Bankir.Ru
3 декабря, суббота 18:48

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Кредитоспособность Заемщика - физ. лица

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредитоспособность Заемщика - физ. лица

    Подскажите наиболее эффективную схему определения кредитоспособности Заемщика - физ. лица

  • #2
    Записывайте.
    Надо смотреть: источники доходов (стабильность, объемы и пр.), наличие активов и долгов (обязательств), репутацию (профессиональную,кредитную и пр.). Где искать данные ? Ну об этом Вы не спрашивали .... .

    ------------------
    Владимир С.
    Владимир С.

    Комментарий


    • #3
      Вообще-то, имелись ввиду различные балльные методики. В частности, - различные характеристики Заемщика и применяемые к ним веса (для расчета комплексного балла кредитоспособности по данному Заемщику).

      Комментарий


      • #4
        Схема Сбербанка:
        1. Заемщик приносит с места работы справку о доходах и размере удержаний за последние 6 месяцев. Из доходов вычитаются обязательные платежи (налоги, алименты и тп) и получается чистый доход.
        Заемщик - предприниматель приносит декларацию о доходах за предыдущий год.
        2. Рассчитывается среднемесячный чистый доход - Дч
        3. Определяется платежеспособность
        Р=Дч*К*t
        где К - козффициент, в зависимости от Дч
        К=0.3 если Дч=500 долларов
        К=0.4 если 501=Дч=1000 долларов
        К=0.5 если 1001=Дч=2000 долларов
        К=0.6 если Дч>2000 долларов
        t - срок кредитования в месяцах.

        4. Максимальный размер кредита определяется как
        S=P/(1+(C*t)/1200)
        Где С - годовая % ставка по кредиту
        t - срок кредитования в месяцах
        Васильев А.Б.

        Комментарий


        • #5
          Я занимаюсь заочным определением кредитоспособности физлиц, что используется при продаже потребительских кредитов.

          На мой личный взгляд нужно отделять качество от количества, т.е. "мерил" кредитоспособности должно быть не одно, а два: свободные деньги, которыми ежемесячно может оперировать заемщик, и некий рейтинг отражающий личностный и профессиональный профиль заемщика. Смешивать эти два показателя на мой взгляд неправильно.

          Собственно рейтинг тоже нет смысла делать комплексным: поскольку реально посчитать веса очень сложно (данных нет) - я разбиваю рейтинг на несколько частей и считаю отдельные показатели: надежность зарплаты, решенность имущественных вопросов и т.д. получается не совсем кредитный рейтинг, а скорее кредитная формула. зато все работает.

          iceman

          Комментарий


          • #6
            to Accounter!
            На мыло что-то не получилось. Да это и не система даже, а скоринг-формуляр с проставлением рейтинга в баллах в зависимости от характеристик физ.лица:
            1.кредитная история
            подтвержденная кр. история 7
            подтвержденая неблагоприятная инфа -10
            нет истории 5;
            2.способность погасить задолженность
            до 60% 0
            от 61-80% 10
            от 81-100% 20;
            3.наличие обеспечения(по инстр. ╧62)
            0-25% 1
            26-50 4
            51-75 7
            76-100 12
            БОЛЕЕ 100 15;
            4.наличие имущества
            до 60% 1
            61-80 3
            81-100 8
            более 100 10;
            5. кредиты полученные в данном банке ранее
            не получал 0
            своевремено погашен без просрочек 5;
            6.квалификации
            нет 0
            всп. перс. 2
            спец 7
            служ. 9
            пенсионер 13
            руководитель 13;
            7.трудовой деятельности на посл.раб.месте
            до 1 года 0
            до 2 лет 3
            до 3 лет 5
            до 5лет 8
            более 5 12
            пенсионер 0;
            8.сфере занятости
            госслужба 10
            др сферы 6
            пенсионер 0;
            9.возраста
            до 20 0
            25 2
            30 4
            35 8
            50 9
            60 11
            более 60 15;
            10.семейного положения
            холост,разведен, вдовец 8
            женат 14;
            11.способа найма жилья
            нет 0
            по найму 5
            собственное 10;
            12.продолжительности проживания в данной местн.
            до 1г 0
            до 5 л 3
            более 5 5;
            13.количества иждевенцев
            нет 10
            1 7
            2 5
            3 2
            более 3 0.

