Bankir.Ru
4 декабря, воскресенье 13:16

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Чёрно, но не порно (о "черноте" российского бизнеса)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Чёрно, но не порно (о "черноте" российского бизнеса)

    Уважаемы!
    Всем известно, что наш бизнес во многом "черен налом и безналом", потому вопрос: Человеки, а когда вы рассматриваете предполагаемого заемщика, вы как-нить обращаете внимание на его "черноту", ведь часто бывает так, что по "белым" показателям предприятие надо уже как 10 раз закрыть и на фиг обанкротить, а оно, судя по его дирекции так жизнерадостно, что протянет еще 10 по столькоже лет. Или же исходите в своих оценках его фин состояния и благонадежности лишь исходя из "белых данных". Если да, то интересно узнать, как вы это делаете?
    И еще:
    Можно ли давать денюжки больше, чем по результатам анализа получается объем возможного кредитования. И в каких случаях. А то есть у меня некоторые сомнения на этот счет.
    Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

  • #2
    Риск_Неразврата Или же исходите в своих оценках его фин состояния и благонадежности лишь исходя из "белых данных".
    Мне в аудиторской практике такие банки почти не попадались.

    Комментарий


    • #3
      Риск_Неразврата Есть опыт выдачи кредита таким организациям, но решение о кредитовании принимается на комитете после долгово разжовывания начальству, что нам это выгодно и погашение будет раньше даже, чем по графику они. Правда не обошлось без необходимости заинтересовать ответственных товарищей лично + мощный поручитель.

      Комментарий


      • #4
        Mosquito
        -э-э-э-э.. я вообще-то не о банках, а о заемщиках
        заемщик, он же, нехороший человек, часто такой баланс принесет, что хочется убить его бухгалтера

        Копанев
        интересно и чем же вы руководствуетесь в данном случае. т.е. на какие моменты давите при разговоре с начальствующим субъектом? т.к. все-рно на что-то опираться надо при этом. У меня на этот счет есть только идея по поводу расчетника, но ведь по расчетнику черный нал все-рно не показывается... и в итоге получается что в расчетнике показатель почти в два раза ниже, чем в реале, а в балансе так и ваще раза в 4... на практике естественно свои ньюансы встречаются.
        Но все-рно интересно узнать, чем же вы руководствуетесь, когда давите на начальство?
        А если нет мощного поручителя, а есть только залог... формально стоящий копейки, а на деле "хорошую денюжку"?
        заинтересованность отвественных товарищей эт кэшно понятно, но хотелось бы знать как их бедных скидывать на первую группу риска.... ясен-красен, что никто не хочет писать их в 4-ую, когда они реально в первой, а формально в 4-й... как у вас решается этот вопрос?
        Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

        Комментарий


        • #5
          Риск_Неразврата
          заемщик, он же, нехороший человек, часто такой баланс принесет, что хочется убить его бухгалтера
          Неплохо бы иметь свою методику оценки кредитоспособности (что само по себе обязательно в силу п. 2.4 Инструкции № 62а). Никто не обязывает выводить эту оценку именно из баланса.
          Баланс же - подшить и спрятать куда-нибудь подальше на случай проверки добровольно-принудительных рекомендаций письма № 273-Т. В досье держать только документы, необходимые по методике.
          Сам понимаю, что проще всего давать такие советы но у некоторых, как ни странно, получается!

          Комментарий


          • #6
            Но все-рно интересно узнать, чем же вы руководствуетесь, когда давите на начальство?
            Вас же этот будущий заёмщик убедил. Наверно, вывалил какие-то подтверждения своей бурной деятельности, приносящей невероятные доходы.

