Bankir.Ru
4 декабря, воскресенье 17:17

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Оценка кредитоспособности предпринимателя

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Оценка кредитоспособности предпринимателя

    Считаю, что оценить кредитоспособность ЧПБОЮЛ очень сложно в условиях когда они ведут двойную бухгалтерию ( по кассовой книге проводится по 50 р в день и т.д.) да еще и без оборотов по расчетному счету (многие закупают товар за наличку). Данный сегмент заемщиков достаточно переспективен и Банком было принято решение об их усиленном кредитовании, но риск большой и уже успели обжечься. Если кто знает методики подскажите. Кроме того проблемы с обеспечением, приходится кредитовать под залог товара в обороте, авто и т.д. Данные активы имеют тенденцию испаряться у заемщика при первых проблемах с возвратность кредита (буквально за одну ночь).

  • #2
    Квартира заемщика не должна испариться! Конечно, трудно будет обратить взыскание, но по крайней мере ее залог должен дисциплинировать заемщика!

    Комментарий


    • #3
      Залог квартиры не обеспечивает 100% гарантии. Предприниматель может в нее кого нибудь прописать. Например тщательно скрываемого несовершеннолетнего ребенка, и все о квартире банку можно забыть. Я все больше скланяюсь к мысли, что вэтом случае залог является лишь дополнительным обеспечением, в основном надо акцентировать внимание на поручительстве платежеспособных физ. или юр. лиц. Если брать от двух до трех поручителей (в зависимости от суммы кредита), то в случае чего они заемщика из под земли достанут.
      Но обеспечение - это вторичное, подскажите как обЪективно оценить платежеспособность?

      Комментарий


      • #4
        To Kreditor

        Привет !
        Попробуйте методику программы малого бизнеса ЕБРР.
        Работали в аналогичных условиях 2 года, качество портфеля 100 %.

        Комментарий


        • #5
          Talgat!
          Нельзя ли эту методику посмотеть или вышлите на B-Mail?
          Заранее благодарю!

          Комментарий


          • #6
            Talgat
            Cами столкнулись с проблемой оценки этих предпринимателей, проверяющие требовали чтобы была методика оценки их деятельности, а не поручительства, залоги и пр. Не сочтите за наглость, просто от безысходности на адрес pugacheva@mail.ru выслать.
            Заранее благодарю.

            Комментарий


            • #7
              А может быть ее тут выложить? или ссылку дать?
              А то желающих с ней ознакомиться уже очередь выстраивается..
              Вот и я туда же.. N_Irina@newmail.ru
              На самом деле, очень интересно, как они это делали. Тем более, что со стороны местного НБ в последнее время какая-то активность заметна в отношении программ кредитования предпринимателей

              Комментарий


              • #8
                Готовлю обобщение по методике работы. Будет готово ч/з пару дней.

                Комментарий


                • #9
                  На самом деле в оценке кредитоспособности предпринимателя нет ничего особенно отличающегося от оценки кредитоспособности любого клиента, а именно, необходимо получение ответа всего на 2 глобальных вопроса - может ли погасить запрашиваемую сумму кредита и хочет ли это сделать. На счет "хочет" каждый решает исходя из собственного опыта, деловой репутации клиента и т.д., а на счет "может" проводится анализ бизнеса клиента, его имущественного положения, социальный анализ, оценка залога. Бизнес желательно оценивать с выездом к клиенту, посещения торговых точек, офиса, склада. Оценивается выручка от реализации, все расходы (закуп товара, з/пл, аренда, транспортные расходы, налоги....), товарные остатки, их оборачиваемость и т.д. В итоге определяется прибыль в распоряжении клиента. Желательно, чтобы размер прибыли за срок пользования кредитом соответствовал сумме кредита (снижение риска). Источники информации - учетные записи клиента, журналы и книги продаж, книги продавцов и т.п. Реальные записи есть у всех, только надо уметь их получить.
                  Учитывая, что ИП это физическое лицо, необходимо иметь информацию о всех доходах и расходах семьи (з/пл супруги, обучение детей, всякие общесемейные расходы - лечения, отдыхи, крупные покупки и т.п.).
                  На самом деле главное при кредитовании данной категории заемщиков - накопить определенный опыт, после чего анализ можно проводить практически навскидку, т.к. уже знаешь сколько в день приносит торговая точка или магазин, какова обычная рентабельность при различных видах деятельности, сколько стоит аренда в разных местах, по каким ценам закупают товар и многое другое.
                  В залог принимается имущество с достаточной степенью ликвидности - это может быть оборудование, товар, авто, дорогостоящее домашнее имущество... Залог всегда комплексный (как мин. 2 вида залога+мин. 1 поручительство).
                  Во всех договорах залога обязательно согласие супруга.
                  Примерно так, если коротко.