            Комментарий


            • #7
              102k
              А давайте обсудим Вашу систему в топике? А то она у меня породили массу вопросов.

              А почему у Вас один из параметров способность погасить задолженность? Это и есть кредитоспособность.
              А кстати, очень интересно, почему Вы учитываете только демографические данные? И какую бальность этим данным можно присвоить? И как зависит кредитоспособность от возраста? И т.д.

              А в замен я Вам предложу еще одну систему, предложенную в ветке по кредитам - http://www.bankir.ru/ubb/Forum3/HTML/000471.html
              Цитирую
              1) кол-во транзакций в неделю, месяц, день;
              2) отношение среднего платежа клиента к среднедневному остатку;
              3) соотношение "банкоматов" и "покупок";
              4) регулярность поступлений денежных средств;
              5) соотношение "рубли-валюта"-"валюта-рубли";
              6) частота оверов, их средний размер и регулярность погашений и т.д.....

              Давайте сравнивать. Просто тема сия дико интересна!
              Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

              Комментарий


              • #8
                Этот скоринг-формуляр я увидел в книге "Банковское дело". Чуть-чуть видоизменил его, поменял количество балов по некоторым показателям(по своему мнению), добавил показатель "продолжительность проживания в данной местности". А вообще конечно такую систему лучше основывать на архивных и текущих данных банка, который давно кредитует физиков и постоянно корректировать ее. Но думаю этот с-ф можно взять за базу. Насчет только демографических данных первые пять показателей финансовые в т.ч. и способность погасить задолженность, с возрастом связана ответственность и стабильность.

                Комментарий


                • #9
                  102k
                  Как раз таки первые пять показателей IMHO трудно достаточно оперативно и точно оценить.
                  Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                  Комментарий


                  • #10
                    Формулу максимальной суммы кредита можно представить и в таком виде:
                    Е мах=Др*0,6/(0,00085*%+ 1/cp.)где:
                    Др -- располагаемый доход(подтвержденный);
                    % -- ставка кредита;
                    ср. -- срок кредита в месяцах;
                    0,6 -- коэффициент, учитывающий все налоги и возможные удержания по судебным решениям, прожиточный минимум.
                    Так при располагаемом доходе в 10000 р. максимальная сумма кредита под 25% год. на срок 2 года составит 95374р., а по формуле приведенной выше 48000р.

                    Комментарий


                    • #11
                      Дорогие коллеги!
                      Хочется продолжить разговор.
                      Есть ли у кого-нить что-то свеженькое?
                      2Accounter
                      Довелось ли тебе развить тему (см. свой мес. от 09/06 в 13-03)? А то у меня лишь теории и расчеты абстрактные (ввиду отсутствия "базы" не удается опробовать).
                      Олюшка

                      Комментарий


                      • #12
                        Accounter
                        __По такой схеме могут эффективно работать банки, где есть большое кол-во своих кардхолдеров: Сбер, Альфа, Авто, Балтийский, Петровский и т.д. ...таких банков немного. И тем не менее сразу вопрос по кол-во транзакций и соотношение "банкоматов" и "покупок", что в данных пунктах есть положительный момент? С одной стороны есть транзакции и покупки - значит клиент "продвинутый" (высокая культура безналичных платежей), с другой, он таким образом деньги тратит. А если он все в банкомате снимает значит у него заначка есть, так что ли?

                        olushka
                        __на конкурентов надо смотреть - Российский Стандарт, можете в он-лайне свой лимит посчитать:
                        http://www.rs.ru/limits.php3?part=limit

                        Комментарий


                        • #13
                          olushka
                          К сожалению у меня пока ничего нового нет , так как софт пока не внедрен.
                          К октябрю может чего появится из реальных данных по клиентам.

