых компаний в том, что касается критичных сервисов, за исключением авторизованных сервисов производителей оборудования и провайдеров телекоммуникационных услуг. Нам проще и быстрее самостоятельно локализовать проблему и решить её, а про безопасность и говорить нечего- никакие санкции за нарушение конфиденциальности не покроют возможного ущерба. Мы, конечно, сотрудничаем с различными интеграторами и внедряем новую технику и информационные системы, но доступ сотрудников компаний – партнеров строго ограничен. Это, конечно, требует наличия высококвалифицированных специалистов, постоянного обучения сотрудников, но для банка с разветвленной сетью это оправдывает себя

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Единого рецепта нет, это определяется индивидуально. Как показывает практика, сегодня чаще всего банки выносят на аутсорсинг вопросы технической поддержки типового оборудования и ПО. Тем не менее, постепенно появляются проекты более глубокого аутсорсинга. При наличии в банке мультивендорных систем и оборудования наиболее эффективно отдавать поддержку в «одни руки» - партнеру, который имеет сертифицированных специалистов, а также партнерские отношения с большим количеством поставщиков.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Вопрос тесно связан со стратегией развития информационных систем в банке. Поддержка собственными силами банка, передача на аутсорсинг компании-разработчику или отдельной сервисной компании имеют свои плюсы и минусы. Мы, как компания-разработчик, понимаем свою ответственность и делаем ставку на компонентный подход, который позволяет проводить независимые обновления системы в целях поддержки и/или развития бизнеса, тем самым снижая вероятность регресса и, как следствие, уменьшая стоимость конечного сопровождения системы вне зависимости от того, чьими силами оно выполняется. 

 
Елена
На протяжении последней пары лет многие ИТ-руководители называли важной задачей интеграцию решений. Сейчас эта проблема по-прежнему актуальна или ее востребованность в банках снизилась?
Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Согласно последнему отчету Gartner к приоритетам на 2011-2012 годы, стоящими перед ИТ-директором, относятся следующие ключевые задачи:

  • Облачные вычисления
  • Виртуализация
  • Мобильные технологии
  • Администрирование ИТ
  • Технологии коллективной работы
  • Корпоративные приложения
  • Конвергентная передача данных и речи
  • Бизнес-аналитика
  • Инфраструктура
  • Web 2.0.
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Вопрос интеграции и централизации решений в российских банках сейчас не только не потерял актуальность, но и стал даже более острым. Те три основных направления, которые я перечислял в ответе на один из предыдущих вопросов (новые каналы взаимодействия с клиентами, развитие аналитических систем и систем поддержки новых продуктов и услуг), требуют тесной интеграции ключевых банковских систем. Здесь очень важно использовать проверенные интеграционные платформы и привлекать опытную команду. В EPAM, например, есть отдельные практики по интеграционным решениям на базе IBM, Oracle, Microsoft, где аккумулируется необходимый опыт, а специалисты знают все тонкости реализации проектов на этих платформах.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Задача комплексной интеграции в банковской отрасли это дело прошлого. Вы наверное заметили, что на рынке ИТ сегодня почти не осталось компаний которые называют себя системным интегратором, хотя 4-6 лет такую приставку использовали большинство его игроков. Сегодня это уже не модно, поскольку особенно для крупных и средних банков в рамках процесса консолидации банковской отрасли наиболее актуальна задача централизации бизнеса.

Рынку необходимы решения, которые сразу охватят всю структуру банка, и позволят эффективно управлять этой системой в целом, а не ее отдельными частями. При таком масштабе, себестоимость отельных услуг, инструментов, офисов, подразделений – задача второго плана. Она тоже должна и будет решаться, но уже после того, как будет ясно, что вся эта «бизнес-машина» едет в нужном направлении, по указанному маршруту и способна принимать новых пассажиров.

Необходима программная платформа, позволяющая обеспечивать бесперебойную централизованную работу сотен тысяч пользователей и постоянное обслуживание сотен миллионов клиентов в режиме реального времени. И если потребуется – наращивать эту емкость в десятки и сотни раз.

Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

Интеграционные решения относятся к ИТ-инфраструктуре. Если сравнивать с экономикой, то их аналогом можно считать дороги, транспорт. По мере того как экономика развивается – строятся новые заводы, поселения – должна развиваться и транспортная сеть, чтобы вовремя и с наименьшими затратами доставлять товары от производителя к потребителю. То же самое происходит в ИТ. По мере развития бизнеса банка внедряются новые бизнес-системы, соответственно, должны развиваться интеграционные решения, чтобы надежно и эффективно доставлять от системы к системе данные и сервисы. Думаю, что интеграция как направление ИТ, сохраняет и будет сохранять свою актуальность.

Хочу отметить еще один момент. Развитие интеграционных решений – это не только технологическое подключение к «сервисной шине» все новых и новых приложений. Если раньше мы говорили чисто техническим языком (протоколы, очереди, сообщения и т.п.), то сейчас при развитии интеграционных решений мы все чаще оперируем понятиями из бизнеса: объектами, событиями и процессами (клиент, счет, бизнес-операция и т.п.).

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Интегрировать научились. Есть стандарты интеграции. Есть SOA. К сожалению, не все решения действительно создаются в SOA-парадигме. И не все вендоры еще поняли, что двигаться нужно именно в этом направлении.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Нет, эта задача не только не потеряла актуальности, наоборот, встала более остро. Количество решаемых банками задач увеличилось, в то время как легко интегрируемых систем на рынке по-прежнему немного.

 
Аркадий Грязнов, Санкт-Петербург
На какие основные моменты нужно обращать внимание при разработке решений для мобильного банкинга? Есть ли какие-то особенности в их тестировании или внедрении?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Мобильные решения имеют более ярко выраженную эмоциональную составляющую (зачастую в ущерб другим характеристикам), чем классические банковские решения для фронт-, мидл- и бэк-офисов. Для них важно создать привлекательный дизайн, обеспечить легкость освоения и удобство использования на различных платформах (будь это iPhone или Android), поскольку именно простота и дружелюбность являются ключевыми факторами успеха мобильного банкинга. Ну и нельзя забывать про особые требования к обеспечению безопасности данных. Мобильное устройство может быть украдено или потеряно, а дистанционные каналы связи, по которым идет передача информации, более уязвимы, чем внутренние сети банков. В любой из этих неприятных ситуаций данные клиентов должны оставаться надежно защищенными и недоступными для использования.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Сегмент рынка мобильного банкинга находится на стыке уже не двух, а трех бизнес-отраслей: информационные технологии, телекоммуникации и финансы. При разработке подобных систем нужно учитывать эту специфику  и нужно понимать, что выиграет то решение, разработчик которого удачно скомпилирует как технологические вещи, так и маркетинг.

В этой связи мы считаем, что в будущем, в части реализации систем мобильного банкинга, необходимость создания отдельных программных приложений (которые пользователю необходимо загружать, поддерживать и обновлять) сойдет на нет. Вопрос доступа к системе ДБО замкнется на адаптации версии под каждый конкретный тип мобильного устройства и/или интеграции с операционной средой управляющей данным устройством.

Развитие подобного рода сервисов для ЦФТ в рамках проекта Faktura.ru и для банков-партнеров использующих наш процессинговый центр в формате аутсорсинга, преследует в первую очередь цели повышения уровня комфорта и удобства работы конечного пользователя с системой дистанционного банковского обслуживания, уровня доступности финансовых услуг в любое время и в любом месте в режиме онлайн.

 
Евгений
Я являюсь клиентом одного российского банка. В мае была ситуация, когда пару дней нельзя было нормально пользоваться карточкой: деньги два раза списались со счета, но при этом к получателю платежа они не поступили. И затем карточка вообще была заблокирована. Потом банк сослался на сбой в работе программного обеспечения, извинился и деньги вернул. Но осадок остался J По отзывам друзей или новостям могу судить, что такие ситуации постоянно возникают у самых разных банков. В чем здесь проблема: технологии стали слишком сложные и ненадежные? Вы, как поставщики банковских ИТ-систем, помогаете банкам как-то улучшить ситуацию или это уже не ваша забота?
Андрей Сыкулев
Директор по развитию бизнеса компании Синимекс (Москва)