                  Комментарий


                  • #10
                    Желательно, чтобы размер прибыли за срок пользования кредитом соответствовал сумме кредита (снижение риска). Да уж лучше - в 10 раз больше . А если к делу : как прибыль должна соответствовать сумме кредита ? Превышать СУММУ кредита ? С какой стати ?!
                    Ну вот взял у вас заемщик 200 руб, купил сахар, продал за 220 руб, % уплатил 5 руб еще расход 5 руб - почему не так ? А с суммой кредита скорее надо выручку соизмерять.

                    Не так ?
                    Владимир С.

                    Комментарий


                    • #11
                      Действительно, прибыли должно хвататать в том числе(!) и на упалту процентов по банковскому кредиту, а равенство сумма кредита=прибыль не верно!

                      Комментарий


                      • #12
                        Наверное, я не очень ясно выразился.
                        Поясню на примере. Пусть бизнес заемщика приносит в среднем 20 тыс. руб. прибыли (прибыль как правило считаем среднее за последние 6 месяцев, минимум за 3 месяца. Прибыль = все доходы - все расходы). Тогда взнос по кредиту (при ежемесячном погашении) не должен превышать 20 тыс. руб., а лучше, для дополнительной страховки, 12-15 тыс. руб. При сроке кредита 6 месяцев получаем максимальную сумму к возврату - 120 тыс. руб., с дополнительной корректировкой - 70-90 тыс. руб. Убираем проценты, получаем сумму кредита.
                        Таким образом, мы в определенной степени уверены в том, что выплата кредита не скажется отрицательно на финансовом состоянии заемщика, будет происходить за счет заработанных денег, а не за счет других займов, распродажи активов и т.д.

                        Комментарий


                        • #13
                          В ощем начитался я сего треда и полез в инет искать методику, к сожалению конкретно методики не нашел, но нашел сайт ЕБРР, в общем написал им письмо с просьбой о предоставлении методики для так сказать анализа предпринимателей, на что получил ответ:

                          -skip-
                          В ответ на Ваш запрос относительно методики ЕБРР по оценке финансового
                          состояния заёмщиков мне, прежде всего, хотелось бы поблагодарить Вас за
                          интерес, проявленный к нашей работе и предложить Вам следующую информацию.

                          В 1994 году ЕБРР при поддержке стран Большой Семерки и Швейцарии создал Фонд
                          Поддержки Малого Бизнеса (ФПМБ), основной задачей которого стало содействие
                          развитию предпринимательства в России. Мы предоставляем кредиты субъектам
                          малого бизнеса, доступ которых к банковским кредитам в настоящее время
                          крайне ограничен. ЕБРР напрямую выделяет кредитные средства российским
                          банкам-партнерам, которые, в свою очередь, кредитуют предприятия малого
                          бизнеса. Другой, не менее важный аспект нашей деятельности, это внедрение
                          передовых технологий кредитования малых предприятий в Российскую банковскую
                          систему.

                          ФПМБ организует передачу специально разработанной технологии кредитования
                          банкам-партнёрам и координирует процесс кредитования до тех пор, пока
                          банки-партнёры полностью не осваивают нашу технологию. Функции обучения
                          персонала банков-партнёров и передачи технологии кредитования выполняют
                          иностранные и российские консультанты – сотрудники ФПМБ. Необходимо
                          подчеркнуть, что технология кредитования малых предприятий внедряется
                          только в рамках сотрудничества с банком-партнёром. Наши специалисты
                          занимаются обучением сотрудников тех банков, которым ЕБРР открыл кредитную
                          линию.

                          Более детальную информацию о проекте, основных критериях, которым должны
                          удовлетворять потенциальные банки-партнёры ЕБРР и о результатах нашей работы
                          Вы можете найти на странице www.microcredit.ru.
                          -skip-

                          к сожалению мой банк не подходит к требованиям ЕБРР... а так хотел методику
                          www.silver-mania.ru

                          Комментарий


                          • #14
                            To Xammer
                            Не думаю, что в интересующей Вас методике есть что-нибудь, о чем Вы не знаете, либо не слышали ранее.
                            Главное не методика, а накопленный опыт работы с данной категорией

                            Комментарий


                            • #15
                              Да это понятно просто всегда интересно как решалась задача, ведь не секрет что у одной задачи множество решений... в общем мне всегда интересно сравнить и выяснить сто лучше у них что у меня...
                              www.silver-mania.ru

                              Комментарий


                              • #16
                                Суть методики ЁБРРа базируется на анализе ежемесячной прибыли, денежных потоков и имущественного положения. Причем картина рисуются на основе "реальной" информации, т.е. записей о "черных выручках".