                          yava
                          Рад Вас видеть!
                          Поигрался я с лимитами Росстандарта. Весело!
                          Если пол - мужской, то лимит 5,000-30,000 (нехилая вилочка, да?), а если пол - "другой" (хохма, что-ли?), то лимит 5,000-14,000. При тех же остальных условиях.
                          Поигрался еще. Больше 30.000 набрать не смог. Меньше тоже (единственно с "другим" полом).
                          Ощущение, что это все лажа.
                          Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                          Комментарий


                          • #14
                            Приветсвую Accounter !
                            __Начал писать, зашел в Чаво и все стерлось. Дубль ?2:
                            __Может система оценки и занижает лимиты, зато этот кредит можно получить в большом кол-ве магазинов, где он доступен широким слоям населения и им все равно будут пользоваться, а банк будет на этом зарабатывать, причем не особо рискуя. По крайней мере я считаю, что для большинства людей эта схема приемлема: иногда нужно перехватить небольшую сумму и для этого не нужно тратить кучу нервов и времени на процедуру оценки лимита в Сбере или еще где.

                            Комментарий


                            • #15
                              Господа!
                              Вообще, Русский Стандарт - молодцы! Надо же так рискнуть! Но до чего же трудно инфу какую-либо конкретную получить! Есть ли у кого-нить контакты? Где-то кто-то в форуме говорил, что они с М-видео по 10% с каждой сделки имеют! Что-то слишком много...
                              С другой стороны, уже сейчас просматриваются технологии, которые можно "нанизать" на их технологии, но что-то они цикланулись - развиваются лишь в одном направлении...
                              2Accounter
                              Если будут нужны какие-нить соображения и советы, обращайся (жалко, много идей пропадает )
                              Олюшка

                              Комментарий


                              • #16
                                olushka
                                __Что молодцы это точно, за сотрудниками Русского Стандарта в "персонале" уже охота началась !:
                                http://www.bankir.ru/forum/showthread.php?s=&threadid=9420

                                Комментарий


                                • #17
                                  Как показывает личный опыт (работа с физиками в Балтийском и ПСБ) балльные и прочие скоринговые системы дают настолько приблизительную оценку кредитоспособности, что принимать решение на основании таких оценок чревато последствиями.

                                  Мы длительное время используем различные формы подтверждения реального дохода семьи (супругов) и на основе такого дохода рассчитываем платежеспособность. Именно платежеспособность и подтвержденная кредитная история идет ключевым фактором.

                                  Обеспечение- вопрос следующий, оценка на основе своих наработок.
                                  Окончательное решение уже на основании перечисленных выше факторов.
                                  Все остальное лишь косвенные "плюсики и минусики".

                                  Так что мое мнение- скоринг хорош в стране со стабильной экономикой и приличными кредитными бюро.
                                  А у нас каждый заемщик все-таки требует индивидуального подхода. И скоринг лишь помогает на начальном этапе отсеять заведомо непроходных.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Я все о Р.Стандарте.
                                    Думаю, те, кто охотятся, что-то дельное смогут узнать у высшего менеджмента, а его прикупить трудновато будет. Кроме того, менеджер технологию знает, но не клиентами владеет. Сила Стандарта в том, что он изначально соответствующую стратегию избрал (на базе своих учредителей и основных клиентов), под нее клиентуру подбирает, продукты адаптирует, процесс уже пошел, трудно будет другим банкам перестроиться. Средства уже большие на это нужны, "крупняк" - не захочет, а у небольших банков денег не хватит. (если только клиент какой инвестировать в это гем...ное дело не захочет). В свое время начинающему (а теперь крупному) банку предлагала нечто подобное (и база клиентская под это была) - надо мной смеялись... Им монстры нужны были Помню прошлогодние ехидные статьи в прессе относительно Стандарта.
                                    Олюшка

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      ...платежеспособность - это тоже в нашей стране понатие нетвердое.
                                      В Анкете заемщика-физлица должны быть запрятаны элементы психоанализа
                                      А вообще-то статистика помогает. И здравый смысл.
                                      Олюшка

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Olushka!

