Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 21:48

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Методика кредитования физических лиц

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Методика кредитования физических лиц

    Уважаемые господа банкиры, прошу Вашего содействия.

    Необходимо с нуля разработать методику кредитования физ. лиц.

    Методика должна предусматривать определение кредитоспособности на основе формальных и неформальных критериев и установление лимита на клиента.

    Где можно взять информацию по доходу физ. лиц в зависимости от вида профессиональной деятельности?

    Целесообразно ли внедрение системы скоринга или лучше пользоваться расчетом в зависимости от дохода?

    Заранее благодарен за любую помощь.

  • #2
    Alexx_K Кредитование физиков - вопрос очень скользкий. Зарплата (доход) в наше время понятие относительное, и опираться на это в расчете кредитоспособности заемщика нельзя. Сегодня она есть (зарплата/доход), завтра что угодно может произойти, тем более если физик кредитуется на относительно большую сумму и относительно длительный срок. Мы у себя практикуем кредитование физиков под поручительство юридических лиц. Так надежнее. Причем, договор на РКО с поручителем предусматривает наличие у него неснижаемого остатка на сумму выданного физику кредита.

    Комментарий


    • #3
      Овод Программа предусматривает комплексный охват клинтов, соответственно нет возможности предусмотреть поручительство юр.лиц.
      Вопрос заключается в том, каким образом, используя косвенные методы, оценить реальный доход (именно доход а не только белую зарплату) клиета.
      Как минимизировать риски кредитования физ.лиц?
      Ведь не реально же основываться только на официальных данных (пример-Сбербанк), когда половина экономики в тени...
      На чем основываться при расчете лимита?[/B]

      Комментарий


      • #4
        Alexx_K С улицы никого не кредитуем - только по рекомендации. Если нет поручительства, рассматриваем залог: а/м, недвижимость,...

        Комментарий


        • #5
          Овод Но ведь залог является только обеспечением!
          Да, если есть залог, то, соответственно, кредитование является обеспеченным и лимит повышается.
          А как все- таки Вы определяете сумму, которую реально можно дать физлицу на основании анкетных данных? Какими критериями пользуетесь?

          Комментарий


          • #6
            Уважаемый Alexx_K,
            я сталкиваюсь с такой же проблемой.
            Наш банк собирается заниматься кредитованием физиков, начинаем с нуля. Интересует любая информация.
            Мне необходимо разработать порядок осуществления таких операций, подготовить все документы...
            Поделитесь, если у вас есть какая-нибудь информация, плииииииз!
            А для опеределения лимита кредитования мы все таки будем опираться на суммы легального дохода плюс учитываются активы закемщика. Но поручительство будет при любом раскладе.

            Комментарий


            • #7
              Elena_m
              К сожалению никаких готовых материалов у меня нет. Можно попробовать поискать сбербанковскую методику, она кажется была где-то на форуме.
              Кстати по поводу активов заемщика, Вы собираетесь оформлять их в залог? Или просто рассматриваете их для рассчета лимита?

              Участникам форума: Уважаемые господа, если у кого-нибудь завалялась методика по физикам, пожалуйста киньте ее на koungourov@yandex.ru

              Заранее спасибо.

              Комментарий


              • #8
                Имеющиеся активы будем просто учитывать для расчета лимита.
                А в залог будем брать приобретаемое в кредит жилье. ипотекой будем заниматься. И еще приобретаемые авто тоже будем в залог брать (автокредитование)

                Комментарий


                • #9
                  При кредитовании физиков учитываем только "белую" зарплату. При этом четко различаем потребительский кредит и кредитование ПБОЮЛ. Универсальной методики расчета нет. К каждому клиенту подходим индивидуально.

                  Комментарий


                  • #10
                    Elena_m То есть кредитоспособность = мес. доход*0,3*12 ?
                    И в связи с состоянием залога она может увеличиваться или уменьшаться?
                    Или же Вы считаете немного по другому? А насколько целесообразно введение системы скоринга?
                    Овод Мы не имеем возможности подходить к каждому клиенту индивидуально, так как их будет очень много. Если взять пример "Русского стандарта", то мы видим, что у них все стандартизировано и отработано до мелочей. Единственное, что вызывает опасение - это достоверность сведений, предоставлямых клиентами. Вопрос же заключается в том, что положить в основу методики, по которой потоком будет рассчитываться кредитоспособность клиентов, будут устанавливаться лимиты и выводиться риск.

                    Комментарий


                    • #11
                      Elena_m То есть кредитоспособность = мес. доход*0,3*12 ?
                      И в связи с состоянием залога она может увеличиваться или уменьшаться?
                      Или же Вы считаете немного по другому? А насколько целесообразно введение системы скоринга?
                      Овод Мы не имеем возможности подходить к каждому клиенту индивидуально, так как их будет очень много. Если взять пример "Русского стандарта", то мы видим, что у них все стандартизировано и отработано до мелочей. Единственное, что вызывает опасение - это достоверность сведений, предоставлямых клиентами. Вопрос же заключается в том, что положить в основу методики, по которой потоком будет рассчитываться кредитоспособность клиентов, риск и будут устанавливаться лимиты .