К сожалению, гарантировать на 100% отсутствие сбоев в работе систем невозможно. Но можно гарантировать восстановление данных после сбоев. И это обязательная часть функциональности всех банковских систем. Собственно то, что банк извинился и деньги вернул – это тоже «заслуга» ИТ.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Да, сложность технологий возрастает. Но это не сказывается на их надежности и работоспособности. Повышаются требования к профессионализму специалистов при их внедрении, интеграции и обслуживании. Причин сбоев может быть великое множество – от ошибок в планировании (проектировании) до пресловутого «человеческого фактора». Решить эту проблему, при желании банка, вполне возможно. Для этого мы предлагаем широкий спектр ИТ-услуг по сопровождению и поддержке внедренных решений, проведений ИТ-аудитов и подготовке рекомендаций по развитию ИТ-инфраструктуры, моделированию планируемых модернизаций в своем собственном мультивендорном центре макетирования.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

В банках – десятки различных систем. И проблемы, зачастую, возникают на стыке их использования. Информация в системах может «задваиваться» или потеряться. Кроме того, не все системы достаточно производительны. Правильная архитектура, SOA, и грамотный подход к разработке технологий позволяют решить эти проблемы. Когда мы создавали FLEXTERA, мы анализировали проблемы, с которыми банки сталкиваются сегодня и будут сталкиваться в будущем. Да, решение получилось сложнее, чем системы предыдущих поколений, но получаемые банком преимущества оправдывают дополнительную сложность. С точки зрения, защищенности от сбоев и надежности интеграции мы опираемся только на признанные промышленные технологии, более того мы разрабатывали свой продукт в тесном взаимодействии с компанией ИБМ, опираясь на их компетенцию и продукты. Мы учли возможные нестыковки, провели серьезные испытания: FLEXTERA протестирована на 100 млн. клиентов и 100 000 пользователей. Мы уверены, что подходы и технологии, которые мы применяем во FLEXTERA действительно помогают банкам, как с точки зрения повышения отказоустойчивости, так и с точки зрения улучшения качества сервиса. Конкретно, каким образом мы этого достигаем, можно обсудить отдельно – это длинный разговор.

 
Петр Степнов
Насколько востребованы сейчас со стороны банков системы для дистанционного обслуживания юридических лиц?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Востребованы достаточно сильно. Внедрение системы ДБО для юридических лиц позволяет банку сократить стоимость и время выполнения бизнес-операций. Это дает возможность масштабировать бизнес: часть операций выполняется клиентом через портал самообслуживания, а многие процессы автоматизированы вплоть до электронного документооборота (увы, законодательство не позволяет полностью перейти на безбумажный). Наконец, это позволяет предложить клиентам совершенно новые услуги, например, такие, как передача банку на аутсорсинг функций казначейства или подключение факторингового обслуживания.

Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Для юридических лиц расчётно-кассовое обслуживание является неотъемлемой частью хозяйственной деятельности. В этой ситуации целесообразность и преимущества использования дистанционного банкинга очевидны как для банка, так и для его клиентов. Не случайно, сегодня практически все банки предоставляют услуги дистанционного банкинга, который приходит на смену системам банк-клиент.

Возможности современных систем интернет-банкинга для юридических лиц не ограничены непосредственно расчётно-кассовыми операциями. В них постепенно мигрирует и сервисы традиционно предоставляемые обычным неонлайновым ПО. Один из таких примеров – модуль «Контроль исполнения бюджета». Дополнительными стимулами развития дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц являются законодательные инициативы, касающиеся либерализации электронного документооборота, в том числе и в рамках взаимодействия бизнеса с государственными органами.

Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Востребованы и очень. Прежде всего это удобно самим юридическим лицам. Если банк предоставляет удобную и надежную систему ДБО он привлекателен для клиента.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Почти на 100%, т.к. практически 100% юридических лиц заинтересованы в услугах ДБО.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Вообще, конечно, вопрос с реализацией систем дистанционного обслуживанию юрлиц для многих банков закрыт давно. А для тех, кто что-то еще не доделал, и для новых, открывающихся «с нуля» банков, на рынке есть много продуктов, не сильно отличающихся друг от друга, которые в «коробочном» виде предлагают типовой функционал ДБО.