                                        Во-первых, спасибо за "молодцы"!
                                        Во-вторых, совсем мы не "цикланулись". Просто - делаем то, что умеем. А чего пока (!) не умеем - не делаем, либо делаем в ограниченном порядке (учимся).
                                        Можно, конечно, заняться сразу всем - и потребительским кредитованием, и кредитными (я имею в виду по настоящему кредитные) картами, и ипотекой, и автокредитованием по полной программе, и лизингом и вообще всем-всем-всем. Боюсь, только, в этом случае получится очередной "универсальный" (нужно произносить гордо) банк.

                                        Мы же стараемся развиваться step by step! Вот уже и на дорогую мебель, и на отечественные автомобили начали давать кредиты!

                                        Кстати насчет "нанизывания" - давайте чего-нибудь нанижем! Если есть конкретные предложения по сотрудничеству - мы готовы к обсуждению. Предложения (хотя бы общего плана) можно направить по указанному на нашем сайте адресу: faq@rs.ru. Чтобы наверняка дошло можно добавить - в Управление развития Департамента розничного бизнеса. Своего адреса, извини, не даю: "невыездные" мы...


                                        Accounter!

                                        Приношу свои извинения от имени сайта. К сожалению, информация на сайте, действительно, устарела. Сегодня мы даем кредитные лимиты уже не до 30000, а до 50000 (рублей, конечно).
                                        Теперь насчет небольших лимитов: мы же даем потребительские кредиты, то есть кредиты на покупку потребительских товаров. А это, как Вы понимаете (кроме еды) бытовая техника, различная утварь, мебель и всякие подобные вещи, которые вобщем-то стоят меньше 30000 (50000). Поэтому огромных лимитов у нас Вы действительно, не найдете.
                                        Кстати насчет "вилки" от 5000 до 30000. Это не вилка. Это - минимально и максимально возможные размеры кредита. Причем 5000 - это не Ваше персоннальное "ограничение снизу", это - для всех. То есть меньше 5000 мы просто не даем, даже если клиент просит более мелкий кредит.
                                        На самом деле все очень просто: мы оцениваем максимально возможный кредит и... даем клиенту возможность взять меньше, если он этого хочет. Так и получается пресловутая "вилка".
                                        Например, банк определил Ваш лимит как от 5000 до 10000 (я не хочу Вас обидеть, это просто пример). ЭТО ЕЩЕ НЕ КРЕДИТ, ЭТО - ГОТОВНОСТЬ КРЕДИТ ПРЕДОСТАВИТЬ. Можно сказать, наше обещание. Это значит, что , уже находясь в магазине, Вы может приобрести вещи и за 6000, и за 8000, и т.д. (на все это банк предоставит кредит). Но Вы не сможете приобрести вещь стоимостью 5000.

                                        Но вообще-то я увлекся! Слишком редко появляется возможность заскочить на форум и (к сожалению, заочно) пообщаться с единомышленниками. Если есть какие-либо вопросы, рад буду попытаться ответить. Естественно, в пределах...

                                        Pol
                                        Pol

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          pol
                                          К сожалению, информация на сайте, действительно, устарела.
                                          Ну поправьте, плиз, земляк! А то мысль расчет лимита в он-лайне здравая, а реализация, к моему сожалению, оказалась пшиком. Лимит один, а заполнение всей формы никому не нужно.
                                          Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Accounter

                                            В реальности лимит не один - лимитов много:

                                            1) от 5000 до 10000 на полгода
                                            2) от 5000 до 20000 на полгода
                                            3) от 5000 до 30000 на полгода
                                            4) от 5000 до 40000 на полгода
                                            5) от 5000 до 50000 на полгода

                                            и, кстати, Супер-кредит (извините за высокопарное название, но на фоне нашего обычного он действительно супер)

                                            6) от 50 000 до 100 000 на 1 год

                                            И каждый обратившийся получает свой(!) персональный лимит.
                                            Однако сайт в данном случае несет, как Вы, вероятно, понимаете, совсем иную смысловую нагрузку. И хотя он с достаточно высокой степенью вероятности определяет Ваш предварительный лимит, лимит реальный (если Вы действительно оформите заявку) может быть другим, как больше, так и меньше. Я думаю, для Вас не будет секретом, что один из наиболее существенных параметров, - это подтверждение предоставленной Вами информации независимым источником. Как мы это делаем? Sorry...
                                            Все остальное - математика (правда, высшая).
                                            Да и вообще, мы не делаем ставку на И-нет (пока): наши клиенты приходят прямо в магазин. И там же все и происходит - и заявка, и оформление кредита, и покупка. Многие клиенты о нас и узнают впервые прямо в магазине.
                                            И, кстати, болшинство из них даже не представляет, что это такое - Интернет!