            Комментарий


            • #7
              ну насчет 62-а это естественно есть якжешь иначе в нашем мире
              но в том-то и вопрос, что по этой методике часто бывает видно, что горе-заемщик у нас нищ как церковная крИса и вернуть он может только фантики потому требуются какие-то интересные обоснования, т.к. натяжки типа "ну такое бывает... у многих... часто и это еще не совсем плохо" не факт, что всегда прокатят...
              бывает получается даже не держать "которые надо", но ведь это же не есть хорошо и не любитель я по ножам ходить

              Нас будущий заемщик может только убедить полностью в его присутвии перед глазами на данный момент мне интересно, что другие люди думают, какие вещи используют, чтобы что-то кому-то доказать одна голова - хорошо, а змей-горынычу по утрам втройнее фиговее
              Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

              Комментарий


              • #8
                Риск_Неразврата
                но в том-то и вопрос, что по этой методике часто бывает видно, что горе-заемщик у нас нищ как церковная крИса
                Всё ж в вашей (банка) власти. Если методика оценки "пляшет" от нулевого официального баланса, а уверенность в возврате, тем не менее, есть, значит надо менять методику.
                Нас будущий заемщик может только убедить полностью в его присутвии перед глазами на данный момент
                Гипнотизёр, что ли? Бежать от такого заёмщика, как чёрт от ладана, а не основания его мнимой платежеспособности сочинять. Если есть реальный стабильный бизнес, всегда найдутся косвенные подтверждения его крутизны.

                Комментарий


                • #9
                  Mosquito
                  Извиняюсь за встревание.... Нефига не гипнотизер... волшебник... пальцами по столу стукает ... мол любую бумажку ща будет... при чем приносит больше половины бумажек кокторые обещал... при этом простому смертному такие бумажки нарисовать за такой короткий срок невозможно...
                  при чем все знают что на самом деле у него всего один заказчик... но если он с ним рассчитается - то всем будет счастье...
                  Если серьезно... - попадаются заемщики где приходится работать только на доверии... все прекрасно понимают что если этот кадр захочет кинуть банк с такой же энергией как он кредиты из него выкалачивает... то он это сделает легко и непринужденно.
                  А по-поводу как начальство убедить... - я просто выхожу из кабинета на 3-5 минут и оставляю их с глазу на глаз... Эффект просто потрясающий...
                  "Куй железный пока горячий" - народная чукотская мудрость...

                  Комментарий


                  • #10
                    MarFMar
                    попадаются заемщики где приходится работать только на доверии...
                    Какое ж тогда доверие, когда все прекрасно понимают что если этот кадр захочет кинуть банк с такой же энергией как он кредиты из него выкалачивает...?
                    А по-поводу как начальство убедить... - я просто выхожу из кабинета на 3-5 минут и оставляю их с глазу на глаз... Эффект просто потрясающий...

                    Лучший, наверное, вариант для кредитного эксперта

                    Комментарий


                    • #11
                      Mosquito подколол... молодец... Лучший, наверное, вариант для кредитного эксперта
                      Кредитный эксперт (звучит гордо) - всего лишь должностное лицо... ни за что не ответственное... Поэтому с мельницами бодаться - себе дороже выйдет...
                      (личный опыт)...
                      А по поводу доверия... - слово "кредит" происхоит от латинского "credore" что по-нашему значит "доверие" ... Выводы сами делайте... Хоть 500 % высоколиквидное обеспечение - если захтят кинуть - кинут...

                      С уважением... снимая шляпу перед честностью и правильностью...
                      "Куй железный пока горячий" - народная чукотская мудрость...

                      Комментарий


                      • #12
                        MarFMar
                        подколол... молодец...
                        Ничего подобного даже Сам побывал в этой шкуре и точно знаю, что подсовывать на подпись ответственным лицам всякую дрянь -
                        себе дороже выйдет...

                        Однозначно.
                        Вот если Лицо само энтого заёмщика к тебе за руку приведёт, тада совсем другое дело!

                        Комментарий


                        • #13
                          Есть такой ЕБРР - и есть программа поддержки малого предпринимательства (по крайне мере была) Я этим занимался в СБС-Агро, пока финансовый кризис... ну вобщем сами знаетет историю. Так вот, кредитование в рамках данной программы и основывалось на анализе "черного бизнеса". Вобщем достаточно успешно все было (Кому более интересно обращайтесь в КМБ банк - туда и ушла эта программа после кризиса) Скажу по моему отделу - процент проблемности был маленький (реальные залоги, которые клиент ну никак терять не хечет)
                          Еще есть такая ФИНКА - почти теже принцыпы, только идея скорее напоминает кредитные кооперативы - создается "общак", часть которого вносит ФИНКА и по жребию каждому в его очередь этот "общак" и дается в займы. Даже без залога - "теперь он сам будет следить за своей женой" (с) Ришелье
                          Lex1_(Samara)