                                И соответсвенно кредитный эксперт самостоятельно составляет ПиУ, баланс, кэш-фло.

                                Плюс обязательно ежемесячная аннуитетная схема возврата кредита, а не в конце срока.

                                Осуществляется привязка суммы ежемесячного взноса к сумме ЕЖЕМЕСЯЧНОЙ прибыли и стабильности потока денежных средств.

                                Соответственно НИКАКОГО кредитования разовых сделок и инвестиционного кредитования.

                                НИКАКОГО ФОРМАЛЬНОГО подхода к залогу, в т.ч. минимизация в обеспечении таких вещей как товары в обороте и т.п.

                                Результат применения методики не более 1% потерь. Да и то потом часть отбиваются через суд.

                                Остальное - много страниц воды и опыт.

                                DIXI

                                Комментарий


                                • #17
                                  Kelog
                                  Одного не могу понять зачем лить воду, во многих банках заключения составляют по 40! листов, считаю что по большинству организаций достаточно 4-5 листов, ЦБ по моему вообще плевать сколько листов...
                                  www.silver-mania.ru

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Xammer По объему я точно такого же мнения. На самом деле сидишь громоздишь фразы.

                                    А особенно меня веселят заключения программ типа Аналитик и т.п. Вот где перевод бумаги. Сказать "зеленым" - проклянут и распнут на тех же деревьях)

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Kelog
                                      Я пишу данные по заемщику, краткое описание рынка заемщика, общие движения растет или падает, пишу анализ заемщика если есть что писать, и заключение давать или нет и все, всеравно руководсв особо ничитает ему надо точно знать даем или нет, а то что "рынок угля" в стране просел это волнует только тех, кто этим углем торгует и меня... (ето пример)
                                      www.silver-mania.ru

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Xammer Просто зачастую торжествует ломбардный подход при кредитовании или просто желание во что-нибудь разместить активы (выполнить план и т.д.).
                                        Вот отсюда и выползают практически все "проблемные" кредиты.

                                        Насчет невнимания руководства - думаю общий вопль всех кредитчиков.

                                        Вот только требуя от нас ответ "ДА" или "НЕТ" и нежелая вникать оно по сути право. Ведь это нам оно доверило разбираться со всей ситуацией на предприятии и соответсвенно само вникать туда до конца не очень то и должно.

                                        Руководство неправо в другом - когда на наше "НЕТ" говорит свое ДА.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Kelog
                                          Последняя фраза очень показательна пару раз с этим сталкивался доходило до скандалов, так как отказвал в кредите под гарантию администрации края и вообще завернул разок федеральную программу, в итоге спасибо никто не сказал, хотя реально избавил банк от сурьезных расходов,...

                                          еще проблема это дружба боссов, взрослые люди не понимают, что дружба в нашем деле слово лишнее...
                                          www.silver-mania.ru

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Xammer Вот-вот!! О чем и я...(((

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Мы не нашли лучшего способа как посмотреть реальные обороты по счёту, а так же по слухам, но нам легче у нас город маленький.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Talgat если можно пожалуйста и мне методику
                                                andrusha@rostov.ru

                                                Заранее признателен.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Talgat, пожалуйста, можно и мне методику
                                                  ko1034@vcent.inarnet.ru

                                                  заранее признательна

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Talgat, если можно мне тоже вышли методику на мыло. Заранее благодарю!!! a_kogevnikova@mail.ru
                                                    Последний раз редактировалось А.Е.; 20.03.2003, 07:51.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Согласен с S'Claus, методика сама по себе не слишком отличается универсальностью от всех прочих приемов применяемых при кредитовании (имею в виду расчеты), есть только пару советов как окучивать таких клиентов, выуживать инфу, сопоставлять полученные данные. Все это я попытался объединить в Памятке, + 2 примерных Резюме по проектам. Всем кто интересовался уже выслал, просьба - подскажите как зашарить ?
                                                      (имеет ли это смысл делать ?)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Talgat
                                                        ессно имеетсмысл это делать, а зашарить надо так...
                                                        посмотри слева написано "ВАШ ОТВЕТ", ниже дана ссылка голубого цвета тыкаеш туда, и там можно присоеденить архивный файл

                                                        а мне если не сможешь приатачить файл, кинь пжалуйста прямо в мыло molotok@russbank.ru
                                                        www.silver-mania.ru

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Если еще не поздно, то и мне пожалуйста ivanin@yandex.ru

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Качайте господа наздоровье (Оценка деятельности ЧП) - [пытаюсь приатачить]

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X