                                            Поэтому задача обновления сайта для нас вобщем-то неактуальна. Как это ни странно будет слышать поклонникам "всемирной паутины".

                                            С ув. Pol

                                            PS А Королев все-таки великий город!
                                            Pol

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              To Pol
                                              Идея замечательная и давно витает в умах кредитчиков розничных банков.

                                              Не дает покоя нескромный вопрос.
                                              При кредитовании на бытовые товары обеспечением возврата являются сами товары или что-то иное ?

                                              Если товары, то не секрет, что обратить на них взыскание практически невозможно (при нежелании заемщика). Тогда получается риск невозврата должен компенсироваться маржой доходности (я считал по статистике невозврата за 99-2000 год- ставки получаются нерыночные- 55-60% годовых, правда те потребительские кредиты, по которым брались данные не мелкобытового назначения). Такую ставку можно впарить клиенту только в виде фикированной суммы, которую он заплатит банку за кредит (и надеяться, что не будет пересчитывать в проценты), или я не прав.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                ...можно добавить дополнительные входные параметры (самое простое - остатки на счетах клиентов, % от их кредитования, дополнительные, в т.ч. комиссионные доходы + еще некоторая математика, подходы к расчетам) - и тогда ставки значительно снизятся (35 - то, что сейчас по кредитам, даже покрывает ее
                                                Успехов!
                                                Олюшка

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  pledge A

                                                  Насчет "впаривания": признаюсь, было бы неплохо! Однако в реальности ситуация несколько иная. Ведь согласно всяким там законам о рекламе, о банках и банковской деятельности etc, мы ОБЯЗАНЫ В ДОГОВОРЕ УКАЗЫВАТЬ РАЗМЕР ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ. В годовых. И после этого считать проценты исходя из среднеднедневного остатка на ссудном счете. Если не обидитесь, напомню:

                                                  Положение 39-П (п.3.5): Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня."

                                                  Закон о банках и банковской деятельности (Статья 30): ... В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), ...

                                                  Закон о рекламе (Статья 17): При производстве, размещении и распространении рекламы ... банковских ... услуг ... не допускается ... умалчивать хотя бы об одном из условий договора, если в рекламе сообщается об условиях договора.

                                                  Поэтому мы обязательно указываем в договоре процентную ставку, в годовых. Ну а дальше пытаемся убедить клиента, что ему "это" (т.е. наш кредит) очень нужен. Пока получается.


                                                  И вообще, давайте поразмышляем: а кого она вообще, эта процентная ставка в годовых, волнует?

                                                  Правильно!
                                                  В первую очередь журналистов - им же надо как-то показать свою финансовую грамотность, вот и кричат "больше-меньше", совершенно не разбираясь, а, собственно, что больше и что меньше, сваливая в одну кучу рублевые и валютные ставки, разные сроки кредитов, и разные методы погашения. Да им, собственно, без разницы, как производится погашение - единой выплатой в конце срока, или постепенно, отдельными траншами. Насколько я помню, слово "дюрация" не появлялась ни в одной из прочитанных мною статей о финансах.


                                                  Во вторую очередь, конкурентов. В отличие от журналистов, эти все прекрасно понимают. Но в "устной" рекламе постоянно проскальзывает: у них, мол, БОЛЬШАЯ процентная ставка. Ну да будем считать это частью рекламы.

                                                  Остается, в-третьих, налоговая инспекция. Эти в своем рвении везде влезть практически убили такую модную "у них" и такую нужную "у нас" услугу, как грейс-период (для некарточников - период, в течение которого можно погасить задолженность по кредиту без уплаты кредитных процентов)

                                                  И, наконец, ЦБ РФ - ну этим для различных проверок.