Но банки, лидеры рынка, как всегда, не останавливаются на достигнутом и идут вперед. В одном из крупнейших банков страны мы сейчас, совместно с компанией «EPAM», делаем на платформе FLEXTERA очень интересный проект по разработке системы обслуживания юрлиц – системы следующего поколения. Банк относится к системе ДБО не просто как к необходимой, по умолчанию, функциональности – банк имеет цель сделать новую систему ДБО своим конкурентным преимуществом, систему, которая напрямую будет способствовать привлечению новых клиентов и, как следствие, развитию бизнеса.

Функционально система будет охватывать весь востребованный набор услуг, но ее основное отличие не в этом. Эта система ДБО будет принципиально отличаться от типовых продуктов двумя вещами – юзабилити и кастомизация интерфейса пользователя под его потребности. С точки зрения юзабилити, идет очень серьезное проектирование – сводим к минимуму количество «кликов» при заведении документов, делаем быстрые переходы на нужные закладки, выводим дашборды, которые в онлайне представляют основную информацию по операционной деятельности. В части кастомизации интерфейса используем аналогичный портальному подход, когда у пользователя будет возможность настроить внешнее представление так, как он считает нужным, – вывести на первый  план нужные блоки, спрятать менее невостребованные  и т.д. В конце концов, делаем дизайн системы привлекательным – хотя это и продукт для юрлиц, но работают с ним такие же пользователи, как мы с вами.

В итоге, пользователю будет не просто удобно, ему будет нравиться работать с этим продуктом, а значит, и с банком.

В конце года мы запускаем первый этап в промышленную эксплуатацию .

 
Юлия Уханова, Москва
Внедрение электронной отчетности и ЭЦП – станет ли мощным драйвером для нового витка IT-развития банкинга?
Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Все зависит от того, какие подзаконные акты будут разработаны во исполнение данных нововведений в российском законодательстве.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Несомненно, станет. К сожалению, бумажная отчетность – по-прежнему головная боль банкиров. Остается надеяться, что вскоре банки освободят от необходимости поддерживать бумажно-целлюлозную промышленность.

 
Леонид Тимарев
Как можно избавить клиента от необходимости приходить в офис банка для подключения новых услуг (помимо интернет-банка)? Стоит ли тратить ресурсы на такие решения?
Александр Вильдман
Вице-президент, директор департамента информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Если клиент уже идентифицирован то, в принципе, любые услуги можно подключать дистанционно с помощью того же интернет –банкинга , заявление подписанное ЭЦП равносильно заявлению на бумажном носителе. Ресурсы тратить однозначно стоит. Чем удобнее банк для клиента, тем больше клиентов.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Дистрибуция новых услуг не только технический, но и организационно-юридический вопрос. На данный момент технические возможности для этого существуют, а стоит ли тратить на это свои ресурсы конкретному банку – зависит от экономической эффективности вводимой услуги.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Я не банкир, но очень надеюсь, что банкиры решат, что стоит. Лично мне времени на посещение офиса банка постоянно не хватает. В итоге я откладываю покупку некоторых банковских продуктов. Лично меня IT-решения, позволяющие мне все делать дистанционно, простимулировали бы стать более активным клиентом банка.

 
Артур
При всеобщем устремлении банков в Интернете насколько обостряется проблема обеспечения информационной безопасности? Какие тут могут быть принципиальные решения?
Алексей Лукацкий
Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Принципиальным должно быть только одно – понимание новых рисков, которые несут с собой новые Интернет-технологии. С одной стороны у банка на первое место выходят вопросы обеспечения бесперебойной работы Интернет-представительства и защиты от атак «отказ в обслуживании». При этом банк не в состоянии решить эту задачу самостоятельно – без привлечения оператора связи, который не допустит паразитный трафик до Интернет-банка. Непонимание этого – одна из причин провала внедрения Интернет-банкинга у многих кредитных организаций. Вторая важнейшая задача – внедрение механизмов расследования инцидентов. При внедрении Интернет число транзакций возрастает многократно – ведь совершать их становится очень просто. Больше транзакций – больше денег крутится в этом сегменте. Следовательно, больше внимания со стороны злоумышленников, которые начнут фокусировать свое внимание на краже электронной наличности. Т.к. полностью предотвратить потери невозможно, то чтобы не потерять доверие и лояльность клиентов нужны эффективные процедуры реагирования на инциденты, включая и нетехнические, т.е. общение с правоохранительными органами. И тут важно не опускать руки, общаясь с нашими киберполицейскими, особенно в регионах. И наконец третья задача – не забывать про пользователей. Уход в Интернет означает, что подключаться к банку клиенты начнут не только с лэптопов, но и со смартфонов и планшетных компьютеров. А это совершенно иной уровень требований к удобству пользования системой защиты. Отсутствие внимания к потребностям пользователей приведет к тому, что они будут отключать или обходить защитные механизмы, что повлечет за собой рост инцидентов и снижение доверия к Интернет-банкингу. Думать о потребителях банковских продуктов и услуг теперь придется думать не только службам по работе с клиентами, но и всем подразделениям банка, включая и службу ИБ (что ранее ей было несвойственно).