                          Комментарий


                          • #14
                            Lex1_(Samara) а программу эту сложно достать? интересно что это такое

                            Комментарий


                            • #15
                              подзастрял я тут.. а уже вона как: накопилось
                              MarFMar
                              вот вы тут грите, что мол с начальством оставляете правильно конечно, но ситуация веселая: начальству "бакшишь", а вам при случае мандюлей не избежать, а я как-то не из любителей бесплатных мандюлей, если уж решили мне устроить имаенины, то оплатите время или трафик как гриться "я не **лядь, я - ***тутка"

                              насчет кидалова: кинуть могут все... при желании конечно, потому на это должна быть хорошая СБ

                              Lex1_(Samara)
                              насчет реального залога идея хорошая, оправдывающая.


                              Да, уважаемые люди-человеки, появился еще один маленький вопросик: а как решается у кого проблема если в залоге лежат товары в обороте или неснижаемый остаток по р/с, и "любимый заемщик" вдруг начинает не оставлять нужную стоимость имущества для залога. Кто как данную проблему с заемщиком решает? может быть кто-то прописывает какие-то отдельные условия в договоре?
                              Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

                              Комментарий


                              • #16
                                Возможны следующие варианты:
                                1) Потенциальный заемщик хорошо известный надежный клиент банка, его черный бизнес банку знаком, а белый выглядит отвратительно: мы анализируем его черный бизнес - делаем выводы, и если все ок и банк решает выдать ему кредит, тут уж он сам (заемщик то бишь) должен постараться и нарисовать красивый баланс "для банка" (вы же берете копии с отметкой налоговой..... Тут естественно надо обратить внимание на солидное обеспечение и если по балансу оно копеешное, надо постараться подложить в дело его обоснованную рыночную оценку.
                                2)Потенциальный заемщик еще не известен банку: вот тут стоит призадуматься, так как ИМХО черный бизнес быстренько не изучишь, надо давить на клиента, пусть раскрывает карты. Но лучше в этом случае рассматривать его официальную деятельность и если она не удовлетворительная, призадуматься о выдаче кредита, даже под очень надежный и ликвидный залог. Ой скока мошейников встречается.......
                                А что касается залога товаров в обороте - это гнилое дело: мы проводим выездные проверки каждую неделю, но вот вывезти при желании товары со склада можно и за одну ночь!!!!
                                Либо надо сажать свою охрану, либо не связываться с таким залогом!!!!!!

                                Комментарий


                                • #17
                                  Lus
                                  Если бы не было "серого" бизнеса, то процентов 60-80 региональных банков уже сгинуло бы в небытие.
                                  А то, что товары в обороте - плохой залог, знают все, но почему-то оказывается так, что его предоставляют наиболее рентабельные бизнесы с самой быстрой оборачиваемостью средств.
                                  А что Вы думаете по поводу товаров в пути и переработке? У нас таких тоже достаточно в залоге?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Lus
                                    спасибо за дельный совет по "черненьким" подробно и конкретно
                                    по поводу залога тов в об:
                                    мне интересно другое: какие меры против заемщика предусматриваются у вас в договоре в случае обнаружения при проверке, что заемщик не держит на складе нужного по залогу кол-ва товаров? то что он может смыться со всем своим имуществом - это ясно как белый день, для этого должна быть хорошая СБ, которая его должна предварительно проверить... все-таки зачем-то они же едят свой хлеб ну... не считая другие их "обязанности"

                                    Realist
                                    по поводу отсутсвия "черного" е-бизнеса - это факт
                                    а насчет товаров в обороте: да потому и предоставляют, что обороты у них высокие, ОС-ок мало или нет совсем "качественных", а возможность "раскрутить" бизнес есть, но нет денег, вот и "изыскивают" средства... так я думаю©