                                                  Еще раз внимательно перечитаем. Кого-то не находим? Правильно, не находим самих клиентов! Их то процентная ставка вообще изначально не интересует. Их интересует: насколько увеличится стоимость товара (для выбора между конкурентными предложениями)? На какой срок будет растянута оплата товара(так как их интересует не кредит сам по себе, а покупка товара с "растянутой" во времени оплатой)? Сколько будет составлять месячная выплата (для сравнения с собственной зарплатой: а жить то на что останется?)? Может ли график погашения быть гибким (вдруг появятся свободные деньги и захочется вернуть кредит досрочно)? и т.д.

                                                  И если бы со всех сторон не раздавалось " Процентная ставка!" " Процентная ставка!", они бы о ней даже не думали.

                                                  А насчет "нерыночных" ставок olushka абсолютно права - это все математика... Но даже если и 60% годовых, то что?
                                                  Хотите пример? С начала года цены на отечественные автомобили уже выросли на 20-25%, безо всяких там кредитных ставок. Те, кто воспользовался тогда нашим кредитом, думаю, сейчас очень довольны! Представим, что остальные (не решившиеся) накопили ту, начальногодную, стоимость. Пока накопят еще 25%, стоимость убежит еще и т.д. Заметьте,в все это время они ходят пешком. Поэтому давайте во всем искать практическую ценность. И... расскажем о ней клиентам: пусть они сами решают, что им интересно, а что нет.

                                                  Всем привет,

                                                  Pol
                                                  Pol

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Господа!
                                                    Хочу подкинуть темку для обсуждения:
                                                    Физическое лицо накапливает в Вашем банке стройсбережения в размере, скажем до 50 % от стоимости квартиры, а затем - просит кредит на оставшуюся стоимость строительства.
                                                    Существуют ли какие-то методики определения его кредитоспособности в данном случае, да и ввобще, методическое моделирование таких ситуаций?
                                                    Буду рад услышать мнения по банковской развитию системы стройсбережений!
                                                    Спасибо.
                                                    Юрий Юхнович, zankovec@it.org.by

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Вопрос, конечно, интересный... Можно проанализировать поступления на накопительный счет, запросить сведения о работе, данные о собственности, справочку с работы получить, лучше всего по ф. 2НДФЛ (за год как минимум), да и посетить можно... Дело в другом, одна из статей нашего сказочного ГК (номер не помню, sorry плз) запрещает нам налагать взыскание на предмет залога, в данном случае квартиру, если она является единственной у данного заемщика и ему больше негде жить. Класс! Вот и подумаешь десять раз, заниматься ли ипотекой вообще, или пойти по пути наименьшего сопротивления и наштамповать на коленке дебильных "экспрессов" на чайники и холодильники...
                                                      Chi cerca - trova

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Юрий Юхнович Просите клиента расписать свой баланс поступления ден средств и расходов. Потом логически его проверяете, чтобы статей типа: затраты на питание 1 500 руб в месяц не было.

                                                        Потом на основе баланса определяется - сколько он сможет платить в месяц (то есть рассчитываете его реальный свободный денежный остаткок), кстати - вот тут динамика накопления (выписка) может очень пригодиться - вряд ли клиент сможет больше платить, чем откладывал ежемесячно.

                                                        Потом эту сумму умножаете на срок, и исходя из этой суммы определяете максимально возможную сумму кредита.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Уважаемые Банкиры!
                                                          вопрос следующего порядка: пишем рейтинговую методику оценки кредитоспособности физических лиц и столкнулись с серьезной проблемой - какой доход заемщика следует в ней рассматривать - реальный или официальный???
                                                          Большинство кредитов выдается сотрудникам и вот тут-то и появляется проблема с отражением доходов: реально мы знаем сколько он получает но официальная з/п так мала, что погасить кредит не представляется возможным.
                                                          Может кто-либо решил для себя эту проблему??? Каким образом показать в кредитном досье реальный доход заемщика без справки/декларации об официальном доходе, чтобы это удовлетворило ЦБ????

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Думаю, надо предусмотреть возможность учета как реального так и официального доходов. При этом, я бы использовала разные веса - по официальному - единицу, по реальному - 0,.... - по-разному, в завсимости от "качества".
                                                            Олюшка

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X