Михаил Романов
Директор по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии (Москва)

Я бы сказал, что банки в основном уже в интернете. Нельзя сказать, что появляются какие-то принципиальные новые проблемы. Весь вопрос в развитии Интернет сервисов. Появляются новые атаки и методы вторжений, хакеры начинают специализироваться на целенаправленных атаках с целью воровства денег, это правда. Соответственно, системы защиты должны отвечать новым реалиям.

Самое лучшее, на мой взгляд, решение – найти баланс между функционалом системы и требованиями безопасности. Простых и универсальных решений на этом поприще не бывает. Динамичная, постоянно эволюционирующая онлайн-среда, размытый периметр безопасности, большое количество разномастных мобильных устройств, всевозрастающая угроза со стороны хакеров – все это накладывает свой отпечаток. Решения по обеспечению безопасности могут быть только комплексными, и их разработку следует доверять только профессионалам.

Вадим Ваньков
Заместитель генерального директора по коммерческой деятельности ОАО "КОМКОР" (торговая марка "АКАДО Телеком") (Москва)

Действительно остро сегодня стоит вопрос с решением наиболее распространенной угрозы информационной и финансовой безопасности – угрозы DDoS-атак. DDoS-атаки являются самым опасным видом сетевых атак, в результате которых банк рискует не просто потерять доверие клиентов, когда его виртуальные сервисы будут недееспособны, но и понести реальные финансовые потери.

Объем и масштабы DDoS-атак растут из года в год. По данным статистики, ежегодно в мире рост объемов составляет 10% и до 3% всего мирового интернет-трафика приходится именно на DDoS-атаки.

Мы наблюдаем и рост интереса со стороны банков к услуге по обеспечению комплексной защиты web-ресурсов от DDos-атак. Ведь лучший способ обезопасить свой бизнес от угрозы DDos-атак – смотреть на «шаг вперед». Среди наших клиентов есть компании, которые подключают данную услугу заранее, не имея личного негативного опыта, просчитывая потенциальные риски для бизнеса.

Решение «АКАДО Телеком» для защиты от DDoS-атак построено на базе мощного территориально-распределенного комплекса, который находится в наших центрах данных. Основным условием достижения эффективности подобной системы является необходимость расположить «центр очистки» как можно «выше» в структуре сети, на уровне пограничных маршрутизаторов. Это обеспечит возможность при возникновении атаки очистить легитимный трафик на входе в сеть и избежать дополнительной нагрузки на оборудование, маршрутизирующее трафик к клиентам.

На услугу защиты от DDos-атак мы сформировали специальное пакетное предложение, скорректировав в рамках услуги линейку безлимитных тарифов на высокоскоростной доступ в интернет.

Денис Комаров
Директор департамента по работе с корпоративными заказчиками АМТ-ГРУП (Москва)

Интернет не является доверенной средой. Аналогия – вы на «диком» рынке проверяете качество товара и опасаетесь за свой кошелек? В Интернете дополнительно складывается ситуация, когда клиент не обладает должными знаниями технологий, есть большое количество недружелюбных лиц, которые обладают лучшими знаниями. И чем больше этот рынок, тем больший интерес возникает у злоумышленников.

Принципиальное решение – участие банка как эксперта и регулятора:

- формирование минимальных требований к ИБ для конкретного бизнеса (исходя из состава предоставляемых услуг);

- внедрение систем предотвращения мошеннических операций и введение процедур расследования инцидентов безопасности;

- введение страховой культуры, необременительной для клиента.