                      Комментарий


                      • #12
                        Поскольку у нас планируется индивидуальный подход к каждому заемщику (я думаю, на первых порах мы не будем кредитовать всех подряд), мы просто будем учитывать все факторы при выдаче кредита. Но основой для расчета суммы все таки будет величина легального дохода.

                        Комментарий


                        • #13
                          Пока кредитовала бы только сотрудников обслуживаемых организаций и "штучных" клиентов с улицы.
                          "Массовую" методику применять - очень дорого.
                          Олюшка

                          Комментарий


                          • #14
                            olushka А как же Русский стандарт? Что, у них кредиты не окупаются?

                            Комментарий


                            • #15
                              Alexx_K Почитай тему по РС и поймешь их окупаемость при фактически 66 годовых и залоговом обеспечении

                              Комментарий


                              • #16
                                Alexx_K
                                РС потратил кучу денег на покупку, доработку необходимого программного продукта, и серьезно разрабатывал методику (вкладывая в это денюжки).
                                Когда-то года два назад народ дружно саркастически высмеивал действия РС. Я тогда говорила, что скоро мы будем бороться за заемщика-физика, однако на развитие технологий понадобятся денюжки, а их с каждым годом у банков все меньше (исключаю тех, у кого под это дело конкретные инвесторы появляются). Так процесс уже идет.... Многие уже хотят, но не могут...
                                Дерзайте и успехов!
                                Олюшка

                                Комментарий


                                • #17
                                  По поводу "массовости" кредитования физиков- может во избежание "дороговизны" есть смысл установить нижний предел кредитования, как-то не здорово из-за 5-8 тысячного кредита загружать экономиста, эдак он даже себе на чай не заработает. Ну это вообще-то не новость.
                                  По поводу проверки доходов- можно ведь и справку о доходах физ.лица, заверенную в ГНИ затребовать (форма 2-НДФЛ)Однако, вопрос-стоит ли овчинка выделки (если рассуждать со стороны заемщика)...
                                  Но доходы должны быть официальными-это факт, не станете же Вы объяснять руководству, что заёмщик Вам на ушко нашептал о помирающем дядюшке-арабском шейхе, который вот-вот копытца откинет.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    loskola Вопрос как раз и заключается в том, чтобы максимально упростить данную процедуру. Допустим, приходит заемщик в Банк, заполняет анкету, мы тут же загоняем все данные и считаем лимит.
                                    Вопрос заключается в том, что положить в основу расчета лимита. Белый доход? А Вы как сами зарплату получаете? Наверное 50/50? Даже в банках это распространенная схема.

                                    Кстати, каким, по-Вашему должен быть нижний предел кредитования?

                                    И еще, предполагается, что это все будет проводиться с помощью кредитных карт. То есть все, что нам нужно - это посчитать лимит на заемщика.
                                    Но в этом-то вся и проблема. Не имея данных о реальных доходах индивидуала, мы ограничиваем ему лимит, и, соответственно, ограничиваем возможности банка по кредитованию. Как решить данную проблему?

                                    В общем, господа речь идет о максимально возможной автоматизации и упрощении процедуры оценки кредитоспособности. Таких методик пока ни у кого нет за исключением, может быть, Русского Стандарта. Но она в такой секретности держится...

                                    Не подскажете. где можно взятьданные по отраслевым доходам физиков???

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Alexx K, зарплату мы получаем точно такую, какая указана в справках о з/п, которую при желании можно получить в бухгалтерии (проверено)
                                      Этого же требуем и от клиентов. Для Банка, придерживающегося консервативной (в положительном смысле слова) политики, приоритетным является не скорость и объемы размещения, а их возвратность. Конечно, хочется "раздать" как можно больше, ведь деньги, как это ни банально, должны работать, НО...(см. выше)
                                      Конечно, можно вообще предел ограничить всем имуществом физика (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взискание), но вернуть такую сумму нереально. Вобщем, ограничивая сумму кредита, ограничиваем абсолютный риск невозврата (но не относительный)
                                      ВЫВОД-индивидуальный подход к каждому клиенту.
                                      Однако, если это дело ставится на поток...-представить трудно какая должна быть проделана работа! Да-а-а, замкнутый круг какой-то.
                                      По поводу нижнего предела кредитования: можно вдаваться в нудные расчеты, громоздить многоэтажные формулы, в основу которых положены затраты банка (все), связанные с кредитованием физ.лиц, в стоимостном выражении. Можно с умным видом рассуждать на тему сроса (алчности заемщика) и предложения (сколько они в состоянии реально гасить)...
                                      А вообще наш нижний предел 30 000 рублей (и опять же все зависит от клиента)
                                      Кстати, по картам мы кредитуем, пока, правда по зарплатным проектам (овердрафт или кредитная карта).
                                      Есть кое-какие наметки по кредитованию на покупку товаров, но под залог этих же товаров (по-моему схема РС)
                                      Могу порекомендовать сайт ОВК www.dvovk.ru по этой теме.
                                      P.S. Почему Вы считаете, что у Русского Стандарта какая-то хитроумная схема, может она проста, как все гениальное? (на предмет гениальности,правда, не проверено!)
                                      Сожалею, что не могу пока помочь разрешить проблему расчета платежеспособности, но на последнюю действительно влияет масса побочных факторов..

                                      Комментарий

                                      Пользователи, просматривающие эту тему

                                      Свернуть

                                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                      Обработка...
                                      X