                                    не думаю, что с товаром в переработке больше проблем, чем с товаром на обороте разница на мой взгляд чисто номинальная. и в отношении проверок тоже.
                                    Правда риск, что товар может исчезнуть можно принять поменьше, т.к. производство все-таки подразумевает наличие хоть каких-то ОС-ок, а ОС-ки все-таки будет жалко кидать, особенно, если правильно "оценить" ту сумму с которой клиенту выгоднее смыться "далеко", нежели работать тут
                                    А вот насчет товаров в пути риск еще больше возрастает: дороги у нас "хорошие" да и проверить сложнее...
                                    хотя, все-таки тут риски "туда-сюда" бегают в зависимости от конкретной ситуации... я так думаю©
                                    Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      1.Черненькое банку понятно, но банком не управляемо.
                                      2.Директора предприятий прекрасно знают, что под такой кредит есть только один залог: контрольный пакет акций.
                                      3.А банк должен знать и уметь: что он собирается делать дальше с эфтим пакетом?
                                      Удачи

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        lotss
                                        ну насчет контрольного пакета - круто
                                        и как можно взять контрольник у ООО?
                                        да и какой смысл контрольника, если чувачки могут резво слинять в им известном направлении, прихватив все с собой
                                        даже перевод расчетных операций организации в банк-кредитор не даст гарантии, все-рно народ придет снимать деньги наликом.
                                        В общем как итог тут можно предложить лишь фактор доверия к заемщику - наиболее существенная гарантия
                                        Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          1.У ООО берутся в залог паи.
                                          2.Именно, с целью линяния и берутся кредиты под залог контрольного. После бегства директора с деньгами, необходимо назначить ранее изученного зама, перевести обороты и жить припеваючи. Так как у наших предприятий размеры уставников достаточно забавно относятся с оборотами и доходом.
                                          3.Когда в 97 году я предложил забирать контрольные в залог, мало кто поверил. А когда ровно по этой же схеме пришел сдаваться крупнейший мясокомбинат, было много ненужной суеты.
                                          4.Кстати, в 93-4 г.г. банки формировали финпромгруппы почти этим способом.
                                          5.А еще есть персональное поручительство. Т.е. когда директор лично (собственным имуществом) несет ответственность за возврат кредита. Там очень хороший коэффициент мультипликации.
                                          Удачи

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            lotss
                                            к 2 - дык получается это не кредит, а просто один из способов поглащения ну или приобретения а если это как раз наоброт не нужно?
                                            насчет УК - ну очень забавно... особенно, если учесть что хороший процент ОООшек имеет примерно следующиую ситуацию: 10 т.р. УК и лимонов так 15 заемного от владельца же и что хорошего в залоге пая тут будет?
                                            ну насчет персонального поручительства-то да но часто у нас директора ну такие бедные, что на работу на метро ездят вощем все это действует, но не всегда.. и не всегда нужны те результаты, которые могут получиться
                                            Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Добрый день всем! Риск_Неразврата часто у нас директора ну такие бедные Директора может "официально" и бедные, а учредители? их жены/мужья с квартирами, машинами и дачами? можно же и залог и поручительство от этих самых "3-х лиц" оформлять. Если клиент заранее не собирается кредит гасить, он, как правило от таких условий отказывается. А честных сразу видно - они дают в залог все, что им принадлежит (причем не важно на кого оно оформлено).
                                              MaIll

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                MaIll
                                                Логично, но не для всех.
                                                Может он и сам на 100% не уверен, что все будет зашибись, а гарнтию хоть какую-то надо оставить тем более договора кредитные, сами знаете, как нонча стараются составить если банк в договоре себе на хвость хоть мизинцем наступит - денег заемщику сложно будет увидеть
                                                Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Риск_Неразврата Соглашусь, что договоры у некоторых банков "кабальные", но и заемщик ведь у банка деньги берет...
                                                  MaIll

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    MaIll
                                                    в общем итоге понятно одно - лучшая методика анализа заемщика, залога и снижения рисков невозврата это личный опыт кредитора и надежный "крышняк" а все остальное в нашем рЫдном государстве можно послать далеко и надолго, включая документы, нормативы, правила, нормы и все то, что делается понятно зачем, но не понятно, когда это будет работать
                                                    Пессимист - это хорошо информированный оптимист.

                                                    Комментарий

                                                    Пользователи, просматривающие эту тему

                                                    Свернуть

                                                    Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                    Обработка...
                                                    X