Роман Стятюгин
Директор по развитию бизнеса компании "Диасофт" (Москва)

Я уже комментировал выше близкий по теме вопрос, потому коротко резюмирую основные мысли.

Проблема информационной безопасности есть, она не стала более острой и не уменьшилась.

По уровню сложности технических мер защиты мы вплотную приблизились к границе, за которой законопослушные пользователи начнут испытывать дискомфорт, а потому решение (по крайней мере, на ближайшие 3-5 лет) следует искать в подкреплении технических мер мерами организационными (интегрированный фрод-контроль, лимиты на операции, скринниг платежей, отправка уведомлений и запрос подтверждения через альтарнативные каналы, страхование от успешных попыток несанкционированного доступа к СДБО  и т.д.).

 
Александр
Вопрос к компании EPAM Системс. Насколько я знаю, ваша компания пошла по принципу создания выделенных центров в банках-клиентах. Насколько этот подход себя оправдывает?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Радует, что наши усилия по продвижению услуг по построению выделенных центров разработки не пропали зря и Вы интересуетесь результатами. Подход себя оправдывает. У нас не было иллюзий, что после череды наших публикаций в СМИ и выступлений на мероприятиях банки встанут в очередь на создание таких центров. Но практика превзошла наши ожидания: тема вызвала действительно большой интерес. За последний год EPAM создала пять новых выделенных центров разработки и тестирования (в том числе для клиентов из финансового и страхового секторов), доведя их общее число до десяти. Формально – по контракту - не все центры так называются, но фактически являются таковыми по формату взаимодействия между нами и нашим заказчиком. Буквально недавно, в августе, один из наших клиентов - розничный банк - принял решение конвертировать серию отдельных проектов, по которым мы сотрудничаем в течение последних трех лет, в выделенный центр. Требуется определенный уровень доверия, который сначала нужно заслужить, чтобы клиент передал нам важные с точки зрения своего бизнеса ИТ-задачи.

 
Настя
Вопрос к представителю компании ЦФТ. Насколько я знаю, ЦФТ занялся разработкой «облачных» технологий. В каком состоянии этот процесс сейчас?
Андрей Висящев
Председатель правления ГК ЦФТ (Москва)

Мы начали заниматься их развитием более 10 лет назад в явном виде, и самого момента основания компания частично использовала эти принципы в своих продуктах.

Сегодня, в нашей компании накоплена большая экспертиза в области предоставления услуг на основе аутсорсинга. В частности, наша система денежных переводов «Золотая Корона» используется многими компаниями именно в режиме аутсорсинга. Система дистанционного банковского обслуживания Faktura.ru, и вовсе, с самого начала своего развития является для банков не иначе как «облачным» сервисом, а между прочим она на рынке уже 11 лет. Федеральная система «Город», Процессинговый центр «КартСтандарт» – все это аутсорсинговые предложения. Мы считаем это направление очень перспективным, я думаю, мелкие и средние банки уже в ближайшем будущем начнут массово переходить на этот тип обслуживания. Для относительно небольших кредитных учреждений это даст возможность реального снижения эксплуатационных расходов, перевода затрат на ИТ из капитальных в операционные и перехода на стандартизованные бизнес-процессы

 
Павел Блинов
Если попытаться оценить IT-состояние российского банковского рынка и западного, как бы вы оценили российский?
Артак Оганесян
Заместитель генерального директора по развитию бизнеса и работе с заказчиками компании EPAM Systems (Москва)

Уже традиционной фразой – по тенденциям, востребованности ИТ-услуг и решений российский банковский рынок отстает от западного в среднем на 3-5 лет. Сейчас мы подошли к задачам, которые западные банковские ИТ-департаменты решали несколько лет назад. Из их числа в первую очередь отмечу наличие большого хозяйства разнородных ИТ-систем - как своих, так и полученных в результате череды слияний и поглощений (это был заметный тренд в последнее время). С этим «зоопарком» нужно что-то делать, что и вызывает сильный спрос на реализацию интеграционных проектов, услуг по сопровождению и поддержке систем.